转型背景下理财规划

家庭生命周期及理财规划
秋收客户（50---65岁）： 风险规划---退休规划---子女居住---孙辈教育---遗产规划 子女----春生客户 父母----冬藏客户
家庭生命周期及理财规划
冬藏客户（65--- ）： 风险规划(家庭备用金)---退休规划---孙辈教育---遗产规划
子女----夏长客户
退休前期—退休期
收入/支出
收入曲线
教育期 出生
18岁
支出曲线 奋斗期 50岁
60岁
养老期 年龄
家庭生命周期及理财规划
春耕客户（20---35岁）： 风险规划---居住规划---教育规划---退休规划---遗产规划 父母----秋收客户
家庭生命周期及理财规划
夏长客户（35---50岁）（4-2-1家庭的顶梁柱）： 风险规划---教育规划---退休规划---居住改善---遗产规划 父母----秋收和冬藏客户： 风险规划---遗产规划---子女教育
财务安全和财务自由的图示
货币 不安全
T
C0A：支出大于收入；
I
财务危机。
A
B
C0
C
安全，未达到自由
L
时间
总收入T、工薪类收入L、投资收入I与支出C
AB：收入大于支出；财 务安全，但非自由。
B右侧：投资收入涵盖 支出。达到财务自由。
理财规划需要端正的心态和理念
• 多数客户的心态和理念并不正确，只是简单比较产品之间的收 益率。作为一名理财规划师，必须要站在客户需求的角度来配 置资产。
在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行传 统汇转的业务。 以资产池类型的理财产品为抓手的银行新吸储模式（宝宝军团） 以阿里巴巴金融、京东金融为代表的新型贷款模式正在改变银行赖 以生存的公司贷款业务。 以P2P网站为代表的新型模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接 匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。
1、转型起源---互联网冲击下的金融变革（银行为例） “如果传统银行不改变，他们就是21世纪一群要灭亡的恐
龙。”前招商银行行长马蔚华 15家上市银行利润占上市公司总利润的一半 谁杀死了恐龙？-----互联网
一、转型背景下的理财规划
1、转型起源---互联网冲击下的金融变革 对银行的存款、贷款和支付转账的业务都产生巨大的挑战： 以支付宝、拉卡拉、快钱、微信支付为代表的第三方及移动支付正
1、理财视角中的生活需求
手段
工具 需求
理财的目的
• 理财目的，就在于追求更加丰富多彩的 生活；个人理财的终极命题，就是如何 有效地安排个人有限的财务资源，实现 其一生生命满足感的最大化。
金融的需求来自于每一个人的生活
• 日常开销 • 大宗消费 • 养老医疗 • 生儿育女 • 改善生活 • 意外开支
第三节 理财规划及理财规划职业
主要内容：
1、理财规划发展历史 2、现阶段中国理财规划师的服务对象 3、财富管理的方式和发展模式 4、理财规划师职业考试和主要内容
一、转型背景下的理财规划
2、转型趋势---客户习惯的改变
储蓄
网点
从传统的单一 储蓄向购买理 财产品的转变
不可逆
从使用传统的 银行网点渠道 向电子化渠道
不可逆
信贷
从借贷渠道的 单一到信贷模 式的多样化不
可逆
一、转型背景下的理财规划
3、泛资管业务下的财富管理机会 从渠道和工具的角度来看，理财的工具不断的丰富。
一、转型背景下的理财规划
核心机构 银行 保险 证券 信托 基金
一行三会监管 期货
券商直投 基金子公司 财务公司
新三板 担保公司 消费金融公司
监管不明的机构 第三方理财 PE/VC 小额信贷公司 融资租赁 P2P 众筹 区域交易所
二、理财规划目标、心态、内容和工具
主要内容： 1、理财视角中的生活需求 2、理财规划的目标---总目标和具体目标 3、生命周期理论和内容 4、理财工具和理财规划流程
理财规划的主要内容
• 现金规划 • 消费支出规划 • 教育规划 • 风险管理及保险规划 • 税收筹划 • 投资规划 • 退休养老规划 • 财产分配及传承规划
理财规划的主要工具 共同基金
国定收益证券 期货
私募股权基金 黄金
个人信托
商业保险 股票
对冲基金 外汇 法律 税收
理财规划的流程
• 建立客户关系 • 收集客户信息 • 分析客户财务状况 • 制定理财方案 • 执行理财方案 • 持续理财服务
税务 筹划
退休规划（富足感）
教育规划（富足感）
居住规划（富足感） 风险规划（安全感）
投资 பைடு நூலகம்划
生命周期理论
• 从“摇篮到坟墓”的全过程。 • 家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环
运动过程的范畴。 • 家庭模型：青年家庭、中年家庭和老年家庭 • 理财规划阶段：春耕 夏长 秋收 冬藏 • 单身期—家庭及事业形成期—家庭及事业成长期—
eg.股票、债券、房地产、大宗商品、信托、基金、保险、理财 产品、宝宝类理财、P2P、众筹 金融监管在不断放开，金融牌照已经变得不重要了，产生了泛资管 的竞争态势。（后表） 利率市场化的放开，使银行可以躺着吃利差的时代一去不复返。 银行网点资源过剩，客户平均手中拥有3.6张银行卡，但每张卡的 分配极不平均。 跑马圈地的时代已经过去，精耕细作的时代刚刚开始！
• 什么是理财的目的和理财的手段？（小区的停车位） • 家庭理财的目的究竟是“赚钱”还是为了“家庭幸福”？很多
人一辈子追求的只是手段，而非目的。 • 达到财务自由固然好，但是更加重要的能保证基于自己生活的
财务安全。及此同时，在追求的过程中，保持自身的幸福感。
理财金字塔—具体目标
保险 规划
无忧 遗产规划
家庭金融需求的分类
便利性需求
现在要用的钱 （收入、支出、汇转、 结算等）
保值、增值需求
未来要用的钱 （保障、投资、传承 等）
金融服务和金融产品
2、理财规划目标—总目标
• 总目标：实现财务安全和追求财务自由。 • 财务安全的标志： • 稳定、充足的收入 • 个人有发展潜力 • 有充足的现金 • 有适当的住房 • 购买了适当的财产和人身保险 • 有适当、稳定的投资 • 有社会保障
转型背景下的理财规划
理 财
1 转型背景下的理财规划
规
2 理财规划目标心态内容工具
划 3 理财规划师与职业发展
基 4 职业道德与操守 础
一、转型背景下的理财规划
• 主要内容：
• 1、转型起源---互联网冲击下的社会变革 • • 2、转型趋势---客户习惯的改变
• 3、泛资管业务下的财富管理机会
一、转型背景下的理财规划