欠发达地区农村信用社发展思考
对经济欠发达地区农村信用社发展问题的思考
银行业金融机构 网点覆盖率和金 融供 给不 换现象越来越多 ,形成了较大的风险。如
二 是 采 取 多 种 办 法 ,有 效 化 解 历 史
三 金 融 服 务 公 司模 式 。承 担 对 基 层 法 人 社
的服务职能 ,如产 品开发 、网络建设 、信 息咨询 、资金清算 、人员培训等业务 。其 分 ,与其他农村金融机构相 比,农 信社有
深 厚 。农 信 社 从 成 立 到 现 在 已经 走 过 了 5 6 四联 合 银 行 模 式 。该 种 模 式 是 从 下 往 上 持
政 府 ,省 级政 府 对 全 辖 农 村 信 用 社 的 管 理 平 台 全部 建 立 ,并 且 出 现 了股 份 制 、股 份 合 作 制 、合 作 制 等 多种 组 织 形 式 。
对经济欠发达地 区 农村信用社发展 问题 的思考
口 朱学锋 /文
省联 社 改 革模 式 主体 方 向是 建立 现
必须 坚持 以服务 “ 三农” 为主线
村 金 融 体 制 改 革 已成 为 其 重 要 的 组 成 部
的健 全等项改革 ,资产质量 、盈 利能力 、
改变 ,有 的 自身生存还非 常的困难 ,就 目
前 的现 状 而 言 ,如 按 照现 代 金 融 企 业 的标
伴 随 着 新 农 村 建 设 的 不 断 推 进 ,农 服务水平有 了明显提高 。
代 金 融 企 业 。 目前 有 几 种 改 革 模 式 可 供 选 择 :其 一 持 股 公 司 模 式 。 由企 业 法 人 、 自
然人按照 《 司法 》的规定发起设立 ,按 公 股权 比例行使相应权力 。其二统一法人模
式 。 如 筹 备 中 的重 庆 市 农 村 商 业 银 行 。其
当前欠发达地区农村信用社支农工作的理性思考
步 阶段 。 业 产 业 化 水 平 低 直 接 增 加 了贷 农 款 管 理 难 度 ,造 成 农 户 贷 款 风 险 较 高 , 回 报 率 低 。 村 信用 社 要 生 存 、 发 展 , 须 农 要 必
款 投 向 偏 离 “ 农 ” 向 ; 是 对 支 农 的 三 方 二 重要性 认识存 有偏差 ; 是信贷人 员少 , 三 贷 款 服 务 跟 不 上 ,这 在 欠 发 达 地 区 的 农
村信用社更 为突出。
( ) 代 金 融 管 理 要 求 与 人 员 素 质 六 现
低 下 的 矛 盾 。 农 村 由 小 生 产 向 大 市 场 转 轨 ,农 村 经 济 结 构 调 整 的 多 样 化 、 复 杂 性 , 村 经济 出现 一些 新 情况 、 问题 , 农 新
存 款 竞 争 中必 然处 于劣 势 ; 自身 内部 经 在
农 业 产 业 化 水 平 的 逐 步 提 高 ,农 民 的 贷 款 需 求 也 在 逐 步 加 大 , 对 贷 款 的 满 足 要 求 越 来 越 高 ,农 民 贷 款 难 问 题 一 时 还 难
以得 到 根 本 解 决 。其 原 因 主 要 是 : 是 贷 一
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当 发 地区 村 用 前欠 达 农 信 社 寰甓 御 询疆性恩 莺
口 叶松 华 黄 君 伟
在 经 济 欠 发 达 地 区 ,由 于 农 村 信 用 社 资 产 质 量 、 营 管 理 水 平 、 员 素 质 及 经 人 贷款发 放等业务 , 及 面还很 小。 当前 , 普 弱 化 和业 务 范 围 的 局 限 性 , 已难 以 满 足 农 户 对 金 融 服 务 的需 要 。
对欠发达地区农村融资情况的调查与思考——以陕西安康为例
借贷在农村需求旺盛。根据抽样调查显示 , 安康市农村贷款需求列前五位的主要是 : 子女上学 、 经商 、 其他用 途、 盖修 房子 、 买种 子化 肥 。 农村 信贷 需求 呈 现额 度 大 、 限短 的趋势 。p往 , 民贷 款 的数 额大 都 在几 百元 至 千元左 右 。 时下 农 期 』 农 而 户贷款额度增加为几千元 、 上万元 , 甚至十万元之多 , 同时贷款期限以一年内的居多。呈现出“ 额度大 、 期限 短” 的信贷需求特点。 民 间融资 活跃 。商 业银 行 贷款 权 限上 收 以及分 支 机构 撤并 所 造成 的农 村 金融 服务 短 缺 , 成 了处 于地 促
关键词 : 欠发 达地 区 ; 村 融 资 ; 查 农 调
中图分类号 : 8 03 F 3 .1
一
文献标识码: B
文章编号 :6 4 0 1 — 0 01 )0 7 — 2 1 7 — 0 7 2 1 (1- 0 7 0
、
安康 市农 村 融资现 状 与特点
( ) 一 充分运用货币政策工具 , 三农” 为“ 发展提供强有力的资金支持 。 一是发挥支农再贷款的作用 。 安康 市从 2 0 年~ 20 年 , 00 06 累计发放支农再贷款 50 7 万元 , 850 其中仅 20 年一年就累计 向农信社投放支农再 02
收 稿 1 期 :0 0 5 t 2 1 —9
作者简介 : 王玉晨 (9 21 一 , , 17 . )男 陕西安康 人 , 0 大学本 科学历 , 经济师 , 现供职于 中国人民银行安康市 中心支行。
欠发达地区农村信用体系建设的现实困境及对策——以广西崇左为例
体对农 村信 用体 系建 设 缺 乏 热情 , 导致 农 村信 用 体
系建设 在推 动过 程 中举 步 维艰 。
( ) 合推 动机 制不健 全 二 联
农 村信 用体 系 建设 是 一 项 系统 工 程 , 要 动员 需
各方 面 的力 量 积 极参 与 , 同 推进 。一 是 从 目前 情 共
是农 户信 用信 息 数 据 库采 集 数 据项 多 , 采集
信息难度 大 。按 现行 《 户 信 用信 息 采集 指标 及数 农 据 格式》的要 求 , 户 农 户 需 采 集 信 用 信 息 共 16 每 2 项, 需采集信 息 的数 据量 大 、 分散 , 信息 采集难 度大 。 二是 非贷款农 户多 , 流动性 强 , 信用 信息 采集难 。 由 于农 户与金 融机 构 之 间的 借贷 交 易 行为 不普 遍 , 很
套 的资 金 支 持 与 补 助 、 收 减 免 等 优 惠政 策 措 施 。 税
( ) 用信 息法律 制度 缺 失 一 信
一
是我 国 目前还 没 有一 部法 律或 法规 为 征信 业
务活动 提供直 接依 据 , 用信 息采 集 、 信 披露 等 环节 均
无法可 依 , 以 , 所 在农 户 信息 收集 、 工 、 加 整理 和使 用 等方 面受到较 多 制 约 , 加 了农 村信 用 体 系建 设 的 增 难度 。二是 农 村 信 用 体 系建 设 中 各 参 与 主 体 的权 利 、 务和违 约责 任缺乏 相关 的制 度 规定 , 参 与 主 义 各
摘 要: 目前 , 西 崇左 农 村 信 用体 系建设 存 在 如 下 困境 : 用 信 息 法律 制度 缺 失 , 合 推 动 机 制 不健 全 , 信 惩 治 广 信 联 失 不 力 , 户 信 用评 价 体 系亟 待 完 善 , 村 信 用 环境 整体 水平 差 。 为促 进 欠 发 达 地 区农 村 信 用 体 系 建设 , 加 快信 用 农 农 应 建设 立 法步 伐 , 立 健 全 有 效 的 失 信 惩 处 机 制 、 险 补 偿 机 制 和 科 学 的 信 用 评 价 体 系, 强 征 信 宣传 , 高诚 信 建 风 加 提
欠发达地区农村信用社存在的问题及建议
开办保值储 蓄支付 的保 值贴补利息未拨付 到位 ; 二是由于部分
欠 发达地区地 方财政资 金紧张 ,先征后返 营业税 至今未 能返
还; 三是 由于缺 乏相关的实施 细则和 具体量 化指标 , 府要求 政
工商等部1 ]对农村信用社在办理注册 、 变更 、 抵押登记 、 资产处
其一, 为了扩大业 务经营范 围 , 信用社 的代办 点深入 到村
这一级 。信贷 员大 多没 有受过专业培训 , 在无序竞争 中不惜花
企业 的双重特 } 合作是从资金 的所 有权方面即产权组织形 式 生,
上予以界定 。而就资金 的使 用权 而言 , 所有的信用社都是 以货 其必须兼顾商业化运作 , 追求赢利性 。
血 本组织存款 , 款则以对方 所给好处 的多 少为准 则 , 在严 贷 存
重的“ 人情贷款” 甚至“ 贷款 回扣 ” 现象 , 出的贷款 容易出现逆 放
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
币 为经营对象 的金融企 业 , 一个独 立的法人 , 一特征 决定 是 这
向选择 。其 二 , 经济欠发达地区农 民的受教育程度低 , 文盲 、 半
信 建
然停留在客户存取款方面的柜台业务 ,基本上没有中间业务 , 农
脚, 联社把信 用社资金 调度 、 贷款发放 、 内部 控制 、 固定资 产购 建、 人事安排 、 资管理统 统纳入其管理范 围内。同时 , 劳 基层信 用社领导的“ 惧贷” 心理 , 使得贷款 余额规模 更小 。
2 收 益 水平 低 且 不 稳 定 、
—■●r ◇ _ _
域 经 济
O谢 云 ( 长江大学经济 学院 湖 北 荆 州 442 ) 305
【 摘要 】 欠发达地 区农村信 用社经营 中存在的问题 已严 重
欠发达地区农村信用体系建设中存在的问题及建议——以陕西省商洛市为例
《西部金融》2008年第3期欠发达地区农村信用体系建设中存在的问题及建议摘要:本文以商洛市农村信用体系建设活动为样本,从信贷征信、评价、查询、服务等信用体系基本框架和社会信用体系运行机制建设情况调研入手,重点对以农村信用社信用等级评定工作为代表的农村信用体系建设和以行业信用记录为代表的社会信用体系建设成效及其存在问题进行了探讨。
关键词:农村信用体系;建设;问题;建议中图分类号:F830.3文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(3)-0050-02收稿日期:2008-2作者简介:陈斌凯(1962.6-),男,陕西人,经济师,现供职于中国人民银行商洛市中心支行。
屈志敏(65),男,陕西人,经济师,现供职于中国人民银行商洛市中心支行。
魏升贵(66),男,陕西人,经济师,现供职于中国人民银行商洛市中心支行。
陈斌凯屈志敏魏升贵(中国人民银行商洛市中心支行,陕西商洛726000)———以陕西省商洛市为例一、基本情况目前,商洛市社会信用信息依托“信用陕西”网站公用信息交换平台与人民银行两大信用信息数据库共享机制正在形成,以农村信用社推创工作(即农户小额信用信贷推广和创建信用村、镇工作,下同)为标志的农村信用工程建设积极推进,农村信用环境逐步改善。
全市被评为信用村和信用乡镇数分别比三年前增加50%和70%,持证农户在授信额度内的贷款满足率达到了100%,全市农户信用贷款比重比三年前提高了15%,比推创初期提高了60%以上,农户信用贷款不良率比三年前下降了6%,比推创初期下降了10%以上。
二、存在问题及原因分析(一)征信法律体系不健全,信用制度安排的法律依据不足、组织领导部门地位不明确,信用体系建设组织协调机制尚不健全,信用等级评定指标体系尚未统一或应用。
从法制看,类似《社会信用信息法》、《信贷征信管理条例》、《公平信用报告法》、《失信惩戒法》等信用制度安排性法规尚未出台,信息采集规范、隐私权保护、信用格次评价权威、失信惩戒依据等都缺少必要的法律支持。
对欠发达地区农村信用社转型发展的思考
社整体效益提升空间非常有限 , 尚有一系列深层次矛盾 困扰着农村信用社的进一步发展 。 表现在 : 一是农村
资金生成金融资源的能力较弱。国家对欠发达地区的扶持政策和优惠政策 以及对 口扶贫政策的力度逐年加 大, 涉 及 农林 牧 副 渔 、 农 田水 利 建设 、 乡村 道 路 建设 、 医疗 卫 生 、 教 育 资金 和 国家 投入 的农业 专 项 资金 , 主要 存在国有商业银行 。 而国有商业银行存款用于当地贷款 的比例较低。二是资金投入成本高 、 回报率低 。欠发 达地区主导产业主要是以农业为主 , 其现代化 、 产业化 、 规模化、 集约化发展进程缓慢。 加之农业产业 自然灾
度加大 , 欠发 达 地 区农 村 信 用社 迎 来 了新 的 发 展 机 遇 。如 何 加 快 农 村 信 用社 转 型 , 更 好 地 支持 欠发 达 地 区县 域 和 “ 三农 ” 经 济 发展 , 本 文结 合 实 际进 行 了分 析 , 提 出相 关 建议 对策 。 关键 词 : 农 村 信 用社 ; 核 心竞争力 ; 差 异 化
《 西部金融》 2 0 l 3 年第 9 期
对欠发达地区农信社产权制度改革的调查与思考
缴 联社 再 统一 缴 人行 , 对
田宣 全 璺 蔓 塑 塾 塞 生 兰
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于个 别二级 法 人社欠 缴联 社 已补 齐 ,在实 际操 作 中加
大人 行的考 核难度 。
二、 产权 制度 改革 中存 在 的 问题
1 8 年 与农 业银 行合 并 ,9 6年 与农业 银 行脱 离 隶属 94 19
政府 管理 , 同时拉 开 了产权制 度改革 的序 幕 。 要产 权选择 形式 。
( ) 一法 人管理 体 制是农村 信 用社产 权制 度改 二 统
从产权 制度 选择 看 ,欠 发达 地 区农 村 信用社 选择
收 、 村稳定 的 大局 。 且改革 的关 键就 是 明晰产 权关 式 , 于 2 0 农 而 并 0 5年 8月正式 挂牌 成立 。 在市 地级 层面上 , 5家省联 社 办事 处 ( ) 筹 。截 至 系 。 为经济 欠发 达地 区受诸 多 因素影 响 , 作 信用 社 产权 共有 8家 市地 级联 社 、 制度 改革难度 较 大 , 情况 复杂 。
将处 于 劣势 。
层 乡镇社 和县级 联社 两个层 面 的实 际需 求均 不符 。 ( ) 二 权力制 衡 失效是 “ 会” 以有 效运 作 的 内在 三 难 是社员代 表 大会难 以发 挥作 用 。社员 代表 大会
4 建 设 新 农 村 和 农村 信用社 自身发展 的需 要 。 、 一
两级 法人管 理体 制的基 层信用 社 , 受知 名 度低 、 结算 体 立 的 法人 , 润 不上 划 , 自为政 , 一 定程 度 上 “ 、 利 各 在 责
系不完善 和制约 , 服务 基础设 施 差等 因素 , 在竞 争 中必 权 、 ” 对等 , 利 不 无法 形成 有效 合力 , 种管理 体制 与基 这
中西部欠发达地区农村金融的主要特点与发展思路
c
po
r
t
专 题 研 究
农
把
“
业 是我 同 国 民经 济 的基 础
,
不
总额 的
50 2 %
.
。
农村 信用 社 系统 以 不
一
随 着 农 村 经 济 社 会 的快 速 发 展
全方位 的要求
,
农村
论 从 保 障我 国粮食 安 全 还 是 从
到 当地 金 融 机 构 存 款 总 额 j 分 之 规模
,
的
、
农
农业 银行
、
邮政 储 蔷银
主要特点与发展思路
.
行 和 农 业 保 险 等 稳 步 推 进 的 改 革 试点 路线
,
有效增 强 了农 村 金 融 机 构的可
。
但足 贷款
成 为农
供 求 呈 现 出 总 量 和1结 构 的 双 重 失 衡
,
持续 发 展 能 力
nl是
,
.
随 行代 I }=fl { 仃 = l
,
农
”
问题 作 为全 党 和 全 部 工 作
,
中 间业 务 发 展 缓 慢
,
产 品创新 滞
的重 中 之 重
牢 固 夯 实经 济 社 会 又 好
。
ห้องสมุดไป่ตู้
农 村 金 融 资 金 外 流 现 象 比较 突 出
近 几 年来
,
。
后
,
信息咨询和 信用 卡服 务等现代金
,
又 快 发 展 的基 础
f]
2004
年以来
,
中
由于 国有商业 银 行 发 展 战
,
并 提 H{ 改 革 发 展 思 路
欠发达地区农村信用社发展的思考
第一 , 于 地 区经 济 发展 的不 均衡 性 , 致 欠 发 达 地 区农 信 社 总 量 少 , 模 小 , 营 管理 水 由 导 规 经 平 参 差 不 齐 , 营 业 绩 较 差 , 债 总 额 小 , 本 高 , 相 当 多 数 的 信 用 社 资 本 充 足 率 达 不 到 人 民 经 负 成 有 银 行 规定 的指标 , 产质 量差 , 利 点 低 。 随着 社 会 公 众 风 险 防 范 意 识 的增 强 , 些 经 营 不 善 、 资 盈 那 资 产 不 良 、 誉 下 降 的农信 社 , 仅 吸 收 存 款 的难 度进 一 步 加 大 , 且 流 动 性 风 险 随 时 发 生 , 信 不 而 具 有 突 发 挤 兑 的 可 能 , 风 险 能 力 弱 。 一 是 由 于 农 村 信 用 社 的 资 产 实 力 和 经 营 规 模 比 较 小 , 每 抗 就 个 个 体 而 言 , 已 形 成 的 风 险 , 受 力 显 得 单 薄 。 二 是 对 如 何 才 能 较 好 地 化 解 农 村 信 用 社 的 对 承
服务技 巧 等 方 面与 现代 金 融 服 务 的要 求 差 距很 大 。发 展 农 村 合 作 金 融 的 一 大 本 意是 把 农 村 资 金 留在农 村 , 动 实行 联 产 承包 的单个 农 户进 行 经 济联 合 , 进 农 业 产 业 化发 展 , 运 行情 况 并 推 促 但 非 如愿 。这些 地 区农村 信 用社 明显存 在着 服务 手 段 有 限 , 务 方式 落 后 , 务 效 率 过低 的 弊端 。 服 服 同时 , 能及 时 有效 地 解 决异 地 结算 则 是 制 约 农 村信 用 社 继 续 发 展 的一 个 根 本 性 问题 , 村信 不 农 用 社 的 异 地 结 算 主 要 依 赖 于 其 他 商 业 银 行 , 有 自 己 独 立 的 结 算 汇 道 和 结 算 网 络 , 根 本 上 限 没 从
欠发达地区农村信用社发展困境的新制度经济学解释
[ 键 词 ] 发 达地 区; 村 信用 社 ; 关 欠 农 困境 ; 制 度 经 济 学 新 [ 图分 类 号 ] 3 39 中 F 2 . [ 献标识码] 文 A [ 章 编 号 ] 6 3 4 9 20 )4一 14— 3 文 17 —10 (0 8 0 S 0 0
长江大学学报( 自然 科 学 版 ) 20 年 1 月 第 5 第 4 : 08 2 卷 期 农学 Jun l f a g eU iesy N t c E i D c2 0 . 15No 4 A rS i ora o n t nvri ( a i dt Y z t S ) e.0 8 Vo. . : gi c
第 5卷 第 4期 : 学 农
谢
云 : 发 达 地 区 农 村 信 用 社 发 展 困 境 的 新 制 度 经 济 学 解 释 欠
慢 。加上 网络建设 起 步晚 、 及率 不高 , 以为 客户提 供优 良、 捷 的结算 服务 。 普 难 快
1 5 经营 成本 高 。 利空 间较 窄 . 赢
2 0 年 开始 的农村 信用社 改革现 已在 除 西藏 外 的 3 03 O个 省 市全 面 推开 , 轮农 村 信用 社 改革 在 经济 这 发 达地 区取得 的成效 比较 明显 。但我 国农 村地 区大 部分 都属 于欠 发 达地 区 , 发 达 地 区农 村信 用社 在 当 欠 前 的深化 改革过 程 中 , 仍然存 在着 一些发 展 困境 。我 国经济 欠发 达地 区农 村信 用社 经过几 十年 的发展 , 目 前 已经 成为农村 金融 体系 中最重 要 的金 融组织 , 担着支持 “ 承 三农 ” 的重任 , 是 由于环境 、 但 政策 等原因 , 也
欠发达地区农村信用社发展中间业务的思考——基于宝鸡市陈仓区农村信用社的调查
员工素质 。同时 , 面向社会公开引进既具备计算机专业知识 , 又具有丰富银行实践经验的复合型人才 , 改善
利率市场, 利差越来越小 , 传统业务创利水平呈逐年下降的严峻形
势 , 实将 中间业 务发 展 上升 到 突 出地位 , 切 改变 长期 以来 中间业 务 收人 少 、 比低 、 收渠 道 单 一 的被动 局 占 增
面。
( 完善基础设施 , 四) 构筑发展平台。农村信用社点多 、 面广 、 线长 , 服务触角延伸到了乡镇 、 村组 、 农户 ,
务收人 占全部收入 的比重 , 一直在 0 %以下徘徊 。而同期陈仓区工行 中间业务收入占比却在 3 左右 。 . 4 % 是信
用 社 的 75 , 距不 言 自明。 .倍 差
二、 农村信 用 社 中 间业 务 发展缓 慢 原 因
( ) 一 业务品种单一 , 缺乏高收益项 目0 农村信用社 目前开办的为数不多的几项 中间业务 。 仅停留在一些
高盈利 、 服务性强等特点而受到金融业 的高度重视 , 成为金融业新的利润增长点 , 以及衡量金融创新能力 的
一
个重要指标 , 亟待引起农村信用社的充分重视 。
一
、
陈仓 区农 村信 用社 中间业 务现 状
陈仓区农村信用社承担着全 区 1 个镇 ,占总人数 8%的 4 .万人农村人 口日常金融服务工作 。截止 8 1 8 7
保管 、 结算 、 担保 、 金融咨询等业务 的研发 、 创新 , 并运用多种营销手段 , 广泛加强宣传 , 扩大社会影响, 培育 和发展新的客户群体 , 实现 中间业务的良l运营。 生 ( 更新经营观念 , 三) 提高思想认识 。 欠发达地区农村信用社应引导员工突破思想禁锢 , 转变对 中间业务 的偏颇认识和定位 , 转变没有真正将中间业务当作主业和新利润增长点的错误观念。教育员工充分认识到
经济欠发达地区农村信用社支持“三农”发展的思考
所 未 有 的 发 展 机 遇 。 但 是 , 由 于 地 区 问 比 较 单 一 , 缺 少 资 金 是 制 约 其 发 展 的 一 通常是 几户 合在 一起 购买 ,或 者组 建 经 济 发 展 的 不 平 衡 , 历 史 情 况 不 同等 因 个 重 要 方 面 。 农 村 信 用 社 在 加 大 资 金 扶 作 社 ,这就 要求 我们 在搞好 调研 的基 上 ,对 农 业 机 械 机 型 大 力 予 以扶 持 。 素 ,导致农 村信 用社 差异 很大 。 以农 业 持 力 度 的 同 时 , 要 帮 助 农 民 选 择 项 目 ,
体 ,以农 业 为主导 的欠 发达地 区的农村
快 自身 的 发 展 。 ( )农 村 信 用 社 要 主 动 参 与 。 一
信 用 社 一 定 要 抓 住 这 一 难 得 的 机 遇 ,加 场 经 济 和 种 植 业 效 益 低 下 的 实 际 ,农 村
(一 )完 善 农 户 小 额 贷 款 ,解
究 农 村 的 发 展 方 向 , 让 资 金 向 本 地 区 流 单 农 业 、创 汇 农 业 、科 技 农 业 等 市 场 有 展和 延伸小 额农 户 贷款服 务领 域和 服务 动 ,形 成 良好 农 村 金 融 生 态 环境 。 竞 争 力 、收 益 大 的 项 目倾 斜 。 由 支 持 产 项 目 ,坚 持 “ 予 、少 取 、放 活 ” 的 多 量 农 业 向 质 量 农 业 和 效 益 农 业 转 变 ,大 策 , 帮助 农 民增 加 收 入 。
业 、大 园 区 、大 市 场 ” 的 生 产 格 局 。 支 集 中 销 售 , 寻 找 市 场 ,在 农 业 组 织 的
务 品 种 ,提 升 服 务 手 段 , 实 现 “ 农 双 紧 抓 住 “ 业 ” 这 个 核 心 ,建 立 “ 农 社 或协 会牵 头 ,统一 提供 资金 和技术 , 社 农 大
欠发达地区农村金融体系功能性障碍分析及发展对策
欠发达地区农村金融体系功能性障碍分析及发展对策摘要:建设社会主义新农村是我国社会发展过程中一项革命性的结构变革,农村金融服务体系的改革成为促进其整体改革成功的必要保障。
本文针对目前欠发达地区农村金融体系存在的功能性缺陷,分析其制约因素,有针对性地提出了农村金融体系改革的对策建议。
关键词:农村金融;功能性障碍;对策社会主义新农村建设这项宏大的系统工程,需要各方面力量和资源聚成合力来推动。
其中,深化农村金融体系改革,将为推进农业现代化、提高农业综合生产能力、增加农民收入提供长期稳定的投入保障机制,它已成为建设社会主义新农村的重要内容。
欠发达地区由于农业综合生产能力低下、金融二元结构特征比较突出、农村经济发展和金融市场化程度较低,使农村金融体系在改革中暴露出一些深层次的问题与矛盾。
如何解决农村金融体系存在的突出问题,推动农村金融体系改革,进而推进农村经济社会发展,是需要认真研究解决的问题。
一、欠发达地区农村金融体系的现状(一)农村金融体系组织结构历经1978年以来农村金融体系改革变迁,目前从两个方面构建了现阶段农村金融体系的轮廓。
一是以国有和集体资产为主,所谓的正规农村金融供给主体机构,主要以政策性银行、国有商业银行、农村信用社和保险公司为主体。
二是在改革过程中自发形成的,以合作金融为取向的金融机构,或者以盈利为目的的民间借贷组织,都是非正规的其他形式的金融组织,如民间私人信贷组织和国内非政府组织,以上两方面为农村金融需求提供了基本的制度框架。
论文以正规农村金融组织机构为研究对象,研究其存在的功能性缺陷。
(二)农村金融机构业务现状近年来,中国农业发展银行随着国家粮棉油流通体制市场化改革,农发行的信贷业务出现萎缩,同时,包括农业银行在内的国有商业银行将发展战略向城市倾斜,各商业银行在农村信贷市场上的份额不断下降。
与此同时,农村信用社的各项业务却稳步增长,成为农村金融的主体机构。
(三)农村金融体系改革现状中国农业发展银行自2004年以来在国家政策调整下,逐步打破政策性限制,由粮棉油收购环节,逐步向粮棉油产业化龙头企业贷款业务以及保险代理等中间业务发展。
对欠发达地区农村信用社异地放贷现象的几点思考
一
( 没 有好 的企 业和 项 目。2 0 一) 0 8年 , 城 县 国 宁
’
内生 产 总 值 6 . 元 , 政 收 入 47亿 元 , 均 财 68亿 财 . 人
政收入仅为 7 1 7. 5元 .城 镇 居 民人 均 可 支 配 收 入
农 村 信 用 社 异 地 放 贷 现 状
团贷 款 方式 贷 出 , 以借 款人 的 土地 、 屋 等 固定 资 房 产 作 为抵 押 。 贷款 利 率 在央 行基 准 利率 基础 上 上 浮
1 8 贷 款期 限 1 3年 。农 村信 用社 异地 放贷 是多 2 %, ~ 方 面 因 素促 成 的 , 一 个 国家 、 个 省 、 个 市 来 对 一 一 说, 都是 加 大 了 贷 款投 放 力 度 , 行 了 适 度 宽松 的 执
县 域 资金 外流 大 军行 列 , 得 深入 研 究 和 思 考 。 值
关键词 : 村信用社 农 异 地 放 贷 危 害 政 策 建 议
经 济欠 发 达 地 区县 域 资 金 持 续 外 流 问题 一 直 是 一 个 社 会 焦 点 问题 .0 5年 以来 多 个 中央 一 号 20
等名 目繁 多的高 额费 用 。 之 中介 组织工 作效 率不 加 高, 办理 时限 较长 , 对于 中小 企业 贷款需 求 紧迫 、 周 转 时 间短 的特点而 言 , 往延误 了商 机 。 于此 , 往 基 许
多 中小企 业 不 愿 通过 中介 组织 办 理抵 押担 保 过户
调
查
思
考
企 业 、 项 目的情况 下 , 村 信 用社 异 地 放 贷成 为 好 农
了必然 。
款 须 办理 相 应 的土 地 、 屋 等过 户 手续 。 得不 面 房 不
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目录一、研究背景 (1)二、当前欠发达地区的现状 (1)(一)自然条件差,生存环境较为恶劣 (2)(二)经济发展缓慢,自我发展能力不足 (2)(三)社会事业滞后,基本生活权利难以保障 (2)(四)信用环境较差,缺乏有效的监管机制 (2)(五)思想观念旧,创新意识不足 (2)三、欠发达地区农村信用社现状 (2)(一)点多面广,整体提高难,经营成本高 (3)(二)食用环境差,人员素质低,风险控制乏力 (3)(三)经济基础差,取得抵押难,业务创新受制约 (3)(四)经营环境差,社会责任大,经营效益欠佳 (4)(五)法人治理结构不完善,经营管理水平有待提高 (4)四、欠发达地区农村信用社发展面临的困难和问题 (5)(一)面临的困难 (5)(二)面临的问题 (7)五、加快欠发达地区农村信用社发展的思考 (8)(一)继续完善部管理制度和经营机制,努力提高经营管理水平 (8)(二)加快金融创新步伐,促进产品和服务更加契合“三农”发展需要 (9)(三)加大政策扶持力度,提高欠发达农村信用社发展后劲 (11)(四)整治农村信用环境,增强贷款诚信保障 (11)参考文献 (11)感词 (12)欠发达地区农村信用社发展的思考罗尤海大学2008级金融学专业,学号:08D03202047【摘要】随着我国农村经济的不断发展和社会主义市场经济改革的不断深入以及农村金融机构竞争的不断加剧,为我国农村信用社的改革和发展提出了新的要求,农村信用社金融产品和服务方式创新也面临着困难和问题。
特别是在欠发达地区出现了金融服务停滞甚至萎缩现象,这不仅与经济的高速发展不协调,也与新农村建设对金融的需求不相适应,更有悖于金融改革的初衷。
农村信用社已成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量。
从经济学的角度看,“三农”问题突出,是资金供求严重脱离的结果。
在现有的金融体系下,农村信用社承担了促进农村货币资金顺利流通、农村经济发展的主力军。
然而,农村信用社由于受产权制度、管理体制等多方面因素的影响,积累了大量的历史包袱,日益表现出了严重的经营问题,大大减弱了其对农村经济的资金供给,一定程度上阻碍了农村的发展。
在农村信用社业务开展期间,尤其在欠发达地区发现在实际运作中出现了很多问题,表现在经营性质模糊、不良贷款多、业务围狭窄、部管理混乱等方面。
因此,深入地分析总结信用社经营过程中表现出来的问题,提出改进与完善对策,不仅有利于农村信用社综合实力的提升,同时也将更为农村货币资金合理、顺利地流通以及农村经济的快速稳健发展产生积极作用。
【关键词】农村信用社发展思考一、研究背景农村信用社是农村信用社系统的重要组成部分,在支持“三农”经济发展中发挥了重要作用。
乡(镇、街道办事处)农信社一般隶属于县(市、区)信用联社,作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村、发展在农村。
在四大国有商业银行退出大部分县以下地区,削减和撤并营业网点和机构之后,农村信用社又成了这些地区农村金融市场上的最后的、主要的金融服务的提供者,尽管有邮电局的邮政储蓄,但是邮电局并不是金融服务的提供者。
鉴于此,当地的农村信用社有很大的发展空间,研究欠发达地区农村信用社发展问题具有极其重要的理论和现实意义。
二、当前欠发达地区的现状近年来党和国家更加重视“三农”问题,先后制定和出台了一系列行之有效的支农惠农政策,力促欠发达地区生产生活条件有了较大改善和提高。
但由于多年受城乡二元结构影响,农村与城市之间发展不平衡,差距越来越大,欠发达地区现状仍不容乐观。
与发达地区相比,当前欠发达地区普遍存在以下特点。
(一)自然条件差,生存环境较为恶劣欠发达地区大部分分布在革命老区、贫困地区和边远山区,一般土地贫瘠,水资源匮乏,干旱少雨,道路交通、广播电视、无线通讯等公用设施发展滞后,经济基础薄弱,相对于发达地区而言,其经济总量和经济增长速度都排名较后。
(二)经济发展缓慢,自我发展能力不足改革开放以来,欠发达地区的广大干部群众尽管作出了巨大的努力,经济有了一定的发展,但由于受历史、区位、结构、信息、观念等主客观因素的影响,经济发展仍比较缓慢,同发达地区的差距呈扩大化趋势。
(三)社会事业滞后,基本生活权利难以保障欠发达地区由于经济条件差,致使对教育、文化、卫生等公共事业资金投入严重不足,欠账较多,致使当地经济发展和社会事业发展与广大人民群众日益增长的精神文化需求愈来愈不适应。
(四)信用环境较差,缺乏有效的监管机制信用环境较差主要表现在以下几方面:一是人文环境较差,缺乏风险意识、金融意识、投资意识和守信意识教育,信用观念较淡薄;二是社会环境不良,欠发达地区文化素质的普遍较低于发达地区,加之信用意识的匮乏、就业的多元性与复杂性导致了农村信用环境较差;三是监管机制不健全,一定程度上影响了农村信用环境建设;四是经济环境脆弱,由于欠发达地区以农业为主,而农业本身属于高风险弱势行业,一旦经营过程中形成风险,农民将无力偿还其到期债务,导致债务悬置。
(五)思想观念旧,创新意识不足欠发达地区干部群众的思想观念同过去比,有不同程度的解放,但同发达地区相比,仍较保守落后。
许多人还没有从计划经济时代的圈子里跳出来,缺乏驾驭市场经济的意识和能力。
三、欠发达地区农村信用社现状(一)点多面广,整体提高难,经营成本高以xx联社为例,截止2010年11月底止,该联社有在岗员工479名,45家信用社(含营业部1个,其中9个为非全日制网点),分布在全区37个乡镇(街道)的4056平方公里的土地上,离总部30公里以上的网点有23个,占网点总数的51%,最远的网点离城区70多公里。
网点散的结果:一是业务发展难以平衡。
偏远地区的网点经营成本高、业务量少、收益低,以2010年11月为例,辖好的社人均存贷款分别为为3340万和2516万,是同期全辖各网点人均存贷款940万和751万的3.55倍和3.35倍,业务量最小的社存款不足1500万,贷款仅超千万。
二是人员培训难到位。
随着金融电子化步伐的加快,新业务、新知识层出不穷,对从业人员素质要求高,因业务的需要及发展需求,近年来农信社越来越注重对员工的培训。
由于要确保临柜的服务,培训往往采取分批集中的形式,偏远参训员工受来往路程及移接交工作等限制,使培训缩水。
而且,偏远网点本身业务量小、接触新业务机会少,培训的缩水从另外一个角度促使了网点之间员工素质的不平衡。
(二)信用环境差、人员素质低,风险控制乏力农信社安全控制度不健全,现金管理、贷款审批、结算管理、反洗钱等各方面的业务操作不够规,业务运行中存在较大风险。
借冒名贷款、信贷人员与借款户有资金往来现象、由于信息不对称等原因造成不良贷款边清收边反弹现象等依然存在;诉讼贷款执行力不足、员工风险防意识不强、风险识别能力薄弱加大了风险控制难度;小额农贷业务全部由信用社办理,金额小笔数多牵扯精力大,目前一名信贷员最多要管近千户贷款,加上不少为山区,人口不集中,地域分散,使一些信贷人员疲于办理贷款手续,“三查”制度难以落实到位,更无法腾出足够时间催收不良贷款。
部分信贷人员没有完成理念的转变,在贷款发放时将贷款当作济世,将办理贷款手续当作一种权利,为自身谋取利益,为贷款的清收埋下隐患。
(三)经济基础差,取得抵押难,业务创新受制约创新产品匮乏,金融服务不能适应农村金融需求变化。
近年来,农信社根据农村需求的变化,加大农户小额信用贷款的转型升级,以xx联社为例,小额信用贷款的额度从5000、10000、50000元,发展到现在的最高额200000元,基本满足了农户传统模式下的、日常生产所需周转性资金需求。
但不容否认,农村依然存在贷款难问题,其表现一是出现“结构性贷款难”。
随着农业结构调整力度不断加大,涉农企业迅速发展,从事农产品深加工的龙头企业或大型农产品交易市场需要大量的启动资金和后续投放。
由于缺乏有效的抵押担保财产、农业比较效益较低及风险难于把握等因素制约,农信社想支持却“有心无力”。
农村地区要实现农业产业化、多元化和改造提升传统农业存在很大困难。
二是服务深化与创新缓慢难以适应需求多元化。
随着农村二、三产业的迅速发展和经济市场化程度的提高,要求农村金融服务除了提供信贷资金外,还要在农村地区加快速度开办新业务,创新金融工具,丰富业务品种,以满足广大农户对金融业务的需求。
但事实是,在创新上,农信社总是跟在商业银行的后面,慢半拍,甚至相差很大,不能及时地适应农村的需求。
农村金融服务现状与外出务工农民的金融需求也很不适应。
同时,保险、债券、股票、基金、信托、外汇等新兴金融服务项目在农村基本处于空白状态,农民基本金融知识贫乏。
据对100户农户的抽样调查显示,46%的人不了解金融法律知识,54%的人不懂得如何到银行办理业务,65%的人不知道如何识别真假人民币83%的人不知道办理股票、基金等银行新业务。
三是农村日益增长的保险需求与农业保险滞后矛盾突出。
目前农村金融服务基本上只有传统的存贷款业务,农村保险业务尚很少涉及。
大部分地方农业生产的现状基本上还是靠天吃饭,频繁发生的自然、人为灾害使得农业生产的风险较大。
涉农贷款抵押担保难使支农能力受限,现有政策不允许农房、农田进入市场流转买卖,目前我们这里开办的农户林权抵押在真正处置起来也是个难题,除了房子、农田、林权,大部分农民就几乎不能提供别的抵押品;农村的小企业微小企业大多为家庭作坊式生产,机器设备由于不能按工商部门的要求提供相关的发票等证明材料,无法办理登记,也不能作为抵押物,这就使得农户因受抵押制约取得贷款难。
(四)经营环境差,社会责任大,经营效益欠佳首先,承担社会责任与自负盈亏的经营原则相悖。
从政府层面来看,一方面希望农信社积极支持当地经济,要求农信社承担支农、支小、服务全面覆盖的重任,将小额农贷及金额小、笔数多、工作量大的低保、医保、补助等业务交由农信社来完成,另一方面,政府财政性资金往来等则通过招标方式与其他商业银行业务往来,在政府性贷款的条件上,也只是单纯地将农信社的利率与其他商业银行比较来判定并选择,很少从资金来源成本考虑,使得农信社对农村的付出与回报难以趋向一致。
其次,农村金融机构多元化给农信社的经营带来冲击。
应中央的要求,农业银行依股改高调登台,向农民发放惠农卡,一石激起千层浪,在个别村选择农信社黄金客户发放的惠农卡效应,使广大农民知道农行利率低、额度大,并以此拿来与农信社对决,还有其他国有商业银行、股份制商业银行以利率为手段的到城郊及发达乡镇,与农信社争抢优质客户。
第三,农信社还承担着来自另一方面的压力——消灭空白乡镇。
2009年末,全国共有近3000个金融服务空白乡镇,虽然目前涉农金融机构有农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村合作金融机构、新型农村金融机构等,但承担消灭空白乡镇任务的只有农信社。