保险学复习资料

1、风险？风险是指引致损失的事件发生的可能性。

风险的三要素？风险因素、风险事故、损失。

风险因素：又叫风险条件，是指导致风险事故发生或在风险事故发生时使损失加剧的条件。

（损失的间接原因）风险事故：又叫风险事件，是指损失的直接原因。

损失：是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。

2、按风险的环境分类可分为静态风险和动态风险静态风险：由自然力的不规则变动、人们的行为引起的，与社会的经济、政治变动无关。

动态风险：与社会的经济、政治变动有关。

3、按风险的性质分类可分为纯粹风险、投机风险纯粹风险：只有损失的可能性而无获利的可能性的风险，后果只有两种，损失、无损失。

投机风险：有损失的可能性也有获利的可能性的风险，后果有三种，损失、无损失、获利。

4、风险管理？指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。

风险管理的目标：成本最好，安全保障最大。

控制型：避免、预防、抑制财务型：自留、转嫁（保险转嫁、非保险转嫁）5、风险管理的基本程序？第一步：风险识别，对企业面临的、潜在的风险判断、归类、鉴定的过程（基础）；第二步：风险估测，对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测；第三步：风险评价，通过定性、定量分析，确定风险等级；第四步：选择风险管理技术，风险管理的关键，技术分控制型和财务型两类；第五步：效果评价，对风险管理技术适用性和收益的分析、修正。

6、可保风险？可以被保险公司所接受承保的风险。

（一般为纯粹风险）保险公司并非无险不保7、可保风险的要件？纯粹风险（非投机）、偶然性风险（非必然）、意外风险（非故意）、大量标的均有受损的可能性（非少数标的）、有重大损失可能性（非小额损失）。

8、保险职能？风险转移（核心）和损失的分担分散危险（基本职能、手段）补偿损失（目的）积蓄基金（由分散危险派生）监督危险（由补偿损失派生）9、商业保险的构成要素?专营机构（保险公司）保险合同（形式）可保利益（前提）大数法则（数理基础）保险基金（物质基础）10、商业保险与社会保险的比较?共同点：都是经济保障制度，目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。

不同点：社会保险商业保险保费来源多方投保人（单位、政府）投保人一方保险金额与保障水平统一：较低自由决定：较高实施原则社会公平个人公平经营机构及目的政府指定机构，非营利性保险公司，营利性受益人资格法定继承人指定或法定保障对象劳动者公民实施方式与依据强制：法律自愿：合同11、商业保险与救济的比较?相同：都是灾后保障经济安定的措施。

不同点：救济商业保险权利义务单方施舍双务合同，有偿给付对象事先不能确定，较广泛事先约定，被保险人、受益人主张权利形式多样，数量不定严格按保险合同的约定12、保险合同自身的特征?双务性、射幸性、补偿性、条件性、最大诚信、附和性、个人性13、保险合同的要素：主体、客体和内容。

保险合同的主体?保险合同当事人：保险人与投保人保险合同的关系人：被保险人、受益人、保单持有人受益人?人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

受益权?人身保险合同的保险金请求权。

（及时通知义务）14、保险合同的客体?可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

PS:保险合同的内容？保险合同的主要条款（当事人的姓名和住所、保险标的、保险金额、保险费、保险期限）、保险合同的形式（投保单、暂保单、保费收据、保险单、批单即背书）15、保险合同主体的变更?涉及到保险合同的转让：第一，不得随意转让，即转让须经保险人同意；（如一般财产保险合同）第二、可随标的自动转让，不须经保险人同意。

（职货物运输保险合同）人身保险主体的变更：第一、被保险人不得变更；第二、投保人、受益人变更不须经过保险人同意，但转让后须书面通知保险人。

16、保险合同效力合同的无效（约定无效与法定无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效）合同的解除合同的复效合同的终止（当事人之间因合同所确定的权利义务关系的消失）原因：期满而终止（自然终止）、因解除而终止（法定解除、约定解除、任意解除）、因违约失效而终止、因履行全部义务而终止。

17、保险合同的解释原则?文义解释、意图解释、有利于被保险人的解释、批注优于正文、后加批注优于先加批注的解释、补充解释。

18、保险利益?投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

19、保险利益原则与财产险、人身险的区别?来源不同财产险——财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权等。

人身险——人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系、与投保人有劳动关系的劳动者。

对可保利益时效的要求不同财产险——投保时、出险时（特别强调后者），有效期始终存在人身险——投保时确定可保利益价值的依据不同财产险——保险标的的实际价值人身险——被保险人的需要与缴费能力20、最大诚信原则?（最早源于海上保险）定义：保险双方在订立或履行保险合同时，必须以最大的诚意履行义务，互不欺骗和隐瞒，同时恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

原因：风险发生及其损失的不确定性、保险双方信息的不对称性、保险人对保险标的的非控制性。

目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护风险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。

内容：第一，告知（重要事实、告知的形式）。

投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知（我国采用）两种。

保险人的说明形式有明确列明和明确说明（我国采用）两种形式。

第二，保证。

按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。

按保证是否已经确实存在通常可分为确认保证和承诺保证。

21、违反最大诚信原则的法律后果?违反告知义务：因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈，保险人解除合同、不承担责任、退还保费或按比例减少保险金的规定。

新保险法增设了不可抗辩的规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

违反保证义务：（保险人有权解除合同，不承担责任）订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实相告。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消失。

自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

22、近因?造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。

Ps:近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因。

即只论效果，不论时空。

23、近因原则：保险人处理理赔案的一项重要原则：当保险标的遭受损害，被保险人索赔时，保险人须查勘近因，若近因属于保险责任，保险人则必须承担赔付保险金的义务，否则保险人不承担赔付责任。

24、近因原则的应用：单一原因致损多种原因同时致损多种原因连续发生致损多种原因间断发生致损25、损失补偿原则：对于价值补偿性保险，保险合同生效后，若发生保险责任范围内的损失，保险人必须作出补偿，保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获取额外的利益。

（不适用于人身保险）适用范围：价值补偿性保险，如财产险、人身险中的医疗费用保险。

损失赔偿条件：保险人对保险标的具有保险利益、被保险人遭受的损失在保险责任范围之内、被保险人遭受的损失能用货币衡量。

损失赔偿方式：第一损失赔偿方式、比例计算赔偿方式26、定值保险——货物运输保险、古董名画等艺术品等特殊财产保险27、不定值保险——企业财产保险、火灾保险、汽车保险等一般财产保险。

28、重置价值保险：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。

29、代位追偿原则：（损失补偿原则派生的原则）（包括权利代位和物上代位）在财产险中，保险标的因第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权或对保险标的的所有权。

权利代位：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

代位追偿权产生条件：保险标的的损失是由于保险责任事故引起的、保险事故由第三方的责任引起、保险必须在履行了赔偿责任后才能取得代位求偿权。

物上代位原则：当保险标的发生推定全损时，保险人在按保险金额全数赔付后，依法取得该标的的所有权。

委付：保险标的发生推定全损，投保人或被保险人将保险标的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

权利代位与物上代位区别取得的权利不同：前者是保险人取得投保方的求偿权，后者是保险人取得标的所有权。

赔付金额的处理不同承担义务不同30、重复保险分摊原则：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过了保险价值。

31、重复保险的分摊方式：比例责任分摊方式（保险金额）、限额责任分摊方式（赔偿限额）。

32、保险形态的分类方法：法定分类法、理论分类法、实用分类法。

33、保险技术计算技术风险转嫁方式（足额保险、不足额保险、超额保险）业务承保方式（原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险）给付形式（定额保险适用于人身保险，损失保险适用于财产保险、定额保险与利益保险、现金保险与实物保险）34、自愿保险：保险双方当事人自愿签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合实施的保险。

（任意保险）35、法定保险：国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的保险。

（强制保险）36、法定保险的特点：全面性：凡是法定的保险对象，都须参加。

统一性：保险金额和保险费率由国家法律统一规定。

37、普通保险与政策保险：为实施社会保障政策目的而开办的社会保险，如养老保险、医疗保险、失业保险。

为实现国民生活安定的政策目的而开办的国民生活保险，如汽车第三者赔偿责任保险。

为实现农业增产增收政策目的而开办的农业保险，如种植业保险、养殖业保险。

为实现扶持中小企业发展政策目的而开办的信用保险，如无担保保险。

为实现促进国际贸易目的政策目的而开办的输出保险，如出口信用保险、海外投资保险。

38、财产损失保险：以各种有形的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。

39、财产险的特点：保险标的是有形财产投保人、被保险人和受益人高度一致业务经营十分复杂防灾防损特别重要40、财产损失保险补偿的注意事项：根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任；以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额；对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权以维护保险人的经济利益；严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务；对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失；在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。