5第五章保险基本形态的分类
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第五章
第一节 第二节 第三节
保险形态的分类
保险分类的意义与方法 保险形态分类的标准 保险业务的种类
2019/2/14
1
第一节 保险分类的意义
一 、有利于加深对保险的认识和掌握
进行系统分类有利于进行归纳和区分，可以加深对它的认识， 能够从宏观和微观上把握其规律性，有利于监管和管理。
二、有利于加强对保险业的法律管理
2、保证保险：被保险 人根据权利人的要求， 要求保险人担保自己 的信用。 Case：购房贷款时， 根据银行的要求，向 保险公司投保，由保 险人担保自己会还款。
自愿保险：基于自愿原则，投保人和保险人在平等基础上，通 过订立保险合同建立的保险关系。 强制保险：也称法定保险，由国家（政府）通过法律或行政手 段强制实施的保险。 政策保险：政府为政策上的目的，运用保险技术开办的保 险。如：农业保险、出口信用保险财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险
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二、人身保险
以人的身体或生命作为保险标的的保险。 人身保险包括： ☛人寿保险 ☛健康保险 ☛人身意外伤害保险
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25
普通寿险
人寿保险
现代寿险
特殊寿险 人身保险 疾病保险 健康保险
生存保险 死亡保险 生死合险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 年金保险 弱体保险 团体保险 简易寿险
☛ 财产损失保险
☛ 责任保险 ☛ 信用保证保险
人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险
☛ 人寿保险 ☛ 健康保险
☛ 人身意外伤害保险
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财产保险
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企业财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 财产损失保险 货物运输保险 工程保险 特殊风险保险 农业保险 产品责任保险 责任保险 公众责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 一般商业信用保险 信用保险 投资保险 出口信用保险 合同保证保险 保证保险 产品质量保证保险 忠诚保证保险
（一）经营主体：
私营保险 保险 公司保险 个人保险
相互保险
合作保险
合作保险 交互保险 合作保险公司 股份保险公司 相互保险公司
公营保险
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（二）经营性质：
股份公司
公司保险
合资公司
盈利保险 个人保险（劳和社） 保险
社会保险
政策保险
非盈利保险
相互保险 交互保险
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合作保险
（三）职业责任保险
对各种专业人员因工作上的疏忽或过失，造成他们的 当事人或其他人的人身伤害或财产损失，需要承担经济赔 偿责任而进行的责任保险。 目前国内外办理较为普遍的有医生、药剂师、会计师、 律师、设计师、工程师、保险代理人及经纪人等的责任保 险。
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（四）雇主责任保险
以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。它保障 雇主的雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。 被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保 险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的 国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人 根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医 药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额 内负责赔偿的一种保险。
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17
（一）火灾保险
简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态 的财产物资为保险标的的一种财产保险。 火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最初， 因只承保陆上财产的火灾危险而得名，后来发展到承 保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言， 火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保 险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。主要包括家 庭财产保险、企业财产保险的等险种。
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18
（二）海上保险
简称水险（marine insurance），指以海上的财产及其利益、 运费和责任作为承保保险标的的一种保险。
形成和发展 14世纪开始出现，意大利伦巴德人与犹太人在伦敦共同经营海上运输、 金融和海上保险业务 15世纪出现海上保险的法律，如1435年西班牙出现了最早的海上保险 法 19世纪，欧洲国家将海上保险编入商法典 1906年，英国制定了海上保险法，并制定了标准保险单格式 英国的劳合社现已成为世界性的保险组织
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（三）汽车保险 即机动车辆保险，包括车辆损失险和汽车第三者 责任险，是以机车本身及其第三者责任为保险标的 的保险。国外称为汽车保险，我国称为机动车辆保 险。 （1）车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保 险公司依照保险合同规定给予赔偿。 （2）第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使他 人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照 合同规定给予赔偿。
15
普通寿险
人寿保险
现代寿险
特殊寿险 人身保险 疾病保险 健康保险
生存保险 死亡保险 生死合险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 年金保险 弱体保险 团体保险 简易寿险
残疾收入补偿保险 普通意外伤害保险 人身意外伤害保险 特种意外伤害保险
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第三节
一、财产保险
保险业务的种类
以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保 险和信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。 狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险， 也称财产损失保险。 此处主要分析狭义的财产保险，主要包括：
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关于共同保险
狭义的共同保险仅指两个以上的保险人联合共同保 险 广义的共同保险还包括被保险人与保险人共同保险 被保险人与保险人共同保险是指投保金额小于保险 价值 通常情况下，共同保险指的是狭义的共同保险
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关于重复保险
☛ ☛ 重复保险仅就财产保险而言 重复保险必须是相同的保险标的、相同
可分别立法进行管理。
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2
三、有利于改进保险企业的经营
进行适当科学分类，有利于保险企业根据不同险种险别的 特征制定经营的策略和规范系统管理和科学经营，有利于开 发新险种，拓展新业务。
2019/2/14
3
第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
以保险经营为标准区分保险形态，具体标准分为两种：
☛
保单的储蓄性
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（二）意外伤害保险
被保险人在有效期间因非本意的、外来的、突然的意外事故， 致使身体伤残或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金 的一种人身保险。
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人身意外伤害保险的几个典型特征
☛ ☛ 伤害 意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保
险的基本责任。 ☛ ☛ ☛
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费率厘订 承保条件较宽 定额给付保险
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（三）健康保险
健康保险，被保险人在保险有效期内因患病或意外伤害时 所发生的医疗费用或损失获得补偿的一种保险。
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三、责任保险
以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任或特 殊约定的合同责任为保险标的的保险。
它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根 据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。 包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险
残疾收入补偿保险 普通意外伤害保险 人身意外伤害保险 特种意外伤害保险
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（一）人寿保险
以人的寿命为保险标的的保险。主要包括生存保险、
死亡保险和生死合险
1、死亡保险：以被保险人在合同有效期内发生死亡为给付 保险金条件的保险。 包括：定期死亡保险和终身死亡保险
定期死亡保险：又称定期寿险,以被保险人在固定期限内发生 死亡为给付保险金条件的保险。 终身死亡保险：又称终身寿险，投保人在约定期限交纳保费， 保险人在被保人死亡时给付保险金的保险。
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（四）航空保险 我国常称为“飞机保险”，是以飞机及其有关利 益、 责任为保险标的的保险。包括机身险、旅客责任 保险、飞机承运货物责任保险等。
注：航空保险不同与“航天”保险。航天保险主要承 保卫星发射、航天飞机等一类相关风险。
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（五）工程保险
承保以建筑工程和安装工程项目以及机器、设备 安装过程中的损失。
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（七）农业保险
以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、 成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致经济损 失提供损失补偿的保险。
2004年9月上海安信农业保险公司于在上海成立。
安华农业保险股份有限公司 ，2004年12月成立。由中国保监会批准成立 的国内首家商业化运作、综合性经营，并为政府代办政策性业务的全国 性农业保险公司，总部设在吉林省长春市。
5
二、保险技术 (一)风险转嫁方式
1、足额保险： 保额 ＝ 保险价值 2、不足额保险： 保额 < 保险价值 3、超额保险： 保额 > 保险价值
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（二）业务承保方式P112 1、原保险 2、再保险 3、复合保险：就同一标的以不超过保险价值为 限向多个保险人投保同类险种，签订数个保 险合同。 4、重复保险：就同一标的向多个保险人投保同 类险种，签订数个保险合同，保额超过保险 价值。 5、共同保险：多家保险公司横向联合共同承保 同一标的。
的保险利益、相同的保险事故
☛ 重复保险必须与两个以上的保险人，签
订两份以上的保险合同 ☛
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重复保险的保险金额之和超过保险价值
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重复保险
同一标的的同一危险 共同保险和重复保险的区别
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关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式
在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进 行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁 在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这 是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁
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3、生死合险
又称两全保险，无论被保险人在保险期内死亡还是生 存，都给付保险金的保险。
本质上是生存保险和死亡保险的混合险种。
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人寿保险的几个典型特征
☛ 保险金额确定的协商性
☛
☛
保险金的定额给付性
保险合同属于给付性合同
☛
☛
保险期限的长期性
生命风险的相对稳定性
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2、生存保险
以被保险人在规定期限内生存作为保险金给付条件的保险。
包括年金保险和定期生存保险。 年金保险：被保险人在规定期限内生存，保险人按照合 同约定的金额、方式,在约定的期限内，有规则的、定期的 向被保险人给付保险金，直至被保险人死亡。 定期生存保险：以被保险人在规定期限内生存，在约定 期限内给付年金。如被保人约定期限内死亡或生存至保险 期满，年金都将停止给付。
保障范围是工程期间工程项目本身的一切意外物质损失和对 第三者应负的人身伤害与财产损失。
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（六）利润损失保险
也称营业中断保险承保由于火灾和自然灾害或意 外事故，使被保险人在恢复营业之前，因停产停 业或不能正常营业所造成利润损失或必要费用增 加等间接经济损失的保险。
注：常作为传统财产保险的附加险。
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共同保险与再保险的区别是：
共同保险的当事人之间的关系是横向的：
乙保险人 投保人 丙保险人
甲保险人
再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）
投保人
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原保险人
再保险人
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三、按保险政策分类
可分为自愿保险与法定保险；社会保险与商业 保险；普通保险与政策保险等。
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（一）公众责任保险
承保单位或个人在固定场所从事生产、经营等活 动，由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，应承 担的经济赔偿责任。
• 种类： – 场所责任保险：旅馆、电梯、展览会、机场 – 个人责任保险 – 承运人责任保险 等
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（二）产品责任保险
承保产品制造者、销售者等因其生产或者销售的产品在被 使用过程中发生事故致他人人身伤害或财产损失，依法应 由其承担的经济赔偿责任的责任保险。（一般国外还包括 修理商的责任）
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四、信用保证保险
是一种以经济合同所指定的有形财产损失或预期应 得的经济利益为保险标的的保险。
是一种担保性质的保险。按担保对象的不同分 为： 信用保险和保证保险。
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信用保险和保证保险都属于担保性质的保险业务。 区别在于担保的对象不同：
1、信用保险：权利人要求保险人担 保他人的信用。 Case：货物出口方担心进口方拖欠 货款而投保，要求保险人保证在遇 到上述损失时，由保险人赔偿。
第一节 第二节 第三节
保险形态的分类
保险分类的意义与方法 保险形态分类的标准 保险业务的种类
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1
第一节 保险分类的意义
一 、有利于加深对保险的认识和掌握
进行系统分类有利于进行归纳和区分，可以加深对它的认识， 能够从宏观和微观上把握其规律性，有利于监管和管理。
二、有利于加强对保险业的法律管理
2、保证保险：被保险 人根据权利人的要求， 要求保险人担保自己 的信用。 Case：购房贷款时， 根据银行的要求，向 保险公司投保，由保 险人担保自己会还款。
自愿保险：基于自愿原则，投保人和保险人在平等基础上，通 过订立保险合同建立的保险关系。 强制保险：也称法定保险，由国家（政府）通过法律或行政手 段强制实施的保险。 政策保险：政府为政策上的目的，运用保险技术开办的保 险。如：农业保险、出口信用保险财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险
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二、人身保险
以人的身体或生命作为保险标的的保险。 人身保险包括： ☛人寿保险 ☛健康保险 ☛人身意外伤害保险
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普通寿险
人寿保险
现代寿险
特殊寿险 人身保险 疾病保险 健康保险
生存保险 死亡保险 生死合险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 年金保险 弱体保险 团体保险 简易寿险
☛ 财产损失保险
☛ 责任保险 ☛ 信用保证保险
人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险
☛ 人寿保险 ☛ 健康保险
☛ 人身意外伤害保险
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财产保险
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企业财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 财产损失保险 货物运输保险 工程保险 特殊风险保险 农业保险 产品责任保险 责任保险 公众责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 一般商业信用保险 信用保险 投资保险 出口信用保险 合同保证保险 保证保险 产品质量保证保险 忠诚保证保险
（一）经营主体：
私营保险 保险 公司保险 个人保险
相互保险
合作保险
合作保险 交互保险 合作保险公司 股份保险公司 相互保险公司
公营保险
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（二）经营性质：
股份公司
公司保险
合资公司
盈利保险 个人保险（劳和社） 保险
社会保险
政策保险
非盈利保险
相互保险 交互保险
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合作保险
（三）职业责任保险
对各种专业人员因工作上的疏忽或过失，造成他们的 当事人或其他人的人身伤害或财产损失，需要承担经济赔 偿责任而进行的责任保险。 目前国内外办理较为普遍的有医生、药剂师、会计师、 律师、设计师、工程师、保险代理人及经纪人等的责任保 险。
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（四）雇主责任保险
以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。它保障 雇主的雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。 被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保 险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的 国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人 根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医 药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额 内负责赔偿的一种保险。
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（一）火灾保险
简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态 的财产物资为保险标的的一种财产保险。 火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最初， 因只承保陆上财产的火灾危险而得名，后来发展到承 保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言， 火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保 险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。主要包括家 庭财产保险、企业财产保险的等险种。
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（二）海上保险
简称水险（marine insurance），指以海上的财产及其利益、 运费和责任作为承保保险标的的一种保险。
形成和发展 14世纪开始出现，意大利伦巴德人与犹太人在伦敦共同经营海上运输、 金融和海上保险业务 15世纪出现海上保险的法律，如1435年西班牙出现了最早的海上保险 法 19世纪，欧洲国家将海上保险编入商法典 1906年，英国制定了海上保险法，并制定了标准保险单格式 英国的劳合社现已成为世界性的保险组织
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（三）汽车保险 即机动车辆保险，包括车辆损失险和汽车第三者 责任险，是以机车本身及其第三者责任为保险标的 的保险。国外称为汽车保险，我国称为机动车辆保 险。 （1）车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保 险公司依照保险合同规定给予赔偿。 （2）第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使他 人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照 合同规定给予赔偿。
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普通寿险
人寿保险
现代寿险
特殊寿险 人身保险 疾病保险 健康保险
生存保险 死亡保险 生死合险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 年金保险 弱体保险 团体保险 简易寿险
残疾收入补偿保险 普通意外伤害保险 人身意外伤害保险 特种意外伤害保险
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第三节
一、财产保险
保险业务的种类
以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保 险和信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。 狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险， 也称财产损失保险。 此处主要分析狭义的财产保险，主要包括：
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关于共同保险
狭义的共同保险仅指两个以上的保险人联合共同保 险 广义的共同保险还包括被保险人与保险人共同保险 被保险人与保险人共同保险是指投保金额小于保险 价值 通常情况下，共同保险指的是狭义的共同保险
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关于重复保险
☛ ☛ 重复保险仅就财产保险而言 重复保险必须是相同的保险标的、相同
可分别立法进行管理。
2019/2/14
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三、有利于改进保险企业的经营
进行适当科学分类，有利于保险企业根据不同险种险别的 特征制定经营的策略和规范系统管理和科学经营，有利于开 发新险种，拓展新业务。
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第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
以保险经营为标准区分保险形态，具体标准分为两种：
☛
保单的储蓄性
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（二）意外伤害保险
被保险人在有效期间因非本意的、外来的、突然的意外事故， 致使身体伤残或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金 的一种人身保险。
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人身意外伤害保险的几个典型特征
☛ ☛ 伤害 意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保
险的基本责任。 ☛ ☛ ☛
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费率厘订 承保条件较宽 定额给付保险
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（三）健康保险
健康保险，被保险人在保险有效期内因患病或意外伤害时 所发生的医疗费用或损失获得补偿的一种保险。
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三、责任保险
以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任或特 殊约定的合同责任为保险标的的保险。
它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根 据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。 包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险
残疾收入补偿保险 普通意外伤害保险 人身意外伤害保险 特种意外伤害保险
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（一）人寿保险
以人的寿命为保险标的的保险。主要包括生存保险、
死亡保险和生死合险
1、死亡保险：以被保险人在合同有效期内发生死亡为给付 保险金条件的保险。 包括：定期死亡保险和终身死亡保险
定期死亡保险：又称定期寿险,以被保险人在固定期限内发生 死亡为给付保险金条件的保险。 终身死亡保险：又称终身寿险，投保人在约定期限交纳保费， 保险人在被保人死亡时给付保险金的保险。
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（四）航空保险 我国常称为“飞机保险”，是以飞机及其有关利 益、 责任为保险标的的保险。包括机身险、旅客责任 保险、飞机承运货物责任保险等。
注：航空保险不同与“航天”保险。航天保险主要承 保卫星发射、航天飞机等一类相关风险。
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（五）工程保险
承保以建筑工程和安装工程项目以及机器、设备 安装过程中的损失。
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（七）农业保险
以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、 成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致经济损 失提供损失补偿的保险。
2004年9月上海安信农业保险公司于在上海成立。
安华农业保险股份有限公司 ，2004年12月成立。由中国保监会批准成立 的国内首家商业化运作、综合性经营，并为政府代办政策性业务的全国 性农业保险公司，总部设在吉林省长春市。
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二、保险技术 (一)风险转嫁方式
1、足额保险： 保额 ＝ 保险价值 2、不足额保险： 保额 < 保险价值 3、超额保险： 保额 > 保险价值
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（二）业务承保方式P112 1、原保险 2、再保险 3、复合保险：就同一标的以不超过保险价值为 限向多个保险人投保同类险种，签订数个保 险合同。 4、重复保险：就同一标的向多个保险人投保同 类险种，签订数个保险合同，保额超过保险 价值。 5、共同保险：多家保险公司横向联合共同承保 同一标的。
的保险利益、相同的保险事故
☛ 重复保险必须与两个以上的保险人，签
订两份以上的保险合同 ☛
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重复保险的保险金额之和超过保险价值
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重复保险
同一标的的同一危险 共同保险和重复保险的区别
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关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式
在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进 行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁 在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这 是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁
2019/2/14
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3、生死合险
又称两全保险，无论被保险人在保险期内死亡还是生 存，都给付保险金的保险。
本质上是生存保险和死亡保险的混合险种。
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人寿保险的几个典型特征
☛ 保险金额确定的协商性
☛
☛
保险金的定额给付性
保险合同属于给付性合同
☛
☛
保险期限的长期性
生命风险的相对稳定性
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2、生存保险
以被保险人在规定期限内生存作为保险金给付条件的保险。
包括年金保险和定期生存保险。 年金保险：被保险人在规定期限内生存，保险人按照合 同约定的金额、方式,在约定的期限内，有规则的、定期的 向被保险人给付保险金，直至被保险人死亡。 定期生存保险：以被保险人在规定期限内生存，在约定 期限内给付年金。如被保人约定期限内死亡或生存至保险 期满，年金都将停止给付。
保障范围是工程期间工程项目本身的一切意外物质损失和对 第三者应负的人身伤害与财产损失。
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（六）利润损失保险
也称营业中断保险承保由于火灾和自然灾害或意 外事故，使被保险人在恢复营业之前，因停产停 业或不能正常营业所造成利润损失或必要费用增 加等间接经济损失的保险。
注：常作为传统财产保险的附加险。
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11
共同保险与再保险的区别是：
共同保险的当事人之间的关系是横向的：
乙保险人 投保人 丙保险人
甲保险人
再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）
投保人
2019/2/14
原保险人
再保险人
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三、按保险政策分类
可分为自愿保险与法定保险；社会保险与商业 保险；普通保险与政策保险等。
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（一）公众责任保险
承保单位或个人在固定场所从事生产、经营等活 动，由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，应承 担的经济赔偿责任。
• 种类： – 场所责任保险：旅馆、电梯、展览会、机场 – 个人责任保险 – 承运人责任保险 等
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（二）产品责任保险
承保产品制造者、销售者等因其生产或者销售的产品在被 使用过程中发生事故致他人人身伤害或财产损失，依法应 由其承担的经济赔偿责任的责任保险。（一般国外还包括 修理商的责任）
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四、信用保证保险
是一种以经济合同所指定的有形财产损失或预期应 得的经济利益为保险标的的保险。
是一种担保性质的保险。按担保对象的不同分 为： 信用保险和保证保险。
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信用保险和保证保险都属于担保性质的保险业务。 区别在于担保的对象不同：
1、信用保险：权利人要求保险人担 保他人的信用。 Case：货物出口方担心进口方拖欠 货款而投保，要求保险人保证在遇 到上述损失时，由保险人赔偿。