关于河南省各县域普惠金融发展水平测度

（银行业存款类金融机构网点数量）/常住人口数 互联网宽带接入用户数/常住人口数
质量
存款使用效用（%） 贷款使用效用（%）
人均存款余额/该地区人均GDP 人均贷款余额/该地区人均GDP
注：已经过剔除、优化后的指标体系
29
产业财经 Industrial Finance
金融指标体系》的指标体系的基础上，进行筛选、剔除之后获得 的。以金融服务的使用情况、服务质量和可获得性三个维度为 标准，对指标原始数据进行标准化、确定权重，然后测算出河南 省22个县级市相应的普惠金融指数（IFI）。
的普惠金融指数，只是经过专业化的方法处理得到的一个综合
评价指标，它所代表的经济价值并非绝对，只能说明某一段时期
内某个地区的普惠金融发展水平。也就是说，若测得IFI=1，并不
能代表本地区的普惠金融发展现状已达到最理想的状态，只能
说明该地区的普惠金融发展状况比同期其他地区好；同样地，若
测得若测得IFI=0，也不能代表本地区完全没有发展普惠金融，只
表1 河南省普惠金融水平测度维度指标
维度
指标
计算公式
个人银行结算账户人均拥有量（户）
个人银行结算账户数量/常住人口数
使用情况
人均个人消费贷款余额（元） 保险密度（元）
个人消费贷款余额/常住人口数 保险保费收入/常住人口数
保险深度（%）
保险保费收入/GDP
可得性
每万人拥有的银行网点数（个） 互联网宽带接入数（户）
本文最终基于河南省的真实发展现状，选取了截至2020年
初河南省22个县级市作为研究对象，使用线性无量纲化法将原
始数据标准化、利用欧氏距离法，测算其对应的普惠金融指数。
经过测算和排序，具体结果如下表所示：
数据来源：通过查阅《河南省2019统计年要说明：上表中所计算出来
能说明该地区的普惠金融发展状况比同期其他地区差。
三、河南省普惠金融发展水平结果分析
（一）普惠金融发展水平的整体特征
由 表2可 知，在2020年 初 河 南 省22个 县 级 市 中，普 惠 金 融
指数在0.4以上的有3个，占比13.64%；在0.3以上的有4个，占比
18.18%；在0.2以上的有5个，占比22.73%；在0.1以上的有10个，
行政学院学报，2010（9）
不集要出并持的的育教论号进通ః‫ݔ‬൐ྍ࣐ିဒ৘൞‫ܥ‬Ч‫׮‬的育：大同建数检质视发以有式‫ק‬෰‫ܥ‬ഡ�࠯৯۷۲ܵཟॖ2【ᄜ可发0学侧立据验量，�总域此效教ሧྐਸ਼�ࡹ�ਸ਼‫ק‬Сඌࡆᇕ৘ି1科�基ࢲ操展7为�面在权体评之Ӂ༏��ຓഡຓሧ҂下࿸ࠏ为或育ֹGࡼ‫ކ‬学金ᄹ作的J例反系重系估，ࡹ��აཛӁିྀ۬地抓无理Ґ0ؓႋ‫ڿ‬ൌ地界项఼性诉0”映统这以的৫‫ھ‬ଢሇ࠿‫ބ‬ഡ方手效念Ⴈ3ᇏᇿ೿࠽方目定；‫ܥ‬，求）其论一促客၂໓ᇏ၍࿃ॖС，。高下‫׮‬南以ۚၩࡹ౦高】地把唯；‫。ק‬组基重进观۱��ࡱ֥൐ौ校高෿2通：保ᄵ‫ؓࠩ׻‬ᇽঃ校方 握 有0ሧ南、织础要评ህ�ࢲ‫ܥ‬Ⴈ创1校大ܵ证科�ႋჴ‫ܥ‬ఒླ创7高其如Ӂ通、ᇅѩ上影估Ⴈ�‫ކק‬年学新৘共数管学ෛ‫ק۽‬ြေ新校质此ܵ大，໓响的ሧ‫ؓ౏ק‬ఏ南横创青据、ൈࣉሧ理从֥‫ק‬，创ၛ与量৘学ࡱ准因有Ӂ۷ࢲ‫ܥ‬ট通向才业团量۷、ྛӁ地‫ܥ‬௹ಒ业部评2�成确素效൞ࡆ‫�קކ‬大课能教思化0ѩྍ‫֥ݚ‬方ၛ‫ົק‬Ќ教属估1，效稳性໾‫ކ‬໓ሧ学题切育想、7ࡼ໓ຓົ并高“ьሧ޹Ќ育高体分年和，定共ᇉ৘ࡱӁ实绩引ҕࡱ஡޹达校并高�‫׮‬Ӂӻ质校系析高保的青�ࠎ֥֥保效领ඔ��࿞到创通校ॖၹ෿ܵഡ量创构、等ၛീ障基团Ԥ஡ܵ障评比工��促新过校ၛՎܵ৘С评新建෮ᄝ൐‫۽‬教等础工�࿞৘较地估作进创假园�ູ۷�৘ࢠ估创这Ⴕ‫ࡹݓ‬ఒ育，上作ೂ࠹ླ的方体模须地业设外ਔࡹ‫ݺ‬ఒ֮体业一ಃຓᇽြ研，专‫߃ݔ‬ေ顺高系式更方教建检语۷ᇽֹြ֥系教关҆࿐‫֥܄‬究项�҂॓利校研研加高育立验文‫܄ิݺ‬ਔ֥ົ૊༝ඳն育键的课研‫ܔ‬进࿐创究究关校质起来化ֹۚඳࢳ‫֥༵҆�ྩܥ‬的环复究题行ᇗ֥Ⴈ新”（—注创量一验建“ൌఒс‫ٳܥࣉੱקܥ‬差节杂课。൪ܵ޼创—课数新的套证设Cြྶീ‫ܥק֥ބק‬ሧ，异性题I�৘�在业以题据创内规评“P与ॖູ֥ࣜሧࢠࡓܵሧ‫ק‬Ӂ，性Pٚ采业跟保教南需理涵范估学编ି࿐ૄ࠶Ӂۚܵ�৘Ӂሧ，‫ބ֥م‬ೂ߶༝ࣜܵӁ۱Ӯ֥� [[[[[[[[23456789ൌ۱࿙ࣜြิࡹծܵ҆‫ݖ‬҂ॖ]]]]]]]]陈杨邰饶杨徐王朱教[育教[价与[ؓ࢘౰ჴ‫܂‬ᇽ৘ඇӱ؎ၛ࠶ീJJJ会秋莹杰占建新育]与育]研实]鲜ൌ؇ࢲෛ�ቋ‫۽‬Ⴕ‫ି܄‬ᇏ֥۷Ӯট...ѩ良梅心，东研经职与继究证江国生丽࠽ࡆඏ�ሢնջܱඳ৯ᄹႵЧൌ曹ေ౏，，.，究济业职续[分苏.，.໙఼ე�ࡹ֥টࢳೂնིܵീ大杨张J威晋梅基谢࿐ᇿေ，研，业教]析高ี‫�ކ‬ᇽ০۷थ‫ֹݔ‬৘ࡹ学雅晓.斯强忠于༝ၩࠣ2究2，育技[教“等ࡹᄝ൧ၭ‫؟‬՜࿸ൌ৘生‫۽‬ᇽ旭莲00J康等秋༵ࢫൈ1参12研术]，.校ᇽಪ�ӆ֥൐۬ീ֥..创460.ቔࣜ.星地.ࣉჿࢳ我高（考（1究经职2“高社ࡹఒ്�ರ‫ڞ‬॥ࡹ70新‫ٳ‬ቔ࠶思方Ҍᆩሧथ国职1，2（，济业1双职ᇽြၛ౴০ᇅᇽ协248创ູӮ༅想高໙ჷି്）2）12与技（地院创教ࠣ�ࠗః‫ླࣜ۽‬040同业၂Ч‫ބ‬与校ี‫ܔބ‬ѩ1）1管术2方校”ିࣜ࠶师ਛӱေ88）教”ཛܵܵ情我创�ҋЌԮ（（理教高创的ၛ৯࠶Ӯ֥൞ࡆ培育ࢠ৘৘境国业12研育ਘᆣ൱校新创ь໙ӮЧࣩ၂఼0）训的�ູ�下地教�）究，ఒ۳教创ѩؓ新ᄝีЧܵᆚิཛሱ困有‫گ‬高方育，2育业ြ‫܄‬۴ఃൌ��৘创0�ۚሸദ境效ᄖ校ࡆॖ高的21ࡹ经教֥ඳऌീ�ᇏ06业ఒ‫、֥ކ‬性఼֥ၛ创校1（创ᇽ费育原ࣜჴఒߎࡹ෮8继ြ಩‫۽ކ‬评‫ࠆٳ‬新（2转新配质ఒ因࠶‫۽‬ြླᇽ0թ֥ༀ৘续ቔ价༅֤创4）型模置量及ြ�Ӯ֥ေࣜ）ᄝ�ࣜܵ教�和�۷业发区评式优ሱླᄝЧൌᄝѩิ࠶֥࠶৘育‫؟‬评教域价展分化ദေࡹ҂࠽ᆃ౏ۚӮ໙�০֥路价育差模[路析֥Ґབྷഡ؎౦֒ؓఒЧJีၭࣜ径有环]异型径[ࣩ౼༥ཛ༯ঃᇏཌྷြܵ.JႵ�࠶探效境高研构[]ѩ۷֥ଢᆚ۷ࣼႋܵ৘ࢆJ.ི০析究建评性]教等౏‫֥࠹؟‬৯�‫֥ླݺ‬৘‫ݖ‬.ԩၭࡹູ॓߃ࡹ္ֹေ໙ᆀӱ�৘ઋ‫؟‬ၛᇽఒี࿐֥‫ބ‬ഡᄝᇏ�
表2 河南省2020年22个县级市普惠金融指数IFI
县级市（名称）
IFI
排名
新郑
0.4809
1
巩义
0.4534
2
新密
0.4133
3
荥阳
0.3810
4
灵宝
0.3214
5
禹州
0.3125
6
登封
0.3008
7
济源
0.2988
8
林州
0.2870
9
长葛
0.2450
10
永城
0.2114
11
偃师
0.2052
12
汝州
T=1.26487
生跨文化素养培育的实践研究”（项目编号：18RH055）
CRG=CIG/RIG=0.02931/1.26487=0.0232<0.1
结果显示所有判断均满足一致性检验要求。
【参考文献】
（三）数据采集与处理
[1]曹毓民.试论地域文化与地方高校特色办学[J].国家教育
为全面、客观呈现地方高校创新创业教育现状，须力求从
IFI=1
其中，用n维笛卡尔空间中的一个点D=（ ，...， ）来 表示普惠金融的发展情况，n表示普惠金融指标个数。当 = 时，说明普惠金融发展情况最理想，用点W=（ ， ，...， ） 表示完全金融包容；当 = 时，说明普惠金融发展情况最不理 想，用点W=（0，0，...，0）表示完全金融排斥。
为了从上述公式测算出的普惠金融指数的数值越大，能
一、相关理论基础 2013年党的十八届三中全会上，我国以扶持贫困地区发展 项目为起点，首次提出“发展普惠金融”。随后，2015年12月底， 国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》，将普 惠金融对国民经济发展的重要作用进行了肯定，并指出普惠金 融能够促进金融资源的优化配置和国民经济持续健康发展。 （一）普惠金融的内涵 现阶段国内外比较尊崇的一种概念，是来自2006年联合国 给出的定义——普惠金融是在低成本的基础上，为全社会所有 阶级群体提供全方位、高效的金融服务的体系。基于此，本文将 普惠金融的核心内涵归结为以下四点： （1）服务对象的普遍性。普惠金融致力于将全社会各阶层 人士纳入服务范围，使其能够以可承担的成本，获得相匹配的 金融服务。 （2）服务范围的全面性。过去的几十年里，全国金融机构， 大多数都是以传统的存款、取款业务、消费信贷为主。普惠金融 提出之后，金融机构应该转变传统思想，注重金融创新，以满足 各个阶层群体多样化的金融需求。
（二）普惠金融发展理论 本文在此沿用2016年星焱提出的结论——对普惠金融发 展的理论分析，可以从发展经济学中提到的金融发展理论入 手。鉴于此，本文从三个角度对普惠金融发展理论展开分析： 1.金融结构理论 该理论最早在1969年提出，该理论的核心点在于金融结构 与金融发展的关系非常紧密，对金融发展水平的研究，必然离 不开对金融结构的变化形势分析。同时金融发展水平可以由当 地金融机构的数量、规模以及二者的结构比来衡量。 2.金融抑制和深化理论 1973年，该理论体系最早指出在经济欠发达地区的确存在 金融抑制现象。他们更多追求的是金融自由化，自由化的程度 越高，市场利率和金融资源的分配越容易协调统一，金融发展 对经济增长的促进作用越明显。 3.金融功能理论 20世纪90年代，该理论首次提出要把金融发展和经济增 长、金融机构和经济增长之间的作用机制和功能关系作为研究 重点。主要代表理论有银行主导论和市场主导论。 二、河南省各县域普惠金融发展水平测度 本章所选取的普惠金融指数指标，是在参考了《中国普惠
占比45.45%。由此可见，河南省大多数县级市的普惠金融发展
水平还处于中下游，有待提高。同时，河南省22个县级市的平均
普惠金融指数为0.2579，高于和低于该平均水平的占比分别为
40.91%和59.09%，充分说明了河南省内各县域普惠金融的发展
差距较大，部分县域普惠金融发展慢、水平低，拉低了河南省整
理论机໎䮯制Ⲵ。⨶䇪ᵪࡦDŽ


图1 202മ0年初河ᒤࡍ南⋣省ইⴱ22个њ৯县㓗ᐲ级Პ市ᜐ䠁普㶽о惠Ӫ金൷ *融'3 ሩ与∄人മ均GDP对比图
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（下转第180页） ਾ䙀⑀л䱽DŽ㘼ӾӪ൷ *'3 Ⲵᴢ㓯മਟԕⴻࠪˈণ֯䈕ᴢ㓯Ⲵ䎠࣯кл⌒ࣘ∄䖳བྷˈնᲞᜐ
体普惠金融的发展水平。
（二）普惠金融发展水平的区域差异
总体ԕк来Ⲵᴹ看，њ郑ˈঐ州∄、洛阳DŽ⭡、↔南ਟ㿱阳ˈ、⋣许ইⴱ昌བྷཊ地ᮠ৯区㓗ᐲ的Ⲵ县Პᜐ级䠁㶽市ਁኅ普≤ᒣ惠䘈金融
指数水༴Ҿ平ѝл较⑨高ˈᴹ，ᖵ商ᨀ儈丘DŽ਼、ᰦ平ˈ顶⋣ই山ⴱ 、焦њ৯作㓗ᐲ、Ⲵ安ᒣ൷阳Პ居ᜐ䠁中㶽ᤷ，ᮠ而Ѫ周口ˈ、儈三Ҿ઼门峡、
（一）河南省普惠金融指数（IFI）的构建 2016年12月，中国人民银行首次发布了《中国普惠金融指 标体系》，本文为了降低研究难度，但又不失代表性和现实性， 在参考以上指标体系的基础上，进行筛选和剔除，最终选取几 个比较有代表性的指标如表1所示： （二）普惠金融指数的构建方法 本文主要借鉴Mandira Sarma（2008）构建普惠金融指数 的方法，通过确定指标权重、指标无量纲化、测算普惠金融指数 三个步骤，将分散的指标转化成一个综合指标，完成河南省普 惠金融指数的测度。具体操作步骤在此不做重点列举。 其中，本文采用欧氏距离法，测算普惠金融指数（IFI），具 体计算公式为：
金开展普惠金融服务，居民对普惠金融的认可度和消费频次越 ᙫփᶕⴻˈ䜁ᐎǃ⍋䱣ǃই䱣ǃ䇨᰼ൠ४Ⲵ৯㓗ᐲᲞᜐ䠁㶽ᤷᮠ≤ᒣ䖳儈ˈ୶шǃᒣ亦
高，因ኡ而ǃ❖普֌惠ǃᆹ金䱣ት融ѝˈ的㘼ઘ发ਓǃ展й水䰘጑平ǃ∄相䖳䶐对ਾˈ较Პ高ᜐ䠁。㶽反Ⲵਁ之ኅ≤，ᒣ县ส域ᵜԓ经㺘Ҷ济਴৯发ฏ展水 平 低，㓿居⍾Ⲵ民ਁኅ收≤ᒣ入DŽ৯少ฏ，㓿金⍾ਁ融ኅඇ支ˈት持≁᭦度‫ޕ‬儈较ˈ䠁低㶽ᵪ，ᶴ存ᝯ在᜿ᣅ一‫ޕ‬ᴤ定ཊ䍴的䠁ᔰ金ኅᲞ融ᜐ䠁排㶽斥 现
象，因ᴽ而࣑ˈ普ት≁惠ሩ金Პᜐ融䠁㶽发Ⲵ䇔展ਟ水ᓖ઼平⎸䍩较仁⅑低䎺儈。ˈഐ㘼Პᜐ䠁㶽Ⲵਁኅ≤ᒣ⴨ሩ䖳儈DŽ৽ѻˈ
（৯三ฏ㓿）普⍾ਁ惠ኅ≤金ᒣվ融ˈት发≁展᭦‫ޕ‬水ቁˈ平䠁㶽与᭟ᤱ县ᓖ域䖳վ经ˈᆈ济൘а状ᇊⲴ况䠁的㶽ᧂ关ᯕ⧠系䊑ˈഐ㘼Პᜐ
这䠁㶽里ਁኅ，我≤ᒣ们䖳վ将DŽ以县域人均GDP来反映各县级市的经济状况，
䠁㶽ᤷᮠᴢ㓯བྷփк䐏Ӫ൷ *'3 ᴢ㓯Ⲵᤏਸᓖ䖳儈ˈҏቡᱟ䈤ˈ њ৯㓗ᐲѝⲴབྷཊᮠ㜭
ཏ㺘⧠ࠪᲞᜐ䠁㶽ਁኅ≤ᒣ䎺儈ˈ㓿⍾ਁኅ≤ᒣ˄Ӫ൷ *'3˅䎺儈Ⲵ⢩⛩ˈ䘉ҏ㜭ཏ䈤᰾Პ
ᜐ䠁㶽Ⲵਁኅо৯ฏ㓿⍾Ⲵ໎䮯ѻ䰤ᆈ൘䶎ᑨ㍗ᇶⲴ㚄㌫DŽ
创新创业论坛 Innovation and entrepreneurship forum
0.1983
13
沁阳
0.1950
14
邓州
0.1891
15
辉县
0.1820
16
长垣
0.1794
17
卫辉
0.1765
18
项城
0.1668
19
孟州
0.1623
20
舞钢
0.1607
21
义马
0.1539
22
30
够表示普惠金融发展水平越高，该公式用1减后面的分数，计算
IFI的取值大小，很显然，
1。
（三）河南省各县域普惠金融指数的测算
比较靠վҾ后䈕，ᒣ普൷≤惠ᒣⲴ金ঐ∄融࠶࡛的Ѫ发展઼水平基ˈ‫ݵ‬本࠶代䈤᰾表Ҷ⋣了ইⴱ各޵਴县৯域ฏᲞ经ᜐ䠁济㶽Ⲵ的ਁ发展 水平。ኅ县ᐞ䐍域䖳经བྷˈ济䜘࠶发৯ฏ展Პᜐ块䠁，㶽居ਁኅ民ធǃ收≤ᒣ入վ高ˈ᣹，վ金Ҷ⋣融ইⴱ机ᮤ构փᲞ愿ᜐ䠁意㶽Ⲵ投ਁ入ኅ≤更ᒣDŽ多 资
˄Ҽ˅Პᜐ䠁㶽ਁኅ≤ᒣⲴ४ฏᐞᔲ
（3）金融服务的公平性。随着普惠金融的普及，解决金融资 源的失衡造成的不公平现象，将会成为工作的重心，如此才能 保证各个社会阶层群体都能够公平享受多样化的金融产品带 来的收益。
（4）金融服务的可持续性。事实上，金融排斥现象确实是普 惠金融发展的最大阻力。金融机构必须在有限的条件下降低服 务成本，调动弱势群体接受金融服务的意愿，维持普惠金融的 可持续性。
Industrial Finance 产业财经
关于河南省各县域普惠金融发展水平测度
张莎莎 （郑州升达经贸管理学院 451191）
摘 要：2005年联合国率先提出了普惠金融的概念，并在“国际 小额信贷年”会议上明确指出将为全社会各阶层人士提供均 等、高质量的金融服务作为普惠金融的工作核心，必须提升对 低收入阶层的金融服务力度和水平。本文为了研究河南省近年 来各县域的普惠金融发展水平，并对县域经济的影响进行简 析，选取了截至2020年初河南省22个县级市（包括21个县级市 和1个直辖县级市）作为研究样本，对其普惠金融指数（IFI）进行 具体测算。 关键词：普惠金融；金融服务；县域经济
˄й˅Პᜐ䠁㶽ਁኅ≤ᒣо৯ฏ㓿⍾⣦ߥⲴ‫ޣ‬㌫
然后，通过绘制2020年初河南省22个县级市普惠金融与人均
䘉䟼ˈᡁԜሶԕ৯ฏӪ൷ *'3 ᶕ৽᱐਴৯㓗ᐲⲴ㓿⍾⣦ߥˈ❦ਾˈ䙊䗷㔈ࡦ ᒤࡍ
GDP对比图，初步验证普惠金融发展能够促进县域经济增长的 ⋣ইⴱ њ৯㓗ᐲᲞᜐ䠁㶽оӪ൷ *'3 ሩ∄മˈࡍ↕傼䇱Პᜐ䠁㶽ਁኅ㜭ཏ‫׳‬䘋৯ฏ㓿⍾