农村信用社向民间资本开放扩大
我国民间信用扩张进程的经济学分析
●经 济 学 研 究
我 国 民 间信 用 扩 张进 程 的经 济 学 分 析
张 永 芳
（ 新乡学院 商学 院 ， 河南 新乡 ４ ３ ０ ） ５ ０ ３
摘
要： 民间信用是促进 民营经济发展 ， 利用 民间资金加大经济增 长推 力的重要融资形式 ， 民间信用研 究意义
重大。本文从正反两个方 面来 探讨 民问信用的经济效应 ，提出推动 民间信用 发展 的合 理策略 ， 以推动 民间信用 的
作者简介 ： 张永芳 ， ， 女 河南新乡人 ， 新乡学院商学院教师 。
民问信用是指由民间资本支撑的信用体系， 这种 信用体 系一般 以非正 规金 融 的形 态 存在 并处 于 政府 监管的范围之外。由于其私有产权性质 ， 由于其法律 地位 的缺乏 ， 很 长 时间 内 ， 与 正规 金 融体 系 形成 在 它 对峙 或互补 的关 系 。近年 来 ， 随着 民 问资本 的扩 张 ， 民间信 用组织 呈现快速 发展 的趋 势 ， 民间信用 在 国家 信用体系中的地位 日 渐凸显 ， 国内有关民问信用和民 间金融 的文献 也 逐 渐增 多 。其 中姜旭 朝 较早 对 我 国 民问金 融 的制 度背景 、 运作模 式及其 同民营企业 的融 资关 系进行 了系统 的理论 研究 ， 曙霞从社会 学 与 Ｊ江 文化学 视角探 讨 了我 国民 间信用 的发展 历程 与 路径 选择 ， 晋川等对 浙江等 民营经济和 民间金融 发达 Ｊ史 地 区的 民间金 融组织进行 了出色 的案例 分析 。之后 ， 江曙霞 、 张小博对 于 民间金 融制度变 迁进行 了成 本一 收益分析＿ ， ３ 丁昌锋从边际贷款成本角度对于民间 儿 金融 的发展演 进进 行 了深 入 研究 ， 曙光 、 一婷 王 邓 对 民间信用 的 内在 扩 张机 理 和规 范化 趋 势与 模 式作 了初步 的探讨 。但 是 ， Ｊ 这些文 献对于决定 和推 动 民 问信用 扩张 的 内在 动力 要 素并 没 有进 行 系统 的 深入 的分析 ， 对于各动力要素对民间信用的积极效应和消 极效应 也没有进 行全面 的考 察 。
农村金融学期末考试
题型：名词单选判断并改错简答论述二、单项选择题1、（A)主要就是为农村地区得贫困与低收入人群提供信贷服务,它包括农业金融与农村金融活动领域得中低收入群体.A、小额信贷B、农村金融Ｃ、农业金融D、商业金融２、２0 世纪８0年代，农村金融市场理论逐渐替代了(B) 。
A、金融抑制论B、农业信贷补贴论C、不完全竞争市场理论D、金融深化论３、农村信用社主体地位得形成就是在中国金融体系演变历程中得（C）阶段。
A、新中国成立初期B、文化大革命时期C、改革开放以后D、人民公社时期4、根据19９3 年《国务院关于金融体制改革得决定》,规定对农村信用社得金融监督管理, 由（Ｂ）直接承担。
A、中国农业银行Ｂ、中国人民银行C、中国农业发展银行D、商业银行5、中国农业银行总部设在(D ) 。
A、上海Ｂ、广州Ｃ、深圳Ｄ、北京6、新中国设立得第一家商业银行就是（B ）。
Ａ、农村信用社B、中国农业银行C、中国农业发展银行D、中国邮政储蓄7、(B）就是中国农村金融领域唯一得一家政策性银行。
A、中国人民银行B、中国农业发展银行C、中国农业银行D、国家开发银行8、２０04 年9 月，中国第一家专业性农业保险公司——（ D ）开业。
A、中国人民保险公司B、安华农业保险股份有限公司Ｃ、阳光农业相互保险公司D、上海安信农业保险公司９、C)就是首家进入中国农险市场得外资保险公司。
（Ａ、政策性农业保险共保体B、阳光农业相互保险公司C、法国安盟保险公司D、安华农业保险股份有限公司1０。
我国得中央银行就是（D) A.中国农业银行B.中国银行 C.中国工商银行Ｄ.中国人民银行1１。
2０1２年由中国人民银行批准设立得中国农村金融改革试点地区就是（Ａ) Ａ。
浙江丽水B。
浙江温州Ｃ.江苏苏州D。
江苏无锡12．下面不就是农业保险得难点得就是(C ）A。
保险金难以确定B.损失难以估计 C.保险费率容易厘定Ｄ．理赔工作难度大13．关于农村资金互助合作组织入股条件得叙述，不正确得（c ）A.具有完全民事行为能力B。
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条)
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条）意见鼓励和引导民间资本进入六大领域：基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设、社会事业、金融服务、商贸流通、国防科技工业；同时，鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革、积极参与国际竞争，推动民营企业加强自主创新和转型升级。
“新36条”发布后，国家发改委还将出台作为指导性文件，细化拓宽民间投资的操作。
其后，央行和银监会将制定相关金融政策；财政部制定税收优惠政策；工信部将制定促进中小企业发展的有关政策。
有关部委将合力扫清拓宽民间投资道路上的障碍。
基础产业和基础设施领域交通运输建设：鼓励民间资本以独资、控股、参股等方式投资建设公路、水运、港口码头、民用机场、通用航空设施等项目。
鼓励民间资本参与铁路干线、铁路支线、铁路轮渡以及站场设施的建设。
电力建设：鼓励民间资本参与风能、太阳能、地热能、生物质能等新能源产业建设。
支持民间资本以独资、控股或参股形式参与水电站、火电站建设，参股建设核电站。
石油天然气建设：支持民间资本进入油气勘探开发领域，与国有石油企业合作开展油气勘探开发。
电信建设：鼓励民间资本以参股方式进入基础电信运营市场。
支持民间资本开展增值电信业务。
市政公用事业和政策性住房建设领域市政公用事业建设：支持民间资本进入城市供水、供气、供热、污水和垃圾处理、公共交通、城市园林绿化等领域。
政策性住房建设：支持和引导民间资本投资建设经济适用住房、公共租赁住房等政策性住房，参与棚户区改造，享受相应的政策性住房建设政策。
社会事业领域医疗事业：支持民间资本兴办各类医院、社区卫生服务机构、疗养院、门诊部、诊所、卫生所(室)等医疗机构，参与公立医院转制改组。
切实落实非营利性医疗机构的税收政策。
教育和社会培训事业：支持民间资本兴办高等学校、中小学校、幼儿园、职业教育等各类教育和社会培训机构。
金融服务领域兴办金融机构：在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。
农信的发展历程
农信的发展历程农信是指农村信用社，是我国农村金融体系的重要组成部分，发展历程长达近一个世纪。
下面，我将简要介绍农信的发展历程。
早在20世纪初，我国农村金融状况十分落后，农民难以获得贷款，农村经济发展受到了制约。
为解决这一问题，农村合作社运动开始兴起。
1913年，在浙江省嘉兴市南湖镇，中国第一个合作社——嘉兴县陆军士兵合作社成立，这被认为是我国农村信用社发展的开端。
随着农村合作社运动的推广，越来越多的合作社纷纷成立。
1929年，国民政府颁布《农村信用合作社条例》，农村信用社的成立和发展得到了法律保障。
1949年，中华人民共和国成立后，农村信用社得到了进一步发展和壮大。
改革开放以后，随着改革的深入推进，我国农村经济迎来了新的发展机遇，农村信用社也迎来了新的发展契机。
1987年，国务院批准成立了中国农村信用社总行，标志着农村信用社进入了现代化建设的新阶段。
近年来，随着农村金融改革的深入推进，农村信用社不断发展壮大。
2011年，国务院决定全面实施农村金融改革试点，在全国范围内推行“两个转变”，即将农村信用合作社转化为农村商业银行，将农村合作银行转化为城市商业银行。
通过改革，农村信用社的地位得到了进一步提升，服务范围和能力也得到了显著增强。
目前，农村信用社已经形成了以县级分社为基础，乡村信用社为主体，覆盖城乡的网状服务体系。
它不仅提供了贷款、存款、结算等传统金融服务，还为农民提供了养老保险、住房按揭贷款、创业贷款等多样化的金融产品和服务。
农信的发展历程充分展现了我国农村金融事业的蓬勃发展。
在农村经济发展过程中，农信发挥了重要的作用。
它为农民提供了便利的金融服务，为农村经济发展提供了强有力的支持。
同时，农信还积极参与精准扶贫、农村投融资等农村发展重点工作，为农村地区的建设和发展做出了积极贡献。
展望未来，农村信用社将继续发挥其独特的优势，进一步加强金融服务能力，完善金融产品和服务，为农民提供更好的金融支持。
同时，农村信用社还要适应现代农业发展的需要，积极探索农村金融创新，推动农村金融事业迈上新的台阶。
对当前民间资本运行状况的调查思考
对当前民间资本运行状况的调查思考摘要:国务院“新36条”颁布以来,进一步放宽了民间资本进入的行业和领域,目前,民间资本呈现新的走势,规模逐渐增加,主体呈现多元化。
对多年来以银行信贷为主的借贷格局产生较大的影响,为此笔者就此进行深入的调查,并就如何促进民间资本规范有序发展提出了相应的对策建议。
关键词:民间金融现状对策建议随着我国经济的快速发展,资金供需矛盾日益显现,民间资本运行融资规模不断扩大,已成为中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道。
为确实了解民间资本运行状况,我们对吕梁市文水县民间资本投融资等情况进行了专题调查。
一、当前民间资本运行的现状及形式截止2010年9月底,吕梁市文水县全县金融机构的信贷总量为26.43亿元,其中小额贷款公司贷款投放0.095亿元,占比为0.436%。
据估算,文水县的民间借贷总量约为8亿元,占比为30.3%。
借贷用途分别为:生产(生意)周转71%、建房、购置大件电器17%、生活消费7%、其他5%。
融资资本自有资金占85%,另有15%通过银行贷款和其它渠道流入。
民间融资呈现新的走势,对多年来以银行信贷为主的借贷格局产生较大的影响,但不是此消彼长相互竞争或替代的关系,由于各自比较优势的存在,二者表现为一种互补关系。
二、民间资本运行的新特点(一)民间资本融资规模逐渐扩大随着市场经济的不断发展,民间资本进行融资逐渐成为金融领域不可或缺的一种形式,尤其国家各种扶持“三农”的优惠政策相继出台后,农民扩大生产规模,投资兴办企业的人数急剧增加,对资金的需求也呈快速增长的态势。
在当前银行业金融机构贷款门槛较高,融资难的情况下,民间直接融资无疑是最佳选择。
据调查,中小企业、工商户融资额度基本在10-50万元之间。
(二)融资主体呈现多元化从调查情况看,过去参与民间借贷的人大多数在个人之间,而现在参与民间借贷的却多数为个人与企业之间。
借贷主体体现了社会关系的“信息对称”性,借贷双方多数通过“血缘”、“亲缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系媒介实现资金融通。
银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见
银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为贯彻落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号），鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持，依据《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律法规和国家政策，制定本实施意见。
一、支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业（一）支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。
民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。
（二）支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组。
民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可以适当放宽至20%以上。
（三）支持民营企业，特别是符合条件的农业产业化龙头企业和农民专业合作社等涉农企业参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股。
进一步加大引导和扶持力度，鼓励民间资本参与农村金融机构重组改造。
通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%。
（四）支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股。
村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。
村镇银行的主发起行应当向村镇银行提供成熟的风险管理理念、管理机制和技术手段，建立风险为本的企业文化，促进村镇银行审慎稳健经营。
村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原则调整各自的持股比例。
（五）支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或者参与农村资金互助社增资扩股。
《国务院关于鼓励和引导民间投资》国发〔2010〕13号
国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见国发〔2010〕13号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。
在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。
为此，提出以下意见：一、进一步拓宽民间投资的领域和范围（一）深入贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等一系列政策措施，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。
规范设置投资准入门槛，创造公平竞争、平等准入的市场环境。
市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明，对各类投资主体同等对待，不得单对民间资本设置附加条件。
（二）明确界定政府投资范围。
政府投资主要用于关系国家安全、市场不能有效配置资源的经济和社会领域。
对于可以实行市场化运作的基础设施、市政工程和其他公共服务领域，应鼓励和支持民间资本进入。
（三）进一步调整国有经济布局和结构。
国有资本要把投资重点放在不断加强和巩固关系国民经济命脉的重要行业和关键领域，在一般竞争性领域，要为民间资本营造更广阔的市场空间。
（四）积极推进医疗、教育等社会事业领域改革。
将民办社会事业作为社会公共事业发展的重要补充，统筹规划，合理布局，加快培育形成政府投入为主、民间投资为辅的公共服务体系。
二、鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施领域（五）鼓励民间资本参与交通运输建设。
鼓励支持民间投资发展的调查
（ ）民营 经 济 已经 成 为全 市经 济 发展 的重 要 支撑 。２ １ 年 ，全 市 民营 经 济单 位 达 Ｎ ３ ．万 个 ，其 一 ０１ ｏ４ 中 民营企 业 ２ ２ １ ，个 体 工商 户 ２ ．万 户 。２ １ 年 ，全 市 民营 经济 完 成 营业 收 入 １ ９ ７ 元 ， 同 比增 长 １３家 ８３ ０１ ４４亿
县 （ ） 区，走 访 了近 ５ 家 民 营企业 ，深 入 了解 民间投 资 现状 和 存 在 的 问题 ，认 真 听取 民营企 业 和 有关 市 Ｏ 部 门对 激 活 民 间投 资 的建 议和 对 策 ，并 据 此有 针 对 性地 提 出了我 市进 一 步 放开 民营 投 资领 域 、支 持 民营 资 本进 入 的措 施建 议 。
一
、
民 间投 资 发展 现 状
近 年来 ，在 市委 、市政 府 的积极 扶 持 引 导下 ，我 市 民 间投 资在 投 资 规模 、投 资质 量 上 都取 得 了较 快 发 展 ，对促 进 经济 增 长 、吸 纳就 业 、繁 荣 市场 、扩 大 出 口、增加 税 收 的贡 献 日益 突 出 。
的积 极 性 。 （ ） 民营企 业 的 素质 有 待提 高 。通过 调 研 发现 ，近 年 来 民营 企 业 虽然 在 管理 水 平 、创 新 意 识等 方 五
面有 了很 大提 高 ，但 按 照现 代 企业 管 理 制度 的要 求还 有 一定 差 距 。一 是 管理 水 平 较低 。部分 民营 企业 管 理粗 放 ，缺 乏现 代 企业 经 营管 理 知识 和 管理 理 念 ，难 以吸 引和 留住人 才 ，难 以改 变产 品单 一 、雷 同 、科 技含 量 较低 的状 况 ，致 使发 展 后劲 不 足 。二是 法 律 意识 淡漠 。部 分 民 间投 资主 体 没有 依 法履 行 投 资建 设 手续 ，没 有建 立 规 范 的产权 、财务 、用 工等 制 度 ，社 会 责任 意识 和诚 信 意 识较 差 。三 是 发展 速 度 与质 量 明显脱 节 。很 多企业 在 创业 上 带 有 “ 窝蜂 ” 的盲 目性 ，忽视 产 品 的市 场 前景 和 科 技含 量 ，缺 乏品牌 意 一
目前农村信用社面临的形势及对策探讨
目前农村信用社面临的形势及对策探讨党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。
农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。
随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。
在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。
新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。
建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。
这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。
由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门（特别是农村金融机构——农信社）和社会资金的支持。
事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。
其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。
有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。
民间投资新36条
国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见国发〔2010〕13号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。
在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。
为此，提出以下意见：一、进一步拓宽民间投资的领域和范围（一）深入贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等一系列政策措施，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。
规范设置投资准入门槛，创造公平竞争、平等准入的市场环境。
市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明，对各类投资主体同等对待，不得单对民间资本设置附加条件。
（二）明确界定政府投资范围。
政府投资主要用于关系国家安全、市场不能有效配置资源的经济和社会领域。
对于可以实行市场化运作的基础设施、市政工程和其他公共服务领域，应鼓励和支持民间资本进入。
（三）进一步调整国有经济布局和结构。
国有资本要把投资重点放在不断加强和巩固关系国民经济命脉的重要行业和关键领域，在一般竞争性领域，要为民间资本营造更广阔的市场空间。
（四）积极推进医疗、教育等社会事业领域改革。
将民办社会事业作为社会公共事业发展的重要补充，统筹规划，合理布局，加快培育形成政府投入为主、民间投资为辅的公共服务体系。
二、鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施领域（五）鼓励民间资本参与交通运输建设。
农村信用社改革大事记(1951年5月～2004年8月)
农村信用社改革大事记（1951年5月～2004年8月）1951年，中共中央批转《全国信用合作会议的报告》，明确指出单独组织农村信用社，统一由银行领导，5月，中国人民银行总行召开第一次全国农村金融工作会议，决定在全国范围内普遍试办各种信用合作组织。
1958年中共中央、国务院发布《关于适应人民公社化形式改进农村财政贸易管理体制的决定》，国务院发布《关于公社信用部工作中几个问题和国营企业流通资金问题的规定》，决定将设立在人民公社的银行营业所和农村信用合作社合并，组成公社信用部。
1959年中共中央发布《关于加强人民公社信贷管理工作的决定》。
决定把原来的信用社从公社信用社分出，下放给行产大队，成为信用分部，由行产大队和公社信用部双重领导。
1962 年中共中央、国务院批转中国人民银行《关于农村信用合作社若干问题的规定》，明确提出信用社是农村人民的互助组织，是国家银行的助手，是我国社会主义金融体系的重要组成部分。
1977年国务院发布《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，提出信用社既是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构。
1979年中共中央办公厅转发中国人民银行党组《关于建议修改<农村人民公社工作条例（试行）>中有关信用社问题的报告》，同意将农村信用社更改为"是集体金融组织，又是农业银行的基层机构。
办理农村各项金融业务，执行国家金融部门的职能任务"。
1980年8月，中央财经领导小组讨论银行工作时指出："把信用社下放给公社办不好，搞成'官办'的也不对，这都不是把信用社办成真正集体的金融组织。
信用社应该在银行的领导下，实行独立核算，自负盈亏。
它要办的灵活一些，不应受银行一套规定约束，要起民间借贷的作用。
如果把农村信用社搞活了，供销社搞活了，农业责任制搞活了，三者一配套，社员的家庭副业也就搞活了，这将大大有利于农村经济的发展"。
1984年国务院批转中国农业银行关于改革信用合作社管理体制的报告（国发〔1984〕105号）文件指出："要通过改革，恢复和加强信用合作社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，在国家方针、政策指导下，实行独立经营、独立核算、自负盈亏，充分发挥民间借贷作用。
农村信用社改革试点政策与实施
六、继续深化改革的工作重点
前期改革试点取得重要进展，是各有 关方面按照中央的统一部署，各尽其责， 共同努力的结果；进一步推进和深化改革， 并最终实现改革达标，更需要各有关方面 协调配合、各尽其责，最大限度地发挥政 策合力的效应。
六、继续深化改革的工作重点
（一）进一步明晰产权关系，完善法人治理 结构。
（二）全面加强内部管理，努力提高经营管 理水平。
（三）继续深化省级管理体制改革。
• 三是资金支持政策。对参与改革试点的农 村信用社，以县（市）为单位，按照2002 年末实际资不抵债数额的50%，由人民银行 发行专项中央银行票据（以下简称专项票 据）或安排中央银行专项借款（以下简称 专项借款）。
四、改革取得的成效
（一）扶持政策落实到位，资产质量明显改善。 （二）各项业务快速发展，资金实力明显增强。 （三）财务状况逐步改善，盈利能力明显提升。 （四）支农投放不断增加，支农力度明显加大。 （五）产权改革开始起步，法人治理架构初步建立。
（三）基本原则
• 一是按照市场经济原则，明晰产权关系， 促进农村信用社完善法人治理结构、转换 经营机制，成为真正的市场主体。
• 二是按照为“三农”服务的方向，改进服 务方式，完善服务功能，提高服务水平。
• 三是按照因地制宜、分类指导原则，积极 探索和分类实施股份制、股份合作制、合 作制等各种产权制度，建立与各地经济发 展、管理水平相适应的组织形式和运行机 制。
一、改革的背景
• 1997年以来，农村信用社在改革中发展， 已成为农村金融服务主力军和联系农民的 金融纽带，但仍存在不少问题，主要是： 产权不明晰，法人治理结构不完善，经营 机制和内控制度不健全；管理体制不顺， 管理职权和责任需要进一步明确；历史包 袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在风 险仍然很大。已严重制约了其服务“三农” 作用的进一步发挥，需要通过深化改革， 在发展中逐步予以解决。
农村合作金融如何面对民间融资谋求发展的思考
信息共享平 台， 使异地金融机构可以较方便快 捷准确地获取企业的相关信息 ， 减少信息收集 的难度 ， 增强金融机构对政策风险 、 市场风险 、 信贷风险的监测和应对能力 ， 以解决异地信息
不透明、 不对 称 的 问题 。
任追究 ； 二是加强贷后管理 ， 异地贷款发放行要 做到贷款分类准确 ， 真实核算 ， 加强贷后管理 ， 严 格 执行 监 管 部 门对 异 地 贷款 监 督 管理 要 求 ， 做 到令 行禁 止 。 （ 四） 采 取 措施 ， 激 励金 融机 构将 新 增 贷款 用 于 当地 。一 是地 方政府应 建 立金 融机 构贷 款 考 核奖励制度 。 由地方财 政每年安 排适 当的资金 对贷款增加且用于当地的金融机构进行一定的 物质奖励 ， 激励金融机构加大对当地经济的信贷 支持力 度 ； 二是合理 制定县域金 融机构不 良贷款
（ 三） 建立 完善的考核机 制和责任追 究制度 。
一
是落实贷款责任 ， 强化对异地贷款 的风险责
的鼓励作用， 对涉农贷款比例较高的农村金融机 构制定更为优惠的存款准备金政策 ， 引导和鼓励 金融机构将新增贷款用于本地发展。 （ 责任 编辑 ： 李连 俊 ） （ 校对 ： Ｌ Ｔ ）
影 响了银行 筹集 资金 的能力 ，对金 融 系统 的调
业或个体私营经营者从民间所借资金利率水平 般都比较高 ， 高于银行 同期贷款利率 的 ３ ～ ４ 倍 。过 高 的利率 ，一方 面加重 了借 款使 用者 的
一
控不利。由于民间信用的利率高 ， 借款人总是想 方设法归还高息贷款本息 ，而对正规金融机构 的贷款则体现出能拖就拖 、能欠就欠 、能逃就 逃， 不利 于银行提 高信贷资 产 的质量 。 二、 民间 融资对农 村合 作 金融 的影 响 民间融 资 以其手 续简便 、 资金拆 借快 捷 、 灵 活性强 、筹资弹性大等优势悄然兴起并呈不断 扩 大趋 势 。 民间资本 的产生 虽 然一定 程度 上满
农村金融学期末考试
题型：名词单选判断并改错简答论述二、单项选择题1、(A)主要是为农村地区的贫困和低收入人群提供信贷服务，它包括农业金融和农村金融活动领域的中低收入群体。
A、小额信贷B、农村金融C、农业金融D、商业金融2、20 世纪80 年代，农村金融市场理论逐渐替代了（B ）。
A、金融抑制论B、农业信贷补贴论C、不完全竞争市场理论D、金融深化论3、农村信用社主体地位的形成是在中国金融体系演变历程中的（C）阶段。
A、新中国成立初期B、文化大革命时期C、改革开放以后D、人民公社时期4、根据1993 年《国务院关于金融体制改革的决定》，规定对农村信用社的金融监督管理，由（B ）直接承担。
A、中国农业银行B、中国人民银行C、中国农业发展银行D、商业银行5、中国农业银行总部设在（D ）。
A、上海B、广州C、深圳D、北京6、新中国设立的第一家商业银行是（B ）。
A、农村信用社B、中国农业银行C、中国农业发展银行D、中国邮政储蓄7、(B )是中国农村金融领域唯一的一家政策性银行。
A、中国人民银行B、中国农业发展银行C、中国农业银行D、国家开发银行8、2004 年9 月，中国第一家专业性农业保险公司-—( D ）开业。
A、中国人民保险公司B、安华农业保险股份有限公司C、阳光农业相互保险公司D、上海安信农业保险公司9、C ）是首家进入中国农险市场的外资保险公司。
（A、政策性农业保险共保体B、阳光农业相互保险公司C、法国安盟保险公司D、安华农业保险股份有限公司10．我国的中央银行是（D）A．中国农业银行B．中国银行C．中国工商银行D．中国人民银行11．2012 年由中国人民银行批准设立的中国农村金融改革试点地区是（A ）A．浙江丽水B．浙江温州C．江苏苏州D．江苏无锡12．下面不是农业保险的难点的是(C ）A．保险金难以确定B．损失难以估计C．保险费率容易厘定D．理赔工作难度大13．关于农村资金互助合作组织入股条件的叙述，不正确的(c )A．具有完全民事行为能力B．户口所在地或经常居住地(本地有固定住所且居住满3 年）在入股资金互助社所在乡镇或行政村内C．入股资金为自有资金且来源合法，入股资金根据自己的意愿可多可少D．诚实守信，声誉良好14．属于非正规金融的是（D ）A．中国农业银行B．中国银行C．中国工商银行D．民间借贷15．( B ）分别发表《经济发展中的金融方面》和《金融中介机构与储蓄投资》两篇论文,从而揭开了金融发展理论研究的序幕。
国发【2010】13文件
关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见国发〔2010〕13号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。
在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。
为此，提出以下意见：一、进一步拓宽民间投资的领域和范围（一）深入贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等一系列政策措施，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。
规范设置投资准入门槛，创造公平竞争、平等准入的市场环境。
市场准入标准和优惠扶持政策要公开透明，对各类投资主体同等对待，不得单对民间资本设置附加条件。
（二）明确界定政府投资范围。
政府投资主要用于关系国家安全、市场不能有效配置资源的经济和社会领域。
对于可以实行市场化运作的基础设施、市政工程和其他公共服务领域，应鼓励和支持民间资本进入。
（三）进一步调整国有经济布局和结构。
国有资本要把投资重点放在不断加强和巩固关系国民经济命脉的重要行业和关键领域，在一般竞争性领域，要为民间资本营造更广阔的市场空间。
（四）积极推进医疗、教育等社会事业领域改革。
将民办社会事业作为社会公共事业发展的重要补充，统筹规划，合理布局，加快培育形成政府投入为主、民间投资为辅的公共服务体系。
农信社改制农村商业银行面临的问题及其解决路径
首先， 我国现行《 商业银行法》 并没有对农村商业银行界定。 根据
该法规定，本法所称的商业银行是指依照本法和 《 “ 中华人民共和国 人。” 那么， 从本条看， 农村商业银行本是该发条所指的企业法人之
个方面来解决这个问题。 首先， 既然要体现政府支农惠农的政策性， 那么作为金融企业就 要最大限度地争取政府财力、 政策支持。综观我国自 ２ 世纪笔者 从 ０ 对农信社改革到２０ 年提出“ ０５ 花钱买机制” 新一轮改革， 历次改革都
根据《 农村商业银行管理暂行规定》银监发［ ０１ 号） （ ２ ３１ 规定， ０ ０ 农村商业银行是指由辖区内农民、 农村工商户、 企业法人和其他经济
力支持将更加有利于农村商业银行脱掉历史包袱， 进而轻装上阵， 迎
接市场 和同业 的竞争 。 其次 ，进一步对农村商业银行进行市场定位 ，真正树立经营主
部法人资产独立承担民事责任。
第二， 作为企业法人， 农村商业银行以效益性、 安全性 、 流动性为 经营原则 ， 实行自主经营， 担风险， 自 自负盈亏， 自我约束， 不受任何 单位和个人的干涉。
２１ ００年第 ２ ６期
经济研究导刊
Ｅ Ｃ０Ｎ ０ＭＩ ＥＳ Ｃ Ｒ ＥＡＲＣ ＧＵＩ Ｈ ＤＥ
Ｎｏ２６， ０１ ． ２ ０
总第 １０期 ０
Ｓ ｎ ｌＮ ．ｏ ｅ ａ ｏ １ ｏ
农信社改制农村商业银行面临的问题 及其解决路径
李 勇 ．
（ 河南省农村信用社联合社驻 马店市办公室 ， 河南 驻 马店 ４ ３０ ） ６ ０ ０
鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设
鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设美丽乡村建设是当前我国农村发展的重要战略，旨在通过改善农村生态环境、提升农村居民生活品质等多方面的努力，实现农村全面振兴。
与此民间资本作为推动乡村建设的重要力量，也正逐渐成为美丽乡村建设的重要参与者。
鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设，不仅有利于推动农村可持续发展，也能够为民间资本提供更多投资机会，实现共赢发展。
本文将就鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设的意义、方式和措施等方面进行具体分析，并提出一些建议。
1. 推动农村经济发展鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设，有利于改善农村基础设施、提升农村产业水平，推动农村经济发展，增加农民收入。
在美丽乡村建设中，民间资本可以投资兴建农村旅游度假村、乡村体验馆、农业生产等项目，吸引更多游客和客商前来，推动当地经济发展。
2. 提升农村环境质量通过民间资本的参与，可以加大对农村环境治理和改善的投入，修建乡村道路、绿化美化、农田防护，改善村庄生活环境，提升农村环境质量，实现农村生态环境的可持续发展。
3. 促进农民就业民间资本的投资和建设，将为当地农村创造更多的就业机会，提升农民的就业水平和收入。
在美丽乡村建设中，可以开发乡村旅游业、农业生产加工业等项目，为农民提供更多就业机会，改善农村就业环境。
4. 引导民间资本走向农村领域鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设，有利于引导民间资本资源向农村领域倾斜，加快农村经济的发展步伐，促进城乡发展的均衡。
1. 设立优惠政策政府可以出台一系列针对民间资本参与美丽乡村建设的优惠政策，包括税收优惠、土地使用优惠、财政补贴等方面。
对于民间资本在美丽乡村建设中的投资和建设，给予适当的税收减免和政府资金支持，提高民间资本的参与积极性。
2. 拓宽融资渠道为了鼓励民间资本参与美丽乡村建设，政府可以积极开发农村金融市场，加大对农村金融机构和农村信用社的支持力度，提供更加便捷的融资服务和资金支持，鼓励和引导民间资本参与美丽乡村建设。
农村信用社发展历程
农村信用社发展历程___在不同历史时期都扮演着重要的角色。
在20世纪初期，农村信用社的主要任务是为农民提供融资和储蓄服务。
这些服务有助于提高农民的生产能力和收入水平，推动农村经济的发展。
在此基础上，农村信用社还承担着宣传教育、组织协作和维护农民权益等重要职责。
在新中国成立后，农村信用社成为国家经济建设的重要组成部分。
它不仅继续为农民提供融资和储蓄服务，还积极发挥着组织协作的作用，推动农村经济的全面发展。
此外，农村信用社还承担着为国家贯彻落实农村经济政策、维护农民权益和促进社会稳定等任务。
改革开放以来，农村信用社不断创新，逐步实现了从单一储蓄和贷款服务向综合金融服务的转变。
它不仅为农民提供融资和储蓄服务，还为农村企业和民间资本提供了融资支持。
同时，农村信用社还积极推广金融知识，提高农民的金融素质，促进农村经济的可持续发展。
总之，___在不同历史时期都发挥着重要的作用，为农村经济的发展做出了巨大贡献。
随着时代的变迁和社会的发展，农村信用社也在不断创新和发展，为农村经济的繁荣和社会的进步做出新的贡献。
139年前，全世界第一个农村信用社在德国建立。
德国农业长期处于半封建特征，而政府采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。
1818年，___出生在德国一个农民家庭。
他在当地担任市长期间，组织了一个面粉供给机构和面包作坊，以分别对富人和穷人出售面粉和面包，价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。
这给他启发很大，他创办了“___”，帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。
1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个___。
这就是全世界第一个信用合作社。
1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，___逝世后改称“___”。
88年前，___建立。
农村信用社发展历程
农村信用社发展历程
农村信用社是我国农村金融体系中的重要组成部分，其发展历程与我国农村经济的发展息息相关。
下面将介绍农村信用社的发展历程：
1. 第一阶段（1951年-1978年）：在新中国成立初期，由于我
国经济基础薄弱，农村信用社的规模较小，主要通过社员自愿互助的方式运作，起到了农村资金筹集和贷款支持的作用。
2. 第二阶段（1978年-1999年）：改革开放以后，农村经济逐
渐发展起来，农村信用社也得到了快速发展。
此阶段，国家出台了一系列农村金融改革政策，推动了农村信用社的组建、改制和发展，使其成为农村金融的重要组成部分。
3. 第三阶段（2000年-至今）：进入新世纪以后，随着我国农
村金融改革的深入，农村信用社的改革也进入了一个新的阶段。
这一阶段，农村信用社逐渐实现了法人化、市场化，同时加强了内部管理和风险控制，提高了服务效率和风险防范能力。
4. 未来发展：农村信用社作为服务农村经济发展的机构，将继续加强业务创新和技术应用，进一步提升服务质量和金融普惠水平。
同时，与农村金融体系的其他机构进行合作，共同推动农村金融的持续发展，为农村经济提供更加稳定和全面的金融支持。
总结：经过多年的发展，农村信用社已经成为我国农村金融体系中不可或缺的一部分，为农村经济的发展做出了积极贡献。
未来，农村信用社将继续发扬优势，不断创新，为农村金融服务提供更加便捷和高效的渠道。