第4章保险市场
《金融市场》单选题复习题
第一章金融市场概论1．金融市场被称为国民经济的“晴雨表”，这实际上指的就是金融市场的( )。
A．分配功能 B．财富功能 C．流动性功能 D．反映功能2．金融市场的宏观经济功能不包括( )。
A．分配功能 B．财富功能 C．调节功能 D．反映功能3．金融市场的配置功能不表现在( )方面。
A。
资源的配置 8．财富的再分配C．信息的再分配 D．风险的再分配4．金融工具的收益有两种形式，其中下列哪项收益形式与其他几项不同( )。
A．利息 B．股息 C．红利 D．资本利得5．一般来说，( )不影响金融工具的安全性。
A．发行人的信用状况 B．金融工具的收益大小C．发行人的经营状况 D．金融工具本身的设计6．金融市场按( )划分为货币市场、资本市场、外汇市场、保险市场、衍生金融市场。
A．交易范围 B．交易方式 C．定价方式 D．交易对象7.金融市场按（）划分为现货市场、期货市场、期权市场。
A．交易范围 B．交易方式 C．交割方式 D．交易对象8.金融市场按（）分为公开市场、议价市场、店头市场和店头市场。
A．交易范围 B．交割方式 C．交易和定价方式 D．交易对象9.金融市场按（）分为初级市场和次级市场。
A．交易范围 B．交易方式和次数 C．定价方式 D．交易对象 10．( )是货币市场区别于其他市场的重要特征之一。
A．市场交易频繁 B．市场交易量大C．市场交易灵活 D．市场交易对象固定11．( )一般没有正式的组织，其交易活动不是在特定的场所中集中开展，而是通过电信网络形式完成。
A．货币市场 B．资本市场 C．外汇市场 D．保险市场答案：1．D 2．B 3．C 4．D 5．B 6．D 7．B 8．A第二章金融市场的参与者1．( )是金融市场上最重要的主体。
A．政府 B．家庭 C．企业 D．机构投资者2．家庭在金融市场中的主要活动领域是( )。
A．货币市场 B．资本市场 C．外汇市场D．黄金市场3．( )成为经济中最主要的非银行金融机构。
保险学 第4章 保险的基本原则
保险人，经保险人确认后方可变更合同相关内容以保证合同的效力； 第四，保险事故发生后，投保人应及时通知保险人，并如实申报保险 标的的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。
投保人告知的形式
1
客观告知又称为无限告 知，即法律或保险合同 对告知的内容没有作具 体的规定，只要是事实 上与保险标的的风险状 况有关的任何重要事实， 投保人都有义务告知保 险人。
§4.2 最大诚信原则
1
明之中， 即视为已告知投保人。
2
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，还 必须对投保人进行正确的 解释。我国的保险业务实 践中要求保险人采用明确 说明的告知方式。
§4.2 最大诚信原则
2
主观告知又称为询问回答 告知，即投保人对保险人 询问的问题必须如实告知， 而对询问以外的问题，投 保人无须告知。
§4.2 最大诚信原则
❖ （2）保险人的告知。 ❖ 第一，保险合同订立时，保险人应主动地向投保
人解释保险合同条款的内容，特别是免责条款的 内容须明确说明； ❖ 第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件 满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给 付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。
§4.1 保险利益原则
4.1.2 保险利益的认定 ❖ 2.非人身保险中保险利益的认定 ❖ 投保人对其受到法律承认和保护的，拥有所有权、占有权
、使用权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。 该保险利益是由于投保人或被保险人对保险标的具有某种 经济上或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益、预 期利益、责任利益和合同利益。
者能够确定的利益。
第四章 人寿保险PPT课件
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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险<限 缴保费<连续缴费终身寿险
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适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
第四章 人寿保险 （Life Insurance）
精选ppt课件2021
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本章主要内容
● 人寿保险的概念、特征及种类 ● 普通人寿保险 ● 特种人寿保险 ● 创新型人寿保险
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§4.1 人寿保险的概念、特征及种类
一、概念及特征
➢ 1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被
需要长期保障的人。
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二、生存保险 pure endowment insurance
性质：以生存为给付条件
意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种 结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、 教育金保险 ，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
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为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收
中级经济师-保险专业笔记(第4章)
第四章普通财产保险第一节普通财产保险概述知识点一：财产保险的概念✧是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
知识点二：广义财产保险与狭义财产保险的区别广义财产保险：是指包含财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
知识点四：广义财产保险的业务体系广义财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别及其数以百计的具体险种构成。
险业务。
第二节企业财产保险知识点一：企业财产保险的承保范围（一）可保财产✧属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产✧由被保险人经营管理或替他人保管的财产✧其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系财产（二）特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单总载明承保的财产。
主要分为两类——✧不增加费率，也无须加贴保险特约条款的特保财产：金银、珠宝、钻石、首饰、玉器、古董、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物TIPS：该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。
堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等TIPS：该类财产价值高，风险较特别。
✧需要提高费率或需加贴保险特约条款的特保财产：矿井、矿坑内的设备和物资TIPS：该类财产的风险比一般财产的风险大。
（三）不保财产✧财产不易受损：土地、矿藏✧财产面临的风险非常大，出险后难以定损：矿井、矿坑✧财产由其他财产予以承保：森林、未经收割或收割后未入库的农作物应该投保相应的种植业保险✧缺乏价值依据，无法确定价值：文件、账册、图表、电脑资料财产✧不是实用的物资，且道德风险不易控制：货币、票证、有价证券✧不符合政府有关法律法规要求的财产：枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产✧必然会发生风险的财产：危险建筑、汛期处于等警戒水位线以下的河堤附近的建筑物或财产知识点二：企业财产保险的保险责任范围（一）企业财产保险的保险责任财产保险基本险承保的基本责任由4项：✧火灾✧雷击✧爆炸✧飞行物体及其他空中运行物体坠落财产保险综合险采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的的方式承保16项意外事故和自然灾害，它除了承保财产保险基本险条款的4项基本责任，还包括12项风险：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷。
第4章保险原则4-损失赔偿及派生原则
第4章保险原则4-损失赔偿及派生原则第 4 章保险原则 4 损失赔偿及派生原则在保险领域中，损失赔偿及派生原则是至关重要的概念，它们构成了保险合同的基础，影响着保险双方的权利和义务。
接下来，让我们深入探讨这些原则的内涵和实际应用。
损失赔偿原则是保险的核心原则之一。
简单来说，就是当保险事故发生导致被保险人遭受损失时，保险人应按照保险合同的约定，对被保险人进行经济补偿，使其在经济上恢复到受损前的状态，但补偿的金额不能超过被保险人实际遭受的损失。
为什么要有损失赔偿原则呢？首先，它体现了保险的本质目的，即提供经济保障，帮助被保险人应对不可预见的风险和损失。
如果赔偿金额超过了实际损失，可能会引发道德风险，例如被保险人故意制造保险事故以获取超额赔偿。
其次，它有助于维持保险市场的公平和稳定，避免过度赔偿导致保险费率不合理上升，加重其他投保人的负担。
在实际操作中，确定损失赔偿的金额并非一件简单的事情。
这需要考虑多个因素，如保险标的的实际价值、损失的程度、保险金额等。
以财产保险为例，如果保险金额低于保险标的的实际价值，那么在赔偿时通常会按照保险金额与实际价值的比例进行赔偿，这被称为不足额保险。
相反，如果保险金额超过了实际价值，超过部分通常无效，这是为了防止超额保险带来的不良影响。
损失赔偿原则还涉及到保险代位求偿权和委付等重要概念。
保险代位求偿权是指当保险人向被保险人支付了赔偿金后，在赔偿金额范围内依法取得向对保险事故负有责任的第三方请求赔偿的权利。
例如，一辆投保的汽车在交通事故中受损，保险人赔偿了被保险人后，可以向造成事故的责任方追偿。
这样做一方面可以防止被保险人获得双重赔偿，另一方面也有助于维护社会的公平正义，让责任方承担应有的责任。
委付则是指当保险标的发生推定全损时，被保险人将保险标的的一切权利和义务转移给保险人，而请求保险人按照全损给予赔偿的行为。
委付必须经过保险人同意才能生效，一旦委付成立，保险人就取得了保险标的的所有权以及与之相关的一切权利和义务。
第4章 保险市场
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4．2．3保险市场的供给、供给曲线源自2.影响保险市场供给的因素
资本因素（正相关） 从业人员因素（正相关） 经营管理因素（正相关） 缴费能力（正相关） 保险价格因素（正相关） 保险利润率（正相关） 政府行为因素
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4．2．3保险市场的供给、供给曲
线
3.
保险市场的供给曲线 供给函数可表示为：
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4．2．5保险中介
我国保险代理人的法律约束
• 分类
保险代理机构 保险兼业代理机构 个人保险代理人
• 市场准入条件 • 业务范围
– 保险代理机构：代理销售保险产品；代理收取保险费；协助 保险人进行损失的勘察和理赔；监督机关批准的其他业务。 – 保险兼业代理结构：仅局限于与本行业直接相关且能为保险 人提供便利的保险业务的上述范围。 – 个人保险代理人：代理推销保险产品和代理收取保险费。不 得办理企业财产保险和团体人身保险。
4．1．3保险市场的种类
按保险承保方式划分
原保险市场 再保险市场
垄断型保险市场
按保险市场的性质划分
完全竞争型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头型保险市场
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4．1．3保险市场的种类
按保险组织形式划分
保险公司市场 保险经纪公司市场 “劳合社”市 场 前两者都是以公司法人的资格正式保单方式进行 承保的保险市场； 后者是英国特有的个人保险组织形式，是一个享 有特殊待遇和采取特定承保方式的保险市场
单位弹性
P A Q=f(P)
3 2
O 20 B
30
Q
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4．2．2保险需求和需求曲线
第4章 人寿保险
4.3.2投资连接保险 1）投资连接保险 根据中国保险监管机构的规定，投资连结保险是保险保障功 与投资相结合的新型寿险产品。 （1）保险费。人寿保险公司将客户交付的保险费分成保障和 投资两个部分，一部分购买寿险保障，另一部分用来购买由 保险公司设立的投资账户中的投资单位；该投资账户内的资 金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资 收益，同时承担相应投资风险， （2）保险金额。投资连接保险的保险金额由基本保险金额和 额外保险金额两部分组成，基本保险金额是被保险人无论何 时都能得到的最低保障金额；额外保险金额部分则另设立账 户，由投保人选择投资方向委托保险人进行投资，其具体数 额根据资金运用实际情况变动。 （3）投资账户。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管 理的资金账户。
被保险人生存的保险金一般自己领取，死亡的保险金一般由受 益人领取； 3、人寿保险合同是典型的定额给付合同。 案例：07年7月小张为自己和爱车分别买了保险金额为10万元 的人寿保险和车辆损失保险，08年1月的一天，在回家的路上 发生了交通事故，结果小张双目失明，车损修理费用3万元， 对于上述两份保险，保险公司对10万元的人寿保险全额支付。 对于车辆保险只按其实际损失赔偿了3万。
（2）终身寿险。终身寿险是一种不定期的死亡保险， 保险单签发后除非应缴的保险费不缴，否则被保险人 在任何时候死亡，保险人都给付保险金。
比较以上三种终身寿险，就储蓄成分而言，趸缴 保费终身寿险＞限缴保费终身寿险＞连续缴费终 身寿险；就保障成分而言，连续缴费终身寿险＞ 限缴保费终身寿险＞趸缴保费终身寿险。
【知识链接4-1】 某保险公司的终身寿险产品简介 投保范围：凡十六至六十五周岁、身体健康者均可作 为被保险人 保险责任：在本合同有效期内被保险人身故，本公司 按保险单在明的保险金额给付身故保险金，本合同终 止。 保险费：保险费的交付方式分为趸交、年交和半年交， 分期交付保险费的缴费期间又分为五年、十年、十五 年和二十年，由投保人在投保时选择。 投保示例：一个21岁的男性（或女性），投保本保险， 选择交费方式为20年，保险金额1万元，则每年需缴 纳保费230元，20年共缴纳保费4600元，终身保障是1 万元。
《保险学》第四章 保险的基本原则
如走私、偷盗抢劫的货
物及损害公共利益等 不具备保险利益。
如情感的打击、行政
的处罚、精神的损失 等不具保险利益。
的利益：现有利益
或者未来可确定的 期待利益(如预期的
营业利润、租金等)。
A
B
C
三、坚持保险利益原则的意义
界定保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 划清保险与赌博的界线
应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能
赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受， 于是向人民法院起诉。
案例解析
（1）张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人？ （2）共有人刘某对该货车有无保险利益？
（3）如何分配保险赔款？
本案中，张某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管 和经营该车辆，应当认为张某有完全的保险利益。由于张某发 生交通事故死亡，车辆也完全损毁。故其保险利益转移有继承 权的家人身上，其家人享有保险金的请求权。 本案中，刘某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为 被保险人，不能享有保险金请求权，不能成为本案的共同原告。 张某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有， 而应与共有人刘某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。
2003年1月1日至该年12月31日。银行于2003年3月1日收回抵押贷款 20万元。后此机器于2003年10月1日全部毁于大火。
(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?
(2)若银行足额投保,则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险 赔款?为什么?
案例解析
（1）50万元。财产保险中抵押权人对抵押财产具有保险利益，
第四章保险的基本原则(2)
保险利益原则的效力范围 （续三）
（2）人身保险保险利益的变动 在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险 人的保险利益专属投保人和非专属投保人。对于前者，保险利益可以转移； 对于后者，保险利益不可以转移。即当投保人死亡时，如果人身保险合同为 一般的利害关系而订立，如债权债务关系，这时被保险人的利益专属于投保 人，保险利益可由投保人的继承人继承；如果人身保险合同为特定的人身关 系而订立，如血缘关系、抚养关系等，保险利益不得转移。如果保险合同包 含死亡给付责任，当被保险人死亡后，保险人履行给付保险金责任，保险合 同终止；如果保险合同属于其他人身保险合同或被保险人因除外责任的原因 死亡，则意味着保险标的消灭，该保险合同终止
并不重要
保险利益原则的效力范围 （续一）
保险利益原则对人的效力
对人的效力主要是指对保险合同的不同主体的保险利益要 求，即主要是对投保人与被保险人的保险利益要求。保险利 益原则的对人效力与保险利益的时间效力关系紧密，应当将 二者结合在一起分析。
在订立保险合同时应该规定投保人对保险标的具有保险利 益，以有效防止利用保险进行赌博；当保险合同成立后，损 失发生时，规定被保险人具有保险利益，可以有效防止道德 风险的发生
（三）最大诚信原则的内容之三：保证
保证的含义 一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人 和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限 内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保 证是一项从属于主要合同的承诺，是保险人接受承保或承担 保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的基本条件。
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对 方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不 履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予 以赔偿
第4章 人寿保险
根据终身寿险缴费方式的不同， 根据终身寿险缴费方式的不同，可分为 普通终身寿险（终身缴费的终身寿险） 普通终身寿险（终身缴费的终身寿险） 特种终身寿险（限期缴费的终身寿险） 特种终身寿险（限期缴费的终身寿险）按缴费方 式不同又可分为： 式不同又可分为： 趸缴终身寿险 限期缴费终身寿险（ 10年 或是直至60 限期缴费终身寿险（5年、10年，或是直至60 65岁 岁、65岁）。
4.2 普通人寿保险
4.2.1 死亡保险 定期死亡保险（定期寿险）：当被保险人在保险 ）：当被保险人在 1、定期死亡保险（定期寿险）：当被保险人在保险 保险公司负给付保险金的责任。 期间内死亡时保险公司负给付保险金的责任 期间内死亡时保险公司负给付保险金的责任。 特点： （1）特点：
期限一定 只对死亡事故给付， 只对死亡事故给付，纯保障性 利他型保险 不退还保费 名义保费比较低廉 易增加逆选择和诱发道德风险
特点： 特点： 保险期限（5年、10年、20年等）的标准化 保险期限（ 10年 20年等） 年等 低保费，缴费期短，保费（按份计算） 低保费，缴费期短，保费（按份计算）的标准化 低保额，保险金额（年龄分期计算） 低保额，保险金额（年龄分期计算）的标准化 免体检，（等待期） ，（等待期 免体检，（等待期） 保费高于普通寿险（死亡率高、管理费用高、 保费高于普通寿险（死亡率高、管理费用高、失 效率高） 效率高）
4.1.2 人寿保险的特征
它在具备人身保险的一般特征之外， 它在具备人身保险的一般特征之外， 还有自身自己的特征： 还有自身自己的特征： 风险特殊， 1、风险特殊，经营稳定 2、以长期性业务为主体 具有储蓄的性质（现金价值） 3、具有储蓄的性质（现金价值） 4、采用均衡保费 5、保险金额的定额给付性
4.2.2 生存保险
第四章 人寿保险(2)
第1～5个保 单年度分别 为：5%、 4%、3%、 2%、1%； 第6个年度 及以后免收
3年内提前 支取，收 取1%，3 年后免收
关于投资连结保险的总结：
是一种投资型产品，保障成分相对较低 投保人可以享受投资收益
投保人承担全部投资风险
能够抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀 更适合于中高收入阶层
分红保险与传统保障型寿险的不同点
承担风险的程度不同
传统寿险---保险公司承担各类风险并且独享收益 分红保险---收益部分由保险公司与保户共同分享
保险金额不同
传统寿险---预定的保险金额 分红保险---预定的保险金额 + 红利
投资运作的透明度不同
保险公司针对分红保险客户在每个会计年度末都要公
10
10
33000
1283
3843
5986
注：红利水平、采用低、中、高挡进行描述，不作为对本公司未来业绩的预期。 实际的红利水平由公司的经营状况确定。
2011年分红险退保潮
从行业中四家规模较大的上市险企（中国人寿、 中国太保、中国平安、新华保险）2011 年的年 报可知，四家企业退保金额就达到了 655 亿元。 其中，中国太保退保金额从 2010 年的 44.98 亿元增加到 95.88 亿元，涨幅达到113.6%， 退保率从 1.5%大幅增加至 2.7%；新华保险， 退保金额达 150.47 亿元，涨幅95.16%。中 国人寿 2011 年的退保金额为 365 亿元，同比 增长了42.1%。中国平安 2011 年的寿险退保 金额为 44 亿元，同比增长了 15.5%。
红利分配原则
公平性原则：保单持有人与保险人之间；保单持有 人之间
4.第四章 保险的基本原则
2、违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，
被保险人一旦违反保证事项，保
险合同即告失效，或保险人不承 担赔偿或给付保险金义务。
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课 程 回 顾
一、最大诚信原则的含义
二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容
四、违反最大诚信原则的表现形式
及其法律后果
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1、最大诚信原则的基本内容包括( D)。
有保险利益的，保险合同无效。”
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（二）保险利益的确立条件
1、保险利益必须是合法的利益。
2、保险利益必须是确定的利益。 3、保险利益必须是经济利益。
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1、保险利益必须是合法的利益。
举例：因偷税漏税、盗窃、 走私、贪污等非法行为所得的利 益不能作为投保人的保险利益而
投保。
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2、保险利益必须是确定的利益。 保险利益必须是已经确定或者可 以确定的利益，包括现有利益和期 待利益。 例如：预期的营业利润、预期的 租金等属于合理的期待利益，可以 作为保险利益。
4
二、规定最大诚信原则的原因
1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附合性与射幸性
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三、最大诚信原则的基本内容
1、告知 2、保证
3、弃权与禁止反言
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（一）告知
1.告知的含义 告知（也称“披露”或“陈述”） 是指合同订立前、订立时及在合同有 效期内，要求当事人按照法律实事求 是、尽自己所知、毫无保留地向对方 所作的口头或书面陈述。 告知是投保方和保险人都必须履 行的义务。
免赔额（率）包括绝对免赔额和 相对免赔额。
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⑴绝对免赔额（率） 绝对免赔额：不论损失大小，保险人均 扣除约定的免赔额。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率） ⑵相对免赔额（率） 相对免赔额（率）：损失在免赔额之 内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款 时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要 赔免赔额以内的损失。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×损失率
第四章保险营销机会分析
3、投保决策的过程
•
•
•
•
•
风 险
信 息
方 案
投 保
保 后
认 知
收 集
评 估
决 策
评 价
者寻 求 投 保
•
者接 触 投 保
•
者说 服 投 保
•
者推 动 投 保
•
者留 住 投 保
•
•投保人决策过程和对应的营销过程
第四章保险营销机会分析
• 投保决策 1、风险认知 2、信息收集 3、明确需求 4、备选方案 5、方案评估 6、确定潜在供方 7、投保决策 8、保后评价
•自我价 •值实现 •自尊需要 •归属需要 •安全需要 •生理需要
第四章保险营销机会分析
（四）个体投保人的投保决策 1、个体投保人投保决策的参与者 有5种常见的角色，在决策中各自发挥着不同的 作用： 倡议者首先提出投保的建议； 影响者对倡议者所提出的投保建议发表个人意见， 影响该建议的最终选择； 决策者对倡议作出最后的决定(家庭决策中有丈夫 主导型、妻子主导型、联合型与自主型)； 购买者即投保人与保险公司签订保险合同，并履 行交付保险费的义务； 享用者即被保险人享受保险合同的保障。
层(由成功的私有企业或中外合资企业的老板组成)、富裕 阶层(由中外合资企业的高级管理人员或专业技术人员、 高级知识分子、走穴的演职人员等组成)、小康阶层(包括 合资企业的中层管理人员、兼职的知识分子、个体业主或 商人、工头)、温饱阶层(主要指效益较好的企业工薪族)、 贫困阶层。 • 从投保行为表现来看，超级富裕阶层表现得较为沉着、冷 静；富裕阶层表现得比较激动；小康阶层表现得保守：温 饱阶层表现得比较犹豫；贫困阶层则表现得比较冲动。
• (4)向哪家公司投保(where)。即确定投保的公司。对保险 公司的选择主要考虑其实力、服务水平、险种特色等。
保险营销第4章
低层次保险需求 按保险需求 层次不同 高层次保险需求 特殊保险需求
按需求持续 时间不同
长期保险需求
短期保险需求
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按需求存在 表现不同
现实需求
潜在需求
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§1．3 保险需求的特征与内容 1．保险需求的基本特征 客 观 性 具 体 性 经 济 性 层 次 性 渐 进 性 选 择 性
按投保 渠道不同
自愿投 保行为
强制投 保行为
直接投 保行为
间接投 保行为 14
§2．2 投保心理及其类型与对策
1.概念
也叫购买心理, 顾客寻求对其 财产或人身安 全能给予最 佳保险经济 保障的内心 活动过程 。
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§2．2 投保心理及其类型与对策
2．投保心理的类型与对策
防灾 防损型 理智型 投资 储蓄型 情感 购买型 跟随 趋从型 投机 取利型
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§2．1 投保行为的概念和种类
1．投保行为的概念
顾客为满足其安全保障需要而选购保险商品的过程
安全 需要
保险 需求
基 础
欲望
购买 能力
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§2．1 投保行为的概念和种类
2．投保行为的种类
按投保方 式不同分 个体投保行为 团体投保行为
13
§2．1 投保行为的概念和种类
2．投保行为的种类
按投保行为 是否自愿分
影 响 因 素
主要
经 济 因 素
社 方会 面文 化
个投 人保 因者 素
心 理 因 素
23
3．个体投保决策分析 确定 保险 需求 收集 有关 信息 人际来源 商业媒介 险种 评估 购买 决策
保险学原理各章练习题
第一章风险与风险管理单项选择题1、风险的特征不包括〔C〕A、客观性B、不确定性C、主观性D、损失性2、风险躲避的方法不包括〔C〕A、风险躲避B、损失控制C、风险统计D、损失融资3、风险管理程序中最根本和最重要的环节是〔 A 〕A、风险识别B、风险衡量C、风险评价D、风险自留4、风险管理的根本目标是〔 A 〕A、以最小的本钱获得最大的平安保障B、以最小的本钱获得最小的平安保障C、持续经营D、生存目标5、〔 B 〕风险因素是有形因素。
A、道德B、实质C、风纪D、心理6、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用〔 C 〕的风险管理方法。
A、保险B、自留风险C、防止风险D、减少风险判断题1、因为买彩票赢钱可能微乎其微， 99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，所以将不会有人购置彩票。
〔×〕2、某一风险的发生具有必然性。
〔×〕3、风险损失的实际本钱包括直接损失本钱和间接损失本钱〔√〕简答题1、请简述风险融资的方法答：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失〔或风险〕融资。
其方法主要为风险自留和风险转移1〕风险自留损失由个人或组织的自有资金〔基金〕来支付。
自留风险往往出于三种情况：〔1〕对潜在损失估计缺乏；〔2〕损失金额相对较低，经济上微缺乏道；〔3〕通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或局部承当某些风险。
2〕风险转移〔Risk Transfer〕通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
风险转移的方式：〔1〕公司组织。
〔独资、合伙与公司〕〔2〕合同安排。
〔即通过合同中的保证条款来转移风险〕〔3〕委托保管。
〔指将个人财产交由他人进行保护、效劳和处理等〕〔4〕担保合同〔5〕套期保值〔6〕购置保险计算题1、投资于某股票，盈利总额为0的概率是80%，盈利总额为2500的概率是20%，请计算投资该股票，期望收益、风险〔方差〕各为多少？答：期望收益=〔〕〔￥0〕+〔〕〔￥2,500〕=￥500方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000第二章保险制度单项选择题1、就经济的可行性而言，以下哪些风险适合保险〔C〕A、发生频率高，损失程度大B、发生频率高，损失程度小C、发生频率低，损失程度大D、发生频率低，损失程度小2、两个或两个以上的保险人共同承当同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为〔C 〕A、重复保险B、再保险C、共同保险D、综合保险3、既有损失时机又有获利可能的风险是〔 B 〕A、自然风险B、投机风险C、纯粹风险D、财产风险4、投资股市可能面临的风险是( B)。
第四章保险理财规划寿险规划
确定保险需求金额，以及适合的保险费
案例分析：3. 制定保险规划方案
李万福夫妇-- 退休型（中产型）保险规划
近期保险方案
1. 购买保额为20万左右的重大疾病保险，并附 加门诊费用保险和住院医疗保险 2.购买保额为15~20万左右的意外伤害保险
中长期保险方案
适当购买终身寿险以规避遗产税
三、实训案例分析
3.确定适合的保险费
支出的保险费
家庭年收入的 10%~20%
4. 选择合适的寿险商品 ① ③ 比保障范围 比除外责任范围 ② ④ 比产品价格 比各种条件设置
⑤
比收益结算水平
5. 合理确定保险期限
第三节
人寿保险规划实例
一、寿险规划应注意的问题 二、中产型退休老年家庭寿险规划案例
三、实训案例分析
一、寿险规划应注意的问题
一、人寿保险的效用 二、人寿保险规划的流程和方法
一、人寿保险的效用
1. 对个人和家庭的效用 --经济保障，化解意外伤害造成的损失 --投资手段 --保险单所有人和受益人还可享受税收减免
2.人寿保险对企业的作用 --弥补企业损失 --提高福利 --留住人才
3.人寿保险对国家的功用
--国家风险管理的基本手段。 --是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。 --在建设和谐社会中担任重要角色。
房屋支出
4万
无
合计
4万
年度结余：6.56万元
案例分析：2. 分析客户保险需求
所面临的 风险分析 李万福 死亡风险 长寿风险 健康风险 意外伤害风险 大，对妻子影响小 大，对妻子影响大 存在，影响大，考 虑重症疾病风险 存在，影响比较小 死亡风险 长寿风险 健康风险 意外伤害风 险 陶秀芝 大，对丈夫影响小 大，对丈夫影响大 存在，影响大，考 虑重症疾病风险 存在，影响比较小
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4.保险需求弹性
保险需求弹性描述的是保险因变量对自 变量变化的反应程度 ① 保险需求的价格弹性 保险需求的价格弹性是指保险价格的变 动所引起的保险需求量的变动情况
EI=( QQ )/( P P
)=
Q P
×
P Q
△Q、△P分别表示需求量和价格的变动量
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4．2．2保险需求和需求曲线
Q
O
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Q1 Q2 Q
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4．2．3保险市场的供给、供给曲 线
4. 保险供给弹性 保险供给弹性描述的是保险因变量对自 变量变化的反应程度
① 保险供给的价格弹性
保险供给的价格弹性可以用下的数学式
子表示：
E s=(
Q Q)/( P P ) =
Q P
×
P Q
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4．2．3保险市场的供给、供给曲 线
按保险承保的标的分
人寿保险市场
寿险市场
健康保险市场
意外伤害保险市场
非寿险市场
财产保险市场 责任保险市场
信用保险市场
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4．1．3保险市场的种类
按保险活动空间划分
全国性保险市场
国内保险市场
区域性保险市场
国际保险市 场
全球性保险市场 区域性国际保险市场
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4．1．3保险市场的种类
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4．2．4保险价格
1.理论价格
保险费（毛保费）＝纯保费+附加保费 保险费率（毛保险费率）＝纯费率+附加费 率 纯费率，世界各国普遍把以往若干年的平均 保额损失率加上一定数量的危险附加率之和 作为纯费率。
• 平均保额损失率＝保险赔款总额÷保险金额总额 *100％（一般3到5年）
3。保险公估人
P2
B
S
S：保险供给曲线；
P0
E
D：保险需求曲线
P1
A D
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Q2 Q0 Q1
Q
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4．2．4保险价格
保险价格就是某种保险的单位保险金额的保 险费 保险价格有理论价格和均衡价格之分
理论价格是指单纯从供给量的内在因素（成本） 考虑的保险价格 均衡价格是指考虑各种影响因素如供求因素，竞 争因素等而形成的保险价格
式中Qs 为供给量；a1,a2,a3等为各影响因素 假设其他因素不变，保险供给量仅受价格变动 的影响，于是供给函数可以表示为
Qs = f（P） P：保险商品价格
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4．2．3保险市场的供给、供给曲 线
根据保险供给函数作出供给曲线
P
Qs=f (P) P
P2
B
A
P1
B
P2
P1
A
O
Q1 Q2
保险市场是指以保险当事人为主体、具有固定 交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。 也就是保险商品交换关系的总和。.
最初的保险市场出现在英国的保险中心——伦巴第 街 一个完整意义上发育正常的保险市场，应具备四大 基本要素：有迫切需求的买方、有充足供给的买方、 公平合理的价格、健全完备的中介
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需求价格弹性的五种类型
P Q=f(P)
A
3
P Q=f(P)
A
3
2
B
B
2
O
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50 Q O
富有弹性
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20
50 Q
缺乏弹性
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4．2．2保险需求和需求曲线
单位弹性
P
3 2
A Q=f(P) B
O
20 30
Q
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4．2．2保险需求和需求曲线
完全弹性
P
3
Q=f(P)
2
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4．2．4保险价格
附加费率。附加保费通常包括营业费用、预 期利润和异常风险费用。
• 附加费率＝（营业费用+预期利润+异常风险费 用）÷保险金额总和*100％
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4．2．5保险中介
现代保险市场的中介性组织有两大类：
提供营销服务的中介组织
保险代理人 保险经纪人
如果假定其他因素不变，仅分析当价格变动时 保险需求量的变动情况。保险需求函数又可以 写为：
Qd=f（p）,式中p为保险费率
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4．2．2保险需求和需求曲线
保险需求曲线
P
A P1
B P2
P
A P1
B P2
O
O
Q1 Q2
Q
Q1 Q2
Q
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4．2．2保险需求和需求曲线
④ 科学技术因素（正相关） ⑤ 风险管理因素（反相关） ⑥ 保险费率（反相关）
即价格因素
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⑦ 利息率因素（反相关）
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4．2．2保险需求和需求曲线
3. 保险需求曲线
保险需求量可以看做是以上所有因素的函数， 下面得出保险需求函数：
Qd = f (a1,a2,a3,…),式中Qd为保险需求;a1,a2,a3 等为影响需求量的因素
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4．2．1保险市场的构成要素
1. 保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动 的参与者，包括保险商品的供求双方以 及保险中介方
①保险商品的供给方。 保险商品的供给方是指提供保险商品的 各类保险人。
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4．2．1保险市场的构成要素
② 保险商品的需求方。
第四章 保险市场
学习目标：通过本章学习掌握保险市场、 保险供给、保险需求等基本概念，掌握保 险市场构成要素、特征、模式和组织方式， 熟悉保险中介人的三种形式
目录 4．1 ~4．2
4．1 保险市场概述
4.1.1 保险市场的概念 4.1.2 保险市场的特点 4.1.3 保险市场的种类
4．2 保险市场要素
② 保险需求的收入弹性
保险需求收入弹性是指保险商品需求数
量的相对变动对于消费者收入量的变动
的反应程度
E=I (
Q Q )/( DI/I ) =
Q
I
Z× Q
△Q和△I分别表示需求量及消费者收入量的变动量
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4．2．2保险需求和需求曲线
③ 保险需求的交叉弹性
保险需求的交叉弹性是指在一定时期内 保险商品的需求量的变动相对于它的相 关商品价格的变动的反应程度
保险商品的需求方是指保险市场上所有 的现实的和潜在的保险商品的购买者， 即各类投保人。 ③ 保险市场的中介方。
保险市场的中介方又称市场辅助人，是 指介于保险人和投保人之间，促成双方 达成交易的媒介人。
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4．2．1保险市场的构成要素
2. 保险市场的客体 保险市场的客体是保险商品，其特征为： 保险商品的无形性，即看不见、摸不着。
量变动对资本变动的反应程度，可用下
式表示
E π=(
Q Q)/( L L ) =
Q L
×
L Q
Es：利润弹性系数； Q：供给量； L：资本量
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4．2．4保险价格
保险价格就是某种保险的单位保险金额的保
险费
保险市场的均衡价格即保险市场供求平衡时所决定的均衡保 险费率，可从下图中得到
P
担
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4．2．5保险中介
保险代理人的种类
• 按销售的险种分类
产险代理人
寿险代理人 承保代理人
• 按保险业务动作的程序分类 理赔代理人 追偿代理人
独立代理人 • 按职权范围不同分类
专属代理人
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4．2．5保险中介
保险代理人的种类
• 按从业性质分类
专业代理人 兼业代理人 个人代理人
② 保险供给的利润弹性
保险供给的利润弹性指保险商品的供给
量变动对利润变动的反应程度，可用下
式表示
E π=(
Q Q)/( π π ) =
Q π
×
π Q
Es：利润弹性系数； Q：供给量； π：利润率
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4．2．3保险市场的供给、供给曲 线
③ 保险供给的资本弹性
保险供给的利润弹性指保险商品的供给
4.2.1 保险市场的构成要素 4.2.2 保险需求与需求曲线 4.2.3 保险市场的供给、供给曲线 4.2.4 保险价格 4.2.5 保险中介
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目录 4．3
4.3 保险市场组织形式
4.3.1 国际保险市场的组织形式 4.3.2 我国保险市场的组织形式
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4．1．1保险市场的概念
再保险经纪人 小型保险经纪人
• 按人员规模不同分类
大型保险经纪人
寿险经纪人 • 按业务性质不同分类
非寿险经纪人
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4．2．5保险中介
保险经纪人的种类
• 按保险经纪人组织形式 不同分类
个人保险经纪人 合伙保险经纪人 保险经纪公司
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4．2．5保险中介
我国保险经纪人的法律约束
– 保险兼业代理结构：仅局限于与本行业直接相关且能为保险 人提供便利的保险业务的上述范围。
– 个人保险代理人：代理推销保险产品和代理收取保险费。不 得办理企业财产保险和团体人身保险。
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