保险卖的是承诺,但承诺的内容是你当初想要的吗？教你个决胜招!

保险卖的是承诺，但承诺的内容是你当初想要的吗？教你个决胜招！
如果说信用卡贩卖的是信用，那么保险贩卖的就是承诺！
保险，从开始的新奇、抵触、到接受，现在已成为我们生活的一部分！
但是，保险机构也是商业公司，是商业就存在利益的博弈！
投保容易，理赔难，保险公司要赚钱！
有人做过统计，保险赔付的概率35%：
1)正常赔付的概率20%；
2)打官司的概率80% ，其中赢得概率15%！
虽然以上概率提起来让人心惊，保险的朋友可能表示怀疑。

但是，却说明了保险理赔，跟大家购买时的意愿是有很大出入的，其根本问题是，买保险的时候，我们多数人想当然，稀里糊涂，不知道实际投保了什么。

那么应该怎么办呢？老会计的视角根据自己的经验，
提供一些建议，来互相交流和探讨！
1、详细查看免责条款：
要注意：保险责任及责任免除：
保险公司在宣传上对消费者进行误导的手段有这样几个：
一般是把条款字体印得特小，写得特玄，没几个人能真正看懂；
该说的故意隐瞒不说，不该说的随意夸大；
有意回避风险，违反规定承诺回报率等。

另外，每个险种都有免赔责任，但这些条款太专业、太复杂，一般人根本看不懂，而保险员对这部分内容一般不主动告知。

2、要仔细审核和耐心填写投保单
大家要清楚的是：
保险本身是不公平的合同；
保险合同是格式合同，有利保险公司；
文字条款有多种解读；
保单上出现的每一个字都可能成为最后的“陷阱”！
举例：“及”和“等”字的妙用：
如“视网膜及玻璃体手术属于赔付等级”，怎么理解？
是投保人必须做全以上两种手术，才能享受此理赔——单是视网膜不赔，单是玻璃体也不赔，二者缺一不可。

而等字只是点缀，不含其他。

如：2005年年初，毛某的母亲在做一年一度的体检时，不幸查出了有早期胰腺癌症状，需要马上手术。

按照之前投保的条款，如果母亲身患癌症，可以在住院的时候申请住院以及手术津贴。

于是毛找保险公司，久等之后，忍无可忍的毛直接找到该保险公司，一位姓张的经理接见了他，随后表示“这种情况不能赔偿”。

张经理不慌不忙地拿出了毛妈妈的保单，上面的承保范围清清楚楚地写着癌症，后面还有一个括号：“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。

张解释说，“等”的意思是只包括“等”字之前的癌症，其他的就不包括了。

毛听后瞠目结舌：一直以来，他以为“等”字的含义是除了前面列举的还包括未列举的，而且当时代理人李某也承诺说，不论什么癌症都可以理赔的，怎么转眼就变了？
但李坚持说当时已经对他说明情况了。

毛只是不明白，既然“等”外概不理赔，还要个“等”字干什么？
这像个文字游戏，而且还带点脑筋急转弯的玩味。

一万
元的保费，就成了在这游戏中的学费。

如果你有证据，你去打官司，拖上一年半载的也有可能判决不下来。

3、看清楚再签字
有的客户签下保单后，发现保障内容和代理人说的根本不一样，前往平安人寿上海分公司投诉，工作人员往往就是一句话：“您当初自己签过的字，还投诉什么？”
而当初销售的代理人也很快变脸：“有本事你去告我好了！”
事实上，有些签名很多都不是被保险人自己签的，而是代理人用“描红”的方式完成的。

事过境迁，客户很难搞清楚自己签的是“投保书”、“确认回折”还是保单。

还有不少代理人在电话回访联系方式上瞒过客户，留下自己的手机，以便在公司电话回访时“自圆其说”。

即便有客户去有关部门投诉了，公司要么声称代理人离职，推卸责任；要么直接和代理人挑明，“人家投诉你了，你去摆平”。

由此可见，同样是种认定的行为，保险公司对于核保的态度是明显从宽，但是理赔呢，连瞎子都看得出来，是严格到滴水不漏、密不透风！
所以看清楚后再签字，必要时可录音！
4、如实告之：保险都有如实告知条款，但其保证期2年期，就是说，若2年内保险公司没发现，你的问题也没发生，2年内无问题，保险公司以后就得认。

5、购买保险时变被动为主动
除了学习保险知识外，有没有其他方法保护自己的权益呢？
当然有，就是在买保险时要变被动为主动。

购买保险时，保险公司出具一堆东西让我们签，我们也可出具自己的一份东西让代理员签。

在跟保险推销员就保险事项咨询差不多，准备要签保险条款的时候，我们根据自己对保单的理解，和跟保险员沟通的情况为依据，制定一份我们自己看得懂得保险备忘表，因保险公司提供的东西我们是在看不懂，处处有陷阱。

让保险推销员签，如其敢签，证明其尽到了如实告知义务，因为备忘表里的东西都是他解释给我们的。

注意的是这份关键问题保险备忘录，不是所有的问题都要有答案，没有明确的答案总比错误答案要好。

保险消费者备忘录参考如下：
保险消费者备忘录
（卖保险的业务员签字）
基本信息：
买保险人（投保人）：（）
买保险人（办理保险的一方）：（）
所购买保险的名称：（）
保险合同号（或投保单号码等号）：（）
保险产品信息：
说明：若下面某项不能确定，最好填写“不能确定”；对于“有”“无”的问题，可以填写有或“无”；对于不知道怎么回答或不好回答的问题，最好填写“不清楚”“不好回答”“不能这么说”三者之一，或者画叉，或者参考后面括号中提示。

1、缴费若不是终身缴费，次数为（）次，每次缴费（）。

缴费年限为（）。

2、买完保险后正常情况下到半年时，此保险可确定推出的最低金额为（）元；到一年半时，此保险能确保退出的最低金额为（）元；到两年时，此保险可领取确保退出的最低金额为（）元；
3、此保险有无利息？答案：（）
4、若有利息，利息是否每年保证？答案：（）
5、若有利息，利率是（）（无利息，无固定利息或不清楚此空格画叉）
6、若有利息，是否以所交的全部保险费为本金计算利息？答案：（）（无利息或不清楚此空格画叉）
保险经办人签字（保险公司工作人员）：
年月日
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