当前商业银行风险及监管方式分析
我国商业银行面临的金融风险及对策
刘
随着我国社会主义市场经济体制
兵
二、我国商业银行金融风险的防
范对策
的渠道。目前部分法律法规缺乏前瞻 性， 缺少与国际接轨并且具有审慎性的 标准。金融秩序不佳、 执法力度不强同
样是 困扰商业银行发展 的主要原 因之
的建立 ， 我国经济也逐步货币化、 金融 化， 跨国公司进一步发展， 世界经济呈 现区域化、 国际化， 资本流动速度加快， 这其中少不了商业银行的参与， 商业银 行在参与国际化获取收益的同时 ， 也同 样面临着巨大的风险， 忽视风险将极有 可能造成金融危机 ， 对我国经济发展构 成威胁。我国目前构建了包括中央银 行、 商业银行 、 政策性银行 、 信用社等的 银行体系， 其中商业银行是主体， 尤其 是四大国有商业银行， 它们在存贷款等 金融业务中占据了很大比重，因此， 在 当前开放经济体系中发现认识商业银 行面临的金融风险， 并且提出相应的应
对策略就显得非常有必要。 一、我国商业银行金融风险成 因
分析
在 目前金融改革的重要时期 ， 金 融风险是银行业必须注重和加以防范
的， 通过以上分析 ， 笔者认为应该从以
3.政府宏观政策调控与监管的不 当。 政府宏观金融调控与监管本质就应
下方面去努力。
我国商业银行面临的金融风险既
有外部因素， 也有内部因素， 其中主要
系对风险的防范起着重要作用。
投资银行法等， 并且进一步修改完善商 业银行法、 外资银行法等， 加强法律法 规的研究， 严格依法行事， 加强执法力 度， 维护金融安全。同时构筑起适应市 场经济要求的金融监管体系， 强化对金 融机构、 金融市场的监管， 丰富监管手 段和工具 ， 实行统一监管、 分业监管、 相 互制衡监管的原则， 发挥监管的重要作 用， 提高银行业防范风险的能力。尽快
我国商业银行信用风险管理分析
美 国次贷危机引发的全球性金融危机在世界范围内不断蔓延扩散 ， 给世界经济带来 了巨大的影响和损失 ， 而银行业的脆 弱性在很 大程度上 可 以说 是 这 次 经 济 危 机 的 导 火 线 。 当前 银 行 业 所 面 Ｉ 在 临的各 种 金 融 风 险 中， 信用风险成为重要的关注对象 。 信用风险是金融市场 中最古老 、 也是 最重要的风险形式之～ ， 它是商业银行所面临的主要 风险。信用风险是 指 由于借款人或 市场 交易对手违约而导 致的损失 的可能性 ，更为 一般 地， 信用风险还包括 由于借款人信用评级的变动和履约能力的变化导致 其不能及时还本付息而使得 贷款遭 受损失的可能性 。 商 业 银 行 信 用 风 险 产 生 的 原 因 造成商业银 行信 用风险的因素复杂而多种 ，既有银行 内在 的因素 ， 也有外部 的原 因； 既有微观经济主体 的因素 ， 也具 有宏 观环境 和监 控方 面的因素 ， 我们可以从商业银行 自身生成机制和外部 生成机 制来解 释信 用风险的成因。 １自身生成机制 。（ ） 圈商业 银行缺乏有效的企业管理 机制和职 ． １我 能权限制 度。酋先 ， 我国商业银行 现代化 、 商业化经 营机 制尚未 完善 ， 监 控制度不够弹细 ， 这正是形成信用风险的一个重要原 因。 再者 ， 现实中银 行有超权限放款 、 设机构 、 乱 混业经 营 、 吸储 、 高息 拆借 、 规模放款等 多种 违规行为 ， 手段隐蔽 ， 极容易造成很 大的信 用风险。 还有就是银行内部稽 核审计不健全 ， 不具有相 对独立性 ， 银行机 构的设置 上并没有很好地 履 行职能 ， 甚至有的根本没有建 立相关内控机构 。 最后 ， 信贷职员综合素质 参差不齐 以及商业银行 自身利益的驱动 ， 为了获得高 收益 ， 商业银行 从 自身的利益出发故意支持和参与高风险企 业以及高风险项 目运作 ， 这种
我国商业银行监管存在问题及其对策
为 了应对 外资银行提 出 的各种 新的挑战 ，适 应 日益开 放的金融 环境 ，我 国政 府进一步加 大 了对 国有 商业银行监 管。在２ ０ ０ ３ 年４ 月２ ８ 日成立 了中国银行业监督 管理委 员会 ，
通过 ３ Ｏ 多 年的发展 ，我国银行业现 代商业银行 管理模 式和 法人治理 结构 已初步确 立。现代商业银 行 的概念 是指 依照 《 商业银行法 》和 《 公 司法》设立 的吸收公众存款 、 发放贷款 、办理结算等诸 多业务 的各类法人代表 。
中国加入Ｗ Ｔ Ｏ 以来 ，金融业 逐步开放 ，外资进 入力度加 大 ，国 内原有 的各个商业银行 （ 特别是 国有 商业银行 ）在 企业 竞争力 、不 良资产率 、资本 充足率 、可控 风险方面 的 问题 日益 突 出。主 要表现为 ：一是与外 资银 行相 比竞争力 差 ；二是不 良资产 率高 ；三是 资本充足率低 ；四是案件风 险时有发生。
资金援助 ，这些资金援 助需要 的时间较 短，效果显著 。现 场监 管和 非现场监 管是 目前人 民银行 监管各个商业银行 的 主要途径 ， 以便于更加有 效地行使监 管权 力 。但是 ，在 实 际监 管过 程 中 ，在法 律建 设 方面 存在 协调机 制 不 畅的 问
１ 商业银行及商业银行监管的概念和 目标
摘 要 ：我 国商 业银行 在监 管部 门的积极监 管和 大 力支持 下 ，服 务 功能 日 趋 完善 ，内控 制度 建设 和 手段 不断加 强 ，经 营效 益逐 年 提 升 ，商 业银 行 现在 已成 为促 进我 国经济 发展 的催化 剂 。但 是 ，我 国商业 银 行在 内控 制
度 、业务操作、内部管理等方面还存在操作、声誉 、经营等风险，因此对商业银行进行有效监管，显得尤为
我国银行业存在的问题及对策
我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。
随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。
自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。
然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。
目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。
特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。
虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。
为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。
违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
2、银行经营管理重心偏移，风险加大。
为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐 中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。
我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。
面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。
通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。
但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。
例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。
因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。
为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。
(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。
即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。
因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。
银行风险分析报告精选7篇
银行风险分析报告银行风险分析报告精选7篇在现实生活中，报告有着举足轻重的地位，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。
一听到写报告马上头昏脑涨？下面是小编精心整理的银行风险分析报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
银行风险分析报告1一、风险状况（一）不良贷款余额情况截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。
纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。
考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。
致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。
因此说，我行目前贷款风险还在加大。
下面是我行1-5月新发放贷款不良余额变化图（二）欠息情况截止3月底，我行20xx年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。
（三）贷款向下迁徙情况1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。
其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。
可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。
横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。
（四）到期贷款收回率1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。
低于全市平均水平。
（五）贷款集中度截止20xx年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的 %。
风险集中底很低。
（六）担保情况分析截止20xx年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵押贷款3197.6万元，占比约0.17%，62万元，占比不到0.01%。
浅论商业银行风险及其监管方式
浅论 商 业银 行 风 险及 其 监 管 方 式
陈步 雨
（甘 肃 广播 电视大 学 教学指导 中心 ， 甘肃 兰州 ７ ０ ３ ３ ０ ０）
［ 要 ］商 业 银 行 是 近 现 代 各 国金 融 体 制 中历 史 最 为悠 久 的金 融 机 构 ， 业务 范 围最 广 泛 、 社 会 经 济 生活 影 摘 是 对 响最 大 的金 融机 构 ， 各 国金 融 体 系 的 主体 。商 业 银 行 由于 自身 的 一 些 特 点 ， 其 在 经 营 管理 中 存 在 着 各 种 是 使
维普资讯
第 １ 卷第 １ ６ 期
２０ ０ ６年 ３ 月
甘 肃广 播 电视 大学 学报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＧａ ｓ ｄ ｏ＆ Ｔ Ｕｎ ｖ ｒ ｉ ｏ ｒ ａ ｎ ｕ Ｒａ ｉ ｏ Ｖ ｉ ｅ ｓｔ ｙ
Ｖ ｏ１ ６ Ｎｏ． ．１ ． １
２ 利 率风 险 。利 率风 险是 指 由于市场 利率水 ． 平 变化 给银行 带来损 失 的可能性 。
３ 流动性 风险 。流 动性风 险是 指银行 不能到 ．
三 、 国商 业 银 行 监 管 的措 施 我
（ ） 国 商 业 银 行 监 管 的 法 律 措 施 一 我 ２０ ０ ３年 １ 月 ２ 日， 届 全 国 人 大 常 委 会 第 ２ ７ 十
框架 下 ， 系统 规划 、 学设 计 审慎银行 监 管 的规 章 科 和 指引 。２ ０ ０ ３年 以 来 ， 后 出 台 了《 于 调 整 银 先 关
来单 纯反 映信用 风 险的加权 资产 加上 了反映市 场 风 险和操 作风 险 的内容 。 第二 ， 持 以资本充 足率 为核心 的监管思 路 ， 坚
１ 信用 风 险 。信用 风 险是指 债务 人违 约而导 ． 致 贷款或 证券 等银行 持有 资产 不能 收 回本 息而造
我国金融监管现状及存在问题
我国金融监管现状及存在问题所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行.在市场经济体制下,金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。
金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定,保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。
我国金融监管体系的现状与存在的问题1、严格的分业经营和多元化监管模式限制了商业银行的发展空间，在分业监管的实施中,缺乏一套合理有效的协调机制也使金融监管不能适应现代金融发展的需要。
目前，我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上，建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。
这种分业监管的体制在前几年对加强金融监管特别是纠正金融业的“三乱"，防范金融风险方面起到了很大作用,但其局限性也是明显的：其一，降低了监管效率，提高了监管成本。
我国的存款类机构（银行、信用社)、证券机构和保险机构在资金融通、清算上都由人民银行管理，其外汇业务也由外汇管理局监管,在业务上有一定交叉，由于各监管机构之间的协作和信息交流问题未能很好解决，往往造成有的金融业务得不到有效监管，出现监管“真空"。
或有的金融创新得不到监管当局的认可,阻碍了金融业的发展；其二，限制了我国银行业的发展空间.全球金融正呈一体化、综合化发展趋势，分业经营使我国银行不能开展综合业务，今后很难与国外银行平等竞争，制约了国内银行的发展步伐;其三,不符合国际金融业发展和监管趋势。
目前，许多国家为适应金融一体化趋势,纷纷对过去的多元化监管体制进行改革，建立了单一的监管机构,如英国、澳大利亚、日本和韩国等。
事实表明，这种做法提高了监管效率，降低了监管成本.在我国，已允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购,以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易,允许保险资金通过证券投资基金进入股市等.可以预见，加入WTO后,我国金融业将进一步融合，分业经营的局面不会持续太久，分业监管将失去存在的基础，成为制约我国金融业发展的障碍.2、金融监管内容重点不突出，监管内容不全面。
中国商业银行国际结算业务的风险与防控
68Risks, Prevention and Control of Inter-national Settlement Business of Chinese Commercial Banks中国商业银行国际结算业务的风险与防控文/曾军鹭 章剑涛随着我国经济的强势崛起以及新时期下经济全球化的不断深化，多边贸易也在不断地兴盛发展，国际结算业务作为联结境内与境外经济主体间的基础性业务，在各商业银行各项业务中的重要程度越来越高。
安全、便捷的国际结算服务成为境内外机构顺利开展国际经济活动、有序发展跨境贸易的重要保障。
纵观当前国内外经济发展的总体情况，我国商业银行的国际结算业务受多方因素影响，在稳步发展的同时不断暴露出一些问题，存在一定的潜在风险和隐患。
本文针对这些风险的实际情况进行了分析，尝试找出各商业银行国际结算业务的有效风险管控措施，以推动国内各商业银行国际结算业务持续良性发展。
国内商业银行国际结算业务发展的现状随着改革开放以来中国经济的快速发展，我国已跃居为全球第二大经济体，中国企业越来越多地参与世界经济贸易活动，境内企业国际结算需求不断增大，这推动了国内商业银行国际结算业务的飞速发展。
当前，国内银行国际结算业务整体情况主要体现为：国际结算业务总量稳步增长，业务办理机构相对集中根据中国银行业协会发布的《中国贸易金融行业发展报告（2019-2020）》，2019至2020年，受到新冠疫情全球蔓延的强烈影响以及全球地缘政治局势的进一步紧张，全球贸易形势低迷、资本市场投资萎缩，全球经济总体下滑明显。
但我国由于疫情防控到位，2019年国内各商业银行国际结算业务量仍达到6.89万亿美元，且近五年内保持了相对稳定的增长趋势。
国际结算的业务创新不断，呈现电子化发展趋势当前互联网金融技术不断蓬勃发展，电子金融业务成为金融领域创新的主要区域。
国内商业银行纷纷打破原有国际结算业务中只能通过线下银行柜面办理的单一模式，逐步实现通过电子交单平台、企业网银平台线上办理国际结算业务的新趋势。
商业银行账户监管业务的法律风险及对策
ｉｃｅ ｓ ｓｉｔｒ ｄａｅ ｂ ｓ ｅ ｓｉｃ ｍｅ Ｈｅ ｃ ｎ ｒａ ｅ ｎ ｅｍｅ ｉｔ ｕ ｉ ｓ ｎ ｏ ． ｎ ｅ， ｔｅ ｗａ ｅ ｆｃ ｍ ｐ ｔｔ ｎ ａ ｎ ｏ ｍｅｃａ ａ ｋｓｉ ｈｓｍ ａｋ ｔｂ ｃ ｍｅ ｎ ｈ ｖ ｓｏ ｏ ｅｉｉ ｍｏ ｇ ｃ ｍ ｏ ｒｉｌｂ ｎ ｎ ｔｉ ｒ ｅ ｅ ｏ
ｉ ｔｎ ｅ Ｉ ｒ ｅ ｅ ｒ ｒ ｆｔ ｓ ｍｅ ｂ ｎ ｓｉ ｎ ｒ ｅ ｌｇ ｌ ｓ ｎ ｓｏ ａ ａ ｉ ｔ ｏ ｎ ｅ ｓ ． ｎ ｏ ｄ ｒｔ ｇ ｔ ｏ ｍｏ ｅｐ ｏ ， ｏ ａ ｋ ｇ ｏ ｅ ｔ ａ ｋ ａ ｄ ｉ ｗｎ ｃ ｐ ｂ ｌ ｙ ｔ ｃ ｍｐ ｔ ｏ ｒ ｕ ｔ ｍｅ ｓａ ｄ ｉ ｈ ｅ ｉ ｒ ｔ ｉ ｏ ｅ ｅｆ ｒｍｏ ｅ ｃ ｓｏ ｒ ｎ
Ｋｅ ｏ ｄ ： ａ ｃ ｕ ｔ ｙＷ ｒ ｓ ｃ ｏ ｎ ｎ ｔ ｒｎ ｍｏ ｉ ｉ ｇ，ｌ ｇ ｌ ｓ ｏ ｅ ａ ｋ ｉ ｒ
中 图分 类 号 ： Ｆ ３ ．３ 文 献 标 识 码 ：Ｂ 文 章 编 号 ： １７ ．２ ５ （０ ０ １．０ ２０ ８ ０３ ６ ４２ ６ ２ １ ） ００ ７ ．３
又 能带 来不 菲 的 中间业 务收 入 ，因而 日益 受到 商业 银行 的青 睐 ，对其 市场 份额 的竞争 也 日益 激烈 。一 些 银行 为 了争 揽此 业务 ，不 顾 自己的承 受 能力而 盲 目承诺 ，忽 视 了其 中蕴含 的巨大 法律 风 险 。本 文试 对 近 年来 账户 监 管业 务新 出 现 的法律风 险作 初步 探析 ，并提 出相 应 的对 策 。 关键 词 ：账 户监 管 ：法 律风 险
商业银 行账户 监 管业务 的 法建设银 行股份 有 限公 司山东省 分行 ，山东 济南 ２ ０ １ ） ５ ０ ２
当前银行面临的经营形势及应对措施
当前银行面临的经营形势及应对措施银行面临的经营形势及应对措施银行利差逐步收窄随着利率管制逐步放开，商业银行在资金来源上的激烈竞争将使存款成本提高。
同时，中小银行由于市场竞争加剧以及议价能力弱的劣势，在贷款利率管制完全取消后，贷款利率呈现下降趋势。
这将导致商业银行净利差水平出现下降趋势。
市场竞争日趋激烈银行业内部竞争加剧。
各家银行都在凭借自身所处的地位和自身的资源品牌优势，综合运用可能的营销策略和手段，在产品价格、费率等方面各出奇招，各尽所能，争抢份额。
随着银行业放开对民营资本的管制，同业竞争将更趋激烈，商业银行面临巨大的冲击。
银行业与非银行业竞争加剧。
非银行金融机构的发展将推动资金向证券、保险业分流和加速融资脱媒，争夺商业银行传统存贷款业务份额；非金融支付机构将对银行业务领域形成强烈冲击，使银行继借贷脱媒后又面临支付脱媒的挑战；民间金融进一步“阳光化”，形成对部分银行客户的争夺。
新金融的蓬勃发展给银行业带来严峻挑战。
以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，不断推出个性化金融产品，满足银行标准化服务难以覆盖的客户需求。
互联网企业利用所掌握的海量用户数据，开始逐步将服务由支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。
这些都是银行的核心业务领域或转型重点领域，对商业银行提出了严峻的挑战。
银行地位发生变化利率市场化进程加快，市场竞争加剧将带来两个变化。
一是银行由融资中介向服务中介转变，由简单的信贷支持向财务顾问、兼并重组、现金管理等金融服务发展。
二是银行业市场结构由卖方市场向买方市场转变。
客户将由被动变为主动，价格水平将在信贷市场起决定性作用，这将对我们的成本管理、定价能力以及风险管控提出更高要求。
监管环境日趋严格银行需要应对越来越严格的监管环境。
银行业监管逐渐趋严，监管机构加强对银行的监管力度，对银行的风险管理提出更高要求。
银行需要加强内部管理，提高风险管理水平，确保合规经营。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一种重要的金融业务，然而在实践过程中存在着诸多问题。
本文从风险、监管、合规、市场和信任等方面进行了分析。
商业银行大额存单业务存在着风险控制不足、监管不严、合规意识淡薄、市场秩序混乱和信任危机等问题。
为了解决这些问题，应当加强监管力度、完善风险管理机制、规范市场秩序，以此保障商业银行大额存单业务的稳定和可持续发展。
只有在强化监管、完善管理和规范市场的基础上，商业银行大额存单业务才能更好地为经济发展和社会稳定服务。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险、监管、合规、市场、信任、加强监管、完善风险管理、规范市场秩序。
1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户发行的一种高额固定期限存款产品。
客户在存入一定金额后，可以选择固定存期，存款到期时可以按照约定的利率获得本金和利息。
这种存款产品通常具有较高的利率，吸引了一大批中小投资者。
商业银行大额存单业务的定义包括以下几个方面：存款金额一般定为一定的数额，通常为100万元以上，较小的存款金额则属于普通存款范畴；存款期限一般为1年以上，常见的期限为1年、2年、3年等，客户存款期限越长，银行提供的利率一般会相对较高；商业银行大额存单通常不可提前支取，只能在约定的存款期限到期后才能办理支取手续。
商业银行大额存单业务是一种较为特殊的存款业务，它具有一定的门槛和期限要求，同时也为投资者提供了相对较高的收益。
对于商业银行来说，这种业务也是一种吸收资金的重要渠道，有助于提高资金利用效率和盈利能力。
1.2 商业银行大额存单业务的现状商业银行大额存单业务是指商业银行在客户存款基础上推出的一种高收益、固定期限的理财产品。
目前，随着金融市场的不断发展和银行产品的日益丰富，商业银行大额存单业务也在不断扩大和深化。
大额存单通常具有较高的利率，吸引了不少投资者的关注和资金投入。
当前，商业银行大额存单业务面临着一些现状问题。
我国商业银行理财产品的风险控制及对策
一、绪论1、选题的背景银监会出台的"商业银行个人理财业务管理暂行方法"对于"个人理财业务〞的界定是，"商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动〞。
从2006年底开场，中国银行业全面对外开放，中国的理财产品市场作为全球最大、最具有活力的新兴市场，中国引发了全球金融机构的进军兴趣。
在几年前，商业银行的理财产品对于我们普通老百姓还是比拟陌生的，但是今天在我国的大小城市里,它几乎被大家所熟知[3]。
就在最近这短短的几年时间中，我国商业银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上千个品种，个人金融理财资金己超千亿元的规模，但是继美国经济危机，雷曼兄弟的破产，国局部商业银行相继出现到期的理财产品零收益，甚至有的出现负收益的现象。
2、选题的研究意义在这些产品中，当初对外介绍的预期收益率最高的到达28%，最低的也预计为10%，但是到期的投资收益却令出乎投资者的意料之外，大局部出售这种理财产品的商业银行都受到客户的投诉。
从这些客户的投诉案例可以得出，当前我国商业银行理财产品风险管理存在很多方面的缺陷。
本文通过分析我国商业银行理财产品的生存现状，对理财产品的风险管理进展了深入研究[4]。
通过完善商业银行理财产品风险管理的系统体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，并加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务安康、有序、规开展的根底，对促进理财业务在规中快速开展具有重大的现实意义。
3、国外学者对商业银行理财产品风险防机制建立的相关文献(1)国学者对商业银行理财产品风险防机制建立的相关文献.远昌在商业银行理财产品组合设计与风险管理[5]这一文章中，对商业银行理财产品而设计问题进展了深入的研究。
他的论文说明了，商业银行理财产品即商业银行以特定类型客户的理财需求为目标，充分运用银行的资源和优势，为客户确定理财目标、实施理财方案和提高理财效率而提供的一系列满足客户各项理财需求的，多功能、专业化、综合化理财投资组合。
商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状
商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状商业银行是金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展、服务实体经济的角色。
然而，在当前的金融市场环境下，商业银行被鼓励或强制参与更多的金融业务，包括混业经营。
混业经营指的是以商业银行为主体，兼营其他金融业务。
本文将针对商业银行混业经营的利弊进行分析，并探讨我国商业银行经营的现状。
一、商业银行混业经营的利益1.多元化经营：混业经营可以拓宽商业银行的经营领域，让其不再局限于传统的资金融通和存贷款业务。
通过兼营其他金融业务，商业银行可以提供更多样化、定制性更强的金融服务，满足客户不同需求，增加盈利能力。
2.降低风险：通过混业经营，商业银行可以在不同的金融业务中实现风险分散。
传统上，商业银行主要经营存贷款业务，在贷款违约或经济下行时，可能面临较大的风险。
而混业经营可以通过投资理财、证券经纪等业务，分散风险，降低对特定业务的依赖。
3.提高竞争力：混业经营使商业银行能够与其他金融机构竞争，推动整个金融市场的发展与创新。
商业银行的多元化经营可以增加其在市场上的份额，并提供更多金融创新产品，提升市场竞争力。
二、商业银行混业经营的弊端1.风险集聚：混业经营增加了商业银行的风险暴露。
由于不同金融业务的风险特征不同，商业银行可能在经营过程中无法做到有效的风险控制。
一旦某一业务发生风险，可能会对整个机构产生显著影响。
2.资本不足：混业经营需要商业银行分配更多的资本来支持各项业务的发展，增加了其资本压力。
同时，不同金融业务的资本配置要求也有所不同，可能导致资本的不均衡分配。
3.监管难度加大：混业经营增加了监管的复杂性和难度。
监管部门需要同时监管商业银行不同业务板块，包括存贷款、理财、证券、保险等。
这要求监管部门具备更高的监管水平和资源，确保各项业务合规运营。
三、我国商业银行经营的现状目前，我国商业银行经营呈现多元化的发展趋势。
除了传统的存贷款业务外，商业银行还积极参与理财、证券、保险、信托等金融业务。
银行资金监管业务风险管理难点及对策分析
摘要：近年来，商业银行资金监管业务快速发展，在满足客户需求的同时，也为银行带来了一定的中间业务收入。
但在业务实践中，资金监管业务从合同协议签署到监管支付、销户等各环节存在的风险和问题不容忽视。
本文梳理了资金监管业务的风险管理难点，进而提出相关思考和建议。
关键词：资金监管业务;风险;防控;管理一、资金监管业务范围及产品类型银行资金监管业务属于银行中间业务，是银行根据地方政府、监管部门及委托人要求办理的对特定用途资金按照相关协议约定进行监管的业务。
账户监管业务当事人通常为两方或三方（以上），包括监管申请人（一个或数个）、被监管人（监管账户持有人，同时也可以是监管申请人）、监管银行（开户银行）。
一般而言，监管对象分为银行结算账户和存放于该账户的全部或特定资金。
资金监管业务主要分为安心账户托管、现金管理项下结算账户资金管控、一般存款账户或专用存款账户监管等。
监管资金类型包括但不限于商品房预售资金、公共资源交易保证金、扶贫资金、工程项下资金、债券及信托资金。
资金监管协议签署后，监管银行对账户持有人特定账户或特定资金进行监管，并通过资金监管协议明确监管账户的使用规则、监管银行职责、具体监管事项、监管金额和期限、资金收付流程等。
此外，还应约定各类指令的有权签发人、指令格式、通知书样本等，确定相应的业务流程。
银行根据协议约定对监管结算账户进行一般户、专户、内部户、保证金等账户管理，依照监管单位审批指令或预设的资金监管条件，对被监管单位开立的资金监管结算账户进行支付监管。
根据客户的需求，主要有以下几种监管方式：设置账户特殊状态;设定账户收支范围;设定特殊支付结算方式;设定账户限额。
根据当事人约定，各种监管方式可以单独或混合使用。
二、资金监管业务的风险管理难点（一）尽职调查不严引发的风险随着客户需求的多元化以及业务复杂程度的加深，银行账户监管业务的内容和形式趋于复杂。
账户监管业务往往涉及多家客户，如果银行对客户尽职调查工作不严格、不规范，将为业务埋下风险隐患。
商业银行合规风险管理问题及其改进的方法
商业银行合规风险管理问题及其改进的方法商业银行合规风险管理问题及其改进的方法1. 引言在当前金融市场中，合规风险管理是商业银行不可忽视的重要问题。
合规风险指的是商业银行在运营过程中可能违反法律法规、规章制度或监管要求所带来的风险。
合规风险管理的不善可能导致法律违规、声誉损害以及巨额罚款等严重后果。
商业银行必须认真对待和改进合规风险管理。
2. 合规风险管理问题2.1 法律法规知识不足商业银行中可能存在员工对当地法律法规的知识不足的情况。
这可能导致银行违规操作或未对重要合规事项进行充分了解，增加风险。
2.2 内部控制不完善合规风险管理需要建立起完善的内部控制体系。
然而，某些商业银行可能对内部控制系统建设的重视程度不够，导致无法及时发现和防范合规风险。
2.3 合规风险管理流程不透明商业银行的合规风险管理流程可能不够透明，导致员工不清楚应该如何正确执行合规要求，从而增加了合规风险的发生几率。
2.4 数据管理不规范商业银行在合规风险管理中需要大量信息和数据的支持。
然而，某些银行可能存在数据管理不规范的问题，例如数据记录不完整、不准确等，这会对合规风险管理造成困扰。
3. 合规风险管理改进方法3.1 完善培训与教育商业银行应加强员工的合规培训与教育，提高员工对法律法规的了解和意识。
可以通过开展内部培训、邀请外部专家进行讲座等方式，帮助员工掌握合规知识。
3.2 健全内部控制体系商业银行应加强对内部控制体系的建设，确保合规风险得到有效管控。
可以通过制定合规流程，设立风险监测机构，加强内部审计等方式，提升内部控制的完善程度。
3.3 持续优化合规流程商业银行应优化合规风险管理流程，使其更加透明和易于执行。
可以通过制定明确的合规政策、规范合规流程、建立合规监控机制等方式，提高合规流程的质量和效率。
3.4 强化数据管理商业银行应建立健全的数据管理制度，确保数据的规范性和准确性。
可以通过引入数据管理系统、加强数据监测与分析、建立数据审计机制等方式，提升数据管理的水平。
浅谈商业银行信用风险管理的问题与对策
BUSINESS CULTURE 商业文化2021.03NO.4985220世纪80年代以来，随着金融技术创新程度的不断提升，金融机构也得到了稳定的发展，但与此同时所面临的风险种类也层出不穷。
特别是随着近年来金融危机的影响进一步扩大化，大批的金融机构因为风险等相关因素的影响而面临倒闭。
因此对于商业银行而言，在发展过程中如何做好风险防范也就成为了一个十分重要的课题。
信用风险作为商业银行在发展中所面临风险的一个主要组成部分，由于其存在着一定的隐蔽性，这也使得商业银行在信用风险的管理过程中面临着一定的挑战。
因此在商业银行日常发展的过程中，如何做好信用风险管理也就成为了促使银行稳定发展的重中之重，这也是本文研究的初衷。
商业银行信用风险的来源商业银行信用风险是指商业银行在日常运营的过程当中，因为债权人或交易对象没有按时履行合同中的相关业务，从而导致商业银行的经济受到一定程度损失的风险。
商业银行信用风险的来源分为以下三个方面。
借款人的风险商业银行在日常运营的过程中，来自借款人的风险是其面临的一个最为主要的信用风险。
由于信息不对称等综合因素的影响，商业银行无法对于借款人的综合信息有一个充分的认知与了解，如信用情况、还款意愿、还款能力等。
这也导致了在对于借款人资质进行审核的过程中，借款人会有意地披露一些利于贷款业务顺利进行的信息，而规避一些不良信息，使得银行在贷款业务中做出错误的决定，为信用风险的产生埋下了隐患。
银行自身的风险来自银行自身的风险主要体现在银行在办理相关业务的过程当中，对于借款人的信用状况、资产状况、还款能力、还款意愿等缺乏严格的考核，导致一些并不符合相关标准的借款人在商业银行内顺利的办理了贷款业务。
若还款人不按时还款，则会对于银行造成一定的信用风险，这也主要是由于银行在日常运营过程当中管理制度较为缺乏，内控机制不完善，风险度量的方式较为落后、有效性不高等所导致的。
经营环境的风险经营环境的风险主要是指商业银行在日常运营过程当中会受到外部经济环境的影响，包括政治的不可抗力因素、金融危机以及金融市场的波动等，这都会使得商业银行在运营过程当中信用风险的发生率居高不下。
商业银行的监管政策
06
商业银行的跨境监管
跨境业务的监管要求
跨境信贷业务
商业银行在开展跨境信贷业务时 ，需满足相关资本充足率、风险 权重等监管要求，确保风险可控 。
跨境支付结算
商业银行应遵守跨境支付结算的 相关规定，保障资金安全、高效 地转移。
跨境金融衍生品
商业银行在开展跨境金融衍生品 业务时，需遵循相关市场准入、 风险管理等规定。
监管标准统一
推动跨境监管标准的统一，减少监管套利。
联合执法
在涉及跨境风险处置时，与相关监管机构进行联合执法，共同应 对风险。
THANKS
监管范围与对象
监管范围
商业银行的所有业务活动，包括资产 业务、负债业务、中间业务等。
监管对象
商业银行、政策性银行、农村合作银 行、村镇银行等。
02
商业银行的资本监管
资本充足率要求
核心资本充足率
指商业银行持有的符合核心资本定义的部分在总资本中的占比，旨在确保银行具备足够 的抵御风险能力。
资本充足率标准
商业银行的监管政策
$number {01} 汇报人：可编辑
2024-01-03
目录
• 商业银行监管概述 • 商业银行的资本监管 • 商业银行的风险监管 • 商业银行的合规监管 • 商业银行的并表监管 • 商业银行的跨境监管
01
商业银行监管概述
监管目标与原则
监管目标
确保商业银行的稳健运行，维护金融市场的公平、透明和稳定，保护消费者和投资者的合法权益。
信用风险监管措施
商业银行应建立完善的信用评估机制，对借款人的信用状况进行全面评估。同时，应定期回顾并 更新信用风险政策和程序，确保其与当前的市场环境和企业的风险承受能力保持一致。
金融机构的监管与风险防范
金融机构的监管与风险防范一、金融机构的监管概述金融机构是指专门从事金融业务的机构，例如商业银行、证券公司、保险公司等。
由于金融机构的业务关乎大量资金，因此必须进行监管以保护投资者、维护市场秩序和保障金融稳定。
监管机构通常由国家或地区的政府或中央银行来负责。
二、金融机构的监管方式金融机构的监管方式可以分为四类：信息披露监管、财务监管、行为监管和制度监管。
信息披露监管是指金融机构对外公开透明的经营、财务、风险等信息，以增加投资者信任、市场稳定。
财务监管是指监管机构通过监督金融机构的会计体系，确保其信息透明、财务状况良好。
行为监管是指监管机构通过监督金融机构的行为，以监控其是否符合相关规定和标准。
制度监管是指监管机构通过制定和推广金融制度，为金融机构提供明确的规则和标准，以维护金融市场的健康发展。
三、金融机构的风险防范金融机构面临的风险可以分为信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
信用风险是指借方不履行合同义务或承担的义务超过了其还款能力，导致债权人遭受损失。
市场风险是指金融机构承担利率风险、汇率风险、商品价格风险、股票价格风险等导致的损失。
操作风险是指由于技术系统故障、操作失误、欺诈等原因导致的损失。
法律风险是指由于金融机构自身或其他金融机构或客户的违法行为导致的损失。
为了防范这些风险，金融机构需要采取多种措施，包括建立风险管理体系、加强内部控制、合理配置资产、提高准备金水平等。
四、监管与风险管理之间的互动监管和风险管理是相互关联和相互制约的。
监管通过对金融机构的监管，促进金融机构建立风险管理体系和加强内部控制。
同时，监管机构可以借助特别监管措施，如证券交易停牌、对违法行为施以处罚等手段，对风险进行有效管理。
在监管的作用下，金融机构可以适应外部环境的变化，提高自身的风险管理水平。
五、总结金融机构在遵守监管要求的同时，需要建立完善的风险管理机制，防范各种风险的发生。
监管机构需要加强监管手段和监管标准，推动金融市场的规范化和健康发展。
商业银行面临哪类主要挑战
商业银行面临哪类主要挑战商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着为经济主体提供资金融通和金融服务的重要职责。
然而，在当前经济环境下，商业银行面临着一系列挑战。
本文将从竞争压力、技术创新和金融监管等方面分析商业银行所面临的主要挑战，为商业银行的发展提供实践导向的结论。
首先，商业银行面临的主要挑战之一是竞争压力的增加。
随着金融业的不断发展和市场化程度的提高，商业银行之间的竞争变得越来越激烈。
尤其是随着互联网金融的兴起，越来越多的新型金融科技公司进入市场，与传统商业银行展开竞争。
这些新兴金融科技公司通过技术创新和灵活的业务模式，提供了更加便捷、高效的金融服务，给传统商业银行带来了巨大的压力。
为了应对竞争压力，商业银行需要加强自身的创新能力和服务水平。
首先，商业银行应积极引入新技术，加强数字化转型，在产品创新、风控管理、客户服务等方面做出改进。
其次，商业银行应加强与新兴金融科技公司的合作，通过合作共赢的方式实现互利互惠。
此外，商业银行还应加大对人才培养和管理的投入，提高员工的专业素质和服务意识，以提升竞争力。
其次，商业银行面临的另一个主要挑战是技术创新。
随着科技的迅猛发展，金融技术的创新日新月异，商业银行需要及时跟进并应用新技术，以提高自身的竞争力。
例如，云计算、人工智能、区块链等新技术的应用，可以帮助商业银行实现风险管理的智能化、产品创新的个性化、客户服务的精细化等目标。
商业银行在技术创新方面的具体操作方法包括：首先，建立专门的科技创新团队，加强对新技术的研究和应用。
其次，加强与科技公司和高等院校的合作，共同开展科技创新项目，加快技术创新的转化和应用。
此外，商业银行还可以通过收购或投资金融科技公司，获取先进的技术和人才，推动自身的技术创新。
最后，商业银行面临的第三个主要挑战是金融监管的不断加强。
随着金融风险的增加和金融市场的不稳定性，国家对商业银行的监管力度不断加大。
监管要求的不断提高，使得商业银行需要投入更多的人力和物力来满足合规要求，增加了成本和管理难度。
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当前商业银行风险及监管方式分析
下文为大家整理带来的当前商业银行风险及监管方式分析，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。
商业银行是近现代各国金融体制中历史最为悠久的金融机构，是业务范围最广泛、对社会经济生活影响最大的金融机构，是各国金融体系的主体。
网为您编辑了“当前商业银行风险及监管方式分析”
当前商业银行风险及监管方式分析
商业银行作为经营货币信贷业务活动的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特点是负债经营，即利用客户的各种存款及其他借入款作为主要的运营资金，通过发放贷款及投资获取收益，自有资本占资产总额比率远低于其他行业。
这一经营特点决定了商业银行本身即是一种具有内在风险的特殊行业。
商业银行风险是指商业银行在经营中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性。
一、商业银行面临的主要风险
1．信用风险。
信用风险是指债务人违约而导致贷款或证券等银行持有资产不能收回本息而造成损失的可能性。
2．利率风险。
利率风险是指由于市场利率水平变化给银行带来损失的可能性。
3．流动性风险。
流动性风险是指银行不能到期支付债务或满足临时提取存款的需要而使银行蒙受信誉损失或经济损失甚至被
挤兑倒闭的可能性。
4．汇率风险。
汇率风险是指由于外汇价格变动给银行带来损失的可能性。
二、金融监管的概念
金融监管是金融监督和金融管理的总称。
从词义上讲，金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。
金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。
金融监管有狭义和广义之分。
狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业(包括金融机构和金融业务)实施的监督管理。
广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。