商业银行业务管理第六章资产管理与贷款经营
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贷款余额与存款余额的增加或减少，在时间和幅 度上大体吻合（贷款的增减基本同步）；
贷款到期日及其金额均匀地分布在一定时期内的 各个时点上（贷款的期限结构较为合理）。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
3、防御风险 4、盘活存量
资产存量：指银行贷款在行业、企业之 间的分布状态和组合方式；
盘活存量有利于提高信贷资金的使用 效益，解决信贷资金的供求矛盾。
通过会计账户和指标体系，对贷款的质量动 态监测，据此考核银行、信贷部门及信贷人员经 营管理水平和工作业绩的贷款管理制度。
主要内容：
明确贷款质量分类标准、认定程序和办法 ； 建立贷款质量监测考核指标体系；安全性、流
动性和盈利性；安全性是重点； 建立不良贷款跟踪管理制度。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
第二节 商业银行的贷款政策和 贷款管理制度
一、商业银行的贷款政策 二、贷款管理制度
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、商业银行的贷款政策
贷款政策：银行为实现各自的经营目标而制定 的指导贷款业务的各项方针、规则的总称。 （一）贷款政策的内容 ：
1、经营方针及经营目标 2、贷款工作规程及权限划分
银行资产：能为银行带来权益的资金运用。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
二、商业银行资产的构成
根据银行的资产负债表 ：
1、现金资产：一般占总资产比率的10-12%。 2、贷款：商业银行最主要的资产，一般占银行总资产
的50-70%；我国商业银行该比重较高。
3、投资：买卖证券业务的经营活动 。 4、拆借与回购：资产负债表中独立列出的一种资产，
贷款程序：贷前推销、贷时的评估、审查及贷款
的发放，贷后监督检查及收回贷款本息。
权限：包括审贷分离制度和审批权限。
审贷分离：贷前、贷中、贷后由不同的部门和人
员负责。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
审批权限：按照贷款金额、类别、管理人
员的职务、经验和能力划分。
3、贷款的规模、比率及限额
规模：贷款总量；在保证安全性和流动性的
4、应注意的其他问题：
借款人的生产经营情况； 私人或小型公司贷款要谨慎； 贷款分散化； 贷款本身的效益、可能派生的业务、社会效益； 急用大额贷款不仓促审批
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
二、贷款合 同
标准合同；在该合同基础上根据情况增加有关特 殊条款；先批准后签约。
1、基本内容：金额，币种，用途、利率、期限、提
5、贷款的抵押与担保：担保法 6、贷款定价：制定利率、确定补偿余额、对
某些贷款收取费用 ；
主要考虑资金成本、贷款风险程度、 贷款的期限、管理费用、存款余额、还款方 式、银行与借款人的关系、资产的目标收益 率等因素。
7、贷款的质量评估标准
8、有问题贷款的处理程序及方法。贷款政策 中一般都明确规定有问题贷款处理程序和基 本的处理方式 ，责任到部门、到人
（一）贷款质量评估
1、五级分类法的主要内容
五级分类：根据贷款的风险程度，将贷款
分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
正常：借款者能够履行合同，有充分把握按
时还本付息。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
1、五级分类法的主要内容
关注：目前有能力偿还，但存在一些对偿还不利
的因素： 净现金流量减少 销售收入、经营利润下降； 关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降； 不与银行积极合作； 抵押品、质押品价值下降；银行对抵押品失去控制 对贷款缺乏有效的管理等
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（二）制定贷款政策应考虑的因素
1、有关法律、条例以及中央银行的货币政策和 财政政策。
2、银行的资本状况及负债结构 ：资本影响到银 行承担风险的能力 ；负债结构及负债的稳定 性。
3、经济发展状况或经济周期 ：应根据经济发展 的不同阶段及产业结构变动状况，对贷款的结 构、投向等及时调整
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
三、商业银行资产管理目标
1、规模适度：在保证有较强的流动性和安全性的前
提下，争取有更多的盈利性是衡量贷款规模是否适度 的标准 ；
影响规模适度的因素一是贷款的需求量，二是超 额准备金数量
2、贷款结构的均衡：三个层次
贷款余额在一定时间内各个时点上增减幅度基本 上没有大起大落；
（二）贷款责任制度
在“审贷分离”的基础上，按照“权责对应”原 则，建立贷款责任制度。
主要内容：
建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制 将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、
岗位和个人； 明确奖惩条件和标准； 建立信贷人员离职审计制度。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（三）贷款质量的监测与考核
取方式、还款来源及方式，抵押及担保，保证条款、 违约责任及当事人双方商定的其他条款，约束借款 人某些行为的限制性条款等
2、附加条件：为维护资金的安全性；可以是禁止性、
限制性、义务性。
禁止性的、限制性的：规定融资限额，各种禁止或
限制事项。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
义务性的：规定借款人必须遵守的特别条 款，防止因借款者经营状况的重大变化给银行 造成损失。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
次级：
还款能力有明显问题，依靠正常经营收入不能保 证足额偿还本息：
出现支付困难； 难以按市场条件获得资金； 不能偿还对其他债权人的债务； 内部管理有问题，并妨碍债务的偿还； 隐瞒事实用不正当手段套取贷款等。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
项目的经济效益；产品的市场情况；有无积压，能否在 贷款期限内还清本息；
水、电、煤、气等配套条件是否落实； 供产销能否平衡，原材料来源和市场销售情况； 生产工艺和技术设备是否先进； 产品或项目是否重复建设，各项指标在同类产品中是否
领先。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
3、还本付息安排及还款保障的审查：
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、贷款审批
（二）审批步骤 信贷员搜集信息、分析资料、初步评估、 商谈贷款条件、提出初审意见上报； 根据项目规模和特性确定是否需要再次 评估；结合信贷政策及资金头寸在各自 的权力范围内审批，签署审批意见并报 上级管理部门备案；
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
最终决策人一般为主管信贷业务的行长，或成 立贷款审批委员会；分级负责、集体审定、1人审 批。
贷款检查岗位：跟踪检查，掌握去向，监督企
业按规定用途用款；定期分析贷款的使用情况，及 时发现贷款风险，采取措施予以补救。
贷款稽核监督岗位：对贷款管理全过程进行合
法合规性检查、监督。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（2）审查贷款基本情况：目的、还款来源、资产
转换周期、还款记录等。
重点：借款目的与真实用途、贷款合同约定的还 款来源与真实还款来源是否一致
（3）确定还款的可能性：信用分析；能解释借款
人的真实偿债能力、过去的经营业绩、现有的和潜在 的问题及未来的经营前景。
借款人无力还款，抵押品价值低于贷款额或价值 不确定；
借款人已彻底停止经营活动； 固定资产贷款项目长时间停产，复工无望。
五级分类是根据贷款偿还的可能性(风险)确 认的
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
2、五级分类的操作流程
（1）阅读贷款档案：可了解借款人的基本情况和财
务状况、抵押担保文件、贷款分析报告等信息。
（二）审批步骤
特殊类别的贷款由主管行长、贷款委员会 或资产负债管理委员会共同审核批准并报 上级行备案；超出分行可决定限额的贷款 上报上级行审批；
将审批结果通知贷款申请人；贷款条件有 修改的，应将修改意见通知申请人，若对 方无异议，双方可签约；
办理抵押品登记、投保等手续；签订有关 法律契约；建立贷款档案；发放贷款。
基础上，最大限度地满足客户的贷款需求。
贷款的适度规模：以巴塞尔协议所规定的
资本充足比率作为确定银行贷款适度规模的基本 比率 。
贷款限额：贷款最高限额、承担额、循环
贷款的额度及循环期限等 ；每年核定一次。
4、贷款种类及地域限制：一般以本行或各分支
机构所在地及周边地区为主
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、资产的概念
会计学：经济实体所拥有的各种财产、债权和权
利的总称。
财产、债权都表现为资金运用和运用的结果，因此 会计学又把资产视同资金运用，资产业务便是资金 运用业务或反映资金运用的业务。
资产的定义包含：
归属一定的所有者； 所有者付出代价而占有的； 能给所有者带来权益。
商业银行业务管理第六 章资产管理与贷款经营
2020/11/8
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
第一节 商业银行的资产管理目标 第二节 商业银行的贷款政策和贷款管理制度 第三节 贷款管理程序 第四节 商业银行各类贷款的管理
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
第一节 商业银行的资产管理目标 一、资产的概念 二、商业银行的资产构成 三、商业银行的资产管理目标
债务负担，债务结构； 抵押品；银行对抵押品的处置权； 担保人的资格与实力； 还本付息期间的现金流量。
如发现还本付息期间借款人无足够的现金流入量偿还贷 款本息，应更注重抵押品的价值及处理的难易程度，或 根据具体情况减少贷款，或要求提供具有资格和经济实 力的担保人。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
贷款审查岗位：贷款ຫໍສະໝຸດ 策前的审查；对贷款调查报告进一步审核；本行资金头寸是否充足；就贷款额度、期 限、方式、利率、条件等签署自己的意见。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
贷款决策岗位：最终决策；贷款过程的关键
环节。 审阅贷款调查报告、听取贷款调查、审查 岗位意见，做出最终决策；安排所需资金。
可疑：
借款人无法足额偿还本息，有抵押或担保也肯定会 造成一部分损失：
停产、半停产； 固定资产贷款项目停缓； 贷款人资不抵债； 银行已提起诉讼； 贷款经过重组还款状况没有得到明显改善。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
损失：
采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后， 本息仍无法收回，或只能收回极少部分；
特殊的贷款 。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
5、其他资产：指商业银行自己拥有的房地产、
设备、在子公司的投资、预付费用， 以及其他相对不重要的资产项目。
银行资产不同于工商企业的最大特点是：
现金存量较高； 资产的绝大部分是金融债权； 房地产及设备的投资相对较少。
决定了商业银行在资产经营管理上不同于 其他各行各业的基本特征。
第三节 贷款管理程序
一、贷款审批 二、贷款合同 三、贷款质量评估和有问题贷款的处理
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、贷款审批
（一）审批前借款人应向银行提供的文件
借款申请书； 用款还款计划 ； 董事会借款决议或有相等效力的借款授权文件； 企业的营业执照、公司章程、历史背景； 财务状况、其他往来银行授信资料等； 项目立项文件及可行性分析报告； 有关还款保证文件； 有关抵押品的所有权、产权证明； 其他所需要的文件和证明
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（三）贷款审批的主要内容
1、借款人的资格审核：
贷款是否合法和符合有关政策； 所需各项手续和有关证明文件是否齐备； 借款人的资信； 借款人在产业结构调整中的地位。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（三）贷款审批的主要内容
2、贷款用途、效益及配套条件的审批：
4、银行工作人员的能力与经验 。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
二、贷款管理制度
（一）审贷岗位设置
将贷款管理的各个环节划分为既相互独立、又相互 制约的管理岗位，建立权力制衡机制 。
贷款调查岗位：贷前调查；信用分析 、核实企
业贷款申请书、借款人贷款的资格和条件、申请贷款的用 途、原因、偿还贷款的可能性；提出初步审查意见。
一般附加条款对借款人作出如下规定：
目标财务比率 出售资产的限额 最低补偿余额和管理质量 对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些限制
性规定。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
三、贷款质量评估和有问题贷款的处理
（一）贷款质量评估 （二）有问题贷款的发现和处理
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
贷款到期日及其金额均匀地分布在一定时期内的 各个时点上（贷款的期限结构较为合理）。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
3、防御风险 4、盘活存量
资产存量：指银行贷款在行业、企业之 间的分布状态和组合方式；
盘活存量有利于提高信贷资金的使用 效益，解决信贷资金的供求矛盾。
通过会计账户和指标体系，对贷款的质量动 态监测，据此考核银行、信贷部门及信贷人员经 营管理水平和工作业绩的贷款管理制度。
主要内容：
明确贷款质量分类标准、认定程序和办法 ； 建立贷款质量监测考核指标体系；安全性、流
动性和盈利性；安全性是重点； 建立不良贷款跟踪管理制度。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
第二节 商业银行的贷款政策和 贷款管理制度
一、商业银行的贷款政策 二、贷款管理制度
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、商业银行的贷款政策
贷款政策：银行为实现各自的经营目标而制定 的指导贷款业务的各项方针、规则的总称。 （一）贷款政策的内容 ：
1、经营方针及经营目标 2、贷款工作规程及权限划分
银行资产：能为银行带来权益的资金运用。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
二、商业银行资产的构成
根据银行的资产负债表 ：
1、现金资产：一般占总资产比率的10-12%。 2、贷款：商业银行最主要的资产，一般占银行总资产
的50-70%；我国商业银行该比重较高。
3、投资：买卖证券业务的经营活动 。 4、拆借与回购：资产负债表中独立列出的一种资产，
贷款程序：贷前推销、贷时的评估、审查及贷款
的发放，贷后监督检查及收回贷款本息。
权限：包括审贷分离制度和审批权限。
审贷分离：贷前、贷中、贷后由不同的部门和人
员负责。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
审批权限：按照贷款金额、类别、管理人
员的职务、经验和能力划分。
3、贷款的规模、比率及限额
规模：贷款总量；在保证安全性和流动性的
4、应注意的其他问题：
借款人的生产经营情况； 私人或小型公司贷款要谨慎； 贷款分散化； 贷款本身的效益、可能派生的业务、社会效益； 急用大额贷款不仓促审批
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
二、贷款合 同
标准合同；在该合同基础上根据情况增加有关特 殊条款；先批准后签约。
1、基本内容：金额，币种，用途、利率、期限、提
5、贷款的抵押与担保：担保法 6、贷款定价：制定利率、确定补偿余额、对
某些贷款收取费用 ；
主要考虑资金成本、贷款风险程度、 贷款的期限、管理费用、存款余额、还款方 式、银行与借款人的关系、资产的目标收益 率等因素。
7、贷款的质量评估标准
8、有问题贷款的处理程序及方法。贷款政策 中一般都明确规定有问题贷款处理程序和基 本的处理方式 ，责任到部门、到人
（一）贷款质量评估
1、五级分类法的主要内容
五级分类：根据贷款的风险程度，将贷款
分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
正常：借款者能够履行合同，有充分把握按
时还本付息。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
1、五级分类法的主要内容
关注：目前有能力偿还，但存在一些对偿还不利
的因素： 净现金流量减少 销售收入、经营利润下降； 关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降； 不与银行积极合作； 抵押品、质押品价值下降；银行对抵押品失去控制 对贷款缺乏有效的管理等
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（二）制定贷款政策应考虑的因素
1、有关法律、条例以及中央银行的货币政策和 财政政策。
2、银行的资本状况及负债结构 ：资本影响到银 行承担风险的能力 ；负债结构及负债的稳定 性。
3、经济发展状况或经济周期 ：应根据经济发展 的不同阶段及产业结构变动状况，对贷款的结 构、投向等及时调整
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
三、商业银行资产管理目标
1、规模适度：在保证有较强的流动性和安全性的前
提下，争取有更多的盈利性是衡量贷款规模是否适度 的标准 ；
影响规模适度的因素一是贷款的需求量，二是超 额准备金数量
2、贷款结构的均衡：三个层次
贷款余额在一定时间内各个时点上增减幅度基本 上没有大起大落；
（二）贷款责任制度
在“审贷分离”的基础上，按照“权责对应”原 则，建立贷款责任制度。
主要内容：
建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制 将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、
岗位和个人； 明确奖惩条件和标准； 建立信贷人员离职审计制度。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（三）贷款质量的监测与考核
取方式、还款来源及方式，抵押及担保，保证条款、 违约责任及当事人双方商定的其他条款，约束借款 人某些行为的限制性条款等
2、附加条件：为维护资金的安全性；可以是禁止性、
限制性、义务性。
禁止性的、限制性的：规定融资限额，各种禁止或
限制事项。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
义务性的：规定借款人必须遵守的特别条 款，防止因借款者经营状况的重大变化给银行 造成损失。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
次级：
还款能力有明显问题，依靠正常经营收入不能保 证足额偿还本息：
出现支付困难； 难以按市场条件获得资金； 不能偿还对其他债权人的债务； 内部管理有问题，并妨碍债务的偿还； 隐瞒事实用不正当手段套取贷款等。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
项目的经济效益；产品的市场情况；有无积压，能否在 贷款期限内还清本息；
水、电、煤、气等配套条件是否落实； 供产销能否平衡，原材料来源和市场销售情况； 生产工艺和技术设备是否先进； 产品或项目是否重复建设，各项指标在同类产品中是否
领先。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
3、还本付息安排及还款保障的审查：
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、贷款审批
（二）审批步骤 信贷员搜集信息、分析资料、初步评估、 商谈贷款条件、提出初审意见上报； 根据项目规模和特性确定是否需要再次 评估；结合信贷政策及资金头寸在各自 的权力范围内审批，签署审批意见并报 上级管理部门备案；
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
最终决策人一般为主管信贷业务的行长，或成 立贷款审批委员会；分级负责、集体审定、1人审 批。
贷款检查岗位：跟踪检查，掌握去向，监督企
业按规定用途用款；定期分析贷款的使用情况，及 时发现贷款风险，采取措施予以补救。
贷款稽核监督岗位：对贷款管理全过程进行合
法合规性检查、监督。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（2）审查贷款基本情况：目的、还款来源、资产
转换周期、还款记录等。
重点：借款目的与真实用途、贷款合同约定的还 款来源与真实还款来源是否一致
（3）确定还款的可能性：信用分析；能解释借款
人的真实偿债能力、过去的经营业绩、现有的和潜在 的问题及未来的经营前景。
借款人无力还款，抵押品价值低于贷款额或价值 不确定；
借款人已彻底停止经营活动； 固定资产贷款项目长时间停产，复工无望。
五级分类是根据贷款偿还的可能性(风险)确 认的
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
2、五级分类的操作流程
（1）阅读贷款档案：可了解借款人的基本情况和财
务状况、抵押担保文件、贷款分析报告等信息。
（二）审批步骤
特殊类别的贷款由主管行长、贷款委员会 或资产负债管理委员会共同审核批准并报 上级行备案；超出分行可决定限额的贷款 上报上级行审批；
将审批结果通知贷款申请人；贷款条件有 修改的，应将修改意见通知申请人，若对 方无异议，双方可签约；
办理抵押品登记、投保等手续；签订有关 法律契约；建立贷款档案；发放贷款。
基础上，最大限度地满足客户的贷款需求。
贷款的适度规模：以巴塞尔协议所规定的
资本充足比率作为确定银行贷款适度规模的基本 比率 。
贷款限额：贷款最高限额、承担额、循环
贷款的额度及循环期限等 ；每年核定一次。
4、贷款种类及地域限制：一般以本行或各分支
机构所在地及周边地区为主
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、资产的概念
会计学：经济实体所拥有的各种财产、债权和权
利的总称。
财产、债权都表现为资金运用和运用的结果，因此 会计学又把资产视同资金运用，资产业务便是资金 运用业务或反映资金运用的业务。
资产的定义包含：
归属一定的所有者； 所有者付出代价而占有的； 能给所有者带来权益。
商业银行业务管理第六 章资产管理与贷款经营
2020/11/8
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
第一节 商业银行的资产管理目标 第二节 商业银行的贷款政策和贷款管理制度 第三节 贷款管理程序 第四节 商业银行各类贷款的管理
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
第一节 商业银行的资产管理目标 一、资产的概念 二、商业银行的资产构成 三、商业银行的资产管理目标
债务负担，债务结构； 抵押品；银行对抵押品的处置权； 担保人的资格与实力； 还本付息期间的现金流量。
如发现还本付息期间借款人无足够的现金流入量偿还贷 款本息，应更注重抵押品的价值及处理的难易程度，或 根据具体情况减少贷款，或要求提供具有资格和经济实 力的担保人。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
贷款审查岗位：贷款ຫໍສະໝຸດ 策前的审查；对贷款调查报告进一步审核；本行资金头寸是否充足；就贷款额度、期 限、方式、利率、条件等签署自己的意见。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
贷款决策岗位：最终决策；贷款过程的关键
环节。 审阅贷款调查报告、听取贷款调查、审查 岗位意见，做出最终决策；安排所需资金。
可疑：
借款人无法足额偿还本息，有抵押或担保也肯定会 造成一部分损失：
停产、半停产； 固定资产贷款项目停缓； 贷款人资不抵债； 银行已提起诉讼； 贷款经过重组还款状况没有得到明显改善。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
损失：
采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后， 本息仍无法收回，或只能收回极少部分；
特殊的贷款 。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
5、其他资产：指商业银行自己拥有的房地产、
设备、在子公司的投资、预付费用， 以及其他相对不重要的资产项目。
银行资产不同于工商企业的最大特点是：
现金存量较高； 资产的绝大部分是金融债权； 房地产及设备的投资相对较少。
决定了商业银行在资产经营管理上不同于 其他各行各业的基本特征。
第三节 贷款管理程序
一、贷款审批 二、贷款合同 三、贷款质量评估和有问题贷款的处理
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
一、贷款审批
（一）审批前借款人应向银行提供的文件
借款申请书； 用款还款计划 ； 董事会借款决议或有相等效力的借款授权文件； 企业的营业执照、公司章程、历史背景； 财务状况、其他往来银行授信资料等； 项目立项文件及可行性分析报告； 有关还款保证文件； 有关抵押品的所有权、产权证明； 其他所需要的文件和证明
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（三）贷款审批的主要内容
1、借款人的资格审核：
贷款是否合法和符合有关政策； 所需各项手续和有关证明文件是否齐备； 借款人的资信； 借款人在产业结构调整中的地位。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
（三）贷款审批的主要内容
2、贷款用途、效益及配套条件的审批：
4、银行工作人员的能力与经验 。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
二、贷款管理制度
（一）审贷岗位设置
将贷款管理的各个环节划分为既相互独立、又相互 制约的管理岗位，建立权力制衡机制 。
贷款调查岗位：贷前调查；信用分析 、核实企
业贷款申请书、借款人贷款的资格和条件、申请贷款的用 途、原因、偿还贷款的可能性；提出初步审查意见。
一般附加条款对借款人作出如下规定：
目标财务比率 出售资产的限额 最低补偿余额和管理质量 对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些限制
性规定。
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营
三、贷款质量评估和有问题贷款的处理
（一）贷款质量评估 （二）有问题贷款的发现和处理
商业银行业务管理第六章资产管理与 贷款经营