从浙江法院判例看民间借贷的契约和诉讼

《 报 告 》 ）披 露 的 信 息 ，该 省 近 年 来 民 间 借 贷 案
数据和样本来源
１ ． 民间借贷研究最大的困难在于数据的可获得性 与真实性 由于没有官方统计资料 ，现有关于 民间借贷的 研究主要 依靠小规模 的抽样调查 ；由于研究者的精 力和研 究经费有 限 ，其样本量不会太大 ，因此难以 形成有代表性的研 究结论 。数据 的真实性则是这一
活消费 ，但随 着经济发展 ，各地 民间借贷逐渐转变
为 陌生 人之 间 的借 贷 关 系 和 经营 性 的 融 资 渠道 。为 了反 映 这 种变 化 ，需 要 对 新 的 历史 时 期 中民 间借 贷
本文 研究所 用数 据来 自 “ 北大法 宝”数据库 ， 从 中获得２ ０ １ ０ 年浙江省法院一审判决民间借贷全部 案例 ，通过数据挖掘方法 ，结合人工整理 ，获得定 量的数据信息 。由于部分案件涉及非法集资转 为刑
契约和诉讼特征 １ ． 借款利率 在 研 究样本 中 ，只有 ３ ６ ０ ６ 个 样本 约 定了借 贷
利 率 ，占样 本 总 量 的３ ４ ％，其 余 样 本 没 有 约 定 利 率 （以下 分 析 中 ，统 计 的 是 明 确约 定 利率 的样 本 ）。
决记录 中所反映的利息应该低于实 际情况 ，所以民 间借贷的实际利率可能已经超出国家的相关规定。 除了利率之外 ，部分契约 中借贷双方同时约定
的特征进行定量分析 。然而 ，现有关于非正规金融
的文献几乎都未能涉及 民间借贷 契约的具体条款 ，
如 金 额 、利 率 、期 限等信 息 ，并且 民间借 贷属 于 地 下经 济活 动 ，通常 很难 获得 其契 约条款信 息 。 所 以 ，笔者通过法院判决书入手了解借贷契约的约
定 。受 实 际数 据所 限 ，虽 然样 本 非 随 机 性 会 影 响对
中国国情 国力 Ｉ Ｚ ＧＧ ＱＧＬ
从浙江法院判例看民间借贷的契约和诉讼
◎文／ 张 海洋 张 书宇 陆利平
◆ 浙 江省 是我 国经 济较 为发 达 的省份 ，也是 民 间借 贷最 为活跃 的地 区之 一 。根 据 《 浙 江法 院 民 间借贷 审判报告 （ ２ ０ ０ ８ ． １ － ２ ０ １ ２ ． ６ ）》 （ 以下简称
益 ；个 人 借 款给 企 业 ，也不 愿 意 对 方 以企 业 的 身 份
为规避 “ 超 过 央 行 公 布 的 同期 同档 次 贷 款 基 准 利 率
作为债务人 ，因为企业是有 限责任 的法人 ，一旦破 产则无法继续偿还 债务 ，而 以个人 名义借款则需要
承担 无 限责 任 。
四倍 以上 的利息不予保护”的法律规制 ，出借人往 往采取预先扣息等做法 ，导致实 际履行利率高于约 定利率 。考虑到这种可能性 ，双方契约 以及法院判
了较高的违约金率 ，Ｖ ， Ｐ ￣ Ｈ 果债 务人到期不还款 ，除
利 息 之 外 ，还 应 该 根 据 违 约期 限 ，每 月 支 付 一 定 的
违约金 。有些明确约定零利率的借贷 ，也约定了较
在约定利率的样本 中，有８ ５ 个 样本明确约定利率为 零 ，即债权人无息借 出款项 。下表 中分 别显示 了各 地 区包括无息借款和不包含无息借款 时借贷利率 的 统计结果 ，由于明确约定零利率的样本并不 多 ，因 此两者没有太大差异 。计算显示 ，借贷双方约定 的 利率平均为月息２ ． ２ ３ ％，这和 《 报告 》中所反映的信
间借贷的研究都会有些瑕疵。
为 了保证数据真实性 ，本文在 同类文献 中第一
借贷 、商业信用 （ 赊账 ）、合会 （ Ｒ Ｏ Ｓ Ｃ Ａ）、高利
贷 、地下钱庄 等。其 中，私人借贷是 民间借贷 的主 要形式 ，主要表现为亲戚和朋友之 间的无息借款 ， 大约有４ ０ ％一 ５ ０ ％的民间借贷属于这种形式。 传 统 民 间借 贷活 动 中借贷 双方 一般 是亲 朋好 友 ，借贷资金多用于建房 、教育 以及婚丧嫁娶等生
件数 量 已经接近 该省所 有商 事案件 的一 半 ，民间
借贷 案件总 量也远远 高于全 国 的平 均数量 ：２ ０ １ １
年该 省法 院受理 的 民间借贷 案件数 量约 占全 国的 ｌ ５ ％。笔 者首 次采 用人 民法 院关于 民 间借 贷 的判 决 案例开 展研 究 ，总结 民 间借贷 中的 契约和诉 讼 特 征 ，并 在此基 础上 分析现 有 司法体系 对债权 人 的保护力度 。
民 间借 贷 的产 生 及 发 展 民 间借 贷 又 称 为 非正 规 金 融 ，一 般 包括 ：私 人
研究领域面临的更大问题 。由于借贷 问题涉及到个
人和企业的隐私 ，无 论是借款方还是贷款方都不愿
意披露 真实信 息 ，少报 或瞒报是各类调查研究 中不
可 避 免 的 现 象 。基 于 以 上 两 方 面 原 因 ，现 有 关 于 民
事案件 另案处理 Biblioteka 排除此类样本 以及缺失变量较 多
的样本后 ，共剩余１ ０ ６ ３ ９ 个样本 ，分布在浙江省ｌ ３ 个
地市。
虽然这些借贷大多为经营性借贷 ，但样本 中的
原 告 和被 告 多为 个 人 。其 中 ，只有 １ ６ ４ 个 案件 中的原
总体特征的推 断 ，然而通过研 究法院判决书来 了解 民间借贷契约及诉讼特征 ，可以从另一角度增加对
次采用 民间借贷诉讼 中所披露 的定量信 息作 为研究
基 础 。虽 然 在 通 常 环 境 中当 事 人 不愿 意披 露 真实 的
借贷信息 ，但是面临法律诉讼时 ，为了获得有 利于 自己的判决 ，当事人需要提供包括借 据 、中间人证 词等所有证据 ，因此数据的真实性得到了保证 。
２ ． 数据 的来 源
民间借 贷市 场 的了解 。 ２ ８ Ｉ ２ ０ １ ５ ／ ０ ７
告是企业 ，４ ０ ９ 个案件 中的被告是企业 ，原被告都是 企业 的案件只有２ ３ 个 。企业法人不愿意以企业 的名 义作 为债权人 ，因为企业行为会涉及到其他股东利
Ｊ ］ Ｎ ＧＪ Ｉ ＧＵ Ａ ＮＣ Ｈ Ａ ｌ经济观察 ｌ