精算新规精于保障刺激
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5%10%，消费者购买长期储蓄型产品后现金 获益增多。总体来看，此次监管层出台 《规定》，符合保险行业“增强保险风险 保障功能”的属性，持续推动保障型产 品的发展。
此 次 监 管 层 下 发 的《 规 定 》， 适 用 范 围 包 括 所 有 的 普 通 型 人 寿 险、 年 金 险、健康险及意外伤害险，同时涵盖保 险期限一年及以下的普通型人身保险。 消费者较为熟知的重疾险及医疗险，带 有储蓄性质的年金险亦在其中，涉及产 品众多，影响的范围广泛。自原保监会 2013 年启动人身保险费率政策改革工作 以来，先后在 2015 年出台分红险及万能 险相关的精算规定，但涉及范围较广的 普通型人身保险一直沿用 1999 年出台的 《关于下发精算规定的通知》，并未设立 单独的精算制度。此次监管层出台《规 定》，补齐了原有产品精算规定的缺口， 共同搭建涵盖各类型保险产品形态的精 算制度体系。
此前，普通险产品精算一直沿用《关 于下发有关精算规定的通知》等文件的 规 定， 没 有 单 独 的 精 算 制 度，《 规 定 》 下发后将与分红险、万能险、投连险等 精算规定共同构建涵盖各类产品形态 的、基本健全完善的精算制度体系。《规 定》整合长期普通型人身保险和短期普 通型人身保险的相关规定，结合产品自 身特点细化和完善监管制度，有助于提 升 监 管 的 有 效 性。《 规 定 》 适 应 保 险 市 场的快速变化，新增长期健康保险评估 假设规定、保证续保产品精算规定以及 非平准保费未到期责任准备金计提方法 等规定，填补了监管空白。
《规定》的出台对保障型产品的附 加费用率上限、现金价值及参数做出了 相应的调整，有望进一步推动保障型产 品的发展力度。调整附加费用率及现金
价值，有望提升保障型产品及长期储蓄 型产品的吸引力。
下调风险保障产品现金价值 《规定》整合了已有的相关监管规
定，结合长期和短期普通型人身保险的 特点，进一步细化和完善了监管制度， 填补了此前的监管空白。通过调整保障 类产品现金价值参数和储蓄类产品附加 费用率，在全行业引导“保险姓保”的 理念，调高年金险最低现金价值，最大 程度保护投保者的利益。
56 2020/02/14
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“量增价降”引导信贷利率下行
央行近期进行了量增价降的流动性释放操作， 随着货币市场利率的下行，在挂钩 MLF 利率 的货币政策传导路径中，LPR 下行将是……
F inance 金融 CAPITALWEEK
精算新规精于保障刺激
精算新规的出台对保障型产品的附加费用率上限、现金价值及参数做出 了相应的调整，以降低价格、控制费用、提升现金价值等手段刺激保障型产 品的发展，在提升保障型产品及长期储蓄型产品的吸引力的同时，适时顺应 当前形势的发展，补齐保精算制度体系，填补监管制度空白。
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紫金银行业营收净利背离暗藏玄机
紫金银行 2019 年第四季度营收净利出现明显 背离，是其营业支出的下降主要通过减少计 提信用减值准备所致，并非节约了……
期储蓄类产品的最低现金价值标准，据 测算，调整后此类产品前几年的最低现 金价值将提升 5%-10%；四是新增长期 健康保险评估假设规定、保证续保产品 及非平准保费产品责任准备金提取规定。
推动风险保障类产品的发展，主要 体现在风险保障类产品现金价值参数的 下调，有助于推动此类产品价格的下降， 长期来看，这一调整将进一步加强消费 者的购买意愿，促进风险保障类产品规 模的增长。与此同时，现金价值调整带 来销售费用的提升，将提高保险公司开 发和销售风险保障类产品的积极性，进 而推动人身险行业的转型升级。
本刊特约作者 方 斐／文
2 月 6 日，银保监会下发《普通型 人 身 保 险 精 算 规 定 》（ 下 称“《 规 定》”），对普通型人身险产品的定价机 制、现金价值计算方法、责任准备金提 取等相关规定进行了修订。 对比原先沿用的《关于下发精算规 定的通知》，《规定》有三大变动，即降价、 控费、提升现金价值，主要包括：1. 调 整包括健康险、意外伤害险、定期寿险 及终身寿险在内的保障型保险产品的现 金价值参数；2. 下调年金险、部分趸交 产品的平均附加费用率上限，此举将进 一步推动该类型产品价格下调，还利于 消费者；3. 提高年金险等长期储蓄型产 品的最低现金价值标准，有望进一步提 升长期储蓄型保险产品的吸引力。 总体来看，此次新规的出台，旨在 刺激保障型保险产品及长期储蓄型产品 的发展，主要体现在以下两个方面：第 一，新规调整针对健康险、意外险、定 期寿险、终身寿险等保障型产品的附加 费用率上限，从不同年限来看，调整幅 度为 5%-40% 的区间。压缩产品附加费 用空间，主要是下调产品利润空间，直 接表现为健康险产品有望进一步降价； 第二，对比 1999 年的旧规，年金险长
从 具 体 内 容 来 看，《 规 定 》 主 要 从 以下四个方面进行了调整：一是调整健 康保险、意外伤害保险、定期寿险、终 身寿险等风险保障类产品的现金价值参 数，据测算，调整后此类产品价格将下 降 3%-5%； 二 是 下 调 年 金 保 险、 部 分 趸交保险产品定价的平均附加费用率上 限，将个人期交年金保险产品定价的平 均附加费用率上限由 18% 下调至 16%、 趸交产品由 10% 下调至 8%，团体期交年 金保险产品定价的平均附加费用率上限 由 18% 下调至 10%，趸交产品由 8% 下调 至 5%，据测算，调整后此类产品价格 将下降 3%-5%；三是提升年金保险等长
而年金险平均附加费用率上限的下 调，会影响销售此类产品的佣金收入， 长期来看，保险公司将更倾向于发展风 险保障类业务。此外，银保监会正在积 极推动重大疾病保险定义和发生率表的 修订，研究出台意外伤害保险纯风险发 生率表，将进一步推动风险保障类产品 的发展，这也是监管层从政策上对人身 保险业回归保障实际行动的鼓励。
此 次 监 管 层 下 发 的《 规 定 》， 适 用 范 围 包 括 所 有 的 普 通 型 人 寿 险、 年 金 险、健康险及意外伤害险，同时涵盖保 险期限一年及以下的普通型人身保险。 消费者较为熟知的重疾险及医疗险，带 有储蓄性质的年金险亦在其中，涉及产 品众多，影响的范围广泛。自原保监会 2013 年启动人身保险费率政策改革工作 以来，先后在 2015 年出台分红险及万能 险相关的精算规定，但涉及范围较广的 普通型人身保险一直沿用 1999 年出台的 《关于下发精算规定的通知》，并未设立 单独的精算制度。此次监管层出台《规 定》，补齐了原有产品精算规定的缺口， 共同搭建涵盖各类型保险产品形态的精 算制度体系。
此前，普通险产品精算一直沿用《关 于下发有关精算规定的通知》等文件的 规 定， 没 有 单 独 的 精 算 制 度，《 规 定 》 下发后将与分红险、万能险、投连险等 精算规定共同构建涵盖各类产品形态 的、基本健全完善的精算制度体系。《规 定》整合长期普通型人身保险和短期普 通型人身保险的相关规定，结合产品自 身特点细化和完善监管制度，有助于提 升 监 管 的 有 效 性。《 规 定 》 适 应 保 险 市 场的快速变化，新增长期健康保险评估 假设规定、保证续保产品精算规定以及 非平准保费未到期责任准备金计提方法 等规定，填补了监管空白。
《规定》的出台对保障型产品的附 加费用率上限、现金价值及参数做出了 相应的调整，有望进一步推动保障型产 品的发展力度。调整附加费用率及现金
价值，有望提升保障型产品及长期储蓄 型产品的吸引力。
下调风险保障产品现金价值 《规定》整合了已有的相关监管规
定，结合长期和短期普通型人身保险的 特点，进一步细化和完善了监管制度， 填补了此前的监管空白。通过调整保障 类产品现金价值参数和储蓄类产品附加 费用率，在全行业引导“保险姓保”的 理念，调高年金险最低现金价值，最大 程度保护投保者的利益。
56 2020/02/14
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“量增价降”引导信贷利率下行
央行近期进行了量增价降的流动性释放操作， 随着货币市场利率的下行，在挂钩 MLF 利率 的货币政策传导路径中，LPR 下行将是……
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精算新规精于保障刺激
精算新规的出台对保障型产品的附加费用率上限、现金价值及参数做出 了相应的调整，以降低价格、控制费用、提升现金价值等手段刺激保障型产 品的发展，在提升保障型产品及长期储蓄型产品的吸引力的同时，适时顺应 当前形势的发展，补齐保精算制度体系，填补监管制度空白。
P62
紫金银行业营收净利背离暗藏玄机
紫金银行 2019 年第四季度营收净利出现明显 背离，是其营业支出的下降主要通过减少计 提信用减值准备所致，并非节约了……
期储蓄类产品的最低现金价值标准，据 测算，调整后此类产品前几年的最低现 金价值将提升 5%-10%；四是新增长期 健康保险评估假设规定、保证续保产品 及非平准保费产品责任准备金提取规定。
推动风险保障类产品的发展，主要 体现在风险保障类产品现金价值参数的 下调，有助于推动此类产品价格的下降， 长期来看，这一调整将进一步加强消费 者的购买意愿，促进风险保障类产品规 模的增长。与此同时，现金价值调整带 来销售费用的提升，将提高保险公司开 发和销售风险保障类产品的积极性，进 而推动人身险行业的转型升级。
本刊特约作者 方 斐／文
2 月 6 日，银保监会下发《普通型 人 身 保 险 精 算 规 定 》（ 下 称“《 规 定》”），对普通型人身险产品的定价机 制、现金价值计算方法、责任准备金提 取等相关规定进行了修订。 对比原先沿用的《关于下发精算规 定的通知》，《规定》有三大变动，即降价、 控费、提升现金价值，主要包括：1. 调 整包括健康险、意外伤害险、定期寿险 及终身寿险在内的保障型保险产品的现 金价值参数；2. 下调年金险、部分趸交 产品的平均附加费用率上限，此举将进 一步推动该类型产品价格下调，还利于 消费者；3. 提高年金险等长期储蓄型产 品的最低现金价值标准，有望进一步提 升长期储蓄型保险产品的吸引力。 总体来看，此次新规的出台，旨在 刺激保障型保险产品及长期储蓄型产品 的发展，主要体现在以下两个方面：第 一，新规调整针对健康险、意外险、定 期寿险、终身寿险等保障型产品的附加 费用率上限，从不同年限来看，调整幅 度为 5%-40% 的区间。压缩产品附加费 用空间，主要是下调产品利润空间，直 接表现为健康险产品有望进一步降价； 第二，对比 1999 年的旧规，年金险长
从 具 体 内 容 来 看，《 规 定 》 主 要 从 以下四个方面进行了调整：一是调整健 康保险、意外伤害保险、定期寿险、终 身寿险等风险保障类产品的现金价值参 数，据测算，调整后此类产品价格将下 降 3%-5%； 二 是 下 调 年 金 保 险、 部 分 趸交保险产品定价的平均附加费用率上 限，将个人期交年金保险产品定价的平 均附加费用率上限由 18% 下调至 16%、 趸交产品由 10% 下调至 8%，团体期交年 金保险产品定价的平均附加费用率上限 由 18% 下调至 10%，趸交产品由 8% 下调 至 5%，据测算，调整后此类产品价格 将下降 3%-5%；三是提升年金保险等长
而年金险平均附加费用率上限的下 调，会影响销售此类产品的佣金收入， 长期来看，保险公司将更倾向于发展风 险保障类业务。此外，银保监会正在积 极推动重大疾病保险定义和发生率表的 修订，研究出台意外伤害保险纯风险发 生率表，将进一步推动风险保障类产品 的发展，这也是监管层从政策上对人身 保险业回归保障实际行动的鼓励。