陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究_研究报告_毕业论文
论陕西新农村建设中面临的主要问题及对策
大劳动力转移 规模 ，０ ７年劳务输出 ５ ４ 万人 ，较 ２ ３ ２０ ０３ ０ ６年
农 民收入低 、增长缓慢 ，无 力支撑新农村 建设的支 出 。
０６ ２０元 ，为 全 国 平 均 水 平 的 多 ７ ． 人 ， 民通 过 劳 务 输 出 所 得 收入 达 ２ ］ 元 。 初 步 ２ ０ 年 ，陕西 农 民人 均 纯 收 入 ２ ６ ２ ３万 农 ５亿 据
计， 现拥 有正式批准 的一村一 品示范村 ｌ ７个 ， 中涉农 示 ｌ ７ 其
后， 也隐藏着一些障碍性问题 ， 问题的及时有效解决将直 这些
接关乎新农村建设 的实效 。
一
、
陕西新农 村 建设 的成 绩
１ 个 加工、 ２ 手工艺 、 旅游观光等非涉农示范村 ｓ 。 ４个 （ ） 一 不断提高财政投入 ， 加强了农村 的基础 设施建设和 范村 ｌ ３ ， 这些村的农民收入中 ７ ％来自主导产 业 ， 民人均纯收入较 ０ 农 公共事业建设 ５ 全省现 已基本形成 四大特色产业带 ， 三 ２。 ， ０ ７年 省各级财政对 “ 三农” 的投入 ２ ５亿元 ， ２ ６ 其他村高 ４０元左右。 ３ 比 ０６ ２５ 年增加 了 ４ 亿元 ， ４ 增长幅度为 ２ ｌ ％ ， ３ ９ 农村基础设施 建设和 十多个农产品知 名品牌 ，９ Ｏ多个农产 品加 工企业 ，农村经 ２
人的饮水 难及 Ｓ 万多群众的用电难问题 。农村义务教育经费 保障机制进一步完善 ，两基”攻坚任务在西部率先完成 。以 “
二、 陕西新农村建设 中 在的主要 问题 存
据北京城乡创新发展博士研究会发表的 《 中国新农村 建
“ 两馆一院一站一室 ”为 重点的公共文化服 务体 系进 一步健 设 报告（ 。 ） ２ ６ 蓝皮书称 ： ０ 》 按照综合 因素分析 ， 中国 ３ 个 可将 １
社会主义新农村视域下的农村金融问题研究——以陕西省为例
社 会主 义新 农 村视 域 下 的 农村金融 问题研 究
以陕西省为例
● 赵升社
［ 摘
就 大规 模 从 农村 撤 离 ，农业 发 展 银 行基 于 而 临 市场 化 改 革 ，小 愿
意 在农 村 开 展过 多的 业务 ，农 业 银 行 的涉 农 贷款 仅 占全 部 贷 款 的
更多 的金融服 务。 ３农 村金 融 文化建 设得 到加 强 。通过 适 时开展 金融 知识 普及 活 农 村金融 市场 。 ３鼓 励和 吸引 更 多的金 融机 构进 入农 村金 融市 场 。新农 村建 设 ． 动 ，为金融业 务开 展 奠定 了群 众 性基础 ．营 造 了社会氛 围 ，也培 养 要 想得 到充足 的资 金支 持 ，除得到 现 有的农 村金 融机 构支持 外 ，还 了农村 金融 专业人 才 。农村 金融机 构及 时地 构建 农村 金融政 策和 金 要 充分 利用 农 村 自有 优 势 去 吸 引其 他 的金 融 机 构进 入 农 村金 融 市 融 信息 的 传导交 流体 系 ，增 强 了金融 工作 的透 明度 。通过 制定 自 己 的企业 文化 并进行 宣 传教 育 ，使 企业 明确 自 己的社会 道德 ，使企 业
进行 了探讨 ，并提 出了相 关对策 。 ［ 关键 词 ］社会 主 义新 农村
作 刚刚展开 。 目前 的现 状 是陕 西省农 村保 险市 场发展 的滞 后 ，难 以 当前 ，我 国农村 发展 和改革 己进 入 了工业 反哺农 业 、城市 支持 满足新 农村 建设 的需要 。 农村 的新 阶段 ，统筹 城 乡发展 ，加大 对农 村发展 的 支持力 度 ，理 所 ４农 村金 融体 制 改革 落后 。 目前 农村 金融 体 制呈现 出二元结 构 ． 当然 。加快 建 立健 全 适应 “ 三农 ”特 点的 多层次 、广 覆盖 、可持 续 的农村 金 融体 系 ，对 建设社 会 主义新 农村 和构 建和谐 社会 具有重 要 特 征 ，即 由农 业发 展银 行 、农业银 行 和农村 信 用社组 成的 主导型 制
陕西新农村建设面临的问题与对策研究
2010年3月第15卷第2期 西 安 邮 电 学 院 学 报JOURNAL OF XI ’AN UNIVERS ITY OF POSTS AND TE L ECOMMUN ICATIONS Mar.2010Vol 115No 12收稿日期作者简介张忠德(66),男,陕西延川人,西安邮电学院经济与管理学院副教授。
陕西新农村建设面临的问题与对策研究张忠德(西安邮电学院经济与管理学院,陕西西安 710061)摘要:陕西新农村建设取得可喜成绩,但也暴露出不少问题,农业科技支撑方面的问题更为突出。
实施系统联动机制,完善新农村建设的科技支持体系,大力发展农业科技中介服务体系,是推动陕西新农村建设上新台阶的必然选择。
关键词:陕西省;新农村建设;系统联动;科技支撑中图分类号:F320.2 文献标识码:A 文章编号:1007-3264(2010)02-0028-04 陕西通过“工业反哺农业、城市带动乡村、多予少取、放开搞活”等有力举措,经过各相关方面的配合协调,近年来农业产业化、乡村文明化程度大大提高。
涌现出像旬邑县、千阳县这样具有“新农村”建设先期示范意义的先进县,涌现出特色显著、与当地自然资源条件相适应、有较好产业支持的先进村、镇。
同时,在新农村建设过程中,也遇到体制不全、机制不灵、政策不到位、资金匮乏、农业技术人才短缺,农业科技支撑体系不健全等许多问题,亟待各级政府关注解决。
可以说,实施系统联动机制,构建全省农业科技支撑体系框架,加快陕西新农村建设的科技支持体系,是增强农业科技自主创新能力,提升农业竞争力,加快传统农业向现代农业转变步伐,实现陕西新农村建设目标的当务之急。
1 陕西新农村建设中存在的共性问题1.1 财力短缺,建设面狭窄局限于较少的示范对象农民收入低、增长缓慢,无力支撑新农村建设的支出。
据国家统计局的统计,2008年陕西省农民人均纯收入3136元,比上年增加491元,按当年价格同比增长18.6%,而全国农民人均纯收入4761元,比上年增加621元,按当年价格增长15%,陕西同比增长率高于全国,但人均收入少于全国625元,仍处于较低水平。
陕西新农村建设面临的突出问题与解决对策研究
临诸多突 出问题 。从 陕西省范围看 ， 遇到的 问题有 ：
现象频频发生。主要表现 在以下几个方面 ： 赌博风 盛行 ， 后患
求神 占 卜 见不 鲜 ； 屡 续娶“ 鬼妻” 象 时有 发生 ； 现 农村庙 ｌ有 些基层乡村干部认识上 存在 片面 性。一是 把新农村 无穷 ； 、 陈规陋 习在农村根深蒂 固， 为推行 成 建设片面理解为新村庄建设 、 新房屋建设 。 二是认 为新农村建 会伴随着封建迷信活 动。
和省上都没有专 门的法律 、 法规 ， 难以依法 产登记 ， 展经营 开
也难以受到法律保护 。 是部分基层干 部对发展 经济合 二 新农村建设作为全面建 设小 康社会的主要举措 ，深得 民 活动 ， 作组织的重要性认识不到 位 ，没有 在行动上真正摆上重要工 心 。作为经济 欠发这的 农业省份 … 一陕西 ， 近年来 ， 通过 巨额
维普资讯
◎ 张 晓 明
摘 要： 陕西新农村建设开局 良好 。 由于新农村建设尚处于启动、 但 摸索的初级阶段 ， 必然会面临诸 多突 出问题。因此， 应深入探
索促进陕西新农村建设健康发展的有效途径。
关键词 ： 陕西 新农村建设 健 康发展
一
、
陕西开展 新农村建设概 况
建设 “ 农村” 新 并不是 “ 子工程 ” 它关系到我 国农村的 标准 ，同时也对 精神 文明建设提出了更高的要求 。在 陕西农 面 ， 一些 陈规陋习根深蒂固 ， 架斗殴 、 打 赌博 、 求神 占 卜 等不 良 可持 续发展 ； 时 ， 同 新农村 建设 尚处 于实践初期 ， 必然会面 村 ， 这
过去供人畜饮水的涝池如今成为污水池， 同时也成为农 有一定基础 ， ｏ 年叉被农业部确 定全国试点省 ，但 目前尚 不堪。 ２ Ｓ ０ 村 新的污染源 ， 危害着广大农 民的身心健康 。 民环保意 严重 农 处初建阶段 ， 存在许 多问题 ； 法律地位不明确 。目前国家 一是
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究随着农村经济的快速发展，农村金融信贷需求也日益增加。
当前农村金融信贷产品创新仍然存在一些问题，本文将对这些问题进行研究。
农村金融信贷产品创新缺乏灵活性。
当前大部分农村金融信贷产品仍然采用传统的抵押贷款形式，缺乏个性化、差异化的设计。
这种刚性的产品设计无法满足不同农户的实际需求，限制了农村金融信贷产品的发展。
需要加强对农村金融信贷产品创新的研究，提供更加灵活多样化的产品选择。
农村金融信贷产品创新与农村产业结构不匹配。
当前农村金融信贷产品主要集中在传统农业领域，而忽视了农村非农产业的发展。
随着乡村振兴战略的推进，乡村产业结构将发生重大变化，农村金融信贷产品应该与之相适应。
需要研究如何创新金融信贷产品，支持农村非农产业的发展，促进农村经济的多元化发展。
农村金融信贷产品创新存在信息不对称的问题。
农村金融市场信息不对称的情况严重，导致农户在贷款过程中面临较高的风险和成本。
需要通过创新金融信贷产品，提供更加透明、公正的贷款流程，降低农户贷款的风险和成本，增加农村金融信贷的可持续性。
农村金融信贷产品创新缺乏风险管理机制。
传统的农村金融信贷产品在风险管理方面相对较弱，容易出现不良贷款的问题。
需要加强对农村金融信贷产品风险管理的研究，建立健全的风险管理机制，提高农村金融信贷的风险控制能力。
当前农村金融信贷产品创新存在一些问题，包括缺乏灵活性、与农村产业结构不匹配、信息不对称以及缺乏风险管理机制等。
研究如何解决这些问题，提供更加适应农村经济发展需求的金融信贷产品，对于促进乡村振兴、推动农村经济发展具有重要意义。
[农村新农村建设政策]在新农村建设中农村金融产品创新的调研(1)
![[农村新农村建设政策]在新农村建设中农村金融产品创新的调研(1)](https://img.taocdn.com/s3/m/1655c847a517866fb84ae45c3b3567ec102ddcfa.png)
[农村新农村建设政策]在新农村建设中农村金融产品创新的调研(1)随着农村新农村建设政策的逐步推进，农村金融产品的创新也逐渐得到了关注。
近日，笔者对于新农村建设中农村金融产品创新进行了一次实地调研。
一、新农村建设政策的背景作为国家扶贫攻坚的重要抓手，新农村建设政策的出台，凝聚起了全社会对于“三农”事业发展的共识，并借势推动了农村地区各方面的改革与创新。
而农村金融产品创新，则是新农村建设的重要组成部分之一。
二、实地调研情况在本次实地调研中，我们发现，农村金融产品的创新主要是以小额贷款和保险服务为主。
其中，小额贷款主要用于支持农村种植、养殖、加工等方面的产业发展，覆盖范围广、申请流程简单。
而保险服务则主要以“农业保险+订单农业”模式为主，既保证了农民的生产收益，也为订单农业提供了保障。
此外，我们还注意到，在农村金融产品创新中，农业信贷联合体已经成为了一个新兴的模式。
通过联合，信用社、银行等不同机构可以共同为农民提供更为优质的金融服务，实现互利共赢。
三、思考与建议虽然农村金融产品创新取得了一定的成效，但在推进过程中还是存在一些问题。
比如，产品创新的速度和广度并不足够快、广，有些地区在金融服务方面的基础设施薄弱，提供的服务远达不到需求。
为此，我们建议：1.加强政策引导，进一步提高农村金融产品创新的优先级。
2.加大金融科技创新投入，借助新一代科技手段（如云计算、人工智能等）提高农村金融产品的普及率、可靠度和安全性。
3.加强金融扶贫政策的互联互通，深化农村金融信贷联合体的发展，构建全国性的农村金融服务体系，推动农村金融产品创新的全面、高质量发展。
总之，农村金融产品创新的进一步加强，将为新农村建设注入新的发展动力，进一步促进农村经济的腾飞。
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究1. 引言1.1 农村金融信贷产品创新问题研究农村金融信贷产品创新问题研究的重要性不言而喻。
随着我国农村经济的快速发展，农村金融信贷产品的作用越来越凸显。
然而，当前农村金融信贷产品面临着许多问题，如信贷需求与信贷供给不匹配、信贷产品创新不足、农民金融知识匮乏等。
这些问题亟待解决，以提高农村金融服务的精准度和效率。
因此，对农村金融信贷产品创新问题展开深入研究具有重要意义。
只有通过深入分析当前面临的问题，探讨创新的必要性和难点，才能为未来的发展提供有效指引。
同时，通过挖掘农村金融信贷产品创新的发展方向和实践案例，可以为农村金融改革提供借鉴和推动作用。
在这个背景下，农村金融信贷产品创新问题研究呼之欲出。
相关领域的学术研究和实践探索势在必行。
只有不断完善农村金融信贷产品，才能更好地服务于农村经济发展，实现乡村振兴的目标。
，是当前亟待关注和重视的课题。
2. 正文2.1 当前农村金融信贷产品面临的问题传统金融机构对于农村信贷市场的服务不足。
大多数银行和金融机构更倾向于向城市居民和企业提供服务，对于农村地区的信贷需求没有得到足够的重视和支持。
农村金融信贷产品种类单一。
目前农村金融信贷产品主要集中在农业贷款和小额信贷上，对于其他领域的信贷需求并没有得到很好的满足，导致农村经济多元化发展受到限制。
农村金融信贷产品利率偏高。
由于农村地区的风险相对较高，金融机构通常会对农村借款人收取较高的利率，这不仅增加了农民的负担，也影响了农村经济的发展。
农村金融信贷产品的审批流程繁琐。
由于农村地区的信息不对称问题严重，金融机构在审批农村信贷产品时往往需要较长的时间和繁杂的手续，给农民带来不便。
当前农村金融信贷产品面临的问题亟待解决，需要通过创新来提高金融机构对农村信贷市场的服务水平，丰富农村金融信贷产品种类，降低利率，简化审批流程，以推动农村经济的健康发展。
2.2 农村金融信贷产品创新的必要性一、满足农村经济发展需求农村经济不同于城市经济，有其特殊性和差异性。
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究随着中国农村经济的不断发展和农民收入水平的提高，农村金融信贷产品也面临着新的挑战和机遇。
如何创新农村金融信贷产品，满足农民多样化的金融需求，成为当前农村金融领域的热点问题之一。
本文将从农村金融信贷产品创新的背景、当前存在的问题以及可能的解决方案等方面展开研究。
一、背景随着农村产业结构的调整和农民收入水平的提高，农村金融信贷需求逐渐呈现多样化和个性化的特点。
传统的农村信贷产品难以满足农民的多样化金融需求，必须加强对农村金融信贷产品的创新，以适应农民的需求变化。
农村金融信贷产品创新既需要与时俱进，关注农村金融发展的新趋势，也需要根据农村实际情况，深入了解农民的金融需求，创新出符合实际情况的金融产品。
二、存在的问题1. 传统信贷产品单一目前农村金融信贷产品以小额信贷为主，产品范围较为单一，难以满足农民不同领域的多样化金融需求。
农村产业结构不断调整，不同行业对资金的需求也不同，而传统的小额信贷产品无法满足这一需求。
2. 信贷流程复杂由于缺乏规范的信贷流程和制度，农村金融信贷产品的审批流程较为复杂，信贷风险较大。
这使得一些有创业意愿的农民往往因为无法获得贷款而望而却步，阻碍了农村经济的发展。
3. 缺乏风险防范机制农村金融信贷产品的风险防范机制不健全，导致部分贷款违约率较高。
由于缺乏多元化的金融产品，一旦农业生产遇到不可抗力影响，农户的风险无法有效化解。
三、可能的解决方案1. 多元化的信贷产品针对不同类型的农村金融需求，金融机构应当创新出多元化的信贷产品。
包括针对农村生产、农村消费、农村特色产业、农村基础设施建设等不同领域的信贷产品，在产品设计上更加贴合农村实际需求。
2. 简化审批流程在保证风险可控的前提下，金融机构应当简化农村金融信贷产品的审批流程，提高审批效率。
可以通过建立健全的信用评估体系，加大对信用良好的农户的信贷支持力度，减少农户的融资难度。
3. 强化风险防范机制为解决农村金融信贷产品风险较大的问题，金融机构应加强对农村金融信贷产品风险的防范和控制能力。
陕西农村信用体系建设模式分析和对策研究
（ 建立农村地 区信用教育培训机制 。在农村广泛开展形式多样的信用知识宣传教育活动 ， 六） 普及信用
知识 、 培育信用文化。与“ 三下乡”展销会等农村社会活动紧密结合起来 ， 、 通过发放宣传材料 、 播放宣传片 、 制作宣传展板 、 开展信用 电影周 ， 向农村文化站赠送信用书籍等活动 ， 把信用知识送到千家万户 。商洛市在 全市 ７ 个县 、 区文化站挂上了“ 征信宣传点” 的牌子。
飞 的翅 膀 。
三 、 村 信用体 系建设 的基 本 经验 农
（ ） 一 提高认识是前提。在市场经济发展 中， 各级基层政府 ， 农村金融机构和农户普遍对加快农村信用体
系建设的重要性和必要性有 了充分 的认识 ， 懂得只有建立起诚实守信 的良好环境 ， 农户才能得到资金 ， 金融
机构才能获得利润 ， 农村经济才能持续发展 。
农村金融改革 ， 破解农村金融“ 贫血症”推动农村经济发展意义重大。近年来 ， ， 陕西省农村信用体系建设取
得了显著成效 ， 但还不能完全适应社会主义新农村建设的要求 ， 必须在认真总结经验的基础上 ， 不断在深度
和广度 上 拓展 。
一
、
农村 信用 体 系建设 的基 本模 式
建立农村信用体系建设的基本框架和运行机制 ， 是加快建设农村信用体系的前提。经过几年来 的努力 ， 在陕西省初步形成 了以“ 六个机制” 为核心的农村信用体系建设 的基本模式。
案， 明确 了农村信用体系建设 的指导思想 、 发展 目标 和主要任务 ， 从而使农村信用体 系建设有计划 、 按步骤
顺 利 推进 。
３ Ｓ
《 西部金 融》 Ｏ １ ２ １ 年第 ７期
（ 培育典型是重点 。 三） 组织开展 了金融生态环境模范县评选活动 ， 树立了农村信用体系建设的典型。 人 民银行总行和西安分行将宝鸡市作为陕西省农村信用体系建设的重点联系行 ， 加强指导 ， 先行先试 。各市 、 县人 民银行也分别采取抓好 ｌ２ 一 个县 、 镇 ） 乡（ 的做法 ， 分层推动 ， 以点带 面， 推动农村信用体系建设 向纵深
陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究
4陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究4.1国内外研究现状4.1.1在农村金融与经济发展的相关性研究方面Romer⑴和Lucad2】提出了内生增长理论，在此基础上，Glodsmith【3］认为金融结构与一国经济发展存在相关性，并且提出金融发展能加速经济的增长。
麦金农和爱德华・肖从金融深化的角度分析了金融发展对经济增长的重要性。
King、Levine【4］和Zervos［5］的研究进一步证实了金融发展是促进经济增长的重要因素。
Zaman{6}对孟加拉国乡村银行小额贷款的使用情况进行了研究，认为小额贷款降低了孟加拉国贫困家庭的脆弱性，显著改善了农村社会福利。
哈罗德一多马模型(H-D模型)①，可以揭示农村经济增长中的农村金融因素。
作为补充，拉姆塞(Ramsey)模型②揭示了金融通过消费作用于经济增长的机制。
此外，马科•帕加洛(M.Pagmo)用一个最简化的内生经济增长模型A—K模型③，解决了哈罗德一多马模型农村储蓄率s和农村资本一产出率k为外生，以及I=S的均衡条件问题，对农村金融发展作用于农村经济增长机理的解释更为切合实际。
Patrick⑺对农村金融与农村经济增长的关系进行了广泛的研究，提出两者之间存在两种模式：“需求追随”模式和“供给领先”模式。
体现了农村金融和农村经济的相互作用机理。
而需求遵从观认为，经济增长所引致的新增金融服务需求影响金融的发展，因此金融发展附属于经济发展。
林毅夫［8］对金融发展和农村经济发展之间的关系进行了研究。
王志刚、孙纲［9］对中国进行了研究，认为金融规模和金融效率与经济增长同时存在双向因果关系。
曹啸、吴军［10］认为金融发展对经济增长的促进作用主要是通过金融资产的扩张来实现的。
李广众、王美今［11］认为金融中介效率对经济增长存在单方向的因果关系。
易纲［12］、谈儒勇［13］、韩延春［14］、周----------------- 1注释：①S=sYK= Ymax Us I ii(Ct)exp ( - (0- n)L)di②⑹ 0③Y= AK立［15］一致认为金融发展对经济增长有正向的作用。
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究随着我国金融改革的不断深入，农村金融的发展也越来越重要。
对于农村来说，金融是满足其各种经济需求的重要手段，而信贷产品的创新，则是提升农村金融服务能力的重要途径。
本文就农村金融信贷产品创新问题进行研究。
我国农村金融受到多方面的制约，如地理环境、文化传统、社会风俗、收入水平等，且金融机构在农村金融领域的信贷服务存在制约因素，如信息不对称、信用保障不足、风险意识淡漠等。
为了解决这些问题，需要对农村金融信贷产品进行创新。
1.适应农村市场的需求由于农村市场与城市市场存在很大的差异，农村金融产品需要结合当地的经济发展情况和农民的经济需求，提供相应的信贷服务。
2.提升农村金融服务的效率创新农村金融信贷产品可以通过改变传统信贷申请程序、利用信息技术手段等方式，提高农村金融服务效率，加强对流通领域和生产领域的支持。
3.提高农民的金融可获得性针对农村金融市场的特殊情况，创新的信贷产品可以降低农民借贷的门槛，让更多的农民享受到金融服务，提高农民的经济收益和获得感。
1.金融体制问题当前，我国金融体制仍然存在某些局限性，如政策性银行对农村金融市场的制约、金融监管、金融机构竞争、央行货币政策等，这些都会对农村金融信贷产品的创新带来影响。
2.信息不对称问题农村金融市场上的信息不对称是导致农村金融信贷产品创新受限的重要因素。
在缺乏有效信息时，金融机构在农村市场中的决策无法真正反映农村实际情况，也难以开发出符合农民需求的金融产品。
3.缺乏信用保障问题信用保障是金融市场的基础，如果缺乏有效的信用保障，将会导致资金流通和信贷活动的受限。
在农村金融信贷产品创新过程中，也需要考虑如何提供有效的信用保障，以增加农民的信任感。
1.金融产品精细化尽管农村金融市场的需求各不相同，但总体而言，农民对于金融产品的需求基本上集中在两个领域：一是流通领域，即生活方面和营业性领域的资金需求；二是生产领域，即很多农民经济行为的基础。
陕西农村建设调研报告范文
陕西农村建设调研报告范文陕西农村建设调研报告一、调研背景农村建设是经济社会发展的重要基础，也是实现乡村振兴战略的关键环节。
为深入了解陕西农村建设的现状和问题，我组织了一次调研活动。
二、调研目的1.了解陕西农村建设的基础设施建设情况；2.探索陕西农村产业发展的问题和潜力；3.研究农村改革创新的经验和机制。
三、调研方法我们选取了陕西省农村地区的几个代表性乡镇作为调研点，通过问卷调查、实地观察和座谈会等方式获得相关数据和信息。
四、调研结果1.基础设施建设情况不平衡：在调研的乡镇中，有的乡镇的道路、供水、供电等基础设施建设相对较好，但有的地区仍存在道路狭窄、供水紧张、供电不稳定等问题。
2.农村产业发展不平衡：一些乡镇因地理环境等原因，农村产业发展面临困难，缺少产业转型的动力和途径，导致农民收入增长较慢。
3.农村改革创新存在问题：部分地区在农村改革创新方面缺乏实施的创新模式，对于政策的宣传和落实力度不够，导致政策无法得到有效执行。
五、调研分析1.基础设施建设不平衡的原因主要是经费的分配不均衡，一些地区的投入相对较少。
在今后的农村建设中，应加大财政投入，确保基础设施建设的平衡推进。
2.农村产业发展不平衡的原因主要是缺少合理的产业规划和精准扶贫措施。
应注重科学规划，挖掘和培育农村特色产业，开展精准扶贫，提高农民的收入水平。
3.农村改革创新问题主要是地方政府在政策落实上存在惯性思维，缺乏积极进取的精神。
因此，需要加强政策宣传，完善政策执行机制，提高政府工作效率。
六、调研建议1.加大基础设施建设投入，确保农村基础设施的平衡发展。
2.制定和实施科学合理的农村产业规划，鼓励发展农村特色产业。
3.加强农村改革创新，推动政策落地落实，提高政府工作效率。
4.注重培养乡村人才，提升农村治理水平。
5.加强农村教育和医疗卫生系统建设，改善农民的生活品质。
七、总结陕西农村建设存在不平衡的问题，但也有很大的潜力和发展空间。
通过适当的政策调整和创新，可以加快农村建设步伐，实现陕西农村的全面发展。
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究随着农村经济的快速发展，农村金融信贷产品创新已经成为一个迫切需要解决的问题。
目前，农村金融信贷市场的主要问题是缺乏针对不同农村经济主体的金融服务，其次是农村金融机构资金不足、风险控制不到位、信贷审批流程不透明等等。
为了解决这些问题，需要对农村金融信贷产品的创新进行深入研究。
首先，农村金融信贷产品创新需要针对不同农村经济主体进行差异化设计。
在中国的农村社会中，农户、家庭农场、农村企业等不同的农村经济主体存在着非常明显的区别。
因此，针对不同的农村经济主体，需要设计不同的金融信贷产品来满足其需求。
例如，对于小规模的家庭农场，可以设计贷款额度较小、贷款期限较短、利率较低的短期经营贷款；对于中等规模的农村企业，可以设计较大额度、较长期限、较高利率的中长期营运贷款等等。
其次，农村金融机构需要提高资金运营能力。
目前，农村金融机构资金不足是农村金融信贷市场发展的重要瓶颈。
因此，农村金融机构需要探索多元化的资金筹集方式，包括通过吸纳社会资本、政府支持和与其他金融机构合作等方式来解决资金问题。
另外，农村金融机构也需要优化资金运营能力，通过提高资产质量、加强风险控制来提升资金利用效率。
第三，农村金融信贷审批流程应该更加透明。
在目前的农村金融信贷市场中，信贷审批流程不透明是导致信贷审批时间长、申请难度大的重要原因。
因此，农村金融机构需要优化信贷审批流程，通过提高信息化程度和开展公开透明的审批方式来增加审批流程的透明度。
最后，农村金融机构需要建立较为完善的风险保障机制。
目前，农村金融市场存在着信贷风险高、担保难、保险覆盖范围狭窄等问题。
因此，农村金融机构需要探索市场化、多元化的风险保障机制，包括建立担保公司、设立农村金融信用体系、开展保险合作等方式来提高风险保障能力。
综上所述，农村金融信贷产品创新是农村金融发展的重要方向，通过差异化的设计和完善的管理，可以提高农村经济主体的金融服务水平，解决当前农村金融市场存在的问题。
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究随着中国农村经济的不断发展，农民对于金融服务的需求也变得越来越迫切。
尤其是在农业生产和农村经营方面，很多农民需要得到金融机构的支持和帮助。
因此，农村金融信贷产品的创新显得尤为重要。
然而目前，农村金融信贷产品的创新仍存在不少问题。
首先，传统的农村信贷产品多以抵押贷款或担保贷款为主，且大部分只针对大户。
这种贷款方式对于小农户来说，往往存在较高的门槛，难以获得贷款。
其次，传统的农村信贷产品往往缺乏灵活度，无法根据农民的具体需求和经营特点来进行定制。
同时，随着互联网的发展，传统的信贷产品也难以满足农民的线上金融服务需求。
针对以上问题，可以从以下方面进行农村金融信贷产品的创新：一、发展非抵押贷款在传统的农村信贷产品中，大部分为抵押贷款或担保贷款。
然而，很多小农户没有抵押品可供提供，无法获得贷款。
因此，可以开发一些非抵押贷款产品，如信用贷款、农业信用担保贷款等，以满足小农户的金融服务需求。
二、定制化服务针对不同农村客户的不同需求，金融机构可以开展定制化服务，提供有针对性的产品。
例如，对于不同类型的农产品生产商，可以开发专门的信贷产品，如畜牧信贷、果蔬信贷、农机信贷等，以适应不同经营场景的需求。
三、线上服务随着互联网的发展，农民已经开始越来越重视线上金融服务，并且这种需求还将不断增加。
因此，金融机构可以开发线上农村金融信贷产品，并通过线上渠道进行推广和销售。
此外，线上服务还可以为金融机构提供更加便捷的客户管理和服务方式。
四、整合资源农村金融信贷产品的创新需要牵扯到各方面的资源整合。
金融机构可以加强与政府部门、农业企业和农民合作，通过各方面的资源互通有无，实现共赢。
同时，金融机构也可以加强与科技企业和支付机构合作，开展科技金融服务和线上支付服务，进一步提升农村金融服务的水平和效率。
综上所述，农村金融信贷产品创新是金融机构未来发展的必然选择。
金融机构需要根据农村客户的需求和特点，开发具有差异化、定制化和智能化的产品，以实现对农村经济的支持和促进。
农村普惠金融信贷风险与产品创新研究
农村普惠金融信贷风险与产品创新研究近些年来，国家出台了一系列的措施推进“乡村振兴”战略的实施，将其作为新时期现代化建设的关键工作。
作为新农村建设的重要助力，农村普惠金融信贷业务可以帮助边缘地区收入较低的群体获得优质的金融产品和服务，帮助乡村居民实现资产的增值保值，在现代化新农村变革中农发挥着非常重要的作用。
尽管有关部门和金融机构都在积极地沟通与协作，但是农村金融变革依然中存在着许多的问题，严重影响了农村金融基础作用的发挥。
基于此，针对农村普惠金融信贷风险防范以及产品创新进行研究，具有积极的现实意义。
一、农村普惠金融相关概述普惠金融指的是能够为社会各个阶层不同领域的群体特别是经济收入不稳定以及较为贫困的群体提供高效系统服务的金融体系。
由于受到区域、经济、文化等不同因素的影响，贫困群体获得的金融服务较少，普惠金融主要是为这些群体提供均等公平的金融产品或者服务。
其特点主要有服务对象的广泛性、机会的均等性、产品的全面性、服务网点的便捷性、参与的共同性、经营模式的商业性等。
农村普惠金融是相对于城市金融来说的，通常指的是为农业、农村和农民提供支持的金融服务[1]。
由于农村区域的政府、企业、农民等在进行各项活动时都会出现资金需求，需要通过金融服务实现成本的降低或者利用金融机构对货币资金进行调节，使得金融服务和产品逐渐完善。
二、农村普惠金融信贷风险问题与成因分析（一）贷前问题1．信息收集难度大农村普惠金融的授信主体通常是农户、涉农小微企业和其他新型农业经营主体，经营规模较小，大多缺乏生产、销售、加工、消费环节的存量信息沉淀，缺乏产业数据的积累，因而客户经理上门调查时只能收集到经营现场的固定资产信息以及通过询问了解到的大致的经营情况，而客户经理对产业了解程度不够深入的情况下更加剧了信息搜集的难度，客观导致了金融机构与客户的信息不对称。
2．风险缓释能力不足农村普惠金融客户群体特点是“小、散、多”，大多经营规模小，农业生产技术含量不高，抗风险能力较弱，特别是水产养殖业，存在着“靠天吃饭”的现象，在缺乏保险支撑的情况下，风险缓释能力非常低。
农村金融信贷产品创新问题研究
农村金融信贷产品创新问题研究1. 引言1.1 研究背景农村金融信贷产品创新问题研究引言随着我国农村经济的快速发展，农村金融信贷市场也在不断扩大。
传统的农村金融信贷产品已经不能满足日益增长的农民和农村企业的融资需求。
在这种情况下，如何创新农村金融信贷产品，提高农村金融服务的效率和质量，已成为当前农村金融领域亟待解决的重要问题。
当前，我国农村金融信贷产品存在着诸多问题和挑战。
传统的信贷模式缺乏灵活性，无法满足不同农户和农村企业的个性化需求；信贷风险管理不够完善，导致信贷资金的流失加大；农村金融机构的服务能力和金融科技水平相对较低，难以适应农村金融发展的需求等等。
针对农村金融信贷产品创新问题的研究具有十分重要的现实意义和深远影响。
只有通过深入研究当前面临的问题和挑战，才能找到有效的解决方案，推动我国农村金融信贷产品的创新与发展，更好地支持农村经济的健康持续增长。
1.2 研究意义农村金融信贷产品创新是当前农村金融领域的热点问题，对于促进农村经济发展、改善农民生活水平、推动金融服务普惠化具有重要意义。
农村金融信贷产品创新可以有效满足农村不同群体的融资需求，为农民、农村企业等提供更加个性化、定制化的金融服务。
通过创新金融信贷产品，可以提高金融机构的竞争力和服务水平，推动农村金融体系的改革和完善。
农村金融信贷产品创新还可以促进金融资源的有效配置，推动金融与实体经济的深度融合，为农村经济可持续发展提供有力支持。
深入研究农村金融信贷产品创新问题，对于促进农村金融发展、服务农村经济、改善农村居民生活水平具有重要意义。
【字数：213】1.3 研究目的研究目的：通过对农村金融信贷产品创新问题的研究，旨在深入分析当前农村金融信贷产品存在的问题和障碍，探讨如何通过创新提升农村金融服务的效率和质量，促进农村经济发展和农民收入增加。
具体目的包括：1. 探究农村金融信贷产品的创新需求，并根据需求提出具体的创新方案；2. 研究农村金融信贷产品创新的路径，分析各种创新方式对推动农村金融发展的作用；3. 分析农村金融信贷产品创新的障碍，为克服这些障碍提供具体建议；4. 探讨农村金融信贷产品创新的发展趋势，为未来农村金融发展提供参考和借鉴。
219390694_农村金融信贷产品的创新问题浅析
1312023年18期 （6月下旬）金融研究摘要：社会经济的发展，带动了农村经济的发展，但是相较于城市，农村在金融信贷产品方面的创新力度有所不足。
金融信贷，作为企事业单位与居民从金融机构获得的对最终产品需求的贷款，对企事业单位与居民运营发展有着非常重要的促进作用。
但在农村金融信贷产品缺乏创新性的情况下，则会影响农村、企事业单位等主体经济发展。
因此，本文以农村金融信贷产品现状问题为切入点，然后在分析农村金融信贷产品的创新路径基础上，提出相关措施，以此为农村金融信贷产品创新目标的实现提供有效参考依据。
关键词：农村金融信贷产品；现状问题；创新路径；措施农村金融信贷业务的开展，对壮大农村信贷规模具有积极作用，同时还能够使农村信贷体系结构得到有效优化，盘活农村经济，促进农民生活水平的提高。
为提高农村金融信贷业务开展的有效性，则有必要对其产品进行创新。
但是，从现状来看，在农村金融信贷产品方面仍存在一些较为明显的问题。
比如，信贷产品品类比较少、创新力度不足、金融体系有待完善等[1]。
为解决现存问题，实现创新目标，本文围绕“农村金融信贷产品的创新问题”进行分析研究具有重要的意义。
一、农村金融信贷产品现状问题分析农村金融信贷产品，是支撑农村金融信贷业务发展的根本。
但从现状来看，农村金融信贷产品方面存在一些有待解决的问题。
具体而言，主要问题如下：(一)信贷产品品类比较少随着我国社会经济的发展，农村经济也在不断进步及发展，在此基础上，各地区农民的生产需求及生活需求均产生了不同程度的改变。
比如，农户在农业生产发展方面具备一定的需求，对自身生活质量的提高也具备一定的需求，因此近些年来农民的经济需求不断增大。
然而，由于目前部分地区农村金融信贷模式较为传统，在信贷产品额度方面较低，难以使农户的具体需求得到有效满足[2]。
此外，现有的金融信贷产品存在一定风险，农民对其存在顾虑，在信贷产品品类少的情况下，难以提高农村金融信贷业务工作的效益水平，进而阻碍农村金融信贷业务发展。
《在新农村建设中农村金融产品创新的调研》
《在新农村建设中农村金融产品创新的调研》大力发展现代农业、加强农村基础设施建设、全面推进农村综合改革，实现农村发展、农业增效、农民增收已成为当前及将来一段时间农村工作的主旋律。
新农村建设是一项宏大的系统工程，需要各方面力量和资源的聚合。
金融是现代经济的核心，资金是经济发展的血液，加快新农村建设，离不开金融的支持。
一、当前农村金融产品创新存在的难点目前，我国农村领域普遍存在着需求型金融抑制、供给型金融抑制和生态型金融抑制现象，金融服务难以满足新农村建设发展的需要。
长期以来，国家对农村缺乏周密和强制的金融制度安排，造成农村金融服务战线大幅收缩，支农金融机构主体出现缺位，使得农村出现资金外流、服务退化和经济贫血的状态，进而导致农业资金投入上呈现财政无力投入，政策性金融无权投入、商业性金融不愿投入、合作性金融力不从心、民间借贷一片混乱的尴尬局面，农业发展的资金瓶颈制约严重，广泛存在的农村金融抑制影响了新农村建设的进程。
所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相制肘、双相落后的恶性循环状态。
（一）需求型金融抑制。
需求型金融抑制是指农村有效需求不足而导致的金融抑制现象。
这一现象广泛存在于农村中。
1、一方面是自给自足的生产方式与农业固有的双重风险导致农村领域自然需求与投资需求的不足，另一方面是农业受到自然条件与经营风险固有的双重风险的制约，减少了农户的投资性需求。
2、长期存在的农村土地制度缺陷与不合理的农村金融制度安排导致农村金融市场的有效需求不足。
一是政策性银行——农业发展银行不为农户发放贷款。
二是商业性银行——农业银行名不副实。
三是支农主力军——农村信用社的支农贷款比例缺乏刚性约束。
四是劣币驱逐良币现象——非正规金融组织对正规金融机构具有挤出效应。
3、弱势的农户群体与有限的归还能力难以有效获得金融的支持。
我国是一个农业大国，13亿人口中有80%左右的人口分布在农村，农业落后、农村贫穷、农民困苦是当前我们无法回避的现实，特别是随着我国改革开放的进一步深入，形成了收入差距巨大、层次十分明显的社会结构，其中处于最底层的则是我国农村居民中为温饱所困扰的弱势群体。
农村金融和信贷体系研究报告
农村金融和信贷体系研究报告随着我国经济的快速发展，农村金融和信贷体系的建设越来越重要。
农村金融和信贷体系建设是农村发展的重要支撑，对于提高农村居民的收入、推动农业生产、促进农村经济发展、增强农村地区的吸引力和竞争力等方面都发挥着至关重要的作用。
本研究旨在深入分析我国农村金融和信贷体系的现状、存在的问题及对策建议，为更好地推动农村金融和信贷体系的健康发展提供参考。
一、现状分析我国农村金融和信贷体系的发展已有一定的历史。
但由于各方面的因素，农村金融和信贷体系的建设仍存在一些困难和问题。
1. 农村金融和信贷体系的基础薄弱农村金融和信贷体系在基础设施、信息化、人才培养等方面相对薄弱，很难满足农村居民的金融需求。
2. 管理体系不够完善农村金融和信贷体系的管理体系不够完善，缺乏一套科学、规范的管理制度，容易出现乱象、腐败等问题。
3. 资金供给和信贷环节缺乏长期性和稳定性当前，农村金融和信贷体系往往受到短期信贷的影响。
而农村生产和经营却需要长期的信贷支持，供给和信贷环节缺乏长期性和稳定性，影响农村经济的持续发展。
二、存在问题分析1. 农村金融和信贷体系的创新不够金融和信贷体系创新是农村金融和信贷体系发展的重要方向。
与发达国家相比，我国农村金融和信贷体系的创新不够，很难适应经济和社会的快速发展。
2. 农村金融和信贷体系的发展缺乏科学规划和引导当前，农村金融和信贷体系的发展缺乏科学规划和引导，相对于城市金融和信贷体系的发展存在很大差距。
因此，在未来的发展中需要加强规划、引导和指导力度，提高农村金融和信贷体系的发展水平。
3. 农村金融和信贷体系缺乏合理的监管机制农村金融和信贷体系缺乏合理的监管机制。
这导致了农村金融和信贷体系中存在的一些乱象、腐败等问题难以得到有效的解决。
三、对策建议1. 创新农村金融和信贷产品为了更好地适应农村发展的需求，应创新农村金融和信贷产品，以满足农村居民在资产负债、消费贷款、小额信贷、农业保险等方面的需求。
农村金融信贷产品创新研究
农村金融信贷产品创新研究随着我国农村经济的不断发展与深化，传统的农村金融信贷产品显然已经不能满足日益发展的群众需要，所以，我们必须要推陈出新，抓住当前大好的经济形势，转变思想，拓宽视野，做好农村金融信贷产品的创新工作，促进农村经济建设的不断发展。
本文笔者就从农村金融信贷产品的现状出发，对目前存在的问题进行深入的剖析，并提出一系列有针对性的解决策略，以期促进农村金融产品的创新工作朝着一条健康、有序的道路去发展。
随着时代的发展与变迁，农村经济也发生了翻天覆地的变化。
传统的农村金融信贷产品显然已经不能满足日益发展的群众需要，所以，开展多元化的农村信贷金融产品也是当前亟待解决的首要问题。
在一些较为偏远的农村地区，交通不是很便利，资金的运行受到了极大的阻碍，所以，开展多元化的农村金融信贷产品，也可以很好的解决当地融资难的实际问题，促进金融市场朝着一条健康、有序的道路去发展。
一、农村金融信贷产品现状分析1.思想观念因循守旧，信贷产品品类较少。
随着农村经济水平的不断提升，农民的生产生活需求也发生了质的变化。
农民不光重视农业的生产发展需求，也对房屋的休憩与改善、子女出国留学、婚丧嫁娶等生活事宜有了更高的追求，对于资金量的需求不断加大。
但是，现有的信贷模式还比较传统，信贷产品额度也比较低，无法满足老百姓的实际需要，所以，亟需要开展多样化的金融信贷产品来满足日益增长的群众需要。
另外，由于受到客观因素的影响，一些上岁数的农民对于高风险的金融信贷产品还存有一定的顾虑，不敢“贸然”，这也在一定程度上阻碍了农村信贷金融工作的顺利开展。
2.企业员工不具备专业的金融素质，创新性较弱。
受到客观因素的影响，农村金融行业的发展一直处于一个缓慢发展的时期。
企业员工固步自封，工作“求稳”，不求发展，抱着一种“当一天和尚撞一天钟”的消极怠工心理，不愿意发挥工作的主观能动性，工作一直处于一种被动的局面。
缺乏创新意识，不愿意接受新鲜的事物，与当前瞬息万变的金融形势“脱轨”，员工的这一现实情况严重阻碍了金融服务工作的有效开展。
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4陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究4.1国内外研究现状4.1.1在农村金融与经济发展的相关性研究方面Romer[1]和Lucas[2]提出了内生增长理论，在此基础上，Glodsmith[3]认为金融结构与一国经济发展存在相关性，并且提出金融发展能加速经济的增长。
麦金农和爱德华·肖从金融深化的角度分析了金融发展对经济增长的重要性。
King、Levine[4]和Zervos[5]的研究进一步证实了金融发展是促进经济增长的重要因素。
Zaman{6}对孟加拉国乡村银行小额贷款的使用情况进行了研究，认为小额贷款降低了孟加拉国贫困家庭的脆弱性，显著改善了农村社会福利。
哈罗德—多马模型（H-D模型）①，可以揭示农村经济增长中的农村金融因素。
作为补充，拉姆塞（Ramsey）模型②揭示了金融通过消费作用于经济增长的机制。
此外，马科·帕加洛（M.Pagmo）用一个最简化的内生经济增长模型A—K模型③，解决了哈罗德—多马模型农村储蓄率s和农村资本—产出率k为外生，以及I=S的均衡条件问题，对农村金融发展作用于农村经济增长机理的解释更为切合实际。
Patrick [7]对农村金融与农村经济增长的关系进行了广泛的研究，提出两者之间存在两种模式：“需求追随”模式和“供给领先”模式。
体现了农村金融和农村经济的相互作用机理。
而需求遵从观认为，经济增长所引致的新增金融服务需求影响金融的发展，因此金融发展附属于经济发展。
林毅夫[8]对金融发展和农村经济发展之间的关系进行了研究。
王志刚、孙纲[9]对中国进行了研究，认为金融规模和金融效率与经济增长同时存在双向因果关系。
曹啸、吴军[10]认为金融发展对经济增长的促进作用主要是通过金融资产的扩张来实现的。
李广众、王美今[11]认为金融中介效率对经济增长存在单方向的因果关系。
易纲[12]、谈儒勇[13]、韩延春[14]、周注释：①S=sY,K=Y②③Y＝AK立[15]一致认为金融发展对经济增长有正向的作用。
谢玉梅[16]研究了农村金融发展与农村经济增长的关系，选取农村贷款/农村GDP作为农村金融发展的指标，选取农村贷款/农村存款作为农村金融中介效率的指标，得出我国农村金融发展滞后、农村金融市场效率偏低，不足以对农村经济增长产生很强的促进作用的结论。
然而在实证中这些理论并不总是成立，Arestis和Demetriades[17]对德国和美国进行了比较研究，其结论是在德国,金融中介的增长对经济增长具有显著的促进作用，而在美国,金融发展对经济的增长的作用并不显著。
Darrat [18]、Dimitris K.Christopoulos和Efthymios G. Tsiona[19]再次实证分析了金融发展与经济发展的关系,其结论是金融发展与经济发展在短期内没有因果关系,而在长期内有金融促进经济发展的单向因果关系。
4.1.2在介绍农村金融信贷资金供需方面Johan F.M. Swinnen[20]等探讨了中东欧转型国家在转型过程中所遇到的农业融资问题及政府在该过程中的作用。
Saeed Qureshi，Ijaz Nabi和Rashid Faruqee[21]对发展中国家的调查的出，传统的农村金融市场由政府对贫困农户直接提供廉价的信贷政策没有达到预期的结果，非洲只有5%，亚洲、拉丁美洲只有15%的贫困农户能够获得政策性贷款。
李秀茹[22]认为中国农民来自非正规信贷机构的贷款大约是正规信贷机构的四倍。
刘锡良[23]以四川省梓潼县为例，把农户和农村企业作为农村金融需求的主体分析了其特征和信贷资金需求量，并设计从完善农村金融体系角度解决供需矛盾。
李建英[24]对我国农村金融体系的总量失调、结构错位、效率低下、区域布局和服务对象差异方面在数据的基础上做了详尽的叙述。
朱熹、李子奈[25]的研究结果表明，我国农户面临着严重的信贷约束，一半以上具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到正式机构的贷款。
政府干预和信息不对称是造成农村信贷配给的重要原因。
沈明高[26]通过对10省4237户农户1995一1999面板数据研究发现收入越不平等的地区，农户面临的信贷约束就越大。
4.1.3在介绍农村金融产品供需结构方面Mark Drabenstott和Larry Meeker[27]提出发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给的三大措施。
何广文[28]的研究认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求，提出构建需求导向型农村金融组织结构体系。
成思危[29]在对东、中、西部地区农民借贷行为进行实证分析的基础上，得出正规金融部门的低利放贷被繁杂的手续等高门槛阻拦的结论，这个强大的需求市场得不到满足。
岳意定[30]一方面建立农户信贷选择模型，验证了影响农户借贷的因素；另一方面通过对农户正规金融机构的需求满足程度的实证分析，认为农村金融机构还需要进一步的发展。
刘民权[31]对农村中小企业银行贷款的可获得性进行了实证分析，说明了影响其贷款需求满足程度的因素，对农户信贷的有效需求进行了分析，说明了融资约束的影响因素。
田力、胡改导、王东方[32]运用哥德史密斯理论描述和测算了1993至2002年中国农村金融的理论容量和实际容量，得出中国农村存在巨大的金融缺口并有逐年扩大的趋势。
王晓军、李沂[33]分析了农村信贷产品供求存在较大的缺口，农户的信贷需求主要是从非正规渠道得到满足，而首选的创新产品就是土地承包经营权抵押贷款和农村中小企业循环贷款。
农行党校2007春季班第六课题组[34]将农村金融需求主体分类为农民、涉农企业、县域经济发展、农民专业合作等经济组织，而大型商业银行在满足不同主体需求时应根据生产周期调整贷款期限。
丁涛[35]基于“第三方信用约束”进行了农村信贷产品研究，介绍了“农户+信用协会+政府补偿基金+保险+信贷”模式、“涉农企业+联保协会+保险+信贷”模式、“仓单+保证金+保险+信贷”模式。
中国人民银行龙岩市中心支行课题组[36]研究了小额信贷产品发展与变化的形成机理，认为可以以小额信贷产品为载体，实现信贷资金在供需主体之间的平衡。
4.1.4在农村金融信贷产品的创新方面岳意定[30]设计了八种现代农村金融物流产品，分别是“保兑仓”业务、“仓单质押”业务、动态仓单质押业务、反向担保业务、替代采购业务、银行担保业务、买方信贷业务和授信融资业务。
孙森虎[37]以陕西省渭南市为例，介绍了“一村一品”贷款，实现农村经济增长方式的转变。
袁兆虎[38]介绍了张家界市的创新信贷产品，比如景点经营权质押、水电经营权质押、线路经营权质押、股权质押和合作医疗收入质押。
闫力[49]以辽宁省为例介绍了农户贷款“大篷车”这一“绿色通道”，统一组织、人员、时间、地点对农户进行集中调查评信并发放贷款。
谢良敢、江锦斌、林凯琼[40]介绍了福建省三明市开展的烤烟未来收入贷款和采矿权抵押贷款；而陈志扬[41]也以三明市为例，介绍了建宁县创新使用的商标专用权质押贷款和农村经纪人贷款。
武宏波[42]山西省农村以信用为基础的信贷产品“小额信贷一卡通”业务、“五新”贷款模式和现金流保障贷款；以担保为基础的信贷产品原材料保有量+个人房地产捆绑抵押担保模式；保险与信贷产品相结合的信贷产品如“安贷保”、“汇农通”、“创业通”、“宏业通”和针对弱势群体的“四位一体”生源地助学贷款。
4.1.5简要评述综上所述，不难发现，目前国际上已有的对金融与经济发展的互动研究较多，但关于中国农村金融的发展及其对农村经济发展的支持的研究相对较少。
同时，可以看出，许多专家对农村金融与经济增长之间的关系进行了研究，但是其研究大多数集中于两个方面：一方面是对农村金融组织结构与经济的影响进行研究；而另一方面则是农村资金缺口对经济发展的影响，而缺乏关于农村信贷产品对经济增长的相关研究，那么我们如何促进金融发展？如何堵住资金缺口？这无不依赖于农村信贷产品，而本文正是要探讨农信贷产品对农村经济发展的影响。
在实证分析中，不同国家和地区得出的结果也不尽相同，甚至相左，这也再次印证了在农村金融支持农村经济发展这一问题上，有必要针对各地不同情况做出不同分析和决策。
我们还注意到有很多关于农村信贷产品的研究，但是大多数是对各地创新产品的介绍，而针对陕西省这一特殊情况设计的创新产品几乎一片空白。
而在为数不多的农村信贷产品设计中，大多数研究者把目光集中在农村中小企业和个体工商户，而真正服于农业的贷款几乎不被关注。
没有适合的产品就缺乏堵住农村资金缺口的工具，因此本课题针对陕西的现状，专门设计了五种贷款品种。
同时，我们还可以发现农村资金外流已经引起了广泛的关注，许多专家学者也提出了一些解决的办法，但现有的研究主要集中于从完善金融体系的角度来解决农村资金外流问题，然而笔者认为供给意愿不足才是这一问题的瓶颈，忽略供给意愿而要求增加供给的解决办法是违背市场规律的，本课题也从这个角度对农村信贷产品进行了创新研究，以此来缓解农村资金供需问题。
4.2陕西农村信贷产品现状及问题分析4.2.1陕西省农村信贷需求现状分析一、农业贷款用途借款用途反映了消费的特征和趋势，不同的资金用途会产生不同的资金风险、预期收益。
由于农户与农村企业经济活动内容和规模不同，其贷款结构也表现出多层次性特征。
通过对贷款用途的调查发现：农民需要资金的主要原因是从事养殖业或者经济作物种植业（52.77%）、房屋建设、修缮等基础设施（14.61%）、子女教育（12.69%）和从事经商活动或个体买卖（11.20%），打破了过去单一农业生产的贷款需求格局。
下图为农户资金需求的原因图：0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%种养殖业房屋建设经营活动子女教育医药婚丧嫁娶其他农户资金需求原因越来越多的农户想投资种养殖业和农副产品加工业，较大部分的资金需要通过信贷途径来获得，从而对涉及种植、养殖业的信贷产品需求不断增加。
目前，许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，开始尝试推行机械化生产，由此引发了用于发展现代农业生产的大型农业生产用机器设备贷款需求不断增加，但仅靠其自筹资金难以完成，需要大量信贷资金和配套信贷产品。
据调查，不论农户从事农、林、牧、渔何种职业，其投资额的半数以上都用在生产技术、设施上，大型农用设备所需资金仍有不小缺口，此类信贷产品的市场需求也极为强烈。
部分农户在稳定发展种植业生产并获得较好收益的同时，开始把目光投向了收益更高的养殖业和农副产品加工业等生产领域，由于这部分资金一次性投入较大，农户自身难以完成，与此相关的信贷产品就大受欢迎。
其次，农户对消费类信贷产品需求不断增强。
在目前的农户信贷需求下，单一的生产型贷款需求已经转变为生产与消费需求并举。