为什么要买保险

买保险就是为家人未来的生活费买单
小沈阳有句话曾火遍了全世界：人这一生其实可短暂了，有时想一想就跟睡觉一样一样的。

眼睛一闭一睁，一天过去了；眼睛一闭不睁，这辈子过去了！人这一生最痛苦的事情你知道是什么吗？就是人死了，钱没花完！人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗？人活着呢，钱没了！
但是我认为，如果有人寿保险，就没有这份痛苦了。

因为不可能出现“人活着，钱没了”的事儿；如果“人死了，钱没花完”，也没啥好痛苦的，因为可以留给自己最爱的那个人。

一、保单就是您对家人最好的承诺兑现方式
保险对于一个国家来说是“经济的助动器，社会的稳定器”，对一个家庭来说，是“财富的平滑器”，对高净值人士来说可以确保“富过三代”，对普通家庭来说，可以确保在人生的每个阶段都平平安安、顺顺利利，一直享有品质生活，避免意外和疾病带来的经济损失。

我再打个比方，假如您今天跟我初次相识，聊得很开心，到中午了，您请我吃饭。

结果饭吃到一半，您家里人打电话过来说有急事，请你马上回家。

您会怎么办？
您是不是一定会说：“哎呀，林先生，实在不好意思。

家里有急事，让我马上回去。

我不能陪你吃午饭了。

您慢慢吃，我已经把单买了。

改天我再专门请您吃顿饭。

今天实在抱歉！”
这是常规的社交礼数，对吗？
您请我吃饭，正在吃饭时突然有事离开，您都会把单买了再走。

但是您想想，当年您的太太与您相识相恋，在结婚的那一刻您承诺要好好地照顾她一辈子。

您再想想您初为父母的那一刻，您在心底里默默对孩子和家人许下的心愿。

但是，如果有一天，有一些特殊的原因让我们去很远很远的地方出差，但是没有归期的时候，你如何兑现当初的承诺？您是不是至少应该把家人未来的衣食住行、相关费用给留下呢？
所以说，保险是爱与责任。

您不要小看一张保单，这份保单是为家人未来的生活费买单，是您对家人最好的承诺兑现方式。

因为在所有金融工具中，只有人寿保险是最安全的，有《保险法》、《合同税》、《婚姻法》、《税法》等多种法律保护的。

二、为家人建立四大账户，留爱不留债
1、身价保障账户
每一个人买保险都需要根据自己的家庭情况、收入状况来量体裁衣。

对于每一个家庭成员，根据他肩膀上承担的责任不一样，他买的保险也是不一样的。

假如您是家庭的主要收入来源，那么就要保证无论在什么情况下，都不会因为收入中断而使整个家庭的生活品质受到影响。

想要做到这一点，就必须要建立身价保障账户。

那么，什么叫“身价”呢？这要跟我们常说的“身家”加以区别：
身家：一个人已经为家庭创造的、可以看得到的收入叫做“身家”，“身家”考量的是一个人当前的、显性的价值；
身价：一个人在他的生命周期里未来可能为家庭创造的价值，叫做“身价”，“身价”考量的是一个人未来的、隐性的价值。

简而言之，一个人生前创造的财富都叫“身家”，一个人离开后能留给家人的财富都叫“身价”。

举个例子，假如一个人的年收入是50万，那么这个50万就可以看作是他当前的“身家”；如果这个人今年40岁，那他离退休还有20年；即使收入不增加，他在退休前能够为家庭创造的财富也至少有1000万!这个1000万就可以理解为他的“身价”。

做足了这个保障，即使他不得不中途离开家人，也能确保整个家庭的生活品质不受影响。

那我们应该留多少呢？只要把家人未来的生活费和孩子的教育金、老人的赡养费测算出来就知道了。

一般来讲，留下10-15年的收入给家人比较安心。

如果没有这个经济能力，最起码也要留下5年的收入。

确保家人有充足的时间过渡。

所以，“身价保障”就是一个人对家庭的爱和责任的体现，它最生动地诠释了什么叫“即使我不在也可以照顾你”！
当然，有的老板会说：“留钱干什么？人都死了还要钱干什么？”
如果这个人是一个孤寡老人，那他当然可以这样想。

如果是上有年迈的父母，下面有年幼的孩子，作为一个有爱心和责任感的人而言，都会给家人尽可能地留一点钱。

至少不要自己花光了家里的钱，把小孩子未来读书的钱都用光，再留一大笔债务给家人吧？
2、生命尊严账户
想一想，我们会在什么情况下拖累家人？人吃五谷杂粮，难免会生病。

小病小感冒，看看医生，或者拖两天，喝点红糖水，艾叶泡泡脚也就好了。

但是万一生了大病或者重大伤残呢？那就不一样了。

这个时候人会变得很脆弱，精神恍惚，也会给家人造成经济上和精神上很大的压力。

最可能的情况是当我们躺在那张最贵的床上时，不能赚钱还得花钱。

你可能会说：“我们有社保啊？”但是你想想，企业大老板会买社保，扫地的阿姨也会买社保。

如果有一天上帝做了一个安排，扫地的阿姨和这个企业主都生了同样的病，住了同样的医院，请了同样的医生，用了同一个治疗方案。

这个企业主会甘心吗？平时出门都要住五星级酒店的人，生病了会去住八个人的病房吗？如果你只有社保，那么，无论你是大老板，还是小老百姓，在疾病面前都是一视同仁的，没有高低贵贱，没有特需病房，没有VIP通道……
再说医疗费。

如果这是一笔50万的医疗费，会给这两个人造成什么样的影响？
对于扫地的阿姨来说这50万就是个天文数字。

她不仅没法工作，没有收入，还要面对巨额债务。

因为社保也是有报销范围的，也不是100%报销，还有很多自费的部分，再加上康复费、看护费、误工费、营养费……不敢想像。

对于企业的大老板来说是个微不足道的数字。

他可能不会在意钱，100万、200万都花得起，他会在意什么？他最大的损失就在于因病、因残期间，以及病休期间无法正常经营自己的企业，而造成的损失。

所以，一个人如果没有买健康保险，意味着一切的损失都得自己担。

而有了健康险，那就意味着“即使我有事我也不会拖累你”。

那么，健康险需要买多少才够？
一般需要五年的收入那么多。

比如，年收入是100万的人，5年就是500万，这就是他应有的健康险保额；年收入是20万的人，5年就是60万，这就是他应有的健康险保额。

为什么要设定五年呢？那是因为医学上有一个叫“五年存活率”的概念。

各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。

所以，生了重疾的人未来五年的康复期至关重要。

这五年不能再像健康人那样去拼命工作，收入会税减，开支会加大，甚至收入会中断。

所以，重疾险的保额应该是参考5年的收入水平来确定。

3、生活品质账户
如果一个人不需要前面两个账户，那一定要设立这个生活品质账户。

因为，时间不一定会成就一个伟人，但是一定会造就一位老人。

我们在年轻的时候忙碌，希望年老了能过上安稳幸福、有品质的晚年生活。

你有没有做好晚年养老金的准备呢？
养老金有几个特点：
安全：要确定有，不能有被挪用或损失的风险
稳定：要固定有，不能忽多、忽少
持续：要一直有，跟自己的生命等长
专属：要自己有，自己可以自由支配，别人不能动用的，不能谁有密码谁都可以取钱
所以，养老保险单被保险人那一栏应该写上你自己的名字，把自己和除自己以外的人做一个有效地区分。

这不是自私，这是自尊自爱。

只有这样才能保证你未来可以有尊严的、优雅地变老。

那么，养老保险买多少才够呢？
我们可以以目标为导向来测算。

比如你打算什么时间退休？你预期的养老金大概是多少？比方说每月需要2万，那一年就是24万，从退休到平均寿命88岁还有多少年？假如还有28年，那你至少需要：672万。

假如你有社保，未来养老金可以每月领5000元，那么你还有每月1.5万元的缺口，需要购买养老保险来补充。

你可能会说我的养老金是房子、股票、基金……那都是假的。

无论如何，养老金一定要做到防啃、防骗、防借、防挪用、防亏本、防贬值，并且这是一笔钱专属于你的，与你的生命等长的现金流。

这才叫养老金！
4、未来规划账户
一个家庭的未来就是孩子，一个企业的未来就是传承。

您要如何规划未来，确保孩子能够享有好的教育，确保企业能够不因某个人的离开而倒下？
对于孩子，我们可以通过购买教育金保险+附加豁免保费的方式来确保孩子未来的教育不会受父母意外，或是婚姻风险而中断。

同时还有防止被挪用、防骗和保值增值的功能；
对于财富传承，我们可以通过购买人寿保险来做好企业资产和家庭资产的有效隔离，在资产传承时合理规避税务和债务风险。

同时还有防范经营风险、婚姻风险等。

从某种角度上来说，人人都买了保险，只是说你把保险费交到了保险公司，还是放在了自己的口袋里。

也就是风险转移，还是风险自留？如果保险费放在了自己的口袋，那你就相当于把家人当作“保险公司”，未来由他们来承担这份风险损失。

你愿意吗？
所以，如果你真的了解了人寿保险的意义与功用，我相信你一定会为自己和家人购买足额的保险。

因为，保险是爱与责任！。