村镇银行问题调查与研究
村镇银行发展中存在问题及工作建议
村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。
A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。
通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。
一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。
至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。
据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。
二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。
(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。
2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。
其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。
2.贷款结构不合理。
2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。
2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。
3.贷款的集中度过大。
一是贷款金额集中度超出限额。
2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。
该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。
二是企业贷款投向过于集中房地产行业。
据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。
(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。
村镇银行发展过程中存在的问题及对策研究——以湖北省恩施市为例
从我们所调 查的三个 自 然村 的情况 看 ，相 当一 部分 农民 个方面。一方面，其贷款主要发放给农民，主打农村市场， 鉴于农业生 产面临着 自然和 市场双重风 险的挑战 ，以及农 民 根本没有机 会去得到金融 机构的贷款 ，而在 另一 方面 ，广大 农民的金融需求 十分旺盛 ，从生产 性投资到教 育 、医疗 等支 自身素质 的原 因 ，容易造成 纠纷 ，带来风 险。另一方面 ，村 还 然风 出性 需求 ，农 民对 于金融 支持 的需 求都非常强盛 ，因为 无法 镇银行 自身还 属于新生事物 ， 没有 完善 到足以抵御 自 险和市场风险双 重风险的地步 ，其内部控 制和 安全防范能力 得 到满 足 ，很 多农 民 只能 依 赖于 亲友借 贷 这一 渠道 筹 措 资 金 ，严重影响 了农 民的生产和生活 ，对于三农 问题 的解决极 还 不够强大 ，因此还有待于进一步发展和 完善 。 ５ 、政府对村镇银行 的监管 措施不 到位。 为不 利。近些 年的实践 也证 明了农民融资能力滞后， 融资相对 据 了解 ，当前银监 部门对村镇银 行采取 “ 门槛 低 困难 ， 融资现状 不容 乐观 ， 问题都直 接影 响了 农 民收 农村 这些
比较 了解 的 占了 ７５ ．％，只有 ２ ％的人表示对村 镇银行 非常 了 解 。 因此可 看 出 ，农 民对 于村 镇银 行 的了解 和 认同度 并 不
高 ，很 多农民虽然知道村 镇银行 ，但是对 于村镇银行到底和 传统银行 有何不 同，村镇银 行在存贷款方面 有何 优惠 ，基本 上一无所知 。 农民对村镇银 行的品牌认知程 度偏低 ，导致村镇 银行吸 中在 ９ ｏ — ５ ０ ０ ０ １ ０ ０之 间 ， 占到 了 ６ ％以 上 ，年 收 入 极 低 ０ （０ ０元以 下）和极 高 （ｏ ｏ ６０ ２ ｏ ｏ元 以上 ）的农 户并不 多 ，这 储难度较大 。另一方面 ，按照规定 ，村镇银行发放 贷款的金 ５ 也符合 当前 中国农村的实情 ，恩施 市处于西部地 区 ，且是 国 额不 得超 过存款余额 的 ７ ％，如果没有资金 来源 ，村镇银行 的贷款业 务也无从 做起 。村镇银 行现 在只有一个 网点 。没有 家级 贫困地 区 ， 以居 民收入 水平 普遍不 高 ，生活 水平也不 所 是很 高 。再加上 农业贷款条件苛刻 ，手续繁 琐 ，加之 农 户和 加入 银联 ，村 民存款 、取款都必须要 到网点来 ，让 客户感到 部 分农 业企 业 规模 有限 ，没有 可 以作为 抵押 品 的资 产 ，因 不便 。此 外 ，村镇 银行 的通存通兑没有 开通 ，汇路不 畅也是
促进村镇银行健康发展的调查与思考
阳光 村镇 银行存 款 大幅增 长 ， ２ ０ 从 ０ ７年末 的 １ ５ ６万 利 ， ５ 但账 面飘 红还是 给各 方面 都带 来 了信心 。 当年盈 如
事 同业 拆借 ， 从事 银行卡业 务 、 代理 业务 以及 监管 机构 著 。从 调查 的情况 看 ，各村镇 银行 的风 险控 制都很 成 批准 的其他业 务 。村镇银 行 又不 同于其 他银 行业 金融 功 ， 收贷 收 息都 作 到 了及 时足 额 ， 尚无不 良产生 。 是 但
机构 ， 它的设 立宗 旨主要 为 当地农 民 、 业和 农村 经济 由于 贷 款 的增 长速 度远 远 落后 于 存 款 的增长 速 度 ， 农 造
发展提 供金 融服务 。 作为新 型的金 融机 构 ， 的生存 与 成 了大 量 的资金 闲置 。 比如 前郭 县 阳光 村镇 银行 ３月 它
发展更 应 引起 我们 的关 注 。
一
末 贷 款 余 额 ２ ３ 万 元 ， ４ １８ 存贷 比例 ５ ％， 于较 低 水 １ 处 平； 备付 比例 高 达 ４ ％， 金 流动 性 比例 为 １４ 表 明 ９ 资 ０ ％，
促进 村镇银行健康发 展 的调查 与思考
陈 岩
（ 中国人 民银 行松原 市 中心支行 吉林 松原 １ ８０ ） ３ ０ １
２０ ０ ６年 １ ２月银 监会 放 宽农 村 银行 业 金融 机 构准 慢 。 镇银行 的资 产业 务类似 农村 信用 社 ， 村 主要是 对农
入政 策 ，０ ７年 ３月首 批村 镇银 行 在 国 内 ７个 首批 试 户 的农 业生 产贷款 ，发 放 的方式 基本上 都是 借鉴 了农 ２０ 点 省诞 生 ，０ ７年 １ ２０ ０月 银 监 会 宣 布 试 点 从 ７个 省 扩 村 信用 社 的成功做 法 ，并视 条件 尽可 能更 多地增 加安 大 到 ３ 个 地 区 ，０ ８ １ １ ２ ０ 年 ０月全 国开设 的村 镇 银行 已 全 保 障 ， 大多 以五户 联保 的形 式放 款 ， 公 司加农 户 的 在 经达 到 ２ ０多 家 。吉林 省作 为 ７个 改革 试点 省份 之一 ， 放 款方 式下 ， 由公 司 提供一 份担 保 ， 些地 方还 在 自 再 有 在 ２０ ０７年获批 村镇 银行 五家 。 村镇 银行 具有 商业 银行 愿 的基 础上 ， 由借款 人投 保 了人身 意外 责任 险 ， 有些 地 的特 点和 职能 ，可经 营吸 收公 众存 款 ， 发放 短 期 、 中期 方 还 与当地 政府 的担保 机构挂 钩 ，由担 保机 构为借 款 和长 期贷 款 ， 理 国 内结 算 ， 办 办理 票 据 承兑 与贴 现 ， 从 人 担保 。 贷款 风险 防范做 到 了尽职 尽责 ， 成效 也较 为显
关于山西省村镇银行发展及风险状况的调查
关于山西省村镇银行发展及风险状况的调查【摘要】本文调查了山西省村镇银行的发展及风险状况。
在分析了研究背景、研究目的和研究意义。
在探讨了山西省村镇银行的发展现状，分析了其风险状况，总结了影响风险的因素，提出了防范措施，并展望了未来发展趋势。
在指出了山西省村镇银行面临的挑战，提出了加强监管的建议和发展策略。
通过本研究，可以更好地了解山西省村镇银行的发展情况，为相关部门提供参考，促进其健康稳定发展。
【关键词】山西省、村镇银行、发展、风险、状况、分析、因素、防范措施、未来发展趋势、挑战、监管、建议、策略。
1. 引言1.1 研究背景山西省村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分，发挥着对农村经济发展和农民群众金融服务的关键作用。
近年来，随着国家对农村金融改革和发展的政策支持力度不断加大，山西省村镇银行得到了快速发展和壮大，成为推动当地农村经济发展和金融服务的重要力量。
随着金融市场环境的变化和金融风险的增加，山西省村镇银行也面临着一些风险和挑战。
对山西省村镇银行的发展现状及风险状况进行深入分析，探讨影响其风险的因素以及相应的防范措施，对于促进山西省村镇银行的健康发展具有重要意义。
本研究旨在全面了解山西省村镇银行的发展状况及其面临的风险挑战，为相关部门和机构提供有效的监管建议和发展策略，推动山西省村镇银行行业的可持续发展，促进当地经济繁荣和金融服务的全面普惠。
通过本次研究，希望能对山西省村镇银行的发展与风险问题有更深入的认识，为其未来发展方向提供有益参考。
1.2 研究目的研究目的旨在深入了解山西省村镇银行的发展现状和风险状况，探讨影响山西省村镇银行风险的因素，并提出有效的防范措施。
通过对山西省村镇银行的风险状况进行分析，可以为相关监管部门提供参考，帮助他们更好地监管和引导村镇银行的发展。
研究还旨在为山西省村镇银行制定合理的发展策略，预测未来发展趋势，以应对面临的挑战和机遇。
通过本次研究，希望能够为山西省村镇银行的可持续发展提供理论支持和实践指导。
村镇银行发展面临的困境及对策——来自湖南省桃江建信村镇银行的调查与思考
加 之 如 上 所 述 的现 代 化 支 付 手 段 匮 乏 ， 一 定 程 度 在
上 淡 化 了对 农 户 和 中 小 企 业 的 吸 引 力 。
５ ．信 贷 支 农 创 新 压 力 较 大 。 一 是 桃 江 县 域 经 济发展 较为 落后 ， 经济 主体 的 抗风 险 能力 较弱 ， 各
足 客户快速 、 捷 的服 务 要求 ， 且 容 易 出现 差错 便 而
事故 。
平 不 高 ， 民 和 乡 镇 企 业 闲 置 资 金 有 限 ， 观 上 制 农 客
约 了桃 江 建 信 村 镇 银 行 储 蓄 存 款 的 增 长 。 二 是 桃 江 建 信 村 镇 银 行 作 为 新 型 农 村 金 融 机 构 ， 立 的 时 成
且 桃 江 县 曾经 是 湘 、 、 三 省 的 十 大 金 融 高 风 险 鄂 赣
１ ２ 万 元 ， 占 ７ ２ ％ ， 公 存 款 占 各 项 存 款 的 占 ３３ 仅 ．６ 对 比高 达 ９ ． ４ ， 旦 对 公 存 款 下 滑 ， 金 链 被 卡 ， ２７ ％ 一 资 其 业 务 发 展 将 受 到 很 大 影 响 。 二 是 存 款 总 额 中 定
是 原 桃 江 县 “ 村 两 会 一 部 和 一 社 （ 市 信 用 社 ） 农 城 ”
被 撤 销 的 影 响 至 今 仍 未 消 除 ， 镇 银 行 树 立 品 牌 形 村 象起步艰难 ， 自身 吸 收 存 款 难 度 较 大 。 四 是 桃 江 建 信 村镇银行 作 为法 人机 构 ， 只有 一个 营业 网点 ， 却
谌争勇
（ 中国人 民银行 益 阳市 中心支行 ， 湖南 益阳 ４ ３ ０ ） １０ ０
摘 要 ： 对 村 镇 银 行 发 展 面 临 的 难 点 问 题 ， 出 了 相 应 的 对 策 建 议 。 针 提 关 键 词 ： 镇 银 行 ； 境 ； 策 村 困 对 中 图 分 类 号 ：８ ０ ６ Ｆ ３ ． 文献标识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ４—９ ８ （ ０ ０） １—０ ３ １０ ４７２１ ０ ０ ３—０ ２
汉川农银村镇银行运行状况调查与思考
是湖北首家设在乡镇 的汉川农银村镇银行 ， 在湖北 目前成立 的 １ ０家村镇银行 中存款规模排第 ４位 ， 贷款规模排第 ４位 ， 赢利水平排第 １ 。 位
二、 经营特点
作 为具有 自主决策 权和独立审批权 的一级法 人银行 ， 汉川农银村镇银行相对其它县（ ） 市 级商业
、
基本 状况
业务 、 资金运营及 内控管理。客户部内设信贷调查
和信贷 审查 ２ 个小组 ，成立了贷款审查委员会 ， 负 责村镇银行的信贷业务及风险管理。
截至 ２ １ 年 ９ ００ 月末 ，该行存款余额 １３３ ６２ 万 元 ，占当地金融机构总存款 ２ ２ ． 亿元 的 ６ ． 比 ５ ４ ％， ７
起成 立的村镇银行——汉川农银 村镇银行在汉川 市新河镇正式挂牌成立 ， 汉川农银村镇银行鲜明的
地 方 特 色 和 自主创 新 的 “ 农 ” 融 服 务 模 式 受 到 三 金
股东会 由全体股东组成 ，是该行最高权力机构 ； 董
事会 由股东代表选举产生 ， 现有成员三人 ， 董事长 为银行法定代表人 ；目前暂未设监事会而设监事 ２
年初上升 ９ １． ７９ ４万元 ， 中活期存款 １９ ５ ２ 其 ２ １ 万元 ， 占总存款 ７％； ９ 各项贷款余额 ８６ ２５万元 ， 占当地金
［ 收稿 日期 ］０ １Ｏ — ９ ２ １ － １ １ ［ 作者简介 ］ 魏钢锋 ， 从事县乡财政 、 地方金融 、 农村经济研究 ； 俊军 ， 事乡镇 财政 、 胡 从 农村经 济研究 与实践工作 。
成立 的村镇银行 ， 仅有一家在地方优惠政 策扶持下
实 现微 利 。作 为湖 北 第 ８家 设 立 的村 镇 银 行 ， 而且
银行调研报告3篇
银行调研报告3篇建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。
1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。
10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。
到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。
今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。
村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。
湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。
但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。
按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。
规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。
根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。
当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。
由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。
村镇银行调研报告
村镇银行调研报告村镇银行调研报告随着社会一步步向前发展，报告的用途越来越大，报告根据用途的不同也有着不同的类型。
那么你真正懂得怎么写好报告吗？以下是小编收集整理的村镇银行调研报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
村镇银行调研报告1村镇银行作为新型农村金融机构，是促进农村金融市场适度竞争和新农村建设的有效手段，值得推广和运行。
但笔者近期对广安市调查显示，作为川东经济欠发达地区，目前推行村镇银行存在一些不容忽视的困难、问题及难点，对此提出建议，以期推动村镇银行组建。
一、难点（一）盈利空间小，村镇银行可持续发展难以为继。
经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。
加之村民居住偏、散，导致业务经营成本高，影响村镇银行经济效益。
同时，如果村镇银行只设一个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。
（二）社会公信度欠缺，村镇银行难以被认可。
一是群众难认可村镇银行。
长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，信赖度和认同度较高，而村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，心存顾虑，难以认同，影响村镇银行发展。
二是难得到地方政府全力协助。
当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，而村镇银行经营规模小，金融供给能力弱，新的供需矛盾使政府难认可村镇银行。
以拥有1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地政府融资目的是解决农村基础设施、城区工业园区建设等项目资金短缺问题，投资金额大、见效慢，村镇银行受自身经营实力和盈利目的限制，不能满足政府的融资需求，最终，双方不能建立互惠互利的伙伴关系，当地政府得不到村镇银行支持，不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策支持。
（三）村镇银行易动摇服务“三农”的办行宗旨。
关于村镇银行公司治理问题的现状及对策建议
关于部分村镇银行公司治理问题的现状及对策建议摘要：本文通过讨论村镇银行公司治理的发展、影响和解决对策，阐述了部分村镇银行风险管理强化、公司治理弱化等现状，集中分析了公司治理不健全、三会职能弱化等问题，并提出了建议。
关键词：公司治理三会一层对策建议2007年以来，我国村镇银行建设取得了跨越式发展。
但一系列成绩取得进程中，部分村镇银行战略之迷茫、管理之落后、业务之困境、发展之掣肘已经凸显，针对突出问题，本文浅谈了村镇银行治理现状、影响，并进行了分析。
1.我国部分村镇银行公司治理现状1.1志向不同促成股东矛盾。
主发起行为便于管理，大多持股巨大，远超20%。
这使村镇银行实际已成为商业银行的农村分支机构，原有商业银行重新进入农村金融市场，不可避免地会有“新瓶装旧酒”现象。
[1] 特别在筹建之初，部分主发起行以占比51%的绝对控股地位，吸收小股东，开业不久便发现经营理念不和，即使议案通过率在表象上全票通过，但小股东集体不满情绪早已暗流涌动。
特别在企稳期内，逐利需求一旦不能被满足，股东会议便很难达成共识。
最终主发起行为化解矛盾，牺牲村镇银行长远利益以达成眼前利益平衡。
1.2公司治理架构与业务规模不适应。
监管机构窗口指导一般以“建立健全”为指导核心，给予一定完善时限。
部分村镇银行为实现监管评级要求，将政策执行偏离，如一家微型村镇银行在治理方式上，董事会下设诸多专业委员会，执行层面又成立若干领导小组，造成人浮于事，形式化过剩。
同时，部分村镇银行为实现集约化管理，将多数部门合署办公，例如将办公室与风险管理部合署，将计财部与营业部合署，导致专业性弱化、条线间难以实现真正制衡。
1.3主发起行过分干预日常经营。
部分村镇银行三会一层分工仅存在于章程层面，实践上，主发起行往往以一股独大之地位，忽略“三会”议事规则，直接干涉具体经营。
以成熟模式生搬硬套植入村镇银行管理体系，会遭遇水土不服，体现在“过分地将简单事情复杂化”、“拉高管理成本”、“风险管理形而上学”，“法人地位”变成了“分支机构”，“灵活高效”变成“臃肿僵化机械”，削弱了村镇银行长期竞争力。
村镇银行发展情况调查——以徐州市为例
截至 ２ ０ １ ２ 年底 ， 徐 州市共有 ３家村镇银行 ， 分别 分布在铜 山区 、 沛县 、 丰县 。２ ０ ０ ９ 年８ 月， 徐 州市成立
中， 有１ 人 为其 他八家 民营企 业股 东 的代 表 ， 可以对
同 比增速 １同比增速 ６ ４ ２ ４％ Ｊ １ ５ 名 ０ ％
Ｉ ５ ７ ５ ０ ％ ｌ １ ５ ８ ０ ％ １ ０ ７ ． ５ ８ ％ ｌ １ ５ ８ ０ ％
２ Ｏ ｌ １ 年１ １ 月 末贷 ２ Ｏ ｌ ２ 年１ １ 月末贷 村镇银行贷款 ｌ各 项贷款
县域领军银行建设
村 镇 银 行 发 展 情 况 调 查
— —
以徐 州 市为例
口 李 媛
摘要 ： 自２ ０ １ ０ 年 中央 １号 文件提 出， “ 加快培 育村镇银行 、 贷款公 司 、 农村资金 互助 社 ， 有序发 展 小额贷款组织 ， 引导社会资金投资设立适应 ’ 三农 ’ 需要 的各 类新型金 融组织” 。 以村镇银行和小 额贷款公 司为主的新型农村金 融服务机 构近年来 快速 成长 ，明显提高 了农村 金融机构 网点覆 盖率 和农村居 民存 贷款 的方便 程度 ， 有 效改善 了“ 零银行 业金 融机构 网点乡镇 ” 的金 融服务状况 ， 已经成 为农村金融领域不可忽视 的力量 。 但在其发展过程 中尚存在不少 制约 因素。 进 一步强化政策选择和
（ 三 ）股权结构较 为合 理 ，农 商银行 为绝对控股
（ 二） 公 司治理 完整 ， 内部 管理较为规 范。辖 内村
镇 银行依据公 司法规定 ， 均建 立 了股东 大会 、 董 事会 、
村镇银行业务经营中的困难、问题及建议——对海勃湾黄河村镇银行运行情况的调查
后持续跟进监管不够 ， 对其风险管控能力不强 、 内控管理水平不高，对一些监管政策在村镇银 行贯彻执行没有进行有效的督促落实。如对股 东资本金来源合法性的监管手段还须进一步提 高。二是尚未形成一套行之有效 的村镇银行监 管机 制 。 上 下联 动不 足 ， 尚未形成 全 区统一 的非 现场监 管 和现场 检查规 划 和要求 。
镇 银行 的准入 和筹 建工 作 ，而在 村镇银 行 开业
度末 ， 该行资产 总额 ６ ． ２ ３ 亿元 ， 负债总额 ５ ． ７ ６ 亿元 。 各项存款 ５ ． ２ ７ 亿元 ， 各项贷款 ３ ． ７ ０ 亿元 ， 实现利润（ 税后） ８ ６ ２万 元 ， 经 营 已步 人 正 常 发 展 轨道 。 存 在 的 困难及 问题
一
、
村镇银行是主要为当地“ 三农” 发展提供金 融 服务 的银行 机构 ， 重点 是满 足农 村 中 、 低 收人 人群的小额信贷需求 ， 通过小额 、 分散来稀释信 贷风险。但在实际经营中， 由于受主、 客观因素 影响其市场定位与风险控制都出现了不同程度 的偏 差 。 （ 一） 支农作 用发挥 受 限。 由于乌海 市属 资 源型城市，支柱产业主要以矿产资源 、煤炭化 工、 装备制造 、 新型建材等为主 。因此 ， 该行在 服务“ 三农 ” 中受 到一定 程度 的 限制 。特别是 乌 海 市无农 业 户 口， 基 本 属城镇 化地 区 ， 但 受机 构 布 局 的限制 ，不 能就 近提供 便利农 村 金融 服务 的信贷需求。 同时有些贷户不符合贷款要求 ， 如 没有抵押物等 ， 只能采取联保贷款 。此外 ， 由于 村 镇银行 成 立时 间较短 ，尚未在 乡镇设 立 分支 机构 ， 缺 少对 外服 务 网点 ， 同时税 务局 以 网点在 市 区为由， 拒绝给予 ３ ％营业税减免政策 ， 直接 影 响其业 务 发展 。 （ 二） 风险管控能力薄弱。 具体表现： 一是制 度建设相对滞后 ，在内控制度建立上普遍采用 发 起行 的一 些制度 和 办法 ，尚未 形成 适合 村镇 银行的风险管理框架体系。二是制度执行力有 差距 ，对各项内控管理制度执行存在不到位现 象， 部分贷款业务存在“ 三查” 制度不严 ， 不能完
银行三农调研报告
银行三农调研报告
《银行三农调研报告》
最近，我们对银行在农村地区的服务情况进行了调研，以了解银行在三农领域的经营状况和服务水平。
通过调研，我们发现了一些问题和挑战，同时也发现了一些机遇和改进空间。
首先，我们发现许多农村地区的居民对银行的金融产品和服务了解不足，部分人甚至存在对银行的不信任。
这反映出银行在三农领域的宣传和教育工作还有待加强，需要更多的时间和资源来提高农民对银行的认知和接受程度。
其次，我们发现银行在三农领域的产品和服务还存在一些不足之处，比如农村地区的ATM机和网点设施相对不足，导致农
民办理业务的便利性不高。
另外，银行的金融产品也需要更贴近农民的实际需求，比如农业贷款、农村信用社合作等方面的服务需要更加灵活和针对性。
然而，我们也看到了银行在三农领域的一些积极变化和进步。
比如一些银行开始注重在农村地区设立更多的ATM机和网点，提升农民的便利性和满意度；另外，一些银行也开始推出了更多针对农民的金融产品和服务，满足了农民的实际需求。
总的来说，银行在三农领域的业务还有很大的改进空间，需要更加注重宣传和教育工作，完善产品和服务，提高农民的金融融入度和满意度。
同时，政府和银行也需要加大对农村地区金融服务的投入和支持，为农民提供更好的金融服务和支持。
希
望未来银行在三农领域的服务能够得到进一步改善和提升，为农民带来更多的实实在在的好处和便利。
村镇银行_生存困境和制度重构_基于对全国3家村镇银行的调查
2010 年第 3 期
争取监管部门的批准， 进行政策性村镇 银行试点。 特别是成都、重庆，作为城乡统筹 综合改革试验区， 在农村金融改革上有先天 的政策优势和区位优势， 应积极争取银监会 的政策支持，进行小范围试点。 数量上，建议 先进行小规模试点；地域上，应该统筹考虑， 在经济条件较好和较差的两类乡镇地区试点。 目前村 镇银行所在地基本上在县城地区， 而政策性村镇银行 应该设立在乡镇地区 （西南地区大部分村落由于经济 总 量 小 ，人 口 少 ，建 议 不 选 择 村 庄 ）；存 款 来 源 不 限 ，贷 款的对象只面向农户， 避免村镇银行因为地理位置太 过遥远而造成名不符实。如果试点效果良好，在 3 年内 能基本实现盈利，不良贷款率可控，还款率较高，则力 争在 5 年内使政策性村镇银行数量能达到一定的数 量，以此有效缓解农村金融供给不足的困境。 （二）地方政府给予系列政策支持 1.完善相关配套政策，给予税收优惠和利率贴 息 。 政府相关部门在财政、税收上应给予倾斜政策。一是在 给予村镇银行 1 至 3 年营业税、所得税免税期，允许在 税前多提坏账准备。 二是由财政对村镇银行面向农户 的 贷款进行贴息，以此缓 解 农 户 由 于 自 身 不 能 承 担 过 高 的利率以及村镇银行贷款分散， 单笔贷款成本较高的 问题。 以 10%的贷款利率为例，如果财政贴息 50%，即 农户只承担 5%的利息，农 户有能力接受，村 镇 银 行 也 能通过较高的利率弥补小额贷款的低收益。 2.加强对村镇银行的监管，减少资金外流。 政府相 关部门可率先建立涉农贷款发放奖惩机制， 设定商业 化村镇银行涉农贷款的限额， 根据额度来确定奖惩依 据。对于完成目标较好的村镇银行，可由地方财政出资 建立奖励基金，地方政府给予税收等优惠，给予支农再 贷款，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入，避免 资金外流。 ▲
村镇银行发起行管理模式存在问题及工作建议
村镇银行发起行管理模式存在问题及工作建议截至2017年末，X市5家村镇银行存款、贷款余额分别为22亿元、14.4亿元，分别同比增长76%、84.6%；涉农贷款、小微贷款分别占比为79.2%、54.9%，村镇银行贷款投向涉农和小微企业保持较大力度，充分发挥了其支农支小的作用。
调查发现：村镇银行主发起行制度在确保村镇银行在成立初期平稳起步并迅速步入正轨发挥了重要作用，但现有村镇银行主发起行管理模式也暴露出定位不清、传导过度、支撑不足等问题，在一定程度上制约了村镇银行的未来发展。
本文通过对X市5家村镇银行主发起行管理模式的调查，剖析问题背后的原因，提出改进管理模式的建议。
一、村镇银行主发起行的管理模式目前，X市共有5家村镇银行，发起行分别为股份制商业银行、本地农村商业银行、本地城市商业银行（见下表）。
X市村镇银行主发起行管理架构表（一）总行与分行联合管理模式。
大部分股份制商业银行发起设立的村镇银行受到地域范围广、机构多的特点，多采用总行与分行联合管理的模式对村镇银行进行管理，总行主要负责村镇银行的股权管理、科技支撑以及综合考评等全行性重要事项的管理，同时授权所在地分行在业务执导、风险管理等方面开展日常管理。
如中国民生银行在全国15个省开设了29家村镇银行，为实现联合管理，村镇银行的董事长通常由所在地分行的委派，如宁晋民生村镇银行的董事长、行长均由民生银行河北省分行委派。
（二）总行单条线统一管理模式。
一些金融机构跨区域设立村镇银行数量较少，出于降低管理成本的考虑，通常采取下设村镇银行管理部的模式对村镇银行进行单条线管理。
在该模式下，包括“三会”管理、外派人员管理、业务指导、风险管理、系统支持、日常培训等在内的管理工作均由该单独机构负责。
如X农村商业银行下设村镇银行管理部，在人才培训、信息科技、结算体系、运营服务及流动性保障等方面对所有的村镇银行给予支持，包括统一开发业务系统，统一开发服务及短信平台服务，统一为村镇银行提供业务培训等。
河南村镇银行取款难的启示
04
未来展望
提高金融科技水平
数字化转型
运用云计算、大数据、人 工智能等技术提高金融服 务效率，提升用户体验。
网络安全保障
加强金融科技安全体系的 建设，防范网络攻击和数 据泄露。
智能风控
运用智能风控模型，提高 金融机构风险识别和预防 能力。
加大处罚力度
对存在违规行为的金融机构，依法依规加大处罚力度，形 成有效的震慑力。
提高金融服务水平与质量
提升服务能力
鼓励金融机构加强技术应用和创新，提高服务效率和质量。
加强员工培训
提高员工业务素质和服务意识，为客户提供更好的金融服务体验。
强化服务质量考核
建立科学的服务质量考核体系，将客户满意度和服务质量纳入考核指标。
加强信息披露和透明度
金融监管机构应要求银行加强信息披露和透明度，提高银行业务的 公开性和公正性。
优化金融服务质量
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提高服务水平
银行应提高服务水平，为储户提供优质、便捷的 金融服务，增强客户满意度和忠诚度。
加强产品创新
银行应加强产品创新，推出符合市场需求的金融 产品和服务，提高市场竞争力。
3
优化网点布局和服务网络
和控制能力，及时发现和防范风险。
加强内部审计和合规管理
03
银行应加强内部审计和合规管理，确保银行业务的合规性和风
险防控的有效性。
完善金融监管制度
强化监管力度
金融监管机构应加强对银行业的监管力度，确保银行业务的合规 性和风险防控的有效性。
完善监管制度
金融监管机构应完善监管制度，加强对银行内部管理和风险防控的 监督和指导。
浅析村镇银行财务管理问题及改革思路
浅析村镇银行财务管理问题及改革思路村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分，在农村地区发挥着重要作用。
目前村镇银行在财务管理方面存在一些问题，需要进行改革。
本文将从村镇银行财务管理问题及改革思路两个方面进行浅析。
村镇银行在财务管理方面存在的问题主要包括资金使用不规范、贷款风险管理不到位、财务信息披露不透明等。
村镇银行在资金使用方面存在不规范现象。
一些村镇银行资金被用于违规违纪的资金往来，没有进行有效监督和管理，导致资金流失。
贷款风险管理不到位也是一个问题。
村镇银行在贷款发放过程中存在信息不对称、抵押物估值不准确等问题，导致了不良贷款的增加。
财务信息披露不透明也是一个亟待解决的问题。
一些村镇银行在财务报表中隐瞒真实情况，导致投资人无法准确评估其财务状况。
针对上述问题，可以从以下几个方面进行改革。
加强村镇银行的内部监管机制。
建立健全内部审计、风险控制、财务管理等制度，加强对资金使用情况的监督和管理，减少资金的流失。
加强风险管理，提高贷款审核和审批的严格性。
加强对客户的调查和评估，确保贷款资金用于符合政策规定的领域，降低贷款风险。
完善财务信息披露制度，增加透明度。
村镇银行应当按照规定的时间和要求对财务报表进行披露，及时公布真实的财务状况，提高投资人对银行的信任度。
村镇银行在财务管理方面存在一些问题，需要进行改革。
通过加强内部监管、提高贷款审核审批的严格性、完善财务信息披露制度等措施，可以有效解决这些问题，提高村镇银行的财务管理水平，为农村金融发展提供良好的环境。
浅析村镇银行财务管理问题及改革思路
浅析村镇银行财务管理问题及改革思路村镇银行是中国银行业中的一种特殊类型。
村镇银行的主要客户是村民和小微企业。
村镇银行具有地域性和小型化的特点，因此会面临一系列的财务管理问题。
本文将从村镇银行的财务管理问题以及改革思路两方面展开探讨。
1、资本实力不足村镇银行在成立初期资本实力相对较弱，资本规模小，对资本的需求量比较大。
这种情况下，银行可能会出现“大咖小钱”的现象，即大客户需求多但银行本身资金不足，无法满足大客户的需求。
为了增强村镇银行的资本实力，需要增加股权融资，吸引更多的投资者参与银行运营。
2、信用风险控制不足村镇银行的贷款对象一般为小微企业和村民，这类客户存在资金流动性较差、信用风险较高等问题。
如果银行贷款管理不当，会使银行资产池的质量下降，引发贷款违约风险。
为了规避信用风险，村镇银行需要加强对客户的调查与筛选，建立完善的贷款审核机制。
3、资金使用效益不高村镇银行虽然规模小，但也需要高效利用自身资金，实现资本收益最大化。
在资金运用过程中，村镇银行需要根据风险偏好制定不同的投资策略，同时加强风险管控，确保投资收益与风险控制相匹配。
1、加大股权融资力度2、强化信用风险管理村镇银行需要建立完善的贷款审核机制，加强对客户的调查与筛选，降低违约率。
同时需要建立相应的贷后管理制度，提高违约客户的催收效率，减少不良贷款的损失。
综上所述，村镇银行具有地域性和小型化的特点，因此需要特别注意其财务管理问题。
在加大股权融资力度、强化信用风险管理、优化资金运用效益等方面下功夫，村镇银行才能做强做大，发挥更大的作用。
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村镇银行问题调查与研究*徐瑜青 周吉帅 刘 冬 [摘要]村镇银行作为新型的农村金融机构,在我国六省(区)的农村地区试点后扩大到其它25个省、市、区已历时两年。
村镇银行发展的现状、面临的问题及商业可持续发展的对策也成为社会各界关注的焦点。
基于此,本文通过对吉林、浙江等地几家有一定影响的村镇银行的调查、分析、研究,提出了村镇银行商业可持续发展的几点思考。
[关键词]村镇银行 农村金融 “三农”问题[中图分类号]F 830.6 [文献标识码]A [文章编号]1003—7470(2009)—04—0055(05)[作者]徐瑜青 教授 清华大学经济管理学院 北京市 100084周吉帅 硕士研究生 清华大学经济管理学院 北京市 100084刘 冬 硕士研究生 清华大学经济管理学院 北京市 100084*本文系汇丰—清华大学经济管理学院科研项目“中国农村金融发展研究”的部分研究成果。
2006年底,国家银监会发布的准入政策敞开了农村金融市场的大门。
村镇银行作为其中一种新型金融机构出现在人们的视野中。
2007年1月22日,国家银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》,就村镇银行的性质、法律地位、组织形式、设立方式、股东资格、组织机构、业务经营、审慎监管、市场退出等分别做出了较为详细的规定,体现了“低门槛、严监管”的原则。
2007年5月22日,为全面落实“严监管”政策,有效防范村镇银行的风险,保护存款人和其他客户的合法权益,国家银监会又印发了《关于加强村镇银行监管的意见》。
2007年10月12日,国家银监会宣布,将扩大调整放宽农村地区银行业金融机构的准入政策试点范围,将试点省份从6个省(区)扩大到全国其它的25个省、市、区。
截至2008年12月,共有91家村镇银行开业。
同时,首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业,标志着外资进入我国农村金融市场。
2008年底,渣打银行在我国设立的第一家村镇银行也在内蒙古开业(呼和浩特市和林格尔县),除汇丰银行、渣打银行外,花旗银行也表示了要在内地开设村镇银行的意愿。
除此之外,国家开发银行、交通银行、民生银行、农业银行等国有商业银行及股份制银行设立的村镇银行相继开业,逐渐涉足农村金融领域。
两年来的实践证明,村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举,并在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。
2007年7月,笔者所在课题组赴吉林省调研了三家村镇银行;2008年5月,又赴福建省永安市对筹建中的汇丰银行上海分行独资的“福建永安汇丰村镇银行有限责任公司”进行了调研;2009年2月,在赴浙江省温州市及杭州市进行农村金融调研时,也对一家已开业及两家即将开业的村镇银行进行了深入调研。
笔者认为,研究我国村镇银行的发展现状、存在的问题及商业可持续发展的对策,对政府繁荣我国农村金融有一定的现实意义。
一、村镇银行相关政策分析1.村镇银行的性质村镇银行是指经国家银监会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银·财政与金融· 农村经济 2009年第4期行业金融机构。
村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。
区别于国有银行的分支机构,村镇银行属一级法人机构。
2.注册资本在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。
而目前设立的全国性商业银行的注册资本最低限额却为10亿元人民币;设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额也为5000万元人民币。
由此可见,村镇银行的设立体现了“低门槛”的原则。
3.设立方式村镇银行采取了发起方式设立,且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。
其中,单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%,单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。
这与农村信用社的个人和企业入股不能超过股本总额的千分之五相比,村镇银行为社会资本、产业资本、国际资本到农村投资提供了一个很大的空间。
此外,自然人和企业法人的加入,也将成为金融体制、机制改革的一个新的突破口。
同时,按照新规定,所有银行业金融机构都可以跨区到农村兴办村镇银行,而其他金融机构却只能在本地。
如2007年4月28日,由北京农村商业银行独资设立的湖北仙桃北农商村镇银行开业,注册资本金达1000万元,是全国第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行,也是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。
这一政策的重要意义在于:解决了欠发达地区受体制管理、利润水平等因素影响难以找到合适的发起人或出资人问题。
因为《村镇银行管理暂行规定》要求境内金融机构入股村镇银行应在自身财务状况良好、最近两个会计年度连续盈利的情况下才能进行。
而在欠发达地区,符合上述条件的金融机构并不多。
村镇银行的可跨区设立规定虽然为此搭建了渠道,但如何吸引区外有能力的金融机构到本地投资,则取决于地方政府能否结合本地特点,尽早制定出相关引导、优惠政策,对区外银行业金融机构敞开大门。
4.公司治理新设立或重组的村镇银行,可只设董事会,并由董事会行使对高级管理层的监督职能。
董事会可不设或少设专门委员会,并可视其需要设立相应的专门管理小组或岗位,规模微小的村镇银行机构,其董事长可兼任行长。
这就为村镇银行治理结构的创新提供了空间,使村镇银行可以根据其业务规模、服务特点等设置简洁、灵活的组织机构,而不必勉强建立各种委员会,尤其是在村镇银行建立初期,简洁、灵活的组织结构对于其迅速开展业务、抢占市场是十分关键的。
5.审慎监管要求《村镇银行管理暂行规定》要求,加强对村镇银行资本及其充足率进行监管,鼓励村镇银行持有高于最低资本充足率要求的资本。
还要求村镇银行坚持小额、分散的原则,努力防范信贷集中的风险。
同时,为让村镇银行更加专注地为“三农”服务,树立服务县域、服务“三农”的宗旨,明确禁止村镇银行跨县(市)发放贷款和吸收存款。
二、村镇银行运营现状分析1.村镇银行运营状况2007年7月,笔者所在课题组在吉林省调研时,吉林省已有三家村镇银行开业,分别为:磐石融丰村镇银行、东丰诚信村镇银行和敦化江南村镇银行。
截止到2008年12月,这三家村镇银行的基本情况如表1所示。
表1 吉林省三家村镇银行概况村镇银行成立时间注册资本(万元)发起人及出资额(万元)截至2008年12月实现利润(万元)存款余额贷款余额贷款月利润截至2007年12月截至2008年12月磐石融丰村镇银行2007年3月1日2000吉林市商业银行(现为吉林银行分行),400万元15906万元;主要为企事业单位存款9830万元;其中:农户贷款6881万元“公司+农户”模式,五户联保9.96‰364602东丰诚信村镇银行2007年3月1日2000辽源市城市信用社(现为吉林银行分行),750万元9150万元8911万元;全部为农户贷款种植户8.715‰;养殖户9.3375‰214敦化江南村镇银行2007年3月28日1000延边农村合作银行,510万元16700万元;其中对公存款2002万元9669万元;其中:农户贷款9186万元,个体工商户贷款483万元农户贷款9.3375‰;个体工商户贷款11.8275‰21218 2009年2月,笔者所在课题组在浙江省进行农村金融调研中了解到,2008年5月27日开业的长兴联合村镇银行也取得了不俗的业绩。
长兴联合村镇银行是由杭州联合银行作为主发起人、邀请长兴及省内24家企业和金融机构共同出资组建的一家股份制村镇银行,注册资本2亿元,杭州联合银行占股40%。
截至2008年12月,该行共计开立个人账户1460户,对公账户505户。
人民币一般性存款余额53533万元,其中:储蓄存款8662万元,对公存款44871万元;各项贷款余额58060万元(含贴现),其中短期农户贷款10442万元,短期农业贷款2380万元,短期农村工商业贷款21045万元,其他贷款2815万元。
办理票据贴现29577万元,转贴现8199万元;营业收入2254.46万元,实现利润38.52万元。
而2008年10月15日开业的“福建永安汇丰村镇银行有限责任公司”,截止到2008年12月尚未贷出一笔款。
2.村镇银行的现状分析通过实地和后续调研,笔者了解到表1所示的三家村镇银行均在开业当年即实现了盈利,且盈利还呈现出快速上升的趋势,究其原因,主要在于:(1)市场定位明确。
村镇银行以服务“三农”为宗旨,面向农村、农户和农业经济组织。
如磐石融丰村镇银行农户贷款占到全部贷款的70%;东丰诚信村镇银行全部为农户贷款;敦化江南村镇银行的95%的贷款为农户所贷。
(2)贴心为“三农”服务。
这三家村镇银行开业以来,针对当地具体情况对“三农”实施贴心服务。
如磐石融丰村镇银行依托当地各乡镇农资经营站,结合实际开创了“公司担保+农户”贷款模式;对优质客户发放信用证明,对信用较好的客户简化贷款手续。
又如东丰诚信村镇银行在各行政村建立金融服务站,聘用村干部做信息联络员协助该行开展存贷款业务,搜集农户信用信息,并创办了“流动银行”,专门购置运钞车巡回全县14个乡镇120多个行政村,进行现场办公且精简业务流程,真诚提供便捷服务。
该行贷款全部为农户贷款,养殖户最高贷款额度达100万元,种植户贷款也有1万元左右。
截至2008年12月已向2800多户农户发放贷款,累计发放贷款11500万元,收回3970万元。
而敦化江南村镇银行则是这样贴心为“三农”服务的:第一,延长营业时间,方便储户;第二,服务温暖如家,江南村镇银行全体员工对待每位来办理业务的客户,都会沏上一杯咖啡或热茶,让客户感受到家的温暖;第三,抓好金融服务死角,该行在原有各金融机构撤销的信用站、代办站等金融服务死角,设立协储员,扩大服务网络;第四,让储户切身利益不受损失,得到更多的实惠。
2007年是国家存款利益调整最为频繁的一年,每次调整利率,江南村镇银行都会在第一时间通知客户转存,在事先准确计算的基础上使客户每1万元多得利息21.60元。
此外,浙江省长兴联合村镇银行开业以来,也是始终牢牢把握“立足长兴、服务三农”的办行宗旨,在支农业务的拓展上主要采取“集中化+差异化”的策略。
一是信贷资金首先确保支持农村扩大生产。
该行领导牵头分别走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇及县农业局,积极了解农户需求,主动上门营销;二是开发适合当地“三农”需求的贷款产品,如“农家乐”、“农业龙头企业”、“农户家庭工业”、“特色农业”等一系列“农”字信贷产品,同样表现出贴心为“三农”服务。
(3)制定适农贷款政策,创新服务手段。