社区银行为何频频关门

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部门，后来更加入了投资银行、同业、国际等，导致银行成为最庞大、最复杂的企业制度。

目前很多人都在讨论银行的转型，呼吁银行业与时俱进，改变思维，紧跟上客户的需求和市场的变化，不可避免存在对银行的一些“误解”，强加了大量的主观色彩。

而现实中银行的一次转型却需要付岀巨大的人力成本、风险成本和制度成本，而每一次转型的背后则是多方力量博弈的结果。

银行虽然是独立的企业法人，却是特殊的金融机构。

囿于其庞大的体制束缚和监管的约束，银行业的变革和转型似乎总是“慢半拍”，这种谨慎的风格是银行业的常态。

当前外界岀现的大量金融风险问题都是盲目发展、扩张带来的，一些银行采取激进的发展策略，追逐利益而忽视风险，逃避监管，最终造成流动性风险。

这也成了变革与转型的最大变数。

国有大行、股份制银行、城商行、农商行等等都有各自的发展定位和目标，存贷只是最基础的业务，而他们的服务对象却并不一致。

例如遍布各大地级市、县级市的城商行，他们的使命就是支持地方经济改革发展事业，服务于当地居民生活生产，而一些投资银行更多是服务于特定客户群，主打投资银行业务。

这其中有资源分配，也有牌照属性。

银行的变革并不是单纯的组织变革，而是每一代银行人所处生命周期、发展环境不同所造就的，正如经济周期一样。

因此，我们在理解银行业的变革时，应关注到银行的内外部环境，这就是“天时地利”。

并非每家银行都是金融科技傍身，手握理财子公司牌照，并非每家银行都会开发自己的API，抓住一轮转型的高潮。

作为体制庞大的机器，银行的转型必然伴随着经营思想、发展理念、风险文化的变革，否则革新的成果将无法实施落地。

银行业变革并非“一厢情愿”，还需“天时地利人和”，需要在金融供给侧改革、防范化解系统性金融风险的正确道路上进行变革。

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责任编辑:朱玲Email:zhu8090@ 社区银行
为何频频关门
曾被银行视为重要转型方向的社区银行，发展遭遇瓶颈。

文I刘永涛
____两台ATM机设备，三五名工作人员，不同于传」统“高大上”的银行网点，更像是小区门口的“金融便利店”……几年前，这样的社区银行一度遍地开花。

当年跑马圈地的热潮，而今正在退去。

曾被银行视为重要转型方向的社区银行，发展遭遇瓶颈。

据粗略统计，今年以来，湖南共有6家商业银行的16家社区银行网点终止营业，其中，一家股份制银行1个月内关停了4家。

那么，社区银行为何频频关门？
湖南今年已有16家社区银行关门
长沙市书院路社区居民陈菊急需一笔现金，跑到小区门口的社区银行取款，才发现银行招牌已经换成了房产中介。

“离家近，不用排队，挺不错的。

”4年前，这家社区银行新开业时，宣称“打造最贴心的'金融便利店'”，令她印象深刻。

社区银行一般设置在社区门口，营业面积通常在100平方米以内，自助机具齐全，没有普通银行网点那种带玻璃隔断的柜台。

网点配备3至5名员工，业务范围包括自助开户、自助存取款、理财销售等，但不能办理柜台现金存取款、贷款等业务。

2013年，面对激烈的市场竞争，银行纷纷“下沉”到社区挖掘客户，社区银行成为发力点。

到2017 年，银行批量开设社区银行的热潮降温，关停趋势日渐明显。

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银保监会最新统计显示，截至7月5日，全 国有358家社区银行被批准关停。

湖南年内已有16家社区银行终止营业，尤以股份制银行、城商行关停的居多。

“家门口有个银行，总归是好事。

”与陈菊一样，多位社区居民表示，虽不会天天去银行办业务，但总有需要的时候。

而现在家门口的社区银行关停了，存取款要去更远点的一家银行网点，还要排队，耗时费力。

不赚钱的银行不得不关门
不同于“大而全”的综合性银行网点，社区银行起步之初主打“小而美”。

比如，打破银行网点“朝九晚五”的时间限制，提供延时便民服务；有的还推出了物业费代缴、水电费代缴、快递代收发、票务服务等特色服务。

“开业后的大半年，我们想尽办法吸纳客户，人气还比较旺，但慢慢地就不温不火了。

”长沙一家已关停的社区银行原负责人张敏透露，前几年各大银行争抢着开社区银行，但大多运营两年左右，业务量难以突破，陷入了难以盈利的窘境。

张敏认为，社区银行难以盈利，主要是业务有局限性：服务类型以个人业务为主，无公司信贷业务，收入有限；服务对象主要为中老年人群，需求简单，难以纵深拓展综合业务；门店租金、
g)“社区银行并不是简单地将网点开进社区，与居民之间的黏性
才是其'生存线‘。

”人员开支等支出居高不下。

业内测算，一个社区银行一年综合成本至少要100万元，按目前的利差计算，要消化100万元成本，需要拉到2亿至3亿元存款。

对很多社区银行来说，完成这样的任务并不容易。

而且，随着金融科技广泛应用，电子银行、手机银行、移动支付等金融产品服务迅速普及。

只需一部手机，社区银行所承载的传统银行渠道服务功能，便被“手机银行”迅速取代。

中国银行业协会发布的报告显示，2018年银行业金融机构离柜交易金额达1936.52万亿元，离柜率达88.67%。

想想看，你已有多久没去银行网点了？
金融业态的变革，让许多致力“小而美”的社区银行措手不及。

客户在手机上动动手指就可办理的业务，已不需要再到银行网点办理。

门庭冷落、驻点人员离去、网点关停并转，便成了部分社区银行的命运。

期待更实在精细的服务
“银行也要与时俱进。

”长沙多位小区居民表示，对社区银行仍有需求，但期待更实在、更精细的服务。

在社区银行一片关停声中，也有社区银行逆风前行，活力焕发。

比如，浦发银行长沙分行科大佳园社区银行，外墙挂着醒目的标签“金融超市”。

走进网点，理财资讯一览无余，工作人员面对面提供咨询服务，一如朋友聊天。

银行经常举办各种公益活动聚集人气，并提供留学、移民、投资等服务。

网点还挤出空间，设置了图书阅览专区，摆满了亲子读本。

“每位进来的顾客，银行都倍加珍惜。

”该社区银行行长郭宇红介绍，团队深入社区将服务做到极致，逐步得到客户认可；业务规模在系统内居于前列，存款总量增幅稳定。

“社区银行并不是简单地将网点开进社区，与居民之间的黏性才是其’生存线’。

”光大银行长沙分行有关负责人表示，该行优化社区银行网点的服务功能，目前整体呈现较好的发展态势。

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这位人士分析，在城市老龄化社区和经济欠发达地区，社区银行模式的银行服务，仍然是为居民提供金融服务的重要方式，也是“普惠金融”的直接体现。

浦发、光大、兴业、民生、长沙银行、华融湘江银行等，眼下正在对各社区银行升级改造，“整合资源，给客户真正需要的服务。

”
“在消费无现金化、金融服务线上化的今天，社区银行转型迫在眉睫。

”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾认为，未来的社区银行，可探索作为社区大服务体系下的一个金融类综合服务平台，承载普惠功能价值,其特点是异业联盟服务项目多、服务手段智能化、多样化。

商业模式重在创新
所有能持续经营的生意，通常都有自己的商业模式，哪怕是一个街头小店。

顾客为何进我的店而不进别人的店？我能为客户提供什么？
在银行网点多过米铺的年代，社区银行要回答这样的问题，并不容易。

打通金融服务的“最后一公里”，是社区银行的初衷。

按照设想，社区银行运营成本相对较低，银行人员长期驻扎社区可以和居民有良好互动，有助于银行挖掘客户和深度营销。

上班族工作时段没时间去银行，周末或下班之后去社区银行办业务会很方便。

这一商业模式，看起来很美好。

可一旦放到市场中检验，就不是那么回事了。

相较传统的银行网点，其服
务功能大幅“收缩”，并无模式创新，难言竞争优势。

金融科技的快速发展、客户习惯的不断改变，更让社区银行瞄准的差异化服务不再具有唯一性。

微信支付、手机银行等移动互联网渠道，让客户的金融需求随手可得。

有什么理由让客户选择你的而不是别人的产品服务?唯有向客户提供同类产品难以模仿的价值，增加客户的切换成本，让客户对你的产品形成“惯性依赖”。

这是商业模式的创新，也是商家核心竞争力所在。

对社区银行而言，如果无商业模式的变革，究竟能走多远，我们不得不打个问号。

责任编辑:朱玲Email:zhu8090@
行在发展信用卡业务上，新用户的获取固
然重要，但是运营存量用户、激活“休眠”卡同样是一个重要议题。

而境外刷卡就是一个很重要的触发场景，因为相比国内多元化的支付手段，信用卡依旧是目前境外支付最主要的工具。

事实上，如果复盘信用卡在国内的发展历程会发现，它的崛起与境外金融需求的提升有着密切的关联。

回顾发展契机
尽管1985年国内便出现了第一张信用卡，但在往后相当长的时间里，它都未能取得规模化
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