第六章“钱”的衙门 PPT (生活中的金融学)
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组织形式主要有四种类型：
• 单一中央银行制 • 多元中央银行制 • 跨国中央银行制 • 准中央银行制
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.3.1 单一中央银行制
• 单一中央银行制是指一个国家只建立一个 单独的中央银行机构，并根据需要下设若 干分支机构。
• 6.2.3.2 多元中央银行制
• 流动性是指商业银行的资产在不损失价值 的情况下的变现能力和足以应付各种支付 的能力。
• 3. 盈利性原则
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.3.2 商业银行的资产负债管理
• 怎样才能实现流动性、安全性和盈利性 “三性”方针的要求。
• 西方商业银行经营管理理论经历了资产管 理、负债管理和资产负债管理的三个阶段。
• 6.2.1 中央银行的产生与发展
• 在银行的发展历史上，首先出现的是商业 银行，而中央银行是在商业银行基础上产 生和发展起来的。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.2 中央银行的职能 • 6.2.2.1 发行的银行1.货币发行的垄断权；2.维护本国货币的
正常流通和稳定 • 6.2.2.2 政府的银行
• 一是集中办理票据交换。票据交换是指在 同一地区范围内将所有金融机构的应收应
付票据进行交换，仅就其差额在中央银行 的存款账户进行划转结清的一种清算方式。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 二是结清交换差额。参加票据交换所交换 票据的银行或金融机构称为“清算银行”。 各清算银行均在中央银行开设活期存款账 户，存有一定数额的备付金，票据交换出 现的应收或应付的差额通过中央银行的存 款账户间的划转即可完成。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.1.3 商业银行的职能
• 商业银行的功能
1.信用中介:信用授受 作用:A.把消费资金转化为生产资金
B. 增加了货币资金的使用量 C.优化资源配置 2.支付中介:为客户保管.出纳和代理支付货币 作用:A.使商业银行拥有了廉价的资金来源 B.节约了流通费用,增加了生产资本. 3.信用创造 作用:A.提供相应的银行货币促进经济的发展 B.商业银行信用创造的制约机制,可以发挥宏观调控的杠 杆作用 4.金融服务
• 有价证券。主要是指中央银行持有的本国政府债 券、外国政府债券以及高质量的商业票据等。
• 黄金、外汇储备。这是中央银行购买黄金、白银、 外汇、国际货币基金组织的特别提款权而形成的 资产。
• 其它资产。是指除上述以外的、未列入的资产项 目，如待收款、房屋、设备等。
6.2 中央银行
金融学 Finance
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.2.1 商业银行的负债业务
• 商业银行的负债业务是银行融通资金、筹 措经营资本和资金的业务，也就是形成其 资金来源的业务。
• 负债业务是资产业务的基础和前提。商业 银行的负债主要有自有资本、存款负债和 借入负债三种类型。
6.1 商业银行
金融学 Finance
6.1 商业银行
金融学 Finance
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 6.1.1.2 商业银行的性质
• 商业银行是以追求最大利润为经营目标， 以多种金融资产和金融负债为经营对象， 为客户提供多功能、综合性服务的金融企 业。
• 商业银行的性质主要体现在以下三点。首先， 具有一般的企业特征
其次，又不是一般的企业，属于金融企业
再次，是特殊的金融企业：
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 1. 资产负债管理的基本原理
• （1）对称性原理。对称性原理是指资产与 负债在规模、结构和偿还期限上相互对称 与统一平衡，双方保持一定的对称关系。
• （2）目标替代原理。目标替代原理是指商 业银行在经营实践中，不应固守某个目标， 而应将流动性、安全性和盈利性三个经营 目标合理选择、相互补充、相互替代，最 终使银行总效用保持最大。
• 6.1.2.2 商业银行的资产业务 • 商业银行的资产业务是商业银行通过各种
不同渠道运用资金创造收益的业务。
• 按资金运用方式可分为 • 现金资产 • 贷款 • 票据贴现 • 证券投资
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.2.3 商业银行的中间业务
• 中间业务是指商业银行不动用或较少动用 自己的资金，以中间人的身份替客户办理 收付和其它委托事项，提供各类金融服务 并收取手续费的业务。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.4.2 中央银行的中间业务 • 中央银行的中间业务主要是资金清算业务，
执行银行的银行职能。
• 中央银行的清算业务，主要有三个方面： • 一是集中办理票据交换。 • 二是结清交换差额。 • 三是办理异地资金转移。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 信息咨询业务是商业银行以转让、出售信 息和提供智力服务为主的中间业务。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 4. 信托业务
• 信托业务是商业银行作为受托人，为了委托人 的利益，代为管理、营运或处理托管财产的业 务。
• 商业银行受委的财产十分广泛，包括资金、遗 产、公益金、有价证券、动产和不动产等。
• 1. 自有资本
• 自有资本又称银行资本或资本金，是指银 行为了正常营运而自行投入的资金，它代 表着股东对银行的所有权。自有资本包括 股本、储备资本和未分配利润。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 股本是在有价证券市场上用出售股票的方式筹集 起来，或由一些大公司共同出资合股形成的，是 商业银行最原始的资金来源，也是商业银行开业 的前提条件之一，是银行资本中最基本、最稳定 的部分。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• （3）适度规模原理。适度规模原理是指商 业银行规模必须适度，以获取规模经济效 益。
• （4）分散化原理。商业银行在经营时，不 能“把鸡蛋放在一个篮子里”，而要把资 产分散于相互独立或相关性极小的短期贷 款、长期贷款和证券投资等。
6.1 商业银行
金融学 Finance
第6章“钱”的衙 门—商业银行与中央 银行
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.1 商业银行概述
• 6.1.1.1 商业银行的概念
• 商业银行是现代金融体系的主体，距今已有三百 多年的历史。早期的商业银行主要吸收短期存款， 并相应地发放短期商业贷款，商业银行由此而得 名。
• 现代意义上的商业银行是具有信用创造功能、以 经营存放款和办理结算为主要业务、以获取利润 为主要经营目标的综合性金融机构。
• 5. 租赁业务
• 租赁业务是指商业银行不通过货币借贷，而是 通过出租昂贵设备等生产资料来开展信用业务， 其实质是所有权和使用权之间的一种借贷。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.3 商业银行的经营管理 • 6.1.3.1 商业银行经营管理的原则 • 1.安全性原则 • 2. 流动性原则
• 多元中央银行制是指在一个国家，中央和 地方都设立中央银行机构，并按规定共同 执行货币政策。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.3.3 跨国中央银行制
• 跨国中央银行制是指两个以上的主权国家共同拥 有一家中央银行或由参加某一货币联盟的所有成 员国联合组成的中央银行制度。
• 6.2.3.4 准中央银行制
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.1.4 商业银行的组织制度
• 商业银行的组织制度是一个国家用法律形 式所确定的该国商业银行体系、结构及组 成这一体系的原则的总和。
• 世界上商业银行的组织制度主要有以下四 种类型。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 1. 单元银行制
• 单元银行制又称单一银行制，是指商业银 行业务由各个相互独立的银行本部经营， 不设立或不允许设立分支机构。
• 2. 资产负债管理的主要内容
• 广义的资产负债管理的内容指商业银行管 理者对所有的资产负债的类型、数量以及 资产负债的总量及其组合同时作出决策的 一种综合性资金管理方法。
• 同时要考虑到“三性”原则
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 中央银行是在一个国家金融体系中居于主 导地位，负责制定和执行国家的金融政策， 管理、监督和控制全国的货币流通与信用 活动的金融中心机构。
代理国库 代理发行政府证券 给国家以信贷支持 保管外汇和黄金储备 代表政府从事国际金融活动，并提供决策咨询
6.2.2.3 银行的银行
集中存款准备金（安全、控制货币量） 最终的贷款人（维护金融秩序、控制货币量） 组织全国的清算（效率、监督资金运营）
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.3 中央银行的组织形式 • 根据世界范围内中央银行的发展历程，其
• 商业银行的中间业务主要包括结算业务、 代理业务、信息咨询业务、信托业务和租 赁业务等。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 1. 结算业务
• 现代结算业务主要有代收业务、汇兑业务、 信用证业务和信用卡业务。
• 2. 代理业务 • 包括代理收付款项、代理融通、代理行等。
• 3. 信息咨询业务
• 连锁银行的每个成员都有自己的独立法人 地位，具有自己的董事会，但受控于同一 人或集团，因此还有统一的决策机构。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.2 商业银行的主要业务
• 商业银行在金融机构中经营范围最广泛、 业务量最大、业务种类最丰富。总的来看， 商业银行的业务可分为负债业务、资产业 务和中间业务三大类。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 持股公司制又称集团银行制，是指一个集 团成立持股公司，再由该公司收购或控制 两家以上的若干独立的银行而建立的一种 银行制度，这些独立银行的业务和经营决 策由持股公司控制。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 4. 连锁银行制
• 连锁银行制又称联合银行制，是指由一个 人或某一个集团购买若干独立银行的多数 股份，进而控制这些独立银行的业务和经 营决策。
• 中央银行的资产是指其在一定时点所拥有 的各种有价物；中央银行的负债是指社会 各经济活动单位在一定时点所拥有的对中 央银行的债权。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 1. 资产项目
• 贷款。它们包括中央银行对商业银行再贴现和再 贷款的数额，以及对财政及国内外其它金融机构、 经济单位的放款。
• 这种银行制度以美国为典型。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 2. 总分行制
• 总分行制是指法律上允许在总行以外，在 国内外其它地区设立分支机构的一种银行 制度。
• 这种银行制度以英国为典型，目前世界上 大多数国家都实行这种银行制度。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 3. 持股公司制
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 3. 借入负债 • 商业银行通过各种借款主动寻求资金，因
此借款是商业银行的主动负债。
• 商业银行借入资金主要有以下一些渠道。 • 向中央银行借款。 • 向其它金融机构借款。 • 向国际金融市场借款。 • 向社会公众借款。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 2. 负债项目 • 流通中的通货。主要是指社会公众手中持有的和
各金融机构库存的现钞和铸币。 • 金融机构存款。主要包括商业银行和其它金融机
构的各类存款。 • 财政和其它存款。财政存款主要包括财政部和其
它政府部门存在中央银行的款项。其它存款主要 包括国际金融机构存款等。 • 其它负债。除上述之外的负债。 • 自有资本。它是指中央银行的自有资金。包括股 本金、盈余结存和财政拨款。
• 准中央银行制是指在国内或地区没有建立起真正 专业化的、具备完全职能的中央银行，而只设履 行有限中央银行职能的类似于中央银行的机构， 或由政府授权某个或某几个商业银行行使部分的 中央银行职能的制度。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.4 中央银行的业务
• 6.2.4.1 中央银行的资产与负债业务
• 储备资本是指在商业银行保留的收益中专门用于 应付意外事件或预料中突发事件的准备金。
• 未分配利润是指银行税后净利在分配给股东后的 余额，它是商业银行增加自有资本的主要来源。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 2. 存款负债
• 存款是商业银行最主要的资金来源，也是 商业银行最主要的负债。
• 商业银行的存款分为：活期存款、定期存 款和储蓄存款。
• 单一中央银行制 • 多元中央银行制 • 跨国中央银行制 • 准中央银行制
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.3.1 单一中央银行制
• 单一中央银行制是指一个国家只建立一个 单独的中央银行机构，并根据需要下设若 干分支机构。
• 6.2.3.2 多元中央银行制
• 流动性是指商业银行的资产在不损失价值 的情况下的变现能力和足以应付各种支付 的能力。
• 3. 盈利性原则
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.3.2 商业银行的资产负债管理
• 怎样才能实现流动性、安全性和盈利性 “三性”方针的要求。
• 西方商业银行经营管理理论经历了资产管 理、负债管理和资产负债管理的三个阶段。
• 6.2.1 中央银行的产生与发展
• 在银行的发展历史上，首先出现的是商业 银行，而中央银行是在商业银行基础上产 生和发展起来的。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.2 中央银行的职能 • 6.2.2.1 发行的银行1.货币发行的垄断权；2.维护本国货币的
正常流通和稳定 • 6.2.2.2 政府的银行
• 一是集中办理票据交换。票据交换是指在 同一地区范围内将所有金融机构的应收应
付票据进行交换，仅就其差额在中央银行 的存款账户进行划转结清的一种清算方式。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 二是结清交换差额。参加票据交换所交换 票据的银行或金融机构称为“清算银行”。 各清算银行均在中央银行开设活期存款账 户，存有一定数额的备付金，票据交换出 现的应收或应付的差额通过中央银行的存 款账户间的划转即可完成。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.1.3 商业银行的职能
• 商业银行的功能
1.信用中介:信用授受 作用:A.把消费资金转化为生产资金
B. 增加了货币资金的使用量 C.优化资源配置 2.支付中介:为客户保管.出纳和代理支付货币 作用:A.使商业银行拥有了廉价的资金来源 B.节约了流通费用,增加了生产资本. 3.信用创造 作用:A.提供相应的银行货币促进经济的发展 B.商业银行信用创造的制约机制,可以发挥宏观调控的杠 杆作用 4.金融服务
• 有价证券。主要是指中央银行持有的本国政府债 券、外国政府债券以及高质量的商业票据等。
• 黄金、外汇储备。这是中央银行购买黄金、白银、 外汇、国际货币基金组织的特别提款权而形成的 资产。
• 其它资产。是指除上述以外的、未列入的资产项 目，如待收款、房屋、设备等。
6.2 中央银行
金融学 Finance
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.2.1 商业银行的负债业务
• 商业银行的负债业务是银行融通资金、筹 措经营资本和资金的业务，也就是形成其 资金来源的业务。
• 负债业务是资产业务的基础和前提。商业 银行的负债主要有自有资本、存款负债和 借入负债三种类型。
6.1 商业银行
金融学 Finance
6.1 商业银行
金融学 Finance
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 6.1.1.2 商业银行的性质
• 商业银行是以追求最大利润为经营目标， 以多种金融资产和金融负债为经营对象， 为客户提供多功能、综合性服务的金融企 业。
• 商业银行的性质主要体现在以下三点。首先， 具有一般的企业特征
其次，又不是一般的企业，属于金融企业
再次，是特殊的金融企业：
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 1. 资产负债管理的基本原理
• （1）对称性原理。对称性原理是指资产与 负债在规模、结构和偿还期限上相互对称 与统一平衡，双方保持一定的对称关系。
• （2）目标替代原理。目标替代原理是指商 业银行在经营实践中，不应固守某个目标， 而应将流动性、安全性和盈利性三个经营 目标合理选择、相互补充、相互替代，最 终使银行总效用保持最大。
• 6.1.2.2 商业银行的资产业务 • 商业银行的资产业务是商业银行通过各种
不同渠道运用资金创造收益的业务。
• 按资金运用方式可分为 • 现金资产 • 贷款 • 票据贴现 • 证券投资
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.2.3 商业银行的中间业务
• 中间业务是指商业银行不动用或较少动用 自己的资金，以中间人的身份替客户办理 收付和其它委托事项，提供各类金融服务 并收取手续费的业务。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.4.2 中央银行的中间业务 • 中央银行的中间业务主要是资金清算业务，
执行银行的银行职能。
• 中央银行的清算业务，主要有三个方面： • 一是集中办理票据交换。 • 二是结清交换差额。 • 三是办理异地资金转移。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 信息咨询业务是商业银行以转让、出售信 息和提供智力服务为主的中间业务。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 4. 信托业务
• 信托业务是商业银行作为受托人，为了委托人 的利益，代为管理、营运或处理托管财产的业 务。
• 商业银行受委的财产十分广泛，包括资金、遗 产、公益金、有价证券、动产和不动产等。
• 1. 自有资本
• 自有资本又称银行资本或资本金，是指银 行为了正常营运而自行投入的资金，它代 表着股东对银行的所有权。自有资本包括 股本、储备资本和未分配利润。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 股本是在有价证券市场上用出售股票的方式筹集 起来，或由一些大公司共同出资合股形成的，是 商业银行最原始的资金来源，也是商业银行开业 的前提条件之一，是银行资本中最基本、最稳定 的部分。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• （3）适度规模原理。适度规模原理是指商 业银行规模必须适度，以获取规模经济效 益。
• （4）分散化原理。商业银行在经营时，不 能“把鸡蛋放在一个篮子里”，而要把资 产分散于相互独立或相关性极小的短期贷 款、长期贷款和证券投资等。
6.1 商业银行
金融学 Finance
第6章“钱”的衙 门—商业银行与中央 银行
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.1 商业银行概述
• 6.1.1.1 商业银行的概念
• 商业银行是现代金融体系的主体，距今已有三百 多年的历史。早期的商业银行主要吸收短期存款， 并相应地发放短期商业贷款，商业银行由此而得 名。
• 现代意义上的商业银行是具有信用创造功能、以 经营存放款和办理结算为主要业务、以获取利润 为主要经营目标的综合性金融机构。
• 5. 租赁业务
• 租赁业务是指商业银行不通过货币借贷，而是 通过出租昂贵设备等生产资料来开展信用业务， 其实质是所有权和使用权之间的一种借贷。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.3 商业银行的经营管理 • 6.1.3.1 商业银行经营管理的原则 • 1.安全性原则 • 2. 流动性原则
• 多元中央银行制是指在一个国家，中央和 地方都设立中央银行机构，并按规定共同 执行货币政策。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.3.3 跨国中央银行制
• 跨国中央银行制是指两个以上的主权国家共同拥 有一家中央银行或由参加某一货币联盟的所有成 员国联合组成的中央银行制度。
• 6.2.3.4 准中央银行制
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.1.4 商业银行的组织制度
• 商业银行的组织制度是一个国家用法律形 式所确定的该国商业银行体系、结构及组 成这一体系的原则的总和。
• 世界上商业银行的组织制度主要有以下四 种类型。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 1. 单元银行制
• 单元银行制又称单一银行制，是指商业银 行业务由各个相互独立的银行本部经营， 不设立或不允许设立分支机构。
• 2. 资产负债管理的主要内容
• 广义的资产负债管理的内容指商业银行管 理者对所有的资产负债的类型、数量以及 资产负债的总量及其组合同时作出决策的 一种综合性资金管理方法。
• 同时要考虑到“三性”原则
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 中央银行是在一个国家金融体系中居于主 导地位，负责制定和执行国家的金融政策， 管理、监督和控制全国的货币流通与信用 活动的金融中心机构。
代理国库 代理发行政府证券 给国家以信贷支持 保管外汇和黄金储备 代表政府从事国际金融活动，并提供决策咨询
6.2.2.3 银行的银行
集中存款准备金（安全、控制货币量） 最终的贷款人（维护金融秩序、控制货币量） 组织全国的清算（效率、监督资金运营）
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.3 中央银行的组织形式 • 根据世界范围内中央银行的发展历程，其
• 商业银行的中间业务主要包括结算业务、 代理业务、信息咨询业务、信托业务和租 赁业务等。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 1. 结算业务
• 现代结算业务主要有代收业务、汇兑业务、 信用证业务和信用卡业务。
• 2. 代理业务 • 包括代理收付款项、代理融通、代理行等。
• 3. 信息咨询业务
• 连锁银行的每个成员都有自己的独立法人 地位，具有自己的董事会，但受控于同一 人或集团，因此还有统一的决策机构。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 6.1.2 商业银行的主要业务
• 商业银行在金融机构中经营范围最广泛、 业务量最大、业务种类最丰富。总的来看， 商业银行的业务可分为负债业务、资产业 务和中间业务三大类。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 持股公司制又称集团银行制，是指一个集 团成立持股公司，再由该公司收购或控制 两家以上的若干独立的银行而建立的一种 银行制度，这些独立银行的业务和经营决 策由持股公司控制。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 4. 连锁银行制
• 连锁银行制又称联合银行制，是指由一个 人或某一个集团购买若干独立银行的多数 股份，进而控制这些独立银行的业务和经 营决策。
• 中央银行的资产是指其在一定时点所拥有 的各种有价物；中央银行的负债是指社会 各经济活动单位在一定时点所拥有的对中 央银行的债权。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 1. 资产项目
• 贷款。它们包括中央银行对商业银行再贴现和再 贷款的数额，以及对财政及国内外其它金融机构、 经济单位的放款。
• 这种银行制度以美国为典型。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 2. 总分行制
• 总分行制是指法律上允许在总行以外，在 国内外其它地区设立分支机构的一种银行 制度。
• 这种银行制度以英国为典型，目前世界上 大多数国家都实行这种银行制度。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 3. 持股公司制
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 3. 借入负债 • 商业银行通过各种借款主动寻求资金，因
此借款是商业银行的主动负债。
• 商业银行借入资金主要有以下一些渠道。 • 向中央银行借款。 • 向其它金融机构借款。 • 向国际金融市场借款。 • 向社会公众借款。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 2. 负债项目 • 流通中的通货。主要是指社会公众手中持有的和
各金融机构库存的现钞和铸币。 • 金融机构存款。主要包括商业银行和其它金融机
构的各类存款。 • 财政和其它存款。财政存款主要包括财政部和其
它政府部门存在中央银行的款项。其它存款主要 包括国际金融机构存款等。 • 其它负债。除上述之外的负债。 • 自有资本。它是指中央银行的自有资金。包括股 本金、盈余结存和财政拨款。
• 准中央银行制是指在国内或地区没有建立起真正 专业化的、具备完全职能的中央银行，而只设履 行有限中央银行职能的类似于中央银行的机构， 或由政府授权某个或某几个商业银行行使部分的 中央银行职能的制度。
6.2 中央银行
金融学 Finance
• 6.2.4 中央银行的业务
• 6.2.4.1 中央银行的资产与负债业务
• 储备资本是指在商业银行保留的收益中专门用于 应付意外事件或预料中突发事件的准备金。
• 未分配利润是指银行税后净利在分配给股东后的 余额，它是商业银行增加自有资本的主要来源。
6.1 商业银行
金融学 Finance
• 2. 存款负债
• 存款是商业银行最主要的资金来源，也是 商业银行最主要的负债。
• 商业银行的存款分为：活期存款、定期存 款和储蓄存款。