金融市场论文

商业银行个人信贷论文

一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因

（一）我国商业银行个人信贷业务存在的风险

目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。

1.经济风险。

目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，对于目前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系。

2.利率风险。

目前我国通货膨胀严重，CPI居高不下，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行而言实际收益下降，对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。

3.经营风险。

对于商业银行而言，经济风险及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。

4.政策风险。

所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法规等所带来的风险，政策风险对于商业银行属于系统风险，当一个政策出台以后，所有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期，各项金融政策不断出台，举例而言，在住房贷款领域，各类金融政策不断出台，金融政策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位，目前我国政府金融行业的管制力度比较大，政府

依然在采用大量的行政手段来进行对金融行业的管制，这都会给商业银行个人信贷业务带来巨大的风险。

5.信用风险。

信用风险是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损失的风险，信用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容，加强风险防范意识和建立有效的风险管理体系，是商业银行安全的重要保障。信用风险产生的最主要原因就是借款人与商业银行之间的信息的不对称，商业银行由于各方面因素的制约，不能够实现对个人信贷业务的信息的全部把握，从而影响到商业银行的个人信贷风险。

（二）我国商业银行个人信贷业务风险成因

分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的，既有银行方面以及个人方面的原因，也有外部宏观环境方面的因素。从银行的角度来看，银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因。对于个人信贷这一业务，很多商业银行对其内在的风险没有一个正确的认识，尤其是在抵押贷款领域，认为既然有资产抵押，就不怕个人信贷会发生风险。同时在相关的企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构，并确保信息的真实性，征信机构将个人的信用资料共享给各金融机构。日本模式采用的是会员制，即几家会员企业通过共同出资构建征信机构，会员企业一方面享有征信机构信息的权利，同时也承担着向该机构进行信息供给的义务，这些信息资料仅仅会员企业能够进行查看。美国的征信体系则充分发挥市场机制的作用，有专门的公司来进行个人信用资料的收集，然后有偿提供给需要的企业，由市场来淘汰那些信息不准确的机构，政府仅仅负责监督以及指导。通过构建信用体系以后，对于个人而言，其违约成本大增，因为一旦留下不良的信用记录几乎所有的企业都会知道，其就不能通过隐蔽自己的不良信用获得贷款或者工作。在个人信用信息的评估方面，美国的做法也比较规范，其综合运用主观判断以及定量分析的方法，将个人信用的关键指标量化，增强了可操作性。

（二）重视风险技术与文化

风险管理技术是商业银行个人信贷风险控制的重要手段，良好的技术可以在个人信贷风险控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美国一些商业银行都

有专门的风险分析部门，这些部门运用各类数学模型来对个人信贷资料进行全面而细致的分析，从而为风险决策提供资料。同时，风险文化在国外的很多商业银行非常重视，文化作为商业银行在长期的经营管理中所形成的，为广大员工所认可以及接受的行为规范、准则，对于员工的工作行为具有潜移默化的影响作用。例如英国的商业银行就非常注重风险文化的建设，通过构建风险管理至上的企业文化，商业银行的职工在具体个人信贷工作的开展中能够做到谨小慎微，力求信贷工作的细致全面，有效地减少个人信贷风险的发生。

（三）完善的商业保险制度

对于商业银行而言，个人信贷风险客观存在，为了将这种风险进行转嫁，一些国家通过投保的方式进行了化解。如美国及加拿大利用信用保险这一模式来将个人信贷风险进行转移，即商业银行以贷款人的信用为保险标的进行投保，一旦贷款人不能按时还款，则由保险人给予商业银行一定的经济补偿，避免其独自承担巨大的损失。英法等国采用的是人寿保险与财产保险齐头并进的作法，这种作法弥补了财产保险的不足，对于个体而言其不仅仅面临各类财产损失的风险，同时还面临人身风险，当贷款人发生人身意外以后，商业银行可以从保险公司获得补偿，这种做法一举多得，对于银行而言可以化解风险，不至于因为贷款人出现意外所导致的损失，对于保险机构也能获得收入，对于贷款人家人而言则可以避免因为贷款人的意外出现经济负担加重的情况。

三、我国商业银行个人信贷风险有效控制的对策

（一）完善我国的信用环境

良好的信用环境对于个人信贷风险控制效果的提升具有重要的促进作用，改善信用环境成为了商业银行个人信贷风险控制能力提升的一个外部因素。完善我国信用环境的主体是政府，政府应从以下几个方面着手。

1.完善与个人信贷风险控制有关的法律法规。

与个人信贷业务蓬勃发展相矛盾的是目前我国在相关立法方面远远落后于个人信贷业务的发展需要，既有的法律法规无论是从层次方面来看，还是从内容方面来看都有很大的不足，从层次来看，既有的与个人信贷有关的法律基本上都是部门规章，其法律权限不足，从内容层面来看，个人信贷业务发展中出现的诸多新问题都没有相关法律可供借鉴。鉴于此，国家应立足目前个人信贷业