信用的产生与发展
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? 由于(yóuyú)商业信用的局限性，不能充分满足商品经济发 展的需要(xūyào)，银行信用便应运而生了。
? （三） 银行信用产生的过程
? 它是在商业信用和货币经营的基础上产生的，在商 业信用中签发的商业票据具有支付手段的职能，可 在一定范围内流通。但商业票据的流通须求助于货 币资本拥有者（货币经营业），这样，商业票据就
? 它可分为内债和外债。国家从国内以借入方式筹款是内 债；从国外以借入方式筹款是外债。
? （二）国家信用的产生
? 它的产生与政府财政收支有着直接的联系。财政预算如 果出现赤字或临时资金短缺，政府就会采取国家信用方
式解决资金问题。 ? 它是弥补财政赤字和调剂财政年度收支不平衡的手段。
它可当做通过金融市场调节经济和货币流通的工具。
第十页，共32页。
? 最基本的特点：在于商业信用(xìnyòng)是与特定的商品
紧密结合在一起的，即买卖行为(xíngwéi)与借贷行为(xíngw
与交易(jiāoyì)相伴而生的商业信用，必然是基本的信用
式。它是直接融资的一种形式。
? 1.商业信用具有二重性，企业之间既是信贷关系，
又是买卖关系。
是借贷关系存在的前提条件。信用(xìnyòng)与货币，都
私有财产为前提，它们产生的经济前提是同源的。 ? 人类最早的信用活动始于原始社会末期，社会分
工和私有制的出现，贫富差别的出现，导致信用 的产生。 ? 信用活动是以实物借贷和货币借贷两种形式存在 的，最早的信用是实物借贷，随着商品货币关系
的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。
间环节，起融通资金的媒介作用。资金盈余者和短缺 者并不发生直接的债权债务关系，而由金融机构发行
自己的债权债务凭证来实现资金的配置。而直接融资
是资金盈余者或短缺者通过只见诶在金融市场上发行 自己的债权债务凭证来融通资金，银行等金融机构只 是充当服务中介。 ..\直接融资与间接融资 .doc
? 2.银行票据。由银行签发或由银行承担付款义务的票
会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。现代经济的发
展，不能没有消费信用。
第十九页，共32页。
? 五、国际(guójì)信用
? 国际信用(xìnyòng)指一个国家的政府、银行及其 然人或法人对别国的政府、银行(yínháng)及其他 人或法人所提供的信用。国际信用与国内信
用不同，表示的是国际间的借贷关系，债权
来某个约定的日期向债权人或持票人支付一定数额 的货币。所有在银行开立存款账户的法人及其他组
织之间、且具有真实的交易关系或债权债务关系的， 都能使用商业汇票，且可以跨区使用。 ? 2.商业本票，是工商企业或个人签发的、保证即期 或在未来某个约定的时间、无条件支付给债权人或 持票人一定金额的债权债务凭证。是债务人对债权
? 具有连锁效应
第十三页，共32页。
?二、银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ) （一）概念(gàiniàn)及特点
?银行及其他非银行金融机构(jīn rónɡ jī ɡòu)业以务存形款式、向贷款
社会国民经济各部门提供信用的形式。它是间接融资的一
种形式。其与商业信用的关系，具体体现在它的特点上：
条件，让渡商品和货币使用权的一种经济行为。
还本付息是其形式特征。
1. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借—— 以归还为义务的取得；贷 —— 以收回为条 件的付出。
2. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之
所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。
第二页，共32页。
? （二）信用(xìnyòng)的本质
? 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却
没有从根本上反对借贷。
huán
第七页，共32页。
?我国的民间(mínjiān)借贷： ?当前的民间(mínjiān)借贷是否是高利贷？ ?当现代信用(xìnyòng)体系尚不足以满足经济生活中的借 贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、 谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁 而不止。 ? 应取的对策
? 信用是一个(yī ɡè)经济范畴，是以偿还和付息为条 件的价值单方面的运动(yùndòng)，是价值运动(yù
特殊形式。其本质是一种债权债务关系。 ? 1.信用是有条件的借贷行为。 ? 2.信用是价值运动的特殊形式。 ? 3.信用是一种债权债务关系。
第三页，共32页。
? （三）信用(xìnyòng)关系的三要素 ? 1.债权债务关系(guān xì)
? 2.时间(shíjiān)间隔
? 信用是一种借贷活动，商品或货币在单方面
转移之后需要一定时间后才能附带一定的利
息回流，信用是价值在不同时间的相向运动。
? 3.信用凭证 ? 是一种书面协议，是维持信用关系正常发展
的必备条件。
第四页，共32页。
? 二、信用(xìnyòng)的产生
? 信用最初产生(chǎnshēng)于商品交换之中，私有财产的出现
? （四）国家信用的工具
? 国债，又称为公债，在政府举借的债务。被誉为“金
边债券”
? 国债分为普通国债和特殊国债。前者可分为凭证式国
债、记账式国债和无记名国债三种；后者主要有定向 债券、特种债券和专项国债等几种。
第十八页，共32页。
? 四、消费(xiāofèiP)4信9用 ? （一）含义(hányì)
第十七页，共32页。
? （三）国家(guójiā)信用的特点
? 国家信誉度最高，可动员(dòngyuán)其他信用形式不能动员 源，扩大(kuòdà)可融资资金总量。
? 安全性强，风险小，其融资工具的期限一般较长，具
有资金使用的稳定性，但在金融市场上流动性很强。
? 其利息由纳税人承担，国债利息是财政的一项支出。
的信任被对货币的信任所替代，货币成为交换的媒
介，这时货币成为主要的信用形式。 ? 3.信用经济阶段，各种信用工具不断涌现，货币替
代品层出不穷，交易媒介日益增多，信用已超出了
流通货币的范畴，渗透到了经济生活的每个角落。
第九页，共32页。
第二节 信用(xìnyòng)形式
? 信用是借贷资本的运动形态，现代(xiàndài)信用是处于借贷
求者之间进行资金融通时，用来证明债权债务的
各种合法凭证。信用工具也叫金融工具，是重要 的金融资产，是金融市场上重要的交易对象。
? 随着信用在现代经济生活中的不断深化和扩展， 信用工具种类越来越多，从不同的角度可以进行
不同的划分：
第二十三页，共32页。
? （一）按信用形式(xíngshì)划分
? 可分为商业信用工具，如各种商业票据(piào jù)等；银 用工具，如银行(yínháng)券和银行(yínháng)票据等；国
外商(wàishāng)直接投资流入额 外债总额
1980
1985
1990
1995
1997
1998
1999
2000
第二十二页，共32页。
第三节 信用的经济功能(gōngnéng)与经
? 一、信用(xìnyòng)工具
? 信用工具(gōngjù)是指以书面形式发行和流通、借以保证
债权人或投资人权利的凭证，是资金供应者和需
? 2.商业信用是解决买方企业流通手段不足的最便利
的购买方式。
? 3.从宏观上看，商业信用的动态（增减）是与产业 资本的动态（增减）相平行的。
第十一页，共32页。
? ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ二）商业信用(xìnyònPg)4工3-具44
? 是商业票据(piào jù)，主要有商业汇票和商业本票。
? 1.商业(shāngyè)汇票，是一种无条件的书面支付命令，由 个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未
成为银行券的基础，银行券取代商业票据进行流通， 货币经营业逐步发展成为现代银行业，银行信用逐 渐成为信用的主要形式。
第十五页，共32页。
? （四）银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ)的形式
? 1.间接信用（融资）。主要指银行吸收存款(cún kuǎn)、发放 款。在银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ)中，银行等金融机构是
据。主要包括银行本票、银行汇票和银行签发的支票
等。
? 3.信用证。在交易中以银行的信用来保证买方的付款， 信用证作为支付工具，在国际贸易中收到青睐
第十六页，共32页。
? 三、国家(guójiāP)4信7 用
? （一）含义(hányì)
? 是以国家政府作为(zuòwéi)债务人，以借债的方式向国内（外 企事业单位、个人等筹集资金的信用形式。
系中的资本(zīběn)的运动形态。信用形式是信用关系和信用 活动表现出来的具体形式，信用形式呈多样化趋势发
展。
? 一、商业信用 ? （一）商业信用的概念和特点
? 典型的商业信用，是企业之间以赊销商品和预付货款
等形式提供的信用。其主体都是从事生产经营的企业； 其客体是商品交易为对象的货币借贷。 ? 只有企业才能以商品提供信用，因此企业与个人之间 进行的赊销和预付，不是商业信用。
? 国际信用的特征：规模大；风险大；复杂性；
不对称性。 ? 六、其他信用形式
? 包括租赁信用、信托信用、保险信用和民间 信用等。
第二十一页，共32页。
我国对国际信用(xìnyòng)的利用：
180000
150000
120000
90000
60000
30000
0
百万美元
970 1
国外直接(zhíjiē)投资和外债
人的无条件支付承诺。
第十二页，共32页。
? （三）商业信用(xìnyòng)的作用
? 存在于稳定(wěndìng)经济联系的工商企业之间的商业信用 动，润滑着整个再生产流通过程(guòchéng)，促进经济
? （四）商业信用的局限性
? 规模限制 ? 范围和期限受到严格限制 ? 授信企业信用度的限制 ? 管理困难
第五页，共32页。
? 三、信用(xìnyòng)的发展
? （一）高利贷
? 高利贷是最古老的信用形式(xíngshì)。其特点： ? 极高的利率(lìlǜ)是界定高利贷的基本特征。它广泛存
在于古代； ? 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。
在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地 高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性
? 由金融机构——主要是银行——作为中介的信用。 ? 具有很大程度的灵活性。（流通规模、范围、期限）
? 具有广泛的接受性和活动范围 ?具有自身创造信用功能，银行信用成为信用的主要形式 ?在产业周期的各阶段上，银行信用的动态与产业资本的
动态不一致。
第十四页，共32页。
? （二）银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ)产生的原因
质的借贷。
第六页，共32页。
? 畸高利率存在(cúnzài)的条件： ? 就借者说，关系身家性命，无讨价还价(tǎo jià
挥霍(huīhuò)，也不怕利率高）；
? 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：向这方面 贷放的货币有限，奇货可居；极高风险的补偿……
? 对高利贷的态度：
? 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的 取缔。
第八页，共32页。
? （二）信用的发展(fāzhǎn)阶段
? 商品经济(shāngpǐnjīngjì)的发展经历了简—单—的以物货物币交(换huòb
为媒介的间接交换 ——更高级的信用交易，随之发 展，信用也经历了三个阶段： ? 1.实务经济时期的信用，是在物与物的直接交换中
体现出来的。
? 2.货币经济时期的信用，货币出现之后，物物交换
第二章 信用(xìnyòng)的产生和
第一节
第二节 第三节
信用的产生(chǎnshēng)与发展
信用(xìnyòng)形式
信用的经济功能与经济发展
第一页，共32页。
第一节 信用(xìnyòng)的产生与发
一、信用(xìnyòng)的本质 （一）什么(shén me)是信用
信用是指经济上的借贷行为，是以偿还和付息为
人与债务人是不同国家的法人，直接表现资
本在国际间的流动。
? 国际信用的形式：
? 1.国外商业性借贷是指跨国资金输出者和使
用者构成借贷双方。包括出口信贷、国际商 业银行贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、
补偿贸易、国际租赁和国际间债券发行
第二十页，共32页。
? 2.国外直接投资(tóu zī)，不完全等同于简单借贷 但投资(tóu zī)一旦跨出国界，立即构成国与国 债权债务总体(zǒngtǐ)的一部分。
? 是指对消费者提供的，用以满足(mǎnzú)其消费方面的货币需 求的信用。现代的消费信用是与商品，特别是住房和
耐用消费品的销售紧密联系在一起的。
? 其方式多种多样：赊销、分期付款和消费贷款等。
? （二）特点及作用
? 非生产性、期限较长、风险性大
? 放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的
增长；但如果消费需求过高，生产扩张能力有限，则
? （三） 银行信用产生的过程
? 它是在商业信用和货币经营的基础上产生的，在商 业信用中签发的商业票据具有支付手段的职能，可 在一定范围内流通。但商业票据的流通须求助于货 币资本拥有者（货币经营业），这样，商业票据就
? 它可分为内债和外债。国家从国内以借入方式筹款是内 债；从国外以借入方式筹款是外债。
? （二）国家信用的产生
? 它的产生与政府财政收支有着直接的联系。财政预算如 果出现赤字或临时资金短缺，政府就会采取国家信用方
式解决资金问题。 ? 它是弥补财政赤字和调剂财政年度收支不平衡的手段。
它可当做通过金融市场调节经济和货币流通的工具。
第十页，共32页。
? 最基本的特点：在于商业信用(xìnyòng)是与特定的商品
紧密结合在一起的，即买卖行为(xíngwéi)与借贷行为(xíngw
与交易(jiāoyì)相伴而生的商业信用，必然是基本的信用
式。它是直接融资的一种形式。
? 1.商业信用具有二重性，企业之间既是信贷关系，
又是买卖关系。
是借贷关系存在的前提条件。信用(xìnyòng)与货币，都
私有财产为前提，它们产生的经济前提是同源的。 ? 人类最早的信用活动始于原始社会末期，社会分
工和私有制的出现，贫富差别的出现，导致信用 的产生。 ? 信用活动是以实物借贷和货币借贷两种形式存在 的，最早的信用是实物借贷，随着商品货币关系
的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。
间环节，起融通资金的媒介作用。资金盈余者和短缺 者并不发生直接的债权债务关系，而由金融机构发行
自己的债权债务凭证来实现资金的配置。而直接融资
是资金盈余者或短缺者通过只见诶在金融市场上发行 自己的债权债务凭证来融通资金，银行等金融机构只 是充当服务中介。 ..\直接融资与间接融资 .doc
? 2.银行票据。由银行签发或由银行承担付款义务的票
会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。现代经济的发
展，不能没有消费信用。
第十九页，共32页。
? 五、国际(guójì)信用
? 国际信用(xìnyòng)指一个国家的政府、银行及其 然人或法人对别国的政府、银行(yínháng)及其他 人或法人所提供的信用。国际信用与国内信
用不同，表示的是国际间的借贷关系，债权
来某个约定的日期向债权人或持票人支付一定数额 的货币。所有在银行开立存款账户的法人及其他组
织之间、且具有真实的交易关系或债权债务关系的， 都能使用商业汇票，且可以跨区使用。 ? 2.商业本票，是工商企业或个人签发的、保证即期 或在未来某个约定的时间、无条件支付给债权人或 持票人一定金额的债权债务凭证。是债务人对债权
? 具有连锁效应
第十三页，共32页。
?二、银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ) （一）概念(gàiniàn)及特点
?银行及其他非银行金融机构(jīn rónɡ jī ɡòu)业以务存形款式、向贷款
社会国民经济各部门提供信用的形式。它是间接融资的一
种形式。其与商业信用的关系，具体体现在它的特点上：
条件，让渡商品和货币使用权的一种经济行为。
还本付息是其形式特征。
1. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借—— 以归还为义务的取得；贷 —— 以收回为条 件的付出。
2. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之
所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。
第二页，共32页。
? （二）信用(xìnyòng)的本质
? 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却
没有从根本上反对借贷。
huán
第七页，共32页。
?我国的民间(mínjiān)借贷： ?当前的民间(mínjiān)借贷是否是高利贷？ ?当现代信用(xìnyòng)体系尚不足以满足经济生活中的借 贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、 谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁 而不止。 ? 应取的对策
? 信用是一个(yī ɡè)经济范畴，是以偿还和付息为条 件的价值单方面的运动(yùndòng)，是价值运动(yù
特殊形式。其本质是一种债权债务关系。 ? 1.信用是有条件的借贷行为。 ? 2.信用是价值运动的特殊形式。 ? 3.信用是一种债权债务关系。
第三页，共32页。
? （三）信用(xìnyòng)关系的三要素 ? 1.债权债务关系(guān xì)
? 2.时间(shíjiān)间隔
? 信用是一种借贷活动，商品或货币在单方面
转移之后需要一定时间后才能附带一定的利
息回流，信用是价值在不同时间的相向运动。
? 3.信用凭证 ? 是一种书面协议，是维持信用关系正常发展
的必备条件。
第四页，共32页。
? 二、信用(xìnyòng)的产生
? 信用最初产生(chǎnshēng)于商品交换之中，私有财产的出现
? （四）国家信用的工具
? 国债，又称为公债，在政府举借的债务。被誉为“金
边债券”
? 国债分为普通国债和特殊国债。前者可分为凭证式国
债、记账式国债和无记名国债三种；后者主要有定向 债券、特种债券和专项国债等几种。
第十八页，共32页。
? 四、消费(xiāofèiP)4信9用 ? （一）含义(hányì)
第十七页，共32页。
? （三）国家(guójiā)信用的特点
? 国家信誉度最高，可动员(dòngyuán)其他信用形式不能动员 源，扩大(kuòdà)可融资资金总量。
? 安全性强，风险小，其融资工具的期限一般较长，具
有资金使用的稳定性，但在金融市场上流动性很强。
? 其利息由纳税人承担，国债利息是财政的一项支出。
的信任被对货币的信任所替代，货币成为交换的媒
介，这时货币成为主要的信用形式。 ? 3.信用经济阶段，各种信用工具不断涌现，货币替
代品层出不穷，交易媒介日益增多，信用已超出了
流通货币的范畴，渗透到了经济生活的每个角落。
第九页，共32页。
第二节 信用(xìnyòng)形式
? 信用是借贷资本的运动形态，现代(xiàndài)信用是处于借贷
求者之间进行资金融通时，用来证明债权债务的
各种合法凭证。信用工具也叫金融工具，是重要 的金融资产，是金融市场上重要的交易对象。
? 随着信用在现代经济生活中的不断深化和扩展， 信用工具种类越来越多，从不同的角度可以进行
不同的划分：
第二十三页，共32页。
? （一）按信用形式(xíngshì)划分
? 可分为商业信用工具，如各种商业票据(piào jù)等；银 用工具，如银行(yínháng)券和银行(yínháng)票据等；国
外商(wàishāng)直接投资流入额 外债总额
1980
1985
1990
1995
1997
1998
1999
2000
第二十二页，共32页。
第三节 信用的经济功能(gōngnéng)与经
? 一、信用(xìnyòng)工具
? 信用工具(gōngjù)是指以书面形式发行和流通、借以保证
债权人或投资人权利的凭证，是资金供应者和需
? 2.商业信用是解决买方企业流通手段不足的最便利
的购买方式。
? 3.从宏观上看，商业信用的动态（增减）是与产业 资本的动态（增减）相平行的。
第十一页，共32页。
? ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ二）商业信用(xìnyònPg)4工3-具44
? 是商业票据(piào jù)，主要有商业汇票和商业本票。
? 1.商业(shāngyè)汇票，是一种无条件的书面支付命令，由 个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未
成为银行券的基础，银行券取代商业票据进行流通， 货币经营业逐步发展成为现代银行业，银行信用逐 渐成为信用的主要形式。
第十五页，共32页。
? （四）银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ)的形式
? 1.间接信用（融资）。主要指银行吸收存款(cún kuǎn)、发放 款。在银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ)中，银行等金融机构是
据。主要包括银行本票、银行汇票和银行签发的支票
等。
? 3.信用证。在交易中以银行的信用来保证买方的付款， 信用证作为支付工具，在国际贸易中收到青睐
第十六页，共32页。
? 三、国家(guójiāP)4信7 用
? （一）含义(hányì)
? 是以国家政府作为(zuòwéi)债务人，以借债的方式向国内（外 企事业单位、个人等筹集资金的信用形式。
系中的资本(zīběn)的运动形态。信用形式是信用关系和信用 活动表现出来的具体形式，信用形式呈多样化趋势发
展。
? 一、商业信用 ? （一）商业信用的概念和特点
? 典型的商业信用，是企业之间以赊销商品和预付货款
等形式提供的信用。其主体都是从事生产经营的企业； 其客体是商品交易为对象的货币借贷。 ? 只有企业才能以商品提供信用，因此企业与个人之间 进行的赊销和预付，不是商业信用。
? 国际信用的特征：规模大；风险大；复杂性；
不对称性。 ? 六、其他信用形式
? 包括租赁信用、信托信用、保险信用和民间 信用等。
第二十一页，共32页。
我国对国际信用(xìnyòng)的利用：
180000
150000
120000
90000
60000
30000
0
百万美元
970 1
国外直接(zhíjiē)投资和外债
人的无条件支付承诺。
第十二页，共32页。
? （三）商业信用(xìnyòng)的作用
? 存在于稳定(wěndìng)经济联系的工商企业之间的商业信用 动，润滑着整个再生产流通过程(guòchéng)，促进经济
? （四）商业信用的局限性
? 规模限制 ? 范围和期限受到严格限制 ? 授信企业信用度的限制 ? 管理困难
第五页，共32页。
? 三、信用(xìnyòng)的发展
? （一）高利贷
? 高利贷是最古老的信用形式(xíngshì)。其特点： ? 极高的利率(lìlǜ)是界定高利贷的基本特征。它广泛存
在于古代； ? 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。
在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地 高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性
? 由金融机构——主要是银行——作为中介的信用。 ? 具有很大程度的灵活性。（流通规模、范围、期限）
? 具有广泛的接受性和活动范围 ?具有自身创造信用功能，银行信用成为信用的主要形式 ?在产业周期的各阶段上，银行信用的动态与产业资本的
动态不一致。
第十四页，共32页。
? （二）银行信用(yín xínɡ xìn yònɡ)产生的原因
质的借贷。
第六页，共32页。
? 畸高利率存在(cúnzài)的条件： ? 就借者说，关系身家性命，无讨价还价(tǎo jià
挥霍(huīhuò)，也不怕利率高）；
? 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：向这方面 贷放的货币有限，奇货可居；极高风险的补偿……
? 对高利贷的态度：
? 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的 取缔。
第八页，共32页。
? （二）信用的发展(fāzhǎn)阶段
? 商品经济(shāngpǐnjīngjì)的发展经历了简—单—的以物货物币交(换huòb
为媒介的间接交换 ——更高级的信用交易，随之发 展，信用也经历了三个阶段： ? 1.实务经济时期的信用，是在物与物的直接交换中
体现出来的。
? 2.货币经济时期的信用，货币出现之后，物物交换
第二章 信用(xìnyòng)的产生和
第一节
第二节 第三节
信用的产生(chǎnshēng)与发展
信用(xìnyòng)形式
信用的经济功能与经济发展
第一页，共32页。
第一节 信用(xìnyòng)的产生与发
一、信用(xìnyòng)的本质 （一）什么(shén me)是信用
信用是指经济上的借贷行为，是以偿还和付息为
人与债务人是不同国家的法人，直接表现资
本在国际间的流动。
? 国际信用的形式：
? 1.国外商业性借贷是指跨国资金输出者和使
用者构成借贷双方。包括出口信贷、国际商 业银行贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、
补偿贸易、国际租赁和国际间债券发行
第二十页，共32页。
? 2.国外直接投资(tóu zī)，不完全等同于简单借贷 但投资(tóu zī)一旦跨出国界，立即构成国与国 债权债务总体(zǒngtǐ)的一部分。
? 是指对消费者提供的，用以满足(mǎnzú)其消费方面的货币需 求的信用。现代的消费信用是与商品，特别是住房和
耐用消费品的销售紧密联系在一起的。
? 其方式多种多样：赊销、分期付款和消费贷款等。
? （二）特点及作用
? 非生产性、期限较长、风险性大
? 放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的
增长；但如果消费需求过高，生产扩张能力有限，则