电子支付行业的三大风险及对策

（ ３ห้องสมุดไป่ตู้） 现行 电子支付法规的层次不高。 目前 ，除 《 电
规范 ， 但非金融支付机构 电子支付业务监管一直处于 “ 引 子签 名 法 》外 ， 目前 我 国 电子 支付 方 面 的法 律文 件 绝 大 而不发 ”状态 。经过充分酝酿 ，２ ０ １ ０ 年 ９月，央行正式 多数是 由中国人民银行或银监会或工信部制定 ，在法律 颁布施行 《 非金融机 构支付服 务管理办法 》（ 以下简称 层次上属于部 门行政规章 ，其规定一旦与现行有关法律
中国 电子支付 的发展 始于 １ ９ ９ ８ 年招商银行 推出的
方支付企业 ，比如快钱 、易宝支付等 ； 二是 国内电子商
务 交 易平 台 价值 链 延 伸 的 在 线 支 付 工 具 ，比如 支 付 宝 、
三 是银行 阵营 ，比如 中国银联 的 网上银行业务 ，随后各大银行的网上缴费 、移动银行和 财 付通 、百 付宝等 ；
的背 景 下 ，电子支 付 监管 尚处 于起 步 阶段 ，监管 的 有效
（ ２ ） 对 已取得支付业务许可证 的支付机构缺乏后续 动态监管 ， 不能适应 电子支付业务快速发展需要 。目前 ， 《 办法 》对非金融机 构支付机构实行准入制 ，但对准入
后 的 支付 机 构缺 乏 后续 动 态监 管 ，这 与 电子 支付 业 务 日 新 月异 发展 的特 点 不符 。 （ ３ ）监管 部 门 监管 手 段馈 乏 。一是 现 场检 查 难 以 深
子支付指引 （ 第一号 ） 》 （ ２ ０ ０ ５ 年） 、银监会 《 电子银行 和管 理 办法 ，明 确相 关 主体 的 权利 、责任 和 义 务 ，保 障 业务管理办法 》（ ２ ０ ０ ６ 年 ） 、工信部 《 电子认证服务管理 用户的合法权益 ，规范支付业务的发展 。
办 法 》（ ２ ０ ０ ９ 年 ）相 继 出 台 ，金 融 类 电子 支 付 业 务逐 步
ｈ ｉ ｎ ａ Ｐ ａ ｙ以及 各 个 银行 自己的 网上 银 行 等 ； 四是 以 中国 网上交易等业务逐渐发展起来。２ ０ ０ ５ 年被称为 中国的 电 Ｃ
子支付元年。在政策鼓励及第三方 电子支付企业的努力 移动等 电信运营商为代表的移动支付企业。 目前 ，取得
创 新 下 ，电 子支 付 市场 发 展 迅 速 。艾 瑞 咨 询 的统 计 数 据 央 行 第 三 方 支付 牌 照 的 非金 融 支付 机 构 已达 ２ ２ ３ 家 ，国
政 策 ，是 监 管者 面 临 的重要 课 题 。
一
非银行类企业开始介入支付领域 ，第三方支付作为新兴 支付手段应运而生 ，充 当商户和银行之间的桥梁。 目前
、
中国 电子 支 付行 业 发展 及 监 管现 状
国内 电子支 付市场主要 有几大 阵营 ： 一是独立 的第三
１ ． 电子支 付发 展概况
化 运 营主 体 并 存 的局 面 。电 子支 付 成 为支 付 体 系 中最 活
２ ０ １ ２ 年互联 网支付业务交易额直逼 ４ 万亿元。
跃 、最具发展前景的重要组成部分 。分析 电子支付行业
在发展初期 ，银行业完全主导着电子支付 ，但后期
所带来的影响 ，正确评估其潜在风险 ，制定有效的监管 银行业在处理 中小商 户业务方面表现出明显不足 ，于是
（ １ ） 监 管 框 架体 系 缺乏 协 同监管 机 制 ，难 以 形成 监
行业迈开 了行业 自律监管 的步伐 ，随后央行又相继 出台 管 合 力 。 目前 ，对 电子 支 付 的监 管权 分 散 在 人 民银 行 、
了 《 支付 机 构 预付 卡 业 务管 理办 法 》 、 《 中国 金融 移 动 支 银监会 、工信部 、商务部等多个部门，如果涉及跨境支
付 系列行业标准 》 ，从此 中国 电子支付行业告别了 “ 野 付还需有外管局参与。 尚无明确的牵头部门和职责分工 ， 蛮生长 ”阶段 ，朝着规范化的方向发展。 然而 ，由于我 及现行条块分割的监管体制易产生监管盲区和重复监管
国的 电子支付行业发展时间不长 ，在欠发达 、不够规范 现 象 ，难 以适应 电子支 付 的多 元交 叉特 性 。
显 示 ，从 ２ ０ ０ ５年至今 ，我国 电子支付行业呈现爆发 式 内电子支付市场进入同质化竞争 日趋激烈的高速发展 阶 增长态势 ，年增长率都在 １ ０ ０ ％ 左右 ，２ ０ ０ ８年更是逆势 段 ，电子支付行业对金融体系和宏观经济系统的运行有 增长 １ ８ ０ ％。特别是 ２ ０ １ ０ 年第三方支付牌照的发放为第 着前所未有的影 响。
２ ０ １ ３ ． ４ ／ 中 国 金 融 电 脑 ５ ５
＿ 零
２ ． 电子支付行 业监管现状
国电子支付 中产生的纠纷 日渐增多，亟须从支付业务准
２ ０ ０ ５ 年４ 月 １日， 《 电子 签 名法 布 出 台后 ， 央 行《 电 入 、业务监督管理 、责任风险等方面完善相关业 务法规
“ 办法” ） ，“ 办 法 ”细 则也 在 ２ ０ １ ０ 年 １ ２月开 始实 施 ，这 或行 政 法规 相冲 突就 不 能适 用 。
标志着非金融机构告别了政策的不确定性 ，开始正式进
入 支付 市 场 。２ ０ １ １ 年 中国支 付 清算 协会 成 立 ，电子 支付
２ ． 监管不力 的风险
露 仑 ｉ 曩霍
领航金融 怨蜜 躺嘲磋派独家 Ｈ赞助
电子 支 付 行 业 的 三 大风 险 及 对 策
中国人民银行连云港市 中心支行 王 粤海 许井荣
近年来 ，我 国电子支付行业发展迅猛 ，电子支付体 三方支付确立了经济和政策地位 ，为其蓬勃发展奠定了 系 日趋完善 ，电子支付迎来了包括互联网支付企业 、移 基础。２ ０ １ ０ 年 中国 电子支付 （ 仅包括互联网在线支付 ） ０ ８ ５ ８ 亿元 ， ２ ０ １ １ 年达 到 ２ ２ ０ ３ ８亿元 ， 动支付企业 、预付卡企业 、银行卡收单企业在内的多元 的市场规模达 到 １