“蚂蚁花呗”与冲动消费行为分析
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关键词:“ 蚂蚁花呗” ꎻ冲动消费ꎻ冲动特质
一、 前言 “ 互联网＋” 战略的火热进行促进了网络技术和传统的金 融服务的结合ꎬ推 动 了 互 联 网 金 融 市 场 的 发 展ꎬ 使 得 网 络 信 贷平台层出不穷ꎮ 这其中使用较为广泛地是阿里巴巴旗下 的蚂蚁金服所提供的一类网络消费信贷产品“ 蚂蚁花呗”ꎬ以 下简称“花呗”ꎮ 其申请门槛比较低ꎬ还款方式是当月消费ꎬ 次月还款ꎬ于 ２０１５ 年正式推出ꎬ现已接入了 ４０ 多家如苏宁 易购等消费平台ꎬ覆盖程度很高ꎬ使用方便快捷ꎬ在收入相对 不那么独立的年轻人群体中受到了很大的欢迎ꎮ 本文对“ 花呗” 的流行给 年 轻 人 群 体 的 冲 动 性 消 费 行 为 带来的影响很感兴趣ꎬ“ 花呗” 近几年才开始较为广泛地流 行ꎬ研究还比较少ꎬ且国内现有研究都是对“ 花呗” 对年轻人 群体整体消费行为做了较为笼统的分析ꎮ 本文针对年轻人 群体ꎬ发放问卷对此进行较为详细的分析ꎮ Ｐｉｒｏｎ 对冲动消费的相关文献进行了深入的研究ꎬ认为 冲动消费的定义包括四个部分:购买是计划外的ꎻ是受刺激 的结果ꎻ决定是当场进行的ꎻ涉及情绪或认知的反应ꎮ 本文 对冲动消费的衡量基于此定义ꎮ 王艺臻通过一些消费信贷产品的调查ꎬ发现信贷产品的 存在改变了大学生的传统消费习惯ꎬ消费越来越不理性ꎮ 其 研究的是非消费理性且相对较为宽泛ꎬ本文将仅针对冲动消 费来进行具体研究ꎮ 本文由于样本量以及样本选择的局限性以及内生变量、 遗漏变量的可能存在性ꎬ使得文章可能存在内生性ꎬ实证结 果可能会有一定的偏误ꎮ 二、 研究模型及假设 ( 一) 模型假设 钟敏容等等研究了广东省在校大学生“ 花呗” 的使用情 况ꎬ认为“ 花呗” 增强了 他们的 暂 时 消 费 能 力ꎬ 让 原 受 金 钱 限 制无法购买的产品得以购买ꎬ从而致使了非理性消费ꎮ 本文 同意前述观点ꎬ并做出下列假设: Ｈ１:“ 花呗” 的额度对冲动消费产生正向作用ꎮ Ｈ２:“ 花呗” 使用时间对冲动消费产生正向影响ꎮ ( 二) 数据收集 本文调查对 象 是 作 者 与 班 级 同 学 的 朋 友ꎬ 发 放 问 卷 共
表 １ 解释变量和被解释变量描述
类别
变量解释
均值
“ 花呗” 额度 本月额度 ２７８９.６２
“ 花呗” 使用 时间
以年度衡量１.７２由问卷多个 冲动特质 衡量问题算 ３.１８
术平均而得
月均收入
３０９３.８８
冲动消费
１.８６
次数
同龄人冲动 用朋友和同
消费
学衡量
０.８７
标准差 ３２３６.９１
１.６７
０.８２ ３１９４.８０
“ 蚂蚁花呗” 与冲动消费行为分析
于 莹ꎬ杨轶群
摘 要:近年来ꎬ我国互联网金融发展十分迅速ꎬ兴起了很多新的金融服务类型ꎬ“ 蚂蚁花呗” 作为典型的网络信贷产品ꎬ在 年轻人群体中有着很高的使用度ꎬ本文以其为例ꎬ以身边的年轻人群体作为样本ꎬ发放问卷ꎬ建立多元线性回归模型ꎬ研究“ 蚂蚁 花呗” 的使用对于年轻人群体冲动消费行为的影响ꎬ本文发现“ 蚂蚁花呗” 对于冲动消费行为有一定的促进作用ꎮ
— １２４ —
１０６ 份ꎬ回收样本 ９８ 份ꎬ其中剔除的 ８ 份样本涉及月均数据 的缺失不可用ꎮ
( 三) 实证模型与变量选取 本文基于样本数据选取以下变量: (１)因变量:冲动消费次数ꎮ 本文以冲动消费次数衡量 冲动消费程度ꎬ二者呈正向影响ꎮ (２)主要解释变量 １:“ 花呗” 额度ꎮ 彭志浩等认为用户 在开通“ 花呗” 之后ꎬ能提前 使 用 消 费 额 度ꎬ使 得 他 们 能 够 在 当月经济拮据的情况下购买自己需要的商品ꎮ 据此本文用 “ 花呗” 额度来衡量“ 花呗” 的使用ꎬ二者呈正向影响ꎮ (３)主要解释变量 ２:“ 花呗” 使用时间ꎮ 本文用“ 花呗” 的使用时间来衡量“ 花呗” 的使用ꎬ认为“ 花呗” 的使用时间 促进消费者消费习惯的养成ꎬ使用时间越长ꎬ消费者对“ 花 呗” 依赖度越高ꎮ (４)控制变量 １:月均收入ꎮ 月均收入是调查者每月的平 均收入ꎬ大多来源于父母ꎬ其他有奖学金、兼职及部分已工作 者的工资收入ꎮ 根据持久收入理论ꎬ收入是影响消费的重要 因素ꎬ故本文选取该变量作为控制变量ꎮ (５) 控制变量 ２:性别ꎮ Ｓ.Ａ.Ｊｅｆｆｒｅｙ 和 Ｒ.Ｈｏｄｇｅ 认为代表 个人特质中的性别变量会影响冲动消费ꎬ男性和女性会有不 同的消费 偏 好 和 特 质ꎬ 本 文 基 于 此 选 取 该 变 量 作 为 控 制 变量ꎮ (６) 控制变量 ３:冲动特质ꎮ Ｅｕｎ Ｊｏｏ Ｐａｒｋ 等认为消费者 的冲动消费与消费者的心理因素变量如个性、自制力等一些 冲动特质相 关ꎬ 冲 动 消 费 行 为 容 易 受 到 这 些 冲 动 特 质 的 影 响ꎮ 因此本文问卷中用李克特五点量表设计了多个衡量冲 动特质的问题ꎬ本文使用简单的算术平均方法来衡量个体的 冲动特质ꎮ (７) 控制变量 ４:同龄人冲动消费ꎮ ＭａｒｉｅＪ.Ｌａｃｈａｎｃｅ 等认 为大学生消费受到同龄人的影响ꎬ且呈负向影响ꎮ 基于此ꎬ 本文把个体对他身边同学或朋友是否冲动消费的认知作为 虚拟变量来衡量同龄人对其的影响ꎮ ( 四) 描述性分析 根据收集到的问卷数据ꎬ就性别分布而言ꎬ样本中男性 ４３ 人ꎬ女性 ５５ 人ꎬ男女占比比较平衡ꎻ就“ 花呗” 的使用与否
２.０２ ０.３４
最小值 ０ ０
１.２ ２００ ０ ０
而言ꎬ使用者有 ６９ 人ꎬ使用比例高达 ７０％ ꎬ这表明ꎬ“ 花呗” 在 年轻人群体中的使用已经较为广泛ꎻ就使用“ 花呗” 支付金额 最大部分而言ꎬ支 付 金 额 最 大 部 分 为 服 装 类 产 品ꎬ 其 次 为 电 子数码产品ꎬ分别为女性和男性的支付金额最高产品ꎮ 基本 符合 Ｓ. Ａ. Ｊｅｆｆｒｅｙ 和 Ｒ. Ｈｏｄｇｅ 的对男女偏好不同的看法ꎮ 就 “ 花呗” 的使用时间而言ꎬ大多使用时间为 ３ 年ꎬ占比 １９％ ꎮ 另外我 们 发 现ꎬ 样 本 中 最 高 学 历 为 ９８５ / ２１１ 学 校 占 比 约 ８０％ ꎻ普通一本学校占比约 １１％ ꎬ样本学历水平集中度较高ꎮ
一、 前言 “ 互联网＋” 战略的火热进行促进了网络技术和传统的金 融服务的结合ꎬ推 动 了 互 联 网 金 融 市 场 的 发 展ꎬ 使 得 网 络 信 贷平台层出不穷ꎮ 这其中使用较为广泛地是阿里巴巴旗下 的蚂蚁金服所提供的一类网络消费信贷产品“ 蚂蚁花呗”ꎬ以 下简称“花呗”ꎮ 其申请门槛比较低ꎬ还款方式是当月消费ꎬ 次月还款ꎬ于 ２０１５ 年正式推出ꎬ现已接入了 ４０ 多家如苏宁 易购等消费平台ꎬ覆盖程度很高ꎬ使用方便快捷ꎬ在收入相对 不那么独立的年轻人群体中受到了很大的欢迎ꎮ 本文对“ 花呗” 的流行给 年 轻 人 群 体 的 冲 动 性 消 费 行 为 带来的影响很感兴趣ꎬ“ 花呗” 近几年才开始较为广泛地流 行ꎬ研究还比较少ꎬ且国内现有研究都是对“ 花呗” 对年轻人 群体整体消费行为做了较为笼统的分析ꎮ 本文针对年轻人 群体ꎬ发放问卷对此进行较为详细的分析ꎮ Ｐｉｒｏｎ 对冲动消费的相关文献进行了深入的研究ꎬ认为 冲动消费的定义包括四个部分:购买是计划外的ꎻ是受刺激 的结果ꎻ决定是当场进行的ꎻ涉及情绪或认知的反应ꎮ 本文 对冲动消费的衡量基于此定义ꎮ 王艺臻通过一些消费信贷产品的调查ꎬ发现信贷产品的 存在改变了大学生的传统消费习惯ꎬ消费越来越不理性ꎮ 其 研究的是非消费理性且相对较为宽泛ꎬ本文将仅针对冲动消 费来进行具体研究ꎮ 本文由于样本量以及样本选择的局限性以及内生变量、 遗漏变量的可能存在性ꎬ使得文章可能存在内生性ꎬ实证结 果可能会有一定的偏误ꎮ 二、 研究模型及假设 ( 一) 模型假设 钟敏容等等研究了广东省在校大学生“ 花呗” 的使用情 况ꎬ认为“ 花呗” 增强了 他们的 暂 时 消 费 能 力ꎬ 让 原 受 金 钱 限 制无法购买的产品得以购买ꎬ从而致使了非理性消费ꎮ 本文 同意前述观点ꎬ并做出下列假设: Ｈ１:“ 花呗” 的额度对冲动消费产生正向作用ꎮ Ｈ２:“ 花呗” 使用时间对冲动消费产生正向影响ꎮ ( 二) 数据收集 本文调查对 象 是 作 者 与 班 级 同 学 的 朋 友ꎬ 发 放 问 卷 共
表 １ 解释变量和被解释变量描述
类别
变量解释
均值
“ 花呗” 额度 本月额度 ２７８９.６２
“ 花呗” 使用 时间
以年度衡量１.７２由问卷多个 冲动特质 衡量问题算 ３.１８
术平均而得
月均收入
３０９３.８８
冲动消费
１.８６
次数
同龄人冲动 用朋友和同
消费
学衡量
０.８７
标准差 ３２３６.９１
１.６７
０.８２ ３１９４.８０
“ 蚂蚁花呗” 与冲动消费行为分析
于 莹ꎬ杨轶群
摘 要:近年来ꎬ我国互联网金融发展十分迅速ꎬ兴起了很多新的金融服务类型ꎬ“ 蚂蚁花呗” 作为典型的网络信贷产品ꎬ在 年轻人群体中有着很高的使用度ꎬ本文以其为例ꎬ以身边的年轻人群体作为样本ꎬ发放问卷ꎬ建立多元线性回归模型ꎬ研究“ 蚂蚁 花呗” 的使用对于年轻人群体冲动消费行为的影响ꎬ本文发现“ 蚂蚁花呗” 对于冲动消费行为有一定的促进作用ꎮ
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１０６ 份ꎬ回收样本 ９８ 份ꎬ其中剔除的 ８ 份样本涉及月均数据 的缺失不可用ꎮ
( 三) 实证模型与变量选取 本文基于样本数据选取以下变量: (１)因变量:冲动消费次数ꎮ 本文以冲动消费次数衡量 冲动消费程度ꎬ二者呈正向影响ꎮ (２)主要解释变量 １:“ 花呗” 额度ꎮ 彭志浩等认为用户 在开通“ 花呗” 之后ꎬ能提前 使 用 消 费 额 度ꎬ使 得 他 们 能 够 在 当月经济拮据的情况下购买自己需要的商品ꎮ 据此本文用 “ 花呗” 额度来衡量“ 花呗” 的使用ꎬ二者呈正向影响ꎮ (３)主要解释变量 ２:“ 花呗” 使用时间ꎮ 本文用“ 花呗” 的使用时间来衡量“ 花呗” 的使用ꎬ认为“ 花呗” 的使用时间 促进消费者消费习惯的养成ꎬ使用时间越长ꎬ消费者对“ 花 呗” 依赖度越高ꎮ (４)控制变量 １:月均收入ꎮ 月均收入是调查者每月的平 均收入ꎬ大多来源于父母ꎬ其他有奖学金、兼职及部分已工作 者的工资收入ꎮ 根据持久收入理论ꎬ收入是影响消费的重要 因素ꎬ故本文选取该变量作为控制变量ꎮ (５) 控制变量 ２:性别ꎮ Ｓ.Ａ.Ｊｅｆｆｒｅｙ 和 Ｒ.Ｈｏｄｇｅ 认为代表 个人特质中的性别变量会影响冲动消费ꎬ男性和女性会有不 同的消费 偏 好 和 特 质ꎬ 本 文 基 于 此 选 取 该 变 量 作 为 控 制 变量ꎮ (６) 控制变量 ３:冲动特质ꎮ Ｅｕｎ Ｊｏｏ Ｐａｒｋ 等认为消费者 的冲动消费与消费者的心理因素变量如个性、自制力等一些 冲动特质相 关ꎬ 冲 动 消 费 行 为 容 易 受 到 这 些 冲 动 特 质 的 影 响ꎮ 因此本文问卷中用李克特五点量表设计了多个衡量冲 动特质的问题ꎬ本文使用简单的算术平均方法来衡量个体的 冲动特质ꎮ (７) 控制变量 ４:同龄人冲动消费ꎮ ＭａｒｉｅＪ.Ｌａｃｈａｎｃｅ 等认 为大学生消费受到同龄人的影响ꎬ且呈负向影响ꎮ 基于此ꎬ 本文把个体对他身边同学或朋友是否冲动消费的认知作为 虚拟变量来衡量同龄人对其的影响ꎮ ( 四) 描述性分析 根据收集到的问卷数据ꎬ就性别分布而言ꎬ样本中男性 ４３ 人ꎬ女性 ５５ 人ꎬ男女占比比较平衡ꎻ就“ 花呗” 的使用与否
２.０２ ０.３４
最小值 ０ ０
１.２ ２００ ０ ０
而言ꎬ使用者有 ６９ 人ꎬ使用比例高达 ７０％ ꎬ这表明ꎬ“ 花呗” 在 年轻人群体中的使用已经较为广泛ꎻ就使用“ 花呗” 支付金额 最大部分而言ꎬ支 付 金 额 最 大 部 分 为 服 装 类 产 品ꎬ 其 次 为 电 子数码产品ꎬ分别为女性和男性的支付金额最高产品ꎮ 基本 符合 Ｓ. Ａ. Ｊｅｆｆｒｅｙ 和 Ｒ. Ｈｏｄｇｅ 的对男女偏好不同的看法ꎮ 就 “ 花呗” 的使用时间而言ꎬ大多使用时间为 ３ 年ꎬ占比 １９％ ꎮ 另外我 们 发 现ꎬ 样 本 中 最 高 学 历 为 ９８５ / ２１１ 学 校 占 比 约 ８０％ ꎻ普通一本学校占比约 １１％ ꎬ样本学历水平集中度较高ꎮ