首付贷：只是听起来很美

首付贷：只是听起来很美
作者：暂无
来源：《金融理财》 2017年第4期
文一本刊记者邵萍
有人说，人生有三件事不能相信：TA还爱你，股市会涨，房价会跌。

听起来觉得可笑，仔
细琢磨下，有时确实也有点道理！这不，最近，霸道楼市又开始频传“捷报”，一夜醒来，你
发现你不仅在北京买不到房了，即便回到家乡，可能也买不到了。

“认房又认贷，首付60%”，让刚需者们大跌眼镜，让炒房者们不知所措。

这座新政大山
能否压得住彪悍的房价呢？暂且不作评论。

但是，还是要提醒一句：莫为上升的首付款慌了神，或许是“渡劫”也说不定呢？更不要相信所谓的“首付贷”，这可是浮云哪！近期，房金所又
顶风作案，带着首付贷出来“招摇撞骗”了。

首付短缺有首付贷？
那么，“首付贷”到底是怎么一回事呢？只听说过消费贷、房贷，什么是“首付贷”呢？意思是可以用来付首付的贷款吗？
对，你想的没错！这是一款通过理财公司或者金融公司获得购房首付贷款的产品。

简单地说，就是你去买房，首付不够，他们借给你凑首付的钱，就是首付贷。

换到投资人角度看，你
投到平台上的钱，借给了那些首付都需要贷款的买房人。

而且，首付贷这个东东还没那么简单，它还分为信用贷和抵押贷，期限为半年到三年不等，可贷款额度一般为总房价的15%-20%。

另外，贷款利息则根据期限长短不同而不等。

一般半年
期为6%左右，12个月则为8%-10010，2年期为1 0%-12%，三年期则在13%左右。

如此计算，首付贷的贷款成本大约在年化20%，也由此被称为“首付高利贷”。

其中，抵押贷原本是为改善型的买房人设计的：购房人想卖掉现有的房子重买一套，但是
卖出自己的房子和买新房交首付的时间却不一定能正好凑上，短时间内存在首付资金紧张，就
将已有住房抵押换取新房的首付。

例如，卖房子的人卖了一套450万元的房子，而买家的首付只有150万元，剩下300万元
的贷款要等到完成过户后的一个月才能拿到。

本来可能会因此搁置新房的购买，但这时首付贷
来了，它让卖家可以提前一个月通过中介向第三方金融机构贷得这300万元余款，用提前到手
的450万元作为首付购置另一套房子。

而中介垫付的这部分房款则将用买家的贷款支付。

贷款
期限大约在1-3个月，收取的利息和服务费每月约2%，在这个例子里就是每个月6万。

相比之下，信用贷目前更加肆虐。

因为它不需要抵押物，全靠“更加严格的审核”提供买
房首付款。

据调查，一些中介在客户签订居间合同并支付中介费、网签合同后，就可根据客户
购房真实成交价的15%核定贷款额度，期限1-5年，授信最高为30万元（含），家庭授信则可
达到60万元。

“钱房两空”悔之晚矣
高房价时代，确实让许多购房者“望房兴叹”。

别说全款，即便是首付就已经让自己捉襟
见肘了。

于是乎，“首付贷”成为许多平台借机赚取高利润的手段。

他们打着“解决购房者首
付资金问题”的幌子，到处诱惑急需资金的购房者。

然而，“首付贷”对购房者来说只是听
上去很美好，如果你不能按时还款，很可能会面临“钱房两空”的落魄局面。

前段时间，小王在购买房屋时因资金问题不足，便选择了由开发商提供的“首付贷”支付
首付款。

其中小王自己支付的首付款只有3万元，通过首付贷支付的首付款高达13万元，“首付贷”的贷款期限为3年，每年需偿还的金额高达4万多元。

与此同时，小王还与某银行签订
了商品房按揭贷款合同，按揭金额为30多万元，贷款期限为20年．每月还款金额为2000多元，算上“首付贷”每月平均应偿还的金额，小王每月应偿还的贷款金额高达5000多元。

然而，现实是残酷的。

在后续履行合同过程中，小王因无力同时偿还首付贷和银行按揭贷
款而分别被诉至法院和申请强制执行。

而最可悲的是，小王与开放商签订的商品房买卖合同中，明确约定只有其先清偿“首付贷”的贷款后，开发商才履行交房义务。

因此，由于小王未能清
偿“首付贷”贷款，开放商以清偿“首付贷”为先履行抗辩权，拒绝将房屋交付给小王。

而小
王虽然付出了首付款，也在偿还按揭贷款，但却只得到了一纸购房合同，并没有实际买到房，
投机取巧的恶果只能自己去体会了。

规避风险敬而远之
当然，也不能说“首付贷”完全没好处。

它确实能够解决购房者在购房时遇到的资金问题。

但是，通过首付贷购房则意味着购房者的总贷款比例将高达80010至90%，在合同履行过程中
还要面临偿还首付贷和普通房贷的双重压力，大大增加了还款逾期甚至还不了款的风险。

从来事情都没有十全十美的，如若你资金是在周转不开，又不想向别人借债，欠别人人情，有些方式也是可以考虑的。

因此，作为购房者，一定要充分衡量自身的经济能力，并预估经济运行趋势对自身经济收
入的影响，切勿盲目相信他人对“首付贷”的鼓吹，更应该想到违反“首付贷”可能产生的恶果，以免陷入钱房两空的境地。