我国商业银行中间业务发展的不足及改进路径

王　成 浙江金融职业学院
摘要：目前随着利率市场化改革的推进，存款利率有上升趋势，贷款利率有下降趋势，存贷款利差缩小导致利息净收入下降，中间业务对我国银行业的利润贡献越来越重要。

解决目前我国银行业中间业务存在的种种不足，可以促进商业银行更好地向现代化发展。

关键词：商业银行中间业务；制约；改进路径
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000314-01
一、商业银行中间业务的范围及意义
中间业务，又称为表外业务，是指商业银行在资产负债业务的基础上，以中间人或代理人的身份代理客户办理收付，咨询和其他委托事项而收取佣金的业务。

目前我国商业银行中间业务种类主要有：转账结算和汇兑业务、承兑与信用证业务、代收业务、租赁业务、咨询业务，保险箱业务等。

在许多发达国家，中间业务已经成为银行的主要利润来源之一，国外银行在中间业务的产品开发，产品管理，风险控制等方面积累了丰富的经验。

随着科技的迅猛发展和市场竞争的加剧，银行中间业务的发展也处于不断加速的过程。

与发达国家相比较，我国商业银行中间业务的发展明显落后。

加速发展我国商业银行的中间业务可以提高银行的营业收入，分散经营风险，提升银行服务水平，与客户建立起更为紧密的联系，从而更好的迎接国际金融市场的激烈竞争。

二、我国银行业在发展中间业务中存在的不足
(一)对中间业务的重要性缺乏认识
以“工农中建”为代表的商业银行都是从专业银行转型而来，管理者的观念还受传统的银行以利息差为盈利手段的束缚，对中间业务的重要性缺乏认识。

虽然近年来利息差已经缩小，但与国外相比仍十分巨大，并且贷款给国有大型企业风险很小，所以许多商业银行继续争夺存款，贷款给国有大型企业，坐享高额利差，而对中间业务不屑一顾。

对中间业务的新产品投入较低，甚至等其它商业银行开发出新业务再去模仿。

有些银行加快发展中间业务，也主要是发展那些作为利差延伸品的业务，以此巩固并发展存贷业务。

这样的做法是将中间业务看作是存贷业务附属品的地位。

而在国外的商业银行中，中间业务与资产业务，负债业务是并列的关系，地位同等重要。

(二)对中间业务的管理缺乏规范
多数商业银行对中间业务缺乏长远规划、协调与配合，没有专门机构对中间业务的开发和运作进行系统管理。

个人银行部，会计财务部等都对中间业务进行管理，又都不承担全部责任，运作过程中大部分商业银行目前还缺乏比较系统的组织模式和可行的操作程序来提高发展水平。

许多商业银行总分行仅限于下达中间业务完成计划，同时在人力、物力上投入不足，这使得在开展中间业务过程中，支行无所适从，只是被动的完成指标。

(三)为中间业务的服务的科技的发展明显落后
改革开放以来，我国的科技水平迅猛发展，但由于起点晚，并且人才存在断档现象，在许多核心领域仍明显落后于西方发达国家，特别是网络技术目前仍处于普及阶段，加之占人口比例很大的老年人对互联网的排斥，导致商业银行网银业务等的开展非常艰难。

同时为商业银行中间业务提供保证的软件和硬件的等配套能力仍然很低。

这些都在明显制约着商业银行中间业务的开展。

三、推进商业银行中间业务发展的路径
(一)提高对中间业务的重要性的认识
商业银行应该将中间业务的发展提升到战略地位，充分认识到中间业务将是未来银行主要的利润增长点，也是银行现代化发展的重要标志，从总行一级开始进行中间业务的发展进行长远规划，必要时可以向国外商业银行进行学习，但也要充分了解我国的国情，避免出现水土不服的现象，制定出符合我国国情及商业银行自身情况的中间业务发展战略。

(二)严格制定中间业务的考核办法
各商业银行应制定中间业务专项考核办法，健全相关机制，实行专项考核，同时对中间业务完成情况好的支行和员工给予相应的奖励，对中间业务完成较差的支行和个人要在奖金等方面进行处罚。

要树立优秀的典型在系统内部进行嘉奖，鼓励各支行相互交流，因地制宜，探索适合本行的中间业务发展办法。

同时严查以“息转费”为代表的违规中间业务，“息转费”即商业银行将上浮的利息以融资咨询、账户管理等名义向客户收取，这种行为损害了银行的信用和长远利益，必须予以禁止。

(三)整合中间业务市场营销的机构设置
中间业务的开展要依托有效的机构设置，中间业务市场营销要求以客户为中心，客户不需要一个个的面对多个部门，客户经理在了解客户的需求后，在控制风险的前提下，为客户提供一站式服务，这样可以使客户感受到全方位，高效率，人性化的服务。

这种经营模式需要各个部门通力协调，需要对原来的机构进行全方位整合，在整合过程中不可避免的要触及一些部门的既得利益，这也是必须面对的问题。

(四)加强技术升级和复合型人才的培养
高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。

现阶段国内银行科技手段还比较落后，与国外银行差距较大，缺乏统一便捷的电子化系统、代客理财系统等，部分银行还大量存在纸质操作和人工录入，给后台核实清算带来很大不便。

代客理财、代客交易业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统，而现有的这些约束从某种意义上讲已经成为商业银行中间业务发展的瓶颈。

同时，还要具备高素质的人才才能够使技术升级变为现实。

人才的培养不是一朝一夕就能完成的，因此必须尽早进行这方面的人才储备。

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