第四章-财产保险内容PPT

3、保险责任 基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风、 台风冰雹、洪水以及外来建筑物和其它固 定物体的倒塌，造成保险财产实际损失， 或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费 用及其他合理费用。
附加责任：盗抢责任、第三者责任 （使用、安装、存放财产造成第三者损 失）、家用电器安全责任（供电原因引起 电压异常）、管道破裂及水渍责任（自家 管道破裂或邻居家漏水）
第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存 放在固定场所并处于相对静止状 态的财产物资为保险标的，由保 险人承担被保险财产遭受保险事 故损失的经济赔偿责任的一种财
产损失保险。
二、火灾保险的起源 现代意义上的火灾保险，很多保险
学者普遍认为，真正兴起于1666年伦敦 的一场大火。这场大火持续了4天4夜， 使伦敦83.26%的地区化为瓦砾，烧毁了 13000多幢房屋，使20多万人无家可归。
例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直 接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若 保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额 为：
（55－5）×（80÷100）=40（万元）
6.流动资产的赔款计算 （1）流动资产的全部损失
如果受保险金额和保险价值（出险时的账面余 额）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。 （2）流动资产的部分损失
（一）车辆损失险的保险责任 1、因意外事故或自然灾害造成的保险车辆的损失， 保险人负下列保险责任 （1）碰撞责任 包括保险车辆及其所载货物与外界物体的意 外撞击造成的本车损失。 （2）非碰撞责任 包括自然灾害责任和意外事故责任。 2、合理的施救、保护费用 此费用不包括车辆修复费用，最高赔偿金额 以保险车辆的保额为限。
案例：2000年12月22日，湖北某个体经营者 周某以13.2万元的价格从二手车市场购买 一辆蓝鸟牌轿车，而后向保险公司投保机 动车辆损失险、附加盗抢险，投保总额48 万元，其中以新车购置价36万元作为机动 车辆损失险的保险金额，共交纳保险费 16335.40元。次年7月22日周某驾车行驶途 中车辆突然起火烧毁，经鉴定起火原因为 油箱与路面障碍物摩擦碰撞，造成油箱破 损漏油，遇火星起火，车体全部烧毁，车 辆报废。保险公司同意按照旧车价格赔付， 周某不服，向法院提起诉讼。
第四章 财产保险 通过本章学习，达到如下目标 1、明确财产保险的业务体系
的内容。 2、掌握财产保险业务的特征 和财产损失保险主要险种的内容。
第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念 财产保险是指以各种物资财产 和有关利益为保险标的，以自然灾 害意外事故造成保险财产的毁损、 灭失或相关利益损害为保险事故， 以补偿被保险人的经济损失为目的
三、机动车辆保险的险种
机动车辆保险的险种包括基本险和附加险。 （一）基本险 基本险一般分为车辆损失险、交强险和第三者责 任险 1、车辆损失险
概念：在保险期间内，被保险人或其允许的合格 驾驶人在使用保险车辆过程中，保险车辆遭受保 险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险 车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予 赔偿
（3）责任保险人及其代表的故意或 纵容行为；核反应、核子辐射和放射性 污染。
某事业单位向A保险公司投保财产综合险，承包房屋建筑 及附属机器设备等设施。保险期间内，被保险人向保险公 司报案，表示投保设备中有一部电梯线路起火，造成配电 柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。
确定车辆实际价值： （1）折旧法：按出险当时的同类型车辆的 新车购置价减去该车使用年限折旧金额后的价 值。 （2）参考交易价：按照出险当时同类车型、 相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上 的交易价格确定。
①当保险金额＞车辆出险当时的实际价值 ： 赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率） ②当保险金额≤车辆出险当时的实际价值的实际价值 赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）
⑵上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任 何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。不续保者 不享受无赔款优待。
⑶发生事故后到续保时案件未决，不能给予无赔款优待。 但事故经交管部门处理后，保户没有责任，保险公司不需赔 款，则可补给无赔款优待
⑷在上一年保险期限内，车辆所有权转移，也就是说车辆 转卖、转让、赠送他人，续保时，保险公司也不给予无赔款 优待。
2.附加险：盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损 失险、自燃损失险、新增设备损失险和不计免赔 特约险等。
未投保基本险的，不得投保上述附加险；基本 险保险责任终止，附加险的保险责任同时终止。
二、 机动车辆保险的特征 1、保险标的出险概率较高，保 险普及率高
2、保险事故的发生通常与第三 方有密切关系
3、采用绝对免赔和无赔款优待 4、损失赔偿的特殊性 5、采用不定值保险，适用代位 求偿和委付。 6、赔偿主要采取修复方式。
接报案后保险公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大 厦办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘时已看不到 火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标 的检查后发现线路有烧焦痕迹，天梯配电柜多处有熏黑的 痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。
经查实，该单位有严格的管理制度，电梯平常运转正常， 有专门的维修商做日常维护，但是在调查最后一次维修记 录时发现恰好是出险当日。最终查明事故是由于维修人员 工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏，但 被保险人并未投保机器损坏险。
（二）家庭财产保险 1、家庭财产保险的含义
是以城乡居民存放在固定地址范 围并处于相对静止状态下的各种财 产物资作为保险标的，由保险人承 担火灾及有关自然灾害、意外事故 损失赔偿责任的财产损失保险。
2、保险标的 家庭财产保险承保城乡居民 存放在固定地址范围并处于相对 静止状态下的各种财产物资。包 括房屋及附属设备、室内装潢、 室内财产。
被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自 行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比 例的，按照下列规定确定事故责任比例：
被保险机动车方负全部事故责任的，事故责任比例为100%；
被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；
被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；
4、保险金额与赔款计算 由被保险人根据购置价或市 场价自行决定。 ①单一总保险金额制。 ②分项总保险金额制。 我国对于室内财产采取第一 损失（危险）赔偿方式，对房屋 采取比例赔偿方式。
单一总保险金额方式下赔款的计算：
某家庭财产保险单列明的保险金额 为 10000 元 ， 保 险 财 产 的 实 际 损 失 为 家具6000元、家用电器8000元，衣物 2000元，总损失为16000元
3、基本险的保险责任 （1）基本险的保险责任 ①火灾。（满足的三个条件） ②爆炸。 ③雷击。 ④飞行物体及其它空中运行物体
坠落。 ⑤施救整理费用。
（2）综合险的保险责任 在上述基本险保险责任的基础上
扩展出包括暴雨、洪水、台风、暴风、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、 崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等 12项保险责任。
由 于 保 险 金 额 10000 元 ， 保 险 人 支 10000元赔款后结案。
分项总保险金额方式下赔款的计算：
某家庭财产保险单列明的保险金额 为 10000 元 ， 其 中 家 具 保 险 金 额 3000 元、家用电器保险金额4000元，衣物 保险金额3000元，发生保险责任范围 内的保险事故后，经剔除折旧因素并 扣减残值保险财产的实际损失为家具 6000元、家用电器8000元，衣物2000 元 ， 总 损 失 为 16000 元 ； 由 于 保 险 金 额10000元，保险人支付赔款:
（二）车辆损失险的责任免除
（三）保额的确定
确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式：
1、 按新车购置价确定。新车购置价是指在保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车 （包含新车购置附加费）的价格。
2、 按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折 旧金额后的价格。
实际价值=新车购置价×（1－已使用年限/规定使用年限 ） 投保时新车购置价的80%)
的保险。
财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保险仅指财产损失保 险。广义的财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保 险在内的整个范畴。
二、财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营
的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂
三、财产保险的业务体系 1、财产损失保险——火灾保险、 运输保险、工程保险、农业保 险。 2、责任保险——公众责任保险、 雇主责任保险、产品责任保险、 职业责任保险。 3、信用保证保险——出口信用 保险、国内信用保险、忠诚保
( 最高折旧金额不超过
3、 由投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。
（不得超过同类型新车购置价）
。
车辆损失险的保险费计算方式： 保险费=基本保费+（保险金额×保险费率）
规定基本保费的原因是避免由于新旧车保额相 差悬殊导致保费相差较多，而使新旧车保费负担与 风险大小不成比例。
（四）保险赔偿
被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。
免赔率： 实行绝对免赔率：
负责任： 全部责任 主要责任 同等责任 次要责任
免赔率： 20%
15% 10% 5%
单方肇事事故的绝对免赔率为20%。
车辆损失的赔偿 1、全部损失。是指保险车辆在保险事故中发
生整体毁损或受损严重失去修复价值，或保险 车辆的修复费用达到出险当时的实际价值，而 形成实际全部损失或推定全损。
三、我国火灾保险的险种 （一）企业财产保险
1.企业财产保险的含义 企业财产保险，也称团体火灾保险 是以企事业单位和机关团体的固定资产 和流动资产为保险标的，由保险人承担 火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔 偿责任的财产损失保险。
2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资 产。即：房屋建筑物和附属设备； 机器设备；工具、仪器及生产用具、 原材料、半成品、产成品或库存商 品等。
保险标的：各种机动车辆。
无赔款优待
常用于机动车辆保险，指被保险人因在保险期限内没有提出 索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣。
按照机动车辆保险条款的要求，保户享受无赔款优待的条件 是：
⑴无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内无赔款， 续保时可享受减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种 应交保险费的 10 ％。
额确定保险金额。
5、固定资产赔款计算（比例赔偿方式） （1）固定资产的全部损失 如果保险金额和保险价值（出险时
的重置价值）不一致，以两者之中较低 者来确定赔偿金额。
（2）固定资产的部分损失
如果保险金额≥保险价值， 赔款=实际损失－残值
如果保险金额＜保险价值，
赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值 ）
如果保险金额≥保险价值， 赔款=实际损失－残值 如果保险金额＜保险价值， 赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保 险价值）
（2）流动资产的部分损失 如果保险金额≥保险价值， 赔款=实际损失－残值 如果保险金额＜保险价值， 赔款=（实际损失－残值）×（保险金
额÷保险价值）
7、保险期限和保险费率 企业财产保险基本险和综合 险的保险期限一般为1年。企业 财产保险的保险费率按照保险金 额每千元单位计算，表现为千分 比（‰）。
4、保险金额 保险金额通常根据保险标的分项确定。 ①固定资产的保险金额
一是按照固定资产的账面原值确定 二是按照固定资产的账面原值加成 确定。 三是按照固定资产的重置重建价值 确定。
②流动资产的保险金额的确定 一 是 按 照 流 动 资 产 最 近 12 个 月
的账面平均余额确定。 二是按照流动资产最近账面余
第三节 运输工具保险之：
机动车辆保险
一、机动车辆保险的含义和分类
（一）机动车辆保险的含义
机动车辆保险是承保机动车辆因遭受自然灾害和意外事故而造成的车身 损失，以及由此引起的对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔 偿责任的保险。
（二）机动车辆保险的分类
1.基本险：车辆损失险、交通事故责任强制保险和 第三者责任保险。