农村自主经营扶贫小额信贷逾期违约风险分析与对策探究
合集下载
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
1 基本情况
河池市东兰县是桂西北典型农业县，工商业发展比 较薄弱，该县某银行农村信用合作社作为指定的扶贫小 额贷款实施金融机构，2016 年至今累计投放小额贷款 9 726 笔，金额 40 877 万元，全部用于贫困户自主经营， 其中种植业 2 230 笔 7 956 万元，养殖业 5 067 笔 21 812
第14卷第15期 Vol.14 No.15
南方农业 South China Agriculture
2020年5月 May 2020
农村自主经营扶贫小额信贷逾期违约风险分析与对策探究
覃扬帆，刘平武 ※
（广西大学农学院，广西南宁 530000）
摘 要 自主经营扶贫小额信贷能解决贫困户脱贫致富资金难题，可以推进贫困地区产业发展、增加贫困群众 收入、激发贫困地区发展的内生动力。在实际运行中，自主经营扶贫小额信贷因发展产业失败、贷后管理不到 位、政策宣传不到位和农户有异常现象发生等产生逾期违约风险。基于此，对逾期违约农户样本进行分类分 析，对不同类型逾期违约农户提出相应的对策。 关键词 自主经营；扶贫小额信贷；逾期；违约；风险 中图分类号：S 文献标志码：B DOI：10.19415/ki.1673-890x.2020.15.057
109
Copyright©博看网 . All Rights Reserved.
覃扬帆，刘平武：农村自主经营扶贫小额信贷逾期违约风险分析与对策探究
产技术，就可以使农民和贫困户实现可观收入。而贫困 户也能更好地利用扶贫小额信贷资金发展产业，该村用 于发展产业的扶贫小额信贷没有出现逾期违约现象。部 分贫困农户将借贷的扶贫小额信贷用于发展猪、鸡、牛 和油茶等产业，这些产业在当地没有龙头企业带动，没 有形成成熟的产业链，贫困农户在养殖种植中的防疫防 病、抗市场风险能力天生比较薄弱，容易因为防疫防病 风险大、市场波动大或种植周期过长而无法回笼资金， 导致发展产业失败无法收回资金或者产业资金断裂，金 融机构无法如期收回扶贫小额信贷，出现逾期违约现象。[1] 2.2 准入审核不严，贷后管理不到位
万 元， 旅 游 业 58 笔 287 万 元， 服 务 业 272 笔 1 311 万 元，工商业 381 笔 1 832 万元，建房及危房改造 1 718 笔 7 679 万元。2019 年第二季度开始，该县小额信贷进入了 集中还款期，其中第二季度到期 867 笔金额 3 803.68 万元， 逾期 135 笔 526.39 万元，占总贷款余额的 1.40%；第三 季度，到期 1 084 笔金额 8 434.2 万元，新增逾期 106 笔， 逾期金额 396 万元，占总贷款余额 1.76%；第四季度到 期 1 216 笔 5 426 万，新增逾期户数 28 笔，逾期金额 102 万元，占总余额 0.64%。
受上级政策和历史因素影响，要求扶贫小额信贷发 放在贫困户中要达到一定比例，造成东兰县金融机构在 准入时未能严格审核，贷后管理也无法和同类商业贷款 同样严格。此外，扶贫小额信贷有工作点多、线长、面 广等特点，该金融机构全县仅有信贷员 53 名，人手不足。 对于贫困户如何使用信贷资金、是否真正用于产业项目 以及效益如何，涉贷金融机构难以全方位管控，无法实 时进行跟踪监督，出现将信贷资金用于就医、就学、还 债甚至高息外借等违规使用资金现象。有些贫困户将贷 款资金用于个人消费，甚至恶意逃避债务，容易出现“跟 风效应”，违约风险增大；一旦碰上意外就无法如期偿还， 出现逾期违约风险。 2.3 政策宣传不到位，贫困户理解有偏差
2 扶贫小额信贷逾期违约风险原因分析
截至 2019 年年底，该行扶贫小额信贷累计逾期 269 笔，通过对逾期贫困户进行跟踪调查，并进行归类分析， 总结农户逾期原因如下表 1 所示。 2.1 产业基础差，发展产业失败
乡镇产业是发展带动建档立卡贫困户实现稳定增收、 脱贫贫困户实现稳定脱贫的重要途径。有龙头企业带动， 产业链较为完整的产业，有条件发展相关产业的地区的 贫困群众通常能够通过发展生产获得较好收入，扶贫小 额信贷发放较容易，效果也较好。例如，处于土坡地势 较为平坦的长乐镇板登村，在龙头企业花神丝绸发展有 限公司的带动之下，运用当地的宽阔的坡地，发展桑蚕 产业，贫困户自愿与公司进行种苗和收购方面的合作， 大大减轻生产成本和减少市场风险，只要掌握一定的生
金融扶贫是党中央、国务院脱贫攻坚的一项重要战 略部署，开展扶贫小额信贷工作能切实解决贫困户脱贫 致富资金难题，有利于推进贫困地区产业发展、增加贫 困群众收入、激发贫困地区发展的内生动力。2016 年以 来，广西开始大面积发放扶贫小额贷款，贫困户通过信用、 担保或抵押获得 10 万元（含）以内用于发展产业或者入 股取得收益的贷款，其中可以享受 5 万元（含）以内免担保、 免抵押的信用贷款；6 ～ 10 万元采取担保抵押的贷款方 式，财政专项扶贫资金按人民银行同期基准利率对扶贫 小额信贷连续 3 年贴息。自主经营扶贫小额信贷主要用 于促进贫困户增收和改善生产生活条件等项目，包括特 色种养业，乡村旅游业，维修、加工、餐饮等服务业， 销售、收购等工商业以及易地搬迁的建房购房和农村贫困 户危房改造等项目。2019 年 6 月以来，广西扶贫小额信贷 进入集中还款期，部分自主经营扶贫小额信贷出现逾期， 对其逾期原因进行研究分析并采取相应对策对减少国有资 产损失、促进扶贫小额贷款良性循环具有重要意义。
表 1 贫困户小额信贷逾期原因分析源自预期违约原因所占笔数
产业基础差，发展产业失败
93
准入审核不严，贷后管理不到位
87
政策宣传不到位，贫困户理解有偏差
42
贫困户出现死亡，导致无法如期偿还
25
外出务工，无法联系，催收工作无法展开
22
所占比例/% 34.57 32.34 15.61 9.29 8.18
收稿日期：2020-04-27 作者简介：覃扬帆（1983—），男，壮族，广西东兰人，硕士，研究方 向为农村区域发展。 ※为通信作者，E-mail: hzaulpw@。
河池市东兰县是桂西北典型农业县，工商业发展比 较薄弱，该县某银行农村信用合作社作为指定的扶贫小 额贷款实施金融机构，2016 年至今累计投放小额贷款 9 726 笔，金额 40 877 万元，全部用于贫困户自主经营， 其中种植业 2 230 笔 7 956 万元，养殖业 5 067 笔 21 812
第14卷第15期 Vol.14 No.15
南方农业 South China Agriculture
2020年5月 May 2020
农村自主经营扶贫小额信贷逾期违约风险分析与对策探究
覃扬帆，刘平武 ※
（广西大学农学院，广西南宁 530000）
摘 要 自主经营扶贫小额信贷能解决贫困户脱贫致富资金难题，可以推进贫困地区产业发展、增加贫困群众 收入、激发贫困地区发展的内生动力。在实际运行中，自主经营扶贫小额信贷因发展产业失败、贷后管理不到 位、政策宣传不到位和农户有异常现象发生等产生逾期违约风险。基于此，对逾期违约农户样本进行分类分 析，对不同类型逾期违约农户提出相应的对策。 关键词 自主经营；扶贫小额信贷；逾期；违约；风险 中图分类号：S 文献标志码：B DOI：10.19415/ki.1673-890x.2020.15.057
109
Copyright©博看网 . All Rights Reserved.
覃扬帆，刘平武：农村自主经营扶贫小额信贷逾期违约风险分析与对策探究
产技术，就可以使农民和贫困户实现可观收入。而贫困 户也能更好地利用扶贫小额信贷资金发展产业，该村用 于发展产业的扶贫小额信贷没有出现逾期违约现象。部 分贫困农户将借贷的扶贫小额信贷用于发展猪、鸡、牛 和油茶等产业，这些产业在当地没有龙头企业带动，没 有形成成熟的产业链，贫困农户在养殖种植中的防疫防 病、抗市场风险能力天生比较薄弱，容易因为防疫防病 风险大、市场波动大或种植周期过长而无法回笼资金， 导致发展产业失败无法收回资金或者产业资金断裂，金 融机构无法如期收回扶贫小额信贷，出现逾期违约现象。[1] 2.2 准入审核不严，贷后管理不到位
万 元， 旅 游 业 58 笔 287 万 元， 服 务 业 272 笔 1 311 万 元，工商业 381 笔 1 832 万元，建房及危房改造 1 718 笔 7 679 万元。2019 年第二季度开始，该县小额信贷进入了 集中还款期，其中第二季度到期 867 笔金额 3 803.68 万元， 逾期 135 笔 526.39 万元，占总贷款余额的 1.40%；第三 季度，到期 1 084 笔金额 8 434.2 万元，新增逾期 106 笔， 逾期金额 396 万元，占总贷款余额 1.76%；第四季度到 期 1 216 笔 5 426 万，新增逾期户数 28 笔，逾期金额 102 万元，占总余额 0.64%。
受上级政策和历史因素影响，要求扶贫小额信贷发 放在贫困户中要达到一定比例，造成东兰县金融机构在 准入时未能严格审核，贷后管理也无法和同类商业贷款 同样严格。此外，扶贫小额信贷有工作点多、线长、面 广等特点，该金融机构全县仅有信贷员 53 名，人手不足。 对于贫困户如何使用信贷资金、是否真正用于产业项目 以及效益如何，涉贷金融机构难以全方位管控，无法实 时进行跟踪监督，出现将信贷资金用于就医、就学、还 债甚至高息外借等违规使用资金现象。有些贫困户将贷 款资金用于个人消费，甚至恶意逃避债务，容易出现“跟 风效应”，违约风险增大；一旦碰上意外就无法如期偿还， 出现逾期违约风险。 2.3 政策宣传不到位，贫困户理解有偏差
2 扶贫小额信贷逾期违约风险原因分析
截至 2019 年年底，该行扶贫小额信贷累计逾期 269 笔，通过对逾期贫困户进行跟踪调查，并进行归类分析， 总结农户逾期原因如下表 1 所示。 2.1 产业基础差，发展产业失败
乡镇产业是发展带动建档立卡贫困户实现稳定增收、 脱贫贫困户实现稳定脱贫的重要途径。有龙头企业带动， 产业链较为完整的产业，有条件发展相关产业的地区的 贫困群众通常能够通过发展生产获得较好收入，扶贫小 额信贷发放较容易，效果也较好。例如，处于土坡地势 较为平坦的长乐镇板登村，在龙头企业花神丝绸发展有 限公司的带动之下，运用当地的宽阔的坡地，发展桑蚕 产业，贫困户自愿与公司进行种苗和收购方面的合作， 大大减轻生产成本和减少市场风险，只要掌握一定的生
金融扶贫是党中央、国务院脱贫攻坚的一项重要战 略部署，开展扶贫小额信贷工作能切实解决贫困户脱贫 致富资金难题，有利于推进贫困地区产业发展、增加贫 困群众收入、激发贫困地区发展的内生动力。2016 年以 来，广西开始大面积发放扶贫小额贷款，贫困户通过信用、 担保或抵押获得 10 万元（含）以内用于发展产业或者入 股取得收益的贷款，其中可以享受 5 万元（含）以内免担保、 免抵押的信用贷款；6 ～ 10 万元采取担保抵押的贷款方 式，财政专项扶贫资金按人民银行同期基准利率对扶贫 小额信贷连续 3 年贴息。自主经营扶贫小额信贷主要用 于促进贫困户增收和改善生产生活条件等项目，包括特 色种养业，乡村旅游业，维修、加工、餐饮等服务业， 销售、收购等工商业以及易地搬迁的建房购房和农村贫困 户危房改造等项目。2019 年 6 月以来，广西扶贫小额信贷 进入集中还款期，部分自主经营扶贫小额信贷出现逾期， 对其逾期原因进行研究分析并采取相应对策对减少国有资 产损失、促进扶贫小额贷款良性循环具有重要意义。
表 1 贫困户小额信贷逾期原因分析源自预期违约原因所占笔数
产业基础差，发展产业失败
93
准入审核不严，贷后管理不到位
87
政策宣传不到位，贫困户理解有偏差
42
贫困户出现死亡，导致无法如期偿还
25
外出务工，无法联系，催收工作无法展开
22
所占比例/% 34.57 32.34 15.61 9.29 8.18
收稿日期：2020-04-27 作者简介：覃扬帆（1983—），男，壮族，广西东兰人，硕士，研究方 向为农村区域发展。 ※为通信作者，E-mail: hzaulpw@。