银行业安全风险案例
从几个案例看银行柜面操作风险防范
从几个案例看银行柜面操作风险防范银行柜面操作风险是指在银行柜面业务操作过程中可能出现的各种风险，例如错帐、盗窃、虚假转账等。
为了防范这些风险，银行采取了一系列的措施和制度，下面通过几个案例来探讨银行柜面操作风险防范。
首先，银行柜面操作风险的防范需要从人员管理入手。
银行要严格筛选、培训和监督柜面业务人员，确保其具备相应的专业知识和良好的职业操守。
案例一：银行员工经过一段时间的观察和估计，对一位客户的账户进行了盗窃。
该员工通过将客户存款以较小额度的提款方式进行转移，并篡改了账户余额等信息记录，最终导致了一笔巨额财务损失。
对于这种情况，银行可以通过加强员工背景调查、进行员工培训和监督等方式来防范。
其次，银行柜面操作风险防范需要加强技术手段和信息管理。
案例二：银行在核对柜员的柜面交易时，发现一些客户的账户余额与其自助终端显示的余额存在差异。
最终银行发现，柜员私自将客户的资金转入了自己的账户，并利用系统漏洞掩盖了痕迹。
为了防范这种情况，银行可以通过使用先进的信息系统来确保账户余额的准确性，并进行定期的系统安全审核和漏洞修复。
此外，银行柜面操作风险防范还需要依靠业务流程和内部控制。
案例三：银行发现一名客户的账户在短时间内被多次非法转账，最终导致了该客户的巨额财务损失。
通过调查发现，该银行的柜面人员未按照规定的业务流程进行操作并未仔细核对客户的身份和转账目的，致使非法转账得以顺利完成。
为了防范这种风险，银行可以通过设立明确的业务流程和内部控制制度来规范员工的操作行为，并进行适时的内部审核和监督。
最后，银行柜面操作风险防范还需要与客户共同参与。
案例四：银行客户在办理取款业务时发现自己的账户余额减少了，而且还出现了多笔未经授权的转账记录。
经调查发现，该客户的银行卡信息被他人盗用并进行了非法操作。
将密码告诉他人、未保管好银行卡等行为都可能导致客户的财务损失。
为了防范这种情况，银行可以通过加强客户教育和安全提示，提醒客户注意保管好自己的银行卡和密码，并及时向银行报告异常情况。
商业银行柜面业务操作风险案例集萃
商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。
然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。
本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。
案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。
这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。
这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。
案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。
这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。
这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。
案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。
这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。
这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。
针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。
银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。
2、加强客户身份信息审核。
银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。
3、加强员工培训。
银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。
4、加强风险预警和管理。
银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。
同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。
最新银行安全生产案例
最新银行安全生产案例题目：最新银行安全生产案例一、引言在当今信息时代，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的方式之一。
而银行作为电子支付的核心机构，承担着保障用户资金安全的重要责任。
然而，由于互联网的快速发展和金融创新的推进，银行面临着愈发复杂和严峻的安全挑战。
本文将通过最新的银行安全生产案例，探讨银行在安全生产方面所面临的问题以及应对策略。
二、安全生产案例分析1. 某银行黑客攻击事件近期，某银行遭到了一次黑客攻击，涉及大量用户账户信息被窃取。
黑客通过非法手段获取了银行服务器的访问权限，成功窃取了用户的账户和密码等个人信息。
这次攻击给银行和用户都造成了严重的经济损失，也对银行安全生产工作提出了新的挑战。
2. 外包服务商信息泄露事件某银行将一部分业务外包给了一家服务商，这家服务商负责处理银行的客户信息。
然而，由于服务商的信息安全意识不足以及内部员工的不当操作，导致大量客户信息泄露。
这一事件给银行的声誉造成了不可挽回的损失，也对外包模式的可行性提出了质疑。
三、问题分析1. 技术安全问题随着黑客技术的不断更新和演变，银行面临着越来越高的技术安全风险。
银行的安全技术措施需要不断升级和改进，以适应不断变化的威胁。
然而，银行在技术投入和人力配备方面存在一定的短板，导致安全措施的滞后。
2. 内部人员风险银行内部员工的安全意识和专业素质直接影响着银行的安全生产。
比如，在上述外包服务商信息泄露事件中，服务商的员工并没有充分认识到客户信息的重要性，导致了信息泄露。
此外，内部员工的不当操作、泄露机密以及被收买等因素都对银行安全生产构成威胁。
四、应对策略1. 加强技术安全保障银行需要加大对安全技术的研发和投入，确保安全设备的先进性和实用性。
与此同时，银行应积极寻求外部合作，与安全技术公司合作，及时了解和应对新兴的安全威胁。
2. 增强员工安全意识银行应加强员工的安全教育和培训，使他们充分认识到信息安全的重要性，掌握基本的安全常识和技能。
2020年银行柜面风险案例
2020年银行柜面风险案例
一、客户身份识别
案例：某客户在办理大额取款业务时，未能通过银行系统的身份验证，柜员未进一步核实客户身份，导致资金被冒领。
教训：银行柜员应严格遵循身份识别流程，对于系统未能通过验证的客户，应采取多种方式核实身份，如要求客户提供身份证件、联系方式等。
二、账户管理
案例：某银行柜员未定期对账户进行审查，导致长期不动户、一人多户等异常账户未及时发现和处理，引发潜在风险。
教训：银行应建立完善的账户管理制度，定期对账户进行审查，发现异常及时处理，并加强对新开账户的审核和管理。
三、内部操作失误
案例：某柜员在办理转账业务时，因操作失误，将转入账户的姓名和账号输入错误，导致资金被转入他人账户。
教训：银行应加强柜员的业务培训，提高员工的操作技能和风险意识。
同时，应建立完善的复核制度，确保业务的准确性和安全性。
四、柜员道德风险
案例：某柜员利用职务之便，为客户办理虚假业务，侵占客户资金。
教训：银行应加强员工的道德教育和风险意识培养，建立完善的监督机制，对员工的业务操作进行实时监控和定期审计。
同时，应加强对员工的考核和奖惩机制，对违规行为严肃处理。
五、电信诈骗防范
案例：某客户收到诈骗电话，诈骗分子假冒银行客服，诱导客户进行转账。
柜员未能及时识别并阻止客户转账，导致资金被骗。
教训：银行应加强与公安机关的合作，及时通报诈骗信息和手段。
同时，应加强对客户的宣传教育，提高客户的安全意识和识别能力。
柜员在接到客户转账请求时，应多加留意并核实客户是否收到诈骗电话或信息。
银行公司业务风险案例
银行公司业务风险案例
案例一：2008年全球金融危机
在2008年全球金融危机中，银行公司面临着巨大的业务风险。
许多银行公司投资了大量资金购买了由次贷组成的抵押贷款产品，这些产品在风险管理方面存在着缺陷。
当次贷危机爆发时，这些抵押贷款产品出现了大面积违约和质量下降，导致了全球金融市场的崩溃。
许多银行公司因此遭受了巨额亏损，甚至有些银行公司破产倒闭。
这个案例显示了银行公司在进行投资时，如果没有妥善管理业务风险，可能会面临巨大的损失。
案例二：低利率环境的利润压力
在低利率环境下，银行公司面临着压力，因为较低的利率会减少银行公司可以获得的利息收入。
此外，低利率还可能导致资金外流，因为客户可能选择将资金转移到其他高收益的投资工具上。
这种情况下，银行公司需要采取措施来应对利润下滑的风险，例如压缩成本、提高效率或者寻找新的收入来源。
如果银行公司无法适应和应对低利率环境，可能会面临业务风险和利润下滑的威胁。
案例三：网络安全威胁
随着互联网和数字化技术的发展，银行公司面临越来越多的网络安全威胁。
黑客攻击、数据泄露和网络诈骗等风险对银行公司的业务运营和客户信息造成严重威胁。
银行公司需要投入大量资源来保护其网络安全，包括加强防火墙、加密客户信息以及进行定期安全演练。
如果银行公司在网络安全方面投入不足或者没有足够的防护措施，可能会导致客户信任受损、金融损失或法律责任，进而对银行公司的业务造成严重影响。
从几个案例看银行柜面操作风险防范
从几个案例看柜面操作风险防范1、柜员挪用现金案件（2006）建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行（下称平原支行）进行突击检查，营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案，也许根本无人知晓。
涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。
她绕开银行内部各监管环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。
日前，中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。
据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。
梦断彩票彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。
以“七星彩”为例，购买全部排列组合（1000万种）需要2000万元，必然包含可以中得500万元的特等奖号码。
这个概率，与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。
督导组的调查表明，刁娜的手法有二：一为空存现金，二为直接盗取现金。
所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。
由于存单本身是真实的，所以尽管事实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。
为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。
在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。
相对而言，直接盗取银行现金更为困难。
因为银行每天下班前都要轧账。
但由于管理漏洞重重，刁娜得意轻易得手。
调查表明，刁娜在作案期间，多次直接拿出现金，或在中午闲暇时直接交给柜台外的男友李顺峰，或下班后自行夹带现金离开，或将现金交其他柜员存入李顺刚账户；如此这般，盗取现金总计54万元。
银行警示教育 案例
银行警示教育案例一、金融诈骗案例案例概述：某银行客户遭遇电话诈骗，骗子谎称客户银行卡被盗用，要求客户提供银行卡信息以进行核实。
客户不慎泄露个人信息，导致资金被骗。
案例警示：银行客户应时刻保持警惕，不轻信陌生人电话，不随意提供个人信息，同时应定期更新密码，确保账户安全。
二、违规操作案例案例概述：某银行员工为完成业务指标，违反规定向不符合贷款条件的企业发放贷款，最终导致信贷风险。
案例警示：银行员工应严格遵守各项规章制度，确保业务操作的合规性。
违规操作不仅可能导致银行损失，也会对员工职业生涯造成严重影响。
三、风险控制案例案例概述：某银行风险管理部门未严格执行风险控制措施，导致一笔高风险贷款发放。
最终借款人无法按期还款，造成银行重大损失。
案例警示：银行应建立健全风险控制体系，加强风险评估和监测，及时采取风险防范措施，确保业务健康发展。
四、信贷风险案例案例概述：某银行对某企业贷款监管不力，未能及时发现企业财务状况恶化。
当企业破产时，银行无法按期收回贷款，造成较大损失。
案例警示：银行应加强对贷款企业的监管和风险评估，密切关注企业财务状况，提前预警并采取相应措施，降低信贷风险。
五、洗钱案例案例概述：某银行客户频繁进行大额资金转移，引起银行反洗钱部门注意。
经调查发现，客户涉嫌洗钱活动。
案例警示：银行应加强反洗钱工作，建立健全反洗钱制度和操作规程，提高员工反洗钱意识，发现可疑交易及时报告相关部门。
六、反腐败案例案例概述：某银行高管利用职务之便，收受贿赂并为他人谋取利益。
最终被检举揭发，受到法律制裁。
案例警示：银行应加强反腐败工作，建立廉洁从业制度和文化，提高员工廉洁意识。
对于腐败行为应坚决打击，维护银行声誉和利益。
七、网络安全案例案例概述：某银行网络系统遭受黑客攻击，导致客户信息泄露和资金被盗。
黑客利用客户个人信息进行诈骗活动。
案例警示：银行应加强网络安全防护措施，定期进行安全漏洞检测和修复，提高员工网络安全意识。
银行以案说险经典案例
银行以案说险经典案例
作为金融行业的重要组成部分，银行在风险管理方面扮演着重要角色。
然而在金融市场的波动和变化中，银行也难免遭遇风险和损失。
为了借鉴经验和教训，银行业界经常会以案说险，分享经典案例。
以下是几个经典案例：
1.雷曼兄弟倒闭
2008年，美国的雷曼兄弟银行破产，引发了全球金融危机。
这个案例让银行们意识到了风险管理的重要性。
在此之后，银行加强了对投资组合的监管和风险控制，同时也提高了对自身的资本充足率的要求。
2.巴林银行事件
2008年，巴林银行由于大量投资于房地产和股票市场，而遭遇巨额亏损，导致其股票价格急剧下跌。
这个案例使银行们认识到了投资组合的分散化和风险控制的重要性。
3.瑞士银行事件
2011年，一名瑞士银行员工将机密客户资料泄露给了外部机构，引起了广泛的关注和争议。
这个案例让银行意识到了客户信息保护的重要性，同时也加强了内部安全管理。
4.汇丰银行洗钱事件
2012年，汇丰银行被曝出大量涉嫌洗钱的案例，导致其声誉受损。
这个案例让银行们认识到了反洗钱风险的重要性，加强了对客户身份和交易活动的监管和管理。
总的来说，银行以案说险，是为了让银行们认识到风险管理的重要性，从而加强对风险的防范和控制，保障客户和自身的利益。
同时也为银行业的规范化和健康发展提供了借鉴和指导。
银行案件防控案例
银行案件防控案例银行作为金融机构，其业务范围广泛，涉及资金往来，信用借贷等多个方面，因此也容易成为犯罪分子的攻击目标。
为了保障客户的利益，银行在日常运营中需要加强案件防控工作，及时发现和应对各类风险和犯罪行为。
下面，我们将以实际案例为例，介绍银行案件防控的相关经验和做法。
案例一，ATM机盗刷事件。
某银行客户在某个夜晚使用ATM机取款时，发现账户余额突然减少了数万元，经过查询发现是有人在当晚多次在不同地点使用该客户的银行卡进行盗刷。
银行立即启动应急预案，冻结了该客户的银行卡，并展开调查。
经过调查发现，该客户的银行卡信息很可能是在ATM机上被盗取的。
银行随即对ATM机进行了全面检查，并发现了一台被非法安装了读卡器和摄像头的ATM机。
通过监控录像，银行成功锁定了犯罪嫌疑人，并将其交由警方处理。
同时，银行也对所有ATM机进行了全面排查，确保了其他客户的资金安全。
针对这一事件，银行总结出了以下经验和做法：1. 定期检查ATM机，银行要定期对ATM机进行全面检查，防止被非法安装读卡器等设备。
2. 加强监控，银行应当加强对ATM机周围环境的监控，及时发现异常情况。
3. 应急预案，银行应当建立完善的应急预案，一旦发现异常情况，能够迅速启动并采取有效措施。
案例二，内部人员贪污案件。
某银行某分行发现，有一名员工利用职务之便，将客户存款挪用了数百万元。
银行立即展开内部调查，并最终将犯罪嫌疑人绳之以法。
针对这一案件，银行总结出了以下经验和做法：1. 内部监控，银行应当建立健全的内部监控制度，对员工的操作行为进行监控和审查，及时发现异常情况。
2. 岗位轮岗，银行应当对关键岗位的员工进行定期轮岗，防止某一员工长期掌握某项业务，从而有机可乘。
3. 加强教育培训，银行应当加强员工的道德教育和职业操守培训，提高员工的法律意识和风险防范意识。
总结：银行案件防控工作至关重要，需要银行全体员工的共同努力。
通过总结案例经验，银行可以不断完善自身的防控机制，提高对各类风险和犯罪行为的应对能力，保障客户的资金安全和利益。
银行各种安全风险案例汇编
银行风控研究小组定期存款被司法扣划的案例一、案例经过一客户持定期一本通存折前来支取定期存款。
经办柜员审核客户身份证件、存折真实有效后为客户支取，但系统却反馈“无此记录”！柜员进入存折补登，发现折内存款已于X日在X网点柜台支取。
客户大惊失色，并质疑银行系统安全性。
柜员连忙先安抚好客户，并马上报告当班业务主管。
当班业务主管经再次核查检验客户存折真实有效，客户身份证件真实有效是本人，并详细询问客户得知，存折是客户一直保管着，没有办理过挂失业务等手续，业务主管经查系统核实，该定期账户确实没有挂失登记并且凭证编号与系统记载无误。
业务主管凭经验估计客户的存款可能是非正常扣款，于是查询司法扣划登记簿，果然不出所料，登记簿中记载客户定期存款是于X日由X网点执行X司法机关扣划时支取了。
二、案例分析已被司法扣划的存折还在客户本人手中，客户本人前来支取时，因客户不知情或记不清或其他原因前来支取，如果银行未按规定处理扣划，银行将面临声誉风险和赔偿损失。
三、案例启示（一）规范办理特殊业务。
司法冻结、扣划业务必须严格遵守操作规程办理，处理时录入内容要齐全、规范，处理结果要清晰，防止出现纠纷。
（二）加强档案的建设、管理。
对永久保管的会计档案要分类摆放、专人管理、防止损伤。
（三）加强对员工教育、强化文明服务。
组织员工学习、讨论各种案例，提高员工的风险意识以及规范操作的自觉性，教育员工遇到“疑难杂症”业务，应立刻上报请示，积极主动的帮助客户解决问题。
故意规避反交易的案例一、案例经过网点柜员在为客户办理银行卡取款业务时，一时疏怱，误办理成银行卡存款业务，发现错误后，该柜员为规避反交易，该柜员交易支取部分金额，又要求客户至其他柜员处支取差额金额的办法处理完此笔业务。
柜员为规避反交易，造成存款无真实交易背景，采取分笔支取平帐。
此笔业务确认为风险事件。
二、案例分析柜员由于操作失误，将客户取款业务误操作成存款业务，造成短时间库存帐实不符，柜员应按正确的操作规定进行反交易，但是该柜员为逃避考核处罚，不按照正常的业务流程处理业务，为掩盖差错采用绕道的违规方式来弥补，采取分笔支取平帐行为规避反交易，使风险事件的性质发生了根本改变。
银行业案件警示案例
银行业案件警示案例
银行业案件中的警示案例涉及各种类型的违法行为或欺诈行为，这些案例可以对其他银行和金融机构起到警示作用，促使他们加强风险防控和合规管理。
以下是一些银行业案件警示案例的例子：
1. 风险暴露案例：某银行由于未能及时发现和管理风险，导致大量不良资产积压，最终造成严重的资金链断裂，引发连锁反应，严重影响了银行的稳健经营和声誉。
2. 内部欺诈案例：某银行员工利用职务之便，篡改客户信息，进行信用卡套现和虚假交易，最终骗取了大量资金。
这个案例提醒其他银行加强内部监管，防范内部欺诈行为。
3. 电信诈骗案例：某银行的客户因接到冒充银行工作人员的电话，被骗取了个人账户密码和身份信息，导致账户被盗刷。
银行需要加强客户教育，告知客户银行不会通过电话索要个人信息。
4. 不当销售案例：某银行员工为了完成业绩目标，向不具备还款能力的客户销售高风险的金融产品，导致客户无法按时还款，造成重大损失。
这个案例提醒银行要坚持以客户为中心，合规销售产品。
5. 信贷违规案例：某银行在发放贷款时未进行充分的尽职调查，导致大量不良贷款违约，给银行造成巨大损失。
这个案例强调了银行应该加强风险评估和信贷管理。
这些案例都强调了银行业在风险防控、合规管理、客户保护等方面的重要性。
银行需要从这些案例中吸取教训，不断完善内部机制，提高风险意识，确保业务合规和稳健经营。
同时，监管部门也会借鉴这些案例，加强监管，保护金融市场的稳定和健康发展。
中国 银行破产案例
中国银行破产案例
目前中国尚未发生大规模银行破产的案例。
然而，中国银行业在过去几年也面临过一些风险和困境，包括一些银行陷入经营困境、违规经营、高风险资产等问题。
以下是中国银行业的一些破产风险案例：
1. 东亚银行破产风险(1998年)：东亚银行是香港一家大型银行，在亚洲金融危机爆发时遭受严重打击，由于大量坏账和巨额亏损，该银行陷入严重财务困境，最终被香港特区政府接管，并进行重组和注资。
2. 天津农村商业银行破产风险(2019年)：天津农村商业银行涉
嫌违规放贷，从事非法融资活动，资产质量下滑，严重影响了该银行的经营。
随后，中国银保监会介入调查，并决定对该行进行整顿和改革，以避免破产风险。
3. 东莞农商行案件(2018年)：广东东莞农村商业银行存在违规
贷款和违法金融交易等问题，导致其资产质量下滑，严重损害了该行的经营状况。
随后，中国银保监会采取了一系列措施对该行进行整顿和改革，以防止其破产。
尽管中国银行业在过去面临了一些问题和风险，但政府和监管机构一直在采取措施对银行进行监管和改革，以减少破产风险的发生。
银行业风险案例(220页)
第一部分银行业风险案例案例1-1 海南发展银行的关闭一案例分析 1998年6月21日中国人民银行发表公告关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行海南发展银行成立于1995年8月是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行其总行设在海南省海口市并在其他省市设有少量分支机构它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的成立时的总股本为1677亿元海南省政府以出资32亿元成为其最大股东关闭前有员工2800余人资产规模达160多亿元海南发展银行从开业之日起就步履维艰不良资产比例大资本金不足支付困难信誉差1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后公众逐渐意识到问题的严重性开始出现挤兑行为随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金而其贷款又无法收回为保护海南发展银行国家曾紧急调了34亿元资金救助但只是杯水车薪为控制局面防止风险漫延国务院和中国人民银行当机立断宣布1998年6月21日关闭海南发展银行同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权业务管理权及财务收支审批权承接原海南发展银行的全部资产负债停止海南发展银行新的经营活动配合有关部门施实清理清偿计划对于海南发展银行的存款则采取自然人和法人分别对待的办法自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付而法人债权进行登记将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后按折扣率进行兑付6月30日在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务由于公众对中国工商银行的信用兑付业务开始后并没有造成大量挤兑大部分储户只是把存款转存工商银行现金提取量不多没有造成过大的社会震动参见易纲《货币银行学》上海人民出版社1999年二原因分析一不良资产比例过大可以说海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎1992年开始海南房地产火爆1993年5月以后国家加大金融宏观调控力度房地产热逐步降温海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难在这个背景下海南省政府决定成立海南发展银行将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行据统计合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元有关部门认为可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理使它们的经营好转信誉度上升从而摆脱困境1997年底遵循同样的思路有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行从而进一步加大了其不良资产的比例二违法违规经营海南发展银行建立起来以后并没有按照规范的商业银行机制进行运作而是大量进行违法违规的经营其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建并于1995年8月18正式开业的成立时的股本1677亿元但仅在1995年5月到9月间就已发放贷款1060亿元其中股东贷款920亿元占贷款总额的8671绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款许多代款的用途根本不明确实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月入股单位实际上是刚拿来又拿走股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路三启示一不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事尽管对4家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同有的说20左右有的说30左右不论那一个比例反正都是高比例大大超过了中国人民银行规定的17的最高限界也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国79马来西来64印尼17韩国12日本12台湾11而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常运转根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭因此不但不挤提还照样存款海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱而由于它不是国有商业银行没有国家信用保证因此一有风吹草动就会发生挤兑引发支付危机而难以为继如前所述目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶如果不能尽快把不良资产比重降下来随着我国加入WTO和国有商业银行企业化改革的深入就极容易引发类似海南发展银行这样的风波二合规合法经营是商业稳健运行的基本要求海南发展银行只所以短命原因是它一开业就违规经营《中华人民共和国商业银行法》第四章第35条第36条第40条规定商业银行贷款应当对借款人的借款用途偿还能力还款方式等情况进行严格审查商业银行贷款借款人应当提供担保商业银行不得向关系人发放信用贷款向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件而海南发展银行完全违背这些规定贷款不问用途贷款不搞抵押通过贷款的方式抽逃资本金前门拿进后门拿出拿来多少带走多少如此违法乱纪经营岂有不垮之理三中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机化解银行业风险的最后一道防线在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时中央银行紧急调动34亿资金予以支持当发现如此救助不足以制止信用危机发生时中央银行采取断然措施立即关闭海南发展银行由中国工商银行对其实行接管从而避免了事态的扩大保护了私人储户的利益同时按照国际通行的规则对法人债权进行登记在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付以体现投资者这里为存款者自我承担风险的原则这一案例充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位案例1-2 广东省国际信托投资公司的破产一案例介绍一案惊中外 1999年1月10日广东省国际信托投资公司简称广信在中外债权人面前宣布将申请破产1月16日广东省高级人民法院院长吕伯涛对外公告经审查广信及其全部子公司广信企业发展公司广东国际租凭公司广信深圳公司等4家企业因不能清偿到期境内外债务符合法定破产条件裁定进入破产还债程序由法院指定的算清组接管破产企业从1998年10月6日中国人民银行依法对广信关闭清算至宣布破产时的初步清算结果是广信清产核资后的总资产21471亿元负债36145亿元资不抵债14694亿元其中境外债务高达159亿元更有境外或有债务147亿元涉及130多家境外银行和机构事实上到1999年4月15日申报债权期届满为止广信共有540家债权人申报了债权申报债权数额47025亿元其中境内债权人365家14684亿元境外债权人175家32341元估计破产后的清偿率不足5成广信是我国第二大信托投资公司更是多年来在国际资本市场最为活跃的重量级地方金融机构它的破产是中国首家金融机构破产案也是最大的国有企业破产案同时还是首次涉外债务破产案因而立即成为全球财经媒体关注的热点香港的主要报纸以及《华尔街日报》《金融时报》等西方报纸都在次日头条位置刊登了这一消息1月11日香港银行及红筹股大跌12日红筹国企股继续大幅跌落酿成一场小型股灾多数驻外中资公司陷入信贷紧缩局面二窗口公司的魔力回首广信的兴衰成败需要把目光投向中国改革20年中模索建立的一种过渡性对外融资模式窗口模式广东省常务副省长王歧山在1999年2月4日与国际基金经理谈话时提出这个概念广信的信用既不是主权信用也不是一般的企业信用可称为窗口公司信用在国际投资者看来窗口公司信用的主要支柱在于政府背景与政府信用政府加企业的窗口公司模式是转型时期的中国所独有中国对于窗口融资的探索始于80年代前期当时刚刚下决心走上对外开放之路的中国对于出洋借钱还相当陌生除了由政府出面获得政府双边贷款和国际金融机构的贷款外中国并不很熟悉获得国际商业性贷款和发债的路数与利弊1983年10月成立已近3年的广信经中国人民银行批准成为国营金融企业并拿到国家外汇管理局颁发的经营外汇业务许可证同年12月广信由广东信托投资公司改名为广东国际信托投资公司并成为国家指定的允许对外借贷和发债的地方级窗口公司当月即与日美英法等国12家银行签订了贷款协议获得136亿美元的信贷额度一年后又与24家欧美日银行签订协议获信贷额度207亿美元至1985年上述协议的签约银行增至38家信贷额度也增至3亿美元期间广信还为广东的沙角电厂B厂的国际融资提供了担保这是亚洲国家最早进行的BOT实验之一1986年秋正当广信积极争取从日本获得债信评级从而进入武士债券市场时国务院下发了83号文件批转国家计委关于利用国外贷款工作分工意见这个文件确认了广信作为对外融资的全国十大窗口公司之一的地位就在文件发布后一个月广信拿到了日本公社债研究所给予的AA-信用评级并在日本成功发行了200亿日元为期10年的武士债券1987年8月又在香港发行5000万美元的亚洲美元债券至1988年5月又闯入伦敦发行了200亿日元欧洲日元债券1993年是广信一个很辉煌的年头这年的3月和11月广信先后获得了美国穆迪公司和标准普尔公司的债信评级而且是相当于当时主权债的评级这等于在更成熟也更严格的欧洲债券市场拿到了高级别的准入证5月它进入欧洲美元债券市场发行了15亿美元债券11月再进入美国市场发行了15亿美元扬基债券三关系经济难长久然而转型期的中国经济充满变数到90年代中期中国利用国外商业贷款的整体性战略有所调整中国政府从1993年开始每年都一次或多次发行主权债一些国家政策性银行与国有商业银行也开始频频涉足于国际金融市场窗口公司模式继续存在但窗口公司已不再有当年的特殊地位1995年以后国家更明确规定地方政府不可自行举债政府也不再为窗口公司进行担保并决定对外债实行全口径管理1995年的国务院25号文件还决定对发债窗口实行定期评审制与此同时随着中国经济市场化国际化程度的提高真正需要用汇的项目和企业也不再满足于由窗口公司横亘其中的融资方式国际上通行的项目融资和公司融资等方式开始起步广信这样的窗口自身也有了量与质的变化作为一家自身发展模式不清的大型信托投资公司它在80年代还主要是具有相对独立也部分听从广东省政府调度指挥的融资机构到90年代以后已经发展成具有集团公司架构的自主权极大的大型金融财团1994年5月广信总裁黄炎田的照片登上了美国《商业周刊》的封面画面上50多岁的黄炎田舒适地靠在凌志轿车的后排座上容光焕发踌躇满志头上正顶着当期封面大字标题红色资本家此时的广信资产已经可以百亿元计整个集团公司迅速膨胀资产状况极为庞杂按该公司自己的介绍广信投资参与了3000多个项目进入金融证券贸易酒店旅游投资顾问以及交通能源通讯原材料化工纺织电子医疗高科技等工业生产的几十个领域又特别在房地产开发领域倾注巨资成为广东省最大的地主这样的资产状况以及当时的金融和房地产收宿形势本应使人担忧然而由于能够循权力经济之途靠关系办事黄炎田无需证明公司的盈利能力 1996年下半年开始由广州最高的63层的广信大厦包装的广信表面烈火烹油繁花似锦实际上某种败迹。
银行十大禁令案例分析
银行十大禁令案例分析银行作为金融机构，在日常运营中需要遵守一系列的规章制度和禁令，以确保金融市场的稳定和客户资金的安全。
然而，在实际操作中，仍然存在一些银行因违反禁令而遭受处罚的案例。
下面我们将对银行十大禁令案例进行分析，以期引起更多银行从业人员的重视和警惕。
第一案例，未经客户授权擅自将客户资金用于投资。
某银行员工未经客户授权，将客户存款用于高风险投资，导致客户资金损失严重。
这种行为严重违反了银行的禁令，损害了客户利益，也损害了银行的声誉。
第二案例，泄露客户隐私信息。
某银行员工将客户的个人隐私信息泄露给他人，导致客户个人信息被滥用，造成了严重的社会影响。
银行在保护客户隐私方面存在漏洞，这是严重违反了银行的相关规定。
第三案例，违规销售金融产品。
某银行员工在销售金融产品时，存在夸大宣传，隐瞒风险，违规销售的情况。
这种行为不仅损害了客户利益，也损害了银行的声誉，严重违反了银行的相关规定。
第四案例，内部利益输送。
某银行高管利用职权之便，进行内部利益输送，导致银行资金被挪用，损害了银行的经济利益，也损害了银行的声誉。
第五案例，违规放贷。
某银行在放贷过程中，存在违规放贷的情况，未经严格审查就向高风险客户放贷，导致银行资金损失严重，严重违反了银行的相关规定。
第六案例，违规操纵市场。
某银行在金融市场上进行违规操纵，导致金融市场秩序混乱，损害了投资者利益，也损害了金融市场的稳定。
第七案例，违规收取费用。
某银行在业务操作中，存在违规收取费用的情况，损害了客户利益，也损害了银行的声誉。
第八案例，违规转移资金。
某银行员工未经合法程序，擅自将银行资金转移至他人账户，导致银行资金流失，严重违反了银行的相关规定。
第九案例，违规操作外汇。
某银行在外汇交易中存在违规操作的情况，导致银行外汇交易损失严重，严重违反了银行的相关规定。
第十案例，违规资金池管理。
某银行在资金池管理中存在违规操作，导致资金池失衡，损害了银行的经济利益，严重违反了银行的相关规定。
十大经典风险管理案例
风险管理十大案例案例1：法国兴业银行巨亏一、案情2008年1月18日,法国兴业银行收到了一封来自另一家大银行的电子邮件,要求确认此前约定的一笔交易,但法国兴业银行和这家银行根本没有交易往来。
因此,兴业银行进行了一次内部查清,结果发现,这是一笔虚假交易。
伪造邮件的是兴业银行交易员凯维埃尔。
更深入地调查显示,法国兴业银行因凯维埃尔的行为损失了49亿欧元,约合71亿美元。
凯维埃尔从事的是什么业务,导致如此巨额损失?欧洲股指期货交易,一种衍生金融工具产品。
早在2005年6月,他利用自己高超的电脑技术,绕过兴业银行的五道安全限制,开始了违规的欧洲股指期货交易,“我在安联保险上建仓,赌股市会下跌。
不久伦敦地铁发生爆炸,股市真的大跌。
我就像中了头彩……盈利50万欧元。
”2007年,凯维埃尔再赌市场下跌,因此大量做空,他又赌赢了,到2007年12月31日,他的账面盈余达到了14亿欧元,而当年兴行银行的总盈利不过是55亿欧元。
从2008年开始,凯维埃尔认为欧洲股指上涨,于是开始买涨。
然后,欧洲乃至全球股市都在暴跌,凯维埃尔的巨额盈利转眼变成了巨大损失。
二、原因1.风险巨大,破坏性强。
由于衍生金融工具牵涉的金额巨大,一旦出现亏损就将引起较大的震动。
巴林银行因衍生工具投机导致9.27亿英镑的亏损,最终导致拥有233年历史、总投资59亿英镑的老牌银行破产。
法国兴业银行事件中,损失达到71亿美元,成为历史上最大规模的金融案件,震惊了世界。
2.暴发突然,难以预料。
因违规进行衍生金融工具交易而受损、倒闭的投资机构,其资产似乎在一夜间就化为乌有,暴发的突然性往往出乎人们的预料。
巴林银行在1994年底税前利润仍为1.5亿美元,而仅仅不到3个月后,它就因衍生工具上巨额损失而破产。
中航油(新加坡)公司在破产的6个月前,其CEO还公开宣称公司运行良好,风险极低,在申请破产的前1个月前,还被新加坡证券委员会授予“最具透明度的企业”。
3.原因复杂,不易监管。
银行业信息安全权的典型案例
银行业信息安全权的典型案例随着信息化时代的到来，银行业作为金融行业的重要组成部分，信息安全问题变得越来越重要。
银行作为经济金融领域的主要组成部分，其信息资产的重要性不言而喻，因此银行业信息安全权的保护显得尤为重要。
在当前形势下，银行业信息安全权的典型案例可以为我们提供借鉴参考和经验总结。
接下来，就让我们来看一看银行业信息安全权的典型案例。
一、银行业信息安全权的案例一：中国银行“信用卡窃取案”2016年底，中国银行遭到了一起信用卡窃取案的袭击，导致数百名客户的信用卡信息遭到泄露，被盗刷数十万元。
这一事件的发生引起了公众的广泛关注，也引发了对银行业信息安全问题的深度探讨。
在该案中，银行方面的信息安全措施显得不够完备，未能有效保护客户的信用卡信息，导致了客户信息被盗刷的情况。
这一事件一方面反映了银行在信息安全方面的薄弱环节，另一方面也提醒了银行业必须加强信息安全权的保护，提高信息安全意识。
在应对这一事件时，中国银行采取了积极的措施，立即启动了应急预案，对盗刷的信用卡进行了冻结处理，并启动了调查程序，追查盗刷的来源。
同时，银行还加强了对内部员工的信息安全培训，提高了员工对信息安全问题的重视程度，加强了内部管控。
这一案例告诉我们，银行业要加强信息安全权的保护，必须通过完善的措施和应急预案来应对信息泄露风险，提高员工的信息安全意识，保护客户的信息安全，维护银行的声誉和信誉。
二、银行业信息安全权的案例二：工行“员工信息外泄案”另一方面，2018年，中国工商银行遭遇了一起员工信息外泄案。
据报道，一名工行员工在被解雇后，将公司的内部员工信息以及机密文件泄露给了竞争对手，导致了严重的信息泄露事件。
这一案例中，工行未能有效控制员工信息的流出，导致了公司机密信息的泄露，对银行业信息安全造成了不可估量的损失。
这也提醒了银行业要加强对内部员工的信息安全管理，建立完善的内部控制制度，防止员工信息的泄露。
在面对这一事件时，工行采取了严厉的处理措施，对涉及泄露事件的员工进行了处理，并加强了对内部员工信息的保护和监控。
从几个案例看银行柜面操作风险防范
从几个案例看银行柜面操作风险防范Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998从几个案例看柜面操作风险防范1、柜员挪用现金案件（2006）建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行（下称平原支行）进行突击检查，营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案，也许根本无人知晓。
涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。
她绕开银行内部各监管环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。
日前，中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。
据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。
梦断彩票彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。
以“七星彩”为例，购买全部排列组合（1000万种）需要2000万元，必然包含可以中得500万元的特等奖号码。
这个概率，与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。
督导组的调查表明，刁娜的手法有二：一为空存现金，二为直接盗取现金。
所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。
由于存单本身是真实的，所以尽管事实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。
为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。
在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。
相对而言，直接盗取银行现金更为困难。
因为银行每天下班前都要轧账。
但由于管理漏洞重重，刁娜得意轻易得手。
银行网络安全事件案例
银行网络安全事件案例近年来，随着信息技术的迅速发展，银行行业面临着越来越多的网络安全威胁。
网络黑客、恶意软件以及内部人员的不当行为成为了银行安全的主要挑战。
本文将通过分析一些真实的银行网络安全案例，帮助读者更好地了解当前银行网络安全形势，并探讨如何加强银行网络安全保护。
案例一：某银行客户信息泄露事件2018年，某银行遭遇了一起严重的客户信息泄露事件。
黑客通过入侵银行服务器，获取了大量客户个人信息，包括姓名、身份证号码以及银行账户信息。
这些信息被黑客出售，导致客户的资金和信用安全受到了严重威胁。
该案例揭示了网络安全事件对银行和客户所造成的巨大影响。
银行需要采取有效的防护措施来保护客户信息，包括加强网络安全设施的建设、加密存储客户信息、及时监测和应对潜在威胁等。
案例二：某银行内部员工非法获取资金事件2019年，一名银行内部员工利用其职务之便，非法访问了客户账户，并转移了大量资金到自己的账户。
这位员工利用了绕过安全检测的漏洞，成功窃取了巨额资金。
此案例显示了内部人员滥用权限所带来的风险，银行需要采取适当的措施加强对员工行为的监控和审计。
银行应建立完善的内部控制机制，限制员工权限，确保信息访问和资金操作的合法性和安全性。
案例三：某银行遭遇勒索软件攻击2020年，某银行遭遇了一次严重的勒索软件攻击。
黑客通过电子邮件发送了一个看似正常的附件，但实际上是一个含有恶意软件的文件。
一旦员工点击该附件，恶意软件立即在银行网络中传播，并加密了银行的关键数据，要求支付大额赎金以获得解密密钥。
这一案例揭示了针对银行的勒索软件攻击所带来的灾难性影响。
银行需要进行定期的安全培训，提高员工对网络威胁的认识，以减少恶意软件攻击的风险。
此外，备份关键数据、加强入侵检测和阻止系统、以及自动化的漏洞修补也是有效防范勒索软件攻击的措施。
案例四：某银行网络支付系统被黑客入侵2021年，一家银行的网络支付系统遭到黑客入侵。
黑客通过利用系统漏洞，篡改了交易记录，并将大量款项转移至了自己的账户。
商业银行柜面业务操作风险案例集萃
商业银行柜面业务操作风险案例集萃案例一：误操作导致资金损失某商业银行柜员小张在办理客户汇款业务时，由于操作疏忽，将客户的金额输入错误，导致其资金被错误转账给了另一位客户。
小张在发现错误后立即向上级汇报，并积极与相关部门联系，协助调查追回资金。
然而，由于追回程序繁琐，资金暂时无法返还给客户，引起了客户的不满和抱怨，同时也可能对银行声誉造成负面影响。
柜面业务风险处置过程：1. 设立风险应急小组，及时响应并解决客户问题。
2. 协助客户办理追回资金的手续，提供必要的支持与协助，积极与相关部门合作。
3. 对小张进行业务培训，加强操作技能和风险意识，防止类似错误再次发生。
4. 向客户道歉，并根据具体情况赔偿或提供优惠补偿，以恢复客户满意度。
5. 向公众发布声明，说明事实真相，以避免不实传闻进一步扩散，维护银行信誉。
案例二：客户信息泄露某商业银行的柜员小王在办理客户业务时，由于疏忽将客户的账户信息暴露给了其他未授权的工作人员。
这导致了客户的个人隐私受到侵犯，可能会造成客户的财产损失，同时也对银行的声誉造成负面影响。
柜面业务风险处置过程：1. 立即向客户道歉，说明事情的原因和处理措施，并表达歉意。
2. 采取措施限制进一步泄露客户信息的可能，例如立即停止未授权人员的访问权限。
3. 及时通知客户采取相应的安全防护措施，例如更改密码、关闭账户等。
4. 组织内部调查，查清楚泄露信息的经过，并追究工作人员的责任。
5. 根据调查结果采取合适的纠正措施，重新加强员工的信息保护意识培训，以避免类似事件再次发生。
6. 针对泄露事件进行危机公关处理，及时向公众发布声明，并举行相关媒体发布会，告知公众有关情况和提供必要解释。
案例三：虚假交易引发纠纷某商业银行的柜员小李接待了一名客户想要提现的要求，并按客户提供的信息办理了提款手续。
然而，后来银行发现该客户的信息是虚假的，这笔提款实际上是非法行为。
由于提款较大金额，银行需要承担一定的损失，并面临与客户的法律纠纷。
银行业务风险案例
银行业务风险案例一、信用卡盗刷风险。
咱先说说信用卡盗刷这事儿。
有个哥们儿，叫小李吧。
小李那可是个马大哈，他信用卡的安全意识简直低到尘埃里了。
有一次，他在一个小咖啡店刷卡买咖啡。
那咖啡店的服务员看着就有点鬼鬼祟祟的，但小李没当回事儿。
结果呢，没过几天，他就收到银行短信，说他的信用卡在国外有好几笔消费，可小李根本就没出过国啊！原来啊，那个服务员偷偷用一个小设备把小李信用卡的信息给复制了。
然后把这些信息卖给了国外的一些不法分子。
银行呢，一开始还以为是小李自己消费的，差点就让小李全额还款。
还好小李及时发现并且报了警，银行也开始调查，最后发现确实是盗刷。
但这个过程可把小李折腾得够呛，又是提供各种消费记录证据，又是跟银行来回沟通，差点没把他急出病来。
这就告诉我们，在使用信用卡的时候，可得小心那些不正规的刷卡场所，眼睛得时刻盯着卡，可别像小李似的这么迷糊。
二、贷款违约风险。
再来讲讲贷款违约的事儿。
有个小老板，老张，他开了个小工厂。
老张觉得自己的工厂前景一片光明，就跑到银行去申请了一笔大额贷款。
银行呢，看他的工厂好像还挺有潜力的，就批准了贷款。
老张拿到钱后啊，刚开始还好好地按照计划扩大生产、买设备什么的。
可是啊，天有不测风云，市场突然变了。
老张生产的产品一下子没人要了，库存积压得像小山一样。
这下老张可就还不上贷款了。
银行开始催他还款，今天一个电话，明天一个催款函的。
老张呢，也是焦头烂额，整天愁眉苦脸的。
他想把工厂设备卖了还钱，可是设备一折旧，根本卖不了几个钱。
最后啊，银行没办法，只能把老张的工厂给抵押拍卖了。
可拍卖的钱还是不够还贷款的，银行就这么遭受了损失。
从这个事儿就可以看出来，银行在发放贷款的时候，得好好考察企业的抗风险能力，不能只看表面。
而企业呢，在贷款之前也得好好想想自己是不是真的有能力偿还，别盲目扩张。
三、理财诈骗风险。
还有一个理财诈骗的例子。
王大妈，典型的热心肠，但是对理财这事儿一知半解的。
有一天，她在公园里遛弯儿的时候，遇到一个自称是某大银行理财经理的人。
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第一部分银行业风险案例案例1-1 海南发展银行的关闭一案例分析1998年6月21日中国人民银行发表公告关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行海南发展银行成立于1995年8月是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行其总行设在海南省海口市并在其他省市设有少量分支机构它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的成立时的总股本为1677亿元海南省政府以出资32亿元成为其最大股东关闭前有员工2800余人资产规模达160多亿元海南发展银行从开业之日起就步履维艰不良资产比例大资本金不足支付困难信誉差1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后公众逐渐意识到问题的严重性开始出现挤兑行为随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金而其贷款又无法收回为保护海南发展银行国家曾紧急调了34亿元资金救助但只是杯水车薪为控制局面防止风险漫延国务院和中国人民银行当机立断宣布1998年6月21日关闭海南发展银行同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权业务管理权及财务收支审批权承接原海南发展银行的全部资产负债停止海南发展银行新的经营活动配合有关部门施实清理清偿计划对于海南发展银行的存款则采取自然人和法人分别对待的办法自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付而法人债权进行登记将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后按折扣率进行兑付6月30日在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务由于公众对中国工商银行的信用兑付业务开始后并没有造成大量挤兑大部分储户只是把存款转存工商银行现金提取量不多没有造成过大的社会震动参见易纲《货币银行学》上海人民出版社1999年二原因分析一不良资产比例过大可以说海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎1992年开始海南房地产火爆1993年5月以后国家加大金融宏观调控力度房地产热逐步降温海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难在这个背景下海南省政府决定成立海南发展银行将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行据统计合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元有关部门认为可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理使它们的经营好转信誉度上升从而摆脱困境1997年底遵循同样的思路有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行从而进一步加大了其不良资产的比例二违法违规经营海南发展银行建立起来以后并没有按照规范的商业银行机制进行运作而是大量进行违法违规的经营其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建并于1995年8月18正式开业的成立时的股本1677亿元但仅在1995年5月到9月间就已发放贷款1060亿元其中股东贷款920亿元占贷款总额的8671绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款许多代款的用途根本不明确实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月入股单位实际上是刚拿来又拿走股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路三启示一不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事尽管对4家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同有的说20左右有的说30左右不论那一个比例反正都是高比例大大超过了中国人民银行规定的17的最高限界也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国79马来西来64印尼17韩国12日本12台湾11而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常运转根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭因此不但不挤提还照样存款海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱而由于它不是国有商业银行没有国家信用保证因此一有风吹草动就会发生挤兑引发支付危机而难以为继如前所述目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶如果不能尽快把不良资产比重降下来随着我国加入WTO和国有商业银行企业化改革的深入就极容易引发类似海南发展银行这样的风波二合规合法经营是商业稳健运行的基本要求海南发展银行只所以短命原因是它一开业就违规经营《中华人民共和国商业银行法》第四章第35条第36条第40条规定商业银行贷款应当对借款人的借款用途偿还能力还款方式等情况进行严格审查商业银行贷款借款人应当提供担保商业银行不得向关系人发放信用贷款向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件而海南发展银行完全违背这些规定贷款不问用途贷款不搞抵押通过贷款的方式抽逃资本金前门拿进后门拿出拿来多少带走多少如此违法乱纪经营岂有不垮之理三中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机化解银行业风险的最后一道防线在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时中央银行紧急调动34亿资金予以支持当发现如此救助不足以制止信用危机发生时中央银行采取断然措施立即关闭海南发展银行由中国工商银行对其实行接管从而避免了事态的扩大保护了私人储户的利益同时按照国际通行的规则对法人债权进行登记在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付以体现投资者这里为存款者自我承担风险的原则这一案例充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位案例1-2 广东省国际信托投资公司的破产一案例介绍一案惊中外1999年1月10日广东省国际信托投资公司简称广信在中外债权人面前宣布将申请破产1月16日广东省高级人民法院院长吕伯涛对外公告经审查广信及其全部子公司广信企业发展公司广东国际租凭公司广信深圳公司等4家企业因不能清偿到期境内外债务符合法定破产条件裁定进入破产还债程序由法院指定的算清组接管破产企业从1998年10月6日中国人民银行依法对广信关闭清算至宣布破产时的初步清算结果是广信清产核资后的总资产21471亿元负债36145亿元资不抵债14694亿元其中境外债务高达159亿元更有境外或有债务147亿元涉及130多家境外银行和机构事实上到1999年4月15日申报债权期届满为止广信共有540家债权人申报了债权申报债权数额47025亿元其中境内债权人365家14684亿元境外债权人175家32341元估计破产后的清偿率不足5成广信是我国第二大信托投资公司更是多年来在国际资本市场最为活跃的重量级地方金融机构它的破产是中国首家金融机构破产案也是最大的国有企业破产案同时还是首次涉外债务破产案因而立即成为全球财经媒体关注的热点香港的主要报纸以及《华尔街日报》《金融时报》等西方报纸都在次日头条位置刊登了这一消息1月11日香港银行及红筹股大跌12日红筹国企股继续大幅跌落酿成一场小型股灾多数驻外中资公司陷入信贷紧缩局面二窗口公司的魔力回首广信的兴衰成败需要把目光投向中国改革20年中模索建立的一种过渡性对外融资模式窗口模式广东省常务副省长王歧山在1999年2月4日与国际基金经理谈话时提出这个概念广信的信用既不是主权信用也不是一般的企业信用可称为窗口公司信用在国际投资者看来窗口公司信用的主要支柱在于政府背景与政府信用政府加企业的窗口公司模式是转型时期的中国所独有中国对于窗口融资的探索始于80年代前期当时刚刚下决心走上对外开放之路的中国对于出洋借钱还相当陌生除了由政府出面获得政府双边贷款和国际金融机构的贷款外中国并不很熟悉获得国际商业性贷款和发债的路数与利弊1983年10月成立已近3年的广信经中国人民银行批准成为国营金融企业并拿到国家外汇管理局颁发的经营外汇业务许可证同年12月广信由广东信托投资公司改名为广东国际信托投资公司并成为国家指定的允许对外借贷和发债的地方级窗口公司当月即与日美英法等国12家银行签订了贷款协议获得136亿美元的信贷额度一年后又与24家欧美日银行签订协议获信贷额度207亿美元至1985年上述协议的签约银行增至38家信贷额度也增至3亿美元期间广信还为广东的沙角电厂B厂的国际融资提供了担保这是亚洲国家最早进行的BOT实验之一1986年秋正当广信积极争取从日本获得债信评级从而进入武士债券市场时国务院下发了83号文件批转国家计委关于利用国外贷款工作分工意见这个文件确认了广信作为对外融资的全国十大窗口公司之一的地位就在文件发布后一个月广信拿到了日本公社债研究所给予的AA-信用评级并在日本成功发行了200亿日元为期10年的武士债券1987年8月又在香港发行5000万美元的亚洲美元债券至1988年5月又闯入伦敦发行了200亿日元欧洲日元债券 1993年是广信一个很辉煌的年头这年的3月和11月广信先后获得了美国穆迪公司和标准普尔公司的债信评级而且是相当于当时主权债的评级这等于在更成熟也更严格的欧洲债券市场拿到了高级别的准入证5月它进入欧洲美元债券市场发行了15亿美元债券11月再进入美国市场发行了15亿美元扬基债券三关系经济难长久然而转型期的中国经济充满变数到90年代中期中国利用国外商业贷款的整体性战略有所调整中国政府从1993年开始每年都一次或多次发行主权债一些国家政策性银行与国有商业银行也开始频频涉足于国际金融市场窗口公司模式继续存在但窗口公司已不再有当年的特殊地位1995年以后国家更明确规定地方政府不可自行举债政府也不再为窗口公司进行担保并决定对外债实行全口径管理1995年的国务院25号文件还决定对发债窗口实行定期评审制与此同时随着中国经济市场化国际化程度的提高真正需要用汇的项目和企业也不再满足于由窗口公司横亘其中的融资方式国际上通行的项目融资和公司融资等方式开始起步广信这样的窗口自身也有了量与质的变化作为一家自身发展模式不清的大型信托投资公司它在80年代还主要是具有相对独立也部分听从广东省政府调度指挥的融资机构到90年代以后已经发展成具有集团公司架构的自主权极大的大型金融财团1994年5月广信总裁黄炎田的照片登上了美国《商业周刊》的封面画面上50多岁的黄炎田舒适地靠在凌志轿车的后排座上容光焕发踌躇满志头上正顶着当期封面大字标题红色资本家此时的广信资产已经可以百亿元计整个集团公司迅速膨胀资产状况极为庞杂按该公司自己的介绍广信投资参与了3000多个项目进入金融证券贸易酒店旅游投资顾问以及交通能源通讯原材料化工纺织电子医疗高科技等工业生产的几十个领域又特别在房地产开发领域倾注巨资成为广东省最大的地主这样的资产状况以及当时的金融和房地产收宿形势本应使人担忧然而由于能够循权力经济之途靠关系办事黄炎田无需证明公司的盈利能力1996年下半年开始由广州最高的63层的广信大厦包装的广信表面烈火烹油繁花似锦实际上某种败迹。