第三章 贷款申请受理和贷前调查
住房公积金个人贷款业务操作流程
住房公积金个人贷款业务操作流程为进一步优化个人住房公积金贷款业务操作流程，提高工作效率，有效防范和操纵业务风险，明确责任、标准治理，依照《公积金治理条例》和《西宁市公积金贷款治理方法》，结合具体实际，特制定本操作流程。
第一章贷款申请受理[人员]受托银行贷款业务经办员。
（以下简称贷款经办员）[职责]向借款申请人提供业务咨询，受理贷款申请，搜集贷款申请资料。
审核贷款资料是不是完整、真实、有效。
[操作大体要求]一、同意咨询贷款经办员同意个人客户的贷款申请咨询，说明申请贷款应具有的条件和应提交的资料。
二、贷款申请受理贷款经办员依照个人公积金贷款业务的规定，要求借款申请人按贷款治理规定提供申请资料，要紧包括：1．西宁住房公积金治理中心（以下简称中心）贷款审批表；2．有效身份证件：(含身份证、军官证、护照等)；3.户籍证明(户口簿)；4．婚姻状况证明(成婚证、离婚证、未婚证明等)；5．收入证明（工资存折或工资条）；六、首付款收据；7．商品房生意合同或单位集资建房协议书和集资建房的证明；八、一方为个体法人的提供本公司或经营场所的营业执照、税务记录证及近期的税票；9．有第三方担保的提供担保人收入证明、身份证及担保人担保许诺声明；10、出具在其它中心交纳的公积金和银行交缴证明及明细清单；1一、购买二手住房的提供上述材料外还应出具衡宇生意契约、契税发票、衡宇评估报告及过户后的房产证、土地证（三个月内有效）。
贷款经办员依照借款申请人提供的资料，判定贷款申请是不是符合中心规定的贷款条件，判定要点包括：一、借款申请人公积金交纳是不是正常；2．借款申请人年龄是不是符合所申请贷款年限的要求；3．借款申请人可否提供合法有效的身份证明和收入证明；4．贷款资料是不是完整、真实、有效。
第二章贷款调查[人员]贷款经办员、中心信贷员。
[职责]对借款申请人及贷款申请资料进行调查，调查实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任，参与客户谈话，签署调查意见。
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查第3章贷款申请受理和贷前调查本章概要建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。
同时，贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。
贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。
本章包括四节内容，第一节介绍了有关借款人的相关知识，主要从借款人应具备的资格和基本条件、权利和义务等方面进行了介绍。
第二节是贷款申请受理，主要从面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的处理等方面进行了阐述。
第三节贷前调查，主要对贷前调查的方法和内容进行了介绍。
第四节介绍了贷前调查报告的内容要求。
3.1 借款人学习目的■掌握借款人应具备的资格和基本条件■理解借款人的权利和义务3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1．借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。
2．借款人应具备的基本条件(1) 根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产货款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。
(2) 根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。
第三章 贷款申请受理和贷前调查-面谈
、信用履约记录等。 6.面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理 ，调查人员应（）。 A.申报贷款 B.先做必要承诺，留住客户 C.不作表态 D.准备后续调查 正确答案：D 解析：面谈结束时的注意事项在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时 对客户的贷款申请（此时的申请通常不正式）作出必要反应。 ①如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），调查人员应当向客 户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限作出有 关承诺。 ②如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客 户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。 7.面谈中需要了解的（）属于客户的贷款需求状况 A.贷款金额 B.贷款用途 C.还款资金来源 D.贷款条件 E.贷款利率 正确答案：A,B,D,E 解析：（1）面谈中需了解的信息①客户的公司状况，包括历史沿革、股东 背景与控股股东情况、管理团队、资本构成、组织架构、产品情况、所在行 业情况、所在区域经济状况、经营现状等；②客户的贷款需求状况，包括贷 款目的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等；③客户 的还贷能力，包括主营业务状况、现金流量构成、经济效益、还款资金来源 、保证人的经济实力等；④抵押品的可接受性，包括抵押品种类、权属、价 值、变现难易程度等；⑤客户与银行关系，包括客户与本行及他行的业务往 来状况、信用履约记录等。 8.“6C”标准原则的内容不包括（）。
贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），调查人员应当向客户获取进一 步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易作出有关承诺 。②如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向 客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。 11.国际通行的信用“6C”标准原则包括（）。 A.品德(Character) B.竞争(Competition) C.资本(Capital) D.环境(Condition) E.控制(Control) 正确答案：A,C,D,E 解析：面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6c”标准原则，即 品德(Character)、能力(Cabracity)、资本(Cabrital)、担保 (Collateral)、环境(Condition)和控制(Contr01)。 12.银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）。 A.资本构成 B.股东背景 C.现金流量构成 D.抵押品变现难易程度 E.信用履约记录 正确答案：A,B,C,D,E 解析：面谈中需了解的信息包括：客户的公司状况，客户的贷款需求状况 ，抵押品的可接受性．客户的还贷能力，客户与银行的关系。A、B属于客户 的公司状况，C属于客户的还贷能力，D属于抵押品的可接受性。E属于客户 与银行的关系。 13.在贷款申请受理的面谈访问中，影响客户还贷能力的因素有（）。 A.现金流量构成 B.经济效益 C.还款资金来源 D.贷款用途 E.保证人的经济实力
农村信用社贷款业务操作规程
农村信用社贷款业务操作规程第一章总则第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序,防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行）》，制定本规程.第二条本规程是全省农村信用社（含农村合作银行,下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。
第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区）联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社,以下简称分支机构）。
第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》（银发〔2001〕397号）和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号）执行。
第五条办理贷款业务各环节的时间要求.短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日，中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍,但最长不超过2个月。
第六条县（市、区）联社应设立客户部门和信贷管理部门,客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理,信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。
未设客户部门的县(市、区）联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。
第二章基本程序第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批（或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。
( 一)经营社权限(授信）范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成.省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。
（二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务,在完成审议程序后,分支机构的上报法人机构审批后实施；法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。
(三）个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款,在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。
第三章贷款业务申请与受理第八条客户申请。
贷款业务操作流程
贷款业务操作流程Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。
第二章基本程序第二条：办理贷款业务的基本程序：1.客户申请2.贷款业务员受理和调查3.审查部门审查4.贷审会审议审批5.与客户签订贷款合同6.贷款发放7.贷后管理和收回第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。
贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。
第三章贷款业务申请与受理第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。
第五条：贷款业务的受理贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。
认定是否具备发放贷款的基本条件。
对同意受理的，要求客户提供相关资料。
第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：一，自然人申请贷款需提供的资料：1.借款申请书（原件）2.申请人的身份证等有效身份证明（原件，复印件）3.个人及家庭收入，资产负债证明（原件）4.财产抵（质）押情况和对外担保情况（原件）5.年检合格的营业执照（原件，复印件）6.生产经营许可证，特殊行业许可证等（原件，复印件）。
7.户口本和家庭成员及关联人情况（原件，复印件）二，法人客户及商户借款需提供以下资料；1.借款申请书（原件）2.董事会（股东会）同意借款的决议（原件）3.企业法人代表身份证明（原件，复印件）4.与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等（原件，复印件）。
5.年检合格的营业执照（原件，复印件）6.授权代理人的身份证及授权委托书（原件，复印件）7.股东名录，身份证明（原件，复印件）8.公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书（原件，复印件）。
公司信贷考点习题：第三章 贷款申请受理和贷前调查-中大网校
公司信贷考点习题：第三章贷款申请受理和贷前调查总分：100分及格：60分考试时间：120分一、单项选择题(1)贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（）。
A. 关联方B. 债权人C. 债务人D. 担保人(2)（）综合反映了商业银行经营管理的水平。
A. 贷款安全性B. 贷款发放额C. 存款吸收额D. 贷款盈利性(3)根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。
A. 倾向性意见B. 综合性诊断结果C. 贷前调查报告D. 纪要文件(4)贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（）变化对抵押担保额的影响程度。
A. GDP增长率B. 汇率C. 通货膨胀率D. 存款准备金率(5)下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是（）。
A. 在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请做出必要的反应B. 对于合理的贷款申请，业务人员可立即做出受理的承诺C. 如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道D. 业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈(6)下列不属于贷款合法性、合规性调查的内容的是（）。
A. 认定借款人的法人资格B. 对借款人的借款目的进行调查C. 考察借款人是否建立了良好的公司治理机制D. 认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性(7)在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括（）。
A. 资产负债率B. 存货净值与周转速度C. 流动资金数额与周转速度D. 主要客户、供应商和分销渠道(8)下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是（）。
A. 客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈B. 业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见C. 业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询D. 风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见(9)以下哪项不属于贷款效益性调查的内容?（）A. 借款人当前的经营状况’B. 借款人过去3年的经营效益状况C. 借款人和保证人的财务管理状况D. 借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益(10)公司贷款安全性调查的内容不包括（）。
贷款申请受理与贷前调查课件
风险预警与处置
风险预警
通过监测和分析各项指标，及时发现潜在的风险点，发出预警。
风险评估
对已识别的风险进行评估，确定风险的大小和影响程度。
风险处置
根据风险评估结果，采取相应的措施进行风险控制和化解。
风险报告
定期向上级汇报贷款风险情况，以便及时调整风险管理策略。
档案管理
档案整理
对贷后管理过程中产生的文件进行整理和归 档。
对借款人提供的抵押物 进行价值评估，确保抵
押物足值。
分析借款人所处行业的 市场前景和风险，判断 行业的稳定性和发展潜力。
风险控制措施
设定贷款额度
根据借款人的还款能力和抵押物价值，合理 设定贷款额度。
还款方式设计
设计灵活的还款方式，减轻借款人还款压力， 降低逾期风险。
利率与期限设置
根据风险水平设定合理的贷款利率和期限， 降低违约风险。
客户应按时还款，避免因逾期还款产 生罚息和信用记录受损。
提供真实材料
客户应提供真实、准确的申请材料， 避免因材料不实导致贷款申请被拒绝 或产生不必要的纠纷。
02
贷前调查概述
贷前调查目的
确定借款人的还款意愿和还款能力
01
通过贷前调查了解借款人的财务状况、经营情况、信用记录等
方面，评估其还款能力和还款意愿，从而降低贷款风险。
03
客户基本情况调查
客户基本信息
01
02
03
姓名、身份证号码
核实客户身份，防止身份 冒用。
联系方式
确保能够及时联系到客户， 以便后续沟通和审核。
居住地和住址
了解客户居住地和住址， 判断是否符合贷款要求。
客户财务状况
收入情况
银行从业资格公司信贷(贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、
银行从业资格公司信贷（贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、贷款环境分析）历年真题试卷汇编2(题后含答案及解析)题型有：1. 单选题 2. 多选题 3. 判断题单选题以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。
1．根据银行公司信贷产品的三层次理论，银行在与重点客户签订银行合作协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品属于( )。
(2012年下半年)A．核心产品B．基础产品C．扩展产品D．延伸产品正确答案：B解析：根据银行公司信贷产品的三层次理论，信贷产品主要分为核心产品、基础产品和扩展产品三个层次。
基础产品是指在核心产品的基础上，为客户提供成套的信贷产品。
如银行在与重点客户签订银行合作协议时。
为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品．就像是一份完整的信贷“套餐”。
2．下列选项中不属于广义信贷期限的是( )。
(2011年)A．用款期B．提款期C．宽限期D．还款期正确答案：A解析：信贷期限有广义和狭义两种。
广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间；狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
在广义的信贷期限定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
3．按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括( )。
(2011年)A．自营贷款B．固定资产贷款C．流动资金贷款D．房地产贷款正确答案：A解析：按贷款用途划分，公司信贷的种类包括：①固定资产贷款。
②流动资金贷款。
③并购贷款。
④房地产贷款。
⑤项目融资。
B、C、D选项属于按贷款用途划分的，A选项是按贷款经营模式划分的。
4．在银行产品的生命周期中，采取适当调整价格、增强竞争力的措施的阶段是( )。
(2011年)A．介绍期B．成长期C．成熟期D．衰退期正确答案：B解析：成长期是指银行产品通过试销打开销路，转入成批生产和扩大销售的阶段。
贷款申请受理和贷前调查(二)含答案
贷款申请受理和贷前调查(二)一、单选题1. 发放公司贷款流程中，银行下列行为具有法律效力的是。
A.银行表明贷款意向B.出具贷款意向书C.作出贷款承诺D.告知客户答案：C[解答] 贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具有法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。
贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。
因此，本题的正确答案为C。
2. 下列各项中，可用来考察借款人与银行关系的项目是。
A.借款人财务状况B.借款人经济效益C.不良贷款比率D.借款人规模答案：C[解答] 借款人与银行的关系主要包括：借款人在银行开户的情况；在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况(不良贷款比率和收息率)、信用等级、授信限额及额度占用情况；在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益；新增贷款后银行新增的存款、结算量及各项收益预测；借款人的或有负债情况；借款人已经提供的抵押(质押)担保情况；借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况。
所以，选项C的“不良贷款比率”可用来考察借款人与银行关系。
因此，本题的正确答案为C。
3. 公司贷款安全性调查的内容不包括。
A.对借款人、法定代表人的品行进行调查B.对公司借款人财务经理个人信用卡的额度进行审核C.对保证人的财务管理状况进行调查D.对股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查答案：B[解答] 公司贷款安全性调查的内容应包括：(1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录。
(2)考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、执行系统和监督系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。
贷前调查主要包括哪些内容
贷前调查主要包括哪些内容贷前调查是指金融机构在向借款人提供贷款前的一项审查过程，以评估借款人的信用状况、还款能力、借款目的和担保能力等方面的风险。
贷前调查的目的是确保借款人有偿还贷款的能力，并减少金融机构的风险暴露。
下面将详细介绍贷前调查的主要内容。
借款人信息调查在贷前调查中，收集借款人的个人信息是首要任务。
借款人的个人信息包括但不限于身份证明、户籍信息、职业和工作经历、收入状况、家庭状况等。
这些信息可通过查阅借款人的身份证、户籍证明、银行流水账单、工资单、纳税证明、婚姻状况证明等来获取。
信用记录查询贷前调查中的重要一环是对借款人的信用记录进行查询。
通过查询借款人的信用记录，金融机构可以了解借款人的还款记录、征信报告、个人征信评分等情况。
这些信息对评估借款人的信用状况非常重要，是决定是否批准贷款的关键因素之一。
收入和就业调查贷前调查也包括对借款人的收入和就业情况进行调查。
金融机构需要获取借款人的工作单位、职位、工作年限和收入来源等信息，以评估借款人的还款能力。
同时，还需要核实借款人提供的收入证明和资料的真实性，确保借款人提供的收入信息是准确可靠的。
资产和负债调查在贷前调查中，了解借款人的资产状况和负债情况也是必要的。
金融机构通常会要求借款人提供房产证明、车辆所有权证明、银行存款证明等资产证明材料，并查验其真实性。
借款人的负债状况也需要进行调查，包括但不限于负债证明、信用卡账单、其他贷款合同等。
借款用途调查了解借款人的借款用途也是贷前调查的一部分。
金融机构需要明确借款人的借款目的，确保借款人所借款项的合法性和用途的合理性。
这一步骤旨在降低潜在的风险，确保贷款资金不被滥用。
担保能力评估在某些情况下，金融机构会要求借款人提供担保物或提供担保人。
在贷前调查中，金融机构需要对担保物进行评估，确保其价值足以覆盖借款金额；对担保人进行调查，了解其信用状况和还款能力，以确保其能够履行担保责任。
合规性审查最后，贷前调查还包括金融机构对借款人及其交易的合规性审查。
银行贷前调查的业务流程
银行贷前调查的业务流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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贷款业务档案管理制度
第一章总则第一条为加强贷款业务档案管理，保障信贷业务的安全性、合法性，有效落实贷款责任，防范贷款风险，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规及《信贷业务管理基本制度》等制度规定，制定本制度。
第二条本制度适用于我行各项贷款业务，包括个人贷款、企业贷款、信用卡透支等。
第三条贷款业务档案管理应遵循以下原则：（一）真实性：贷款业务档案资料必须真实、完整、合法，反映贷款业务的实际情况。
（二）完整性：贷款业务档案应包括贷款受理、调查、审查、审议、审批、发放、贷后管理及贷款收回等全过程的相关资料。
（三）保密性：对涉及客户隐私、商业秘密的贷款业务档案，应严格保密，确保档案安全。
（四）规范化：贷款业务档案管理应按照国家和行业的相关规定，建立健全档案管理制度，实现档案管理的规范化、标准化。
第二章贷款业务档案的内容第四条贷款业务档案主要包括以下内容：（一）借款人资料：借款人身份证明、收入证明、信用报告等。
（二）贷款申请资料：贷款申请书、担保合同、抵押物清单等。
（三）贷前调查资料：贷前调查报告、贷前调查人员工作记录等。
（四）贷中审查资料：贷中审查报告、贷中审查人员工作记录等。
（五）贷款审批资料：贷款审批决议、审批表、审批人员工作记录等。
（六）贷款发放资料：贷款合同、贷款发放通知书、贷款借据等。
（七）贷后管理资料：贷后检查报告、贷后检查人员工作记录、还款记录等。
（八）贷款收回资料：贷款收回通知书、还款凭证、贷款核销资料等。
第三章贷款业务档案的管理第五条贷款业务档案管理应实行专人负责、分级管理、责任到人的制度。
第六条贷款业务档案的收集、整理、归档和保管工作，由信贷部门负责。
第七条贷款业务档案的收集、整理、归档和保管应符合以下要求：（一）收集：信贷部门应按照贷款业务档案的内容要求，及时、全面地收集各类贷款业务档案资料。
（二）整理：对收集到的贷款业务档案资料进行分类、编目、整理，确保档案的有序性。
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条 [目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。
第二条 [定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员1按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。
第三条 [适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。
第四条 [调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：（一）双人调查。
贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。
（二）客观审慎。
信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。
险。
（三）勤勉尽责。
信贷人员应严格按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险进行全面、深入地调查分析。
（四）结论明确。
信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。
第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。
（一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产经营现场、保证人生产经营现场、项目建设地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获取客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要固定资产所在地、存货存放地，核实固定资产、存货的权属是否清晰，价值是否稳定，保管措施是否适当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与发票、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及普通工作人员交谈，了解客户生产经营状况、财务状况以及发展战略等信息。
贷前调查的方法
贷前调查的方法第三节贷前调查贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。
贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
一、贷前调查的方法1．现场调研——直接现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定资产、周围状况）2．搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3．委托调查委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4．其他方法业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会（商会）、政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构）了解客户的真实情况。
二、贷前调查的内容贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。
1．贷款合法合规性调查贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。
调查的内容应包括：人、贷款本身(1)认定借款人、担保人法人资格。
(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。
(3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
(4)对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。
(5)对贷款使用合法合规性进行认定。
(6)对购销合同的真实性进行认定。
(7)对借款人的借款目的进行调查。
2．贷款安全性调查贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。
贷款申请受理和贷前调查(三)_真题-无答案
贷款申请受理和贷前调查(三)(总分74.5,考试时间90分钟)一、单选题(以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求)1. 关于贷款意向书和贷款承诺的说法中，错误的是( )。
A．两者的信贷审查标准不同 B．两者均常见于中长期贷款C．贷款意向书表明该文件为要约邀请 D．贷款承诺基本不具备法律效力2. 下列关于借款人权利的说法错误的是( )。
A．在确保银行债务可偿还情况下，有权向第三方转让债务B．有权向银行的上级监管部门反映，举报有关情况C．有权按合同约定提取和使用全部贷款D．可以自主向其主办银行或其他银行申请贷款3. 贷款效益性调查内容不包括( )。
A．对借款人过去三年的经营效益情况进行调查B．对借款人当前经营情况进行调查C．对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算等综合效益情况调查D．对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查4. 考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制属于( )。
A．贷款效益性调查 B．贷款安全性调查C．贷款流动性调查 D．贷款合法性调查5. 贷款发放的第一道关口为( )。
A．贷前调查 B．信贷营销 C．贷款项目评估 D．不良贷款管理6. 面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理，调查人员应( )。
A．申报贷款 B．先做必要承诺，留住客户C．不作表态 D．准备后续调查7. 实务操作中，建议采用( )方式进行现场调研，同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。
A．多次检查 B．全面检查 C．突击检查 D．约见检查8. 下列各项中，可用来考察借款人与银行关系的项目是( )。
A．借款人财务状况 B．借款人经济效益C．不良贷款比率 D．借款人规模9. 公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的( )。
A．企业 B．经济组织 C．机构 D．企(事)业法人10. 公司信贷中，申请中长期贷款的，新建项目的企业法人( )与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。
银行从业公司信贷考点：借款人应具备的资格和基本条件
银行从业公司信贷考点：借款人应具备的资格和基本条件银行从业公司信贷考点：借款人应具备的资格和基本条件导语：企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。
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贷款申请受理和贷前调查3.1 借款人3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1.借款人应具备的资格经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。
2.借款人应具备的基本条件3.借款人应符合的要求(1)有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经作出银行认可的偿还计划。
(2)除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，只有经过工商部门的年检并办理年检手续，才能核实借款人近期的状况，才能保证法人资格的合法性。
(3)已开立基本存款账户或一般存款账户。
(4)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%。
(5)借款人的资产负债率符合银行的要求。
(6)申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。
信用贷款信用贷款是指银行以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
按贷款期限分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。
1、短期贷款：是指贷款期限在1年(含)以内的贷款。
2、中期贷款：是指贷款期限为1年(不含)至5年(含)的贷款。
3、长期贷款：是指贷款期限在5年(不含)以上的贷款。
固定资产固定资产贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的'中长期贷款。
按贷款用途分为基本建设贷款和技术改造贷款：1、基本建设贷款：是指用于经有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款。
基本建设项目是指按一个总体设计，由一个或几个单项工程所构成或组成的工程项目的总和，包括新建项目、扩建项目、全厂性迁建项目、恢复性重建项目等。
2、技术改造贷款：是指用于经有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。
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第三章贷款申请受理和贷前调查一、单选题（在以下各题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
）1．贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（）。
A．关联方B．债权人C．债务人D．担保人2．（）综合反映了商业银行经营管理的水平。
A．贷款安全性B．贷款发放额C．存款吸收额D．贷款盈利性3．根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。
A．倾向性意见B．综合性诊断结果C．贷前调查报告D．纪要文件4．贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（）变化对抵押担保额的影响程度。
A．GDP增长率B．汇率C．通货膨胀率D．存款准备金率5。
下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是（）。
A．在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请做出必要的反应B．对于合理的贷款申请，业务人员可立即做出受理的承诺C．如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道D．业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈6．下列不属于贷款合法性、合规性调查的内容的是（）。
A．认定借款人的法人资格B．对借款人的借款目的进行调查C．考察借款人是否建立了良好的公司治理机制D．认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性7．在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括（）。
A．资产负债率B．存货净值与周转速度C．流动资金数额与周转速度D．主要客户、供应商和分销渠道8．下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是（）。
A．客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈B．业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见C．业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询D．风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见9．以下哪项不属于贷款效益性调查的内容？（）A．借款人当前的经营状况’B．借款人过去3年的经营效益状况C．借款人和保证人的财务管理状况D．借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益10．公司贷款安全性调查的内容不包括（）。
A．对借款人法定代表人的品行进行调查B．对公司借款人财务经理个人信用卡的额度进行核准C．对保证人的财务管理状况进行调查D．对股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查11．应包含项目可行性研究报告批复及其主要内容的贷前调查报告为（）。
A．商业银行固定资产贷前调查报告B．银行流动资金贷前调查报告C．担保贷款贷前调查报告D．抵押贷款贷前调查报告12．商业银行最主要的资产业务为（）。
A．存款B．贷款C．投资D．中间业务13．（）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
A．贷前调查B．贷款审核C．贷款发放D．贷款担保14．进行现场调研过程中，业务人员在现场会谈时应当约见尽可能多的（）。
A．基层人员B．管理层人员C．财务部门人员D．生产部门人员15．贷前调查时，业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过（）调查手段，分析银行可承受的风险。
A．定性模型B．定量模型C．定性与定量相结合D．数据结合推理16．银行确立贷款意向后，为确信某笔贷款是否必须提交董事会决议，应（）。
A．再次向公司确认B．认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定C．索要董事会决议书D．索要借款授权书17．（）可表明贷款可正式予以受理。
A．主管领导同意后B．银行审查通过后C．银行确立贷款意向D．银行出具贷款意向书后18．实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（）放在第一位。
A．维持客户B．客户信用C．贷款收益D．贷款安全性19．初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解（）。
A．经济走势B．宏观政策C．贷款利率D．贷款用途。
20．申请公司贷款时，一个企事业单位应选择（）家银行的（）个营业机构开立一个基本存款账户。
A．一；多B．一；一C．多；多D．多；总行二、多选题（在以下各题所给出的5个选项中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
）1．下列属于银行流动资金贷前调查报告内容的有（）。
A．借款人与银行的关系B．对流动资金贷款的必要性分析C．借款人经济效益情况D．对贷款担保的分析E．对流动资金贷款的可行性分析2．银行流动资金贷前调查报告中关于借款人基本情况包括（）。
A．借款人成立的日期B．借款人的技术、管理状况C．借款人是否涉及兼并、破产等事项D．对借款人主要管理人员的品行评价E．借款人上级主管单位或主要股东的基本情况3．下列符合借款人要求的有（）。
A．有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的35％B．有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的55％C．有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的75％D．股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的40％E．股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额的60％4．贷款合法合规性调查的内容包括（）。
A．认定借款人法人资格B．认定担保人法定代表人签名的真实性和有效性C．考察借款人是否已建立良好的公司治理机制D．对借款人的借款目的进行调查E．对抵押物的价值评估情况进行调查5．贷前调查方法中的搜寻调查可以通过（）开展调查。
A．在互联网搜索资料B．查看官方记录C．阅读有关杂志D．从其他银行处购买客户信息E．搜索行业相关期刊登载的文章6．在进行贷前调查的过程中，开展现场调研工作的方法通常包括（）。
A．搜寻调查B．现场会谈C．实地考察D．委托调查E．通过商会了解客户的真实情况7．当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以是（）。
A．银行本票B．商业本票C．银行承兑汇票D．商业承兑汇票、E．银行支票8．商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）。
A．资本构成B．贷款背景C．现金流量构成D．抵押品变现难易程度E．信用履约记录o9．根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备（）基本条件。
A．具有偿还贷款的经济能力B．按规定用途使用贷款C．不挪用信贷资金D．按期归还贷款本息E．恪守信用10．国际通行的信用“6C”标准原则包括（）。
A．品德（Character）B．竞争（Competition）C．资本（Capita1）D．环境（Condition）E．控制（Contr01）11．前期调查的目的主要在于（）。
A．是否进行信贷营销B．是否受理该笔贷款业务C．是否提高贷款利率D．是否进行后续贷款洽谈E．是否正式开始贷前调查12．下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有（）。
A．以书面形式告知客户贷款正式受理B．根据贷款需求出具正式的贷款意向书C．要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料D．拟定下阶段公司目标计划E．将储备项目纳入贷款项目库13．借款人的权利包括（）。
A．可按国家计划向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款B．有权按合同约定提取和使用全部贷款C．有权拒绝借款合同外的附加条件D．有权向银行上级监管部门反映、举报有关情况E．有权自行向第三方转让债务14．银行信贷业务人员对提出贷款需求的客户进行前期调查的目的有（）。
A．确定能否受理该贷款业务B．确定是否进行后续贷款洽谈C．确定是否开始贷前调查工作D．确定向客户贷款的利率E．确定向客户贷款的最高额度15．关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是（）。
A．贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果B．签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用C．贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺D．对外出具贷款承诺。
超越基层行权限的项目须报上级行批准E．贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力16．项目审批单位核定的投资项目资本金比例是根据（）。
A．银行贷款意愿B．银行评估意见C．投资项目的经济效益D．企业资产负债率E．国家产业政策17．现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为（）。
A．基本存款账户B．一般存款账户C．临时存款账户D．专用存款账户E．保证金存款账户18．流动资金贷款中，银行既要借助其考察借款人财务状况，又要借助其分析贷款必要性的指标为（）。
A．股本权益B．流动资产C．流动负债D．存货E．应收账款19．固定资产贷款贷前调查中，银行从项目获得的受益预测可从（）中考察。
A．利息收入B．转贷手续费C．年结算量D．日均存款额E．盘活贷款存量20．根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括（）。
A．激励约束机制B．长远的发展战略C．保守的会计原则D．健全负责的董事会E．严格的目标责任制三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的用“√”表示，错误的用“×”表示。
）1．借款人申请贷款时只需向银行提供其基本存款账户开户行、账号及存贷款余额情况。
（）2．银企合作中，以授信额度协议来对待的贷款安排属于贷款意向书性质。
（）3．商业银行信贷业务人员只需对那些银行主动营销的客户安排面谈，进行前期调查。
（）4．借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。
（）5．商业银行信贷业务人员拟定的面谈工作提纲中，可包含拟向客户推介的信贷产品。
（）6．贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。
（）7．在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。
（）8．商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。
（）9．银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。
（）10．在固定资产贷款中，如果涉及国际商业贷款，借款人还应提交外债指标的批文。
（）11．银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近两年流动资产与流动负债变化情况。
（）12．为顺利向银行取得公司贷款，公司在平时应尽可能积极主动与本行及他行发生业务往来，并维持良好的信用履约记录。
（）13．银行为提高贷款的收益性，通常希望借款人保持较高的资产负债率。
（）14．公司信贷中，借款人原应付贷款利息和到期贷款需已清偿，才可进行下一轮贷款。
（）15．委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。
（）16．银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。
（）17．投资项目资本金的具体比例，由国务院根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批项目时核定。
（）18．事业法人必须经过工商部门的年检，才能保证法人资格的合法性。
、（）19．企事业单位的一般存款账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。
（）20．现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场询问两个方面。