我国保险业的发展现状
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保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值 GDP，有时是国民生产总值之 比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的 重要指标。截止 2013 年中国保险密度 1265.67 元，增长 10.7%，保险深度为 3.02%，增长 16.7%。而在发达国家，保险市场保险深度已达 12%左右，保险密度通常已达 2000 美元到 3000 美元。我国保险深度和保险密度仍然和发达国家有很大的差距。 3、险种的设计
保险监管是指国家对保险业和保险活动的监督与管理。保险监管的含义通常有广义和 狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险 行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义 的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行 监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险 业健康、有序发展的整个过程。改革开放 30 年来，在保险业务迅速发展的情况下，保险监 管却明显滞后。由于监管力度不够，导致了保险市场的不规范化，非法中介机构和违规保险 公司导致了保险开展业务过程中的误导和欺诈行为。险种的不合理和保险公司之间的不正当 竞争也阻碍着保险业的发展。虽然随着我国保险竞争的加剧，保险行业自律组织也引起了大 家的关注，但是保险行业组织所发挥的作用也是有限的。
从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化 程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中 在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度 有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公 司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的 提高。 2、保险深度和保险密度
（1）保险产品的价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大。在我国现阶段， 因为保险行业发展较短，其经验数据和统计资料缺乏，所以要掌握某一种承保责任的纯费率 的参考统计数据还比较困难。
（2）保险产品雷同，针对性不强，组合性差。目前保险市场上，各家保险公司主力险 种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿， 换一个名称，并在保险责任方面略加修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾 相识，雷同的多。虽然有很多保险险种，但真正能为提供不同层次消费者选择的不多。而且 大多险种多为综合性保险，消费者无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。
19.46%；其中产险公司原保险保费收入 3,488.31 亿元，同比增长 12.41%；寿险公司原保
险保费收入 8,178.04 亿元，同比增长 22.75%。
而从各项业务占比来看，健康险业务的占比伴随着高速增长有进一步提升，2013 年
同期占比仅为 5.87%，2014 全年占比为 7.84%，截至 2015 年 5 月这一占比为 8.63%。
保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入
的增速来判断保险业的发展百度文库状。下表是我国保费收入近几年的统计数据：
指标
2011
2012
2013
2014
原保险保
143392500
154879298
172222400
202350000
费收入(万元) .00
.09
.00
.00
财产险保
经济与统计学院 金融 131 班 蓝荣灯 1364200076
我国保险业的发展现状
摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍
然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险
业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。
关键词：保险；现状；问题；
一、我国保险业的发展现状
1、保险收入增长迅速
中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中起着越来越重要 的作用。面对目前的状况，我国保险业需要更多的专业人才来发展。保险专业技术人员是保 险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才、精算人才、电子化人才、核保 核赔人才、资金运用人才。但是这些专业人才却十分缺乏，不能适应保险业的发展。 6、监管力度不够
46178200.
53309273.
62122600.
72030000.
费收入(万元) 00
47
00
00
人身险保
97214300.
101570024
110099800
130320000
费收入(万元) 00
.62
.00
.00
原保险赔
39293700.
47163184.
62129000.
付支出(万元) 00
按业务分类累计保费收入占比情况
3、赔款支出较稳定，费用水平得到较好控制 健康险理赔支出增速较快，但仍保持在低于保费增长的水平。一方面，首套重疾表在疾
病保险的定价经验上提供了更多的指引；另一方面，拥抱互联网，在医疗保险理赔控制中与 医药行业内的公司合作，积极利用互联网和大数据，提高理赔效率、降低赔付成本。
60
00
人身险支
17424400.
18999868.
27737700.
出(万元)
00
23
00
从中我们可以看到的是：我国的保险收入增长速度很快，，这也体现出了我国的保险市
场潜力巨大。
2、保费收入稳定增长，健康险业务持续亮点
截至 2015 年 5 月，行业整体实现原保险保费收入 11,666.41 亿元，同比增长
（3）产品开发能力弱。虽然各个保险公司都意识到开发新产品的重要性，但由于自身 能力不足，开发新产品的能力不足。 4、社会对保险的认知度不高
2001 年 1 月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究院、中国保险学会共同组成的 中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的 50 个大中城市保险市场作了专项 调研。该项调查涉及 46 个城市的 22182 个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于 培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险 知识只有一般性的了解，只有 6%的家庭认为自己对保险知识了解较多，而 36%的家庭表示自 己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。经过了 30 多年的改革开放，中国的经济发展模 式已经由传统的计划经济向市场经济转变，保险业也取得了突飞猛进。但是中国人对保险的 观念却依然很单薄，仍然需要加大重视。 5、缺乏专业人才
按业务分类累计赔款、给付同比增长情况
在业务及管理费保费收入占比方面，截至 2015 年 5 月为 10.19%，低于过去两年的同 期水平；从这一角度来看，推测今年保费的增长更多的因素是源自需求、而非加大销售力度。
累计业务及管理费保费收入占比情况
资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理
二、中国保险业存在问题 1、市场问题
保险监管是指国家对保险业和保险活动的监督与管理。保险监管的含义通常有广义和 狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险 行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义 的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行 监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险 业健康、有序发展的整个过程。改革开放 30 年来，在保险业务迅速发展的情况下，保险监 管却明显滞后。由于监管力度不够，导致了保险市场的不规范化，非法中介机构和违规保险 公司导致了保险开展业务过程中的误导和欺诈行为。险种的不合理和保险公司之间的不正当 竞争也阻碍着保险业的发展。虽然随着我国保险竞争的加剧，保险行业自律组织也引起了大 家的关注，但是保险行业组织所发挥的作用也是有限的。
从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化 程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中 在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度 有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公 司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的 提高。 2、保险深度和保险密度
（1）保险产品的价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大。在我国现阶段， 因为保险行业发展较短，其经验数据和统计资料缺乏，所以要掌握某一种承保责任的纯费率 的参考统计数据还比较困难。
（2）保险产品雷同，针对性不强，组合性差。目前保险市场上，各家保险公司主力险 种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿， 换一个名称，并在保险责任方面略加修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾 相识，雷同的多。虽然有很多保险险种，但真正能为提供不同层次消费者选择的不多。而且 大多险种多为综合性保险，消费者无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。
19.46%；其中产险公司原保险保费收入 3,488.31 亿元，同比增长 12.41%；寿险公司原保
险保费收入 8,178.04 亿元，同比增长 22.75%。
而从各项业务占比来看，健康险业务的占比伴随着高速增长有进一步提升，2013 年
同期占比仅为 5.87%，2014 全年占比为 7.84%，截至 2015 年 5 月这一占比为 8.63%。
保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入
的增速来判断保险业的发展百度文库状。下表是我国保费收入近几年的统计数据：
指标
2011
2012
2013
2014
原保险保
143392500
154879298
172222400
202350000
费收入(万元) .00
.09
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财产险保
经济与统计学院 金融 131 班 蓝荣灯 1364200076
我国保险业的发展现状
摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍
然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险
业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。
关键词：保险；现状；问题；
一、我国保险业的发展现状
1、保险收入增长迅速
中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中起着越来越重要 的作用。面对目前的状况，我国保险业需要更多的专业人才来发展。保险专业技术人员是保 险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才、精算人才、电子化人才、核保 核赔人才、资金运用人才。但是这些专业人才却十分缺乏，不能适应保险业的发展。 6、监管力度不够
46178200.
53309273.
62122600.
72030000.
费收入(万元) 00
47
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人身险保
97214300.
101570024
110099800
130320000
费收入(万元) 00
.62
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原保险赔
39293700.
47163184.
62129000.
付支出(万元) 00
按业务分类累计保费收入占比情况
3、赔款支出较稳定，费用水平得到较好控制 健康险理赔支出增速较快，但仍保持在低于保费增长的水平。一方面，首套重疾表在疾
病保险的定价经验上提供了更多的指引；另一方面，拥抱互联网，在医疗保险理赔控制中与 医药行业内的公司合作，积极利用互联网和大数据，提高理赔效率、降低赔付成本。
60
00
人身险支
17424400.
18999868.
27737700.
出(万元)
00
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从中我们可以看到的是：我国的保险收入增长速度很快，，这也体现出了我国的保险市
场潜力巨大。
2、保费收入稳定增长，健康险业务持续亮点
截至 2015 年 5 月，行业整体实现原保险保费收入 11,666.41 亿元，同比增长
（3）产品开发能力弱。虽然各个保险公司都意识到开发新产品的重要性，但由于自身 能力不足，开发新产品的能力不足。 4、社会对保险的认知度不高
2001 年 1 月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究院、中国保险学会共同组成的 中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的 50 个大中城市保险市场作了专项 调研。该项调查涉及 46 个城市的 22182 个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于 培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险 知识只有一般性的了解，只有 6%的家庭认为自己对保险知识了解较多，而 36%的家庭表示自 己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。经过了 30 多年的改革开放，中国的经济发展模 式已经由传统的计划经济向市场经济转变，保险业也取得了突飞猛进。但是中国人对保险的 观念却依然很单薄，仍然需要加大重视。 5、缺乏专业人才
按业务分类累计赔款、给付同比增长情况
在业务及管理费保费收入占比方面，截至 2015 年 5 月为 10.19%，低于过去两年的同 期水平；从这一角度来看，推测今年保费的增长更多的因素是源自需求、而非加大销售力度。
累计业务及管理费保费收入占比情况
资料来源：保监会公布数据，中国产业信息网整理
二、中国保险业存在问题 1、市场问题