中国第三方支付的发展模式选择—基于商业银行全面介入的视角
竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展
竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展一、高速发展的第三方支付业，不可避免地与商业银行间出现部分业务交叉，未来两者间关系发展走势如何？（一）总体来看，在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化，该行业与商业银行的业务交叉、功能替代也处于动态发展的趋势中。
从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂，从不同角度来看，存在着竞争合作（业务关系角度）、融合渗透（商业模式角度）、博弈互动（竞争反应）、补充替代（发展态势）等多种类型的相互关系。
在科技引领综合金融的大趋势下，这种综合性、多样化的复杂关系还将长期存在。
（二）具体地看：１、网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域。
在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是等未来合作的重要领域。
具体合作事项包括安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等等。
但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。
2、两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务发展的影响上，而且这种影响还将持续、深入、强化。
目前，第三方支付业影响到的零售业务主要包括信用卡业务、个人信贷业务、代收代付业务（公用事业费、保险、考试等费用），以及与财资管理相关的流动资金管理解决方案、基金网销、应收账款融资中介和保理服务等等。
随着第三方支付业创新力度的加强（筹建中的阿里小微金融服务集团、支付宝2月底推出的“虚拟信用卡”、已经试水一段时间的小微企业信用贷款是第三方支付业与生俱来的创新基因的“典型代表”），这“三大引擎”在未来十年都将面临第三方支付行业的强力竞争。
3、在商业（服务）模式角度来看，更加贴近市场需求和消费者的第三方支付业是推动新兴、灵活、多样的商业模式不断影响、改变传统商业模式的“引领力量”。
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。
随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。
同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。
本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。
我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。
聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。
进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。
通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。
尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。
这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响1. 引言1.1 第三方支付的兴起随着互联网和移动支付技术的迅速发展，第三方支付在中国市场迅速崛起。
第三方支付公司以其便捷、安全的支付方式，逐渐取代了传统的线下支付方式，成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
支付宝、微信支付等第三方支付平台的用户数量和交易额持续增长，为消费者提供了更便利的支付方式，也为商家提供了更多的支付渠道。
第三方支付的兴起给商业银行带来了新的竞争压力。
传统的商业银行面临着客户流失、收入下降等挑战。
与此第三方支付平台也在不断壮大自己的业务范围，拓展支付场景，与商业银行展开了激烈的竞争。
商业银行需要认识到第三方支付的崛起对其业务模式和盈利模式的冲击，积极调整经营策略，应对市场竞争的挑战。
1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括来自于第三方支付的竞争压力和服务升级需求。
随着第三方支付的兴起，越来越多的消费者选择使用第三方支付平台进行支付，而不再依赖传统的银行卡支付方式。
这种转变使得商业银行面临着越来越激烈的竞争压力，需要不断提升自身的服务质量和创新能力，以留住客户和吸引新客户。
随着第三方支付的不断发展和壮大，消费者对于支付方式的要求也越来越高，他们希望能够享受更加便捷、快速和安全的支付体验。
这就要求商业银行必须不断升级自身服务，提供更加智能化、个性化的金融服务，以满足消费者不断变化的需求。
商业银行面临的挑战主要在于如何适应第三方支付的发展趋势，不断创新和提升自身服务，保持竞争力并赢得消费者的信任和满意度。
在面对第三方支付带来的挑战时，商业银行也需要认真思考如何与第三方支付合作，实现共赢发展。
2. 正文2.1 第三方支付对商业银行的竞争压力第三方支付的兴起给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
随着移动支付、电子支付等新型支付方式的不断涌现，消费者可以更加方便快捷地完成资金交易，而无需依赖传统的银行卡或现金支付方式。
这使得商业银行在支付服务领域面临着严峻的挑战。
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究
随着互联网技术的不断发展，第三方支付和商业银行的竞合关系还将继续发 展。未来，两者之间的竞争将更加激烈，但合作也将更加紧密。第三方支付和商 业银行应加强合作，共同推动中国支付行业的发展，提高支付服务的整体水平。
随着互联网技术和移动设备的快速发展，移动支付已经成为了人们日常生活 中不可或缺的一部分。在这个领域中，第三方支付平台和银行作为主要的参与主 体，他们的竞合关系值得我们深入探讨。
3、关系平衡：虽然第三方支付企业和商业银行在某些领域存在竞争，但总 体上保持了良好的合作关系。这主要源于双方在共同应对监管压力、防范金融风 险等方面的共同利益。同时，双方通过合作还可以实现优势互补，推动整个金融 行业的发展。
然而，随着第三方支付企业的快速发展，两者之间的竞争日益激烈。这可能 会对金融市场的稳定性和安全性带来挑战。因此，需要双方在遵守监管政策的前 提下，积极寻求更加紧密的合作模式，共同推动金融市场的健康发展。
在第三方支付出现之前，商业银行在支付领域一直处于主导地位。但随着互 联网的普及和第三方支付的兴起，商业银行的主导地位受到了挑战。许多学者对 第三方支付和商业银行的竞合关系进行了研究。赵明等人（2019）认为，第三方 支付和商业银行存在合作与竞争两种关系，两者在业务上具有互补性，同时也在 市场上展开竞争。
文献综述
第三方支付企业自2000年代初在国内兴起以来，发展迅速，已成为我国金融 市场的重要力量。商业银行则一直是国内金融市场的主导者，但在互联网技术的 冲击下，其传统业务模式受到了挑战。近年来，关于第三方支付企业与商业银行 关系的研究主要集中在合作、竞争和监管等方面。然而，大多数研究仅从理论层 面进行分析，缺乏对实际情况的深入了解。
一、第三方支付平台与银行合作 现状
在移动支付领域，第三方支付平台与银行的合作已经成为了趋势。这种合作 能够有效地提高支付的安全性和便利性，为消费者提供更好的支付体验。同时， 银行也可以通过与第三方支付平台的合作，拓展自己的业务范围，提高客户黏性。 然而，这种合作也存在着一些不足之处，比如数据共享和隐私保护等问题。
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究一、本文概述随着电子商务和网络金融的快速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，逐渐成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
第三方支付以其便捷、高效的特点，改变了传统的支付方式，对商业银行的中间业务产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响，分析其在市场竞争中的地位和作用，以及商业银行应如何应对这种变革。
本文将概述第三方支付的发展历程和现状，阐述其在中国市场的普及程度和影响力。
接着，通过分析商业银行中间业务的种类和特点，探讨第三方支付对商业银行支付结算、代理收付、银行卡业务等中间业务的具体影响。
在此基础上，本文将进一步分析第三方支付对商业银行收入结构、客户关系、风险控制等方面的影响，揭示其背后的经济学原理和市场逻辑。
本文还将探讨商业银行在面对第三方支付冲击时应采取的策略和措施。
通过分析国内外商业银行的成功案例和实践经验，提出商业银行应如何调整业务结构、优化服务流程、创新金融产品，以应对第三方支付带来的挑战和机遇。
本文将对第三方支付和商业银行中间业务的发展趋势进行展望，预测未来可能出现的新的竞争格局和商业模式。
本文还将提出相应的政策建议和研究展望，以期为我国商业银行和第三方支付行业的健康发展提供有益的参考和借鉴。
二、第三方支付的发展现状与特点随着电子商务的迅速崛起和互联网的普及，第三方支付作为电子商务交易的重要支撑，在中国得到了迅猛的发展。
第三方支付平台以其便捷、安全、高效的特性，吸引了大量的消费者和商家，对传统的商业银行中间业务产生了深远的影响。
市场规模持续扩大：据统计，近年来第三方支付交易规模保持了高速增长，市场规模不断扩大。
特别是在移动支付领域，其便捷性和普及性使得消费者越来越倾向于使用第三方支付完成交易。
产品创新层出不穷：第三方支付平台不断创新产品和服务，如二维码支付、NFC支付、声波支付等，以满足不同消费者和商家的多样化需求。
与商业银行的合作与竞争并存：一方面，第三方支付平台与商业银行建立了紧密的合作关系，共同推动电子支付业务的发展；另一方面，随着第三方支付平台在支付领域的市场份额不断扩大，其与商业银行的竞争也日趋激烈。
基于商业银行视角的第三方支付发展问题研究
网络 支付 ， 是指依 托公共 网络或 专用 网络在收付 款人之 间转 移货 币资金 的行 为 ， 括货 币汇兑 、 包 互联 网支付 、 动电 话支付 、 移
固定 电话 支付 、 数字 电视支付等 。 第三 方支付 ， 特指 这种 支 付服务行 为 ， 是指 具备 一定 实力 和 信誉保 障 的独立机 构 。 采用 与各大 银行签 约的 方式 ． 提供 与银 行 支付结 算系统 接 口的交 易支持 平 台的 网络 支付 服务 行为 。相应 地 ， 种服务 模式 的 网络 平 台称为第 三方 支付平 台 ， 台的运 营 这 平 机 构称为第 三方支付企业 。 因此 ， 第三方 支付 实际 上是 网络支 付 的一种 实现 形式 ， 内 从 容上讲 ， 第三方支 付隶属 于网络支付 。 目前 ， 内 从 事 网 上 支 付 业 务 的 有 两 类 机 构 组 织 ， 网 上 银 国 即 行 和第 三方支付 。 国的网上银行 都是传统 商业银行依 托 自身 的 我
发 ， 过 分 析 第 三 方 支付 行 业 现 状 及 监 管 对 其 发 展 的 影 响 ． 为 通 认
中． 商业银行应顺 应形势 ． 调整思路 ， 断提高 自身创新能力 。 不
二 、 国 第 三 方 支 付 现 状 分 析 我
商业银行应抓 住机遇 、 全面介入 ， 展 自身的业 务领域 ． 实从根 拓 切
转变． 做好人 民的公 仆 ， 向人 民学 习 ， “ 为人 民服 务 ， 人 民评判 ， 请 让 人 民满 意 ” 同 时 ， 完 善 法 制 建 设 ， 强 公 务 员 法 治 意 识 的 培 。 要 加 养， 使公 务员脱 去人 治 的外 衣 ， 依法行 政 ， 时时处 处为 民办 事 。 提 高服务质量 和效率 。
第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣 王麒瑞 莫凡玉 唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。
在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。
平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。
但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。
在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。
汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。
与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。
独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。
独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。
图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。
第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。
这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。
如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。
在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。
论第三方支付对商业银行的影响论文
论第三方支付对商业银行的影响论文第三方支付对商业银行的影响摘要：随着科技的不断发展，第三方支付已成为一种主要的支付方式，对传统的商业银行产生了重要的影响。
本文通过对第三方支付在提供支付服务、金融创新、风险管理等方面对商业银行的影响进行分析，总结了第三方支付对商业银行发展的机遇和挑战，并提出相关建议。
1. 引言随着互联网和移动互联网的兴起，第三方支付逐渐崭露头角，成为一种重要的支付方式。
第三方支付是指独立于买卖双方的一种支付机构介入支付过程中，为买卖双方提供资金托管、支付结算、风险管理等服务的支付方式。
相比传统的现金支付和银行卡支付，第三方支付具有便捷、快速、安全等特点，受到广大消费者的青睐。
本文将重点分析第三方支付对商业银行的影响。
2. 第三方支付对商业银行的影响2.1 提供支付服务第三方支付作为一种新型支付方式，提供了一种新的支付工具和渠道。
通过第三方支付，消费者可以方便地进行线上线下的支付，商家也可以接收到更多的支付方式。
这使得商业银行需要关注和应对第三方支付的竞争，提升自己的支付服务水平，以满足消费者和商家的需求。
2.2 金融创新第三方支付具有强大的技术和数据能力，能够通过大数据分析和风控模型识别和预防风险。
同时，第三方支付还可以开展融资、贷款、理财等金融创新业务，为商业银行带来新的机遇。
商业银行可以与第三方支付合作，借助其技术和数据能力，开展更为智能和个性化的金融服务，提升自身的竞争力和盈利能力。
2.3 风险管理随着第三方支付的快速发展，支付风险成为一个亟待解决的问题。
商业银行需要关注第三方支付所带来的风险，建立起对第三方支付机构的监管和控制机制。
商业银行还需要加强自身的风险管理能力，提高风险防控措施，避免因第三方支付风险而导致的金融危机和损失。
3. 第三方支付对商业银行的机遇和挑战3.1 机遇第三方支付给商业银行带来了巨大的机遇。
商业银行可以借助第三方支付的渠道和技术优势，推出更多创新性的金融产品和服务，增加盈利空间。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响第三方支付对商业银行的支付结算业务产生了直接冲击。
传统商业银行作为支付结算的中心，依靠着银行卡和POS机进行资金交易的清算和结算。
而第三方支付的发展，使得线上支付和移动支付逐渐成为主流，导致了传统的支付结算业务受到了挑战。
许多人选择使用支付宝、微信支付等第三方支付平台进行日常消费和资金交易，而不再依赖传统的银行卡和POS机，这就直接削减了传统商业银行的支付结算业务量。
第三方支付对商业银行的存款业务也带来了一定的冲击。
相比于传统银行存款，第三方支付平台提供的余额宝、零钱通等货币基金产品，具有收益高、灵活性强等优势，吸引了大量资金流入。
随着第三方支付平台的发展，越来越多的人选择把资金存放在第三方支付平台上，而非传统的商业银行。
这导致了商业银行的存款规模和存款利润受到了一定程度的冲击。
第三方支付还改变了商业银行的资金流动方式。
传统的商业银行依靠吸收存款来发放贷款，从而实现资金的流动和盈利。
而第三方支付平台通过自身的资金管理产品，可以将用户的闲置资金投资起来，获取更高的收益。
这也就意味着，第三方支付通过改变资金流动的方式，使得一部分资金流失到了第三方支付平台，从而影响了商业银行的资金流动和盈利模式。
第三方支付对商业银行的影响并不完全是消极的，它也带来了一些积极的影响。
第三方支付的快捷便利性提升了用户体验。
用户通过第三方支付平台可以实现随时随地的支付和转账，不再受制于传统的银行工作时间和地点限制。
这种便捷性吸引了大量用户选择使用第三方支付平台进行资金交易，从而间接提升了商业银行的业务量。
第三方支付的风控能力也促进了整个支付体系的完善。
第三方支付平台借助大数据、人工智能等技术手段，可以更全面地了解用户的支付习惯和行为特征，从而提高了支付的安全性和风险控制能力。
这种风控能力的提升也使得整个支付体系更加健康和安全，对商业银行业务的发展具有积极的促进作用。
第三方支付平台还可以成为商业银行的合作伙伴，共同推动金融科技的发展。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行的影响及对策研究1. 支付渠道的竞争加剧第三方支付平台的兴起使得支付渠道的竞争加剧，商业银行在传统的支付渠道之外还面临着新兴的第三方支付渠道的竞争。
例如支付宝、微信支付等第三方支付平台通过便捷的支付方式、优惠的活动吸引了大量的用户，逐渐垄断了一部分支付渠道，从而对商业银行的传统支付业务造成了不小的冲击。
2. 利润空间的挤压传统商业银行主要通过受理存款、发放贷款、储蓄、保险等金融服务来获取利润，而第三方支付的快速发展使得商业银行在支付业务方面的利润空间逐渐被挤压。
因为第三方支付平台在收取手续费的时候通常要比银行支付渠道低，商业银行的收入也逐渐被侵蚀。
甚至有些商业银行开始为了留住客户，不得不通过发放优惠券、返利等方式来争夺支付业务的份额，这无疑对商业银行的盈利能力造成了一定影响。
3. 风险管理的挑战第三方支付平台的形成和发展给商业银行的风险管理带来了一定的挑战。
第三方支付平台的兴起给商业银行带来了新的交易风险以及信息安全风险，这无疑给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
尤其是在支付的实时性、不可逆性、较高的金额、较大的空间等特点下，商业银行必须要加强风险管理，有效预防交易风险，做好信息安全保护，防范各类诈骗和不法分子的入侵。
二、对策研究1. 不断优化支付服务面对第三方支付对商业银行的冲击，商业银行可以通过不断优化支付服务来提升自身的竞争力。
商业银行可以通过提升支付手段的便捷性、抢占支付渠道的份额、推出更多更具吸引力的优惠活动等方式来留住客户和吸引新客户，从而保持自身的盈利能力。
商业银行可以利用自身的金融优势，通过整合金融资源，提供更加个性化、便捷、安全的支付服务，推动业务创新，不断提升支付服务的水平和质量。
2. 加强风险管理从风险管理方面来看，商业银行可以加强风险管理体系建设，提升风险管理的水平和能力。
商业银行可以通过加强内控管理，提升风险意识、建立完善的风险管理体系来提高支付服务的安全性和可靠性。
浅析第三方支付对商业银行的影响及应对策略
近年来，随着移动互联技术的普及，以支付宝、财付通等App 为代表的第三方支付模式已经逐渐受到消费者的喜爱。
2015年一季度，我国第三方支付呈现爆发式增长，其中互联网交易规模达到24308.8亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%，而移动支付交易规模则达到28292亿元，环比增长5.18%。
据腾讯2016年二季度报告数据显示，微信和WeChat 的合并月活跃用户数达8.06亿，同比增长34%，微信支付用户数则达到4亿，财付通的市场占有率进一步扩大。
第三方支付在给人们带来便利的同时，也给商业银行带来巨大的冲击。
本文从第三方支付的特点出发，分析了第三方支付可能给商业银行带来的影响，并提出了有关应对策略。
一、第三方支付概述第三方支付，是相对于传统商业银行而言，通过与商业银行签约，完成资金流从顾客、商业银行网关、商家之间的传送，具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台。
其最初的功能主要是提供买家与卖家之间的中介，也就是我们通常所说的网络支付服务。
随着互联网金融的兴起，第三方支付开始出现了银行卡收单(线下收单)、预付卡的发行与受理等业务。
第三方支付具有以下特点：1.简单、便捷。
由于第三方支付平台是基于互联网或者移动网络进行数据传输的，其提供的主要功能是支付功能，相对于传统商业银行网上银行臃肿的界面，第三方支付界面往往相对简单、明了。
同时第三方支付平台通常连接了多家主流商业银行，为消费者提供统一的入口，消费者在进行消费时，不必关心银行卡的限制。
2.安全性相对较高。
由于支付平台的中介性质，第三方支付平台对安全性也高度重视，采用多种手段保障交易安全。
以支付宝为例，对所有使用支付宝的用户采用了身份实名认证和银行卡认证两种模式。
除此之外，支付宝还采用了先进的128位加密算法、数字证书、银行卡联名服务、手机绑定、风险实时监控等诸多措施。
但是由于第三方支付平台经济实力和技术实力的差距性，第三方支付的安全是一种相对安全。
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）第一篇：中国第三方支付发展研究文献综述材料陈新林第三方支付发展研究第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。
典型的第三方支付平台目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝宝（paypal）公司成立于1998年 12月，是美国易趣（ebay）公司的全资子公司。
买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家paypal帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。
paypal是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服务。
paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。
paypal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。
但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。
支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合国人消费习惯和行为习惯。
二、我国第三方支付问题探讨1技术风险。
2业务风险。
信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。
资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。
这些都还缺乏有效的控制。
3法律风险。
包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。
市场竞争激烈。
利润空间狭窄。
监管空白。
信用模糊。
第三方电子支付发展建议1拓展盈利渠道。
2加强业务合作。
3建立信用体系。
4强化本地化服务。
5支付手段多样化。
在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。
第三方支付对商业银行盈利的影响研究
第三方支付对商业银行盈利的影响研究一、本文概述随着电子商务和互联网技术的飞速发展，第三方支付作为一种新型的支付方式逐渐渗透到人们的日常生活中，对传统的商业银行盈利模式产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行盈利的影响，通过对第三方支付的发展历程、特点及其与商业银行的关系进行深入分析，揭示其对商业银行盈利的具体影响机制和路径。
本文还将结合国内外相关研究成果，对第三方支付对商业银行盈利的影响进行理论分析和实证研究，以期为我国商业银行在面临第三方支付冲击时提供有益的参考和启示。
在研究过程中，本文将首先明确第三方支付的定义、分类及其发展历程，并深入剖析其与传统商业银行支付方式的区别和优势。
本文将从多个维度探讨第三方支付对商业银行盈利的影响，包括客户分流、手续费收入下降、中间业务收入减少等方面。
本文还将分析商业银行在面对第三方支付冲击时可能采取的策略和应对措施。
本文将结合国内外相关研究成果，对第三方支付对商业银行盈利的影响进行实证研究，通过构建计量经济学模型等方法，定量分析第三方支付对商业银行盈利的影响程度及其背后的机理。
通过本文的研究，旨在为我国商业银行在适应和应对第三方支付冲击的过程中提供理论支持和实践指导。
二、第三方支付概述第三方支付，也称为非银行支付机构支付，是一种电子支付方式，指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成消费者和商家进行交易的网络支付模式。
在交易过程中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
随着互联网的快速发展，第三方支付以其方便快捷的特点，迅速在全球范围内普及开来。
在中国，第三方支付行业经历了从无到有、从小到大、从弱到强的跨越式发展。
目前，中国市场上的第三方支付公司数量众多，竞争激烈，但几家主要的支付公司如支付宝、微信支付等占据了绝大部分的市场份额。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响【摘要】第三方支付的兴起给传统商业银行带来了巨大的挑战和机遇。
在竞争激烈的市场环境下，第三方支付公司通过其便捷、快捷的支付方式给商业银行带来了竞争压力，迫使其不断提升服务水平和创新能力。
第三方支付也影响了商业银行的营销策略和盈利模式，迫使其加大数字化转型和技术投入。
第三方支付的风险管控和合规要求也让商业银行不得不加强风险管理和监控。
商业银行需要适应第三方支付的发展趋势，与其合作共赢，在双方互利共赢的基础上实现共同发展。
虽然第三方支付在支付领域发展迅猛，但商业银行作为金融体系的中流砥柱，其地位不可替代。
【关键词】第三方支付、商业银行、竞争压力、营销策略、利润影响、风险管控、创新能力、适应发展、合作共赢、地位不可取代1. 引言1.1 了解第三方支付第三方支付是指通过第三方支付平台进行在线支付的一种方式。
用户可以在第三方支付平台上绑定银行卡或者支付宝等账户，然后通过该平台进行各种支付活动，比如购物支付、转账支付等。
第三方支付平台的出现，极大地方便了人们的支付活动，同时也提高了支付的安全性和效率。
常见的第三方支付平台包括支付宝、微信支付、京东支付等。
第三方支付平台的出现，改变了传统的银行支付方式，更快、更方便、更安全。
用户可以随时随地通过手机或电脑完成支付，不再需要去银行柜台排队办理业务。
第三方支付平台还提供了更多的支付场景和方式，比如扫码支付、NFC支付等，使支付变得更加多元化和便捷化。
通过第三方支付平台，用户可以随时了解自己的交易记录，管理自己的资金，实现财务自由和信息透明。
第三方支付改变了人们的消费习惯和支付方式，为商业银行带来了新的竞争压力，同时也提高了支付的便捷性和安全性。
商业银行需要及时了解并适应第三方支付的发展趋势，与第三方支付平台进行合作共赢，共同推动支付行业的发展。
1.2 商业银行与第三方支付的关系商业银行与第三方支付的关系密切相关，两者既存在竞争又存在合作的关系。
从第三方支付看我国商业银行业务转型与创新
从第三方支付看我 国商业银行业务转型与创新
李 雷
首 都经 济贸 易大 学
基金项 目 ： 首都经济贸易大 学产学研联合培养资助项 目 ．
பைடு நூலகம்
．
【 摘
要 】经过十余年的发展 ，我 国第三方支付 市场 已由一个新兴的行业 ，逐渐发展成为一个不断成熟、合规 的行业 ，成为我 国金
融支付体 系中不可或缺的一部分。第三方支付业务 的广度和深度不断拓展 ，其惊人 的增 长速度让银 行倍 感压 力。本文首先介绍我 国第
三方支付的发展现状及其特点 ，然后分析其对我 国商业银行支付结算、存贷款等业务形成 的挑战 ，最后提 出政 策建议。
【 关键词 】 第三方支付 ； 商业银行 ； 创新
引言 款 的特征 ，商业银行 的存款来源受 到冲击 。而且随着线上交易量 近年来 ，随着互联 网科技 和移动通信技术 的高速发展 ，电子 的增多 ，意味着线下交易量 的萎缩 ，导致银行客户 的流失 。 商务也呈现 出突飞猛进态势。早期 ，由于我 国个人信用体 系尚不 （ ２）冲击商业银 行贷款业 务。融资难是 中小企业存在 已久 的 完善 ，买家和卖家互不信任 ，双方亟需一个独立 的信用中介来促 问题。出于风险考虑银行不愿涉足 中小企业 贷款 领域 ，即使 同意 贷款 ，也会制订较为复杂 的审批流程和较高的标 准，无法满足绝 成交易的完成 ，第三方支付应运而生。 二 、发展 现 状 大部分 中小企业 的贷款需求 。第三方支付进军 中小企业信贷领域 ， 我 国第三方支付市场兴起 较晚，１ ９ ９ ９年才诞 生了第一家第三 为其提供 资金支持 的同时也抢夺 了一部分市场份额 ，对银行 的核 方 支付公 司——首信易支付 ，经过 十多年的发展 ，第三方支付市 心业务构成 了威胁。 四、我国商业银行应对第三方支付挑战的政策建议 场从一个新兴行业发展成为一个不断成熟、合规 的行业 ，在支付 市场领域的重要性 日益凸显 。主要特点如下 ： １ ． 树立以市场为导 向，以客户为中心的经营理念 １ ． 起步较晚但发展迅速 作 为金融服务业 ，就必须树立起以市场为导 向，以客 户为中 相对一些发达 国家而言 ，我国第 三方支付市场起步较 晚，但 心的经 营理念。首先根据 自身经营情况找准清晰明确的市场定位 。 发展迅速。在经历了 ２ ０ １ ３ 年和 ２ ０ １ ４年的爆发式增长之后 ，目前 其次 ，加强对员工 的培训 和再教育 ，提高员工的业务素质 和人 际 已进入 高速发展 阶段。数据显示 ，２ ０ １ ４年我 国的第三方互联 网支 沟通交往能力 ，提升银行 的整体服务水平 。最后 ，加大市场调研 付超 ８ 万亿元 ，同比 增长 ５ ０ ． ３ ％； 第三方移动支付交易近 ６ 万亿元 ， 力度 ，挖掘客户 的潜在需求 ，并不断提升 自身服务质量 。 同比增长 ３ ９ １ ％，约为 ２ ０ １ １ 年交易额的 ８ ０倍 。 ２ ． 重点发展技术含量和附加值高的中间业务 ２ ． 市 场集 中度高 个 人理 财业务及金融衍生 品交易业务都是高技术含量和高附 第三方支付企业众多 ，截至 ２ ０ １ ４年 ７月 ，央行颁发非金融 眭 加值的业务 ， 发展前景广阔 ， 银行应该积极开拓 ， 如降低理财门槛 、 第三方支付牌照 ２ ６ ９ 家。 但是 ， 市场集 中度很高 ， 仅支付宝、 财付通 、 丰富理财 品种等。而且 ，现阶段利率和汇率波动 区间加大 ，风险 银联网上支付三家就 占据了约 ８ 成 的市场份额。这对 为数众多 的 加剧。因此 ，我 国商业银行应该好好把握住这次契机 ，在发展 中 小企业而言 ，面临着 巨大的被收购整合的风险。 间业务 的同时控制金融风险。 ３ ． 改革创新传统业务 ３ ． 法律监管 尚不完善 我 国对第三方支付监管的法律法规 匮乏 。２ ０ １ ０年前 ，并没有 （ １ ）积极开 拓中小企业市场 。中小企业在我 国企业总数 占比 ０ ％，其 巨大的融资需要是银行业务 增长 点的重要来源 。随着 专门针对第三方支付的法律法 规，直到 《 非金融机构 支付 服务管 超 ９ 理办法 》的出台才填补了这一空白。之后 ，虽相关监 管政策进入 第三方支付进军 中小企业信贷领域 ，商业银行应转变 观念 ，积极 密集 出台期 ，但 有关 客户备付金 的利息归属 问题 、客户信 息安全 开 拓 中小企 业 市场 。 问题以及通过虚假交易进行洗钱 的问题还有待进一步加强监管 。 （ ２）金融创 新。创新是立 足之本 ，商业银行相对第三方支付 三、第三方支付对我 国商业银行业务 的挑战 创新能力严重不足 ，要想立于不败之地 ，必 须注重金 融创新 。如 １ ． 对商业银行中间业务的挑 战 开发新型支付工具 ，营销 战略等。 （ １ ）与支付结算业务形成竞争 。支付结算业务作为银 行最基 ４ ． 加强与第三方支付 的合作 本的 中间业务 ，是银 行手续费收入 的重要来源。但第三方 支付业 商业银行资金雄厚 ，在传 统金 融服务领 域 占据主要地位 ，但 务具有费用低 、效率高、简单快捷等特点 ，成为 中低收入阶层和 监 管严格。而第三方支 付创新能力强 ，信 息技术上有较强优 势 ， 转账业务频繁人士的首选 ，对商业银行 的支付结算业务造成了严 但政策环境还不 明朗。因此 ，双方应加强合作 ，进一 步发挥各 自 重 威胁 。 的优势 ，实现互利共赢。 （ ２ ）冲击商业银行基金销售渠道 。第三方支付涉足基金销售 领域 ，一方面拓宽了基金销售 渠道 ； 另一方面也对银行在基金销 参考文献 ： ［ １ 】 易观智库 中国第三方支付行业发展阶段及模式研 究 ［ Ｒ１ ． ２ ０ １ ３ ． 售 中的地位形成挑战。虽现阶段第 三方支付在基金销售市场中所 ［ ２ 】 徐显峰 ． 我 国 第三 方 支付 发展 研 究 【 Ｄ］ ． 西 南财 经 大 学 ，２ ０ １ ３ ： ３ ６ ． 占据的份额依然很小 ，但随着互联 网的 日益普及和投资者年轻化 ， 『 ３ １ 艾瑞 咨询 网站 ： ｈ ｔ ｔ ｐ ： ／ ／ ｗ ｗｗ． ｉ ｒ ｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ ｃ ｎ ／ 第三方支付基金代销市场拥有广阔的发展前景。 ［ ４ ］ 丁皓 ， 赵 赞宽 ． 商业银行如何应对 第三方 支付平 台带来的挑 战 ［ Ｉ １ ２ ． 对商业银行传统业务的挑战 ０ １ ３ ： ４ ８ — ４ ９ （ １ ） 分流商业银行存 款资金，抢夺客户资源 。根据第三方支 财税 金 融 ．２ 付交易程序 ，买家付款一 资金 进入第三方支付账户一买家确认 收 货， 第三方支付付款 ， 大量现金余额短暂停 留在第三方支付账户中， 作者简介 ： 李雷 （ １ ９ ９ ０ 一） ，男，河南省周 口市人 ，研究生，金融学专业。 平均为 ３ —７天。从某种 角度而言 ，第三方支付 已经具备了吸收存
第三方支付对我国商业银行业务的挑战及对策研究
例如，可以开发线上理财产品、保险等多元化金融服务，以满足客户的多元 化需求。最后，商业银行应加强风险管理，防范第三方支付平台可能带来的风险。 例如，可以加强对客户资金的监管，严格控制风险敞口，确保资金安全。
本次演示通过对第三方支付对我国商业银行业务的挑战及对策进行研究，总 结出以下结论：
1、第三方支付平台的兴起对商业银行业务产生了较大的影响，既有机遇也 有挑战。其中，最大的挑战在于对商业银行核心业务的分流以及风险管理的新挑 战。
面对第三方支付的挑战，商业银行需要采取积极的应对策略。首先，商业银 行可以拓展业务范围，提供更多元化的金融服务，以增加客户黏性。例如，银行 可以开发线上理财产品，满足不同客户的投资需求。其次，商业银行应优化服务 流程，提高服务效率和质量。例如，银行可以通过引入、大数据等技术，实现服 务的个性化和智能化。最后，商业银行可以与第三方支付机构展开合作，共同开 发更具市场竞争力的金融产品。
研究结果显示，第三方支付对我国商业银行业务带来了多方面的挑战。首先， 第三方支付平台的便捷性和创新性吸引了大量客户，导致商业银行的存款、贷款 等核心业务受到一定程度的分流。其次，第三方支付平台通过提供个性化、差异 化的金融服务，深化了金融市场的竞争，使得商业银行的传统业务面临较大的压 力。最后，第三方支付平台的兴起也给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
第三方支付对银行业务的影响
1、直接影晌
第三方支付的兴起对商业银行业务产生了直接的冲击。一方面，第三方支付 机构通过提供便捷、灵活的在线支付服务，分流了大量银行客户的支付业务。另 一方面，第三方支付机构还通过创新推出了许多个性化的金融产品，如余额宝、 余利宝等，进一步抢占了银行存款和理财业务的市场份额。
3、拓展市场：商业银行可以积极拓展市场份额，增加在金融市场的竞争力。 例如，可以与其他金融机构合作，共同开发新的金融产品和服务，以满足不同客 户的需求。
第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响
第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响近年来，我国电子商务市场发展迅猛。
作为其中重要配套设施的第三方支付平台，也呈现出交易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现的态势。
央行《非金融机构支付服务管理办法》出台后，第三方支付平台的发展空间和市场前景更加明朗，与商业银行之间既竞争又合作的关系也日益凸显。
本文在对我行深圳分行电子商务市场调研的基础上，总结了我国第三方支付平台的发展现状及其优势,分析了其对商业银行相关业务的挑战与机遇，为我行深入挖掘和拓展电子商务市场提出建议，供参考。
一、我国第三方支付平台的发展现状我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。
第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业.1第三方支付平台是指专为各类电子商务企业提供电子支付等相关服务的平台型企业。
（一）第三方支付平台的交易规模及市场份额分布2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155。
0%。
2010年上半年，第三方支付市场实现交易额4500亿元,同比增长71。
1％。
预计2010年全年第三方支付交易规模将达到8500亿元，2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元,市场将保持高速发展态势（见图1）。
数据来源：中国电子商务研究中心。
图1 我国第三方支付交易额的增长情况截至2010年6月末,我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。
其中,阿里巴巴集团旗下的支付宝以48。
5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付通以22.5%的份额位列第二,中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5。
第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响
第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响随着科技的不断发展和人们对便捷支付方式的需求增加，第三方支付市场逐渐崭露头角。
本文将探讨第三方支付市场的发展前景以及对商业银行的影响。
一、第三方支付市场的发展前景1. 技术进步推动市场发展：随着挪移互联网的普及和电子商务的兴起，第三方支付市场得到了迅猛发展。
挪移支付、电子钱包等新技术的浮现为第三方支付提供了更多的发展机遇。
2. 消费习惯的改变：随着人们生活水平的提高和消费观念的变化，越来越多的人开始接受和使用第三方支付。
便捷、快速、安全的支付方式成为了人们的首选，这将进一步推动第三方支付市场的发展。
3. 政府政策的支持：为了促进金融创新和推动经济发展，许多国家都出台了相关政策，鼓励和支持第三方支付市场的发展。
政策的支持将为第三方支付市场提供更加稳定和可持续的发展环境。
4. 跨境支付的增长：随着全球化的进程加快，跨境贸易的增长也带动了跨境支付的需求。
第三方支付机构在跨境支付领域具有一定的优势，这将为其带来更多的商机和发展空间。
二、第三方支付市场对商业银行的影响1. 竞争加剧：第三方支付市场的崛起给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
第三方支付机构以其便捷、快速的支付方式吸引了大量用户，商业银行需要加快创新步伐，提升自身的支付服务水平，以应对竞争。
2. 支付结算模式的变革：传统的支付结算模式主要依赖于商业银行的网络和系统，而第三方支付机构则通过互联网技术构建了自己的支付网络和结算系统。
这种变革使得支付结算更加高效和便捷，商业银行需要不断调整和优化自己的支付结算模式。
3. 金融创新的推动：第三方支付市场的兴起促使商业银行加快金融创新的步伐。
商业银行需要推出更多创新的支付产品和服务，以满足用户的需求并保持竞争力。
4. 合作与整合：为了在竞争激烈的市场中取得优势，商业银行和第三方支付机构开始进行合作与整合。
商业银行可以通过与第三方支付机构的合作，获得更多的用户和市场份额，而第三方支付机构则可以借助商业银行的资源和品牌优势，提升自身的信誉和发展空间。
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中图分类号 ：８０ ３ Ｆ ３ ．３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号：６２ ２ １ （０９０ —０４ ～０ １７ — ８７２ ｏ ）２ ０ ５ ５
’
一
、
引 言
从 ２０ ００年到 ２０ 年 ， ０３ 很多商业银行把 主要精力
调整 。商业银行 从 当初 的有 限合 作 到积极 地全 面介
图 １。 ）
收 稿 日期 ：Ｏ ８ ２— １ ２Ｏ —１ ３
作者简介 ： 张细松（９４ ， ， １７ －）男 湖北黄冈人 ， 中南财经政法大学新华金融保险学院博士研究生， 山东经济学院后勤处助
教， 研究方向为宏观金融调控。
４ ５
西 安 财经 学 院 学报
图 １ ０ ４— ０ １年中国第三方电子支付交易额规模 图 ２ ０ ２ １
入 已是情 势使然 。
商业银行与第三方支付从 当初的有限合作到商
业银行全 面介入 ， 正值全球金融混业 经营主 导背景下
放在“ 将柜 台业务搬 到网上”多数商业银行对于“ 电子支付这一 柜台不能办理 的业 务” 不像 以前那 样需要 借助 外力 ， 全面介 入电子支 付业务运 营成 为银行界 的主流 。继 几家 国有商业银 行和股 份制商业银行成 立 ， 电子银行 部大力发展电子支付业务后， 第三方支付如雨后春笋
中国第三方支付的发展模式选择
— —
基于 商业银行全面介入 的视角
张 细 松 ， ２
（ ．中南财经政法大学 新华金融保险学院 ， １ 湖北 武汉 ４０６ ；．山东经济学院，山东 济南 ２０ １） ３０ ０２ ５ ０４
摘 要： 在全球化背景下 ， 中国金融业从分业经营迈 向混业经营是一段漫长的过程。第三方支付 的迅速崛起对 中国商业银行传统 的电子支付 主导地位构成了挑战。商业银行全面介入第三方支付有切实的紧迫性和 自身的
第 ２ 卷第 ２期 ２ ２ｏ ０９年 ３月
西 安 财 经 学 院 学 报
Ｊｕｎ ｌ ｆ ’ＩＵｎｖ ｉ ｆ 删 ｏ ｒａ Ｘｉａｌ ｉ￣ｓ ｙｏ ｏ ｔ ａ ｄＥ ［ ｌ ｉ ｎ ｏ Ｋｎｃ Ｉ ｓ
Ｖ ．２ Ｉｏ２ ｄ Ｉ ２ ＇ ． ４
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第 三 方 支付 业务 分 析 表
代表性第三方支付
支付工具 １ 支付 宝账户 ． 业务范 围 业 务性质
第三方支付 的功能
银 行在第 三方支
付 的作用
． 代管 、 代收 、 代付 、 退返 （ 现 ）查 询、 提 、 款项 支付宝 ２ 中介 服务 ： 类金融服务 １ 交 易 过 程 的 中介 专属、 交易异常处理 、 暂停 或限制部分服务功能 服务
注： 资料整理来 自 艾瑞咨询（０ ７ ２ ０ 年中国第 三方 电子支付交 易额 规
模突破 １０亿） ０ 。
据艾瑞公司的企业统计 ， 在众 多第 三方支付 中 ０７ “ 支付宝” 市场份额最大 （ ４ ．０ ， 占 ７ ６ ％）其次是“ 财付 图 ２ ２ ０ 年 中国 第 三 方 电子 支付 市 场 交 易额 规 模 市 场 份 额 注： 资料整理来 自艾瑞 咨询（ ０ ７ ２ ０ 年中国第三方电子支付交易额规 通 ”（ １ ． ０ 占 ７ ０ ％）和 “ 国 银 联 电 子 支 付 ”（占 中
规模和市场份额、 第三方支付业务两个方面的研究， 求 证中国商业银行全面介人第三方支付的合适理由。
（ ） 一 第三方 电子支付 交易额 规模和市 场份额 艾瑞公司 ２０ ０７年的市场调查显示， 中国第三方
支付 ２０ 年电子支付交易额规模超过 １ ０ 亿元。 ０７ ０ ０ 根据 ２０ 年到 ２０ 年中国第三方电子支付交易额 ０４ ０７ 规模以及持续的增长势头推算 ， ２ １ 年中国第三 到 ０１ 方电子支 付交易 额规模 将达 到 １ ０ ２ ５０亿元 （ 见
般涌现 。第三方 支付 作为 “ 有信 誉保 障 ， 用与相 具 采
中国金融业分业经营向混业经营过渡的关键时期， 第 三方支付如何 发展 ， 商业 银行 以何种 方式 介入 ， 入 介 的程度又如何 ？
二、 第三方支付行业分析
本节力图通过对第三方支付市场 电子支付交易额
应各银行签约的方式提供与银行支付结算系统接 口 和通道服务， 能实现资金转移和网上支付结算服务的 机构”在短短几年时间里发展得几近 神速 ， 网银在 ， 如 线、 云网、 快钱网、 西部支付等国内共有几十家之多。 这些第三方支付的电子支付交易额规模从 ２０ 年的 ０４ ７ 亿元发展到 ２０ 年的 １０ 多亿元 ， ４ ０７ ００ 其中几家大的 公司规模相当大， 业务还相当成熟。在电子支付市场 的波涛汹涌中， 第三方支付离不开商业银行， 商业银 行也急需借助第三方支付的平台完成业务和战略的
１ ．Ｏ ， 图 ２ ２ ２ ％） 见 。
模突破 ｌＯ Ｏ Ｏ亿） 。
（ ） 二 第三方支 付业务 分析
以２ ０ 年第三方 电子支付市场交易额规模市 ０７ 场份额 最大 的三 家公 司 为代 表 ， 析第 三 方 支付 交 分
附表
易过程中第三方支付和商业银行的不同作用。其分 析结 果如 附表 ：