如何为孩子储蓄教育金

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教育基金保险，又称做少儿教育险，
是针对少年儿童在不同生长阶段的教
育需要所提供的相应保险金。

目前市场
上销售的少儿教育险，除了初中、高中
和大学几个时期的教育基金以外，还包 括参加工作以后的创业基金，婚嫁基金
甚至还有退休之后的养老基金等。

少儿教育险的产生，使得被保险少 儿在一生的各个特定阶段都可储备一 笔基金，从而减轻父母的经济负担，充
分体现父母对子女的呵护和关爱。

然 而，不断攀升的教育开支也给不少家庭
带来不少压力。

根据目前的学费水平进
行估算，一个孩子从出生到大学毕业，
其中所牵涉到的费用少则几十万元，多
则上百万元。

如果孩子选择在海外接受
教育，或者在大学毕业后出国继续深
造，教育的费用则更为昂贵，因此，子女
教育规划要提早。

一、子女教育要规划，而且要提早 规划
为什么要提早规划，我们从以下四
个方面进行解析：
1. 子女教育金没有时间弹性。

比如 子女到了 7岁就要上小学，18岁或19 岁就要念大学。

它与其他的消费如购
车、买房不同，不可能因为资金不足而
推迟。

2. 子女教育金没有费用弹性。

高等
教育学费相对固定，大学费用支出在2 万以上/年。

3•国家没有教育储蓄账户，需要自 己准备。

这和退休规划有个人养老金账 户、购房规划有住房公积金账户有很大
不同。

4•子女高等教育金支付期与退休金
准备期高度重叠。

如果不提早规划子女
教育，可能你就要因为供子女上大学而
牺牲退休生活质量。

二、宝贝快长大，子女教育到底要花
多少钱？
首先，先给大家一个各求学阶段的 子女教育金需求表：
—
—养子寰用共计：M3万注：如臬大学和硕士进择在国外深造,则本科段为25万/年 共：L00万，硕士段25万/年共75万.
3方30方
18万
20万
12J5
4-5J5/*
3-4»/*
$-05/*
4-5J5/*
I万/*
胎教幼小初离本硕
学前
儿
学
中中科
士
0岁
12岁15岁18^22岁2 5岁
储备教育金是一项持久战，只有持之以恒，
才能为孩子的学业赢得一个良好的物质基础。

同时，提早准备，也能缓解家庭的经济压力 所 以，为下一代储备教育金，对每个家庭来说都是
头等大事，马虎不得。

、
如何为孩子
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看完表是不是觉得压力更大了？不 仅如此，除了学费，我们还要考虑其他
费用：学费只是教育金的一部分，除此 之外的其他费用我们也不能忽视。

比如
择校费支出、才艺班支出、辅导班、补习 或家教支出、住宿费与交通费、制服
费、书本费、出国留学相关费用等 等。

这些费用的总额有时甚至会比学
费还高。

不得不承认，孩子是父母、家
庭、社会的重要资产，同时，也是父母心
甘情愿的甜蜜负担。

三、教育金应该如何规划？
当清晰了解将孩子扶养成人，到能 够独立自主面对社会，你所需要担负的 责任时，接下来就是要找到匹配的组合
投资方式，稳健+激进（分红保险+基 金+信托）做好持续的投资习惯即可。

那么，我们该用哪些方式储备教育
金呢？
1. 采取基金定投的方式，将单一的 储蓄转化为投资
需要指出的是，子女教育金的需求 在期限上偏向于中长期，这将会影响到
投资者资金的流动性。

所以，在选择投
资产品时，需要首先分析自身的资金 运作对流动性的要求，确定自己的投
资倾向。

另外，子女教育金应求稳定、安
全，不能一味地追求收益。

必须安排一
定比例的低风险投资产品，确保教育金 的安全。

基金定投就是一个不错的选择。

只
要选对基金，拉长时间线，基金定投也
可以零风险，而且稳妥赚钱，非常适合
给孩子储备教育金。

2. 购买更一省肘省力的子女教育保险
都说保险很重要，那么在给子女准
备教育金的过程中，是否也要为此购置
保险？说的没错，若发生保险事故，教育
金准备来源将中断，所以应根据教育金
需求适当增加投保额。

目前子女教育金险有两种形式：一 种是纯粹的教育金年金保险，提供初
中、高中和大学期间的教育费用。

第二
种是兼具投资功能的理财型保险，如万
能保险、投连险。

第二种因为是理财型
投资，所以存在投资风险。

在此建议大 家选择第一种纯粹的强制储蓄加复利分
红的保障型保险。

教育金保险具有一个独有的金融属
性，也是其它金融产品没有的保障，那 就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或
者全残，保险公司将豁免所有未缴保
费，子女还可以继续得到保障和资助。

除此之外，还能为子女附加各类性价比
较好的医疗和意外伤害保险。

3•子女教育金信托，并不适合所有
家庭
子女教育金信托这种方式并不适合 所有家庭。

如果是符合以下条件的家
庭，可以考虑子女教育金信托：
① 有整笔资金，想送子女出国念书
的家庭，可以设立子女教育金信托；
② 夫妻离婚时，对未成年的子女，可
以用离婚前的共同财产，或由子女抚养
金责任方，找一个独立专业的受托人， 成立一个子女教育金信托，以子女为受
益人，确保子女的养育与教育费用；
③ 高资产或高收入人群，为了同时
实现多个理财目标，可以找适当的专业
受托人，针对每一个理财目标设立一个
信托，并根据不同的达成期限与目标弹
性，确认不同的信托账户可承受的风险
与预期报酬率。

（文章来自微信公众号：慧质兰心06）
编辑/张德博
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