农业法调查问卷

农业法作业：
关于当今中国农村的信贷问题的调查问卷我们小组认真学习农业法知识，深入农村基层实地调查，并进行深刻的分析总结，形成以下的调查问题分析。

一、简要分析造成近年来，农村经济“抽水效应”的原因是什么？
首先，“抽水效应”是指，资金从农村流向城市等发达地区的经济现象，主要表现为“存易贷难”、“金融机构对农业贷款所占比重低”以及“以高利贷为代表的民间资本盛行”等。

其次，近10年间,我国GDP结构中第一产业所占比重下降了10多个百分点,受利益驱动，设立在农村的金融机构不愿将资金投入到农业生产与建设中去，而是将大量从农村吸储的资金通过国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄系统三大渠道投入到回报率高、风险低的行业和经济发达的城市地区，使大量农村资金“非农化”，政府的宏观调控力度不够，致使市场调节，将资金流向活跃的经济发达的地区，增大了农村信贷的风险和经营困难。

所以，造成抽水效应的原因大致可以归结为市场规律、经营风险及宏观政策三个方面。

二、指出农业信贷推行中存在的困难与问题有基本几点？
首先，农村信用贷款是指农村信用社基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的贷款。

该项措施本应对于缓解“抽水效应”，增加农业资金供本应起到积极的作用，但目前效果并不明显。

农业信贷推行遇到的主要问题与困难有以下几点。

1、农村金融机构自身条件有限，历史包袱沉重，业务水平不高，发展后劲不足。

2、农村的传统思想使得农民惧怕“负债生产”，加之办贷手续繁琐使得农民整体对于贷款热情不高。

再次，贷款农户信用评价体制不完善，投资回收期过长，贷款管理成本过高。

并且农民多为消费性贷款，生产性贷款需求不足甚至缺乏借贷载体。

农民经营水平不够，导致还债率低。

3、大量金融机构从农村撤并，导致金融服务工具匮乏，“高利贷”卷土重来。

三、导致农村金融改革的主流思维与局限有哪几个方面的因素？并做简要分析。

目前，国内关于解决农村资金匮乏问题的主流思维是在政府政策扶持的基础上加快农村金融改革的步伐，加强农业金融体制建设，然后通过市场机制引导资金回流。

具体的措施有：1、政府的大力支持和相关部门的紧密配合；2、重构农村金融服务体系，发展多种经济成分的金融机构；3、完善贷款制度，调整利率，进一步扩大放贷范围;4、按照WTO 的宗旨和原则,适当鼓励和引导外资金融机构进入农村市场；5、规范民间借贷行为；6、直接限制县域资金外流等。

但从根本上来讲，我国小农经济的特殊性决定了农村经济结构调整完全由市场自发配置难以完成，必须由政府政策支持、引导和推动。

农村生产力低下是一个普遍的世界性难题，在中国尤其严重。

农业产
出无法达到社会平均回报率，从而无法对资本产生吸引力，试图仅依靠“看不见的手”来调节农村资金流向近乎不可能。

因此，农村金融体系的重构、贷款制度的完善等措施治标不治本，甚至一个更加完善的金融系统会导致农村资金更有效率的流出，可以说恰好起到相反的作用。

而在农业产业不成熟的前提下，盲目引入外资的后果不但会阻塞本土资源流通，甚至产生破坏性的作用。

因此，解决农村资金流向问题的根本不在于外部制度的成熟与否，而关键在于农业生产水平本身。

四、尝试探究农业贷款的对象调整与新思路？
针对：合理解决农村资金短缺的“抽水”问题，调整农业信贷的贷款对象问题，我们小组认为：形成以村镇为单位的农村经济区域合作模式与开展“纵向一体化”的经营模式是目前最为可行的方案之一。

农村经济区域合作模式是指以村或镇为基本单位，由当地农民采用入股集资的方式自发组成生产性的互助组织，选举产生领导机构，然后以之为单位开展农业生产。

从国际经验来看, 要提高农业劳动生产率和平均利润率, 不可能依靠以家庭为单位的小农经济模式来实现, 必须加快农业产业化进程, 提升生产单位的层次和规模。

纵向一体化的经营模式是指政府放开与农业生产相关的各个
领域的限制，允许并鼓励农民参与到农业生产的上下游，逐步延伸产
业链条，培育新的增长点，拓宽增收渠道。

然后，农村金融机构以生产互助组织为单位，按其信用评级统一发放贷款，使资金回流农村，提高农民收入水平，最终拉动产业增长。

具体来讲，例如某村农民可以采取一人一票制，以一定金额作为入会费组建股份制生产合作社，通过选举产生领导委员会，对外统一购买种子、化肥、农药，统一组织检疫与销售；对内开展农业知识讲座与技能培训，普及农业生产知识。

对于有能力的合作社，可以开办化肥生产厂和农产品加工厂，提高产品的单位附加价值。

合作社还可以进入包括设备制造、运输、零售、餐饮等其他与农业有关的领域进行经营，形成三大产业紧密结合，互相促进的局面。

政府在这过程中给予一定的政策优惠与帮助扶持，例如采取免税或补贴政策，加大政策性银行的支农力度，重点扶持示范性农业等，同时适度引入竞争机制，保证农业产业稳步发展。

此时，作为农村金融体系核心的农村信用社以生产合作社为单位发放贷款，不仅可以获得良好的收益，还可以极大的活跃农村金融市场，引导资金回流。

五、依据问题四的解决方‘采取“区域合作”与“纵向一体化”经营模式’的优势有哪些？
首先，提高了农业生产水平。

个体农户由于缺乏知识技术或必要的培训，往往经营收益微小甚至亏本，采取合作生产的方式不仅可以提高经营水平，增加农业产出，还可以发挥社会主义集体生产的优势，
通过规模经济效应大幅降低生产成本，同时增强农业生产的风险抵抗能力。

其次，提高了资金使用效率，减少了坏账可能。

出于多种原因，农民在使用资金时不够谨慎以及还贷意识不强，而区域合作体制要求生产互助组织整体作为信用单元参与信用的评级与核算，使得资金应用效率提高，减少了出贷单位的坏账损失。

在浙江省的部分农业试点中，信用机构针对合作社可以做到当天发放贷款且坏账率仅为0.6%。

最后，大幅减低了贷款的管理成本。

例如目前农信社、商业银行等金融机构的小额贷款业务采用的是一家一户式的小农资金投入形式，贷款金额一般在1000～10000元之间，最高仅可以达到50000元。

这一小额分散经营的模式使得出贷单位难以有效管理出借款项。

资料显示，支农贷款每增加1500万元, 农户面要增加近1000户。

采取集体借贷，统一核算的区域合作制度将使得这一过程变得简便，易于有效控制，且有利于农户联保制度的推行，从而促进贷款的回收与再发放。

问题六、“区域合作”与“纵向一体化”这两种经营模式的实施有需要注意的地方吗？如果有，有哪些？并作进一步阐述.
这两种经营模式的实施有需要注意的地方.
包含两点：
首先是相辅相成的，仅采取“区域合作制度”无法使得农业生产水平有所进步，农村生产力无法从根本上得到提高。

同时，不以合作经营为前提而允许农民自主经营其他涉农行业是极其危险的，不仅成功率极低，而且将在很大程度上造成社会资源的浪费。

由此可见，农业生产力水平的提高是中国农村发展的大前提，在这个前提上辅之以之相适应的生产关系可以进一步稳固和促进发展。

其次，区域合作模式中的生产合作社与上个世纪90年代的农村合作基金会有着严格的区别，目前乡镇体制改革已全部到位，政府行政机构不再参与其中，完全靠农民自发组织，自我管理，政府权力机关仅从宏观政策方面给与帮扶，而不直接参与具体经营活动。

七、
引子：农村信用社贷款面向“三农”，而信贷业务的发展对农信社贷款风险防范方面提出了更高的要求。

如何采取有效措施和手段防范化解不良贷款，降低信贷风险，是确保农村信用社稳健发展的关键。

请就农信社贷款风险防范的措施及应采取的对策作出简要论述。

一、健全内控制度提高管理人素质强化信贷管理
农村信用社不良贷款的形成是多年以来各种矛盾积累结果，它既有政策因素，社会因素问题，但也有内部管理上的问题。

要提高农村信用社风险贷款的防范能力，首先要根据业务的发展变化不断完
善内控制度。

在确保国家金融政策，法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，把信贷风险控制在原始的萌芽之中。

提高农信社风险贷款的防范化解能力。

二、强化风险管理，切实落实贷款的“三性”，即贷款的“安全性、流动性、效益性”，强调贷款的安全性
在农村信用社信贷业务拓展中，应注重风险管理，首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中，“鸡蛋”永远不能放在一个篮子上；其次在借款个体上，贷款不能垒大户，目前农村信用社普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据农村信用社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。

三、规范贷款操作程序与会计处理完善档案管理从源头防范风险
贷款操作程序是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现；在信用社实际工作中，建立信贷关系十分重要，近年来农村信用社为农户发放“贷款证”，评定信用等级，就是建立信贷关系的体现，在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，保证资料的真实性、完整性、合规合
法性。

信贷人员与信贷会计要在帐务处理上达成共识，密切配合，堵塞一切可能产生风险的漏洞。

四、以人为本，建立健全合格的信贷队伍
人才是金融企业发展的关键，在信贷业务中，农村信用社要加强信贷队伍建设，要培养人才又要引进人才。

加强信贷人员对各种国家经济法规的学习，尤其是对《合同法》和《担保法》的学习。

加强职业教育，要培养其运用金融、会计、法律等综合知识能力，更主要是强化其职业道德。

一个农信社的信贷资产的质量好坏很大程度上是取决于信贷人员素质高低，信贷人员应该抵制各种诱惑，视信用社的资金是自有资金，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。

严格执行贷款审批制度、担保制度，不能流于形式，这样从贷款的始点彻底杜绝信贷资产发生风险。

五、加强新增贷款的管理增强信贷员风险责任
首先加强信贷人员管理,强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律法规意识。

信贷员要严格要求贷款户提供真实完整的信贷档案。

完整的信贷档案有助于农信社了解借款人的信用状况、经营状况、管理状况和经营成果，有助于保障信用社资金安全，防范风险的产生。

其次建立贷款管理与风险防范奖惩机制。

对贷款营销额大，且贷款到期收回率达到100%的信贷员可按一定比例的贷款营销额进行奖励，对到期贷款回收率低于95%的信贷员，按逾期贷款的一定比例进行处
罚，增强防范风险的责任心和积极性。

降低信贷风险，需要农信社健全信贷制度，牢固树立风险管理意识，注重借款人资信状况及偿还能力。

更主要是建立健全合格的信贷队伍，“严贷、重管”是农信社信贷业务健康发展的关键。