保险理财规划案例
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• 选择PV，按SOLVE求解，得-347687.表示要在 退休后获得一笔为期20年，初始金额为23370元， 并且每年增加3%的年金，必须在60岁退休时准 备好退休生活费347687元。
• ⑵用年金现值公式计算
F V A （ 1 + i)-n -1 2 3 3 7 0 （ 1 + 3 % )-2 0 -1 = -3 4 7 6 8 7
• 案例3
• 某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。 目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元。 预计未来工作期间年收入按5%递增。假设 通货膨胀率3%，问该经理36岁时寿险需求 是多少？如果年收入增长为3%,通货膨胀率 为5%时，该经理36岁时寿险需求又是多少？
• 案例分析：
• 1.年收入按每年5%递增，通货膨胀率为3%时的
• 第二步 计算家庭生活保障已有资源 • 1.个人养老账户余额80000元 • 2.股票100000元 • 4.房产投资220000元 • 5.丧葬补助和一次性抚恤金10000元 • 6.家庭生活保障已有资源总计=560000元
• 第三步 计算家庭生活保障净需求
• 家庭生活保障净需求=1425560.09—
5.父母赡养费现值
39994
5.1每月赡养费用
2000
5.2平均需要赡养年数 15
保障需求总计
2109945
2346878
(二）已有资源
男方
1.存款和投资现值
850000
2.社会保障现值
69600
2.1养老个人账户现值
60000
2.2丧葬补助
2400
2.3一次性抚恤金
7200
3.人寿保险
100000
560000=875560.09元
• 答：根据测算结果，为了确保家人未来生 活幸福平安，张先生现在应购买大约88万 元保险金额的人寿保险。
• 案例2
• 肖志今年40岁，妻子伍虹37岁，儿子10岁。肖志 月工资22000元，伍虹月工资3000元。夫妻俩享 有社保。社保个人账户累计金额肖志有5万元，伍 虹3万元。去年夫妻俩还各买了10万元人寿保险。 肖志家有存款和证券投资现值80万元。五年前贷 款买了一套房，现在还有30万元贷款未还清。目 前全家每月生活费开支5300元，赡养双方父母每 月2000元，大约还要赡养15年。肖志还有一个愿
保险理财规划案例(PPT 91页)
• 案例分析：
• 张某一家的现金流充沛，财务情况良好，但由于 张某是全家惟一经济支柱，潜伏很大人寿风险， 张某应该以自己为被保险人购买寿险，来保障家 人未来生活幸福平安，具体计算如下：
• 第一步 计算家庭生活保障需求。
• 1.偿还债务备用金需求=380000元
• 2.丧葬善后等其他费用=5000元
胀率的影响，以保持退休前的生活水平。
• 以养老规划起点的年生活费为48000元 • 计算退休时点的年生活费为93499元
• 第二步 计算出养老金年金目标现值 • 计划退休时点至养老规划终点时段为20年 • 计划退休时点的年生活费用为93499元 • 通胀与工资增长抵消，以养老金投资收益率为2%，
得到退休时点的养老金现值
• 第一步 计算出退休第一年的生活费标准
• ⑴用CASIO金融顾问计算器计算
计算模式 set
复利等计算模式 支付时间
CMPD END（期末）
N
支付次数
15
I%
利率（年利率） 3
PV PMT P/Y
本金 每次支付金额 年度支付次数
-20000×75% 0 1
C/Y
年度利息发生次数 1
• 解答 • 选择FV，按SOLVE求解，得退休第一年的生活费
• 3.儿子教育备用金需求=100000元
• 4.遗属必要生活备用金需求=759946.95元
• 计算过程如下：
• ⑴儿子22岁前遗属张太太必要生活备用金需求
量现值：
(13% /12)1081
s1350070% 3 1% 5 /1 % 2/ 15 2% /12241418.36元
• ⑵儿子22岁后张太太必要生活备用金需求。
i
3 %
• 还有一种方法，使用年金公式先求终值再贴现
• 第三步 计算从现在到60岁退休为止，平均每年应 投入多少钱来达到退休规划目标金额
计算模式 set N I% FV PMT P/Y C/Y
复利等计算模式 支付时间 支付次数 利率（年利率） 本金 每次支付金额 年度支付次数 年度利息发生次数
CMPD END（期末） 15 3 347687 0 1 1
• 解答：
• 选择PMT，按SOLVE求解，得-16113.从现在起 每年投入该金额一直到60岁。
• ⑵用年金终值公式计算，以退休60岁退休那年的 现值为终值，使用公式计算：
A F V （ 1 + i)n - 1 = 3 4 7 6 8 7 （ 1 + 5 % ) 1 5 - 1 = 1 6 1 1 3 万 元
• 先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准：
• 儿子22岁时张太太每月必要生活费=3500×50% （3%，9）=2283.35元
• 假设张太太55岁准备25年的必要生活费，则必须
在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必
要生活费：
(13% /1)238 41
S222.3 8 5 31 2% 5 /% 1/2 15% 2/12646.50976
• 第二步 计算20年退休生活费现值 • ⑴用CASIO金融顾问计算器计算
计算模式 set N I% FV PMT P/Y C/Y
复利等计算模式 支付时间 支付次数 利率（年利率） 本金 每次支付金额 年度支付次数 年度利息发生次数
CMPD END（期末） 20 3 23370 0 1 1
• 解答：
• 胡先生今年45岁，目前每年的生活费为 20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退 休时为止准备好20年的退休生活费。假定 生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累 任何可供养老的资产，问胡先生从现在开 始到60岁退休时为止平均每年应准备多少 钱养老(假设该期间退休准备金投资收益率 为5%）
• 案例分析
标准为23370元。 • ⑵用单笔金额复利终值公式计算。一般以退休前
生活费的75%为退休生活费A，生活费年上涨率 为c，距离退休的年限为n，计算出退休第一年的 生活费A的单利终值
F V A ( 1 c ) n 2 0 0 0 0 7 5 % ( 1 3 % ) 1 5 2 3 3 7 0 元
1(1c)n
1(14% )20
S nE 1i 93 491 92% 152元 8843
ic
2% 4%
• 扣掉退休时夫妻20年社保养老金总值741375元，
得到养老金投资目标值为787468元
• 第三步 计算每年的养老金投资额
• 规划起点至退休时点为17年，养老金投资 收益率为6%，退休时点的投资目标为 787468元，计算每年投资额为27912元
第三节 健康保险规划案例
• 案例1 • 李先生今年34岁，是一家泛财经杂志的主编，月
收入8000元；31岁的太太王女士在机关工作，月 入2500元，双方均有社保。家庭每月衣食开支大 约3000元。前年，他们花54万元购买一套住宅， 现在每月要还2600元的房屋贷款，一共要还15年。 两人身体健康，每天搭乘公交车上班。李先生的 母亲现年65岁，有高血压和冠心病。为了照顾好 母亲，李先生以每月400元的工资聘请一保姆。 家里储蓄6万元，暂时没孩子，老母亲抱孙心切， 在不断催促夫妇。夫妇也打算近期选择合适时候 要孩子。
• 第二步 算出退休当年应准备的15年退休生活费 现值。
1(1c)n
1(14% )15
S nE 1i 101 .7 1 621 86%125.469672
ic
6% 4%
• 第三步 计算从现在应该投入的金额 • ⑴CASIO金融顾问计算器法
计算模式 set N I% FV
PMT P/Y C/Y
复利等计算模式 支付时间 支付次数 利率（年利率） 本金
• ⑶遗属必要生活备用金需求（以张某为父亲准备 8年的赡养金计算）。
(13%/12 )961 S360021% 5 /1%2 /15% 2/12530.1645
• ⑷遗属必要生活备用金总需求
• ⑸家庭生活保障总需求
• =380000+5000+100000+940560.09=1425560.09元
i
5 %
• 案例2
• 某君现年41岁，60岁退休，目前年生活费 60000元，退休后保持在目前生活费80%， 生活费年上涨4%，退休后生活15年，投资 报酬率为6%，问退休前每年投资多少才够 退休生活？
• 案例分析
• 第一步 算出退休当年的期望生活费标准
• E=60000×80%×（1+4%）19=101128.76元
望，就是送儿子出国读大学和研究生，让他接受 最好的教育。根据咨询，到儿子18岁时，
• 就要准备好80万元。假设生活费每年上涨 3%，肖志所在市月平均工资增长率4%，并 且社保养老金为2%,投资收益率为5%，请 问肖志夫妻俩应该各购买多少寿险。
• 案例分析：
• 肖志一家现金流充沛，财务情况良好，但 家庭负担也很重，存在较大人寿风险。肖 志夫妻俩可以对方为被保险人购买寿险， 来保障未来生活幸福平安。具体计算如下:
每次支付金额 年度支付次数 年度利息发生次数
CMPD END（期末） 19 6 1256672.49
0 1 1
• 解答：
• 选择PMT，按SOLVE，得到每年投入 37224元，才可以达到期望的生活水平。
• 案例3
• 王先生43岁，王太太35岁，两人的月平均工资分 别为8000元和3000元。王先生夫妻俩目前的月生 活费4000元。夫妻俩准备到王先生60岁时一起退 休，并希望退休以后能保持目前的生活水平。王 先生夫妻俩所在城市的上年社会月平均工资为 2200元，退休金个人账户现有积累王先生10万元， 王太太8万元。不考虑别的资源，请为王先生夫妻 俩作一退休规划
已有资源总计
1019600
（三）需要增加购买的寿险 男方需求
1090345
女方
159600 150000 2400 7200 100000 1109600 女方需求 1237278
• 答：根据测算结果，为了确保未来幸福生 活不因难以预料的人寿风险破坏，肖志和 伍虹需要各以对方为被保险人分别购买109 万元和124万元人寿保险金额。
• 案例3 • 蔡先生今年35岁，已经是爱帝集团的总经理，年
(一）保障需求
1.偿还债务
300000
1.1房屋贷款
300000
2.丧葬及善后费用
20000
男方
女方
3.依存者生活费用现值 1208480
1445413
年龄
40岁
37岁
3.1每月生活开支
5300
5300
3.2需要保障年数
36
41
3.3通货膨胀率
3%
3.4投资收益率
5%
4.子女教育金现值
800000（5%，8）=541471
寿险需求：
(1+3% )30-1
寿 险 需 求 =-（ 12-5） 1+5% =153.44万 元
3% -5%
• 2.年收入按每年3%递增，通货膨胀率5%时寿险 需求：
(1+5% )30-1 寿 险 需 求 =-（ 12-5） 1+3% =273.2万 元
5% -3%
第二节 养老保险规划案例
• 案例1
• 案例2
• 45岁的温州私营业主李先生，每年有百万元以上 的收入。李先生这些年的经商之路不平坦，先后 换了几个行业，经历过股市的大起大落，遍偿了 举步维艰的滋味。尽管收入颇丰，但“白天当老 板，晚上睡地板”的生活场景常是真实写照。而 且因为李先生把赚来的钱都用于投资扩大经营， 虽然资产增加了，可是却没有充裕的流动资金。 李太太在5年前，因为肺癌逝世。
• 案例分析 • 条件假定： • 根据2005年生命表，将王先生夫妻俩退休
金为平均20年 • 通货膨胀率4% • 社保账户投资年收益率2% • 退休准备金投资年收益率退休前6%，退休
后为2%
• 第一步 计算计划退休那一年的生活费标准 • 以养老规划起点至退休时点为17年 • 以社会月平均工资增长率4%，抵消通货膨
• 中年丧偶的李先生只有小学文化程度，在 经商中深切感受到知识的重要，于把大部 分希望寄托在儿子李创身上。令他欣慰的 是儿子去年考入武汉大学。虽然生意繁忙， 但是儿子每年暑假时，李先生常带儿子到 全国各地去旅游。父子俩身段健康情况良 好，除了偶尔感冒以外没有患过什么病。 李先生没有纳入国家社会保障，儿子在学 校有学平险。李先生每年供养长辈费用在 8000元左右。
• ⑵用年金现值公式计算
F V A （ 1 + i)-n -1 2 3 3 7 0 （ 1 + 3 % )-2 0 -1 = -3 4 7 6 8 7
• 案例3
• 某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。 目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元。 预计未来工作期间年收入按5%递增。假设 通货膨胀率3%，问该经理36岁时寿险需求 是多少？如果年收入增长为3%,通货膨胀率 为5%时，该经理36岁时寿险需求又是多少？
• 案例分析：
• 1.年收入按每年5%递增，通货膨胀率为3%时的
• 第二步 计算家庭生活保障已有资源 • 1.个人养老账户余额80000元 • 2.股票100000元 • 4.房产投资220000元 • 5.丧葬补助和一次性抚恤金10000元 • 6.家庭生活保障已有资源总计=560000元
• 第三步 计算家庭生活保障净需求
• 家庭生活保障净需求=1425560.09—
5.父母赡养费现值
39994
5.1每月赡养费用
2000
5.2平均需要赡养年数 15
保障需求总计
2109945
2346878
(二）已有资源
男方
1.存款和投资现值
850000
2.社会保障现值
69600
2.1养老个人账户现值
60000
2.2丧葬补助
2400
2.3一次性抚恤金
7200
3.人寿保险
100000
560000=875560.09元
• 答：根据测算结果，为了确保家人未来生 活幸福平安，张先生现在应购买大约88万 元保险金额的人寿保险。
• 案例2
• 肖志今年40岁，妻子伍虹37岁，儿子10岁。肖志 月工资22000元，伍虹月工资3000元。夫妻俩享 有社保。社保个人账户累计金额肖志有5万元，伍 虹3万元。去年夫妻俩还各买了10万元人寿保险。 肖志家有存款和证券投资现值80万元。五年前贷 款买了一套房，现在还有30万元贷款未还清。目 前全家每月生活费开支5300元，赡养双方父母每 月2000元，大约还要赡养15年。肖志还有一个愿
保险理财规划案例(PPT 91页)
• 案例分析：
• 张某一家的现金流充沛，财务情况良好，但由于 张某是全家惟一经济支柱，潜伏很大人寿风险， 张某应该以自己为被保险人购买寿险，来保障家 人未来生活幸福平安，具体计算如下：
• 第一步 计算家庭生活保障需求。
• 1.偿还债务备用金需求=380000元
• 2.丧葬善后等其他费用=5000元
胀率的影响，以保持退休前的生活水平。
• 以养老规划起点的年生活费为48000元 • 计算退休时点的年生活费为93499元
• 第二步 计算出养老金年金目标现值 • 计划退休时点至养老规划终点时段为20年 • 计划退休时点的年生活费用为93499元 • 通胀与工资增长抵消，以养老金投资收益率为2%，
得到退休时点的养老金现值
• 第一步 计算出退休第一年的生活费标准
• ⑴用CASIO金融顾问计算器计算
计算模式 set
复利等计算模式 支付时间
CMPD END（期末）
N
支付次数
15
I%
利率（年利率） 3
PV PMT P/Y
本金 每次支付金额 年度支付次数
-20000×75% 0 1
C/Y
年度利息发生次数 1
• 解答 • 选择FV，按SOLVE求解，得退休第一年的生活费
• 3.儿子教育备用金需求=100000元
• 4.遗属必要生活备用金需求=759946.95元
• 计算过程如下：
• ⑴儿子22岁前遗属张太太必要生活备用金需求
量现值：
(13% /12)1081
s1350070% 3 1% 5 /1 % 2/ 15 2% /12241418.36元
• ⑵儿子22岁后张太太必要生活备用金需求。
i
3 %
• 还有一种方法，使用年金公式先求终值再贴现
• 第三步 计算从现在到60岁退休为止，平均每年应 投入多少钱来达到退休规划目标金额
计算模式 set N I% FV PMT P/Y C/Y
复利等计算模式 支付时间 支付次数 利率（年利率） 本金 每次支付金额 年度支付次数 年度利息发生次数
CMPD END（期末） 15 3 347687 0 1 1
• 解答：
• 选择PMT，按SOLVE求解，得-16113.从现在起 每年投入该金额一直到60岁。
• ⑵用年金终值公式计算，以退休60岁退休那年的 现值为终值，使用公式计算：
A F V （ 1 + i)n - 1 = 3 4 7 6 8 7 （ 1 + 5 % ) 1 5 - 1 = 1 6 1 1 3 万 元
• 先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准：
• 儿子22岁时张太太每月必要生活费=3500×50% （3%，9）=2283.35元
• 假设张太太55岁准备25年的必要生活费，则必须
在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必
要生活费：
(13% /1)238 41
S222.3 8 5 31 2% 5 /% 1/2 15% 2/12646.50976
• 第二步 计算20年退休生活费现值 • ⑴用CASIO金融顾问计算器计算
计算模式 set N I% FV PMT P/Y C/Y
复利等计算模式 支付时间 支付次数 利率（年利率） 本金 每次支付金额 年度支付次数 年度利息发生次数
CMPD END（期末） 20 3 23370 0 1 1
• 解答：
• 胡先生今年45岁，目前每年的生活费为 20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退 休时为止准备好20年的退休生活费。假定 生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累 任何可供养老的资产，问胡先生从现在开 始到60岁退休时为止平均每年应准备多少 钱养老(假设该期间退休准备金投资收益率 为5%）
• 案例分析
标准为23370元。 • ⑵用单笔金额复利终值公式计算。一般以退休前
生活费的75%为退休生活费A，生活费年上涨率 为c，距离退休的年限为n，计算出退休第一年的 生活费A的单利终值
F V A ( 1 c ) n 2 0 0 0 0 7 5 % ( 1 3 % ) 1 5 2 3 3 7 0 元
1(1c)n
1(14% )20
S nE 1i 93 491 92% 152元 8843
ic
2% 4%
• 扣掉退休时夫妻20年社保养老金总值741375元，
得到养老金投资目标值为787468元
• 第三步 计算每年的养老金投资额
• 规划起点至退休时点为17年，养老金投资 收益率为6%，退休时点的投资目标为 787468元，计算每年投资额为27912元
第三节 健康保险规划案例
• 案例1 • 李先生今年34岁，是一家泛财经杂志的主编，月
收入8000元；31岁的太太王女士在机关工作，月 入2500元，双方均有社保。家庭每月衣食开支大 约3000元。前年，他们花54万元购买一套住宅， 现在每月要还2600元的房屋贷款，一共要还15年。 两人身体健康，每天搭乘公交车上班。李先生的 母亲现年65岁，有高血压和冠心病。为了照顾好 母亲，李先生以每月400元的工资聘请一保姆。 家里储蓄6万元，暂时没孩子，老母亲抱孙心切， 在不断催促夫妇。夫妇也打算近期选择合适时候 要孩子。
• 第二步 算出退休当年应准备的15年退休生活费 现值。
1(1c)n
1(14% )15
S nE 1i 101 .7 1 621 86%125.469672
ic
6% 4%
• 第三步 计算从现在应该投入的金额 • ⑴CASIO金融顾问计算器法
计算模式 set N I% FV
PMT P/Y C/Y
复利等计算模式 支付时间 支付次数 利率（年利率） 本金
• ⑶遗属必要生活备用金需求（以张某为父亲准备 8年的赡养金计算）。
(13%/12 )961 S360021% 5 /1%2 /15% 2/12530.1645
• ⑷遗属必要生活备用金总需求
• ⑸家庭生活保障总需求
• =380000+5000+100000+940560.09=1425560.09元
i
5 %
• 案例2
• 某君现年41岁，60岁退休，目前年生活费 60000元，退休后保持在目前生活费80%， 生活费年上涨4%，退休后生活15年，投资 报酬率为6%，问退休前每年投资多少才够 退休生活？
• 案例分析
• 第一步 算出退休当年的期望生活费标准
• E=60000×80%×（1+4%）19=101128.76元
望，就是送儿子出国读大学和研究生，让他接受 最好的教育。根据咨询，到儿子18岁时，
• 就要准备好80万元。假设生活费每年上涨 3%，肖志所在市月平均工资增长率4%，并 且社保养老金为2%,投资收益率为5%，请 问肖志夫妻俩应该各购买多少寿险。
• 案例分析：
• 肖志一家现金流充沛，财务情况良好，但 家庭负担也很重，存在较大人寿风险。肖 志夫妻俩可以对方为被保险人购买寿险， 来保障未来生活幸福平安。具体计算如下:
每次支付金额 年度支付次数 年度利息发生次数
CMPD END（期末） 19 6 1256672.49
0 1 1
• 解答：
• 选择PMT，按SOLVE，得到每年投入 37224元，才可以达到期望的生活水平。
• 案例3
• 王先生43岁，王太太35岁，两人的月平均工资分 别为8000元和3000元。王先生夫妻俩目前的月生 活费4000元。夫妻俩准备到王先生60岁时一起退 休，并希望退休以后能保持目前的生活水平。王 先生夫妻俩所在城市的上年社会月平均工资为 2200元，退休金个人账户现有积累王先生10万元， 王太太8万元。不考虑别的资源，请为王先生夫妻 俩作一退休规划
已有资源总计
1019600
（三）需要增加购买的寿险 男方需求
1090345
女方
159600 150000 2400 7200 100000 1109600 女方需求 1237278
• 答：根据测算结果，为了确保未来幸福生 活不因难以预料的人寿风险破坏，肖志和 伍虹需要各以对方为被保险人分别购买109 万元和124万元人寿保险金额。
• 案例3 • 蔡先生今年35岁，已经是爱帝集团的总经理，年
(一）保障需求
1.偿还债务
300000
1.1房屋贷款
300000
2.丧葬及善后费用
20000
男方
女方
3.依存者生活费用现值 1208480
1445413
年龄
40岁
37岁
3.1每月生活开支
5300
5300
3.2需要保障年数
36
41
3.3通货膨胀率
3%
3.4投资收益率
5%
4.子女教育金现值
800000（5%，8）=541471
寿险需求：
(1+3% )30-1
寿 险 需 求 =-（ 12-5） 1+5% =153.44万 元
3% -5%
• 2.年收入按每年3%递增，通货膨胀率5%时寿险 需求：
(1+5% )30-1 寿 险 需 求 =-（ 12-5） 1+3% =273.2万 元
5% -3%
第二节 养老保险规划案例
• 案例1
• 案例2
• 45岁的温州私营业主李先生，每年有百万元以上 的收入。李先生这些年的经商之路不平坦，先后 换了几个行业，经历过股市的大起大落，遍偿了 举步维艰的滋味。尽管收入颇丰，但“白天当老 板，晚上睡地板”的生活场景常是真实写照。而 且因为李先生把赚来的钱都用于投资扩大经营， 虽然资产增加了，可是却没有充裕的流动资金。 李太太在5年前，因为肺癌逝世。
• 案例分析 • 条件假定： • 根据2005年生命表，将王先生夫妻俩退休
金为平均20年 • 通货膨胀率4% • 社保账户投资年收益率2% • 退休准备金投资年收益率退休前6%，退休
后为2%
• 第一步 计算计划退休那一年的生活费标准 • 以养老规划起点至退休时点为17年 • 以社会月平均工资增长率4%，抵消通货膨
• 中年丧偶的李先生只有小学文化程度，在 经商中深切感受到知识的重要，于把大部 分希望寄托在儿子李创身上。令他欣慰的 是儿子去年考入武汉大学。虽然生意繁忙， 但是儿子每年暑假时，李先生常带儿子到 全国各地去旅游。父子俩身段健康情况良 好，除了偶尔感冒以外没有患过什么病。 李先生没有纳入国家社会保障，儿子在学 校有学平险。李先生每年供养长辈费用在 8000元左右。