绿卡的春天——访中国邮政储蓄银行总行个人金融部总经理姚伟

绿卡的春天——访中国邮政储蓄银行总行个人金融部总经理
姚伟
崔艳红
【期刊名称】《《中国信用卡》》
【年(卷),期】2010(000)010
【总页数】4页(P21-24)
【关键词】储蓄银行; 邮政; 中国; 总经理; 金融; 地理条件; 标志性; 大张力
【作者】崔艳红
【作者单位】《中国信用卡》编辑部
【正文语种】中文
【中图分类】X322
中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）是一个让人想一探究竟的银行，因为它“出身”于中国邮政集团这一母体，所以深受邮政文化的影响，邮储银行的品牌也深深植入百姓内心。

邮储银行的优势体现在零售业务上，其标志性的绿卡产品如同春光里舒展的枝叶，明媚而富有朝气，而绿卡卡面上策马疾驰的驿使也喻示了它不为地理条件所限的强大张力。

网络为王
36 500，一个其他银行难以企望的数字。

这张几乎无处不在的庞大网络成为沟通
城乡居民个人结算的主要渠道。

网点多是邮储银行的特色，在邮储银行个人业务部总经理姚伟看来，只有有效利用好这一庞大网络，才能使特色成为优势，从而带来效益；如果不能合理配置资源，庞大的网络也会成为负担。

有鉴于此，2008年邮储银行开始着手对业务系统、营业网点等一系列关键环节进行建设与改造。

姚伟介绍说，2009年底，邮储银行对全国36 500个网点的计算机系统进行了物理大集
中和系统2.0版本的升级改造，大大提升了计算机系统的处理能力、维护能力，提高了系统运行效率。

在营业网点的改造方面，邮储银行主要进行了以下两方面工作：一是物理网点的改造扩建。

邮储银行在一些地区对网点服务进行了功能分区，为优质的高端客户提供VIP室，建立了理财专区、信贷专区、对公业务专区等低柜服
务区。

用户会发现邮储银行的便民设施增多了，许多网点还开通了“绿色通道”，为残疾人、老年人等特殊人群提供全程引导服务。

除此之外，在服务渠道方面，邮储银行已由原来的只注重网点服务开始向自助银行、电话银行、网上银行等多渠道服务转变。

二是在城市地区推进网点服务转型。

邮储银行结合国际先进银行网点运营经验，通过推行“示范网点销售模型”，整合网点内的各类服务资源，真正体现卓越客户服务，有效增强网点单点效益，实现从交易型网点向营销服务型网点转型。

在业务品种不断丰富的同时，服务质量也逐步得到提高。

通过硬件设施和软件服务的改造完善，邮储银行的服务能力得到提升。

许多网点已从过去的存取款中心转变为营销中心，并根据各地条件合理进行网点布局和配置，妥善安排银行和邮政企业的服务分工，以满足不同地区、不同客户的金融服务需求。

在激烈的市场竞争中，邮储银行的吸储能力仍呈增长趋势，2010年3月吸纳存款的市场份额环比增长了0.04%。

许多商业银行和基金、保险公司都表示愿与邮储
银行长期合作，以实现优势互补。

姚伟谈到，邮储银行应该做自己擅长的事，而不能简单地照搬其他银行的发展模式。

邮储银行从成立那一天就有着很强的社会责任感，作为一家大众化商业银行，也将自始至终地贯彻“人嫌细微，我宁烦琐；不求大利，但求稳妥”的经营发展理念。

进步与您同步
百年邮政品牌使得百姓对邮储银行有着深厚的感情，邮储银行的客户群也相对广泛。

从农民到都市白领，从学生到养老金用户，从城市中的农民工到社区百姓，邮储银行一直在根据不同客户的需求提供差异化服务。

针对广大农村用户，邮储银行以绿卡为载体，为农民提供安全便捷的存取款、结算、信贷等基础金融服务，保障了农村资金流通渠道的畅通，使广大农民能够享受到现代银行优质、高效的金融服务。

在城市，邮储银行力图从创新、安全、便捷、财富保值增值等方面打开突破口，针对特定的客户群体研发产品，开发了基于支付宝、财付通等业务的新产品，吸引了大批的年轻客户，拓展了市场，创新了邮储银行服务内涵。

由于被赋予了新功能，传统的绿卡业务也焕发出勃勃生机，交易量每年都保持了高速增长。

2010年2月，邮储银行与腾讯财付通公司联合发行“绿卡腾讯QQ联名卡”，它除了具有普通
绿卡借记卡的金融功能外，还具有“财付通一点通”网上支付功能。

姚伟介绍说，“绿卡腾讯QQ联名卡”2010年一季度发展非常快，带来了网上交易的大幅增长。

2009年1月，邮储银行推出了新一代借记卡产品“绿卡通”，该卡以广大家庭客户为主要服务对象，大大改善了对中高端客户的服务能力。

“绿卡通”具有鲜明的“五通”特色，即“定活通”、“理财通”、“主副通”、“对账通”、“网购通”，同时又可满足本外币一体化的结算需求。

“绿卡通”推出以来，平均每月增加客户达100万户，2010年3月尤为突出，增长了170多万户。

“绿卡通”最
具特色的是其主副卡功能，即一张主卡可以同时申请加办多张副卡，共享一个活期主账户，主卡可以控制每张副卡的用款额度，比如家长可以为孩子制定每月1000
元的生活费标准，并且家长可以自行调整该额度，从而有效避免了孩子过度消费的可能。

“绿卡通”取得的成绩让姚伟非常欣慰，目前“绿卡通”客户已超过1000万户，交易活跃度很高，仅2010年3月交易金额就超过1000亿元，在某些省“绿卡通”对普通绿卡的替代率已达50%。

绿卡的城市用户中还有一个特殊的群体：农民工。

姚伟坦言，对邮储银行来说，为农民工提供服务更多的是体现一种社会责任。

农民工对绿卡的使用主要是存取款和汇款，对理财的观念还比较淡漠，但由于他们多数年轻，在城市生活中比较容易接受一些先进的电子支付方式。

姚伟认为，针对农民工的特点和需求，银行除了提供网点服务外，还应注重推广电子产品和服务，拓展非柜面服务渠道，为农民工提供更加安全便捷的手机汇款服务。

目前邮储银行正在积极进行手机银行的研发，其中的手机按址汇款业务将会极大地改善邮储银行汇款服务能力。

姚伟说，邮储银行非常注重这些城市建设者的体验和感受，通过简化汇款流程，让用户自己选择并输入汇款地址、邮编、金额等信息，通过手机事前绑定的绿卡账户，将款项汇到农民工所在家乡村镇。

除此之外，用户也可以直接输入所要汇入的指定银行账户，实现手机汇款的即时到账。

调查显示，同一客户习惯使用一家银行的3～4种产品后，对该银行的依赖度和忠诚度会相对较高。

这让姚伟决定，在未来应从服务多样性上进一步扩展借记卡功能，以实现邮储银行“进步与您同步”的发展愿景。

快速拓展服务渠道
虽然成立的时间不长，邮储银行并没有让服务渠道成为自身发展的瓶颈。

固话支付业务是邮储银行融合先进的通信和计算机技术，依托邮政储蓄支付结算网络优势，为中高端客户提供的一种安全、方便、快捷、优质的金融支付结算业务，是邮储银行在支付结算领域的一次金融创新。

客户只需将绿卡借记卡与电话机绑定，
即可足不出户办理余额查询、实时转账、理财产品预约购买及查询、个人贷款查询。

姚伟说，未来还可以在固话支付产品上开发水、电、燃气、电话费等公用事业费的缴纳和充值等多种业务。

固话支付业务市场发展潜力巨大，目前邮储银行已累计发展客户近80万户，而且带来了可观的个人储蓄存款沉淀。

目前，同类产品的市场竞争非常激烈，邮储银行始终坚持把风险控制放在首位，坚持自身发展理念不动摇，得到了更多商贸客户的认同，固话支付业务量稳步上升。

据姚伟讲，今年邮储银行的固话支付总交易额将会超过5000亿元。

随着经济的不断发展，人们生活节奏的加快，电子渠道与金融产品的有效整合是现代金融服务的发展趋势，而网上银行已成为金融服务的重要渠道。

易观国际研究显示，2009年中国网上银行注册用户数达1.89亿人，网上银行市场交易总额达404.88万亿元。

姚伟介绍说，2010年4月底邮储银行的网上银行业务将全部完成上线工作，这是继2009年固话支付业务上线后又一提升邮储银行渠道服务能力的举措，现代科技再次为邮储银行的借记卡业务插上了腾飞的翅膀。

姚伟特别指出，邮储网上银行的一个独特之处是按址汇款，即汇款人在网上输入对方地址和姓名，收款人即可凭投递的取款通知单和有效证件到邮局取款。

这对出版业的财务人员而言无疑是一个福音，以往他们为撰稿人办理汇款业务时需要一张张手工填写汇款单，极其浪费人力和时间。

通过邮储网上银行，出版社可方便地批量向撰稿人汇出稿酬，解决困扰其多年的汇款难问题。

在网上银行的安全方面，邮储银行采取手机短信密码、电子令牌密码、普通UKey、扩展UKey等多种认证手段，只要严格遵守交易与操作程序，网上操作的安全性将得到极大保障，用户可以放心使用。

为提供更好服务而收费
在过去，邮储银行除了具有网点多的优势外，还对借记卡均不收取工本费、年费及小额账户管理费。

但这次姚伟告诉我们，2010年二季度，邮储银行已有广西和陕
西两省开始对100元以下的小额低效账户进行收费。

姚伟坦言，此次启动小额账
户管理费是不差钱的收费，根本目的在于清理占用大量系统资源的低效及睡眠账户，也是为了给邮储银行客户提供更加安全的优质服务。

目前，邮储银行已有8亿账户，而且每年还在以7000万的速度增长，这对银行的系统运行造成了很大压力。

为更好地帮助客户管理个人资产，提高个人账户使用效率，邮储银行根据实际发展的需要，开始在今年收取小额账户管理费。

100元账
户余额的小额账户收费门槛相较其他银行300元的标准来讲要低很多，这足以看
出邮储银行服务客户的诚意。

另外，邮储银行还规定了8类免收费账户，包括：
代发低保、社保和养老金等社会服务及财政类资金账户；办理授权代缴水、电、煤气、电话等公用事业性费用的活期账户；用于偿还个人贷款、信用卡自动还款的活期账户；用于购买基金、人民币理财产品、国债、保险产品的活期账户；开通第三方存管业务的活期账户；当季统计期内存在过本、外币子账户的“绿卡通”活期主账户；VIP客户名下的所有活期账户。

以此保障客户日常的基本金融消费需求。

姚伟认为，收取小额账户管理费要特别注重客户的感受。

广西、陕西两省分行在收费前期特别制作了温馨提示，建议客户及时归并或注销较少使用或功能重叠的小额账户。

姚伟补充说，如果客户自行办理清户，邮储银行可以免收当季小额账户管理费，对于以前所欠的小额账户管理费也一律免收。

一言蔽之，帮助客户更好地管理资产才是邮储银行此次收费的最终目的。

长期以来，有部分用户在邮储银行开立过多个银行账户，其中有些账户可能因某些原因长期闲置不用甚至已被遗忘。

我们可以看到，邮储银行这次请求客户归并或注销小额低效及睡眠账户可以为客户带来的好处是：一是可以免除同时保存多个存折、多张银行卡的麻烦；二是可以激活那些长期不动账户上的资金余额，将小钱汇成一笔数目可观的资金，从而有效提高客户管理财富的能力。

而对邮储银行来说，对小
额账户进行归并可以节省大量的计算机系统资源，减少系统风险，从而为客户提供更加优质、高效的服务。

借记卡和信用卡是银行卡市场上的两种不同产品。

信用卡作为个人经济实力和信用凭证的意义正逐渐淡化，银行和商家无法根据信用卡来判断客户的消费能力和经济实力，从而难以提供差异化服务。

然而对于借记卡来说，最根本的任务是满足客户储蓄、结算、理财等方面的需求，消费只是借记卡附带的一项服务，所以借记卡业务仍拥有广阔的创新空间。

在姚伟看来，借记卡业务关键要满足客户的三点需求：一是便捷；二是安全；三是资产的保值增值。

对于刚刚过完三周岁生日的邮储银行而言，现已进入一个充满无限希望与憧憬的发展期，绿卡的前方展开了一幅春意盎然的画卷。