BHBH金融学论文姜领

毕业设计（论文）
浅析农业银行瑞安支行个人理财业务存在的问题与建议学院名称经济与管理学院
专业名称金融学
学生学号N3110380228
学生姓名姜领
指导教师薄文雅
助理指导老师周小洁
2015年1月
我国商业银行个人理财业务现状及问题研究—以农业银行瑞安支行为例
姜领
北
京
航
天
航
空
大
学
北
海
学
院
姓名
本人声明
我声明，本论文及其研究工作是由本人在导师指导下独立完成的，在完成论文时所利用的一切资料均已在参考文献中列出。

作者：姜领
签字：
时间：2015年1月
浅析农业银行瑞安支行个人理财业务存在的问题与建议
学生姓名：姜领
指导老师：薄文雅
摘要
近年来随着我国经济的不断发展，人们的收入也不断的增长，理财观念的增强，简单的存款业务已经满足不了人们对财富的追求。

个人理财业务因操作性低，风险较小，收益率还行已经渐渐成为了人们理财的首选工具。

商业银行也逐渐重视个人理财业务，纷纷加大对个人理财业务的投入，建立自己的个人理财平台。

现在个人理财业务已经成了商业银行的一项主要业务收入。

在西方，个人理财业务几乎进入了每个家庭，大部分的家庭会把闲钱投入到个人理财业务中。

本文通过调查农业银行瑞安支行的发展现状，陈述农业银行瑞安支行个人理财业务所存在的问题，分析原因，最后提出问题的解决策略。

本文一共分5部分，第一章为绪论，对本文的研究背景、研究意义及主要内容进行介绍。

第二章是我国商业银行个人理财业务的现状进行分析。

该部分主要介绍了国内和国外商业银行个人理财业务的发展历程和个人理财产品的种类和特点。

第三章是介绍了农业银行瑞安支行个人理财业务的发展现状，指出了农业银行瑞安支行在个人理财业务上存在的问题，并对这些问题做了具体的分析。

第四章主要是根据第三章存在的问题提出了具体的相应对策。

第五章为结论。

关键词：个人理财业务，发展，策略
Problems and Suggestions of the Agricultural Bank branch in Ryan
existence of personal financial services
Author:jiang ling
Tutor:bo wenya
Abstract
In recent years,as China's economy continues to develop,people's income continues to grow,strengthen financial management concepts and simple deposit business has failed to meet people's pursuit of wealth.Personal Financial Services due to lower operational,with less risk,yield okay has gradually become the preferred tool for people to mercial banks are also increasing emphasis on personal financial services,personal financial services have increased investment,to build their own personal finance platform.Personal Financial Services now has become one of the main business income of commercial banks.In the West,personal financial services into almost every home,most families will spare cash into personal finance business.This paper surveys current development branch of the Agricultural Bank of Ryan,Ryan Branch of Agricultural Bank statement of personal financial services the problems, analyze the causes Finally,the problem solving strategies.
This paper was divided into five parts,the first chapter is an introduction to the research background,significance and main content are introduced.The second chapter is to analyze the status quo of China's commercial banks,personal financial services. This section describes the development process of domestic and foreign commercial banks,personal financial services and personal finance product types and characteristics.The third chapter is introduced the development branch of the Agricultural Bank of personal financial services Ryan,Ryan pointed out the branch of the Agricultural Bank of personal financial services in the existing problems,and these problems do a detailed analysis.The fourth chapter is to propose specific countermeasures problems in accordance with Chapter III.The fifth chapter is the conclusion.
Key words:Personal Financial，Services，DevelopmentTactic
目录
1绪论................................................................................................................错误！未定义书签。

1.1研究背景及意义...................................................................................错误！未定义书签。

1.1.1研究背景 (2)
1.1.2研究目的 (2)
1.2国内外研究现状...................................................................................错误！未定义书签。

1.2.1国外研究现状..............................................................................错误！未定义书签。

1.2.2国内研究现状 (3)
1.3研究方法与研究内容...........................................................................错误！未定义书签。

1.3.1研究方法......................................................................................错误！未定义书签。

1.3.2研究内容 (4)
2商业银行个人理财业务概述 (5)
2.1个人理财定义 (5)
2.2银行个人理财业务的分类...................................................................错误！未定义书签。

2.3国内外个人理财发展概况...................................................................错误！未定义书签。

3农行瑞安支行个人理财业务的发展现状.. (7)
3.1我国商业银行个人理财业务的发展现状 (7)
3.2瑞安支行个人理财业务现状 (7)
3.2.1瑞安支行理财团队 (7)
3.2.2瑞安支行理财产品 (7)
4农业银行瑞安支行个人理财业务存在的问题 (10)
4.1对理财业务重视程度不高 (10)
4.2理财产品缺乏创新，“同质化”严重 (10)
4.3缺乏正确的市场定位，层次较低 (11)
4.4缺乏高素质理财人员 (11)
4.5营销策略滞后，渠道单一 (11)
5完善农业银行个人理财业务的对策............................................................错误！未定义书签。

5.1完善内部管理结构...............................................................................错误！未定义书签。

5.2加快理财产品创新...............................................................................错误！未定义书签。

5.3细分目标市场，找准市场定位 (14)
5.4培养理财人员，建立核心理财 (15)
5.5引入现代营销策略，创造品牌效益...................................................错误！未定义书签。

结论.. (17)
致谢 (18)
参考文献 (19)
第一章绪论
1.1研究背景及目的
1.1.1研究背景
近年来我国经济一直处于飞速发展的阶段，人们的生活质量不断提高，财富不断的增长。

因此人们对剩余财富的实用也有了更多的要求。

在这种背景下，各银行都将个人理财业务作为占领市场份额，增长利润的主要业务策略。

由于个人理财产品市场有着巨大的潜力需求，因此各商业银行都推出各种个人理财产品，扩展个人理财业务，在个人理财方面展开了创新金融产品以及扩展高端客户群体等方面激烈的竞争。

原有的那些个人理财业务已经不能再满足现在的需求。

因此，为了满足人们对个人理财产品的新要求，同时也为了再与外资银行的竞争中赢得更多的市场份额。

巩固自身的地位。

我国商业银行不得不努力追求个人理财业务的新发展，积极投入到个人理财业务市场中的竞争，以便抢占先机，不断壮大自己的实力。

新《证券投资基金法》于2013年6月1日正式实施，这标志了国内资产管理行业将进入大资管时代，也即进入全面竞争、混业经营的时代。

此后国内资产管理行业将告别牌照垄断，保险、证券、银行、信托、基金之间的竞争壁垒也会被打破。

基于此种背景，银行理财作为中间业务重要的组成，已经成为现在各家商业银行着重发展的业务之一。

截至2013年末，国内银行理财产品的市场发展迅速。

统计资料显示，全国83家商业银行年内共发行了56827款理财产品，环比增长25.15%。

同时，国内银行理财市场2013年的存续规模已经达到了19.75万亿元，已经跃居为仅次于信托业的国内资产管理行业中的第二大资产管理行业。

尤其是在贷款利率放开后，作为存款利率市场化“推手”的商业银行的理财产品，如何加快转型，也显得尤其迫切。

据专家分析，国内银行理财产品亟需从当前普遍的固定收益类产品逐渐演进为结构性、资产证券化的产品。

1.1.2研究目的
个人理财产品不仅影响着本地的经济发展，也影响着本课题所探讨的支行的成长。

本文通过对农业银行瑞安支行个人理财业务问题研究，发现个人理财业务存在的主要问题，针对发现的问题，为农业银行个人理财业务的健康发展提供对策和建议。

然后拓展个人理财业务的新途径，将个人理财业务加以完善和创新，使其不仅能对该支行的发展起到推动作用，对我国商业银个人理财业务的发展也能产生一定影响，推动我国经济的发展。

综上，本课题的研究具有理论的和实际的目的。

在当前利率市场化导致的存贷利差不断缩小的情况下,如何使商业银行从过去单纯依赖存贷款利差获得收入转为实现中间业务收入与资产负债业务相结合的盈利模式,以及由从前的重视公司业务,轻视个人业务的情况转变为公司业务与个人业务向并驾齐驱的方向发展,目前我国银行业已就这一问题达成了共识,就是大力发展个人理财业务。

虽然个人理财业务近几年在我国发展非常迅速,但由于其起步较晚,且受到诸多政策上的限制,因而该业务目前在我们国家尚处于发展的初级阶段,其存在的诸多问题尚待解决。

本文通过对个人理财业务的相关问题进行较为深入的研究,找到影响个人理财业务发展的问题所在,并提出针对性的建议使之健康规范有序的发展,这是本文研究的现实意义所在。

同时,笔者通过对大量国内外有关个人理财方面的文献进行研究,理论联系实际,找出使商业银行个人理财业务运行发展更加科学、更加有效的方法,尽量减少商业银行在有关个人理财业务的发展过程中遇到的偏差,这是本文研究的理论意义所在。

1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状：
迈克尔.波特（2003）认为个人理财服就是使客户的财产能够很好地增值，只有实现了这一目标银行的服务和理财产品才能令客户满意。

银行必须充分利用自身的优势，尽可能满足不同社会群体的日益差异化的金融需求，以使客户的满意度提高，从而提升其他同类产品的竞争力，提升全行核心竞争力，从而建立了良好
的品牌产业，并最终提高整体盈利能力和市场份额。

英国克兰菲尔德大学管理学院的Joe Peppard(2008)提出了一个框架，指出个人理财业务是基于纳入电子商务活动、渠道管理、客户关系管理和后台/前台办公集成在一个客户中心的战略。

Jeff Madura(2012)则将个人理财业务的发展归因为：在全球经济和金融一体化的背景下，全球金融市场范围内实现风险的分数变成了可能。

由于汇率的不断波动，导致个人投资者们迫切需要避免利率风险。

银行以其先进的技术、规模、资本和信息收集和分析分析的优势，可以为个人投资者提供很大的便利。

金融业的不断发展和创新，银行个人理财业务的开展有着丰富多样的工具，因而实现了不同的投资组合。

1.2.2国内研究现状：
王芊（2009）认为商业银行个人理财业务进入我国较晚，目前是商业银行的主要新型业务，在国内具有良好的发展前景。

商业银行的个人理财业务发展尚且不成熟，并且外部的金融环境不稳定，同时缺乏支持人员，技术，制度等相关的支持。

因此，要扩大个人理财市场，就必须加快发展金融产品，加强专业理财经理的培训，并建立良好的国内金融环境。

陈曦（2011）将香港地区的银行个人理财业务介绍到大陆，提出香港银行个人理财业务向零售型转变的发展趋势。

他们认为个人理财业务实现发展的核心是发展客户的新需求，创新金融产品，而客户经理以及相关的理财策划则是实现银行业绩的主要途径。

陈丽敏与谢怀筑（2010）则向我们系统的介绍了美国银行关于个人理财业务的发展经验，他们指出中国商业银行应该借鉴美国发展的经验，根据顾客的需求分客户市场，创新金融产品，建设金融人才队伍，确定业务发展的方向，增强核心竞争力。

1.3研究方法与研究内容
1.3.1研究方法
文献阅读
本文通过大量的资料阅读来确定论文框架，文献主要来源于中国知网和维普等网站数据库。

还使用百度、谷歌等搜索工具收集数据。

来得出相应的结论。

比较分析
从各个角度将农业银行瑞安支行个人理财业务发展状况与近几年的发展做纵向比较，以此来核量农业银行瑞安支行发展的水平和趋势。

定性与定量相结合的方法
本文以个人理财业务为主要研究中心，通过相关的调查与分析来说明农业银行瑞安支行现在存在的问题和发展中所遇到的困难。

根据研究内容，有利于与商业银行对个人理财业务的改进与推广。

给银行业的发展带来现实意义。

1.3.2研究内容
本文一共分5部分，第一章为绪论，对本文的研究背景、研究意义及主要内容进行介绍。

第二章是我国商业银行个人理财业务的现状进行分析。

该部分主要介绍了国内和国外商业银行个人理财业务的发展历程和个人理财产品的种类和特点。

第三章是介绍了农业银行瑞安支行个人理财业务的发展现状，指出了农业银行瑞安支行在个人理财业务上存在的问题，并对这些问题做了具体的分析。

第四章主要是根据第三章存在的问题提出了具体的相应对策。

第五章为结论。

第二章商业银行个人理财业务概述
2.1个人理财定义
根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。

具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告1。

对于我国的商业银行的个人理财业务主要是专家根据顾客的资产收入情况和对风险承受的能力来给顾客提供专业意见，使顾客能将自己的资产科学合理地投入到股票、基金、债券等中，来实现个人资产的保值和增值。

2.2银行个人理财业务的分类
（1）个人理财顾问服务
个人理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的产品咨询、财务分析与规划、投资建议等服务，以及根据客户的委托和指令，代理客户并以客户的名义操作客户账户进行的代理投资等服务。

客户根据银行提供的理财顾问的建议来管理和运用资金，承担由此产生的收益和风险。

通俗来讲，就是没有涉及到客户资金运用，仅是提供顾问服务。

其中一般性业务咨询活动如储蓄、信贷产品介绍。

（2）个人综合理财服务
综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务按照服务对象的不同，可以分为向特定客户提供的私人银行服务和向特定目标客户群提供的理财计划服务。

其中，私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务；理财计划服务，是指商业银行通过理财计划向客户提供的代理投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

2.3国内外个人理财发展概况
个人理财业务诞生于上世纪70年代，当时由于爆发了非常严重的经济危机，西方的经济非常不景气，为了克服这次危机，银行业就发起了一波创新浪潮，个人
1蒋综利、吴晓健,《浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略》
理财产品孕育而生。

到了80年代，由于经济快速增展，个人理财业务也快速的发展。

随着投资工具和金融市场规模的扩大，理财行业也日益成熟。

现在，个人理财业务是国外各大银行的主要业务，主要提供外币汇兑、债券、信托资金、信贷咨询等服务。

在最近的几年里，每年的私人理财业务利润高达35%-40%，大幅超过银行的其他服务。

我国的个人理财业务起步比较迟，在上世纪90年代我国的个人理财业务才开始发展，招商银行在1995年的时候推出了“一卡通”其功能是集本外币，定活期存款以及代收代付功能，这个我国最早的理财产品。

随后理财产品如雨后春笋一般出现了，各个银行相继推出了各自的理财产品。

投资理财已逐步成为了决定和影响人们生活的重要方式。

在2011年央行3次加息和紧缩的货币政策下，银行的资金链十分紧张，银行只能通过发行高收益和短期的银行理财产品来吸引民间存款来缓解资金紧张。

因此在2011年以来我国银行的理财产品大幅增长，在2013年银行理财产品的发行规模达到了44492个，同比增长38.41%，发行的规模再创历史新高。

第三章农行瑞安支行个人理财业务的发展现状
3.1我国商业银行个人理财业务的发展现状
（1）理财市场发展趋势强劲.现在我国商业银行的理财市场整体有较大发展，理财产品市场产品发行量不断增长。

据统计，2013年共有83家银行发行了一共理财56827款产品，相比较2012年增长了103.95%。

（2）理财产品种类渐渐增多我国商业银行理财产品分类也更加多样化，不管是从品种、期限还是币种上都有了新的变化。

从最初的储蓄、基金、债券等理财方式逐渐发展到现在包括货币性理财产品、债券型理财产品、股票型等多种理财产品；期限上包括一个月以内、1—3个月、3—6个月等多种；币种也从以前单一的人民币理财产品发展为以人民币为主，美元、港元、澳元等多种币种理财产品。

（3）业务发展条件日趋成熟。

随着我国经济的持续快速发展，2012年全年城镇居民人均总收入达到26959元。

其中，城镇居民人均可支配收入24565元，比上年名义增长12.6%。

随着居民收入水平和受教育程度的提高，为商业银行开展个人理财业务带来了很大的积极性和发展空间。

(4)理财业务有待继续深化。

目前，我国商业银行的理财业务还处于初级阶段，存在较多的问题。

比如，商业银行个人理财产品同质化严重，研究能力有待提高，信息披露不规范。

在服务上一味的追求自身的收益率，只关心理财产品的销售，缺乏较为健全和完善客户维护机制。

3.2.瑞安支行个人理财业务现状
3.2.1瑞安支行理财团队
瑞安支行是较早开始开展个人理财业务的商业银行，2006年瑞安支行开始从银行职员里面选拨优秀人才建立理财客户经理团队。

2008年从客户经理中选拨了2个人参加了金融理财师的培训，2人全部通过。

现在一共有10名理财客户经理，建立了10个理财室专门为客户提供理财服务。

现在瑞安支行中有1500多个中高端客户，总计金融资产17000万元，其中销售基金（认购、申购金融）总计13000万元，各类债券3000万元，代销保险100万元。

瑞安支行已经与中国平安保险、太平保险等多家保险机构和方正证券、光大证券、中信证券等多家证券机构建立合作关系。

至12月末，瑞安支行共销售个人理财产品4375万元，同比增长932万元，增幅达26.76%，为全行储蓄存款持续稳健增长提供了强大支撑。

3.2.2瑞安支行理财产品
农业银行瑞安支行理财产品比较丰富，现在已拥有多个品牌产品相对齐全。

除存取款、新农宝卡业务外,面对高端客户的理财品牌有安心快线天天利滚利；面向
大众客户的理财计划产品有金钥匙安心得利系列、本利丰天天利系列、金钥匙如意组合系列；还有基金、第三方存管、贵金属、国债等投资服务；其中比较有特色的是农行会推出以普洱茶、红酒、高端手表、钻石、名家瓷品相挂钩的银行理财产品，但是这些理财产品一般都认购门槛高，客户面很窄。

目前,农业银行瑞安支行的个人理财业务主要分两个层面着力打造2个品牌,面向高端客户理财品牌——安心快线天天利滚利。

面对大众客户的理财产品品牌主要是金钥匙安心得利系列等产品。

表3.1瑞安支行个人理财收入变化情况
2010201120122013
总额1676万元2764万元3452万元4375万元
增长率20.67%24.92%26.76%28.68% 2013年，瑞安支行共发行各类理财产品2275款，较上年同期增长4.71%；累计募集资金4376万元，较上年同期增长28.68%；截止2013年12月末，瑞安支行理财产品余额3879万元，较年同期增长24.69%，占全市各项存款余额的2.1%。

同时理财业务作为银行中间业务的一个重要组成部分，其业务收入在营业收入中的占比逐年增加，截至6月末，瑞安支行理财业务收入2698.57万元，较上年同期增长22.52%，在营业收入中占比为1.76%，较上年同期增长0.43个百分点。

从期限结构看，6个月以内的产品较多，共发行1987支，募集资金5481万元，占比分别为87.34%和91.18%。

其中，1-3个月的产品占比最大，发行支数和募集资金分别占到总量的57.41%和58.85%；其次是3-6个月的产品，占比分别为24.92%和19.18%。

从收益类型看，非保本浮动收益类最多，募集资金2661万元，占比70.1%；其次为保本类产品发行，共募集资金917万元，占比16.34%；保息类产品比重最
低，募集资金仅34.34万元。

从发售对象看，理财产品以个人理财产品为主。

个人理财产品的募集资金总量和品种数量分别占全部理财产品的89.63%和96.66%，企业理财产品募集资金总量和品种数量分别占10.37%和3.34%。

从产品类型看，瑞安支行目前发行的理财产品类型以封闭式结构的理财产品为主，其中，打包式理财产品占比较多，发行支数和产品余额分别占到总量的38.44%和24.16%。

第四章农业银行瑞安支行个人理财业务存在的问题
尽管这几年来我国商业银行的大大发展了其个人理财业务，开展个人理财业务的重要也被各银行普遍的认识到了，但由于限于国内的金融管理体制和市场发展程度，农业银行瑞安支行个人理财业务中仍存在诸多问题。

结合自己的实习经验，主要总结如下：
4.1缺乏专门的理财业务领导机构和相关合理的架构
瑞安支行虽然设立了10个理财室但是没有相应的领导机构进行工作组织和领导。

人事方面归属基层行来管理，业务指导由个人金融部来指导，产品的营销由公司业务部来代管。

由此可见个人理财业务由多个部门进行分业管理，势必难以统一和合力做事，因此会带来诸多的不便之处。

瑞安支行一直已来以“客户为中心，提供一站式服务”为服务理念，但绝不是仅仅设立一个“站”，而应该是一个功能完整、服务优质、设施齐全、服务一流的服务站。

服务点多，人员多也许是一个坏处，机构设立的混乱带来了盈利能力的下降和服务质量的降低。

个人金融部注重的是产品的销量，公司的业务部关心的是业务收入，基层行关注的是存款。

各个部门的目标不同就会造成各个部分为了超额完成自己任务的指标而去损害其他部门的利益。

然而个人理财业务是综合性很强的项目，涉及了资产、负债、中间业务分别由多个部门管理，就难以齐心协力。

银行必须优化组织和领导来增加银行业之间的竞争力来满足客户的理财需要。

4.2理财产品缺乏创新,“同质化”问题较为严重
对西方、香港的商业银行来说，个人理财业务发展的基本理念是有差别的服务，同样也是商业银行的基本经营手段之一。

根据对客户的差异分析，按照结构进行分层管理,为客户提供量身定制的理财产品及服务。

目前瑞安支行推出的安心得利与本利丰系列理财产品与其他的银行相比较，于其他银行的理财产品只是名字不同，但是在种类、结构、功能、风险、投资收益却是几乎相同的，使得消费者难以区分和选择哪种产品。

瑞安支行也没有特定的为某些高端用户研究与发行特殊的理财产品。

只是限制了起购金额，让高端客户享受到比较高的收益率。

只要你有钱就可以去购买任何的理财产品，一些客户认为理财产品是完全没有风险的，都能达到预期的收益率，其实理财产品只是一种风险比较小的投资工具，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。