国外消费信用
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国外消费信用
例：美国消费信用（二）
v 目前， 75%以上的居民个人使用信用卡消费，80% 以上的企业间经营活动采用信用交易与信用支付方 式。
v 金融机构作出为上大学， 购买住房、汽车和房产 保险等提供贷款的重大决定所需的时间是以小时或 分钟计算。
v 2001 年的数据表明， 美国84%的汽车贷款申请者 在一个小时内就得到了贷款， 23%的汽车贷款申请 者不到 10分钟就得到了贷款。
国外消费信用
消费信用的对社会的影响
v 借贷理念：把借贷看作财务杠杆，把运用财务杠杆 视为是值得骄傲的事情；
v 消费理念：前消费信贷已成了美国人的基本消费方 式，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象；
v 信用理念：信用及其风险可以重新出售，打包并买 卖的有价商品。总的贷款违约率在1.5%左右；
v 破产理念：破产是一种合理的战略选择。利用美国 《公司法》第11章的规定,将破产作为一种融资和谋 求发展、摆脱沉重合约债务的途径。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 一、征信评信制度效应显著 v 一般征信机构出具的信用报告最主要的目录包括：
身份资料、账户资料、就业资料、公共记录、查询 记录等。 v 信用局运用评估模型， 经过综合分析得出每个消费 者的信用得分，一般是从 300-950分。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 二、征信评信网络通畅发达
法的时间内电话催收， 依法书面或当面交涉， 法 律诉讼等。美国收账协会既是国际知名商账追收公 司， 又是美国商账追收行业的民间联盟组织。
国外消费信用
消费信贷的种类
v 分期付款负债和信用卡负债两者是消费信贷的主要 组成部分。
v 从时间序列看,支付卡中最早出现的是签账卡,不久 信用卡应运而生,最近以来借记卡也开始流行。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 五、信用管理体系职责明确。
v 美国的联邦体制决定了美国信用管理体系是一个 “双级多头”格局， 一是联邦、州政府管理体系， 二是行业协会自律管理体系。
v 行使联邦当局信用管理职能的机构主要有联邦贸易 委员会、财政部货币监理署、联邦储备委员会、联 邦存款保险公司、国家信用联盟管理局、司法部等。
v 美国目前有三家主要的信用报告机构——Equifax、 Experian和TransUnion。从事个人 信 用 资 料 的 收集、加工、分析等服务。他们和银行、商场、资 产评估机构等其他行业紧密联系在一起，共同编制 了一张恢恢的天网。
v 一位中国留美博士找工作的故事。
国外消费信用
便利——拥有信任的愉悦
再见，see you again
2020/11/9
国外消费信用
v 健全的个人信用体系，推动了美国信贷消费的发展。 信用消费能够提前享受和进行有效的投资。
v 借银行的钱来花，是美国人生活的常态。绝大部分 的美国人总是生活在还债中，而且乐此不疲。信用 消费还可以为个人的信用记录不断增添良好的历史。
v 信用消费形态有其弊端，如造成美国过低的储蓄率。
国外消费信用
演讲完毕，谢谢听讲!
v 州一级政府都有专门的管理服务机构， 根据制定的 配套法规进行监管， 兼有推广普及信用消费知识、 信用法律知识等工作职责。
国外消费信用
美国信用管理机构职能分工
v （１） 联邦贸易委员会：负责拟定提案， 推动实 施和修改；监督执行， 监管与信用服务机构， 包 括提供消费信用的商家企业、非银行类金融机构。
国外消费信用
美国信用体系的基本框架
国外消费信用
美国的市场主导模式
v 市场主导与政府引导互动。 v 除政府这一信用主体外， 几乎所有的信用主体、征
信评信机构、中介服务机构都是私营性质的盈利性 组织， 完全市场化， 隶属个人或公司。 v 政府鼓励市场竞争， 但也并不是一味放任不管，而 是注重积极引导。一方面通过制定法律， 来维护信 用市场秩序， 维护消费者利益； 另一方面通过政 策引导， 来推动信用市场的快速发展。
美国的消费信用
v 消费信用促进社会安定。信用既是社会经济活动的 一种甄别制度， 也成为了社会成员必须遵守、维护 的一项基本社会经济制度。
v 在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量 销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖 给需ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动 力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而 形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们 的信用理念发生着历史演变。
国外消费信用
例：美国消费信用（一）
v 美国居民消费信用余额保持了长达50 年， 以年均 12%的速度快速增长， 总额已达到17万亿美元。
v 在美国的三大需求中， 消费需求对经济增长的贡献 率一直在80%以上，而美国居民的各种各样的信用 消费方式占美国国内产品总消费的2/3 以上。
v 虽然欧洲的消费者在数量上超过了美国， 但他们所 获得的信用贷款总量要比美国消费者少 1/3。
国外消费信用
2020/11/9
国外消费信用
主要内容
v 国外消费信用的基本情况 v 国外消费信用的制度建设
国外消费信用
信用成就大国经济
v 发达经济是一种典型的信用经济， 信用已成 为发达国家生产力增长的催化剂。
v 美国经济学家瓦尔特·克奇曼将美国的信用体 系喻之为“美国经济活力的秘密成分”。
国外消费信用
187 2 0
198 4 0
208 8 0
2202 0
2296 0
240 5 0
GDP总 量
947 0 3
981 7 0
989 0 7
100 4 8 8
103 1067 1100 153 084
113 1 9 4
✓自1999年以来，美国消费信贷一直保持一定的年增长率，
2000年增长率达到12.32%，近几年一直保持在4%-5%左右。
v （２） 货币监理署主要监管国民银行的信用经营活 动， 规定报告制度和实行检查制度。
v （３） 联邦储备委员会重点监理联邦储备体系中的 非国民银行和银行持股公司的信用经营情况。
国外消费信用
美国信用管理机构职能分工
v （４） 联邦存款保险公司主要监管所有参加存款保 险的银行和金融机构， 同时对信用安全负责任。
个人信用调查
信息源
商业银行、非银行金融 机构]证监、保监、上 市公司
工商、法庭、海关、技 术监督、商业银行、供 应商、被调查企业或税 务 户籍、法庭、公用事业、 劳保、雇主、房管信用 卡、个人贷款
国外消费信用
美国消费信贷机构
✓截至2006年底，消费信贷的主要提供者有商业银行、 财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。
国外消费信用
1999-2006美国消费信贷占GDP比重
✓消费信贷占的比重一直在逐年增长，消费信贷在国民经 济中起着至关重要的推动作用。
国外消费信用
征信业务和数据来源
范畴 资本市场
商业市场
个人消费 市场
征信对象
金融机构、 债券、上市 公司
中小型企业
该国公民在 该国境内活 动的外国人
服务
金融机构资信评 级、股票评级、 债券评级、公共 事业评级 企业自新调查、 行业指数
v （５） 国家信用联盟管理局主要对口管理信用联盟 组织和信用社的信用活动情况。
v （６） 司法部主要负责对违规行为进行监督和处罚， 对违法行为进行民事诉讼和刑事判决。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 六、信用中介服务功能强大。
v 既包括会计师事务所、律师事务所、投资银行等普 通中介机构；还专门针对信用交易特点发展了一些 特殊中介服务机构， 如信用保险机构、信用保理机 构、信用担保机构和商账追收机构等。
新超过45 亿次， 每年提供的信用报告达14 亿份之
多。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 四、信用法律法规体系健全。 v 美国的信用法律体系是由《公平信用报告法》为核
心的一系列法律构成的， 涵盖了所有信用关系、信 用方式和信用交易的全过程。除已废止的 《信用控 制法》外， 现有生效的法律近 20部。 v 此外， 各个州还有许多配套法规， 这些补充、配 套法规同样属于美国法律体系的组成部分， 对信用 体系的运转起着基础性的作用。
国外消费信用
社保号码——个人信用的起点
v 在美国开始积累信用的第一步是到社会保障局申请 社会保障号码。这是一个将跟随你终身的 9 位数字， 也是唯一终身伴随美国公民的一个号码，因此这个 号码被美国人看作是“事实上的身份证号码（美国 没有全国统一的身份证）”。
国外消费信用
失信——难以抹去的污点
v 违法犯罪或者不诚信的行为都会被信用记录登记在 案，成为一辈子难以抹去的污点。
v （１） 信用保险机构。信用保险是美国最大的保险 业务。拥有440 亿美元保险基金的联邦存款保险公 司为美国银行业提供了 3 万亿的信用保险。
国外消费信用
信用中介机构
v （２） 信用保理机构。是指向授信人提供商账追收、 坏账担保、财务代理等综合性服务的机构。
v （３） 信用担保机构。信用担保扶持企业。 v （４） 商账追收机构。追收的方式主要有： 在合
v 占统治地位的是信用卡，在支付卡中要占70%。 v 在1980年到2000年间,由3494亿美元上升到15315亿
美元,平均每年递增7%。
国外消费信用
1999-2006年美国的消费信贷
日期
199 9
200 0
200 1
200 2
200 3
2004
2005
200 6
消费信 贷 总额
153 3 0
172 2 0
v 目前美国的征信评信网络是以少数几家全国性、综 合性机构为龙头，千余家地方性、专业性机构为补 充的格局。形成了上下联动的信息共享网络和产业 链条。
v 美国三 大信用局为主的征信机构收集的数据涉及 2
亿人以上， 每个人的信用关系平均有 8-12 个， 每
份个人信用资料2-3 天更新一次， 每月信用资料更
例：美国消费信用（二）
v 目前， 75%以上的居民个人使用信用卡消费，80% 以上的企业间经营活动采用信用交易与信用支付方 式。
v 金融机构作出为上大学， 购买住房、汽车和房产 保险等提供贷款的重大决定所需的时间是以小时或 分钟计算。
v 2001 年的数据表明， 美国84%的汽车贷款申请者 在一个小时内就得到了贷款， 23%的汽车贷款申请 者不到 10分钟就得到了贷款。
国外消费信用
消费信用的对社会的影响
v 借贷理念：把借贷看作财务杠杆，把运用财务杠杆 视为是值得骄傲的事情；
v 消费理念：前消费信贷已成了美国人的基本消费方 式，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象；
v 信用理念：信用及其风险可以重新出售，打包并买 卖的有价商品。总的贷款违约率在1.5%左右；
v 破产理念：破产是一种合理的战略选择。利用美国 《公司法》第11章的规定,将破产作为一种融资和谋 求发展、摆脱沉重合约债务的途径。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 一、征信评信制度效应显著 v 一般征信机构出具的信用报告最主要的目录包括：
身份资料、账户资料、就业资料、公共记录、查询 记录等。 v 信用局运用评估模型， 经过综合分析得出每个消费 者的信用得分，一般是从 300-950分。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 二、征信评信网络通畅发达
法的时间内电话催收， 依法书面或当面交涉， 法 律诉讼等。美国收账协会既是国际知名商账追收公 司， 又是美国商账追收行业的民间联盟组织。
国外消费信用
消费信贷的种类
v 分期付款负债和信用卡负债两者是消费信贷的主要 组成部分。
v 从时间序列看,支付卡中最早出现的是签账卡,不久 信用卡应运而生,最近以来借记卡也开始流行。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 五、信用管理体系职责明确。
v 美国的联邦体制决定了美国信用管理体系是一个 “双级多头”格局， 一是联邦、州政府管理体系， 二是行业协会自律管理体系。
v 行使联邦当局信用管理职能的机构主要有联邦贸易 委员会、财政部货币监理署、联邦储备委员会、联 邦存款保险公司、国家信用联盟管理局、司法部等。
v 美国目前有三家主要的信用报告机构——Equifax、 Experian和TransUnion。从事个人 信 用 资 料 的 收集、加工、分析等服务。他们和银行、商场、资 产评估机构等其他行业紧密联系在一起，共同编制 了一张恢恢的天网。
v 一位中国留美博士找工作的故事。
国外消费信用
便利——拥有信任的愉悦
再见，see you again
2020/11/9
国外消费信用
v 健全的个人信用体系，推动了美国信贷消费的发展。 信用消费能够提前享受和进行有效的投资。
v 借银行的钱来花，是美国人生活的常态。绝大部分 的美国人总是生活在还债中，而且乐此不疲。信用 消费还可以为个人的信用记录不断增添良好的历史。
v 信用消费形态有其弊端，如造成美国过低的储蓄率。
国外消费信用
演讲完毕，谢谢听讲!
v 州一级政府都有专门的管理服务机构， 根据制定的 配套法规进行监管， 兼有推广普及信用消费知识、 信用法律知识等工作职责。
国外消费信用
美国信用管理机构职能分工
v （１） 联邦贸易委员会：负责拟定提案， 推动实 施和修改；监督执行， 监管与信用服务机构， 包 括提供消费信用的商家企业、非银行类金融机构。
国外消费信用
美国信用体系的基本框架
国外消费信用
美国的市场主导模式
v 市场主导与政府引导互动。 v 除政府这一信用主体外， 几乎所有的信用主体、征
信评信机构、中介服务机构都是私营性质的盈利性 组织， 完全市场化， 隶属个人或公司。 v 政府鼓励市场竞争， 但也并不是一味放任不管，而 是注重积极引导。一方面通过制定法律， 来维护信 用市场秩序， 维护消费者利益； 另一方面通过政 策引导， 来推动信用市场的快速发展。
美国的消费信用
v 消费信用促进社会安定。信用既是社会经济活动的 一种甄别制度， 也成为了社会成员必须遵守、维护 的一项基本社会经济制度。
v 在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量 销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖 给需ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动 力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而 形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们 的信用理念发生着历史演变。
国外消费信用
例：美国消费信用（一）
v 美国居民消费信用余额保持了长达50 年， 以年均 12%的速度快速增长， 总额已达到17万亿美元。
v 在美国的三大需求中， 消费需求对经济增长的贡献 率一直在80%以上，而美国居民的各种各样的信用 消费方式占美国国内产品总消费的2/3 以上。
v 虽然欧洲的消费者在数量上超过了美国， 但他们所 获得的信用贷款总量要比美国消费者少 1/3。
国外消费信用
2020/11/9
国外消费信用
主要内容
v 国外消费信用的基本情况 v 国外消费信用的制度建设
国外消费信用
信用成就大国经济
v 发达经济是一种典型的信用经济， 信用已成 为发达国家生产力增长的催化剂。
v 美国经济学家瓦尔特·克奇曼将美国的信用体 系喻之为“美国经济活力的秘密成分”。
国外消费信用
187 2 0
198 4 0
208 8 0
2202 0
2296 0
240 5 0
GDP总 量
947 0 3
981 7 0
989 0 7
100 4 8 8
103 1067 1100 153 084
113 1 9 4
✓自1999年以来，美国消费信贷一直保持一定的年增长率，
2000年增长率达到12.32%，近几年一直保持在4%-5%左右。
v （２） 货币监理署主要监管国民银行的信用经营活 动， 规定报告制度和实行检查制度。
v （３） 联邦储备委员会重点监理联邦储备体系中的 非国民银行和银行持股公司的信用经营情况。
国外消费信用
美国信用管理机构职能分工
v （４） 联邦存款保险公司主要监管所有参加存款保 险的银行和金融机构， 同时对信用安全负责任。
个人信用调查
信息源
商业银行、非银行金融 机构]证监、保监、上 市公司
工商、法庭、海关、技 术监督、商业银行、供 应商、被调查企业或税 务 户籍、法庭、公用事业、 劳保、雇主、房管信用 卡、个人贷款
国外消费信用
美国消费信贷机构
✓截至2006年底，消费信贷的主要提供者有商业银行、 财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。
国外消费信用
1999-2006美国消费信贷占GDP比重
✓消费信贷占的比重一直在逐年增长，消费信贷在国民经 济中起着至关重要的推动作用。
国外消费信用
征信业务和数据来源
范畴 资本市场
商业市场
个人消费 市场
征信对象
金融机构、 债券、上市 公司
中小型企业
该国公民在 该国境内活 动的外国人
服务
金融机构资信评 级、股票评级、 债券评级、公共 事业评级 企业自新调查、 行业指数
v （５） 国家信用联盟管理局主要对口管理信用联盟 组织和信用社的信用活动情况。
v （６） 司法部主要负责对违规行为进行监督和处罚， 对违法行为进行民事诉讼和刑事判决。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 六、信用中介服务功能强大。
v 既包括会计师事务所、律师事务所、投资银行等普 通中介机构；还专门针对信用交易特点发展了一些 特殊中介服务机构， 如信用保险机构、信用保理机 构、信用担保机构和商账追收机构等。
新超过45 亿次， 每年提供的信用报告达14 亿份之
多。
国外消费信用
美国消费信用的特征
v 四、信用法律法规体系健全。 v 美国的信用法律体系是由《公平信用报告法》为核
心的一系列法律构成的， 涵盖了所有信用关系、信 用方式和信用交易的全过程。除已废止的 《信用控 制法》外， 现有生效的法律近 20部。 v 此外， 各个州还有许多配套法规， 这些补充、配 套法规同样属于美国法律体系的组成部分， 对信用 体系的运转起着基础性的作用。
国外消费信用
社保号码——个人信用的起点
v 在美国开始积累信用的第一步是到社会保障局申请 社会保障号码。这是一个将跟随你终身的 9 位数字， 也是唯一终身伴随美国公民的一个号码，因此这个 号码被美国人看作是“事实上的身份证号码（美国 没有全国统一的身份证）”。
国外消费信用
失信——难以抹去的污点
v 违法犯罪或者不诚信的行为都会被信用记录登记在 案，成为一辈子难以抹去的污点。
v （１） 信用保险机构。信用保险是美国最大的保险 业务。拥有440 亿美元保险基金的联邦存款保险公 司为美国银行业提供了 3 万亿的信用保险。
国外消费信用
信用中介机构
v （２） 信用保理机构。是指向授信人提供商账追收、 坏账担保、财务代理等综合性服务的机构。
v （３） 信用担保机构。信用担保扶持企业。 v （４） 商账追收机构。追收的方式主要有： 在合
v 占统治地位的是信用卡，在支付卡中要占70%。 v 在1980年到2000年间,由3494亿美元上升到15315亿
美元,平均每年递增7%。
国外消费信用
1999-2006年美国的消费信贷
日期
199 9
200 0
200 1
200 2
200 3
2004
2005
200 6
消费信 贷 总额
153 3 0
172 2 0
v 目前美国的征信评信网络是以少数几家全国性、综 合性机构为龙头，千余家地方性、专业性机构为补 充的格局。形成了上下联动的信息共享网络和产业 链条。
v 美国三 大信用局为主的征信机构收集的数据涉及 2
亿人以上， 每个人的信用关系平均有 8-12 个， 每
份个人信用资料2-3 天更新一次， 每月信用资料更