2011年授信条线AB职等上岗考试培训材料

二 、信贷政策基础知识
（四）授信额度管理 • 审批限额按户设定：应以单个客户的授信额度表示(非实 质性的贷款承诺、意向书等不占用授信额度)，集中授信 的集团客户视同单个客户。 涉及授信额度意向的授信文书，若不涉及任何授信承诺， 则不需核定其授信额度。 项目贷款额度一般应为一次性使用 ，授信额度应采用分 年还贷方式偿还。
一、授信相关法律法规
（四）与《担保法》有关的关注内容 担保法》 • 担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，按担保大 类分，可包括抵押、质押、保证。 • 个人承包的耕地使用权不得抵押。 • 人民币存款单、国家债券、金融债券质押率最高不超过 90%；上市流通的股票、仓单、提单的质押率不超过60%。 • 上市流通的股票质押率最高不超过60%。 • 属于国家所有的土地包括：城市市区的土地；农村集体经 济组织全部成员转为城镇居民时，原属于其成员集体所有 的土地；因国家组织移民、自然灾害等原因，农民集体迁 移后不再使用的原属于迁移农民集体所有的土地；城镇居 民的宅基地；林地。
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二 、信贷政策基础知识
（三）授信管理部门 授信管理部门的职责 • 定期监控本行的授信业务组合情况。 • 会同风险管理部门做好贷后监控工作尽职情况的检查、评 估和考核工作。 • 对授信经营部门提交的《信贷备忘录》进行审查并出具审 查意见。 • 对授信经营部门报送的《信贷备忘录》进行审查并对预警、 减持或主动退出方案提出客观、合理的审查意见。 授信审查岗的职责 • 可行性审查。 • 合规性审查。 • 完整性审查。 • 审查授信客户和授信业务风险等级。
二 、信贷政策基础知识
（四）授信额度管理 • • 分类授信额度的使用方式可分为循环使用和一次性使用。 在授信有效期内满足下列3个条件的分类额度调整由分行 按个人签批权限审批，否则需按原流程报原审批人审批。 一是担保条件不降低；二是授信品种的风险程度不增加； 三是客户风险敞口不增加。 固定资产贷款分类额度期限＝首笔提款期＋授信业务期限， 同时不再设置宽限期。 特殊分类额度规定中，不包含完全现金保证额度。
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二 、信贷政策基础知识
（四）授信额度管理 授信额度使用原则： 授信额度使用原则： • 必须在批准的合同金额和分类额度授信期限(包括宽限期) 内使用额度。 • 必须符合规定的提款条件。 • 必须办妥所有受法律约束的授信合同文本(包括担保文本) 和抵质押登记手续。 • “授信额度使用申请表”等经过有关人员的审查。
一、授信相关法律法规
（十七）与《关于2011年信贷业务发展和管理若干重点工作 十七） 关于 年信贷业务发展和管理若干重点工作 的意见》 的意见》有关的关注内容 • 支持中大型和中小型客户发展是2011年交行重要客户发展 和结构调整策略之一。
（十八）与《中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》 十八） 中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》 有关的关注内容 • 对于新增中长期贷款，应综合考虑项目预期现金流和投资 回收期等情况，合理确定还款方式，原则上项目技术建成 后，每年至少国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决 十四） 定》相关的内容 • 战略性新兴产业中的高端装备制造行业包括：以干线飞机 和通用飞机为主的航空装备、卫星及其应用产业、轨道交 通装备、海洋工程装备、以数字化、柔性化及系统集成技 术为核心的只能制造装备。
一、授信相关法律法规
（十五）与《中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防 十五） 范的通知》 范的通知》有关的关注内容 • 根据银监会相关规定，应统一纳入客户授信集中度限额管 理的包括：发放的贷款、持有的债券、全额保证金额度、 贷款承诺、表外担保。
一、授信相关法律法规
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一、授信相关法律法规
（三）与《公司法》有关的关注内容 公司法》 • 有限责任公司的分立、合并或者解散及变更公司的形式，必 须经代表2／3以上表决权的股东通过。 • 股份有限公司中有权决议发行公司债券的机构是股东大会。 • 公司合并时，应在法定期限内通知债权人，该法定期限为公 司做出合并决议之日起10日内。 • 有限责任公司的注册资本最低限额为人民币3万元。 • 法定公积金转为资本时，所留存的该项公积金不得少于转增 前公司注册资本的百分之二十五。
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二 、信贷政策基础知识
（二）授信基本概念 • 贷款分类是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档 次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的 可能性。 贷款分类审慎性原则是指，对难以准确判断借款人还款能 力的贷款，应适度下调其分类等级。 授信业务风险评级：用来衡量单笔业务违约的可能性。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、拆借、回购、 保理、透支等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、、 票据承兑等 。
交通银行
2011年授信条线A 2011年授信条线A、B职等上岗考试培训材料 年授信条线 2011 年 9 月
一、授信相关法律法规
（一）与《贷款通则》有关的关注内容 贷款通则》 • 短期贷款期限１年以内（含１年） ；中期贷款期限１年以 上（不含１年）5年以下（含5年） ；长期贷款期限5年以 上。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展 期期限累计不得超过原贷款期限的一半； 长期贷款展期期 限累计不得超过3年。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过的应当报监管 部门备案。
二 、信贷政策基础知识
（三）授信管理部门 贷审会 • • • 贷审会否决或部分否决的授信业务，授信经营部门提出复 议的，须有较原上报业务风险降低的充足理由。 两次被否决的项目，半年内不能申请复议。 对于贷审会否决的项目，复议需经贷审会主任同意。
行长 • 行长不应成为贷审会的成员。 • 行长不应参加贷审会。 • 行长不得干预或影响贷审会委员所作的独立的投票意愿。 • 行长对贷审会审议为“同意”的授信业务有“一票否决 权”。
（七）信贷授权管理 • • 信贷授权分为直接授权和转授权。 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权 限进行授信。
三 、授信分析与审查
（一）客户审查要点 不得给予授信的对象： 不得给予授信的对象： • 不满足我行授信的基本条件的。 • 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得核准或 批准文件的。 • 生产经营或投资项目应取得而未取得环境保护部门许可的。 • 在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产 权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有 贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的。 • 未经直接集团(控股)公司授权，其下属的非独立法人分公 司。
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一、授信相关法律法规
（二）与《票据法》有关的关注内容 票据法》 • • • • • • 银行承兑汇票最长期限不得超过六个月。 出票是指出票人签发票据并将其交付给收款人的票据行为。 背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据 行为。 承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据 行为。 持票人按照规定提示付款的，付款人必须在当日足额付款。 汇票的出票人必须与付款人具有真实的委托付款关系，并且 具有支付汇票金额的可靠资金来源。
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二 、信贷政策基础知识
（五）信贷风险管理 • • • • 风险管理的最基本要求：风险识别。 按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。 授信调查中，若客户仅申请办理完全现金保证和银票贴现业务， 客户经理认为业务符合规定、风险可控的，可不进行实地调查。 贷后风险管理：同时符合以下条件时，客户可不做贷后监控 ： 客户授信额度为零、风险敞口为零、我行决定不再继续为该客 户额度提供授信。 如授信客户发生授信业务逾期或垫款，其授信额度将被清零。 风险监察名单可划分为风险预警、风险可控。
（十二）与《国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决 十二） 定》有关的关注内容 • 根据我国战略性新兴产业的发展目标，到2015年，战略 性新兴产业增加值占国内生产总值的比重力争达到10%左 右。
一、授信相关法律法规
（十三）与《关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》 十三） 关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》 有关的关注内容 • 银行禁止发放搭桥贷款的用途包括：发行中期票据、发行 债券、发行短期融资券、发行股票、股权转让。
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二 、信贷政策基础知识
（六）授信工具使用 • • • 授信安排调整： 授信安排调整：使用授信安排调整工具不能修改：授信总 额度、分类额度授信期限、客户评级。 信贷备忘录： 信贷备忘录：不可用来调升风险评级对象。 贷款风险的预警信号系统： 贷款风险的预警信号系统：通常应包含经营者、经营状况、 财务状况的预警信号。
（十九）其他 十九） • 转贷款项目、国际商业贷款项目及境外借款担保需提供国 家计划部门关于外债规模和筹资方式的批文。
二 、信贷政策基础知识
（一）授信基本原则 • • • 商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施 授信”的原则。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行、不得违反程序 或减少程序进行授信。 对于严格按照授信业务流程及有关法规，在各自环节都勤 勉尽职地履行职责的授信工作人员，授信一旦出现问题， 可视情况免除相关责任。 商业银行应设立独立的授信工作尽职调查岗位，明确岗位 职责和工作要求。
（十六）与《财政部等部门关于加强知识产权质押融资与评估 十六） 管理支持中小企业发展的通知》 管理支持中小企业发展的通知》有关的关注内容 • 知识产权质押融资是知识产权权利人将其合法拥有的且目 前仍有效的专利权、注册商标权、著作权等知识产权出质， 从银行等金融机构取得资金，并按期偿还资金本息的一种 融资方式。