`担保业务操作流程
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三、风险控制篇
风
险
控
制
篇
1、担保业务操作流程
第一步:客户提出申请
✧《委托担保申请书》
第二步:受理并调查
✧《担保项目受理登记表》
✧《业务受理通知书》(代评审费收取通知书)
第三步:项目初审
✧《调查报告》
第四步:风控部复审
✧《担保项目评审意见书》(复审期间该意见书依次由业务主办部
门、评审部门、主管副总签署意见)
第五步:评审委员会项目评审
✧《担保项目评审会议纪要》
✧《担保项目评审意见书》
✧《总经理办公会决议》(办公会成员签署意见)
第六步:出具担保意向书
✧《担保意向书》
第七步:签订相关担保合同
(一)准备空白合同文本
✧《委托担保合同》
✧《承诺书》
✧《抵押反担保合同》
第九步:与银行签订保证合同
✧《保证合同》(银行固定模式)
第十步:收取担保费
第十一步:发放贷款
✧《担保业务联系单》
✧《贷款担保台账》
第十二步:保后管理
✧《担保项目检查报告》
✧《担保到期通知函》
✧《担保项目展期(逾期)检查报告》
第十三步:代偿和追偿
第十四步:担保终结
✧《还款凭证》(复印件,银行固定格式)《免除担保责任确认表》
2、客户风险控制制度、债权代偿及追偿制度、反担保措施等(一)担保的申请和受理
客户申请担保,需填写《担保申请书》,同时应提供下列材料,并对材料的真实性负责。
1.企业的营业执照正本;
2.企业的营业执照副本;
3.组织机构代码正本;
4.组织机构代码副本;
5.国税登记正本;
6.国税登记副本;
7.地税登记正本;
8.地税登记副本;
9.企业银行贷款卡;
10.工商登记卡片;
11.开户许可证;
12.公司章程;
13.公司验资报告;
14.公司资信证明;
15.公司贷款申请书;
16.公司简介
17.公司本次借款用途及还款计划
18.公司股东会决议(同意贷款的决议);
19.法定代表人及股东身份证、简历复印件;
20.财务负责人身份证、简历复印件;
21.高级管理人员身份证、简历复印件;
22.公司股东名册及签字样本;
23.公司近三年来的会计报表及近三个月的银行对账单;
24.项目可行性报告及主管部门批复;
25.生产经营情况;
26.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细;
27.其他重要证明资料(如购销合同,特殊行业许可证,信用登记
证书等,试具体情况而定)。
(二)反担保物为抵押或质押方式,应提供的材料:
1.抵押物、质物清单;
2.抵押物、质物权利凭证;
3.抵押物、质物评估材料;
4.保险单;
5.董事会同意抵押或质押的决议;
6.抵押物、质物为共有的,提供全体共有人同意抵、质押的声明;
7.抵押物、质物为国有企业所有的,提供主管部门或国有资产管
理部门同意抵押、质押的证明文件;
8.其他有关材料。
注意事项:
提供的材料除复印件外,同时应提供原件备验;提供材料的复印件应加盖公章;法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。
公司项目部经理负责项目受理,核实顾客提交材料的完整性和真实性,审理受理条件,提出受理意见。对符合担保条件的项目正是受理,建立顾客档案及编号。
(三)受理担保的条件:
1.具备法人资格并已通过年检;
2.依法经营,经营符合国家政策;
3.基本具有偿还借款能力,并能提供反担保措施;
4.申请担保额不超过该企业净资产的70%;
5.该企业资产负债务率不超过资产的70%。
(四)担保项目初审和实际调查:
确定项目第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人,第二调查人为协助调查人。
项目初审:
项目初审的开始阶段,是对申请担保的客户提供的资料、信息
进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实
性。信息不仅来源于企业,还应从其他途径,如与企业和项目
有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户登出获
取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核
实之处体积发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。
项目初审过程中,部门负责人、项目负责人与协办人(至少双
人下户)应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查,实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。
实地调查,形成《企业调查报告》:
访问企业、会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途合欢款来源;考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况和能力;对需进一步核实的材料,要求企业提供原件核对;察看抵押物、质物。以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工是检、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。
在获取相关信息后,分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款,分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。最后形成《担保企业调查分析报告》
(五)担保项目的评审与决策: