农村信用社农户小额贷款风险及防范
农村信用合作社小额信贷的风险与防范
目前， 农村信用合作社对农户实施 小额信 用贷款是 国家运用金融 核发 了许多不符合规定的贷款。 手段解决“ 三农” 问题 的重要措施之 一。为更好地支持农民 不断增加 ４利 率风险 ． 收入 ， 促进农业和农村经济的发展 ， 在农村 全面 推广农 户小额 信用贷 目前， 人民银行对金融机构的贷款 利率 ， 大部分的贷款 ， 都执行统 款是我国政府提重要举措 ， 因为农户小额信用贷款能够覆盖到每一位 的利 率水平 。对农村信用社贷款实行 的是基准利率加浮动利率 ， 而 农户 ， 户受益面积比较广泛。 农 农村信 用社对 大部 分农户小额信贷实行 的则 是不浮或少浮 的优惠利 率政策 ， 导致农 村信 用社两边的利率形成强烈 的反差 ， 这 从而使小额 农 村信 用合 作社小 额信 贷发 展 的现状 我国农 村信用合作社小额信贷 的发展可分 为三个阶段 ： 一 ， 第 从 信贷在贷前就暴露在利率风险之下。
为 了防范利 率风 险 ， 农村信用合作社可 以通 过科学的方法 ， 确定 合理 的小额信贷利率。只有确保让 参与小 额信贷 的金融机构 赢利， 它 们 才愿意扩大 并持续 提供 小额信贷的根本保证 。如 果农村信用社在 ，额信贷项 目中长期处于亏损状态 又得不到有关部门的补助的话 ， Ｊ 、 那 么小额信贷工作就不可能持久 ， 国家促进农业发展 的宏观锏 略就会落 空 。借鉴 国际经验 ， 要使参与小额贷款的金融机 构赚钱 ， 证明最关键 的因素是利率 的高低 。 ３ ． 建立有效的信用等级评 价制度 农 户信用是信用社发放 小额信 用贷款 的依据 ， 也是控制信用社 贷 款风险 的基本要求 。 可见建立有效 地信用等级评价制度的重要 陛。 具 体操作 来说 ， 第一 ， 制定完善信用评级指标体 系 ， 并确保规范操作 ， 进 而提 高信 用评 级的层次和质量 。第二 ， 充分发挥 村委的的作用 ， 由于 村“ 两委 ” 比农信社信贷员更了解本村农 户经济状况 ， 因此村委会是信 用社与农户之间建立信贷关系的桥 梁和纽带 。 他们参与信用户评定和 授信额度核定 。能有效防范不知情放贷风 险。第三 ， 建立健全信用资 料档案 ， 项认 证审查核实 ， 逐 并确保信用资料要真 实 、 全面 、 准确地 反 映农户实际情况。第四 。 要严格 按照评级标准 ， 评定农户信用等级 ， 对 所有农户都采用统一的标 准 ， 以确保评级客观公正 。
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
农户小额信贷面临的风险及对策
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候等 实际 ， 目引 进果木 、 盲 肉禽品种 ， 加之 农技 服务 跟不 上 ， 其结 果 往往是 失败 的多 。据
调查 ， 水县农 村信 用社 配合 当地政 府发 展农 业 产 业化 项 目， 持农 户发 展种 养 业 ， 彭 支 截 至 ２０ ０５年末 ， １８ 有 ２５户 、５ 元贷款 形成 不 良 。 ２９万 ５、 德低 下风 险 。一 是少数 农 户信用 意 识 较差 ， 农 户 小额 信 用 贷款 视 为 国家 救 道 将 济资金 ， 不愿 归还贷 款 。二是一 些信 贷员 职业 道德低 下 ， 内外勾 结 ， 发放 冒名贷 款 、 区 跨 域 贷款 、 化整 为零贷 款 。 ６ 政 策风 险 。农 户小 额信用 贷款 作 为一 种 金 融制 度 安排 ， 有 较 强 的政 策 性 。但 、 具 是 ， 了人 民银行 拿 出 １０ 除 ００多亿 支农再 贷款 ， 解决 农村 信用社 资金 不足 之外 ， 国家没 有 出台其他 财政 、 收 、 税 资金 支持政 策 。如果 人 民银 行 收 回 支农 再 贷款 ， 贷 比较 高 的农 存 村信 用社 将面 临较大 流动性 风 险和 支付风 险 。
二、 对策 建议
１ 国家应加 大对农 户 小 额信 用 贷 款 的政策 扶 持 。农 户 小 额 信 用 贷 款 实 旨在 解决 、 “ 三农 ” 弱势 群体 资金 需求 问题 ， ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 明显 政 策性 ， 带 国家应 该 对 经 办 金 融机 构 给 予 政 策 扶持 。一是 各级 财政应 考虑 建立 风险补 偿基 金 ， 给予 金 融机 构 经办 此 项 业务 因 自然灾
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金 融参 考
２０ ０ ６年第 ７期
农 户 小 额 信 贷 面 临 的风 险及 对 策
推广实施农户小额信用贷款应注意防止五种不良倾向
。
营 ， 估 农户 贷款 能 力和 资倍 ， 向 农 村 信 用 社 推 荐 符 合 条 件 的 借 款 人 ． 引 导 农 户 用 好 贷 款 ． 促 农 井 督
户 按 期 归 还 贷 款 本 包。 二 要 切 实加 大 宣 传 力 虚 。 推
灾 耘 、 以 【代 娠 款 等 Ｙ 需 偿 还 的 Ｃ － 款 项 混 淆 起 来 ． 到 别 人 贷 ．自 己 看
农 民 因 投 资 渠 道 狭 窄 ，一 时 托 不
活 为 主 ． 输 、 藏 过 程 的 风 险 也 运 贮
很 大 ，由 于 风 险 大 ，赔 付 率 高 ．保 障 公 司 也 往 往 不 愿 意 承保 农 业 ，
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Ｆｎ ｎ ｉｌ ｒ ｃ ｉｅ ｉａ ｃａ ａ ｔ Ｐ ｃ
再 贷 款 使 用 者 都 是 农 户 ， 农 户 的 主 要 投 人 是 农 业 ， 『 农 业 是 弱 质 ｌ ｉ ｉ 产业 ． 了市 场风 险 外 ． 面临 自 除 还
然 灾 害 。再 者 ． 产 品 多 以 时 令 鲜 农
让 农 民 牢 固树 立 “ 信 为 本 、 借 诚 “ 贷还 钱 ” 的思 想 ． 清 小 额 信 用 贷 认 款的 用途 ． 除不 良的借 款心理 ， 消 净 化 信 用 环境 ，发挥 贷 款最 大 效
导 致 部 分 贷 款 使 用 不 到 位 ， 应 注
意 防止 。
一
款 ． 化 贷 款 手 续 ， 抵 押 ， 疑 简 无 无
为欢 民开 了一 道 闸 门 。 部分 农
是 防 止 “ 现 ” 象 辞 ・ 存 现 分
对 小 额 信 用 贷 款 认 识 不 清 ．把 小 额 信 用 贷 款 扶 贫 款 、 济 款 赈 救
浅谈农村信用社小额农户信用贷款风险及防范措施
浅谈农村信用社小额农户信用贷款风险及防范措施作者：常立衡来源：《商品与质量·学术观察》2013年第10期当前，农村信用社正在全国推广以农户为主要贷款对象的农户小额信用贷款，在支持社会主义新农村建设中起到了举足轻重的推动作用，充分发挥了农村信用社在支持农业增产、农民增收、农村经济快速发展中的主力军作用。
同时，也将农户小额信用贷款的有效监管、风险防范及应对措施推到了风口浪尖上。
在此，笔者就当前农户小额信用贷款存在的风险及防范措施谈几点粗浅的看法。
一、目前农户小额信用贷款存在的风险（一）农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险农户小额信用贷款是以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证直接到柜面签订借款合同和借据办理贷款，不再通过信贷员的贷时审查，既方便了农户，又从根本上解决了农民担保难、贷款难的问题。
然而，因其自身特点的灵活性和额度上一个“小”的限制，加之刚刚脱贫致富的农民虽然生产、生活水平已大幅提高，但整体素质仍然参差不齐，他们对信贷资金的需求也水涨船高，农户小额信用贷款其“额度小”的特点已无法满足当前农民群众的信贷资金需求，势必导致农户与农户之间出现互相串通，一个贷户为取得足够的信贷资金，同多个信用户进行信用串通、暗箱操作，用多个信用证垒大户，贷款供自己或他人使用，造成表面上的小额贷款，实际上的大额贷款，致使农户小额信用贷款成为大量滋生冒名贷款的温床，给农村信用社管理带来新的的挑战，直接影响信用社的经营效益和支农质量。
（二）农村剩余劳动力流动性特点造成的流动性风险随着国家对山区农村实施退耕还林（还草）政策的不断加强，农民可供耕种的土地愈来愈少，农村剩余劳动力逐年增加，外出务工已成为山区农民发家致富的重要渠道。
作为农户小额信用贷款承载主体的农民大规模流动，由于务工区域分散且流动性大，经营项目多样，贷款借与用地域分离，农村信用社对其贷款常常会遇到贷款项目难评估、资金使用难监控、具体效益难掌握、到期贷款难清收、风险贷款难处置等问题，贷款投放后，三、五年见不着贷户踪影已是家常便饭，农户的实时贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确把握，导致大量逾期贷款已经丧失了法律意义上的追偿权，长此以往，形成大量不良贷款无法正常运作。
关于农户小额信用贷款风险的防范措施
2.政府搭台、司法助威、农村信用社唱戏，共同打造良好的农村诚信环境
当前农村信用社在发放和管理农户小额信用贷款过程中面临最为本质的问题就是诚信问题，农民由于观念的落后，大量分散、小规模的信贷需求，不仅信贷成本高、而且难以建立起相应的还款保证。加之农村缺乏相应的担保机制、缺乏适用的征信记录，随着农村剩余劳动力的不断增加，外出务工赚钱已成为农民首选的生财之道，农民在获得农户小额信用贷款后外出务工，大部分农民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去无踪，相应增加了农户小额信用贷款的管理难度和风险系数。农业生产自然风险和市场风险并存，农村又缺乏相应的风险分散机制，而农户小额信用贷款其本身“无需担保”的特点就已经导致信贷风险增大。此外，受政府过去由其职能部门大量发放的小规模政策性很浓的农户小额信用贷款的影响，滋长了一些农民借钱不还的观念，这些已成为农村信用社开展农户小额信用贷款评级授信的障碍。在此情况下，农村信用社的发展必须从打造良好的诚信环境基础做起，这就需要农村信用社与地方政府和司法部门密切配合，由政府搭台，司法助威，重拳打造良好的农村诚信环境，引导农民树立“诚信为本”的思想理念，大力倡导诚信的社会风气，为农村信用社唱好以农户小额信用贷款为主角的这部支农大戏奠定基础。
为了积极响应中央关于“积极推广农村小额信用贷款”、“农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放”的要求，充分发挥农村信用社在支持农业增产、农民增收、农村经济快速发展中的主力军作用，各农村信用社正在全国风风火火推广以农户为主要贷款发放对象的农户小额信用贷款。同时，暴露出农户小额信用贷款存在的各种风险不容忽视，笔者根据多年信贷工作经验，就当前农户小额信用贷款风险的防范措施谈几点粗浅的看法。
4.实施电子档案制度，全方位监控贷款发放全过程，为农村信用社事后维权奠定基础
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
农信社小额贷款面临的风险及防范措施
（ 京审计学 院 南 金融学院 ， 江苏
月
南京 ２０２ ） １０９
【 摘
要】 由于农信社小额贷款有着利率低、 额度小、 期限短等特点， 使其在发展过程中步履缓慢， 再加上农信社管理水
平 落后 ， 用体 系不健全等 因素 ， 信 小额贷款 面临一 系列风险。农信社小额贷款可持续发展 的政 策建议是 ： 增强农信社资金 实 力， 拓宽资金渠道 ； 放松利率管制， 扩大农信社 小额贷款的发展 空间； 建立信 贷激励机制 ， 完善农村征信 系统 ； 建立农业保障制
小额贷款是指向低收入群体和小型企业提供持续
响中国整体经济水平 的主要因素。为了解决农村发展 的资金储备 根本无 法满足 正常 的农村 发展需要 。据有关 滞 后 ， 民生 活艰 难 的 问题 ， 国吸取 国际 上 发放 小 额 数据表明， 农 我 全国大多数农信社的存贷 比率高达 ８％。 ０ 造成 贷款成功推动的经验 ，逐渐在 国内为小额贷款开辟 出 农信社资金紧缺的因素有多种。 首先， 农信社自身的资产
【 日期】 ０ｏ０—３ 收稿 ２１－４ １
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８ ０一
周雯பைடு நூலகம் 。 赵
月： 农信社 小额贷款面临的风险及防范措施
积极性 ， 弱化 了农村小额贷款 的扶 贫功能 。自２０ ０４年 力军，其管理水平一直是制约农信社持续发展的一个很 开始 ，人行就对商业银 行放松 了贷款利率 的管制 ， 不 大的因素。 从内部管理来看 ， 农信社缺乏高素质员工和科 农信社面对 日新月异的信贷市场 ， 缺乏对 再设有上线 ， 而农信 社除外 ， 同时央行 还鼓励农 信社 学的管理方式。 在参照央行 公布的贷 款利率 和 浮动利率 的基 础上对 金融产品的创新、 防范信贷风险的意识。职工素质较差 ， 农 户 进 行适 当 的 优 惠 ， 方 政 府 为 了 促 进 当地 农 村 经 设备相对落后 ， 地 电子化建设起步较晚， 功能不完善 ， 金融
新形势下农户小额信贷的风险及防范
２ 新 形势 下农 户 小 额 信 贷面 临的 风 险
农 户小额信贷风 险是 农村金融机构在对农 户发放小额信用贷 款 过程 中． 由于农村生产经 营中受各种事先无法 预料因素 的影 响． 其 使 发放小额信用贷款 的实 际收益 、 效果与预期发生 背离 ， 从而蒙受 损失 的可能性 。它 主要表现为 自然风险、 管理风 险、 场风 险、 市 政策风险和 信用风险。
信用评 级中 目标和偏好的不一致可能导致利益 的不一致， 并且产生行
为摩擦和冲 突： 另一方面 ． 在对农 户信用评级 时可能会 产生不等 的费 用 ． 费用或农户或信贷机构承担 ， 这些 这将增加小额农贷 的推广成本 。 因此 ． 小额农贷具有一定 的政策风险。
２５ 信用风 险 ． 小额信 用贷款面大量广 ． 贷款类型和 区域 比较集中 ， 资金投入 的 产业同质性高 ． 农户文化程 度普遍偏低 ， 这些会 限制风险分散 的潜 在 能力 在信用评级时往往存在对评级对象信息 掌握不 准确不全 面 ． 评 级带有盲 目 、 性 随意性 ， 评级走过场等现象 。 信用与贷款实际情况不相 符． 贷款资金没有真正用在 农业生产 ． 可能会导致信用社不能 按时 这 回笼贷款 ． 从而产生小额农贷 的信用风险。
３ 农 户小额信贷风险防范的对策措施
３ 建立合理 的农户信用评级制度 ． １ 在对贷 款对象信用评级时 ， 应建立 由 农村 金融机 构、 基层政府 、 村 级代表三方联合组成 的评 定小组 ． 通过对农 户的偿还能力 、 经营能力 和信用度等指标的评定 ， 将农 户分成优秀 、 较好 、 一般 、 较差 四个 档次 信用等级 ． 同时规定获 得小额信用贷款 的等级要 求 ： 信用等级 高的信 用户 ， 贷款额度也较高 ； 期偿还贷款后 ， 按 可再次贷款 的次数 和额度 ， 等等。通过评 级和具有奖惩措施的规定 ． 制农 户信贷冒用和滥用的 抑 行为 ． 可以有效地控制农户小额贷款 中的信用 风险 ３ 提高信贷从业人员 的专业素养和职业道德 ． ２ 以农村信用社 为代表 的小额信贷机构 ． 少有专门从 事农村小额 很 信贷方面研究或从业 的人 员 ． 在从业人员 中学历普遍偏低 ． 专业 素养 不高 ． 这就使得他们在 与农户沟通时不能完整准确地表述小额信贷相 关规定和事项 ． 造成农户对小额信贷的风险认识有偏误 。 因此 ． 培养专 门针对农村小额信贷 的从业人员， 提高信贷员 的专业 素质， 完善信贷 员的知识体系十分必要 与此 同时， 还应 防范信贷员在审批与操作过 程 中操作风险． 严格按照规章制度及贷款对象 的信用状况进行评级与 审批 。提高从业者 的职业 道德 ， 加强 风险意识 ， 坚决杜绝违 规违 法行 为。 从根本上提高贷款风险的整体防范 与控制能力 要建立有效的激 励机制 ． 为完善 小额信贷机制建立 良好的外 部环境 科技信息 ０金 Nhomakorabea之 窗Ｏ
农户小额贷款面临的问题及对策
农户小额贷款面临的问题及对策本栏编辑黄瑞峰金融实务随着农村经济的发展,农户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分农户已不是传统意义上以土地耕作为主的农户,他们已从土地耕作中分离出来从事其他产业.农村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.如何适应农村经济发展的新变化,适时调整和改革小额农贷经营管理方式,不仅是检验小额农贷生命力的关键,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.由于农村地域广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社往往会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终身责任制,在一定程度上制约了信贷员放贷积极性.而农户则受传统经济思维定势作用及对市场缺乏全面必要的了解,往往会低估农业经营风险.这样两者就会产生明显的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资金难以充分发挥作用.能力.2.事前,事中和事后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事前的信息不对称导致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不符合信贷条件的农户与没有资金需求但有信贷能力的农户在”黑市”上交易信贷额度,导致信用社放款对象出现偏差.二是事中的信息不对称导致了信用社实际操作一味简化贷款审查程序,对部分农户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有引起足够重视.如有的农户把小额农贷当农户小额贷款面临的问题及对策一,农户小额信用贷款运作中的新问当前小额农贷制度在实践中遇到一些矛盾和问题,这些问题虽然不至于成为这种贷款制度推进的根本性障碍,但如果不在已确立的整体制度框架下加以解决,将制约着它的功能发挥和质量的提高.归纳起来,主要有五个方面的问题需要引起重视.(一)需求的结构性不足.1.小额农贷难以满足种养大户的资金需求.以产业化,规模化,市场化为特征的农户产业结构的调整和传统,简单的种植结构调整相比,农业生产链条拉长,对资金的依赖程度进一步提高,农业产业结构持续升级,农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势,这里面不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求,还包括对贷款期限,利率及方式的期望目标.2.供求双方出于各自利益的考虑,形成行为差别.农业生产高风险,低收入的特点,使小额农贷的供给主体——信用社首先考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——农户,首先考虑●张婷3.急需资金的弱势群体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,如果连续遭受不同程度的自然灾害,就会致使农户弱势群体增加,而这部分群体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失去了信誉.信用社为防止发生新的风险,对有陈欠和无偿还资金保障的农户原则上不予再发放贷款, 造成这部分弱势群体急需资金而又得不到贷款支持,出现了”贫困恶性循环”现象.(二)风险分担机制不足.1.面临来自自然界与市场的双重风险,农业生产对自然条件的依赖性强,传统的种养殖业抵御自然灾害的能力弱,不可抗拒的自然灾害是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与农户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净收益都低,市场信息和农户生产信息的不对称,提高了农户的生产成本,降低了他们对资金价格较高的小额农贷的偿还作财政救济款不还;有的农户借款用于发放高利贷;还有的利用他人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了种种风险隐患.三是事后的信息不对称导致了道德风险问题.一方面贷款发放的信息不对称,使信用社无法观察资金是否真正投向农业生产,还是将信贷资金投放到一些所谓”高收益行业”(如娱乐等高消费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,由于信用社自身机制尚不健全,对推行小额农贷方式寻找种种借口或设置障碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现梗阻,甚至存在”暗箱操作”现象,致使少数信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使农村急需资金支持的弱势群体得不到贷款支持,抑制了小额农贷按照有利于支持农户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当成满足农户生产需求为目的的工程和政治任务, 甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有一定的强制推行意识,操之过急,出现了突击评定农户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,由于我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意愿上缺乏足够的积极性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采取抵触态度,通过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行扭曲和变形,如凑零为整继续”垒大户”,强制性要求农户存款和变相担保等.此外,有的地方没有正确处理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不同程度地存在信用社”独撑门面”或”参与加干预”等现象.(四)联保贷款运行机制不足.一是联保小组难以在自愿基础上形成.不同经济实力,经营项目的农户之间互不信任,相同行业又存在竞争与排斥因素,造成联保形式难以成规模.二是农户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员承担担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然受到限制: (五)相关政策措施尚不到位.目前,国家在鼓励信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资金支持等配套政策.信用社自身的不良贷款比例较高,经营能力较弱,小额农贷的潜在风险较大,支农资金效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.补偿政策不到位.国外小额信贷制度设计的主要特征就是以高利率来补偿发放主体的一部分成本.我国实行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在一定区间内上浮,但规定小额农贷品种不准浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于国外同类机构和国内其他类型的贷款,其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下,仅能实现保本微利,而一旦遇到农业风险不确定因素较大的情况,往往不能抵偿小额农贷筹资,费用和风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可持续性.2.风险防范机制尚未建立.小额农贷方式较为有效地规避了借款人的道德风险,但对农户在生产经营中出现的自然风险和市场风险无法防范,所以抓紧建立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵御农业生产和经营出现的自然灾害和市场变化系统性风险,保障农户收入的稳定和信用社的稳健经营是十分重要的措施.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业结构高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必然方式.而在产业升级的过程中出现各类投资主体,如农户,农村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各类生产和服务的龙头企业等都需要资金投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个农户或小规模的农村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的开展与农业产业化紧密结合起来,农户若单独面对市场,市场价格及供需信息不足,必然导致农户的谈判地位低下,承受市场风险的能力削弱,在农业产业结构调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其他金融机构与信用社一起加大对农村各类投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资金,才能从根本上提升农业产业的质量,同时促使目前小额农贷支持的农户逐步向合作经济和规模化的生产方式转变.二,创新农户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长期坚持和普遍推行的一项农村金融基本信贷制度,因此,今后一个时期小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,期限,利率进行创新.1.对小额农贷范围的界定.凡居住在信用社营业区域之内的所有农户,只要符合贷款条件,从事符合国家产业政策的各类生产经营活动和农村生活必须?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包括:种植业,养殖业,农村个体工商业,个体建筑业,运输业;围绕农村生产经营产前,产中,产后服务等;购置生活用品,建房,治病,子女上学等.2.对小额农贷额度的界定.小额农贷额度应根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自身劳力为主,从事小规模种养业的农户和外出打工农户授信额度一般可确定在5万元以内;对农村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超过授信标准的贷款,应采取联保,抵押,质押,担保等方式,提供贷款套餐服务.当然,对农村不同客户群体划分小额农贷授信标准不是绝对的,应根据各地实际情况,因地因户确定不同的授信额度.3.对小额农贷期限的界定.目前,小额农贷的期限一般在1年以内.这种期限确定仅适合以粮棉油生产为主的种植业, 不适合周期长,见效慢,收益相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,种植葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.因此,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应根据不同的用途,不同的生产周期来确定不同的期限.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资金价格问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重农户负担,影响农户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能导致信用社的亏损.如何确定一个合理的利率标准,这是关系到农户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率必须考虑资金来源成本,贷款管理成本,农户承受能力和农村资金市场需求状况. 鉴于小额农贷资金来源成本和发放管理成本普遍较高,小额农贷在农村又有巨大市场潜力的现实,在充分考虑农户承受能力的基础上,对小额农贷利率采取分步推进的办法进行改革:第一步,在推广初期,为了鼓励农户贷款,使广大农户充分认识到小额农贷的作用,建议实行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采取不浮动或少浮动,上浮幅度仅在30%以下;第二步,当农户认识到小额农贷的重要性以后,在向农户公开信用社组织资金成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上浮50%; 第三步,按照农村市场资金需求状况,将小额农贷利率逐步过渡到市场利率.国内外经验表明,小额农贷应采用市场利率,即略高于其他一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务得到可持续发展.金融实务(二)完善对农户的贷款激励机制.增强信用社发放信用贷款的信心.各级政府及信用社要通过培训宣传等手段,让农户充分了解贷款偿还以后是否还能得到贷款,是否有获得更多贷款的可能等方面的信息,使借款者看到按约主动还款之后可以享受到一定的好处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借款客户偿还贷款的充分激励,以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制,克服因激励不足可能带来的拖欠.同时,可以利用社会压力促进农户还款,如加强小组联保贷款制度的推进,贷款公示制度等.(三)改善信息收集和信息披露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获得性的提高,可以提高农户贷款的可获得性.当前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原因:一是作为基本贷款对象的农户,其资金投入,产生的规模及过程不具备核算的统一性和财务收支指数化特征,信用社与农户的信贷资金交易中存在农户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺乏对分散化农户贷款能力的完全掌握,有可能丧失信用社与农户之间的信贷交易机会.解决交易双方“信息不对称”问题可以借助社会力量考察,评估农户的信息,使之标准化,具有可比性;可以建立农户与信用社公平交易的”平台”,克服”一对一”谈判造成的高成本;也可以按照现代金融理念,整合农户贷款需求分散特性,实现自动交易,并引入对交易的社会监督,包括道德制约.因此,要较好地解决这些问题,必须加快对农村居民和小企业借款行为的历史情况以及相关信息的收集和处理进程,降低信用评估的单位成本.一要充分依靠农村党支部,村委会和人股社员参与信用评估,解决农户经营信息分散,隐蔽的矛盾,解决对农户贷款需求的信息公开问题,要对农户的信息加以分类,归集农户的信贷需求,使信用社从与农户的单一谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标. 二要公开双方的权利,义务,强化交易双方“契约”观念,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定农户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本.三要利用基层党组织和农户间的信用监督来形成对”契约”的监督,以减少信用社对农户贷款的监督成本,提高监督效率.四要通过对各种管理资源的优化整合,标准化地控制农户贷款的全过程,以减少农户信贷工作中的”道德”干扰.另外,信息披露的制度安排也具有选择性:如果信息披露过度,可能对借款人私人信息造成部分侵害,进而带来一定的负面影响.是仅披露良好的信贷记录还是仅披露违约情况?是全面披露信息还是部分披露信息?政策安排必须做到有所选择.实践证明,全面信息披露模式下客户获得贷款的比例要高于负面信息披露模式下的比例.(四)强化信贷管理,探索防范风险的有效措施.一要严格贷款审查制度.坚持信用等级评定的条件和标准,认真建立农户经济档案,科学评定农户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并加强贷中,贷后的管理,将静态监控和动态检查结合起来,及时反馈信息,变更农户档案.二要加快综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可通过网络系统,实现小额农贷的实时发放和日常管理,降低管理成本.三要适当充实基层信贷人员.加强对信贷人员的新业务,新知识,新技能的培训,适时组织信贷业务技能考核,建立信贷人员达标上岗制度.四要建立小额农贷的风险分析和评估体系.根据小额农贷的额度,期限,对象和投向的不同确定风险系数,建立预警机制,进行分类指导和管理,及时有效地实施风险预警和防范.五要优化支农投向, 在发展中防范风险.(五)加快管理机制创新,建立小额农贷的保护政策.1.注重解决农村资金供给与需求的矛盾.一是取消对信用社组织资金的歧视性限制政策,下放财政性存款的管理权,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资金交给信用社发放,由信用社对支农信贷资金统筹管理,并增加手续费收入;三是增加支农再贷款,改进支农再贷款管理办法,使之与农村经济特点相适应;四是撤销邮政储蓄县以下机构网点,降低邮政储蓄存款转存中央银行的利率,减少农村资金分流;五是允许信用社在上级主管部门的统筹指导下进行资金调剂,以提高一定范围内信用社资金的整体利用率.2,理顺小额农贷的外部政策环境.一是探索建立小额农贷的风险补偿机制.可以由地方政府牵头试点建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款实行差别税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税, 从利益上对信用社的资金运用进行鼓励, 引导和调节;三是建立农业政策性保险制度,完善农业贷款担保体系.设立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为农户,农业和农村提供互助性的保险以及为信用社贷款提供保险业务,增强农业和农户风险承受能力.(作者单位:镇江市农村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
农户小额贷款的风险分析及防范
N o n g y e j i n g j i中国农业银行（以下简称农行）的历史可以追溯到1951年8月成立中国农业合作银行，2019年在世界500强排行榜中公司排名第36位。
尽管农行由政策性银行转变为大型国有控股的上市商业银行，但农行植根农村、服务“三农”的性质没有改变，始终用金融之水浇灌“金穗”果实。
农户小额贷款是农行“三农”信贷中的一个重要品牌，是农行服务三农的重要金融承载工具。
农户可选择保证、抵押、质押、农户联保等多种保证方式申请该贷款；农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式，农户可根据用款方式的不同来选择，自助可循环方式的农户小额贷款可按照贷款实际使用天数计息，减少借款人的利息支出。
但是，在农户小额贷款快速发展的大环境下，信贷风险也逐渐显现积累，需要我们在工作中进一步加强风险防范。
一、农户贷款的风险分析1、自然灾害风险集中农户小额贷款主要面向从事种植、养殖等农业生产的广大农户，而农业生产受自然灾害相对较多且很难事先准确判断和进行有效预防，比如旱涝、台风、寒热等灾难性天气灾害，植物病虫害和动物疫情大面积发生等，轻则造成损失，重则全军覆没。
目前，全国种植业保险中最为普遍的是种植业和养殖业政策性保险主要是考虑赔偿成本，即使严重受灾保险公司赔付金额也远远小于损失额度。
这样，即使农户参加了政策性保险，规模种植养殖农户的风险也不能得到有效转移，如果出现自然灾害，将严重影响贷款本息的收回。
2、经营风险频现农户小额贷款的风险较为分散。
但是，由于政策引领扶植、自然和生产经营环境相似等原因，形成了大量的“一乡一品”、“一村一业”的种养殖生产集中连片区域和专业村，广大农户集中经营同一种植、养殖产品，甚至配套建立相关的大型专业农产品批发市场。
农户文化程度和技术水平有限，往往是管理操作跟风从众，技术和管理操作风险是存在的。
市场行情的波动会农户带来收益上的较大变化，其中向下大幅度波动会出现经营风险。
这些风险会集中转移到贷款上。
农村信用社经营管理中面临的风险隐患及其防范措施
农村信用社经营管理中面临的风险隐患及其防范措施作者：童灿惠单位：博罗县龙溪镇农村信用合作联社邮编：516121[摘要]我国经济正以日新月异的速度向前发展，但是近年来由于受东南亚金融危机等的影响，它的发展速度受到了阻碍，为了扩大内需,我们从很多方面对许多经济现象进行了研究，但是很少有人认识到农村在我国经济中占的重要地位。
我国是一个农业大国，必须意识到农村的发展是我国扩大内需的主要方面,而相应的应该意识到必须研究主要为农业提供生产资金的农村信用社，只有农村信用社的健康，稳定发展，才．能为农产提供所需的大量资金。
因此研究如何使信用社高效工作成了一个关键问题。
由于体制、环境等原因，农村信用社存在着较大的风险，这严重阻碍了其正常工作，因此有必要对其深入的研究，否则小则影响一家信用社的效益，大则影响整个农村信用社的声誉。
[关键字]:农村信用社；经营管理；风险隐患；防范措施正文：一、农村信用社经营风险形成的原因1、经营方式上的局限。
农村信用社根据国务院及人民银行的要求，主要服务于“农民、农村、农业”。
我国的农业以小家庭为主要生产单位，农村企业数量又极少，规模又不大，技术水平比较低，并且因为易受自然环境和市场因素的影响，所以农村信用社所吸收的资金主要都是农民的零星存款，而其中定期存款占比较高，以致资金的筹集成本相应也较高。
农村信用社的贷款主要是发放到田间地头的小额农户贷款，经营管理费用较大，库存现金占压和运钞费用开支、资金的结算，以及其他各项营运成本等等，都比商业银行要高出许多；农业的高风险、低收益又决定了一旦发生重大自然灾害而造成贷款农户财产及生产遭受损失，以致难以偿还信用社的贷款，势必使信用社间接成为自然灾害所造成的巨大损失的风险承担者。
在机构的设置与分布上，农村信用社点多面广，业务量多而金额小，规模有限，增资扩股的渠道狭窄、单一，资本金不足，抵抗风险的能力也相应较弱。
2、管理不到位。
农村信用社自1996年与农业银行脱钩后，专业人才少，职工普遍学历不高，素质亦不高，许多人员甚至对金融政策法规、金融基本业务不熟悉，难以胜任本职工作。
农户小额信贷的风险及其防范——以江苏农村信用社为例
响所造成的风险。前几年的谷贱伤农、猪价下跌 ，都导致了农户
小额 贷款 的大 量逾 期 。
农业是靠天吃饭的弱质产业 ，农民是主要依赖土地为生、收 入 稳定性较差的弱势群体 。气象、病虫 、地质等 自然灾害的发 生，疾病、交通运输、生产施工、环境污染等造成的突发意外事 故 ，也成为一部分农户贷款难 以偿还 的重要原因。前几年淮河 流域的特大暴雨 ，就使得江苏淮安 、宿迁等地 的种粮农户颗粒 无 收，水产养殖 农户河塘里养殖 的鱼类农产品被大水 “ 夜冲 一 光 ”。灾害一过 ，农信社纷纷 主动送贷上门 ，支持农户恢复生
不知情 的无 辜农户 一一 告上 了法庭 。
（ ） 三 经营与财务风险
发放小额信贷经营成本高 ，并且由于刚开始时是由人民银行 和当地政府推动进行的，开会发动 、舆论宣传、培训人员 ，逐户
调查 等 工作在 短 期 内全面铺 开 ，只 讲效 果 ，不计 成 本 ，这 些费 用 全部 是 农信社 承 担 ，对 农 户而 言全 部是 免费 的 。并且 由于 是动 员
农户小额信贷需求旺盛，而农信社 自身存款又不足 ，只得通过借
入人民银行再贷款来发放小额信贷 ，尽管存在利率风险，盈利空
间有限，但支农 “ 主力军”重任在肩２ １ ６ ＭＡ Ｃ ０ ０
Ａｒｒａ ｄ ｉｎ ＞ 三 农 金 融 ｇ —ｌｅ ｎ ｃ ｏｅｔ Ｆａ ｅ
三 农金 融 ＜ ｇ —ｌｅＦａｃ Ａｒｒａ ｄ ｉｎ ｏｅｔ ｎ ｅ
务” ，服务县域农户和中小企业 。
重要 “ 议事 Ｅ程 ” 。 ｌ
（ ） 二 市场与 自然风险
小额信贷业务存在的风险
（ ） 一 道德与信用风险
这里有农户和农信社员工两类道德与信用风险。农户的道德 与信用风险，是指借款农户或其他农户、乃至村组干部的道德信 用风险。由于评级、宣传等工作不到位，有的借款农户或村组干 部虚报信用额度 ，冒领贷款证 ，甚至认为 “ 不贷 白不贷”，或者 自己不贷借给其他农户贷 ；也有一些农户 自身贷款额度不够用，
我国农户小额信贷的风险及其防范
易 小额信贷 的可持续发展具有重要意义 。 构 的经 营 成 本 ， 产 生 风 险 。 国 际经 验 （ ） 农 户 层 面 ， 强 农 户 的信 用 表明， 一 从 加 较高的利率是保证小额信贷机 构
与金 融供 给 不 匹配 的问题 ， 有效 缓 解 了 银行、 农村信用社 以及 村镇 银行 、 小额 界贸易组织 ， 由于农产品流通 和交易范
影响农产 品价格 广大农户特别是低收入和 贫困农户贷 贷款公司、 农村资金互助社等三类新型 围扩大到世界市场上 ， 款难的困境， 有效支持 了农 业和农村经 农村金融机构。
农户不完全 承担 风险后果时所采取 的 自身效用最大化 的自私行为 。 农户小额 信贷由于不需要实物抵押 品， 以农户 是
农 户小额 信贷的对象 主要 是以农 个人信用来保证贷款本息的偿还 ， 与传
信用贷款。世界银行在 ２ ０ ０ ５年发布报 业 生 产 收 入 为 主 要 来 源 甚 至 唯 一 来 源 统 的抵押担保贷款相比， 具有更大的不 道德风险更大。 首先 ， 农村地区 告 曾指 出 ： 难以获得 贷款” 低收 的农户 ， 和农副业生产 的收益就成 确定性 ， 在“ 与“ 农业
农户小额 信贷 （ ｉ ｏ ｃｅｉ 是 以 农村金融和社会稳定具有重大意义。 ｍｃ — ｒｄ ） ｒ ｔ 农户信誉为保证 ， 以农户特别是低收入 或贫 困农户为贷款对象 ， 在核定的额度 和期 限内发放 的不需抵押 、 担保的小额
二 、 部 扰 动 形成 的 信 贷风 险 外 （ ） 灾 害 风 险 一 自然
农户小额信贷作 为一种有效 的扶 然灾 害 ， 农业生产就会受 到影 响 ， 造成 能 引发 连锁 反应 ， 风险扩散很 快 ， 导致 贫开发手段 ， 在我国则肇始于 １９ 年 。 的损失势必转化成信贷资金风险。 ９３ 与此 拖欠率的提高或者是客户的大量流失。
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策一、问题分析农村信用社作为农民的金融服务机构，一直扮演着非常重要的角色。
随着社会经济的发展，乡村经济发展迅速，小额贷款市场也越来越繁荣。
农村信用社小额贷款在农村经济中的作用越来越重要，但在实际操作中也存在一些问题。
1.信用评估不足很多农村信用社在发放农户小额贷款时缺乏科学的信用评估体系，往往仅依赖于农户的口头承诺，没有对农户的真实还款能力进行全面、深入的评估，这很容易造成风险的积累，不仅浪费了社会资金，还给银行和农户都带来很大的损失。
2.抵质押物价值低在发放农户小额贷款时，很多农村信用社主要借助的是农户的土地和房屋等抵押物。
但由于很多农村地区的土地和房屋价值较低，抵押物的价值很难满足银行的抵债要求，这决定了农村信用社小额贷款的范围和风险。
3.领导补贴标准过低农村信用社小额贷款中很多都需要领导的财政支持，但由于扶持的标准过于低，补贴金额很难满足农户的需求，给农户带来很大的经济负担。
4.管理水平不足由于农村信用社的规模较小，经营管理人员的素质存在一定的问题，这导致风险控制方面的资源不足。
特别是在小额贷款市场较为混乱的情况下，农村信用社很难避免在业务管理过程中出现一些纷争和难题。
二、对策建议农村信用社小额贷款存在的问题，必须通过制定一系列的对策来加以解决。
1.加强企业信用评价体系农村信用社应该加强企业信用评价体系的建立，该体系可以通过对农户的信用、还款意愿、应经验的交通等方面进行综合评估，提高农村信用社的风险控制水平。
2.加强抵押物价值评估农村信用社在发放农户小额贷款时应更加注重对抵押物价值的评估，应该加强对农村的土地和房屋的合法性核查，确保抵押物能够满足银行要求的抵债能力。
3.提高领导补贴标准领导应该加大对农村信用社的小额贷款支持力度，应提高对农户小额贷款的财政补贴标准，让更多的农户可以享受到小额贷款的便利。
4.加强管理水平农村信用社应加强对管理人员的培训，提高其从业素质，强化风险控制体系的建设，为了解决市场的混乱局面，应积极与其他同业机构加强沟通。
农户小额信贷风险的成因及防范措施
农户小额信贷风险旳成因及防备措施 摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现旳资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷旳风险及其成因，提出了建设风险防备机制旳提议，以保证小额信贷旳资金回笼率，减少农业风险。
关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制 农户小额信用贷款是根据农户旳经济状况和信用程度，在核定旳额度和期限内，向农户发放旳不需抵押和担保旳贷款。
目前小额信贷资金旳回笼率不尽人意，其中在农户方面存在旳风险原因应当引起足够重视。
一、农户运用小额信用贷款旳风险分析 (一)农户经营收益旳不确定性 1、自身经营不妥带来旳经营收益风险 (1)信息不对称风险。
我国现阶段还没有健全定期、及时旳自上而下旳农业信息披露机制，农民对市场旳预测和掌控能力普遍较低，一旦碰到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金旳回笼面临风险。
(2)市场价格风险。
一般，农户在决定生产什么及生产多少时所参照旳是上毕生产周期该产品旳市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息旳滞后性为农户收益带来很大旳不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保留，短期供应缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供旳价格。
(3)自然风险。
农户小额信用贷款重要用于发展种植业和养殖业，而这又面临着不可抗拒旳自然力旳影响。
实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”旳现象时有发生，致使农户还款困难。
(4)生产周期产生旳风险。
地方政府因经济发展需要，也许会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成旳周期一般为5年左右，这就使农户有限旳资金陷入了周转困境，申请旳小额信贷不能按期偿还。
(5)社会风险。
农户每年旳收入在扣除当年必须旳生活开支后所剩并不多，一旦家庭组员出现重大疾病和意外伤害或者子女获得接受高等教育旳机会等，农户就无力偿还贷款，虽然有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身旳弱势，使连带还款能力也较低。
(二)小额信贷联保制度实行不妥旳风险 由于农户小额信贷实行联保制度，导致守信用旳农户要替不守信用旳农户承担偿还贷款旳风险。
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农村信用社农户小额贷款风险及防范
作者：李杨
来源：《商情》2017年第40期
【摘要】近年来，农村信用社的信贷金额不断上升，一方面促进了农村信用社的快速发展；另一方面也推动了农民脱贫致富的步伐。
农村信用社是农村农民进行存取款、贷款的主要金融机构，在方便农村金融业务的同时，农村信用社也面临着严峻的贷款风险，本文就农村信用社农户小额贷款风险现状进行分析，并以供一些科学的防范措施。
【关键词】农村信用社农户小额贷款风险防范
农村信用社在农村进行农户小额贷款，是农村信用依据国家提倡的扶持“三农”政策开展的银行贷款业务，农户小额贷款主要针对的对象是农村基层贫困人员、特定的经营机构以及农民生产人员，在农户小额贷款政策中，贷款方不需要提供抵押物品，只需要个人信誉值就能在银行进行个人贷款或者小型经营机构贷款，但是由于农民生产经营状况存在不确定风险，会给农村信用社的贷款业务造成一定的风险，因此，农村信用社要加强对于农户小额贷款风险因素的分析，并建立健全风险防控机制。
一、农村信用社农户小额贷款风险现状分析
在农村信用社进行农户小额贷款业务中，主要是以提供资金形式出现，由于缺乏对于贷款人进行贷款资金的全程追踪以及信贷风险评估机制，使得在农村信用社小额贷款业务中出现了不良贷款行为，打击了农村信用社的农户小额贷款的积极性，阻碍了农村信用社的发展，下面就农村信用社农户农户小额贷款风险因素进行分析：
（一）农户市场经营风险
农户在农村进行贷款创业，创业的信息源大多来自于身边的成功案例、社会媒体信息以及政府引导，在进行创业的过程由于自身经营管理水平有限，很容易造成经营管理的失败，最终导致破产。
比如，在进行果树种植业发展的过程中，没有依据所在地区的交通状况以及种植果树类型的优选，会造成种植失败和产品滞销，另外，市场价格波动和供求关系影响，很容易造成农户经营的亏损，从而造成个人信贷不能及时偿还，给银行的信贷业务带来很大的风险。
（二）农户自身的道德风险
在农村信用社农户小额贷款风险中，农户自身的道德风险也是影响信用社信贷风险的重要因素之一。
比如，在农村信用社进行小额贷款业务放贷中，主要是依据农户的信誉值，施行“无抵押、无担保”政策，这就会给一些自身道德不良的农户带来有机可乘，有意拖延还贷日
期。
而银行在个人信贷风险管理机制中又存在一些不足，就会造成大数量的不良信贷行为，给农户小额信贷市场造成一定的打击，使银行在信贷业务中造成很大的损失。
（三）信贷内部管理风险
在农村信用社农户小额贷款政策中，由于受到国家政策以及相关法律条例的影响，使得信用社对于贷款人的信誉值评估不准确，以及制定的风险管理机制不科学。
比如，在我国《物权法》、《担保法》中明确规定了农民的耕地、宅基地等固定资产不进行低压贷款，这就会给银行在进行贷款逾期的贷款人进行维权中，受到一定的影响。
此外，农村信用社在个人贷款利率的设置上，存在不合理现象，存在不同的贷款人类型，贷款利率不一致现象，这也会影响到贷款人按时还贷。
另外，目前农村信用社对于农户信誉值的评估机制不健全，评估人员没有进行贷款人的实际情况考察，就进行评估，审核机制不科学。
二、农村信用社农户小额贷款风险防范措施
（一）创新贷款机制，开发惠农贷款新思路
在农村金融机构进行小额贷款政策中，不能单一的进行放款，而不进行贷款资金的追踪和管理。
基于农民经营市场风险，农村信信用社在进行农户小额贷款是可以依据“一手给资金、一手给政策；一手抓技术、一手抓信息”原则[3]健全农户小额贷款机制。
例如，在海南农村信用社施行的农户小额贷款政策中，不仅大范围的进行农户小额资金贷款，还加强对于农户进行相关经营管理培训，通过组织专家团队，来帮助农民进行一些技术培训，还通过对于农民信息档案的建设，来帮助农民进行经营管理中的指导，帮助农民实现经济效益，最终保证农民可以按时还款。
（二）加强对于农民信贷知识的宣传、杜绝不良风气
在农村信用社进行农户小额贷款中，要站在国家政府高度重视“三农”问题的高度上来进行农户小额贷款，对于贷款农民要有一定的感情投入，另外还要对于服务农民的内容具有广度。
第一，加强在农民之间宣传及时还贷的重要性，提高农民及时还贷的意识。
第二，做好贷款逾期的惩罚措施，并在信用社建立不良贷款黑名单，将不良贷款人定期的在广大农民之间进行曝光。
（三）健全内部贷款管理机制
首先，对于农民信誉值的评估，要做到深入农民家庭，深入贷款企业内部，对于贷款人的贷款动机、收入是否稳定等信息进行评估，并划分信誉级别，不同的级别贷款金额进行严格的限制。
其次，对于贷款利率的制定权，可以下放到农民手中，通过建立一支专业、高素质的信贷员深入农村，走进基层，来获取农民的信任和信用。
最后，规范小额贷款流程，第一，建立
农户信用档案，了解农户基本资料，保证贷款人信息的真实性；第二，采用村委会推荐，信贷员审核，信用社集体评审的流程，严格控制每一项程序；第三，做好贷后工作，比如出现贷款人进行贷款资金的转借、假借，在证实后应当立即收回贷款，对于负贷不换者，可以与村级干部进行结合，邀请村级干部作为信贷主管，催促及时还贷。
三、结束语
通过以上的分析和探讨，农村信用社农户小额贷款不仅可以帮助农民脱贫致富，还可以为信用社扩宽信贷市场。
因此，农村信用社要加强对于农户小额贷款风险的分析，并通过科学的风险防范措施来避免不良贷款现象的发生。
希望本文提供的农村信用社农户小额贷款风险防范措施可以给相关人员提供一些参考。