香港保险基本解读

1、“保险业姓保、保监会姓监” 2、2016年保费收入将突破3万亿元 3、“偿二代”监管体系正式实施 筑风险屏障 4、商业车险费改正式启动 推广至全国 5、保险公司单一股东持股上限拟降至1/3 6、健康险前三季度增速近八成 保费规模追车险 7、保险产品开售 巨灾保险进入实质性阶段 8、保监会检查组进驻9家万能险大户 9、招财宝现上亿逾期 浙商财险等卷入兑付风波 10、内地流行赴港买保险 保监会提示风险
好安守、危疾全守卫、盈聚未来
标普 国内保险公司
信用评级
太平洋保险：A+ 中国平安:A 中国人寿：A 中国太平：A中银集团保险：A生命人寿：选择性违约
选公司 选保险第一步就是
香港保险各类异议
保险公司破产问题
香港保险公司可以破产，没有法律保护；
内地保险公司有保险法的明确规定：经营人寿保险业务的保险公司除分立与合并外，不允许撤消
国际标准机构对友邦的评级（截止2014年12月）
标准普尔评级：AA-
穆迪评级：Aa3
友邦裕满人生计划、友邦易达终身保（爱人生）计划、泰然安心保、友邦泰然安心
保、进泰安心保、多重进泰安心保重疾险计划、友邦加
裕倍安保、友邦充裕未来、友邦智升计划
大腿型
TBTF9之一，入榜世界500强的保险公司中排名第一。 安盛的重疾产品特点为保障范围广，价格高。 此外其101和105投连产品盛名远播，是香港保险市场最有影 响力的投连产品。 安盛公司的产品受收入较高、期望高投入高保障或者是有一 定经济实力或希望购买投连险产品的大腿型高端人士青睐。
香港保险基本解读
目录
1、大陆保险基本状况 2、香港保险基本状况 3、香港保险和大陆保险比较 4、香港保险知名公司 5、香港保险各类异议 6、香港保险知名产品 7、香港保险话术 8、香港保险角色演练
大陆保险基本状况
保险条款不会骗人， 保险合同不会骗人， 保险公司不会骗人，
只有人会骗人。
外部环境的纵容和鼓励
国际标准机构对英国保诚的评级（截止2014年12月）
标准普尔评级：AA
穆迪评级：Aa2
惠誉国际评级：AA
保诚理想人生、保诚乐在人生、保诚更美好计划、保诚
隽升、保诚守护星、危疾终身加倍保、保诚挚为您（重
疾）、保诚倍丰盛、保诚裕丰寿险
中年事业有成型
核保较为宽松，核保有承保、加费承保、除外承保和拒保这几种 结果，核保的弹性较保诚的高。如果被保险人在投保时有轻微疾 病被除外承保了，后续身体状况好转,可以向保险公司申请撤销加 费或除外责任。 友邦的重疾险产品特点是保障范围广，价格处于中间水平，性价 比很高。再考虑到友邦宽核保的特点，其重疾产品是身体略微有 些问题但不严重，寻求宽保障范围的中年人士首选。
无需健康审查 5年或10年保费缴费期 划一保费率 保障 保单贷款 套现红利 部分退保
额外保障 倘若受保人不幸在60岁前完全及永久残废，可豁免基本计划将来所须缴付的保费 【付款人保障附加契约】投保人60岁前不幸身故或被诊断为完全及永久残废，友邦香港 将豁免此基本计划将来的保费至受保人25岁为止
安达人寿
永明人寿保险公司
英国保诚保险公司
富卫人寿保险公司
美国大都会 加拿大宏利保险公司（香港）
AXA安盛保险公司
友邦保险有限公司
美国万通保险公司
年轻体健型
TBTF9之一 保诚公司的核保严格，核保仅有承保和拒保两个结果。 保诚公司的产品特点是分红高，不论是重疾类产品还是储蓄寿 险类产品。 现金价值可提取时间较久。
保险索偿投诉局（投诉局）2013年4月30日宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉
的服务范围扩大至非香港居民。 投诉局现时可裁决的限额为100万港元。
投资回报率低问题
1、保险产品的本质 2、投资回报率调低的原因
一个声明
1.不是所有的香港保险都是好保险 2.不要跟风，不要迷信所谓的大品牌 3.面对信息，搞清楚撰文者的立场，常识的问题要有概念 4.人云亦云最可怕，要有自己的观点，明确需求，坚持要求。
香港保险基本状况
面面观 香港保险业
1.香港是名副其实的亚太地区国际保险中心 2.香港本土保险市场非常成熟 3.香港保险业的发展空间
A产品结构 B销售模式 C风险管理和偿付能力
客户 香港保险
浅析
1.内地客户比例逐年递增 2.香港本土客户“冰火两重天”
未来趋势 香港主要公司与市场主体
1、并非遍地开花，集中度非常高 2、争奇斗艳，你争我夺，中资登场
内
保单不可转换
第15个保单年度 现金价值可提取时间较长，需要
提取，符合年轻人士
早做教育金、婚嫁金以及退休金的规划。
1、产品背景 2、计划特点 3、“复归红利”产品解构 4、内部产品定位 5、产品资料及举例 6、投资策略及比较 7、产品风险 8、不保事项 9、产品异议
充裕未来2产品背景
长期 作为一款
2015年保费收入过百亿的五大寿险公司 （友邦国际、英国保诚、汇丰人寿、中国人 寿（海外）、中银国际人寿）个险新保业务 占整体市场的91%！
香港保险和大陆保险比较
客户 香港保险
比较
产品 香港保险
比较
“保费低、分红高、保障多、理赔易”
1、香港保险监管给予更自由的定价权+香港本身更好的医疗条件和更高的人均寿命。 2、香港保险公司通过全球内资产配置，实现比内地更高的投资回报率。 3、香港作为国内唯一的国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。
引。其中很重要的一个条例就是香港所有的保险公司将会公布其分红产品在过去5年内的“
履行比率”(Fulfillment Ration)。
香港保险知名公司
2016年TBTF9 2016年11月21日，G20金融稳定委员会FSB公布
：
1、Aegon N.V. 荷兰全球保险集团 2、Allianz SE 德国安联 3、American International Group, Inc. 美国国际集团 4、Aviva plc 英国英杰华 5、Axa S.A. 法国安盛 6、MetLife, Inc. 美国大都会 7、Ping An Insurance (Group) Company of China, Ltd. 中国平安保险 8、Prudential Financial, Inc. 美国保德信金融 9、Prudential plc 英国保诚
5、在理赔地域方面，香港保险可包含海外医院、香港医院及内地医院，而内地保险只包括内 地医院
6、理赔时间方面，香港保险接受第二医疗意见，一旦确认立刻赔付，而内地医院不接受第二 医疗意见，需要先做完手术后进行赔付
7、杠杆融资。买了保单后再拿保单来借款，香港私人银行甚至可以做到1.4%的利率。
避税？
买保险时——税后收入 保险期间——分红收税 保额支付——所得税、遗产税
一、香港保单不受内地法律保护 二、存在汇率风险和外汇政策风险 三、保单收益存在不确定性 四、保单前期现金价值低，退保损失大 五、需认真阅读保险产品条款
巡查 香港保监处2016年下半年
各香港保险公司的“反洗钱”工作情况。
GN16是香港保监局于2015年发出，2017年1月1日全面正式推行的长期保险业务指
1、在保费方面，同等保额的情况下，香港保险较内地保险便宜30%
2、在投资收益方面，香港保险年回报率为5-9%，而内地保险多在3%左右；
3、在保险等待期（又称观察期）方面，香港保险等待期为60天，内地保险等待期为180天
4、在保障范围方面，香港保险重疾险赔付范围涵盖50多种，而内地保险重疾险只涵盖40多种 。另外，香港保险还可以赔付酒驾死亡、飞机坠毁、艾滋病死亡等，而内地保险不予赔付
国际标准机构对友邦的评级（截止2013年5月）
标准普尔评级：AA-
穆迪评级：A1
惠誉国际评级：AA-
宏利赤霞珠、乐享人生、乐康无忧危疾保、
卓越保障计划、宏达保障计划
富卫人寿保险公司（原“ING保险公司”）2012年ING 被李泽楷收购改名富卫人寿。
国际标准机构对富卫人寿的评级（截止2013年5月） 标准普尔评级：A穆迪评级：A3 惠誉国际评级：A
社会契约精神较弱 媒体扭曲报道 民众保险意识淡薄
内部机制的缺失和疏忽
代理人机制 射幸性约束 企业发展急躁症
如果出险，请申请理赔、投诉、上诉。
问题 大陆保险市场存在的
1、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥同时并存 2、保险市场有效供给不足 3、保险市场的法律法规体系不完善 4、市场竞争不充分 5、保险市场主体存在很多问题 6、保险中介市场发育不足
分红储蓄保障计划，以稳定回报的投资理念、合理分散市场选
择的投资策略，将所获取的利润派发复归红利及终期分红，使财富得以持续滚存， 长期资本巨大增值。 2015年8月24日友邦推出“充裕未来”计划，2016年12月31日停售。 2016年12月19日友邦推出“充裕未来”计划2
充裕未来2计划特点
高预期长线回报
英式分红和美式分红
分红方式 采用地区 分红形式 红利分配形式
红利分配比例
资金流动性要求 红利变现能力 国内采用公司
英式分红（保额分红） 英、澳 增加保额 年度红利、终了红利
70%可分配盈余年度红利 70%未分配盈余终了红利 较低 只可减保/退保实现 新华、太平
美式分红（保费分红） 美、日、台 现金分红 现金领取、累计生息、抵缴保费、 缴清增额 70%可分配盈余 未分配盈余不再分配 高 通常随时提取 国寿、平安、友邦等大多数公司
香港保险知名产品
香港保险三买三不买
人寿保险产品 医疗保险
储蓄保险计划 理财保险
危疾险（重疾险） 意外保险
人寿保险产品
1、保诚理想人生3
2、友邦裕满人生
或者 五十岁以上必须体检，
说保额七十五万美金以上的必须体检。
储蓄保险计划
产品保证现金价值略低 产品的早期“流动性”差 分红高低取决于公司，并不保证
监管 香港保险
比较
1.行业监管
英式完备法律体系、香港政府律政司、《保险公司条例》 中端管理，严进宽出 香港保险业监理处、香港保险索偿投诉局
2.从业人员素质水平
比上不足比下有余
为什么这次是香港保险？
1、资本外逃 2、香港 3、保险
隐藏风险 热潮背后的
和建议
一、产品导向还是需求导向？ 二、“预期收益”与风险 三、【最高诚信】告知条款
预期非保证收益 2016年11月15日，隽升宣布调低
。
隽升销售对象
人民币保单
美元、港元及人民币保单
35岁以上中等至高收入人士 准退休及计划退休人士 希望为子女准备一份终身储蓄寿险计划的父母
隽升产品优点
特短供款期，提供终身储蓄保障 美元、港元及人民币保单货币 保证现金价值，另设红利提高回报 可套现红利、提取现金价值及保单贷款，尽享财务弹性 提供寿险保障，并可自选附加保障 豁免医疗核保，简单方便 富足3代
国际标准机构对AXA的评级（截止2014年12月） 标准普尔评级：A+ 穆迪评级：Aa3 惠誉国际评级：AA-
安盛真智惠保、安盛真智珍宝、安盛全蓄、安盛康逸、 安盛真智状元、安进储蓄计划、安盛康诺、康采计划
中老年稳健型
宏利的重疾产品特点是保障的重疾疾病种类最多，早期疾病种 类最少，多次心脏病、中风赔付，以及共5次的体检计划。所以 宏利的产品最贴合此类人士的需求。 宏利的储蓄型产品赤霞珠，其特点是每年提供保额5%的现金储 备，保证现金价值高，第二年就可提取。非常符合中老年人士 退休金计划。
隽升产品资料
隽升产品投资策略
不同货币的投资策略如下：
股票类别资产的长期目标 投资持有量
“隽升”储蓄保障计划
保单货币 港元\美元
60%
人民币 45%
隽升三币种保单比较
隽升核保指引
隽升产品市场比较
注意事项：
80% 90% 保单贷款
（保证+非保证）红利现金价值，未偿欠款>
则保险终止
犹豫期 更改供款年限、增加保额只能
1、保诚隽升
2、友邦充裕未来2
3、安盛安进
1、产品背景 2、销售对象 3、产品优点 4、产品资料 5、产品投资策略 6、三币种保单比较 7、产品核保指引 8、产品市场比较 9、注意事项
隽升产品背景
长线储蓄 一份终身寿险计划，专为
而设，配合您不同的财务目标。
自2010年10月推出已成为保诚销售额最高的产品，截止2014年，隽升创造了保诚 54%的新造业务保费。 2015年9月25日，隽升推出人民币保单货币选择。
内地的保险保障基金在保险公司依法破产且其有效资产无法赔偿所有保单损失时确保保单持有人 的损失低于保额的10%
“保险公司也会破产”美国的例子如下：数据显示1978至2009的
703 32年期间，美国共有
家保险公司破产。
理赔问题
1.理赔要去香港吗？ 2.发生纠纷怎么办？ 3.没有代理人就没有服务，我到时候找谁？