奶爸测评：平安福2018值得买吗？

奶爸测评：平安福2018值得买吗？
很多朋友都想奶爸说说平安福2018好不好。

平安福作为平安人寿的拳头产品，一直是市场上最饱受争议的产品。

说好的人，会认为保障全面，品牌价值高；
说不好的人，一般都会觉得贵，条款坑爹。

事实究竟怎么样？让奶爸拆给你看。

奶爸“拆”险
平安福2018产品设置为：
1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险
1个主险：终身寿险
2个必选附加险：终身重疾+长期意外险
N个可选附加险：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等
看看2018版比2017版都升级了哪些内容
奶爸“释”险
寿险
据我了解，大部分人买平安福的初衷是想买份重疾险。

下图很关键！
平安福2018保费构成里面：
重疾险占34.50%，
意外险占13.80%，
平安福终身寿险占51.24%。

没错，你交的钱里面只有3成半是买重疾险的，5成的钱是用来买终身寿险的。

平安福的主险为终身寿险，只有身故责任，不含全残责任。

值得注意的是：跟大部分含身故责任的重疾险一样，附加的重疾险若发生赔付后，主险（寿险）的保额相应减少。

比如，小明主险（寿险）保额31万，附加重疾险30万，在患重疾赔付30万后，主险的31万身故保额就会降到1万。

相当于身故或重疾只赔付一次。

另外，奶爸要强调一下：
对于绝大部分中国的中产家庭，真正需要的是高额的定期寿险，而不是三五十万的终身寿险。

重疾
平安福重疾保80种，单次赔付，等待期90天，中规中矩。

奶爸多次强调，重疾数量不一定是越多越好。

重大疾病中最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会规定的，它占了重疾险95%以上的理赔。

发生超过这25种重疾之外的其他重疾的概率其实很低。

轻症
随着医学水平的发达，轻症保障责任的重要性越来越突出。

平安福轻症保障有亮点，但也存在不少Bug。

1、轻症赔付提升保额
轻症赔付3次，并且70周岁前每发生一次轻症，身故和重疾保额提升20%，最多3次，也就是说最多可以提升60%。

这个是很不错的创新点，值得为平安福点赞。

2、依然存在病种拆分以及高发的3种轻症不保
先上图：
左平安福，右复星联合康乐一生
发现没有？
业内大多数保险公司都将极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌归为一种（恶性肿瘤相关疾病），而平安福偏偏将人家的一种轻症硬拆分成三种，而且对于原位癌的理赔定义也是相对严格。

另外，跟平安福2017一样，常见高发的3种轻症均不在保障范围内，即冠状动脉介入手术（俗称“通波仔”）、轻微脑中风以及非典型心肌梗塞。

说实话，这个坑每年都会被DISS，平安自己人肯定也知道，但每年的升级就是不改，就是不改，你吹啊
3、轻症豁免
好消息，平安福2018终于新增了轻症豁免。

然而，在大多数重疾险免费赠送被保险人轻症豁免时，平安福2018的轻症豁免要单独购买附加险。

以30岁男性50万保额20年交的标准算，保费每年多交两百多。

捆绑长期意外险
长期意外险属于必选，含身故和伤残责任，并且保至70岁。

自驾或乘坐交通工具双倍保额的设定，让保障功能有了一定提升。

但是。

奶爸一想到这份捆绑意外险的费率水平时，脑壳就有点痛。

以30岁男，50万保额，20年缴，保至70岁为例，年保费为2500元。

嗯，其实这个跟重疾险一万多的保费放在一起还真不觉得很贵
但是，如果奶爸跟你说，奶爸给自己投保的安心综合意外险，100
万保额，含50万猝死，5万意外医疗，年保费才299元呢？
当然了，奶爸投保的意外险是一年一续保的，而上面例子的平安福是缴20年保40年（至70岁）的。

他的保费是奶爸的9倍，保额却是我的1/3。

意外险跟年龄和理赔历史无关，所以不用担心续保的问题。

数学好的朋友请帮忙算算这个意外险到底有多贵？
现在知道为什么意外险是必选了吧？小小的意外险，才是超额利润的重要来源。

友情提醒：要买平安福2018的朋友，记得把意外险的保额调到最低哦！
可选附加癌症多次赔付
平安福2018保障80种重疾，只赔付一次。

但附加险有个癌症多次赔付，额外两次癌症赔付，设计和少儿平安福一样。

也就是说，如果第一次患重疾是癌症，可以先理赔重疾保额。

5年后，如果复发、转移、新发癌症，或前一次的癌症仍持续存在，可以再赔一次。

再过5年，如果又一次确诊癌症，还能再赔一次。

这里有个前提条件：保障期内，初次确诊的重疾，必须为癌症，才能使用癌症多次赔付险。

如果你在保障期内，先患了其他重疾，那么附加的癌症多次赔付合同终止，你交的保费就要打水漂了。

是的，这个保障是是需要额外加钱的。

以30岁男，50万保额为例，需要额外增加保费2400元左右。

每年多花差不多2400元，去博一个癌症多次赔付的概率，奶爸有点看不太透。

这个钱，为啥不拿来再买一份消费型重疾险，增加重疾的保额呢？
同样的条件，30岁，男，买50万保额，只保重疾，20年缴费，保至70岁，百年康惠保每年保费是2650元。

还好，这个附加险是可不选的！
运动奖励提升保额
合同生效期两个保单年度内，累计18/24个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于1万步，提升5%/10%寿险和重疾险保额。

不管怎样，将保险保障与运动奖励相结合，奖励客户参与体育运动、促进客户改善健康状况，这个理念还是不错的。

不过到底有多少人达到提升保额要求的，有人有相关数据吗？
性价比如何？
我们通过两方面来说明：
1、比价
（点击图片，可查看大图）
上图很直观可以看出，基本相同的保障责任，平安福比其他普通产品可以贵50%左右。

有人说，我有钱，不在乎这7千块。

但不要忘了，这个可是要交20年的，20年就是14万了。

嗯，奶爸知道有些人还会说，大品牌贵是理所当然的。

奶爸之前的文章也详细分析过，产品的好坏，关键是看合同条款，不是看保险公司规模。

现在，我们再从第二个角度来看。

2、投入产出比
假设，哥不买保险了，哥将每年所交的保费拿来做定投（比如余额宝定投），看看多少年后的本息收益能等于保额。

按照平安福2018版，50万额度，20年交费，每年保费为16282元（长期意外和豁免需绑定购买，我们选择最低档的15万元意外险额度对应的保费）。

假如将每年要交的保费改为定投，年收益为3.0%，测算一下，多少年后的本息收益能大于等于保额：
从上图可看到，
到第25年，本息和超过51万。

到第30年，本息和为60.56万。

3.0%的收益算是相当保守的了，假如收益换成
4.0%：
第21年，本息超过51万；
第30年，本息和为74.64万。

也就是说，你拿每年16282元保费做定投，在利率3%的情况下，25年后，你也一样可以得到52万。

相当于，如果你投保后25年内患重疾，你赚了；
如果25年后患，你赔了。

平安福，真不是一般的贵。

当然了，保费再贵，也有人愿意买，这就是品牌溢价。

正如爱马仕一样，贵，但依然有坚定的客户群体，只是奶爸被贫穷限制了想象力。

奶爸说
没有绝对不好的产品，也没有100%好的产品，只有是否适合你的产品。

平安福依然是那个平安福，依然全面，依然复杂，依然富有个性。

爱他就要接受他的一切。

如果你能接受平安福的缺点，并且愿意为品牌支付溢价的话，谁也不会阻止你。

非要奶爸给个结论的话，奶爸只能说，平安福绝对不是一个性价比高的产品，她很高冷，而且奶爸接受不了她的缺点。

希望今天的文章，能给你一点启发，也欢迎分享给有需要的伙伴们：）。