商业银行破解融资难的选择：模式创新才是王道

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互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战

互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。

传统的商业银行业务模式正在逐渐被互联网金融颠覆和改变，数字化、智能化、快捷化的互联网金融服务正在改变着人们的生活方式和消费习惯，也不断推动商业银行的发展。

在这样的背景下，商业银行面临着巨大的机遇和挑战。

一、机遇：1.拓展服务渠道：互联网金融为商业银行提供了全新的服务渠道，使得银行业务不再受限于传统的柜台服务，可以通过互联网、移动端等多种渠道向客户提供全面的金融服务，提高了服务范围和覆盖面。

2.创新金融产品：互联网金融的发展催生了许多新颖的金融产品和服务，如P2P网贷、第三方支付、虚拟货币等，商业银行可以通过不断创新金融产品来满足客户日益增长的金融需求。

3.提升服务体验：互联网金融的智能化和便捷化特点，使得客户在进行金融交易和服务时更加方便、快捷、智能化，这对于整个金融业来说是一种服务体验的提升。

二、挑战：1.竞争压力加大：互联网金融的崛起加剧了商业银行之间的竞争，尤其是来自互联网金融平台的竞争，如支付宝、微信支付等第三方支付平台，他们凭借着便捷、快速、低成本的特点，大大挑战了传统商业银行的地位。

2.风险管理需加强：互联网金融业务的发展给商业银行带来了风险管理的新挑战，风险隐患增加、风险传导加速等问题需要商业银行引起重视，加强风险管理和控制，防范金融风险。

3.技术更新压力：互联网金融的发展要求商业银行加快技术更新和改造，推动银行业务与互联网金融的融合，这对于传统商业银行来说也是一种挑战。

在面临机遇与挑战的情况下，商业银行应该把握机遇，迎接挑战，不断提升自身的发展能力和竞争力。

商业银行可以从以下几个方面加强发展，努力应对互联网金融带来的机遇与挑战：1. 落实金融科技：商业银行应重视金融科技的发展，在技术更新和改造方面加大投入，推动互联网金融与传统金融的融合，提升服务水平和范围。

2. 加强风险管理：商业银行应积极加强风险管理和监控，提升风险管理能力，建立健全的风险管理体系和监测机制，及时发现并解决风险问题，防范金融风险。

关于商业银行投资理财业务创新的分析

关于商业银行投资理财业务创新的分析随着金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，商业银行投资理财业务也在不断创新，以满足客户需求和提升收益。

下面就从投资产品创新、服务模式创新和风险管理创新三个方面对商业银行投资理财业务的创新进行分析。

一、投资产品创新商业银行投资理财业务的投资产品是其核心竞争力所在，如何创新出更具吸引力和风险可控的投资产品，是商业银行不断努力的方向。

商业银行可以通过多元化投资产品来吸引不同类型的投资者。

传统的理财产品往往局限于货币基金、债券、股票等，而当下，更多的投资者希望寻找更加多元化的投资产品来分散风险，如REITs、私募基金等产品。

商业银行可以通过与多元化的投资机构合作，推出更多类别的投资产品，以满足不同客户的需求。

商业银行可以通过创新的资产配置和投资组合来提升投资产品的收益和风险控制能力。

结合定量分析和大数据分析技术，可以更好地优化资产配置，降低投资组合的风险。

在产品设计上，也可以加入更多创新元素，如保本型理财产品、浮动收益型理财产品等，以满足客户对风险和收益的不同需求。

二、服务模式创新除了投资产品创新外，商业银行还可以通过服务模式的创新来提升投资理财业务的竞争力。

商业银行可以通过数字化、智能化技术来提升投资者的服务体验。

通过智能投顾系统，可以为投资者提供更加个性化的投资建议，减少投资者的信息不对称，提升他们的投资决策水平。

商业银行可以通过开放式平台和跨行合作来实现服务模式的创新。

在金融科技的推动下，越来越多的金融产品和服务可以通过开放式平台进行接入和分享，这为商业银行提供了更多的合作机会。

通过与其他金融机构的合作，商业银行可以获得更多的客户资源和产品资源，提升其投资理财业务的服务能力和市场竞争力。

三、风险管理创新投资理财业务的风险管理是商业银行投资理财业务的一项重要工作，对于风险管理的创新，商业银行也在不断探索和尝试。

商业银行可以通过引入更加专业化的风险管理团队和工具来提升风险管理的水平。

商业银行的融资方式

信用风险
总结词
信用风险是指借款人因各种原因无法按时偿还债务，导致商业银行面临损失的可能性。
VS
详细描述
信用风险包括违约风险和评级风险。违约风险是指借款人直接违约不偿还债务，而评级风险是指借款人的信用评级下降，导致其债务的市场价值下降。商业银行可以通过信贷政策和风险管理措施来降低信用风险。
详细描述
可转换债券融资具有较低的票面利率，投资者在持有债券期间，可以选择将债券转换为股票，以获取更大的收益。这种融资方式有助于降低商业银行的融资成本，同时为投资者提供了更大的灵活性。
附认股权证债券融资
总结词
附认股权证债券是一种特殊的债券，持有人除了拥有债权外，还拥有在一定期限内按照一定价格购买一定数量股票的权利。
市场上可以出售和流通的证券的过程。
03
商业银行的权益融资
发行新股融资
发行新股融资是指商业银行通过发行新股票的方式，获得资金的一种权益融资方式。
发行新股融资的优势在于，可以一次性筹集大量资金，且资金使用期限较长，有利于商业银行扩大经营规模、提升服务质量和进行创新业务。
发行新股融资的不足在于，稀释原有股东的持股比例，可能会对股价产生负面影响，且发行成本相对较高。
种权益融资方式。
配股融资的优势在于，不会稀释原有股东的持股比例，且筹集资
金速度快。
配股融资的不足在于，如果原有股东无法或不愿意认购新股票业银行的混合融资
可转换债券融资
总结词
可转换债券是一种允许持有人在特定时期内，按照一定比例或价格，将其转换为特定数量的另一种证券的债券。
融资重要性
商业银行的融资能力直接影响到其经营规模和盈利能力。通过有效的融资，商业银行可以扩大贷款规模，提高市场份额，增强盈利能力。此外，融资还关系到商业银行的风险控制和流动性管理，是保障其稳健经营的关键因素。

中国商业银行的竞争策略与应对措施

中国商业银行的竞争策略与应对措施随着我国经济的发展，我国商业银行的数量逐渐增多，竞争压力也与日俱增。

而在市场竞争中，商业银行需要制定出相应的竞争策略和应对措施来提高自身的市场占有率和盈利能力。

下面我们将从以下几个方面来谈中国商业银行的竞争策略和应对措施。

一、转型升级，优化产品结构随着金融科技的快速发展，互联网金融已成为商业银行发展的必然趋势。

在此情况下，商业银行需要进行转型升级，优化产品结构，开发更符合市场需求的金融产品。

以工商银行为例，近年来工商银行积极开展“互联网+”战略，推行智能化金融管理，发展数字化金融服务，实现线上线下一体化服务，提高了客户满意度。

此外，工商银行也推出了许多新型金融产品，比如网银、手机银行、电子商务等，以此来拓宽自身的渠道和业务范围，提高其市场竞争力。

二、创新金融科技，加强技术投入金融科技的发展既带来了新的机遇，也带来了新的挑战。

商业银行需要不断创新，加强技术投入，开展金融科技创新，提高自身的技术实力和服务质量。

建设银行在金融科技方面做的比较好，其金融科技团队多次斩获国际金融科技大奖。

建设银行通过与互联网企业合作，开展互联网金融业务，开展自动化投资服务等，为用户提供更加便捷的金融服务，同时也拓宽了自身的业务范围，提高了市场竞争力。

三、注重客户服务，提高品牌知名度商业银行的竞争不仅体现在产品和技术上，更体现在客户服务和品牌知名度上。

商业银行需要通过提高客户服务水平和品牌形象，吸引更多的客户和投资者。

中国银行在这方面做的比较好，中国银行注重客户服务，开展多种便民服务，比如“海外卡逍遥游”等，提高了客户满意度，也提升了自身品牌形象。

同时，中国银行积极参与社会公益事业，通过开展慈善、环保等活动，增强了自身的社会责任感，更受客户和投资者的青睐。

四、加强质量管理，优化风险控制商业银行是重要的金融机构，在各种风险下需要承担应有的责任。

商业银行需要加强质量管理，优化风险控制，提高自身的基本盈利能力和稳健性。

企业融资模式创新研究及对策分析

企业融资模式创新研究及对策分析近年来，随着互联网技术的不断发展和金融行业的深度融合，企业融资模式创新成为了一个备受关注的话题。

在传统的融资方式中，企业往往需要耗费大量的时间和精力，而且手续繁琐，效率较低。

为了解决这些问题，企业开始探索更加高效、快捷、便利的新型融资模式。

一、企业融资模式创新的必要性随着中国经济进入新常态，传统的融资方式已经无法满足企业的需求。

传统的融资方式主要包括银行贷款、企业债券发行、股权融资和担保融资等。

这些方式虽然能够满足企业的一些融资需求，但是仍然存在很多不足之处。

首先，传统的融资方式通常需要较长时间的申请审批以及一系列的手续和文件，会对企业的日常运营产生一定的影响。

而如果企业需要快速筹集资金应对市场变化和竞争压力，传统的融资方式显然无法满足其迫切需要。

其次，传统融资方式的资金安排较为单一，往往只能解决企业临时性的或某一方面的融资需求，无法提供全面的融资方案。

如何找到更加全面、多元化的融资渠道，成为当前企业需要解决的重要问题。

最后，传统融资方式往往无法解决中小企业的融资难题。

由于中小企业通常规模较小、信用较低、运营时间较短，银行往往难以满足其融资需求，这也使得中小企业很难对其竞争对手实施有效的挑战。

综上所述，当前企业融资模式的创新迫在眉睫，需要一种更加高效、多元化、便利的融资方式来满足企业快速发展与变化的需求。

二、企业融资模式创新的现状和趋势随着互联网技术的发展，新的融资方式不断涌现，如众筹、天使投资、风险投资和P2P等等。

这些新型融资方式的兴起，以及传统融资方式的逐渐调整和完善，都在推动中国企业融资模式的创新和变革。

1. 众筹模式众筹是一种通过互联网平台来筹集资金的方式。

在众筹模式下，企业可以通过提供给投资者未来产品或服务、版权或股权等来筹集资金。

众筹模式的优点在于可以帮助企业实现资金快速收集，同时能够增加消费者的参与感和经验度。

2. 天使投资模式天使投资是指以个人或群体为单位的早期投资，这些天使投资人通常对创业者甚至创意都非常认可。

商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行如何应对互联网金融的挑战互联网金融的快速发展使得传统商业银行面临了新的挑战。

随着技术的进步和用户需求的变化，许多新型金融机构和创新业务模式迅速崛起。

在这种情况下，商业银行必须积极应对互联网金融的挑战，以保持竞争力并实现可持续发展。

本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的挑战，并提出相应的应对策略。

一、加强数字化转型商业银行应当积极加强数字化转型，提升自身的数字化技术能力。

通过引入新技术和创新产品，商业银行可以提高客户体验和服务质量，增强客户粘性。

比如，商业银行可以开发移动金融应用程序，方便用户随时随地进行银行业务操作。

此外，商业银行还可以利用人工智能和大数据分析技术来提高风险管理和反欺诈能力，为客户提供更安全可靠的金融服务。

二、建立合作伙伴关系商业银行可以通过与互联网金融机构建立合作伙伴关系来应对挑战。

互联网金融机构通常具有创新的业务模式和灵活的运营机制，与商业银行形成互补关系。

商业银行可以通过与互联网金融机构合作，共同开发新产品和服务，拓展市场份额。

同时，商业银行还可以利用互联网金融机构的技术和渠道优势，提升自身的服务能力和竞争力。

三、优化产品和服务商业银行应当结合互联网金融的特点，优化现有的产品和服务，满足客户多样化的需求。

商业银行可以引入互联网金融的理念和技术，开发更具吸引力和个性化的产品。

例如，商业银行可以推出互联网金融产品，如P2P借贷、数字货币等，以满足一部分年轻用户的需求。

同时，商业银行还可以通过优化线上服务流程和增加自助服务设施，提高服务效率和便捷性。

四、加强风险管理互联网金融的快速发展也带来了一系列风险挑战，商业银行应加强风险管理，确保金融安全和稳定。

商业银行可以利用大数据分析和人工智能技术，对客户交易行为和风险进行实时监测和预警。

同时，商业银行还应加强与监管机构和执法部门的合作，加大对金融犯罪和网络安全的打击力度。

只有健全的风险管理制度和安全保障措施，商业银行才能在互联网金融的竞争中立于不败之地。

民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道——从银行及企业的角度

金融观察Һ㊀民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道从银行及企业的角度邓㊀东摘㊀要:民营中小企业融资难ꎬ是我国经济发展过程中普遍存在的一个问题ꎬ该问题产生的原因是多方面㊁多维度的ꎬ如何解决这一问题也有着多个不同的维度ꎮ文章首先从银行的角度ꎬ阐述银行经营管理的特殊性ꎬ剖析银行较难支持民营中小企业的原由ꎻ再从民营中小企业的角度ꎬ阐述其难以获取银行授信支持的深层原因ꎻ最后ꎬ分别从企业和银行两方面ꎬ提出了切实可行的解决问题的思路和建议ꎮ关键词:民营中小企业ꎻ银行ꎻ融资㊀㊀民营中小企业融资难㊁融资贵ꎬ是一个较为普遍的现象ꎬ由这一问题而引出的一系列疑惑ꎬ可以说代表了一大部分民营企业家的共同困惑ꎬ比如说:为什么银行总是偏好于向国有企业贷款?为什么银行一定要有抵押物才会贷款?为什么我的抵押物这么好ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我有这么多应收账款ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我的项目前景这么好ꎬ银行还是不愿意贷款?为什么银行总是在我明明不需要贷款的时候ꎬ总想贷款给我ꎬ而当我真正需要贷款的时候ꎬ却又往往不愿给我贷款?怎样才能获得银行的青睐?等ꎮ笔者作为一名在国有大型银行㊁全国性股份制商业银行从事了近２０年对公信贷业务的资深客户经理㊁支行行长ꎬ在工作中接触并服务过若干家㊁不同类型和行业的民营企业ꎬ对于这一问题确有较深的领会和体验ꎮ结合自身的学习和实践ꎬ文章拟从银行到底是什么你为什么贷不到款怎样才能获取银行的青睐银行该为普惠金融做些什么这四个方面ꎬ试着来解答这些问题ꎮ一㊁银行到底是什么银行到底是什么呢?或者说ꎬ和一般企业相比ꎬ它有哪些共同之处?又有哪些特别的地方呢?概括来讲ꎬ主要有以下三个方面ꎮ(一)银行首先也是一个企业ꎬ和所有其他类型的企业一样ꎬ 逐利是他作为一个企业最主要的任务之一ꎬ至于社会责任等ꎬ只是附加的㊁附属的任务经过数年的改革ꎬ当今的银行ꎬ既不会像计划经济时期那样ꎬ在政府的指令下盲目向一些国有企业发放贷款ꎬ也不会在市场经济条件下的今天ꎬ在政府的引导和民众的声讨下盲目向一些不符合条件的民营企业发放贷款ꎮ归根结底而言ꎬ今天的银行向何种类型的企业发放贷款ꎬ并不是行政干预或道德绑架所能够左右的ꎬ而其实更多的是市场机制㊁市场规律作用的结果ꎮ因此ꎬ所谓银行偏爱向国有企业发放贷款ꎬ而不愿意贷款给民营企业ꎬ其实是一个伪命题 !君不见ꎬ那些能够得到银行青睐的国有企业ꎬ无不是实力雄厚的央企或地方优质国企ꎬ有哪家银行会向那些历史包袱沉重㊁经营管理不善㊁连年亏损的国企主动贷款?再反过来说ꎬ何时听到过像阿里巴巴㊁腾讯㊁百度㊁京东等这样的大型优质民营企业抱怨过银行不予贷款?因此ꎬ可以说ꎬ所谓银行偏爱国企ꎬ歧视民企云云ꎬ事实上是在中国特色的市场经济条件下ꎬ作为市场主体之一的银行ꎬ所做出的一种理性的市场抉择ꎮ因为无论是国有银行还是股份制银行ꎬ本质上也都是企业ꎬ都需要为股东赚钱ꎬ对股东负责ꎮ这一点ꎬ和一般企业是一样的ꎮ(二)银行贷款属于债权融资ꎬ故其决策思维属于债权融资思维模式 ꎬ不同于企业股东自身或风险投资机构的股权投资思维模式 ꎬ这决定了银行贷款决策的相对保守性这一条是导致银行信贷人员(特别是中后台审查审批人员)与借款企业对其同一个项目(或产品)的预期判断产生差异的根本性原因ꎮ那么ꎬ是什么决定了两种不同的思维方式呢?银行的债权融资思维模式与借款企业的股权投资思维模式 ꎬ又有哪些本质的区别呢?总结下来ꎬ也主要有三个方面ꎮ１.资金来源不一样众所周知ꎬ银行是信用中介ꎬ银行的钱ꎬ除少数资本金外ꎬ主要来源于广大居民和企事业单位的存款ꎬ这些存款资金的安全ꎬ关系到国家的金融秩序甚至是政治稳定ꎬ因此ꎬ银行必须为这些存款人负责ꎬ故其贷款决策势必趋向于保守和谨慎ꎻ而对于借款企业而言ꎬ投资项目的资金一般而言是股东自己的钱ꎬ亏了也一般不需要对其他第三方负责ꎬ故而在投资决策上所受的制约就小得多ꎬ思维模式更趋向于激进ꎮ２.回报不一样银行的债权融资ꎬ其所要求的回报一般较低ꎬ目前短期贷款的ＬＰＲ基础利率只有３.６５％ꎬ中长期４.６５％ꎬ就算是上浮ꎬ一般而言年化利率都在８％以下ꎬ超过８％就已经算很高了ꎮ而对于企业股东的股权投资而言ꎬ一般所要求的投资回报都在２０％左右ꎬ甚至更高ꎬ对于风险投资而言ꎬ更是成倍的回报率要求ꎮ回报率的不同ꎬ也就决定了思维方式的不同ꎮ对于银行而言ꎬ看不清楚的项目ꎬ宁可不贷ꎮ这就是为什么你会觉得自己的项目明明这么好ꎬ银行还是不愿意给你贷款的原因ꎬ因为银行的债权思维模式ꎬ使得他对你的项目的判断ꎬ是远不如你自己那么乐观的ꎮ３.承担的风险不一样企业投资一个项目ꎬ如果投资失败了ꎬ起码还会形成一些资产ꎬ比如说土地㊁厂房㊁原材料㊁产成品等ꎬ变现这些资产ꎬ股东还可以收回一部分投资ꎻ但对于银行而言ꎬ如果一笔贷款出现了不良ꎬ全部或大部分损失就会成为大概率事件ꎬ１０１因为银行经营的就是货币ꎬ货币放出去ꎬ收不回来就什么都没有了ꎮ或许你会说不是有抵押物吗?但须知道ꎬ即便是对于银行而言ꎬ要实现一笔不良贷款从诉讼到执行ꎬ处置抵押物实现清收ꎬ这其中的流程通常是较为漫长的ꎬ况且还不一定能够实现处置变现ꎬ或变现的金额不足以清偿贷款本息ꎮ再进一步说ꎬ银行毕竟不是典当行ꎬ不能都靠处置抵押物来实现贷款本息的回收ꎮ这也就是为什么你会觉得ꎬ你的抵押物这么好ꎬ而银行还是不愿意贷款给你的原因ꎮ(三)作为经营货币和信用的特殊企业ꎬ银行有其特殊的内部管理体制和外部监管体系ꎬ有其完善的信贷决策机制和严谨的信贷风险文化这也常常是社会公众和借款企业不太了解银行的一个方面ꎮ从事银行工作这么些年ꎬ常常会听到这样一些朋友的抱怨:你都当上支行行长了ꎬ为什么就不能支持支持我ꎬ给我的企业贷点款?或者也常常会听到一些民营企业家或非法融资中介吹嘘: 我和ＸＸ银行的行长关系很好ꎬ这笔贷款包在我身上了! 等这样的一些说辞ꎮ当今的银行ꎬ经过９０年代资产剥离的阵痛和股份制改造的凤凰涅槃ꎬ普遍已经建立起了总行㊁一级分行㊁二级分行㊁支行等分级管理体制ꎬ在信贷决策上ꎬ已经建立起了比较完善的前㊁中㊁后台分离ꎬ从贷前调查到贷中审查㊁贷后检查等一系列的信贷管理机制ꎮ一笔贷款从受理到审批ꎬ如果在分行审批权限ꎬ至少要经过主办客户经理㊁协办客户经理㊁经营机构负责人㊁授信审批部审查员㊁授信审批部复核员㊁授信审批部负责人㊁其他审贷委员㊁最终审批人等若干角色ꎬ再加上审批后落实用信条件的专职核保人员㊁放款审核员㊁复核员㊁最终放行岗等ꎬ从受理到发放ꎬ要经过１０余名人员ꎮ这些流程和机构的设置ꎬ与机构臃肿㊁流程烦琐无关ꎬ而是银行业在长期的不良阵痛中总结出来的㊁必要的信贷流程和决策机制ꎮ二㊁你为什么贷不到款总结多年的融资业务工作经验ꎬ笔者发现ꎬ相对于国有企业而言ꎬ融资难㊁融资贵的民营中小企业ꎬ多数存在以下情况ꎮ(一)企业规模较小ꎬ融资需求量较小一般而言ꎬ大型优质民营企业ꎬ要么自身资金实力较强ꎬ或融资渠道较广ꎬ根本不屑于向银行申请贷款ꎬ不要说阿里㊁腾讯㊁百度㊁娃哈哈这些知名企业了ꎬ就是贵州的老干妈ꎬ什么时候听他们说过融资难㊁融资贵?而真正需要向银行贷款的民营中小企业ꎬ银行却又不屑于向他们贷款ꎮ为什么会造成这样的局面呢?这是由于对于我们国内银行而言ꎬ多数已经习惯于做批发业务 ꎬ也就是大额融资业务ꎬ很多银行做一笔５００万的贷款ꎬ与做一笔５０００万ꎬ甚至５个亿的贷款ꎬ在业务流程上几乎没有多大差别ꎬ因而小微贷款的投入产出比就比较低ꎮ而国企一般规模较大ꎬ单笔融资需求也较大ꎬ对银行而言投入产出比也就较高ꎮ这是银行偏爱国企ꎬ忽视民营中小企业的一个普遍原因ꎮ(二)经营风险较大ꎬ第一还款来源较弱中小民营企业一般生命周期较短ꎬ自身比较脆弱ꎬ经营业绩波动较大ꎬ不确定因素较多ꎬ自身经营风险较大ꎬ第一还款能力较弱ꎬ对于银行而言ꎬ贷款风险难以把控ꎮ而反观银行亲睐的大型优质国企ꎬ一般而言经营历史均较长ꎬ过往业绩优良ꎬ在市场竞争中也通常占据着多方面的优势ꎬ经营业绩较好预测ꎬ第一还款能力相对较强ꎮ这也导致了银行偏爱国企ꎬ而对中小民企不够关注ꎮ(三)缺乏优质资产抵押ꎬ第二还款来源较弱中小民营企业一般而言资产规模较小ꎬ优质资产较少ꎬ特别是复合银行要求的合格抵质押品更少ꎬ难以提供优质资产抵押ꎬ同时ꎬ由于我国当前的担保信用机制不够完善ꎬ中小民营企业信用担保机构匮乏ꎬ导致银行对中小民营企业贷款出现风险的补偿机制缺失ꎬ使得中小民营企业的第二还款来源也比较弱ꎮ而国有企业则有国家作为后盾ꎬ多数国企掌握的土地㊁房产㊁股权等可抵质押的优质资产较多ꎬ互相之间还可提供信用担保ꎬ且很多地方政府还有政府财政出资的国有担保公司提供担保ꎬ甚至可通过政府补助㊁救助等方式支持国有企业融资ꎬ信用机制比较完善ꎮ就算是出了风险还不了贷款ꎬ也还可以在政府的主导下ꎬ通过债转股㊁债务重组㊁承债式并购等方式多渠道化解贷款风险ꎮ这也是银行偏爱国企而忽视中小民企的一个主要原因ꎮ(四)管理不够规范ꎬ与实际控制人关联度较高多数中小民营企业为家族(或家庭)企业ꎬ在用人上普遍存在任人唯亲的现象ꎬ常见夫妻档㊁父子档㊁兄弟档等ꎬ企业与实际控制人的关联度较高ꎬ甚至可以说企业的兴衰完全系于一人(一家)之上ꎬ经营管理极不规范ꎮ另外ꎬ有的民营企业家还涉黑㊁黄㊁赌㊁毒等ꎬ导致银行不想贷㊁不能贷㊁不敢贷ꎮ而反观国有企业ꎬ经过２０多年的国企改革ꎬ当今的国有大中型企业ꎬ均在国资委和相关行业主管部门的多重监管下ꎬ建立了较为完善的管理体制和构架ꎮ比如在企业主要负责人的选拔任用方面ꎬ基本上可以说已经形成了一套国有企业职业经理人 (或称体制内职业经理人 )的选拔任用体系ꎮ不同于改革前政企不分的管理体制ꎬ国有企业的公司治理结构和管理架构一般比较完善ꎬ且其受管理者个人风格和行为㊁嗜好的影响相对也比较小ꎬ即便出现贪腐等问题ꎬ也能够通过更换负责人等方式ꎬ将负面影响降到最小ꎮ这也是银行亲睐于国企而疏远民企的又一主要原因ꎮ(五)财务管理不规范ꎬ难以开展尽职调查很多民营中小企业还存在财务管理制度不健全ꎬ财务管理不规范等问题ꎬ如公㊁私账务不分ꎬ出于避税(甚至是偷逃税)的需要ꎬ将原本应进入公司账户的销售收入进入私人账户核算ꎬ导致银行尽调人员难以核实企业的真实销售情况ꎬ难以提供相关佐证材料ꎬ因而也就难以说服审查审批人员审批贷款ꎮ再比如ꎬ很多中小民企存在财务报表编制不规范的问题ꎬ账务管理混乱ꎬ入错科目㊁随意调账等ꎬ且其财务报表多数未经审计ꎮ而反观国有企业ꎬ在多重监管下ꎬ财务管理相对较为规范ꎬ且经内部㊁外部多重审计ꎬ财务报告也多数经会计师事务所出具了无保留意见的规范审计报告ꎮ这也是银行偏爱国企而对中小民企爱莫能助的一个重要原因ꎮ(六)信用体系不完善ꎬ且案件风险较高由于我国的信用体系(特别是中小民营企业信用体系)不完善ꎬ导致民营企业贷款出险后ꎬ相关的补偿机制缺失ꎬ因而银行内部及监管部门对相关信贷人员的问责就相对较重ꎮ２０１金融观察Һ㊀加上由于我国当前独特的政商环境ꎬ部分中小民营企业主通常习惯于靠行贿㊁欺诈等方式获取或交换利益ꎬ导致部分银行在民营企业贷款领域的确存在权力寻租现象ꎬ甚至于存在内外勾结ꎬ提供虚假资料恶意骗贷等情况ꎬ存在较大的案件风险隐患ꎮ而反观国有企业信贷ꎬ一般而言纯属公对公的正常商业往来ꎬ涉案风险较低ꎬ出险后的信用补偿机制也较完善ꎬ因而对信贷人员的问责也就较轻ꎬ这也是某位民营企业家曾向李克强总理提出银行给国企贷款出了风险责任轻ꎬ但给民营企业贷款出了风险问题就大了ꎬ所以不乐意给民营企业贷款的原因所在ꎮ三㊁怎样才能获取银行的青睐全面分析了中小民营企业融资难的主要症结之后ꎬ以下试着从企业自身的角度ꎬ有针对性地提出解决问题的方案和建议ꎬ即提出民营企业增强融资能力的几点建议如下ꎮ(一)理顺股权关系ꎬ规范和优化股东结构ꎬ完善公司治理ꎬ必要时引入国企合作ꎬ走混合所有制之路ꎮ(二)谨慎投资于国家产业政策和银行信贷政策支持的行业和领域ꎬ专注主营业务ꎬ做大销售收入ꎬ提升盈利能力ꎬ创造持续稳定增长的经营性现金流ꎬ增强第一还款来源ꎮ(三)优化资产结构ꎬ完善产权手续ꎬ掌握核心优质的可抵(质)押资产ꎬ积极寻求关联合作方(特别是国企)或专业担保公司(最好是国有)等第三方担保ꎬ善用多种担保方式ꎬ强化第二还款来源ꎮ(四)善用保函㊁银行承兑汇票㊁信用证㊁存单质押贷款等信用工具ꎬ先以全额保证金方式建立与银行的合作关系和互信ꎬ再逐步申请敞口授信ꎬ从低险到高险㊁从小额到大额㊁从表外到表内㊁从流贷到项目㊁从贷款到多种融资方式ꎬ循序渐进地开展融资活动ꎮ(五)根据各类型银行的业务特点ꎬ有针对性㊁差别化地选择和规划与不同类型银行的业务合作方式ꎬ建立分层分类的银行融资体系ꎬ实现与不同类型银行的互利合作和共赢ꎬ扩大银行朋友圈 ꎮ(六)认真对待㊁积极配合银行的贷前调查和贷后检查ꎬ及时㊁全面地提供有关经营㊁财务㊁税务㊁项目等各项资料ꎬ真实反映企业生产经营情况㊁财务情况和投融资情况ꎬ不夸大㊁不隐瞒㊁不欺诈ꎬ按照银行的要求申请和使用贷款ꎬ不挪用贷款资金从事与贷款用途不符的其他经营活动ꎮ(七)建立和完善建现代企业制度和文化ꎬ规范公司管理制度和架构ꎬ聘用优秀的职业经理人ꎬ在财务㊁人事㊁生产和销售等关键环节加强管理ꎬ避免一言堂和家天下 ꎮ特别是要加强财务管理ꎬ建立和执行规范的财务制度ꎬ财务报表及相关佐证资料规范㊁可信ꎬ并最好经有资质㊁规范运作的会计师事务所审计ꎬ出具标准无保留意见的审计报告ꎮ(八)强化信用意识ꎬ珍视企业自身信用㊁法人股东信用及实际控制人㊁自然人股东及其他相关人的个人信用ꎬ以优良的信用记录和诚信行为ꎬ赢得银行的信任和尊重ꎮ四㊁银行该为普惠金融做些什么解决民营中小企业融资难的问题ꎬ当然也不能仅仅要求企业加强管理㊁提升融资能力ꎬ同时也需要银行方面为民营中小企业普惠金融业务做出实质性的贡献ꎮ(一)提高政治站位ꎬ强化服务意识银行应当充分认识到国家大力扶持民营中小企业ꎬ对于活跃市场经济㊁促进就业㊁改善民生等方面的重要意义ꎻ充分认识到金融支持民营中小企业的发展ꎬ是金融服务实体经济的重要体现ꎬ是金融企业贯彻国家意图ꎬ提高政治站位的需要ꎮ金融企业特别是银行ꎬ应当进一步提升思想认识和重视程度ꎬ不断强化服务民营中小企业的意识ꎮ(二)建立机制体制ꎬ优化考核激励银行应当从管理架构㊁部门设置㊁人员配置㊁制度体系㊁考核激励等方面ꎬ从上到下建立起一整套鼓励发展民营中小企业金融业务的机制和体制ꎮ例如设立普惠金融委员会㊁普惠金融专营团队ꎬ实行普惠金融条线管理(甚至于事业部制)等ꎬ特别是在考核激励方面ꎬ应建立专门的普惠金融考核评价体系ꎬ区别于传统的唯存款㊁唯利润论ꎮ(三)创新产品流程ꎬ提升服务水平当前ꎬ民营中小企业抱怨银行的一个主要槽点 ꎬ就是银行的门槛过高㊁手续烦琐㊁流程过长㊁效率较低ꎮ这就需要银行改变传统思维ꎬ针对民营中小企业普遍存在的一些共性问题ꎬ在合法合规和风险可控的前提下ꎬ适当创新产品和业务流程ꎬ适当降低门槛㊁放低身段㊁下沉服务ꎬ适当简化审查审批流程ꎬ提升服务水平和服务效率ꎮ(四)强化风险管控ꎬ提高风险容忍度当然ꎬ鼓励银行大力发展普惠金融ꎬ加大对民营中小企业的信贷支持力度ꎬ也绝不能因此而放松银行的信贷风险管控ꎬ不能因此而产生大面积的信用风险ꎬ甚至进而引发系统性金融风险ꎬ这就更加考验银行及监管机构的管控能力和水平ꎬ实现两个目标的协调和平衡ꎮ就目前银行业的实践来看ꎬ适当提高对民营中小企业授信的风险容忍度ꎬ应该是可以在满足监管要求的前提下尝试推进的ꎮ参考文献:[１]吴建军ꎬ刘聪聪.基于动态能力观的民营企业融资战略研究[Ｃ].中国会计学会高等工科院校分会２００９年学术会议(第十六届学术年会)论文集ꎬ２００９.[２]郝丽霞ꎬ委玉奇.中小企业融资难的成因分析及对策建议[Ｊ].价值工程ꎬ２０１１(１).[３]于晓燕.浅论我国中小企业融资难问题[Ｊ].商业现代化ꎬ２０１１(２).[４]董国法.民营中小企业融资难的成因分析及其对策[Ｊ].经济研究ꎬ２０１３(８).[５]杜晓安.民营企业融资困境及其对策分析[Ｊ].财会学习ꎬ２０１９(１２).作者简介:邓东ꎬ中国光大银行股份有限公司贵阳分行ꎬ贵州大学工商管理硕士(ＭＢＡ)ꎬ对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员ꎮ３０１。

商业银行转型发展的关键因素有哪些

商业银行转型发展的关键因素有哪些在当今快速变化的经济环境中，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

为了适应市场的变化，实现可持续发展，商业银行的转型发展已成为必然趋势。

那么，商业银行转型发展的关键因素究竟有哪些呢？首先，科技创新是商业银行转型发展的重要驱动力。

随着信息技术的迅猛发展，金融科技已经成为银行业竞争的核心领域之一。

数字化、智能化的金融服务模式正在重塑银行业的生态。

商业银行需要加大在科技方面的投入，利用大数据、云计算、人工智能等技术手段，提升风险管理能力、优化客户服务体验、提高运营效率。

例如，通过大数据分析，银行可以更精准地评估客户的信用风险，为客户提供个性化的金融产品和服务；利用人工智能技术，实现智能客服，提高客户服务的响应速度和质量。

其次，客户需求的变化是商业银行转型的根本出发点。

在当今社会，客户对金融服务的需求日益多样化和个性化。

不再满足于传统的存贷汇业务，客户更期待便捷、高效、个性化的金融解决方案。

因此，商业银行需要深入了解客户的需求，以客户为中心，创新金融产品和服务。

比如，针对年轻客户群体，推出更具灵活性和趣味性的金融产品；为高净值客户提供专属的财富管理服务。

同时，要注重提升客户服务的质量和效率，通过优化业务流程、加强员工培训等方式，为客户提供优质、贴心的服务体验。

再者，风险管理能力的提升是商业银行转型发展的重要保障。

在金融市场日益复杂多变的背景下，风险管理的重要性愈发凸显。

商业银行需要建立健全全面风险管理体系，涵盖信用风险、市场风险、操作风险等各个方面。

加强风险识别、评估和监测能力，运用先进的风险管理工具和技术，及时发现和化解潜在风险。

同时，要注重培养员工的风险意识，将风险管理融入到企业文化中，确保银行在转型发展过程中的稳健经营。

另外，人才队伍的建设也是商业银行转型发展的关键因素之一。

金融科技的发展和业务模式的创新，对银行从业人员的素质提出了更高的要求。

商业银行需要吸引和培养一批具备金融专业知识、科技创新能力和创新思维的复合型人才。

商行金融产品创新不足的原因及措施

商行金融产品创新不足的原因及措施
汇报人： 2023-11-16
目录
• 引言 • 商行金融产品创新现状 • 商行金融产品创新不足的原因 • 商行金融产品创新不足的措施 • 案例分析 • 结论与展望
01
引言
研究背景与意义
金融市场的快速发展和全球化趋势，使得金融机构需要不断推出创新产品以满足市场需求。
激励机制不足
如果一个商行的激励机制不足，那么员工就没有足够的动力去进行创新。缺乏适当的奖励机制，员工就没有动力去尝试新的想法或承担失败的风险。因此，需要建立一种激励机制，鼓励员工提出新的想法并积极投入实施。
技术能力有限
一些商行可能缺乏必要的研发能力和技术资源，以支持他们开发创新的产品。这可能是由于缺乏内部技能或资源，或者是因为他们没有意识到需要在这方面进行投资。因此，增强技术能力对于商行来说是至关重要的。
研究方法
采用文献综述、案例分析、实证研究等多种方法，对商行金融产品创新问题进行深入研究。
02
商行金融产品创新现状
商行金融产品创新概述
01
02
03
金融市场的发展
随着金融市场的不断发展，竞争日趋激烈，商行需要不断创新金融产品以满足市场需求。
技术进步的推动
信息技术、互联网和移动金融的快速发展，为金融产品创新提供了技术支持和广阔的市场前景。
感谢观看
行创新实践。
加强市场调研
商行应深入了解客户需求和市场趋势，加强市场调研，为产品创新提供市
场导向。
加强技术投资
商行应加大对技术研发的投资，吸引和培养技术人才，提升技术实力，为产品创新提供有力支撑。
加强部门协同
商行应加强各部门之间的沟通与协作，形成合力，提高产品创新的效率和效果。

浅析商业银行创新转型

浅析商业银行创新转型【摘要】商业银行在面临数字化和普惠金融的挑战下，必须进行创新转型以应对市场的变化。

本文从商业银行面临的挑战出发，探讨了商业银行的创新转型路径，数字化服务的发展，创新产品与服务的推出以及普惠金融的发展。

随着科技的发展，商业银行已经取得了一定的创新转型成果，并展望未来将继续加强创新转型以应对新的挑战。

创新转型也面临着挑战和机遇，商业银行需要不断探索新的商业模式和服务方式，以适应不断变化的市场环境。

商业银行创新转型的成功将为其带来更多的机会，提升其核心竞争力，实现可持续发展。

【关键词】商业银行、创新转型、数字化服务、普惠金融、挑战、机遇、商业银行创新成果1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在市场经济体制下扮演着至关重要的角色。

随着科技的不断发展和金融行业的快速变革，商业银行面临着诸多挑战和机遇。

在数字化时代，传统的银行业务模式和服务方式已经难以适应市场的需求和发展趋势，因此商业银行需要进行创新转型，以适应日新月异的市场环境。

商业银行在创新转型过程中，需要积极应对各种挑战，包括经济形势下行、科技变革、市场竞争激烈等因素所带来的影响。

商业银行也必须深入研究和探索创新转型的路径，不断推出符合市场需求的新产品与服务，提升数字化服务水平，推动普惠金融的发展。

深入研究商业银行创新转型的背景和意义，以及研究对象，对于推动商业银行向着更加智能、高效和可持续发展的方向转型具有重要意义。

通过本文的分析和研究，可以为商业银行的创新转型提供借鉴和启示，促进金融机构更好地应对市场挑战，把握发展机遇。

1.2 研究意义商业银行是国民经济的重要组成部分，对促进经济发展和增加就业都起着至关重要的作用。

随着经济全球化和数字化进程的不断加快，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

研究商业银行的创新转型具有重要的意义。

商业银行的创新转型可以帮助银行更好地适应经济发展的需求，提升服务质量和效率，进而增强银行的竞争力。

企业融资困难的原因和创新路径

企业融资困难的原因和创新路径企业的融资对于其发展至关重要，然而很多企业在融资过程中会遇到各种各样的困难。

融资困难的原因有很多，包括市场环境、行业竞争、企业自身实力等多方面因素。

在面对融资困难时，企业需要寻找创新的路径，以应对挑战并取得成功。

一、企业融资困难的原因1. 市场环境不佳市场环境的不确定性会影响企业的融资能力。

当市场不景气时，投资者对企业的投资意愿会降低，使得企业在融资过程中遇到难度。

市场行情的不确定性也会导致投资者对企业未来的盈利能力感到担忧，进而影响融资的顺利进行。

2. 行业竞争激烈行业竞争激烈会使得企业在融资过程中面临更大的压力。

在竞争激烈的行业中，投资者更加谨慎地考虑投资对象，对企业的盈利前景提出更高的要求。

企业在融资过程中往往会遇到更大的挑战。

3. 企业自身实力不足企业自身的实力不足也是导致融资困难的一个重要原因。

如果企业的盈利能力不足以吸引投资者，或者企业的管理能力、营运能力不够强大，也会使得融资变得困难。

企业的信用状况、资产负债比、现金流等方面的问题也会影响企业融资的能力。

4. 政策和法律风险政策和法律的不确定性也会对企业的融资能力产生负面影响。

政策的频繁变动或者法律的不完善都可能导致投资者的犹豫，进而影响融资的进展。

二、创新路径既然企业融资困难的原因多种多样，企业在面对融资困难时需要寻找创新的路径，以提升自身的融资能力。

以下是一些创新路径的建议：1. 优化企业经营模式在面对融资困难时，企业可以通过优化经营模式来提升自身盈利能力，从而提升融资的吸引力。

企业可以通过降低成本、提高效益等方式来优化经营模式，使得企业的盈利能力更加突出。

2. 加强品牌建设加强品牌建设可以提升企业的市场知名度和美誉度，同时也可以提升企业在融资市场的吸引力。

优秀的品牌形象可以吸引更多的投资者，从而提升企业的融资能力。

3. 多元化融资渠道企业在融资时可以尝试多元化融资渠道，例如通过银行贷款、债券发行、股权融资等方式来获取资金。

新经济形势下城市商业银行创新发展之路

新经济形势下城市商业银行创新发展之路近年来，新经济时代的到来，给城市商业银行的发展带来了新的挑战和机遇。

在这样一个时代背景下，如何创新发展，成为了城市商业银行亟需解决的问题。

本篇文章将从经营思路、业务创新和科技创新这三个方面，探讨城市商业银行创新发展之路。

一、经营思路在新经济时代，城市商业银行应该转变经营思路，加强对小微企业、创新型企业和互联网金融公司等新兴行业的支持力度，积极拓展金融业务新领域，发挥价值创新和风险管理的作用，推动实现公平竞争、共赢发展。

首先，要增强金融服务实体经济的意识，探索创新的服务模式。

积极开展担保业务、贷款业务、融资租赁业务等金融服务，加大对科技型企业、文化创意产业、绿色能源等领域的金融支持力度，推动实体经济发展。

其次，要拓展金融服务的深度和广度，推动企业升级和转型。

以互联网金融为例，通过与互联网企业合作，共同探索利用互联网技术开展金融业务的模式和方法，打造“互联网+金融”的新生态，进一步深入实现金融服务创新。

最后，要不断提高金融服务的质量和效率，加强合规经营水平。

加强内控管理，全面落实反洗钱、反腐败、反恐怖融资等各项风险管理制度，不断提高风险控制能力。

二、业务创新为了应对新经济时代发展的新趋势，城市商业银行需要不断推陈出新，推出更多的业务创新。

以下是一些有代表性的业务创新方向：首先，要通过资本市场渠道，发起或参与新兴产业的上市融资。

在推进市场化改革的过程中，城市商业银行应该关注市场上新兴产业的发展，选择具备市场发展前景的公司发起投资，同时发挥市场优势，积极承担股票承销与保荐等业务，加强市场营销力度，提高银行的盈利能力。

其次，要发展财富管理业务。

财富管理业务是市场开发的新业务领域，该业务可为城市商业银行带来新的增长点。

城市商业银行可以利用自身的金融服务经验和客户基础，提供全方位的财富管理服务，包括投资咨询、资产配置、税务筹划、遗产规划等多方面的服务，为客户带来更便捷、更优质的金融服务。

商业银行金融创新不足的原因及发展策

商业银行金融创新不足的原因及发展策随着信息科技的发展，商业银行面临不断变化的竞争和市场环境，而金融创新成为商业银行迎接挑战的一个重要途径。

但目前的情况是，商业银行金融创新的水平较低，存在许多问题和挑战。

下面我们来探讨商业银行金融创新不足的原因及发展策略。

一、商业银行金融创新不足的原因1. 传统思维难以突破传统思维模式下，银行只是在资产、负债、收益等方面进行管理和创新，往往难以引领市场趋势和满足客户需求的多样化。

因此，如何让传统银行转化为科技银行是亟待解决的问题。

2. 市场竞争激烈目前，国内外银行竞争非常激烈，市场份额小却要面对更多的税收和拦路虎，而一旦市场容量饱和或政策调整，银行的利润空间将大幅减少。

在如此激烈的竞争下，商业银行难以创新并且保持市场优势。

3. 技术创新成本高虽然银行机构具有一定的技术优势，但是对于一些新型的技术创新，如人工智能、区块链等，银行机构的技术创新成本会很高，而仅仅靠技术创新并无法实现商业银行金融创新。

4. 风控和安全问题难以解决金融业是高风险行业，其中复杂的全球金融市场、日益精细化和复杂化的金融产品和服务以及市场机构中的各种紧张关系，都增加了风险管理的难度。

银行必须不断打破传统观念和制度，创新管理模式，有利于完善内部控制，提高银行风险管理能力，为客户提供更好的金融服务。

二、商业银行金融创新发展策略1. 多元化金融产品和服务银行应该在业务创新方面更加注重以客户为中心的战略规划，开发和推出顺应客户需求，多元化实际、触手可及的金融产品和服务。

如智能理财、网上银行、移动支付等。

2. 科技创新银行应该加大科技创新力度，打造技术前沿，实现智慧银行建设。

如在移动支付领域，通过物联网和区块链技术，实现支付的低成本、高效率和更加安全。

而在风险评估方面，可以引入大数据技术，对企业和个人进行信用评估，为客户提供更贴近客户需求的金融产品和服务。

3. 人力资源策略银行业是一项人才密集型的行业，在银行金融创新中，人力资源的价值被放在了更重要的位置。

大数据时代商业银行面临的挑战及对策

大数据时代商业银行面临的挑战及对策作者：朱文生来源：《中国金融电脑》 2015年第12期中国工商银行股份有限公司江苏省分行朱文生随着移动互联网、云计算、物联网和社交网络的广泛应用，人类经济社会活动正走向全面数字化。

数据已经成为一种新的经济资产类别。

银行业又一次面临新的机遇和挑战。

商业银行能否用好大数据，实现经营、管理和服务创新，决定了其未来的可持续发展能力。

本文针对大数据时代商业银行面临的挑战进行分析，探讨适合我国商业银行大数据应用实际的措施和办法。

一、大数据在金融行业的作用1. 推动商业银行战略转型在宏观经济结构调整和利率逐步市场化的大环境下，我国商业银行受金融脱媒的影响日趋明显，表现在存款流失、利差收窄、竞争加剧、业务定位亟待调整等方面。

商业银行转型发展的关键在于创新，经营模式要从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，营销模式要从“粗放营销”向“精准营销”转型，服务模式要从“标准化服务”向“个性化服务”转型。

商业银行要准确、实时掌握客户的真实需求，全面完整描述客户的真实面貌，通过广泛收集各渠道、各类型的数据，利用大数据技术整合各类信息、还原客户的真实面貌，并根据客户需求快速作出应对，实现“精准营销”和“个性化服务”。

2. 推进商业银行风险决策模式的创新银行业是经营风险的行业，风险管理是银行的生命线，风险管理的成败决定着银行的存亡。

目前，商业银行在进行信用风险决策时，主要依据客户的会计信息、前台客户经理的调查、客户征信记录、抵质押物担保情况等进行综合判断决策。

这种决策方式的弊端主要表现为：一是这种方式只适用于经营管理规范、会计信息真实可靠的企业；二是决策基本上取决于主观判断，缺乏足够的客观证据支持；三是决策所依据的主要是企业过往的静态信息，而非实时动态信息，时效性、相关性和可靠性不足，风险无法得到有效控制。

大数据技术可以有效解决上述问题。

通过多个渠道采集数据，可以帮助银行更加客观、全面、真实、准确、实时地掌握借款人信息，有效降低信息不对称带来的风险。

中小企业银行信贷融资难点解析及其对策探讨

中小企业银行信贷融资难点解析及其对策探讨摘要在众多影响中小企业发展的因素中，融资问题一直是制约中小企业快速发展并亟待解决的问题，能否做好融资是决定其能否长远发展的决定因素。

在中小企业的多样融资途径中银行贷款时期融资的主要途径。

文章主要通过分析中小企业的经营特点，结合现在我国中小企业存在融资困难的原因，从中选取了银行信贷融资为主要分析的对象，通过改善银企关系的视角，从中小企业自身应提高的的方面以及商业银行和金融机构应改善的部分来分析，同时结合国家的相应政策,探析出解银行信贷难的措施。

提出了：第一，从中小企业自身方面出发转变经营观念，增强企业诚信；第二，从商业银行方面来说建立能够防范企业信贷风险的有效机制，创新金融产品和服务方式，解决中小企业信用级别较低的问题，加强对大型商业银行的行政性约束，成立融资性担保公司，银行贷款模式创新；第三，政府因采取相应措施，保障中企业融资等个方面入手改变中小企业的融资难的局面，为中小企业融资提供参考。

关键词：中小企业融资银企关系信用担保制度英文摘要及关键词AbstractIn many factors affecting the development of small and medium-sized enterprises,financing problems of small and medium-sized enterprise is restricted by the development and problems to be solved.Whether can do financing is to determine the long-term development of the deciding factor.In the small and medium-sized enterprises of various financing way to bank loan financing during the period of the main way.This paper mainly through the analysis of the operation characteristics of small and medium-sized enterprises,in combination with now in China,the main difficulties in financing small and medium-sized enterprises are selected from the bank credit financing as the main object of analysis,(1)by improving the fact relations point of view,to own small business should improve the aspect and part of the commercial Banks and financial institutions should improve to analysis,at the same time,combining with the state of the corresponding policy,bank credit is difficult to analysis the solution measures.Proposed first:to start from small businesses themselves changing management idea,the enhancement enterprise credibility.(2)the ways from the commercial Banks to establish effective mechanism of enterprise credit risk,innovative financial products and services,solve the problem of small and medium-sized enterprise credit rating low,to strengthen the administrative constraints of large commercial Banks,establish a financing guarantee company,bank loan mode innovation(3),the government to take measures for guarantee enterprise aspects of financing,such as a change in the financing difficulties of small and medium-sized enterprises,financing for small and medium enterprises to provide the reference.keywords：minor enterprises financing bank-enterprise relationship credit guarantee scheme中小企业银行信贷融资难点解析及其对策探讨一、引言最新数据显示，我国中小企业占企业总数的99.8%，共创造的国内生产总值约占60%，上缴税收约占53%，商品销售额占58.9%，商品进出口额约占68%，发明专利占66%，新产品开发占82%以上，中小企业还提供了75％以上的城镇就业岗位。

论述商业银行金融产品的创新

论述商业银行金融产品的创新一、引言商业银行作为金融体系的核心，发挥着至关重要的作用。

随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行面临着日益严峻的挑战。

为了保持竞争优势和满足客户需求，商业银行不断进行金融产品创新。

本文将论述商业银行金融产品创新的重要性、现状和趋势，并探讨其影响和挑战。

二、商业银行金融产品创新的重要性1. 满足客户需求：随着经济发展和人民生活水平提高，客户对金融产品需求也日益多样化。

通过创新，商业银行能够提供更加个性化、多样化的金融产品，满足客户不同层次、不同需求。

2. 提高竞争力：市场竞争激烈，只有通过不断创新才能保持竞争优势。

商业银行通过推出独特、具有差异化特点的金融产品，能够吸引更多客户，并提高市场份额。

3. 促进金融市场发展：金融产品创新可以推动金融市场的发展，增加市场的活力。

商业银行通过创新，可以引入更多新的金融产品，丰富市场产品种类，提高金融体系的健康发展。

三、商业银行金融产品创新的现状1. 产品多样化：商业银行推出了各种各样的金融产品，包括存款、贷款、信用卡、理财等。

这些产品不仅满足了客户基本需求，还提供了更多增值服务。

2. 技术驱动：随着科技的进步和互联网技术的普及，商业银行越来越注重科技在金融产品创新中的应用。

比如移动支付、电子签约等技术手段被广泛应用于各类金融服务中。

3. 合作创新：商业银行与其他机构合作进行创新已成为一种趋势。

通过与科技公司、互联网公司等合作，商业银行能够借助其优势资源和技术能力进行更加高效和有针对性的创新。

四、商业银行金融产品创新的趋势1. 科技创新：随着科技的不断进步，商业银行将更加注重科技在金融产品创新中的应用。

比如人工智能、区块链等技术将会在金融产品创新中发挥重要作用。

2. 数据驱动：商业银行将更加注重数据的收集和分析，通过大数据分析和挖掘，能够更好地了解客户需求和市场趋势，进而推出更加符合市场需求的金融产品。

3. 跨界合作：商业银行将进一步加强与其他机构的合作。

面对互联网金融的商业银行经营策略及对策

面对互联网金融的商业银行经营策略及对策随着互联网金融的迅猛发展，商业银行经营策略也面临着巨大变革。

在这个全新的市场环境下，如何制定合理的经营策略以及有效的应对方式，是商业银行必须面对和解决的问题。

本文将从以下几个方面分析商业银行面对互联网金融的经营策略及对策。

一、拓展创新产品线互联网金融的兴起，给商业银行带来了新的竞争压力。

为了保持市场份额和竞争优势，商业银行需要不断拓展创新产品线，尤其是开发一些既能满足消费者需求，又能与互联网金融相匹配的产品。

例如，随着人们对移动支付的需求越来越大，各大商业银行开始不断推出手机银行、移动支付等相关业务，从而满足消费者随时随地进行交易的需求。

此外，一些商业银行也开始开发基于互联网金融的新型金融产品，如P2P网贷等，以吸引年轻人群体。

二、提高服务质量和效率互联网金融的特点是快捷、便利、高效，这也是商业银行必须要做到的。

在服务质量和效率方面做足功夫，提高用户体验度和满意度，才能抵挡住互联网金融的冲击。

举个例子，商业银行可通过App、微信公众号等媒介增加互动形式，提供更加便捷的服务。

同时，消费者也可在这些新兴渠道上进行财富管理、理财投资等操作，而这些操作中的效率和体验度要高于传统渠道。

三、提高风控严格程度在互联网金融市场上，风险可谓随处可见，因此，商业银行必须提高风控的严格程度。

在开展互联网金融业务时，商业银行需要对客户信息进行认真核验，并建立完善的风险控制制度和内部监督机制，以保障业务的安全与可靠。

此外，商业银行在选择合作伙伴或开展借贷业务时，也需要进行风险评估和流程控制，以防止风险蔓延和扩大。

四、建立开放式平台商业银行建立开放式平台，可以为用户提供更广泛、更专业的金融服务，同时也可以为银行和金融机构提供更大的商业机会。

通过引入合作伙伴，商业银行可以增添更多的金融产品和服务，使自身成为真正的综合金融服务商。

例如，一些银行采用了“O2O”（线上到线下）模式，在线上提供金融服务，而在线下则直接对接各个商户进行服务。

商业银行如何应对互联网金融的竞争

商业银行如何应对互联网金融的竞争在互联网金融迅猛发展的时代，商业银行面临着来自各方面的竞争压力。

为了应对这种竞争，商业银行需要采取一系列的策略和措施。

本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的竞争。

一、强化科技创新能力互联网金融的兴起给传统商业银行带来了不小的冲击。

为了应对这一竞争，商业银行需要加强科技创新能力。

首先，商业银行应积极引进和应用新的科技手段，提升自身的技术水平。

其次，商业银行应加大对科技人才的培养和引进，构建一个强大的科研团队，不断迭代和创造出适应市场需求的新产品和服务。

二、拓展线上渠道面对互联网金融的冲击，传统商业银行需要积极拓展线上渠道，提供更便捷、快速的服务。

首先，商业银行应加强自身网上银行的建设，提供全方位的在线服务，包括账户管理、支付结算、贷款申请等功能。

其次，商业银行可以与第三方支付机构合作，推出手机银行、微信银行等新型渠道，满足不同用户的需求。

同时，商业银行还可以开展线上推广活动，提高线上渠道的用户使用率和粘性。

三、创新金融产品和服务为了在互联网金融竞争中占据优势地位，商业银行需要不断创新金融产品和服务。

首先，商业银行可以开发各类互联网金融产品，例如互联网支付、个人理财产品等，满足不同群体的需求。

其次，商业银行可以注重智能化金融服务的开发，例如通过人工智能技术提供个性化的投资建议，提高用户的财富管理效率。

此外，商业银行还可以与互联网企业、科技公司进行合作，共同推出创新金融产品和服务。

四、加强风险管理和安全保障互联网金融的竞争也带来了风险和安全挑战。

商业银行需要加强风险管理和安全保障措施，确保用户的账户和资金安全。

首先，商业银行应加大投入，提升信息技术安全水平，建立多层次的安全防护体系。

其次，商业银行应加强内控管理，完善风险管理制度和制定应急预案，及时应对各类风险事件。

此外，商业银行还应做好用户教育，提高用户安全意识，减少用户在互联网金融中遭受的风险。

五、加强合作与开放面对互联网金融竞争的新形势，商业银行应加强合作与开放，与各方建立广泛的合作关系。

我国商业银行金融产品创新现状及对策分析

我国商业银行金融产品创新现状及对策分析随着金融科技的迅猛发展和金融市场的不断变化，我国商业银行金融产品创新已成为金融机构发展的重要方向。

目前我国商业银行金融产品创新存在着一些问题和挑战，需要采取对策来加以解决和应对。

本文将从我国商业银行金融产品创新的现状入手，分析存在的问题，并提出相应的对策建议。

1. 创新思维不足目前我国商业银行在金融产品创新方面存在创新思维不足的问题，很多产品仍停留在传统的金融服务模式上，缺乏创新性和独特性。

对于一些新兴领域和新技术的应用，商业银行的创新意识仍然有待提高。

2. 产品同质化严重由于竞争压力的增大，一些商业银行在金融产品的开发过程中出现了同质化严重的情况，很多产品的功能、形式和定价方式都非常相似，导致产品差异性不足，不利于提升金融产品的竞争力。

3. 风险控制不到位在金融产品创新的过程中，一些商业银行在风险控制方面存在着一定的漏洞和不足，新产品的推出可能会带来一定的风险和不确定性，如果风险控制不到位，可能会对银行业务的稳健经营产生负面影响。

二、面临的挑战和对策分析1. 提高创新意识，拓展金融服务领域针对商业银行创新思维不足的现状，可以通过加强员工的创新教育培训，鼓励员工勇于尝试和创新，提高金融产品开发团队的创新意识。

商业银行还可以积极拓展金融服务领域，关注新兴市场和新兴技术应用，从而更好地满足客户多样化的金融需求。

2. 强化金融产品差异化竞争在面对产品同质化严重的问题时，商业银行可以注重产品的差异化开发，通过产品的独特性和个性化定制，提高产品的差异化竞争力。

商业银行还可以通过加大对科技创新的投入，开发符合市场需求的新型金融产品，提高产品的创新性和竞争力。

3. 加强风险管理，保障金融产品安全针对风险控制不到位的问题，商业银行可以通过加强风险管理和内控制度建设，完善风险管理机制，加强对新产品上线前的风险评估和控制，确保金融产品的安全性和稳定性。

商业银行可以将风险管理纳入金融产品创新的全过程，提高银行对风险的认识和防范能力，确保金融产品创新的可持续发展。

商业银行竞争中的几个热点问题

商业银行竞争中的几个热点问题知识经济时已经到来，处在这样一个激烈变革的时，展望21世纪，国有商业银行间的竞争会更加激烈、复杂。

尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。

商业银行只有重视知识管理，集中技术、资金和人才，选取合适的市场定位和竞争策略，采取灵活科学的管理方法，不断研究解决竞争中出现的新问题，才能在市场竞争中立于不败之地，并且在竞争中求得蓬勃发展。

毋庸置疑，下一世纪金融业之间的竞争将不仅仅是存款业务的竞争，而是围绕上述问题展开的包括金融创新和驾驭市场能力的多层次、全方位竞争，并且在竞争中将出现下述热点问题。

一、金融企业形象的竞争当世界经济日益从狭小的地方经济发展成为全球性的大经济时，企业间的竞争也从局部的产品竞争、价格竞争、资金竞争、信息竞争等发展到企业的整体性竞争棗即企业形象竞争。

也正是随着市场经济的日趋成熟，社会与公众的金融意识也开始不断增长，企业对银行的要求越来越高，资金已不再是企业选择银行的惟一标准。

提供多功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银行的主要依据。

商业银行在这样的市场中占有的份额将与其在社会上的形象及在公众心目中的地位密不可分。

回顾前一阶段竞争，各家银行那种空洞雷同的广告宣传，不成体系的网点装修，缺乏特色的员工形象设计等均分散了商业银行的竞争力，影响了各商业银行的整体形象的形成，没有给公众留下“这一个”的强烈印象。

正是认识到以往形象宣传中的不足以及对商业银行如何顺利进入21世纪并大展宏图的长远思虑，建设银行率先将目光投向CIS战略，并且已经在规范装修、统一着装、文明用语、挂牌上岗、承诺服务等方面展开竞争，期望在视觉、听觉、感觉方面给公众以全新的印象，从而树立良好的企业形象。

但由于商业银行与一般企业的根本区别在于它是经营货币的特殊企业，这就决定了它必须靠引伸服务内涵来塑造自己的企业形象，即通过内在的服务质量、工作效率、银行信誉等内涵因素来充实丰富其外在形象。