我行农业贷款风险防范浅析

我行农业贷款风险防范浅析
农业贷款亦称农业放款，简称“农贷”。

它是指金融机构针对农业生产的需要，提供给从事农业生产的企业的贷款。

农贷做为我行服务农村金融市场的主要金融工具，在支农服务中起到了十分重要的作用。

因此，研究县域农贷的风险防范，最大限度地发挥农贷资金效益，确保农贷深入持久地开展下去，促进农村经济持续健康发展，具有十分重要的意义。

一、崇礼县农业经济基本概况
崇礼县位于河北省西北部，北倚内蒙古草原，隶属张家口市，总面积2334平方公里，耕地37.2万亩。

全县农作物总播面积26.09万亩，其中粮食作物13.28万亩，经济作物12.81万亩，饲草(青贮玉米)0.6万亩，已种植耕地面积占总面积的70.13%。

总人口12.56万，其中农业人口10.72万，占总人口的85.35%。

二、可能存在的农贷风险类型
由上述资料可知，无论从农业人口占总人口的比例上还是农业占总经济结构的比例上，该县农业比重较大，农业经济发展在该县财政收入中占有重要比重。

因此，做好农贷风险控制，不仅有利于支持和促进该县农业经济持续健康发展，也有利于我行农贷业务健康、稳健的发展，具有重要意义。

可能存在的风险：
1、市场型风险。

由于农村市场信息闭塞，许多农产品的生产难以跟上市场需求变化。

在小生产与大市场的对接过程中，农业产销企业对市场信息判断的把握不正确，直接关系到农产品销售价值的实现。

一旦出现判断失误，其影响和后果就对我行、企业和农民产生不利影响。

2、规模型风险。

规模化、产业化较小、抗风险能力较弱。

目前县城现代农业发展以家庭为主。

3、灾害型风险。

自然灾害具有不可抗力因素，特别是突发性自然灾害对农业生产项目造成损失最大，有时甚至是毁灭性的打击。

而农贷支持服务的对象是以农业产销项目为主的企业，大多以种养植农业为主，受自然环境约束大，一旦发生自然灾害对支农资金安全造成直接威胁，投放的农贷无法按期回收，将面临损失的风险。

4、信用型风险。

农贷信用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是企业的履约能力出现了问题。

农贷的偿还一般通过农业生产取得经营收入、出售农副产品，或者通过其他的途径借入资金而实现。

因此，借款企业收入的多少直接关系到贷款资金安全。

第二类是借款企业的履约意愿出现了问题，这主要是其品格决定的。

这就要求借款企业必须是诚实可信的，并且能够努力从事生产经营，能够主动承担各种义务及责任。

三、农贷风险防范对策
一是做好放款风险预测。

包括四个方面，一是通过运用定
性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定；二是做好政策风险预测，是指以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测；三是做好经营风险预测，根据不同企业的生产经营状况，对风险性质及成果进行识别和预测。

四是做好操作风险预测，不断提高我行风险决策能力、业务素质和综合能力。

二是建立健全农贷风险防范体系。

农业生产项目属于弱势产业项目，受各方面环境因素制约较大，加上当前县城农业基础设施较落后，防灾抗灾能力低，对自然环境依赖性强，经营风险较高。

这就要求在农业贷款资金支持上做好体系建设：
1、贷前调查一定要客观全面，选择规模大、有优势的企
业择优扶持，充分利用企业征信、周边走访等方式来判断客户的信用状况；充分发展联保贷业务，通过企业成员之间互相监督，互相承担连带保证责任等方式减少信用风险；深入了解客户的真实经营状况，查明贷款的实际用途，以防贷款用途不真实，给信贷资金带来风险；对贷款客户在经营上出现困难的，应积极采取措施，如降低贷款额度、加大清收力度、履行实际控制人担保等方式来降低风险。

2、选择由发展前景、抗风险能力强的企业逐步加大支持力度，以点带面辐射全体。

3、积极建议农业企业与县农开办、扶贫办等部门联系，获得政策、资金各方面的支持，防止和化解农业贷款风险。

4、加强贷后管理体系建设，经常走访企业了解企业经营状况、发展变化及企业急需解决的问题，及时识别和防范化解企业风险。

5、拓宽企业融资渠道，降低经营风险，使企业发展健康、持续、高效。

三是加强县域信用环境建设与宣传，加大信用重要性在县域范围的宣传力度并深入人心，从而控制好信用风险。