2017年风险资产管理处置工作要点 (1)

4-5、信贷管理基础不够扎实
信贷管理基础不够扎实。信用风险排查不够彻底，潜在风险的 底数不够清晰，缺乏主动性和前瞻性，防逾期、防劣变工作被 动。风险资产精细化管理不够，“处置方案”管理和实施均不 能很好地落到实处，计划和目标确定不严谨，组织推动存在盲 目性和随意性。
五、工作措施
1、健全和完善各项规章制度。
一季度，配合我行风险资产处置新举措，新制定3个、 修订3个风险资产管理处置的制度办法。在总行基本管理规定、 各类资产管理办法、各类业务处置方式管理办法涵盖下，逐 步建立和形成适应我行风险资产经营特色需要的制度体系。 同时，各行要对制度理解到位、执行到位，加强处置合规文 化建设，为风险资产规范、合规、有序、快速处置奠定坚实 的基础。
一季度情况仍然没有好转，常规处置进度缓慢。
4-4、受托资产处置任务差距大、进度慢
受地区经济环境低迷影响，房地产市场严重萎缩，有价无市。 特别是鄂尔多斯地区，除抵顶债务外，几乎没有成交量。所以我行 转让资产暂时无人接手，处置困难。受托资产大部分价值较高，经 过法院评估拍卖后保留价高于贷款本息，法院要求支付差价后才能 将资产判与我行。为避免这一问题，我行诉讼到法院的案件，预计 资产保留价大于贷款本息且不可分割的，确权后暂时难以申请执行。 目前已进入执行程序的案件，根据鄂尔多斯目前的市场环境，执行 资产预计全部流拍，法院裁定抵债后，我行再进行新一轮的拍卖处 置，但是否能处置，何时处置，需要根据实际情况具体而定，目前 暂时无法确定。处置人员配备少，特别是专业处置人员近年来已基 本流失殆尽，新配备处置人员难以适应错综复杂的处置局面，导致 受托资产处置进度缓慢。各级行受传统表内不良资产处置政策束缚， 对受托资产处置政策变化掌握不准，认识不高，导致了对受托资产 处置推动力度不足。
强
化
分行、二级分行风险资产处置中心、贷款行纵向建立信息共享、协调统一，互为资源、
联
有效联接、整体互动的新型工作机制；横向打破风险资产处置中心、信贷与投资管理、
动
公司金融业务、个人金融业务、授信审批、计划财务、法律事务、内控合规等部门业务
壁垒，建立各部门统一运作、协调配合的工作机制，集中优势资源，加快风险资产处置。
亿元，其中：2017年清收处置目标7.92亿元。
截至2017年3月末，已累计现金收回0.27亿元，其中：2017年收回0.22亿元。
二、指导思想
信贷资产质量直接关系到我行的生存与发展，与 全体职工利益密切相关，各级行要高度重视风险资产 处置的重要性和艰巨性，切实加强风险资产的经营管 理工作，树立打持久战的信念，将风险资产当作资源 来积极经营，通过加快清收处置风险资产，达到提高 信贷资产质量和经营效益是我行当前信贷工作的重中 之重。 2017年，全行风险资产清收处置工作的指导思想是： “加强领导、强化联动、落实责任、专业化处置”。
落
实
通过组建专业清收处置团队，实施处置对象、处置目标与实现时间、清收责任人“三锁
责
定”，组织、方案、机制和清收责任“四落实”的要求，做到任务到岗，责任到人。。
任
在充分运用现金清收、减免息、贷款重组、诉讼及诉讼保全、以物抵债、呆坏账核销等
强
常规手段的基础上，充分发挥专职清收团队作用，大力推广利用投行手段，实施银政企
2017年风险资产管理处置工作要点
1-2、一季度受托资产处置情况
2015年9月-2017年2月，我行法人客户累计受托资产406户，债权总额105.75亿元，其
受
中：本金97.91亿元，利息7.84亿元。受托资产清收处置目标67.04亿元，其中：2017年清
托
收处置目标34.09亿元。 截至2017年3月末，已累计现金收回0.56亿元，其中：2017年收回0.28亿元。
建立贷款劣变诫勉谈话制度，单客户贷款劣变1000万元（含）以上，二级分行 行长必须向分行主管副行长专题汇报；超过3000万元（含）以上，二级分行行长必 须向分行行长专题汇报。
5-4、发挥团队专业处置优势，提高处置效率
发挥团队专业处置优势，提高处置效率。2017年，通过发挥专业处置团队作用， 全面推动不良贷款精细化管理。重点是加强常规处置工作，提高处置均衡性，要进 一步加大现金清收、担保人代偿、诉讼追偿等工作力度，提高现金回收率。抓好重 组转化工作，通过债委会等工作机制，挖掘各种社会资源，一户一策制定方案、落 实责任，推进兼并重组、债务重整等取得进展。发挥以物抵债处置通道作用，通过 协调法院裁定、协议抵债等方式，择机抵入和处置变现。专业处置团队要按照处置 对象、处置目标与实现时间、清收责任人“三锁定”，组织、方案、机制和清收责 任“四落实”的要求，做到任务到岗，责任到人，团队人员相对固定，一般 在三 年处置期内没有特殊情况，不做调整，保证有序开展工作。
资
1、长融国银（北京）投资管理有限公司委托我行118户，债权总额21.63亿元，其中：
产 处
本金19.48亿元，利息2.15亿元。受托资产清收处置目标21.41亿元，其中：2017年清收处 置目标14.23亿元。
截至2017年3月末，已累计现金收回0.09亿元，2017年没有收回。
置
2、瑞华国银投资管理有限公司委托我行120户，债权总额24.28亿元，其中：本金
风险资产管理方案由处置团队提出资产处置意向，并进行可 行性分析；二级分行制定正式管理方案或调整方案，并提出审查 意见，管理方案按照总行授权要求报请有权审批行审批后，由二 级分行组织处置团队实施。
5-3、实施行领导重点联系行信贷资产质量专项督导制度
实施行领导重点联系行信贷资产质量专项督导制度。2017年，在建立以二级分 行为主，分行督导清收体系下，实施行领导重点联系行信贷资产质量专项督导制度。 一是债权本金1亿元以上的风险资产项目由一级分行行长、主管副行长挂帅处置。 分行副行长（含副行级）按照重点联系行对风险资产清收处置进行督导，风险处置 中心定期向（或根据相关行领导要求）有关行领导提供督导行风险资产清收等相关 情况；二是债权本金3000万元以上的风险项目由二级分行行长挂帅处置；债权本金 1000以上的风险项目由二级分行主管副行长挂帅处置。其他副行长也要对风险资产 清收处置工作根据具体情况选择1到2户重点大户牵头清收。三是债权本金1000万元 以下的风险项目由贷款行行长挂帅处置。
3-2、机构及人员配备
机
构
2017年，分行党委高度重视资产质量控制工作，
人
为打好信贷资产质量保卫战、风险资产处置攻坚
员
战两大战役，将主战场设在二级分行，风险资产
设 置 配
处置条线按照总行“类事业部制”的管理模式， 采取“集中决策，团队专业化处置”的方式组织
备
实施，分行按照人均法人风险客户4-6户、个人
情
22.63亿元，利息1.65亿元。受托资产清收处置目标21.06亿元，其中：2017年清收处置目 标11.94亿元。
况
截至2017年3月末，已累计现金收回0.2亿元，其中：2017年收回0.06亿元。
3、华融汇通资产管理有限公司、工银瑞信投资管理有限公司共同委托我行168户，债
权总额59.84亿元，其中：本金55.79亿元，利息4.05亿元。受托资产清收处置目标24.57
化
基金处置不良贷款创新模式，不断拓宽清收处置的思路和方法，加强与地方政府、行业
联
主管部门及社会中介机构的合作，按照“多策并举、集中处置、共控成本、市场运作”
动
的原则，通过银政合作，银企合作与资产管理公司合作等手段，积极利用批量处置和推
动不良资产结构性重组等专业化途径，力争在较短的时间内实现信贷风险的全面转化。
一季度人员虽然配备到217人，但无论从业务素质和工 作经验短时间内很难达到业务需要，只能在加强培训的基 础上，边学边干。
4-3、风险资产处置方法和手段单一
风险资产处置方法和手段单一。不良贷款处置过度依赖批 量转让和证券化处置，常规处置推进较慢，全年批量转让和证 券化处置不良贷款76.14亿元，占处置总量的81.58%，使用风险 拨备44.05亿元，加大了全行财务负担；常规处置不良贷款仅 17.19亿元，同比少处置4.59亿元。对受托资产清收处置工作的 重要性认识不足，存在一转了之的想法，有畏难情绪，清收处 置进度缓慢，全年仅清收受托资产0.2亿元，完成总行计划的2%。 如不能严格按照原定处置预案要求按时收回委托资产，总行从 今年开始将按未完成计划的50%扣减考核利润，最终可能再次成 为财务包袱。对账销案存资产、以物抵债资产重视不够，清收 潜力挖掘不足，2016年仅收回账销案存资产0.03亿元、处置以 物抵债资产0.31亿元。
挂帅领导要做到“五个必须”，即：必须研究国家和上级行文件精神，吃透政 策，提高组织领导水平；必须深入一线参与大额和大项目风险资产处置过程的重要 环节，现场解决问题；必须参加重大风险项目的研究、组织和落实，推动方案实施； 必须处理好地方政府、法院、土地和税务等部门的协调工作，争取政府的支持，解 决久拖未决的具体问题；必须把握政策，依法合规处置风险资产，防范道德风险和 操作风险。
当前信贷资产质量管控形势依然严峻。虽然我行资产 质量劣变态势有所趋缓，但逾期和不良贷款余额还较大， 贷款逾期和劣变势头还没有得到根本性遏制。2016年末， 我行不良贷款余额系统排名第7位，不良率5.16%，系统排 名最高，高于系统平均水平3.54个百分点；不良贷款余额 和不良率四大国有银行同业排名均为第2位，仅好于农业银 行。不良贷款前清后溢，2016年贷款单边劣变高达103.59 亿元，客户类型涵盖大中型法人客户、小企业和个人，贷 款种类包括固定资产支持融资、项目贷款、流动资金、商 品融资、个人住房、个人消费和个人经营。
2、全面实施风险资产方案管理。
3、实施行领导重点联系行信贷
工 作 措
资产质量专项督导制度。 4、发挥团队专业处置优势，提
施
高处置效率。
5、全面推动加快处置逾期贷款
大户的工作。
5-1、健全和完善各项规章制度
健全和完善各项规章制度，全面推动风险资产规范快速 处置。当前风险资产处置方式、处置市场、处置风险已经发 生了根本的变化，传统的处置手段、方式已不能够满足工作 的需要，为适应新形势、新任务的要求，2017年，结合总行 建立健全制度体系的总体规划，梳理和完善我行风险资产处 置相关政策制度，对总行新修订的各类资产管理办法要结合 我行实际，及时制定实施细则。
在充分运用现金清收减免息贷款重组诉讼及诉讼保全以物抵债呆坏账核销等常规手段的基础上充分发挥专职清收团队作用大力推广利用投行手段实施银政企基金处置不良贷款创新模式不断拓宽清收处置的思路和方法加强与地方政府行业主管部门及社会中介机构的合作按照多策并举集中处置共控成本市场运作的原则通过银政合作银企合作与资产管理公司合作等手段积极利用批量处置和推动不良资产结构性重组等专业化途径力争在较短的时间内实现信贷风险的全面转化
尽管一季度我行处置力度较大，不良余额、不良率分 别下降25.48亿元和1.64%，但排名并没有变化。
4-2、不良资产处置力量薄弱
不良资产处置力量薄弱。我行股改上市后，旧有的风 险资产全部剥离和处置完毕，随着经济顺周期发展，各级 行风险意识有所淡薄，各级处置机构经多次调整和整合， 尽管工作职能依旧保留，但已经得不到重视，人员流失严 重，2004年全行风险资产处置专职人员约170人，到2014年 底十年间人员减少150人，全行专职处置人员不足20人， 2013年贷款劣变井喷式爆发后，虽然2015年以来两年多人 员在陆续增加，但到2016年也仅配备到69人，队伍建设远 远不能满足处置工作需要，严重阻碍了全行风险资产处置 进度。
5-2、全面实施风险资产方案管理
全面实施风险资产方案管理。不良贷款、抵债资产、账销案 存资产、受托资产均要逐户制定管理方案，加强前瞻性和主动性 管理，有效控制资产损失。2017年3月底前，各行必须全部完成 存量风险资产管理方案制定及审批工作，今后信贷资产形成不良 或受托资产委托后一个月内要制定初次管理方案，并根据资产变 化情况逐月实施或调整管理方案。管理方案要明确处置方式、处 置时间表和处置工作责任人（团队），风险资产原则上要在三年 内要处置完毕。
2-1、指导思想
加
全面推动“一把手”负责制，分行、二级分行均要成立由行长任组长、主管副行长任
强
副组长，风险资产处置中心、信贷与投资管理、公司金融业务、个人金融业务、授信
领
审批、计划财务、法律事务、内控合规等部门主要负责人参加的风险资产处置工作领
导
导小组，把清收处置风险资产作为今年全行重点工程来抓。
基
风险客户30户、风险资产不高于1亿元个专业处置团队。
原
则
四、目前存在的主要问题
1、信贷资产质量管控形势依然严峻
2、不良资产处置力量薄弱
主
要
3、风险资产处置方法和手段单一
问
题
4、受托资产处置任务差距大、进度慢
5、信贷管理基础不够扎实
4-1、信贷资产质量管控形势依然严峻