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理财计划方案书
IT男胡先生的理财计划
摘要
一．理财计划声明
二．客户家庭背景情形分析
1.家庭成员情形
2.家庭经济情形分析—收入支出、资产欠债、保险状况
3.理财目标
4.宏观经济分析和数据假设
三. 达到目标的方案
1.开源更要节流
2.提升自身专业水准
3.投资方案和保险方案
四．总结
声明
本理财计划书在胡先生提供的真实的、客观的资料（包括：家庭情形、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局发布的宏观经济数据后，作出一些通常可同意的假设、合理的估量，结合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财计划书。

本理财计划书中任何有关胡先生的身份背景资料在未经胡先生书面许可下不向任何第三方透露。

本理财计划书由中国金融注册理财分析师（AFP），邹剑飞制定。

客户情形分析
一.家庭成员背景
注：胡父胡母均为公事员，按法定的退休年龄测算，胡父在60周岁，胡母在55
岁能够退休。

据此，推定胡父胡母此刻的岁数。

胡先生是一名去年刚从大学毕业走入社会的新人，目前在一家与其在大学所学运算机专业所对口的张江IT软件公司做软件开发。

平日与其父母同吃住。

其父母均是公事员，生活均有不错的保障。

由于IT业工作忙碌的原因，胡先生在30岁之前不打算结交女朋友，成婚。

希望自己在事业上有所成绩，为自己的未来打好基础。

二．家庭经济情形分析
（一）.收支情形：
1.胡先生刚进入社会，所以第一年的税前收入为7000元（四金缴费基数为4500元），扣除四金、个调税和工会费后约为6000元。

到年末公司会按照个人业绩发放年关奖，由于工作不到一年，2012
年春节前胡先生只拿到了5000元年关奖，估计到明年春节前可能至少能拿到10000元年关奖。

2.胡先生由于和父母同吃住，所以省下了大笔的生活开支和房租。

在每一个月税后得手的6000元月薪中，4000元交给其母亲代为保留，到成婚时再归还。

其余的2000元由自己支配，其中通信费（包括宽带费）和交通费每一个月可能在500元左右，每一个月还会和以前的同窗一道出去吃用饭、唱唱歌、打打球等也要花掉800元左右，其他还有购买服装、鞋子、游戏卡等也要花掉一些，一个月下来2000元零花钱大体上也剩不下多少。

而拿到的5000元年关奖被胡先生买了一款最新款的智能电话后所剩无几。

（二）.资产欠债情形：
胡先生目前仅有存在母亲那里的银行按期30000元人民币外，再无任何资产和欠债。

（三）.保险状况：
胡先生没有任何的保单。

三.理财目标：
1．通过自己的尽力，在30周岁那年，能够实现每一个月月薪30000元，同时个人净资产达到150万元人民币。

通过这150万元进行买房、买车或用它来创业开自己的软件公司。

2．在事业外，希望自己在30周岁后有一个幸福美满的家庭，
有一个被自己疼爱的妻子和一双儿女，带着他们举家周游世界。

四.宏观经济分析和数据假设：
1.假设各类费用的成长率与通货膨胀率接近，2011年国家统
计局发布的CPI数据%，但考虑到上海的物价水平，咱们假设
每一年费用的成长率为8%,并假设这一数据不变。

2.上海2012年的社平工资为4331元，四险一金缴费的比例（养
老8%，住房公积金6%,医疗2%,失业1%。

），最高的缴费标
准不得超过社平工资的3倍。

并参照2011年上海全行业平均
工资增加率10%，作为工资和社平工资增加率，假设这一数
据不变。

3.依照2012年6月8日中国人民银行发布的商业贷款利率5
年以下（含5年）%，5年以上为%,公积金贷款利率5年以
下%，5年以上%。

假设这一数据不变。

4.昔时运算机在职硕士专业学费现值每一年20000万（在读2
年），博士专业学费现值每一年30000万（在读2年）。

理财计划方案
本案中，胡先生目前处于人生阶段的单身期，这一阶段多以积累财富为主。

随着工作年数的递增，胡先生的工作收入也会随之而增加，而胡先生既在短时刻内没有成家生子的打算，又和父母同吃住，省下很多开销。

因此给胡先生的第一个计划方案就是
一．提升自身专业水准去开源，省下没必要要开支作教育投资去节流.
胡先生在刚开始工作的时候，第一必然要有一个意识，就是尽力提高自己的工作储蓄率（（工作收入-支出）/工作收入），尽可能减少没必要要的开支；而以目前胡先生的工作储蓄率来看，仍是比较低的。

胡先生第一年的收入共计6000*12+5000=77000，而每一个月的支出加上年关奖励自己的电话，共计支出2000*12+5000=29000，储蓄率仅为%，因此给胡先生的第一条建议就是希望胡先生在30岁之前每一年的储蓄率能够达到80%以上，（即今年的年消费控制在18000元左右（（6000*12*+10000）*）如此就可以够为自己的第一桶金投资增加尽可能多的筹码。

若是按假设条件所给，胡先生的收入每一年增加10%,第二年年关奖为10000元，以后每一年年关奖也增加10%来计算的话，当胡先生30周岁的时候，胡先生储蓄率达到
80%的情形下，胡先生每一年的工作节余增加额如下所示：（不考虑其他任何收入、投资、支出）
表一
如图中能够很明显的看出，随着胡先生每一年收入的增加，减少一些没必要要的开支能够每一年为胡先生多积累2-3万财富。

由于胡先生从事IT业，知识的更新换代超级快，想取得高收入，就必需不断的提升自己的专业水准，因此充电补充新知识就变得超级必要，建议胡先生在工作后继续深造，在前五年就读在职研究生和在职博士生，以便在4年后在事业和收入上有个飞跃。

因此在减少没必要要的开支外建议胡先生将省下的每一年2-3万元用于自己的教育投资。

按假设条件可知，胡先生在此后4年花费在自己的教育投资上的
费用为：
表二
在图中能够看到除胡先生比此刻加倍勒紧裤腰省下的金额外，还需要每一年从收入中再拿出6000元左右来进行教育投资。

这四年下来共计需要支付的学费共计约123600元(21600+23328++，占到胡先生工作节余的近38%，是一个专门大的比例，可是若是胡先生在博士毕业后，在提升了自己的能力外，找到一份税后月薪在15000元，每一年的收入仍增加率为10%的话，能够看到该笔教育投资的回报为：
表三
按内部收益率IRR计算，能够得知该笔投资的收益率为%，如此的投资绝对是值得的！可是胡先生必需在前五年舍弃更多娱乐休闲的时刻为此后有个更好的未来作预备。

按胡先生的愿望是能够在30岁那年每一个月税前有30000元的薪酬，即每一年税前36万元人民币的收入。

而在适才的测算中，胡先生的税后年收入是26万多一点，扣除的四险一金（公积金按个人和企业均缴纳6%）占工资的23%，这部份是6万元，再按最新的个人所得税率缴纳个人所得税为万元，如此若是胡先生的公司的人事再能够通过一些费用的报销（比如报销一部份胡先生的学费等）能够减免必然的税收的话，胡先生其实离每一个月30000元的薪酬的目标仍是不太远的。

咱们给胡先生的第二个计划方案就是
二．适当利用财务杠杆，增加必然的欠债，在适合自己的风险经受范围内，选择相应的投资品种
胡先生在25岁时，缴付了全数在职学习的学费后，现在手上可能有20万左右的存款（将表一中的收入减去表二中的学费可得）。

这部份存款完全能够作为投资的第一笔资金利用。

具体的计划方案如下
第一，胡先生应将留出一部份的流动性以应对突发事件，由于胡先生和父母同住，且父母的收入也超级稳固，所以这部份资金不要太多，占每一年收入的5%-6%即可，假定是每一年4000元，这部份资金能够在银行购买一些货币型基金等短时刻金融工具方便随时变现。

第二，由于胡先生没有一张保单，所以一旦发生了意外事故和重大疾病，胡先生很难去保障自己和家人，所以还要再留出一块保费的支出，这一部份的资金可能在每一年3000元左右，在25岁买房后，能够在支出中再拿出一部份资金购买保险，以规避买房后由于意外后所带来的债务问题。

具体的方案会在接下来的计划中讲到。

如此，胡先生在前四年积累的20万中，真正能够用作投资的只有区区13万元，其余的7万元用作应急保障和保费支出，而且这13万还不是一下子就可以够投资下去，是需要靠每一年的积累慢慢慢慢地投资下去。

此刻咱们假定13万在4年中是平均赚取的，而胡先生25岁以后又能够依照表三中的收入表取得薪酬，如此把所有的资金积累起来，要达到胡先生的愿望，在30岁那年能够使自己的净资产积累到150万元，每一年内部的回报率IRR需要达到%。

固然如此
的演算太理想化了，也是不可能实现的。

因为第一需要胡先生在25周岁后的工作储蓄率达到100%,也就是不吃不喝，第二在短时刻内要求每一年回报率8%以上的投资品种不多，即便有，也是对资金门坎和风险要求比较高的。

因此，在此给胡先生的投资方案分为两步：第一步，选择基金定投，具体的投资金额如下所示：
表四
在表四中，咱们假设每一年胡先生随着收入的增加在每一年加大
了基金定投的投入，第一年的每一个月投入了1000元，在25岁前假设是每一年都比上一年增加10%的投入，25岁以后则是20%的增加投入。

同时咱们在此假设了两个条件，第一个是由于基金定投是每一个月都在投，因此在计算年限时，咱们把昔时的投入都假定在6月份，按半年来计算，第二个条件是按照近10年来的中国沪深300指数的定投模拟，假定了每一年的收益率在12%，从而得出了表中的数据。

可是从表中得出，基金定投的收益其实离胡先生想达到的愿望仍是有不小的距离。

那怎么办呢？咱们建议胡先生能够采取第二步。

第二步，利用财务杠杆进行欠债，选择一套适合的房产进行投资。

若是胡先生想要在30岁那年达到净资产有150万的愿望的话，可能不能不冒必然的风险，做一个听上去不是太好听的“房奴”。

可是这应该是达成胡先生愿望的为数几个不多的办法之一了。

因为从久远来看，胡先生仍是打算成婚生子，所以屋子肯定仍是要买，所谓晚买不如早买，而且购买房地产既能够选择自住也能够投资，或说为此后成婚生子后的改善型住房打下基础。

因此建议胡先生在25岁那年能够选择购房，之所以选择25岁原因有两个，第一个是按照现行的政策，购房在5年内的房地产出售时需要交纳生意差价5%的营业税，而5年后则不需要交纳，而本案中胡先生恰好5年后是30岁，第二个原因是胡先生在25岁手上已经有必然的积蓄，公积金账户中也有了必然的积蓄。

再加上由于学成归来，收入有必然的增加，因此能够经受必然的欠债比例来获取必然的收益。

在购买房产前，咱们先来看下到目前为止为胡先生计划后在30岁所能产生的净资产。

按前面表一到表四来计算，在25岁前，胡先生的净资产是基金定投再加上10万元的资金。

在25岁以后，胡先生的工作收入减去支出再减去基金定投的金额后，不考虑货币时刻价值的话是75万元，30岁的时候按假设的基金定投收益率测算得出基金定投的收益为27万元，全数相加得出的净资产为112万元。

离目标差近40万元。

因此建议胡先生选择一套在单位周围张江的小户型房产，面积在60平方米左右，价值在100万左右的房产（尽可能知足房产缴纳契税1%的条件，能够为胡先生规避一部份的税收）。

在购买后立刻出租，按此刻和此后的行情平均下来每一个月可得租金（扣除房产税、营业税、所得税后）2000元。

以这套房产和胡先生自身的情形，并依照此刻最新的银行贷款政策，胡先生应该要首付四成，公积金贷款的最高额度是30万（假设胡先生单位没有为其缴纳补充公积金），商业贷款享受利率折。

由于胡先生25岁时的积蓄在扣除所有的费用外后只剩下10万元，因此建议胡先生的父母赞助其30万元的房款，（胡先生的父母为公事员，因此没有公积金，可是有住房补助，建议用这部份补助来赞助）作为对价，可在收取的房租中取得一部份作为补偿。

并在5年后卖房款中按比例提取房产升值的部份。

那么这套屋子胡先生需要贷款60万元。

接下来咱们来看下按胡先生的收入，缴纳的公积金的金额，具体如下：
注：第一年按上海2012年的社平工资为4331元计算（每年10%递增）
公积金按个人、企业按6%工资收入缴纳，合计12%,缴费基数不超过社平工资3倍
若是按目前公积金贷款（5年期以上）贷款利率%,贷款30年，按最高上限贷款30万元的话，每一年需要归还的本息为18853元，商业贷款按折利率，贷款30年，30万的话，每一年需要21284元。

合计每一年偿还本息4万元。

5年内共需偿还本息20万元。

其中本金部份为58000元左右。

而胡先生在30岁前公积金账户共有17万元，房租5年的收入为12万元。

在扣除偿还的本息后还可得收入9万元（假设还款方式是用胡先生的公积金来冲还贷，不足部份用房租收入来弥补。

）若是5年内这套100万的屋子升值速度能够和假设的通货膨胀率增加速度一致。

达到每一年的增值率为8%的话，那么5年后的房产就达到140万元。

扣除那时的贷款本金万，胡先生和其父母的投资40万，再加上9万元的租金收入，共可得54万左右的净收入。

而之前给胡先生计算的净资产为112万，扣除10万的投资房产本金，再加上54万的净收入。

可得156万。

把多余的6万元还给其父母作为那时购房赞助的回报。

则胡先生的净资产正好达到150万。

其父母的总收益为20%。

不过由于房地产政策比较多也比较复杂，更新的速度也专门快。

同时每套房产的升值潜力各有不同。

建议胡先生在购买房地产前仍是需要找一个精通房地产政策的专业人士来帮忙自己规画下。

三．健康是1，财富是0，拥有了一个健康的体魄才能去博得更多的财富，博得美好的未来。

胡先生虽然是单身，可是对他来讲保险规画一样不能够少。

原因在于，目前的重大疾病发病率呈年轻化的趋势进展，由于胡先生从事的是IT业，对生理心理的压力超级高，专门是在做项目设计软件时，常常是通宵加班连轴转，没有休息，每日三餐也没有保证，如此对身体的损害是超级大的，极容易诱发各类疾病。

更有甚者，直接过劳死。

因此无论是胡先生生病或发生意外，由于自身有必然的欠债，再加上父母即将退休，收入水平大体上就在一个比较稳固的基础上，面对可能发生高额的医疗支出等都是超级棘手的问题。

这时就需要必然的保险来弥补可能出现的风险。

以此刻的市场来看，胡先生应该选择按期寿险和重大疾病险作为保障。

以目前市场上的产品来看，建议胡先生选择20年的按期寿险,保险金额可选择30万，如此10年缴的缴费金额为每一年缴纳1200元，一样重大疾病险选择保额在20万，保
障期也在20年，10年缴的金额在1900-2000元左右。

如此加起来胡先生的保障就是按期20年寿险30万再加上重疾20年的保障20万，每一年保费的支出在3100元左右，大体和之前每一年留出的3000元保费吻合。

另外需要指出一点，在胡先生25岁以后购买房产后，需要另外再增加保额。

这是因为若是胡先生不幸身故，其父母将在退休前背负不小的债务，对其晚年的退休生活产生影响。

基于此，建议依照遗属需求法来规画，其父母的生活费由其自担，但胡先生的丧葬费（假设为5万元）再加上银行的贷款加起来共计65万元，胡先生已有30万元的按期寿险，因此还需要购买35万元的按期寿险。

按上面市场的定价，胡先生在25岁以后还需要每一年支出保费1400元左右。

如此能够大致确保胡先生的保险计划万无一失。

总结
以上就是给胡先生的理财计划方案，由于方案中有诸多的假设条件，因此需要胡先生依照方案中的假设条件去实施。

在此特别说明，胡先生25岁以后的收入成为本案中计划的重点，若是那时候胡先生的收入离预测值差得很远，建议胡先生不该该买屋子。

而且应该依照必然的比例去缩小30岁能达到的净资产的数值。

最后，由于所做方案均是在目前的宏观经济政策和胡先生的家庭状况下制定出来的，一旦经济政策调整或胡先生家庭发生什么变故，
还请胡先生及时提出，以便于方案的修改和补充。