金融监管科技国际经验借鉴和启示

金融监管科技国际经验借鉴和启示
随着当今金融科技的迅速发展，金融产品和服务创新层出不穷。

但是，产生的金融风险以及监管和合规的需求倒逼了金融监管的改革，促使我国引入和应用金融监管科技。

本文分析了金融监管科技在我国发展的背景和现状，借鉴了国际金融监管科技发展的经验，为推动中国金融监管科技发展提出建议和对策。

一、我国金融监管科技的发展背景和现状
（一）金融科技是技术带来的金融创新。

中国金融科技的发展居全球领先地位，在提高金融服务能力效率和降低金融交易成本等许多方面产生了重要作用，但是其外溢风险也给金融安全带来严峻挑战。

传统的监管制度、组织、技术和人力难以匹配当前的监管需求，并不能实时有效而又全面地对风险进行检测，也让金融机构运用合规程序时所耗费的时间和人力过多。

传统监管模式的缺陷让我国对监管方式的改善有了需求，而监管科技恰好可以通过技术敏捷性、实时性和标准化实施监管，提高监管效率和降低合规成本，具有多种优势，监管科技在国内开始被重视，逐渐“生根发芽”。

（二）中国的金融监管科技发展相对于全球其他国家来说起步较晚。

近年来中国金融监管科技涌现出相当多的实践，证监会成立科技监管局，人行深圳中支联合深圳市税务局、腾讯公司成立“猎鹰”创新研究室，蚂蚁金服与上交所、阿里云签署《监管科技战略合作协议》，民生银行与百度云合作建立风险预警模型，腾讯在广州、深圳设立“灵鲲大数
据金融安全平台”，这些实践为我国金融监管科技的发展提供了宝贵的第一手经验。

二、国际金融监管科技发展的经验与借鉴
（一）创新多种沙盒模式，监督金融科技初创企业。

英国是首先提出并倡导使用监管科技的国家，监管科技受到英国金融监管当局的高度关注，并将其作为单独一个行业列入金融科技，同时为支持和监督新型金融科技初创企业的发展，提出“监管沙盒”“产业沙盒”“保护伞沙盒”三种沙盒模型，成为全球监管科技创新的源头。

其中“监管沙盒”制度得到印度、新加坡、澳大利亚、加拿大、日本等18个国家的金融监管部门认同，“监管沙盒”开始风靡全球。

（二）重视国际金融监管科技的交流与合作。

英国金融行为监管局于2016年开始举办监管科技主题研讨活动，监管方牵头和市场参与者一起探讨监管问题。

同时，英国积极与国际金融组织、科技公司和其他国家监管当局合作，多次举办了科技冲刺会议。

英国还提出了全球版本“监管沙盒”的可能性，使监管科技公司可以同时在几个监管辖区内进行测试，帮助监管机构识别和解决共同的跨境监管问题。

2018年英国金融行为监管局与澳大利亚、迪拜、中国香港、新加坡、巴林等11个国家和地区以及国际组织联合成立“全球金融创新网（GDIN）”，作为“全球沙盒”构想的延伸，进一步推动了全球“监管沙盒”的发展。

（三）重视规章制度和法律的基础性作用。

美国对监管科技的发展持有支持态度，并且强调“建章立制”，即在监
管科技方面重视规章制度和法律的基础性作用，积极释放监管意图和理念，并将监管的理念和监管范式融合到法律规范的条文当中。

同时，法规具有一定的前瞻性，尽可能地减少法律固有的“滞后性”对金融科技领域造成的负面影响。

2019年美国《金融科技法案2019》在众议院通过，该法案的监管对象是初创型金融科技公司，侧重于“鼓励和保护创新”，在监管方式上以“功能监管”为主。

通过设立类似于“监管沙箱”的机制，并明确监管主体、议事规则、协调机制等，解决“多头监管”和“监管真空”问题，从而达到保护初创型金融科技公司、支持合理金融创新和稳定就业的目的。

三、对我国监管科技发展的建议
一是促进我国监管科技法制化发展和标准建设。

监管部门可以完善相关法律法规，加强监管科技的标准化进程，包括数据采集使用标准、API标准、算法算力标准等等，打通公司标准与组织标准、行业标准与国家标准之间的界限，探索与国际上监管科技标准的接轨。

二是开展创新机制与活动，加强三方交流协作。

可以借鉴美国创新中心，英国“监管沙盒”、金融科技桥等活动，由金融监管部门组织开展，加强监管部门、金融科技监管第三方、金融业务创新者之间的交流与协作，使得监管部门对金融业务创新心里有数，创新者能够了解监管部门的意图，监管科技第三方能够更有效的推出新的监管方式。

三是重视人才队伍建设，促进产业生态良性发展。

金融监管科技专业化的人才尤为重要，不仅要具备最前沿的金融
科技能力，懂得区块链、人工智能等先进技术，更要具备专业化的金融知识，并能够加以融合运用。

监管部门可以加强与科研院所、行业组织在人才队伍建设的学习交流。