反思我国商业银行个人理财业务——与英国商业银行理财业务比较
中外商业银行个人理财业务的比较与建议
一、个人理财业务概述个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。
国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。
而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。
二、中外商业银行个人理财产品的比较(一)产品国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。
另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。
与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。
全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。
由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。
(二)经营模式国外银行多采用混业经营模式。
这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。
所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。
同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。
在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。
(三)客户资源国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。
国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。
中国建设银行与英国渣打银行比较报告
中国建设银行与英国渣打银行比较报告一、实验内容：网上银行，有又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/www技术，通过建立自己的Internet网站和主页，向客户提供开销户、查询、对账、行内转账等服务项目。
这次实验，我以我国的中国建设银行（/cn/home/index.html）和英国著名银行渣打银行（/home/en/index.html）作比较，并以中国建设银行网上银行为例，分析中国网上银行的现有的网上业务，并以此作为代表，与国外网上银行业务做对比分析。
二、实验过程：自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行SFNB”在美国诞生以来，网上银行的发展速度极快，目前欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。
网上银行有其固有的特点和优势：（1）不受时空限制，快捷、便利；（2）运营成本低，经济效益高；（3）强大的信息处理能力。
中国建设银行首先，我们先看中国建设银行的网上银行。
图一中国建设银行首页从首页就可以看出，中国建设银行将自己的服务明显的、分门别类的显示出来，让人一目了然。
这些服务有：进入电子银行首页图二电子银行首页又分为四个板块：营销快讯：主要介绍和描述最新最近的营销新闻和信息。
业务动态：主要描述建设银行的业务的使用、快捷方式、注意点等等。
网上银行个人版：个人网上银行是我行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。
网上银行企业版：用建设银行网银，原来企业理财可以这样轻松！高级版企业网上银行服务：可进行账户信息查询、资金划转、财务人员权限管理等。
英国渣打银行下面看看英国渣打银行的网上银行业务。
图三渣打银行主页从主页看出，包含六方面的内容。
但是主要的业务在地4个标题中marketing services中。
商业银行个人理财业务的中外对比
商业银行个人理财业务的中外对比一、前言随着大众理财意识的不断提升，以及国内银行率先推出个人理财服务，银行个人理财已经成为金融市场的一个热门话题。
然而，不同的国家和地区对于银行个人理财的发展和管理，也存在着差异和不同点。
本文将从产品特点、风险管理、市场营销等方面，对国内外商业银行的个人理财业务进行对比分析。
二、产品特点1.产品类型在国内，银行个人理财产品类型主要包括固定期限、浮动收益等。
固定期限指的是定期理财，具备较低的风险，是大多数年长客户的选择，目前固定期限的年化收益率约在3%~5%之间；而浮动收益指的是货币基金、债券基金等，收益率较高，但风险也相对较高。
而在国外，银行个人理财产品已发展成为多元化的投资产品，包括存款、基金、股票、债券等，相比之下，国外个人理财产品的收益率更为丰厚，但风险也更高。
2.产品期限在国内，银行个人理财产品的期限较短，一般在1~3年之间，但是也存在长期理财产品，如10年、20年、30年等，目前长期理财产品在国内并不普遍。
而在国外，银行个人理财产品的期限更加灵活，除了固定期限的产品外，还有短期、中期、长期等投资产品。
三、风险管理1.风险分散国内银行个人理财产品的风险控制主要依赖于投资标的的选择和产品设计，因此，在中国银行个人理财产品中，大量的权益类产品（如股票型基金、混合型基金等）的出现，也使得个人理财投资风险更高。
而在国外，银行个人理财产品的风险控制更加重视资产分散，旨在通过投资不同种类的资产来化解风险。
例如，在美国投资股票时，一般要选择多种不同行业的公司股票来构建投资组合。
2.风险警示在中国，由于银行个人理财产品的风险相对较高，所以银行在推出产品时通常都会以明显的红色警示框的形式提醒客户投资风险，并要求客户签署风险揭示书。
而在国外，银行则更注重投资者的风险承受能力，采用投资者测评等方式给予投资者更加客观、深入的风险告知。
四、市场营销1.采用的宣传方式国内个人理财市场主要采用的营销方式是电视广告、户外广告等传统的宣传方式，如中国农业银行在电视上推出的关于某个保本理财产品的广告。
我国境内中外资商业银行个人理财业务比较与启示
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国内外银行个人理财业务分析探讨
国内外银行个人理财业务分析探讨我国个人理财业务面临巨人的发展潜力和机遇，中外资银行将在这一领域展开激烈的竞争，本文在比较分析了中外资银行个人理财业务的优势和劣势基础上，对如何进一步提高国内银行的竞争力提出了相应的对策。
标签：中资银行外资银行个人理财业务一、国内外银行个人理财业务的比较分析1.营销渠道与目标市场定位分析中资银行拥有数量众多的营业网点，但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
尽管网点作为个人理财业务营销渠道的优势是能够加大对客户认知的广度和深度，但这种营销渠道不仅成本较高，还受地域和时间的限制，让银行无法与客户实现无缝对接。
在个人理财目标市场选择上，由于中资银行拥有广泛的、各种层次的客户群体，其目标市场偏向于大而全，服务对象门槛设置较低，并且大多数服务是免费的。
中资银行的服务方式和手段往往没有太大差别，这种方式虽然可以争取到一定的市场份额，但长久下去中高端客户将会转而选择目标市场定位较高的外资银行，势必造成优质客户的流失，而这部分客户恰恰是真正可以带来高利润率的群体。
外资银行在营业网点数量、客户基础等方面并不占优势，但它们更多地依赖于高科技和网络，通过建设网上银行、自助银行、CALL CENTE、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面，可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接，因此外资银行无须自建网络，只需付出极小的成本即可享受这些资源。
外资银行的目标市场近期内主要是高端客户市场，其布局主要集中在经济发达、对外开放程度高的东部沿海地区和大中城市。
2.理财产品的设计和运用我国金融业一直实行分业经营模式，中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，银行只能代销这些产品，而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品，这极大地限制了个人理财业务的深度和广度。
目前中资银行还不允许离岸投资，因此其个人理财产品比较单一，增值性产品和服务所占比重相对较低，不能满足不同层次客户的服务需求。
国内外商业银行个人理财业务的比较分析
国内外商业银行个人理财业务的比较分析引言在现代社会中，个人理财已经成为一项重要的金融活动。
为了满足个人客户的需求，商业银行在个人理财业务方面发展了各种产品和服务。
本文将对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析，从产品类型、风险管理、收益率以及客户服务等方面进行评估。
1. 产品类型比较1.1 国内商业银行个人理财产品在国内，商业银行推出的个人理财产品主要分为以下几种类型：货币基金、股票型基金、固定收益类产品、保险产品等。
货币基金是最为普遍的个人理财产品之一，由于其流动性强、风险较低的特点，备受投资者的青睐。
此外，固定收益类产品（如债券基金）和保险产品也是个人理财的重要选择。
1.2 国外商业银行个人理财产品在国外，商业银行为个人客户提供的理财产品种类更加多样化。
除了货币基金、固定收益类产品等传统产品外，一些商业银行还推出了更具创新性的产品，如结构性投资产品、衍生产品等。
此外，国外商业银行还提供了更全面的股票投资、外汇交易等金融衍生品服务。
1.3 比较分析国内商业银行的个人理财产品种类较少，主要以相对传统的货币基金、固定收益类产品为主。
相比之下，国外商业银行在产品创新方面更具优势，能够提供更多样化的选择。
然而，一些创新产品也可能存在更高的风险。
2. 风险管理比较2.1 国内商业银行风险管理国内商业银行在个人理财产品的风险管理方面较为谨慎。
银行会根据客户的风险承受能力和投资目标，为客户匹配适当的产品。
此外，商业银行还会定期开展风险评估，更新产品的风险提示和禁止性投资范围。
2.2 国外商业银行风险管理国外商业银行在风险管理方面相对更加灵活。
他们通常会提供更全面的风险管理工具，如期权、期货等。
商业银行也会通过基金经理或专业投资团队进行投资组合管理，以控制整体风险。
2.3 比较分析国内商业银行在风险管理方面较为保守，主要通过匹配适当的产品和提供风险提示来管理风险。
相比之下，国外商业银行在风险管理方面更加细致，提供更多样化的风险管理工具和投资组合管理服务。
发展我国商业银行个人理财业务的思考
摘要：与西方商业银行发展迅速的个人理财业务相比，我国商业银行这项业务的发展明显落后，且差距很大。
面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。
关键词：我国商业银行；个人理财业务；滞后个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。
具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%.在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相当滞后，其无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。
目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点：一是规模小，我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重平均为8%左右；二是品种少，银行中间业务的品种从目录上看有260多种（国外有1000多种），而实际运用的很少，其中个人理财品种就更少；三是个人理财业务层次较低，我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，银行难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务；四是产品的特色、差别化服务不足。
浅析我国商业银行个人理财业务
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浅析我国商业银行个人理财业务
张利 敏
的探 索 。 几年 ， 我 国居 民个 人 资 产 增加 的影 响 ， 财 需求 近 受 理 日趋 旺 盛 ． 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务 得 到 迅 速 发 展 ． 为 我 成 我 国商 业 银 行 发展 最 迅 速 的业 务 之 一 我 国 商业 银行 个 人 理 财 业 务 虽 然 取 得 了 一 定 程 度 的 发 展 ．但 目前 仅 停 留 在 为 客 户 提 供 理 财建 议 和 推 荐 理 财 产 品 上 ． 人理 财业 务 还 处 于 初 级 阶段 突 出表 现 为 “ 求 多 。 个 需 实
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从 １９ ９ ５年 中 国 工 商银 行 深 圳 分 行成 立 “ 理
财部 ” 首 次将 银行 理 财 的概 念 引 入我 国 以 ．
１分 业经 营 、 业 监 管 的金 融政 策 。 目前 我 国对 金 融业 ． 分 实行分业经营 、 分业 监 管 的 政 策 ， 业银 行 不 能 涉 足保 险 和 商
我国商业银行与国外商业银行的差距分析
让银行无法与客户实现完全对接， 以达到全程服务。 难 再者就是在经营 中缺 乏 必要 的宣 传 ， 即使是 一 些不 错 的理 财产 品 ， 际 了解 的客 户也 并 不多 。 实 据 中国银行上海市分行近期对该行 ３ ５ ０名柜面客户组织的一项市场调查发现： 被 调查 客 户对 于 ” 通存 通兑 ”” 、代扣 费 ” 一些 新 的个 人 理财 工 具 的知 晓率 等 却全部低于 １ ％，而对于 ” 无折进帐 ” ＡＴ 存款 ” 、” Ｍ 等一些新理财工具 的知晓率竟然全部为零 。 一些新的国债、 基金等的收益、 风险情况也是平常 百 姓所 不熟 悉 的。
实行的是分业经营的金融政策和体制 ， 银行、 证券、 保险这几个行业 ， 都是 严 格分 开 经 营 的 ， 不 能 交叉 ， 业务 三个 市场 处于 相对 分 隔状 态 ， 三者 都 只 能 在 各 自行 业 内为各 自的客户 理 财 ， 而无 法 利用其 他 两个 市场 实 现增值 。 因此 商 业银 行 提供 的个 人理 财 服 务 ， 只能 停 留在 咨 询 、 还 建议 或 者方 案 设计 方 面 ， 能真 正代 理客 户 进行 组合 投 资 ， 不 银行 理财 服务 中的核 心业 务 即增值 业
实行混业经营 ， 那么它们可以融银行、 证券、 保险、 信托等业务于一体 ， 它 们 也可 以像 美 国的商 业 银行 一 样 ， 客户 提 供 存取 款 、 用 卡 、 和房 屋 为 信 汽车 等各 种 消 费贷 款 、 理 保 险 、 卖股 票 、 金 和债 券 等金 融 产 品等一 揽 子金 办 买 基 融 服务 ， 到那 时 ， 旦 政策 壁 垒拆 除 ， 一 个人 理 财业 务将 有 长足 的 发展 。
理财 师 队伍的建 设 ， 高理财 人员 的综 合素质 应作 为商业 银行 个人理 财 业务 提 发展 的 重 中之重 来抓 。 加强对 现 有从 业 人员 的培 训 ， 培训 课程 应根 据复 合 型
中外银行业个人理财业务发展比较分析
与西方 国家存在较大差距 。
然而， 外资银行和 中资银行的理财业 客户保值增值 。
２ 在 个 人 理 财 业 务 深 度 方 面 。 对不 、 针
外资银 （ ）国 内商 业 银 行 个人 理 财 业 务 处 务重点对象的市场定 位有 所不同。 一
把经营对象锁定在我 同层次 市场需求 进行 开发 、 带动 相关业 务 于起 步阶段 。目前 ， 我国的个人理财业 务 行 进入 我国市场后 ，
（ ） 二 个人理财业务重点对 象市场定 银行存 在差异 。在国外 ， 由于实施混业经
国外银行等金融机构都将个人金 营， 银行可 以融证券 、 保险等各种金融机 境、 服务对象 的定位 、 理财产品 、 服务理念 位 不同。 面 银行可 以承销证券 、 基金和保 等方 面分析 了国内商业银 行开展 理财业 融业务作 为发展 重点 ， 向中高端客户的 构 于一体 ， 在这种经营 险业务 ， 以直接销售 自己的产 品。只要 可 务 的缺陷与不足 ， 较西方成熟 完善 的个人 个人理 财业务竞争十 分激 烈。 就可 以很省心地 理财业务的差距。通过对 比， 本文给 出了 环境 下 的个人理财业 务量现 服务 内容多 客户放 心把钱交 给银行 ， 理财方案个性化 、 服务手 段科技化 、 实 现资产的保值 和增值 了 ， 这样 的个人理 我 国商业银 行发展个人 理财业务 的几 点 样 化 、 国外银行业提供 服务水平专 业化 、服务范 围全球化 的特 财服务 才是 真正到位 的。 恩路和建议 。
首先， 国外银行业在 个人 理财业 务方
定位不甚 明确。虽然近两年来 面的长处 体现 在能够 提供丰 富多样 的金 势， 目标直 指我国个人理财 市场 。渣打 银 增 值服务， 同时具有强大 的为客户 量身定 制 但对 融 产品 ， 行创立的“ 优先 理财 ” 服务 品牌 ， 宣称 为客 各 大商行推 出了不少 个人 理财产品 ， 即发挥核心产 品的优 户提供 “ 身定制的个人理财计划” 量 。在 于能给银行 带来较 大利 润的高端 客户关 产 品和服务 的能力 。 势 为不 同客户提供 满足 个性化需 求 的最 市场份额 比较小 ， 利润率低 。 这 种情况下 ， 如何提高理财业 务水平 ， 学 注不够 ， 习国外银行业先进 的理财理念 、 质的产 优 品和服务 ， 是中资银 行个人理 财业 务发展
对我国商业银行个人理财业务的思考
2012年第10期总第220期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】对我国商业银行个人理财业务的思考赖黄平（中共漳州市委党校，福建漳州363000）［摘要］随着我国经济的快速发展、城乡居民收入的不断提高，个人理财需求也在不断增长，各商业银行不断推出了多种多样的个人理财业务。
但由于受多种因素的影响，个人理财业务在快速发展的同时出现了产品偏少、个性化不足、营销宣传不足等问题。
应通过创新个人理财业务、理财产品和完善相关规章制度等加以解决。
［关键词］金融市场;商业银行;个人理财业务［中图分类号］F832.33［文献标识码］A ［文章编号］2095－3283（2012）10－0097－02作者简介：赖黄平(1959－)，女，福建漳州人，漳州市委党校经济学副教授，研究方向:金融学、世界经济。
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
由于我国商业银行个人理财业务起步晚，而且受到金融制度、金融管理体制、金融市场发育程度等方面因素的制约，发展中存在着一些亟待解决的问题。
一、我国商业银行个人理财业务中存在的主要问题(一)个人理财产品同质化严重，个性化不足目前，虽然各商业银行的个人理财产品不断增加，但同质化问题较为严重，各银行多数的个人理财产品内容几乎相近，产品的创新能力不足，无法满足不同层次客户的特定需求。
各商业银行个人理财业务仍然是以产品销售为中心，没有根据客户的个性化需要设计产品，缺乏个性化服务，客户在任何一家银行所接受的服务基本上是大致相同的。
所以，各商业银行实际上是为有差别的客户提供无差别的服务，无法满足客户特性化、内在的理财需求，更无法针对客户的潜在需求设计相应的理财产品。
由于各商业银行理财产品同质化倾向严重，缺乏核心竞争力，使得各银行在同质化产品中进行无序甚至是恶性竞争，造成人力和物力的严重浪费，严重影响了银行的形象和声誉及个人理财业务的健康发展。
中外银行业个人理财业务发展比较分析
中外银行业个人理财业务发展比较分析本文通过对国内商业银行个人理财业务的发展现状与国外对比，从市场环境､服务对象的定位､理财产品､服务理念等方面分析了国内商业银行开展理财业务的缺陷与不足，较西方成熟完善的个人理财业务的差距。
通过对比，本文给出了我国商业银行发展个人理财业务的几点思路和建议。
一､个人理财业务基本内涵所谓个人理财，对客户而言，就是确定自己的阶段性生活及财富增值目标，根据自己的资产分配情况及风险承受能力在专家的建议下调整资产分配及投资策略，并及时了解自己的账户回报及相关信息，达到最高的增值目标。
对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。
二､中外银行业个人理财业务开展对比分析虽然我国银行个人理财业务发展较快，但无论从理念､内容､形式､服务上都与西方国家存在较大差距。
(一)国内商业银行个人理财业务处于起步阶段。
目前，我国的个人理财业务还处于起步阶段，理财市场规模较小，但是发展潜力巨大;而外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期。
鉴于我国理财业务市场广阔，外资银行已经在抢滩个人理财市场，汇丰､渣打､花旗等银行进入我国之始，便携其全球网络资源和品牌优势，目标直指我国个人理财市场。
渣打银行创立的“优先理财”服务品牌，宣称为客户提供“量身定制的个人理财计划”。
在这种情况下，如何提高理财业务水平，学习国外银行业先进的理财理念､优质的产品和服务，是中资银行个人理财业务发展的关键问题。
(二)个人理财业务重点对象市场定位不同。
国外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。
国内外商业银行个人理财业务发展比较研究
国内外商业银行个人理财业务发展比较研究虽然商业银行个人理财业务在国内尚处于发展初期，但在发达国家已经发展的相当成熟，是商业银行的重要利润来源之一，这对于国内商业银行个人理财业务的发展具有借鉴意义。
标签：商业银行；个人理财一、引言我国商业银行的个人理财业务开始兴起于2004年。
截止到2013年12月，中国居民储蓄余额达到447601.7亿元，位于历史最高位。
目前，根据中国社会调查事务所对于居民理财业务需求调查数据结果表明，76%的群众愿意尝试购买个人理财产品，其中38%的人表示自己已经购买过个人理财。
虽然我国个人理财产品发行数量庞大，但是我国个人理财业务发展还存在很多不足。
在西方发达国家，商业银行个人理财业务已经发展的相当成熟，在银行业务发展中占据着重要位置，这值得国内商业银行的借鉴。
二、国外商业银行个人理财业务特点1.美国商业银行个人理财业务在美国这样的发达国家中，个人理财业务已经十分成熟。
从美国商业银行理财服务的内容来看，大体分为贷款业务、委托业务、投资服务和私人理财服务四个方面。
美国商业银行会对个人理财服务进行细分。
具体的业务涵盖了储蓄、信贷、保险、信用卡、投资货币市场和资本市场的高收益的理财计划、教育计划、退休金计划、遗产计划等多个方面，呈现出各式各样的理财服务，方便了投资者的投资活动，也为银行本身带来了个人理财业务的进步及创新。
美国银行业在混业经营模式下已经形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供种类繁多、更为全面的金融产品和服务。
2.日本商业银行个人理财业务日本商业银行会根据投资者的实际情况，推出教育，家庭保险，购车购房计划，养老计划等满足个人生活需要的理财产品。
日本商业银行根据投资者需求积极创新个人理财产品。
遵从以投资者需求为中心的服务理念，推行“金融超市”这种一站式，全方位的理财服务模式。
这种创新型理财服务受到了投资者的热捧，迅速成为日本主流的理财服务方式。
英国与中国的银行服务对比银行服务对比评价
英国与中国的银行服务对比银行服务对比评价中国的银行工作人员，往往从自身业绩出发，向客户不断推销理财产品；但英国的银行，对工作人员推销产品虽有奖励，但并不推销理财产品。
近几年，国内的理财市场异常火暴。
这其中虽然不乏金融消费者对理财产品风险认识不足的问题，但主要原因还是由于国内大多数银行把推销产品作为对一线工作人员的一项重要考核内容。
银行一线的工作人员为了提高自己的利益，便较少顾及客户的利益，一味想着向客户推销理财产品，而对风险提示不足。
英国的银行则不同，银行在与投资者签订服务合同时有严格的流程规定，首先由经验丰富、有专业资质的分析师与投资者进行充分的沟通交流，了解投资者的经济状况和投资需求，站在投资者的角度上提出专业化、适合其特点的投资产品，并保证投资者了解这些产品的特点及其是否适合自己的需要，销售部门卖出产品也仅得到相应奖励，但从无业绩要求。
中国的银行装修越来越高档豪华，但给人高高在上的感觉；英国的银行装修平朴亲切，拉近了同客户之间的距离。
英国的银行装修一般不追求现代时尚，而重视实用和文化感。
在伦敦的特拉法加广场旁边有一家苏格兰银行的分行，家具都采用厚重的木料，举架很高，穹形的天花板采用哥特式的彩色玻璃装饰，四周的壁画是十六七世纪的油画风格，朴实亲切。
给笔者印象最深的是有一幅描绘我国明代乡下妇女生活场面的画，青布的襦裙和简单的发髻，如画的乡下风景，让人感觉宁静愉悦。
相比国内银行，装修追求的往往是气派时尚，这实际上体现了国内业界的浮躁和服务意识的缺失，高高在上的炫耀性装修实际上无形中拉远了银行与消费者的距离，这就像人们在五星级饭店吃饭会有排场，但大排档的亲切感是无法取代的。
民国时期的教育家梅贻琦先生提出了“所谓大学者，非谓有大楼之谓也，有大师之谓也”的观念，这对国内银行业应是一个警示。
国内银行的工作人员工作强度非常大，而英国的银行从业者则相对轻松。
国内金融业从业人员压力普遍很大，这是不争的事实。
英国的银行周日休息，周六只营业半天，国内的银行除了少许重大节日外，基本都开门营业；另外英国银行的员工每年都可以按照规定休六个星期左右的年假，有时候对专属客户的业务难免造成一定影响，而在国内，银行工作人员往往因为要完成各种指标和业绩而无暇顾及自身的休息放松。
从服务理念看中外资银行个人理财业务差异
从服务理念看中外资银行个人理财业务差异作者：邵昊昱来源：《科技创新导报》 2014年第1期邵昊昱(中英人寿保险有限公司北京 100022)摘要：20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，商业银行个人理财业务获得了快速发展。
发达国家商业银行个人理财业务已发展成熟，并为商业银行创造着可观的利润。
随着中国近年的经济发展，作为一种新型的银行业务，个人理财业务在我国中资银行中的发展时间还很短暂。
与此相比，自中国开放金融市场以来，外资银行纷纷在中国落户，而高收益的个人理财业务也作为他们进入中国市场的重要组成部分。
有些银行的理财产品大受好评，而有些则不尽如人意。
本文采用了理论研究与实际调研相结合的方法，经过对数家中、外资商业银行的调研访谈，结合了实地进行的调查问卷的数据，使理论与实际相结合，对中资、外资银行个人理财产品在服务理念的方面进行对比。
关键字：个人理财业务商业银行中资银行外资银行中图分类号：F830 文献标识码:A 文章编号：1674-098X(2014)01(a)-0167-03商业银行个人理财业务是商业银行在个人储蓄业务基础上为客户提供的新一种财富增值手段。
商业银行以其庞大的资金做后盾，为客户提供高于储蓄业务的投资回报、低于证券投资的风险；同时，也为商业银行自身带来可观的利润。
由于该业务优异的收益表现，发达国家商业银行的该项业务已经发展成熟，但我国商业银行的个人理财业务则处于刚刚起步阶段，有待进一步的挖掘与发展。
本文800份调查问卷作为数据基础，以理论与实践相结合的方式，分析我国商业银行个人理财业务发展现状，对中、外资银行个人理财业务相关情况进行对比，评析利弊，并结合中国具体国情，剖析出我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，最终提出中国的个人理财业务的发展建议。
1 调查结果分析通过对问卷结果的分析，我们了解到消费者购买银行理财产品分布情况，如图1所示。
在购买银行个人理财产品的消费者中92%的人购买的是中资银行的产品，由此可见中资银行个人理财产品的市场占有率处于绝对优势地位。
我国商业银行个人理财产品现状及中外比较
我国商业银行个人理财产品现状及中外比较摘要：我国银行个人理财产品由人民币理财产品成为个人理财产品主导、理财产品逐渐丰富、产品创新广泛结合宏观经济发展的整体势态，个人理财产品创新的特点也日趋凸显。
通过对比中外商业银行个人理财产品设计及管理模式的异同，对我国个人理财产品方式获以启发。
关键词：商业银行；个人理财产品；产品创新我国商业银行个人理财业务市场的兴起，一方面是由于改革开放以来个人财富及金融资产的不断增长，金融消费、金融投资活动日益频繁，为商业银行开展个人理财业务提供了广阔的发展市场。
另一方面，为适应现代金融发展趋势、应对金融同业激烈竞争局面、寻求新的业务发展机会，商业银行越来越多地将注意力放到个人理财业务拓展，并将其作为新的利润增长点。
1.我国商业银行个人理财产品创新现状1.1投资期限的创新此前市场上推出的个人理财产品期限集中于3个月、6个月和1年这三种，随着市场利率的变动速度加快，国内外经济形势日趋复杂，产品显现了较强的适应能力。
对于人民币理财产品，更加强调其流动性特点，出现了超短期一周甚至一天的人民币理财产品，其收益远高于同期活期储蓄利率。
对于外汇理财产品，特别是QDII产品，越来越看重长期投资收益，期限多在2年以上。
以工商银行的“灵通快线”个人超短期—7天增利人民币理财产品（产品代码为LT7D01）为例，它是由五支“灵通快线”7天滚动型个人人民币理财产品（产品代码为LTGD0803、LTGD0804、LTGD0805、LTGD0806、LTGD0807）整合而成，这种整合突出了短期理财产品的优势。
这种新型超短期产品有收益性更佳、投资更便捷、流动性更强的特点。
1.2投资理财币种的创新全球经济一体化时代的繁荣促使全球社会一体化的势态初现，跨国和跨区域理财服务需求越来越大。
无论哪个银行发展个人理财产品，其创新必然突破传统的单一币种运作模式，开启混币经营的时代。
随外币中愈加丰富，各商业银行外币理财产品发行规模日益扩大。
我国商业银行个人理财业务的比较分析
我国商业银行个人理财业务的比较分析摘要：我国经济现在处于关键的转型时期，商业银行作为经济的助推器首当其冲，所以必须先解决我国商业银行的发展问题，才能为我国经济的继续推进注入新的动力。
本文通过对我国商业银行产品种类、运作模式、专业化水平、客户群体的比较分析，重点对产品种类进行分析，找出我国商业银行发展中的问题，并提出建议和相关对策。
关键词：商业银行；个人理财；比较分析Comparative Analysis of Personal Finance in commercial BanksAbstract：Chinese economy is now at a critical transition period. Commercial banks as an economic booster must change itself first. So we must solve the problem of the development of Chinese commercial banks so that Chinese economy can continue to promote. In this paper, we do a comparative analysis on Chinese commercial banks in product range, mode of operation, professional level and client especially product range. Then we find the problem of Chinese commercial banks and give the proposal .This can help us find the direction of banks.Key words: Commercial banks；Personal finance；Comparative analysis引言：随着我国国民经济的快速发展和国内居民可支配收入的日益增加，居民投资理财意识开始觉醒，个人理财业务的发展成为国内商业银行业务发展的一个重点。