农户小额信用贷款存在问题调研报告

农户小额信用贷款存在问题调研报告
农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款调研报告
一、农户小额信用贷款基本情况
1.农户小额信用贷款规模发展情况
截至xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。

2.融资额度、融资期限及申办条件
我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。

农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。

具体的申办条件为：
（1）借款人户口在本行服务辖区内；
（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；
（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入；
（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；
（5）具备偿还贷款本息的能力。

3.农户小额信用贷款平均利率水平。

对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。

二、农户小额信用贷款利弊分析
1.农户小额信用贷款的积极意义
对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉
度。

2.农户小额信用贷款的风险分析
对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。

农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。

信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。

由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。

当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。

加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。

三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施
1、强化贷款“三查”
我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。

在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
性以及还款的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。

四、农户小额信用贷款发放中存在的困难
1.银行内部制约因素。

xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。

欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。

随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。

此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。

2.外部制约因素。

当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。

此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。

五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议
1.银行自身改进措施。

金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，
要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。

此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。

2.外部因素改进建议。

市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。

个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。

同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。

xx年3月
农户小额信用贷款存在的问题及对策
摘要：作为农村金融主力军的农村信用社在支持“三农”经济发展上做出了应有贡献，但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展，农村信用社、地方政府应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务“三农”和新农村建设。

关键词：小额农贷；农村信用社；对策
农户小额信贷是一种从扶贫小额信贷制度演变而来的创新金融制度, 是农村信用社基于农户的信誉, 在核定的额度和期限内向农户
发放不需要资产抵押的小额度信用贷款。

凡是符合申办条件又缺乏资金的农户, 都可以向当地农村信用合作社申请贷款。

近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。

几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放，对解决农民生产生活资金需要，发展农村经济，增加农民收入起到了积极作用。

然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整，以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。

因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑，农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。

一、我国小额农贷存在的问题
1、贷款额度与期限亟待改善
（1）贷款额度：由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展，农产品需求结构也日益多元化，农户的生产不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，如有的种粮大户承包土地达二千多亩，养猪大户养猪三万多头，承包果园，建蔬菜大棚，现代化养殖场，农产品深加工等资金一般都在5万元以上，贷款需求也由小额向大额转变。

但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，人为压低贷款额的现象。

一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。

然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符
合政策。

xxx大学社会调查报告
题目：浅谈农村信用社农户小额信贷
姓名教育层次
学号分校
专业会计教学点
指导教师日期
农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的发展做出了卓越的贡献。

由于我国农村经济的滞后以及各种弊端，农村经济的发展严重落后于城市经济。

农民想发展生产，但苦于缺资金。

孟加拉国的著名经济学家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉乡村银行。

他开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。

从社会底层推动__发展，并获得了__。

近30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；其时他并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。

这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。

我国在近几年来，农村信用社也在认真学习这项成功的经验，适时推出了农户小额信贷业务。

事实证明，该项业务的成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。

但是，在发展的同时仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。

本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。

这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的
中低收入群体的金融服务。

__银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在xx年得到了大发展。

据中央银行的统计，到xx年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的
92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评
定信用村46885个，信用乡镇1736个。

农村信用社正以主力军的身
份出现在小额信贷的舞台上。

一双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷
（一）农户小额信贷是农村信用社发展的现实选择
从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积
极开展贷款营销活动的有效途径。

市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。

就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。

农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。

因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。

若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了
农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。

如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。

因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。

但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。

这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。

xx年，全国农村信用社
各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。

通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实
证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业
贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。

因此，作为我国农村金融中坚力量的
农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

（二）农村信用社农户小额信贷是农户脱贫致富的救命稻草首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。

由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组（有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度）对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。

这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。

随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。

而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。

二农村信用社农户小额信贷发展的三大矛盾
（一）日益扩大的信贷需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾从资金供给方面看，截至xx年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占
总贷款额的37%，已由19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%.巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。

央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能
内容仅供参考。