基层央行推进小微企业信用体系试验区建设的实践与思考——以福建

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政治(福建卷)(全解全析版)

2024年高考考前押题密卷（福建卷）政治（考试时间：75分钟试卷满分：100分）注意事项：1．答卷前，考生务必将自己的姓名、准考证号填写在答题卡上。

2．回答选择题时，选出每小题答案后，用铅笔把答题卡上对应题目的答案标号涂黑。

如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。

回答非选择题时，将答案写在答题卡上。

写在本试卷上无效。

3．考试结束后，将本试卷和答题卡一并交回。

第Ⅰ卷一、选择题：本题共16小题，每小题3分，共48分。

在每小题给出的四个选项中，只有一项符合题目要求。

1．马克思在《哲学的贫困》中指出：“当文明一开始的时候，生产就开始建立在级别、等级和阶级的对抗上，最后建立在积累的劳动和直接的劳动的对抗上。

没有对抗就没有进步。

这是文明直到今天所遵循的规律。

”对此解读正确的是()①“文明一开始的时候”指的是原始社会氏族制度形成时期②“生产建立在阶级的对抗上”表明生产关系状况制约生产发展③“积累的劳动”与“直接的劳动”的对抗意味着阶级的对立④“没有对抗就没有进步”揭示了只有阶级斗争才能推动社会发展A．①②B．①④C．②③D．③④【答案】C【解析】①：奴隶社会取代原始社会是人类进入文明时代的开始，故①错误。

②：马克思认为，社会进步不是一帆风顺的，而是在矛盾和对抗中发展起来的，“生产建立在阶级的对抗上”表明生产关系状况制约生产发展，故②正确。

③：直接劳动是劳动者直接参与生产过程，创造价值的劳动形式，而积累劳动是资本家通过剥削工人的剩余价值，“积累的劳动”与“直接的劳动”的对抗意味着阶级的对立，故③正确。

④：“没有对抗就没有进步”揭示了阶级斗争是推动社会发展的直接动力，而不是唯一动力，故④错误。

故本题选C。

2．中期借贷便利(MLF)，是指中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，发放方式为质押方式，并需提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。

中国人民银行关于印发《中小企业信用体系试验区建设指导意见》的通知

一、中小企业信用体系试验区建设工作仅限于部分有条件的地区开展，切忌一哄而上。人民银行各分支机构要按照实事求是的原则，根据本地实际情况自行决定是否开展该项工作。
二、试验区的范围不宜过大，原则上不超过地市的范围。可选择一个地区、县(市)或开，所在地人民银行省级分支机构应及时将试验区名单及相关情况上报总行。
中国人民银行关于印发《中小企业信用体系试验区建设指导意见》的通知
【法规类别】企业计划
【发文字号】银发[2010]176号
【发布部门】中国人民银行
【发布日期】2010.06.04
【实施日期】2010.06.04
【时效性】现行有效
【效力级别】部门规范性文件
中国人民银行关于印发《中小企业信用体系试验区建设指导意见》的通知
（2010年6月4日银发[2010]176号）
中国人民银行上海总部；各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行；国家开发银行，各政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行；中国邮政储蓄银行：
为进一步推进中小企业信用体系建设工作，人民银行决定在部分地区开展中小企业信用体系试验区建设工作，现将《中小企业信用体系试验区建设指导意见》(见附件)印发给你们，并就有关事项通知如下：
附件：中小企业信用体系试验区建设指导意见
附件
中小企业信用体系试验区建设指导意见
<
四、试验区所在地人民银行省级分支机构应于每年1月25日、7月20日前，将上一年度、当年上半年的工作情况上报总行。
五、各商业银行要积极参与中小企业信用体系试验区建设工作，支持试验区所在地分支机构创新产品、提高效率，提高中小企业贷款份额。
请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行及时将本通知转发至辖区内各城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。

小微企业信用体系构建问题与对策

小微企业信用体系构建问题与对策多年来，融资难一直是制约小微企业发展的主要问题。

建设小微企业信用体系，帮助小微企业积累和维护自己的信用财富，有利于减少融资成本，提高融资效率，推动企业进一步发展。

但是，目前，小微企业信用体系建设仍面临诸多问题。

1 面临的问题1.1 信用法规建设滞后建立企业信用信息数据库需要采集和汇总企业的丰富信息，而这些信息往往会涉及到企业的商业秘密或敏感内容。

如果无法可依，就可能会出现企业商业秘密和敏感信息保护不严的情况。

因此，征信体系必须以完善、成体系的法律法规作为制度保障。

目前，我国有关小微企业征信的法律法规处于“半真空”状态。

虽然我国已经出台了管理征信业的法规--《征信业管理条例》，但是，缺少针对小微企业的配套实施办法和操作细则，在具体实践中很难充分界定信息采集、使用等关键环节。

这样就会难以把握信息采集、披露、使用和隐私保护等方面的内容，进而影响政府、企业和征信机构的工作积极性。

1.2 信用信息互联互通困难这一点主要表现在以下2 方面：①缺乏统一的企业信用信息平台进行数据交换共享。

目前，小微企业信用体系建设多由当地人民银行牵头，主要收集银行系统的信贷信用信息。

同时，部分地方政府也建立了企业数据库，侧重采集政府部门产生的非银行信息。

部分垂直管理单位也在搭建自有信用信息平台。

但是，这些信息系统多数没有联网。

②信息共享机制缺失。

信用信息主要分为银行信用信息和非银行信用信息2大类。

目前，这2大类别信息难以共享。

一方面，由于小微企业信用信息系统架设在人民银行系统内的专网上，非金融系统机构无法接入；另一方面，由于企业银行信息涉及企业和银行的商业机密，相关信用信息的使用、公开和曝光都缺少可参照执行的规章依据。

这就导致信息共享始终难以迈出实质性的步伐。

1.3 征信市场处于原始状态征信市场处于原始状态的原因有3 点：①征信机构不发达。

现有的信用服务机构数量少、机构规模较小、组织架构简单，处于信息搜集的起步阶段。

农村信用体系建设的实践与思考_以福建省漳浦县为例_康佩芬

农村信用体系建设是着眼于目前国内农村金融活动中存在的投融资双方信息严重不对称等问题，针对农村各类经济主体建立起一整套翔实、精确、可信度高的信用档案，并在分析信用档案的基础上，通过采用科学的信用评估方法帮助农村金融机构将借贷主体进行划分，进而挖掘出潜在的优质客户。这样，不仅可以降低农村金融机构在从事金融活动过程中信息搜寻成本并扭转信息不对称的局面，还可降低金融机构的风险，提高农村金融机构收益率，使其将目光更多地投向农村，增加
（二）建立组织领导机制，明确工作职责，为农村信用体系建设工作提供强大的组织保障。漳浦支行加强组织领导工作，由县政府牵头成立县农村信用体系建设工作领导小组，领导小组由县长和分管副县长担任组长与副组长，相关部门负责人、各涉农金融机构负责人为小组成员。小组下设办公室并挂靠漳浦支行，负责信用体系建设的日常工作，明确了各部门和涉农金融机构的具体工作任务与职责。通过整合资源，形成了有效合力，为农村信用体系建设工作提供强大的组织保障。
金融 FUJIAN FINANCE 实践与思考实务
农村信用体系建设的实践与思考
—— —以福建省漳浦县为例
□康佩芬
（中国人民银行漳浦县支行，福建漳浦 363200）
摘要：近年来，人民银行县级支行在探索农村信用体系建设、推动农村金融机构增加涉农信贷支持、改善农村投融资环境等方面取得了明显成效。本文在总结福建省漳浦县建设实践经验的同时，也对当前县域农村信用体系建设过程中存在的问题和不足进行分析思考，并提出可行性的意见和建议。
收稿日期：2014-03-28 作者简介：康佩芬(1966-)，女，福建龙海人，现供职于中国人民银行漳浦县支行。
63 福建金融
２０１４年第０期
金融 FUJIAN FINANCE 实务实践与思考

小微企业信用体系建设若干问题的探讨

小微企业信用体系建设若干问题的探讨作者：吕逸楠来源：《对外经贸》2013年第05期[摘要]小微企业融资难已在业界形成共识，其中一个重要的原因就是小微企业信用状况较差，小微企业信用体系建设滞后。

政府及各有关部门应建立外部的企业征信系统和信用评价体系，应加大对小微企业信用担保服务的支持力度，中介组织要构建小微企业担保服务体系，媒体应加大宣传力度，提高社会对小微企业信用体系建设的认识。

同时，小微企业应完善内部信用制度建设，各商业银行要积极探索适合小微企业的信用贷款模式。

[关键词]小微企业；信用体系；信用担保[中图分类号] F276.3 【文献标识码】B小微企业占我国企业总数的99%以上，吸纳的就业人数占我国总就业人数的75%，在活跃市场、增加税收、创造就业、促进经济增长、加快科技创新与保持社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。

但长期以来，融资难一直制约着小微企业的生存和发展。

2008年国际金融危机爆发以来，小微企业生存难的问题更加凸显。

造成小微企业融资难的因素很多，其中一个重要的因素就是小微企业诚信度差，小微企业信用体系建设滞后。

从国外经验看，小微企业主要依靠的是无抵押、无担保的信用贷款。

解决小微企业资金不足问题，需要资金的提供方（银行）和资金的需求方（企业）以及社会的共同努力来建立一个互惠互利的信用体系。

一、小微企业信用的现状小微企业本身由于缺少抵押、缺少担保、实物资源匮乏、社会资源匮乏，只能依赖最重要的无形资产——信用。

但从整体情况来看，小微企业信用状况较差，诚信问题比较突出，合同违约、商业欺诈、拖欠贷款、恶意逃债、财务失真、经济违规等问题屡屡发生。

一些小微企业缺乏诚信，不仅体现在产品质量和日常经营方面，而且在贷款、纳税时体现得更为明显。

一些小微型企业为了骗取银行的信任，顺利得到贷款，甚至编造多套账目和报表，这些报表与企业生产经营的实际情况严重背离。

这不仅严重影响银行、税务部门对中小企业的信用评价，也严重影响社会对它的评价，从而产生小微企业融资难问题，因此，小微企业信用体系建设迫在眉睫。

加强小微企业信用体系建设的若干建议

加强小微企业信用体系建设的若干建议■陆滨小微企业融资难问题并非银行业等金融机构主观上不愿意加大对小微企业的支持，而是小微企业信用体系不健全等因素制约了银行业等金融机构为其提供融资支持。

仔细分析由于信用体系不健全导致银行在支持小微企业融资时面临的问题，借鉴发达国家在中小企业信用体系建设方面的有关经验和做法，并据此提出加强小微企业信用体系建设的有针对性政策建议，具有十分重要的理论和现实意义。

一、当前银行在支持小微企业融资时面临的主要问题国内多家银行通过引进战略投资者，借鉴国外经验创新小微企业信贷模式，但是由于缺乏健全的信用体系支撑，国内银行在贷前、贷中、贷后等环节都面临一些难以克服的困难，由此导致国外行之有效的业务模式在国内“水土不服”，特别是在经济下行期，多家银行的小微企业信贷业务面临一定的资产质量压力。

1．难以准确确认小微企业以往的信用记录。

小微企业财务制度不规范，为避税小微企业主通常喜欢通过个人账户进行资金划转或直接使用现金进行交易结算。

包括要求信贷资金与贸易背景一一对应的贸易融资业务，通常也难以实现按照约定路径回款，银行难以有效控制企业的资金流。

一方面，银行无法通过小微企业以往与客户的资金往来记录了解其自身的信用状况；另一方面，信贷资金投入后，回款具有高度的不确定性，银行无法锁定还款来源。

一旦小企业主将资金挪作他用，银行面临的风险将显着增加。

2．难以有效评估小微企业的履约能力。

小微企业的履约能力和成长性是银行决定是否为其提供融资支持的核心因素。

由于经营时间较短、市场较为分散、缺乏持续稳定交易记录等原因，通常情况下银行难以准确判断小微企业产品的市场竞争力。

特别是在初次获得大额订单时，小微企业的技术水平、管理能力等将会对其履约能力产生重要影响。

在缺乏足够的买方对该小微企业评价信息的情况下，银行难以有效评估其履约能力并据此为其提供信贷支持。

3．缺乏有效的增信措施。

小微企业自身资金实力差、抗风险能力低是客观事实，也是世界各国普遍存在的问题。

中小微企业信用培育的探索与建议

中小微企业信用培育的探索与建议为优化地方经济结构，转变发展方式，J市以创建全国中小企业信用体系试验区为契机，持续开展“中小微企业信用培育”工作，取得了初步成效，具有一定的普适性和实践借鉴作用。

一、J市的做法与成效（一）主要做法1．制定实施方案，确定信用培育目标。

将与银行发生过信贷关系的352户小微企业作为“中小企业微信用培育”的目标企业，开展信用培育，加大信贷扶持。

围绕“市区、永昌地区、供应链核心企业”和政府部门提供的年度《金融支持经济社会发展融资需求项目册》筛选出500户小微企业作为新增信贷目标客户，供金融机构再筛选，并制定培育方案，将目标客户逐户落实到人，逐户落实信用培育目标。

2．搭建对接平台，出台相应优惠政策。

借助年度金融工作会议，搭建银企对接平台，辖区内10家银行业金融机构与264家中小微企业举行现场信贷资金签约仪式，累计签约意向贷款58.58亿元；各金融机构也适时组织中小微企业业务洽谈会、恳谈会等，面向中小微企业推广新型融资产品和服务，银企间进行面对面信息交流，缓解信息不对称的问题。

同时，政府对参与信用培育的中小微企业，在财政资金扶持、税收优惠等方面给予一定的政策优惠。

3．加强宣传引导，提升企业信用意识。

通过广播、电视和政务网络、微信等媒体，进一步加大依法合规、诚信经营的宣传力度，提高中小微企业主对于信用在企业发展成长过程中重要性的认识，培育企业主的诚信意识；同时加大对高利贷和非法集资等危害性行为的宣传力度，引导中小微企业避免通过高利贷等非法渠道进行融资。

个别金融机构还通过开展客户走访活动，及时了解中小微企业对信贷资金的需求，推介服务中小微企业的金融业务品种、办理流程、基本条件等金融知识，使中小微企业对金融知识有了更进一步的了解和认识；并鼓励中小微企业通过诚信经营、信息公开和规范财务操作，逐步提高和完善自身的信用记录。

4．创新金融产品，助推企业融资。

各金融机构发挥比较优势，结合中小微企业特点，“量身定制”金融产品和服务，主要有：一是工商银行积极与国税局签订《支持小微企业发展合作协议》，摸清纳税大户的情况，确定目标客户，大力开展信用辅导。

中小企业信用贷款业务风险评价研究——以福建省为例

UJIAN FINANCE金融金融安全中小企业信用贷款业务风险评价硏究——以福建省为例□林旻(中国人民银行漳州市中心支行，福建漳州363000)摘要：中小企业是我国经济社会发展的重要基础，但融资难问题长期困扰着中小企业的发展。

当前中小企业贷款的信用风险评估技术尚不成熟，成为制约中小企业获得信贷融资的瓶颈。

由此，文章以中小企业信用贷款为考察对象，结合福建省实际，构建中小企业信用贷款风险评价指标体系和中小企业信用贷款风险评价的Logistic回归模型，最后结合实证检验结果，提出强化风控措施、健全内部考核和监督体制机制、加大实地调查力度、完善中小企业信披机制等对策建议。

关键词：中小企业；信用贷款；风险评价；Logistic回归模型中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1002-2740(2020)12-0058-08中小企业的持续稳定发展，对于一国提高市场效率、促进技术创新、扩大就业、增加税源、增强经济活力等具有举足轻重的作用。

因此，长期以来我国政府不断优化中小企业营商环境，推进各项政策举措。

但一个始终存在且难以根本解决的问题是中小企业融资难。

当前中小企业发展面临的国内外经济环境更加复杂多变，不少中小企业受新冠肺炎疫情的影响而出现订单锐减、资金链断裂等情况，更加大了中小企业获得信贷融资的难度。

因此，加强中小企业信用风险的评估和防范具有重要现实意义。

本文以福建省为例，基于Logistic回归模型,对可能影响中小企业信用贷款风险的因素展开研究，并给出具有针对性的防控风险的建议。

―、文献综述国外方面。

学者们主要通过建立各类风险评估模型，对信用风险进行度量。

Vasile (2010)通过商业银行的信贷数据，发现Copula 函数对银行信贷业务综合风险的判断具有很强的实用性。

此外，还有部分学者在研究中发现信用风险需通过项目资产流动性、经营数据的相关指标来识别判断，通过数据统计和模型回归来全面评估。

1993年，美国的KMV公司在世界上首次提出信贷风险度量模型——KMV信用风险模型。

中小企业信用体系试验区建设指导意见

中小企业信用体系试验区建设指导意见(银发〔2010〕176号)为贯彻落实党中央、国务院关于促进中小企业发展的政策要求，支持有市场、有效益、有信用的中小企业发展，发挥信用信息服务在缓解中小企业融资难中的重要作用，探索有地方特色的中小企业信用体系建设长效机制，人民银行决定开展中小企业信用体系试验区建设，特制定本指导意见。

一、指导思想按照人民银行中小企业信用体系建设的总体思路和要求，以科学发展观为指导，探索建立中小企业信用体系建设长效机制，引导地方政府、金融机构依托中小企业信用档案系统加大对守信中小企业的政策扶持和融资培育，拓展中小企业融资渠道，积极推进中小企业融资难问题的有效解决，充分发挥中小企业信用信息“服务政府、辅助银行、助推企业”的作用，逐步构建起守信受益、失信惩戒的信用约束机制。

二、工作原则一是实事求是，量力而行,要在各部门都有积极性、条件成熟的地区适时开展试验工作；宁缺勿滥，不鼓励每个省、区、市都开展，也不要求在一个省（区、市）内多个地市同时开展。

二是因地制宜、积极创新，可以借鉴其它地区的成功经验，但必须与当地实际相结合，不要求照搬某种既定模式；三是稳步推进、务求实效，不贪大求快，试验区范围不宜过大，工作内容要从易到难、扎实稳健、追求实效、长效，切忌走过场。

三、主要工作内容（一）建立工作协调与保障机制1.加强与地方政府、相关部门、金融机构的沟通，协调建立由人民银行牵头，当地发展改革委、财政局、中小企业局、法院、环保、工商、税务、公共事业缴费（电费、水费、煤气）等部门、金融机构参加的工作领导小组，构建高效、务实的外部协调联动工作机制。

2.建立人民银行内部协调联动领导机构和工作机制，进一步整合货币信贷、调查统计、国库、支付结算、科技及外汇等部门的相关资源，并从人力、技术、财力等方面加大对中小企业信用体系建设实验区建设工作的支持力度。

（二）建立信息采集与更新机制1.人民银行要根据地方中小企业的特点与条件，在充分了解地方政府、金融机构需求的基础上，结合中小企业信用档案库数据项，确定中小企业信用信息数据项，多种模式采集、更新数据信息，建立地方中小企业信用信息数据库。

浅析推进中小企业征信体系建设

浅析推进中小企业征信体系建设作者：张晓媛来源：《现代经济信息》 2021年第12期张晓媛大同煤矿集团财务有限责任公司摘要：伴随着我国市场经济的高速发展，中小企业的规模总量不断提升，中小企业在市场经济体系中的重要性越来越高。

可以说中小企业已经成为市场经济体系的重要组成模式，具有诸多的竞争优势。

但与此同时，中小企业发展伴随着更多的融资需求，尤其是当前我国中小企业市场刚刚起步，对中小企业的征信水平不高，导致中小企业的融资困境尚未得到解决，中小企业融资风险管理制度也尚未健全，这也使得中小企业的征信问题较为突出。

本文探究中小企业征信体系的相关问题。

首先对中小企业征信体系建设的重要性进行分析，其次从内外两个层面探讨中小企业征信体系中存在的不足进行分析，最后提出相应的解决对策。

关键词：中小企业；征信体系；融资；信用担保一、中小企业征信体系建设的重要性中小企业的正常运转离不开资金的支持。

对于发展状况良好的中小企业对融资的需求更加强烈，如果得不到足够的资金支持很容易会使中小企业陷入经营困境。

而中小企业融资活动的开展与其征信体系建设息息相关，征信体系建设之后、征信水平不高等都会制约中小企业融资活动的开展，造成中小企业融资难，长时期处于融资困境之中甚至会导致中小企业破产。

由此可见，开展中小企业征信体系建设，提供更加完善的中小企业征信服务，对于提升中小企业的融资能力是十分关键的。

对于融资能力较弱的中小企业，征信体系建设的影响尤其如此。

中小企业作为我国产业结构的重要组成部分，征信体系建设与其融资需求和外部市场环境关系紧密，对外部条件的变化十分敏感。

且中小企业融资活动的开展对于得到相关政策和制度支持的需求程度非常大。

为了适应激烈的市场变化，中小企业需要不断地进行融资工作，摆脱融资困境，拓宽融资渠道，而在此过程中不可避免会受到一些不可控制因素影响，随着中小企业征信体系建设的不断完善，对中小企业的生存与发展至关重要。

因此，对于融资困境与对策的研究分析，开展中小企业征信体系建设研究一方面可以对中小企业市场定位提出建议，另一方面还可以对中小企业面对的融资困境带来应对对策，优化中小企业征信体系建设的方式方法，增强中小企业的融资能力，降低中小企业经营风险，实现中小企业价值的最大化。

中小企业信用担保体系建设的调查与思考

中小企业信用担保体系建设的调查与思考作者：来源：《时代金融》2012年第32期改革开放以来，普洱市中小企业快速发展，成为推动经济发展的重要力量，是增加税收和促进就业的中坚力量。

但是，普洱市中小企业规模小、实力弱、技术落后，加之财务制度不规范、抵押担保物不足、信用信息缺乏，很难获得金融机构的信贷支持。

特别是2008 年金融危机以来，中小企业普遍遭遇资金瓶颈。

为了缓解这一难题，普洱市坚持以市场为导向，按照“政府引导、社会参与、市场运作”的原则，逐步形成了多层次、多形式、具有地方特色的中小企业信用担保体系担保体系，在缓解中小企业融资难等方面发挥了积极作用。

但从调查情况看，普洱市中小企业信用担保体系建设不完善，存在结构形式单一、市场化程度不高、业务品种贫乏、风险控制能力弱等问题，不能满足中小企业日益增加的融资需求。

近期，人民银行普洱市中心支行成立课题组，对中小企业信用担保体系建设现状以及面临的问题进行了调查和分析，并提出了加快普洱市中小企业信用担保体系建设的思路。

一、普洱市中小企业信用担保体系建设现状（一）符合地区实际的信用担保体系初步形成中小企业融资难是世界性的难题，特别是金融危机以来，虽然世界各国采取积极的财政政策和宽松的货币政策，但是受后金融危机的持续影响，中小企业融资难、贷款难、担保难的问题没有根本解决。

而普洱市属边疆少数民族地区，经济总量小、基础设施差，工业化、城镇化、市场化程度低，中小企业融资难、发展慢。

鉴于此，各级政府部门积极推进中小企业信用担保体系建设，积极探索企业联保、资金互助合作、融资担保机构、政府担保基金等担保方式，逐步建立多样化、多层次的中小企业信用担保体系。

但是调查显示，目前普洱市信用担保体系发展不均衡，以融资担保公司快速发展，企业联保方式尚在探索阶段，融资在担保、资金互助组织处于市场空白状态，而政府也未成立相应的融资担保基金。

（二）融资担保公司成为信用担保体系的主要形式自2006年市级财政出资成立了第一家担保机构以来，普洱市融资担保机构快速发展，经过6年的探索和实践，全市共成立了15家担保公司。

中国银行业监督管理委员会福建监管局关于省政协十一届五次会议第20171194号提案的答复

中国银行业监督管理委员会福建监管局关于省政协十一届五次会议第20171194号提案的答复文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会福建监管局•【公布日期】2017.07.04•【字号】闽银监函〔2017〕251号•【施行日期】2017.07.04•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】正文中国银行业监督管理委员会福建监管局关于省政协十一届五次会议第20171194号提案的答复闽银监函〔2017〕251号罗建峰委员：您提出的《关于进一步加大银行业对实体经济支持力度的建议》的提案(第20171194号)收悉。

现就与我局职责有关的建议办理情况答复如下：一、近年来我局引导辖区银行业机构支持实体经济发展的主要措施和成效（一）强化考核评价机制，引导银行业资金流向实体经济。

一是研究印发《银行业服务实体经济质效统计监测评价暂行办法》，建立银行业服务实体经济质效的统计监测评价机制，从信贷投放规模、增速、结构等多维度按季开展监测评价，推动银行业机构将资金投向制造业、新经济领域和小微、三农等薄弱领域，推进绿色金融发展。

二是针对支持实体经济发展工作中的重点环节、重点领域，包括小微企业金融服务、涉农金融服务、尽职免责和审批权限下放工作落实情况、无还本续贷等，指定牵头部门、建立单独的考核评价机制，定期或不定期通报进展情况，及时采取针对性监管措施。

三是引导银行业机构进一步优化绩效考核机制，增加服务实体经济相关指标的考核权重。

以支持小微企业为例，2016年末，辖区地方法人银行小微企业贷款实现“三个不低于”目标，全国性银行在辖区分支机构超额完成总行下达的任务。

银行业机构向城镇社区和小微企业集中地延伸机构网点，2016年新增小微、社区支行43家。

2017年4月末，辖区银行业机构小微企业贷款同比增速达12.54%，高于同期各项贷款平均增速1.42个百分点。

（二）实施分类监管，推动化解担保圈（链）风险。

及时传导银监会关于加强企业担保链（圈）贷款风险防范和化解工作有关政策要求，组织辖区银行业机构对涉及互保、联保、循环保的企业客户进行专项排查，在排查基础上，督促辖区银行业机构按照企业爆发风险的可能性及损失大小，对企业担保链(圈)实施分类管理，采取有针对性的风险化解措施。

关于福建自贸试验区试行企业信用分类监管制度的实践与思考——以

管提炼出有益的启示和经验。
福建自贸区试行企业信用分类监管的基本含义．提
工商系统企业信用分类监管制度的继承、创新和发展，
在内涵与外延上，在信息归集、信用分类、监管措施等
方面都有很大的不同，是更加科学快捷、简便易行的一
种企业信用监管模式。以往的企业信用分类监管，采取的主要方法是通过企业登记注册、市场巡查、年检和消
建立中国（福建）自由贸易试验区是党中央、国务院作出的重大决策，是在新形势下推进改革开放和
系列配套措施。这些制度在规范市场秩序，推动社会信
用体系建设方面发挥了积极作用。但随着全面深化改革的不断深入，特别是商事制度改革的持续深化，过去的企业信用分类监管制度的弊端不断显现，越来越难以适应新形势新任务的要求，亟待加以改革、完善和创新。本文所指的企业信用分类监管，是指工商等市场监管部门在全面归集企业信用信息的基础上，按照企业履行法定义务和诚信经营状况制定的分类标准，对企业信
的监管工作的重点发生了根本性的变化，对企业信用分类监管工作也提出了新的要求。在自贸区பைடு நூலகம்行的企业信
４８呻阖市绚盐譬研究
２０１６ — １１
用分类监管有几个主要特点：一是归集信息的完整性，力求全面归集企业的各类信用信息；二是信用分类的科学性，科学合理制定企业信用分类标准，对企业信用状
局的部署，工商部门改革年检制，实施年报制，废除巡

牢记为民服务守初心展现基层央行新作为

41奋斗百年路启航新征程2021年第10期习近平总书记在党史学习教育动员大会上指出，我们党来自于人民，党的根基和血脉在人民。

为人民而生，因人民而兴，始终同人民在一起，为人民的利益而奋斗，是我们党立党兴党强党的根本出发点和落脚点。

人民银行从瑞金叶坪农家小院的中华苏维埃国家银行走来，随着中国共产党领导红色政权的诞生而建立，随着社会主义革命建设改革事业的不断推进而向前发展，始终秉持“人民至上”的发展理念，始终践行“金融为民”的初心使命。

近年来，作为人民银行在山西的省级派出机构，人民银行太原中心支行坚决站稳人民立场，始终坚持金融为民情怀，把维护人民的根本利益作为做好各项工作的主要目标，履职尽责、履职为民。

统筹做好金融支持疫情防控和经济社会发展工作，认真落实中央金融宏观调控部署，在服务实体经济、防范金融风险、提供基础性金融服务的实践中保护最广大人民群众的利益福祉，为全方位推动全省高质量发展创造了良好的金融环境。

扛牢政治责任，在服务实体经济的实践中坚守为民初心习近平总书记指出，金融是现代经济的核心，实体经济的血脉，为实体经济服务是金融工作的出发点和落脚点。

人民银行太原中心支行深入贯彻落实习近平总书记关于金融工作的重要论述，认真贯彻执行稳健的货币政策，把服务实体经济放到更加突出的位置，引导金融机构围绕全方位推动高质量发展大局，不断加大金融支持力度，信贷投放持续保持了稳增长、优结构、降成本的态势。

特别是2020年以来，面对突如其来的新冠肺炎疫情冲击，积极应对，主动作为，着力推动“六稳”“六保”各项政策措施落地见效，为抗疫保供、复工复产、稳企业保就业、脱贫攻坚提供了精准有效的金融服务。

截至2021年3月末，全省金融机构本外币各项贷款余额同比增长8.2%。

推动利率市场化改革，企业贷款利率持续下行。

2021年一季度，全省企业贷款加权利率4.928%，同比降低0.357个百分点。

全力以赴支持疫情防控和复工复产。

先后制定实施金融服务新冠肺炎疫情防控的16条措施、金融支持疫情防控和复工复产的35条措施、支持中小微外贸企业复工复产的11条措施。

中国人民银行关于印发《中小企业信用体系试验区建设指导意见》的通知-银发[2010]176号

中国人民银行关于印发《中小企业信用体系试验区建设指导意见》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于印发《中小企业信用体系试验区建设指导意见》的通知（2010年6月4日银发[2010]176号）中国人民银行上海总部；各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行；国家开发银行，各政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行；中国邮政储蓄银行：为进一步推进中小企业信用体系建设工作，人民银行决定在部分地区开展中小企业信用体系试验区建设工作，现将《中小企业信用体系试验区建设指导意见》(见附件)印发给你们，并就有关事项通知如下：一、中小企业信用体系试验区建设工作仅限于部分有条件的地区开展，切忌一哄而上。

人民银行各分支机构要按照实事求是的原则，根据本地实际情况自行决定是否开展该项工作。

二、试验区的范围不宜过大，原则上不超过地市的范围。

可选择一个地区、县(市)或开发区作为试验区，并按照指导意见的要求开展的相关工作。

三、试验区选定之后，所在地人民银行省级分支机构应及时将试验区名单及相关情况上报总行。

四、试验区所在地人民银行省级分支机构应于每年1月25日、7月20日前，将上一年度、当年上半年的工作情况上报总行。

五、各商业银行要积极参与中小企业信用体系试验区建设工作，支持试验区所在地分支机构创新产品、提高效率，提高中小企业贷款份额。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行及时将本通知转发至辖区内各城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。

附件：中小企业信用体系试验区建设指导意见附件中小企业信用体系试验区建设指导意见为贯彻落实党中央、国务院关于促进中小企业发展的政策要求，支持有市场、有效益、有信用的中小企业发展，发挥信用信息服务在缓解中小企业融资难中的重要作用，探索有地方特色的中小企业信用体系建设长效机制，人民银行决定开展中小企业信用体系试验区建设，特制定本指导意见。

中国人民银行关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见-银发[2014]37号

中国人民银行关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见(银发[2014]37号)中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行，股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为贯彻落实国务院关于金融支持小微企业和农村经济发展的工作要求，加快小微企业和农村信用体系建设，做好对小微企业、农户等经济主体的信息服务，着力改善小微企业和“三农”金融服务，促进普惠金融发展，现提出如下意见。

一、重要意义小微企业和农村地区发展是我国经济社会发展的重要组成部分。

加快小微企业和农村信用体系建设，更好地发挥信用信息作用，发展金融普惠，改善信用环境，支持有信用、有市场的小微企业、农户等经济主体融资发展，对于带动就业、扩大内需、促进经济结构调整、增强经济活力，具有十分重要的意义。

二、指导思想与目标小微企业和农村信用体系建设，贯彻落实党中央、国务院的有关工作部署和要求，以信用信息服务为基础，以支持融资、培育信用意识为出发点和落脚点，促进小微企业、农户等经济主体健康发展。

小微企业和农村信用体系建设的目标是健全信用信息征集体系，完善信用评级(分)和信息发布与应用制度，推进信用信息服务网络建设，形成各方共建、利益共享、风险分担的可持续机制，发现和增进小微企业、农户等经济主体的信用价值，改善金融生态环境，促进小微企业融资和改善“三农”金融服务。

三、工作原则(一)政府领导，市场参与。

发挥政府的组织、领导作用，建立健全政策与制度，促进信用信息公开与应用；发挥市场机制作用，引导市场机构积极参与。

福建省人民政府办公厅关于转发中国人民银行福州中心支行福建省经

【发布单位】福建省【发布文号】闽政办[2002]174号【发布日期】2002-12-27【生效日期】2002-12-27【失效日期】【所属类别】地方法规【文件来源】中国法院网福建省人民政府办公厅关于转发中国人民银行福州中心支行福建省经济贸易委员会关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的实施意见的通知(闽政办[2002]174号)各市、县、区人民政府、省政府各部门、各直属机构，各金融机构：经省政府同意，现将中国人民银行福州中心支行、福建省经济贸易委员会《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的实施意见》转发给你们，请认真贯彻。

福建省人民政府办公厅二○○二年十二月二十七日关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的实施意见人民银行福州中心支行福建省经济贸易委员会为有效缓解当前中小企业的贷款难问题，疏通货币政策传导机制，促进福建省中小企业加快发展。

根据中国人民银行总行和上海分行有关货币信贷政策，结合福建省实际情况，特提出关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的实施意见。

一、转变思想观念，为中小企业创造平等的融资环境各金融机构要切实转变思想观念，把支持中小企业发展作为自己应尽的职责，为中小企业创造平等的融资环境。

一要对中小企业与大型企业、个体私营经济与国有经济实行同等融资政策，积极疏通中小企业融资渠道；二要重视中小企业对分散金融资产风险的积极意义，积极培育和扶持中小企业，不断开发新的业务空间；三要正确处理防范金融风险与支持中小企业发展的关系、防范风险与提高自身经营效益的关系、信贷管理权限集中与下放的关系，树立贷款营销意识，支持中小企业健康发展。

二、调整信贷结构，突出支持重点各金融机构在支持中小企业过程中要认真贯彻实施国家产业政策，根据人民银行上海分行《福建省信贷政策指引》（上海银发〔2002〕340号）确定的合理信贷投向的分类原则，优化信贷资金投向，筛选一批生产名优产品企业、成长型企业、重点企业、科技型企业等作为重点扶持对象。

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盖：经办银行增至２０家，主要以信Ｈｊ良好的中小微业为服务对象。２０１６年１～ｌ０月，全市金融机构累计发放中小微企业无还本续贷业务６６３６笔、金额１３３．８８．ＩＬ元。据测算可为巾小微企业节约融资成本１．４４亿元，有效减轻ｒ小微业还贷资金及成本力。二是推动地方政府ｍ资或牵头引导行业会没立ｌ０个应急周转基金，规模总计６．０５亿
制度》，对各单位应报送的数据字段、更新周期、更新日期进行规定；另一方面，加快完善政府部
还木续贷模式业务的增鲑扩而目前，该项、务已
在全市ｌ３个县（市、区）全面推广，实现了地域全覆
据库和应收账款融资服务平台）对申报企业进行
收稿日期：２０１７－０１ — ０６
作者简介：林东阳（１９８２一），男，福建晋江人，统计学硕士，现供职于中国人Ｆ－，Ａ￥，ｆ５－泉州市中心支行。
５７福建童茸里
｛２０１７年第Ｏ６
、ｌ信Ｊ｝Ｊ体系建设，为缓解小微企、Ｊ融资难、融资贵发挥ｒ积极作用。本文分析泉州市小微企业信州体系试验区建设的经验，以期对基层央行推进
２０１６年１０月末，人民银行泉州市中心支行已推荐
入库匝点小微企＿，［ｋ２５００户，其中ｌ０４１户获得银行贷款余额１００．８５亿元，比年初增加３．５９小微企、Ｉ信用体系建设提供有益的思路及借鉴。ｆ信贷支持，亿元，有效缓解丁小微业融资难题。
一
、
泉州市小微企业信用体系试验区建设经验
（二）做好 “ 费Ｊ｝ｊ减法” ，全力降低中小企、Ｉｋ融资成本、一是扎实推进 “ 无问贷 ” 等中小微企业尤
（一）做好 “ 征信加法” ，着力解决信息不对称问题、一是推动巾小企业信川信息交换与共享平台（下称“ 平台” ）扩而增效。一方面，推动台《泉州市小微企业信州信息交换共享平台运行管理
．
垒．塾矗ＵＮＡＮｃＥ
实务实践与思考
宗旨，为生产经营正常但短期资金紧张但信用良
好的企业提供过桥资金：另一方面，引导金融机构
二、泉州市小微企业信用体系试验区建设的
依托平台和征信系统（包含金融信用信息基础数
关键词：小微企业；信用体系；试验区；基层央行
中图分类号：Ｆ２７６．３
文献标识码：Ｂ
文章编号：１００２ — ２７４０（２０１７）０６ — ００５７ — ０３３６种类型、１７．２３万家巾小微企业的基础数据共训
对称．缓解小微企业融资难、融资贵问题，着力推进全社会信用体系建设。本文从福建省泉州市小微企业信用体系试验区建设实践出发，总结试验区建设模式特点及成效，深入分析当前试验区建设存在的困难
及障碍并提出对策建议、
ＦＵａ￣ＡＮＦＩＮＡＮ
垒罂
实践与思考实务
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攀试验区建汉均窦战愚
以福建省泉州市为例
口林东阳
（中国人民银行泉州市中心支行，福建泉州３６２０（）（））
摘要：２０１４年以来，中国人民银行在全国推进小微企业信用体系试验区建设，以期消除银企信息不
７００多万条，实现１商、质监、税务、公安、法院、环
改进小微企业金融服务，事火“ 稳增长、促改
革、渊结构、惠民生 ” 大局，也是助椎地方经济转型Ｙｔ・级的匿要载体。近年来，巾ｌ下Ｊ人民银行以“ 信
川建没服务小微业 ” 为宗旨，纵深推进小微企
保、科技、人社、水、电、气等ｌ７个条块部门企业信川信息的互联互通与交换共事、二是持续推进 “ ５０００家重点小微企业融资项目库 ” 建设。截至
元厂一方面，应急周转基金以“ 救信、救短、救急” 为
门业务系统与平台的数据传输渠道，各数据提供
单位州厂｜ ຫໍສະໝຸດ 通过政务网登陆平台，实现数据录
入、上传与信息查询，从制度、技术层面真正实现
信息共亭更新的可持续性目前，法平台已导入