试议人民银行在村镇银行发展中的积极作用
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。
但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。
存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。
一是农户贷款占比较低。
今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。
二是机构下沉速度缓慢。
辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。
三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。
(二)资本管理能力有待加强。
一是资本规划能力较低。
部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。
二是资本补充能力较弱。
与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。
三是风险抵补能力尚存缺乏。
目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。
(三)流淌性管理亟待加强。
一是存贷比偏高。
辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。
究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。
二是对流淌性风险重视不够。
有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。
(四)潜在信誉风险较大。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
对我国村镇银行发展中若干问题的思考
对我国村镇银行发展中若干问题的思考作者：张彬来源：《金融经济·学术版》2013年第06期摘要：中国银行业监督管理委员会出台《村镇银行管理暂行规定》后，村镇银行得到快速发展，但发展过程中存在政策扶持不够、选址分布不均、社会认知度低、业务单一等若干问题亟待解决。
关键词：村镇银行农村金融服务“三农”中国银行业监督管理委员会于2007年出台了《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），村镇银行这个名词开始走入人们视野。
《规定》中定义村镇银行为经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行作为直接服务“三农”的新型金融机构，在各地逐步设立，据中国银监会公布的数据显示，截至2012年底，经银监部门批准设立的村镇银行数量超过1400家。
村镇银行从无到有，已发展到了一定规模，对改善农村金融市场、促进农村经济发展产生了积极作用，但其在发展过程中仍存在一些值得思考的问题。
一、存在的若干问题（一）相关政策扶持不够，未体现优惠村镇银行一般设立在欠发达地区的县域村镇，其服务的主要对象是农业、农村和农民，对于这样的新型农村金融机构，相关政策支持略显不足。
一方面是税收政策支持不够。
根据财政部、国家税务总局有关规定，我国中西部地区农村信用社（以下简称农信社）暂免征收企业所得税，其他地区农信社，按其应纳税额减半征收；对农信社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税，但目前许多县市并未对村镇银行执行上述优惠税收政策。
另一方面是信贷政策支持不到位。
当前，村镇银行尚未纳入民族贸易和民族特需商品（以下简称“两民”）优惠利率贷款业务承办银行范围，由于非指定的承贷金融机构发放的贷款不能享受贴息，导致在上述业务开办地区的村镇银行贷款对于“两民”企业吸引力不够，业务拓展难度相对较大。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
促进村镇银行健康发展的调查与思考
阳光 村镇 银行存 款 大幅增 长 ， ２ ０ 从 ０ ７年末 的 １ ５ ６万 利 ， ５ 但账 面飘 红还是 给各 方面 都带 来 了信心 。 当年盈 如
事 同业 拆借 ， 从事 银行卡业 务 、 代理 业务 以及 监管 机构 著 。从 调查 的情况 看 ，各村镇 银行 的风 险控 制都很 成 批准 的其他业 务 。村镇银 行 又不 同于其 他银 行业 金融 功 ， 收贷 收 息都 作 到 了及 时足 额 ， 尚无不 良产生 。 是 但
机构 ， 它的设 立宗 旨主要 为 当地农 民 、 业和 农村 经济 由于 贷 款 的增 长速 度远 远 落后 于 存 款 的增长 速 度 ， 农 造
发展提 供金 融服务 。 作为新 型的金 融机 构 ， 的生存 与 成 了大 量 的资金 闲置 。 比如 前郭 县 阳光 村镇 银行 ３月 它
发展更 应 引起 我们 的关 注 。
一
末 贷 款 余 额 ２ ３ 万 元 ， ４ １８ 存贷 比例 ５ ％， 于较 低 水 １ 处 平； 备付 比例 高 达 ４ ％， 金 流动 性 比例 为 １４ 表 明 ９ 资 ０ ％，
促进 村镇银行健康发 展 的调查 与思考
陈 岩
（ 中国人 民银 行松原 市 中心支行 吉林 松原 １ ８０ ） ３ ０ １
２０ ０ ６年 １ ２月银 监会 放 宽农 村 银行 业 金融 机 构准 慢 。 镇银行 的资 产业 务类似 农村 信用 社 ， 村 主要是 对农
入政 策 ，０ ７年 ３月首 批村 镇银 行 在 国 内 ７个 首批 试 户 的农 业生 产贷款 ，发 放 的方式 基本上 都是 借鉴 了农 ２０ 点 省诞 生 ，０ ７年 １ ２０ ０月 银 监 会 宣 布 试 点 从 ７个 省 扩 村 信用 社 的成功做 法 ，并视 条件 尽可 能更 多地增 加安 大 到 ３ 个 地 区 ，０ ８ １ １ ２ ０ 年 ０月全 国开设 的村 镇 银行 已 全 保 障 ， 大多 以五户 联保 的形 式放 款 ， 公 司加农 户 的 在 经达 到 ２ ０多 家 。吉林 省作 为 ７个 改革 试点 省份 之一 ， 放 款方 式下 ， 由公 司 提供一 份担 保 ， 些地 方还 在 自 再 有 在 ２０ ０７年获批 村镇 银行 五家 。 村镇 银行 具有 商业 银行 愿 的基 础上 ， 由借款 人投 保 了人身 意外 责任 险 ， 有些 地 的特 点和 职能 ，可经 营吸 收公 众存 款 ， 发放 短 期 、 中期 方 还 与当地 政府 的担保 机构挂 钩 ，由担 保机 构为借 款 和长 期贷 款 ， 理 国 内结 算 ， 办 办理 票 据 承兑 与贴 现 ， 从 人 担保 。 贷款 风险 防范做 到 了尽职 尽责 ， 成效 也较 为显
关于加强对村镇银行同业存款管理问题的探讨
55关于加强对村镇银行同业存款管理问题的探讨李柏秋 刘 健（中国人民银行长春中心支行，吉林长春130051）收稿日期：2011-10-14作者简介：李柏秋，男，汉族，吉林农安人，中国人民银行长春中心支行，高级会计师，研究方向：金融改 革。
刘 健，男，汉族，吉林长春人，硕士，中国人民银行长春中心支行，经济师，研究方向：金融 改革。
近年来，村镇银行呈现出快速发展的态势，在增加农村金融服务方面发挥出积极作用。
目前，村镇银行各项业务中，除基本的存贷款业务之外，“同业存款”和“存放同业”等同业往来业务也出现了大幅增长，甚至有的村镇银行为增加盈利，将同业往来作为资金运作的途径。
这种现象的出现，给监管部门提出了加强对村镇银行同业往来资金管理的要求。
一、村镇银行同业存款增多的现象及成因分析截至2011年8月末，吉林省村镇银行存款余额55.76亿元，贷款余额36.81亿元，存放同业科目借方余额15.82亿元，占存款余额的28.37％。
其中，有11家村镇银行存放同业资金超过存款余额的20％。
开业时间较短的村镇银行存放同业资金规模甚至超过存款余额，情况较为明显。
1.提高闲置资金使用效率成为村镇银行存放同业资金比例升高的内因。
目前，吉林省多数村镇银行存在营业网点单一，工作人员不足的情况，限制了其贷款管理能力，贷款业务难以辐射广大的农村地区。
同时，部分开业时间较短的村镇银行贷款投放速度相对慢于存款增长速度，就形成了一部分闲置资金。
贷款投放相对不足的情况使村镇银行在客观上产生了经营闲置资金，降低资金成本，增加收入的要求。
而在缺乏其他有效投资途径的情况下，利用“同业存款”形式将闲置资金以较高利率存放在其他金融机构，就成为了村镇银行既能获取利息收入，又可以保证资金安全的必然选择。
2.外部金融机构吸收资金的意愿较为强烈。
由于当前商业银行资金大量被冻结，市场资金面较为紧张，部分股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等中小型银行机构具有融资需求。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
我国村镇银行发展现状及建议
我国村镇银行发展现状及建议摘要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。
针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。
标签：村镇银行；发展；趋势；建议村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。
目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。
本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1我国村镇银行发展现状2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。
从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。
两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2我国村镇银行的发展趋势2、1注册资本规模逐步增加根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。
全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。
而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。
注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
人民银行县支行有效发挥职能作用探讨——基于田东县农村金融改革试点工作的启示
基于 田东县农村金融改革试 点工作 的启示
张 天 安 等
（ 国人 民银行 百色市 中心 支行 ，广西 百色 ５ ３ ０ ） 中 ３００
摘
要 ： 当前 ，人 民银行 县支行 的主要工作 职责 集 中体 现为提 供 “ 融服 务” 金 ，并在 反馈货 币政策 实施
效果 、推 动县域 经济发 展 、推 动农村 金 融改革 中大有可 为。本 文 以 田东 县农村金 融改革试 点工作 为切入 点 ， 总结 基层人 民银行在 推进 农村金 融服 务 改革试 点工 作 中的作用 ，得 出基层 人 民银 行履行 职 责的经验 启示 。
２ １ ４０期 ） ０ 第 ５ 期 （ ０年 第 ６ 总
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｕｎ ｆ ￣ｏ ａ Ｆｎ ｎ ｉｌ ｓａｃ ｏ ｒＭｏ Ｒｅ ｎ ｌ ｉａ ｃａ Ｒｅｅｒｈ
Ｎ Ｏ ． ， ０１ ６２ ０ Ｇｅ ｒ ｌＮ Ｏ ． ０ ｎｅ ａ ４５
人 民银 行县 支行有效发挥职能作用探讨
环 节 的金 融 支持 。人 民银 行 田东 县 支行 通 过 多形 式
的窗 口指 导 方式 ，积极 引 导 田东 县 各银 行 业 金融 机 构 贯彻 落 实 “ 度 宽松 ”的货 币政 策 ，把 握好 信 贷 适 投 向和 进 度 ，开辟 “ 色通 道 ” 绿 ，加 大对 县 域 经济 、 三农 等 重 点领 域 和 薄弱 环节 的信 贷 支持 力 度 ，有效 地 促 进 了地 方 经济 实现 较 快发 展 。至 ２ ０ ０ ９年 ｌ 月 １
革各 项工作 的开展 。
２ 发 挥 桥梁 纽带 作用 。促进 改 革试 点 工作顺 利 ． 开 展 。一 是 通过 参 与银 企 协调 现 场 会 、政 银农 沟 通 现 场会 、窗 口指 导 会等 ，促进 各 方 信 息 的透 明 、沟 通 和交 流 ，及 时 掌握 试 点 工作 进 度 、效 果 和存 在 困
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。
存在问题：一就是服务设施政策法规还不完善。
银监会颁布《关于调整收紧农村地区银行业金融机构市场准入政策、更好积极支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续公布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融非政府的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融非政府的财政积极支持、税收优惠、业务管理等具体内容规定还没颁布，各地实施细则也不尽相同。
二是资金筹集能力还显不足。
村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。
同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。
三就是金融监管机制还不明朗。
当前银监部门对村镇银行实行“高门槛”的模式，适度减少机构和业务的市场准入条件，减少农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险分担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦发生经营风险，可能将引起区域性的金融风波。
四是社会信用体系还不完善。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。
对策建议：一是继续强化政策支持。
根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。
尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。
村镇银行调研报告
村镇银行调研报告村镇银行调研报告随着社会一步步向前发展，报告的用途越来越大，报告根据用途的不同也有着不同的类型。
那么你真正懂得怎么写好报告吗？以下是小编收集整理的村镇银行调研报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
村镇银行调研报告1村镇银行作为新型农村金融机构，是促进农村金融市场适度竞争和新农村建设的有效手段，值得推广和运行。
但笔者近期对广安市调查显示，作为川东经济欠发达地区，目前推行村镇银行存在一些不容忽视的困难、问题及难点，对此提出建议，以期推动村镇银行组建。
一、难点（一）盈利空间小，村镇银行可持续发展难以为继。
经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。
加之村民居住偏、散，导致业务经营成本高，影响村镇银行经济效益。
同时，如果村镇银行只设一个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。
（二）社会公信度欠缺，村镇银行难以被认可。
一是群众难认可村镇银行。
长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，信赖度和认同度较高，而村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，心存顾虑，难以认同，影响村镇银行发展。
二是难得到地方政府全力协助。
当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，而村镇银行经营规模小，金融供给能力弱，新的供需矛盾使政府难认可村镇银行。
以拥有1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地政府融资目的是解决农村基础设施、城区工业园区建设等项目资金短缺问题，投资金额大、见效慢，村镇银行受自身经营实力和盈利目的限制，不能满足政府的融资需求，最终，双方不能建立互惠互利的伙伴关系，当地政府得不到村镇银行支持，不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策支持。
（三）村镇银行易动摇服务“三农”的办行宗旨。
对促进我国村镇银行可持续发展的思考
２０ ０ ９年一２ １ ０ １年工 作 安排 》 立 １２ 设 ０ ７家 村 镇银 行
的 目标 相距 却 甚 远 ． 为严 峻 的是 村镇 银 行 设 立 的 更 增 速在 放缓 ．０ ７年村 镇银 行 开始试 点 ，当年 开业 ２０ １ ９家 ．０ ８年 末 攀 升 至 ９ ２０ １家 ．增 量 为 ７ ２家 ，０ ９ ２０
尽 管相 关 媒 体对 村 镇 银行 进 行 了大力 宣 传 。 村 镇银 行 也 通过 多 种 渠道 对 自身做 了广 泛 的宣 传 ， 但
村镇 银行 作 为一个 新生 事 物 ．在 农村 地 区 尚未被 广 泛接 受 和认 可 ．大部分 民众 对传 统 的金融机 构 比较
年 ５ ７家 的增 量远 低 于 ２ ０ ０ ８年 。与 此 同 时 ，截 至
《 北金融 》 华
２ １ 年第 １ ０１ 期
对促进我 国村镇银行可持续发展 的思考
王 晓 勇
（ 中国人 民银行 盐城 市 中心 支行 江 苏 盐 城 市 ２ ４ ０ ） ２ ０ １
摘 要 ： 立村 镇银 行 是 为 了解 决我 国现 有农 村 地 区银 行 业 金 融机 构覆 盖 率 低 、 争 不 充 分 、 融 建 竞 金
市商业 银行 、农 村 商业银 行等 区域 性地 方 中小 金融
机 构 设 立 村 镇 银 行 的动 机 更 多 的是 想 实 现 跨 区经 营 ． 大业务 范 围 ． 扩 而且 相 当一 部分 机构 和个人 是看
省（ ） 区 扩大 到全 国 ３ １个省 （ 、 ） 区 市 。截 至 ２ ０ ０ ９年
２０ ０ ６年 ｌ ２月 ２ １日 ． 为解 决 部 分 农 村 地 区 “ 金
我国村镇银行发展中遇到的问题及对策研究
我国村镇银行发展中遇到的问题及对策研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-01摘要村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。
关键词村镇银行发展对策研究一、引言村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。
但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
二、村镇银行发展历程及现状2007年3月1日，注册资本达200万元的我国首家村镇银行“四川仪陇惠民村镇银行”在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。
这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。
5年来，全国新型农村金融机构发展规模稳步推进。
2010年5月，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行，村镇银行的发展进入提速期，到2011年底，我国已开业村镇银行达700余家。
村镇银行从设立之初起，就以“服务三农、支农支小”作为主要职责，坚持小额、流动、分散的原则，搭建城市资本回流农村、农村资金留在农村的渠道，以激活农村市场，加强、改进农村金融服务，力争在支持县域经济、服务“三农”和中小企业、活跃农村金融市场方面发挥积极的作用，从现实情况来看，村镇银行也确实发挥了部分在设立之初就已确定的金融服务功能。
村镇银行试点的成效问题与建议
村镇银行试点的成效\问题与建议作者：徐小音樊雪志来源：《中国市场》2010年第20期摘要：本文对村镇银行的发展现状进行了分析，并提出了相关政策建议：监管部门和地方政府要扶持村镇银行的发展；鼓励村镇银行充分借助主发起人和股东的力量；支持村镇银行开拓中间业务，提升自身影响力；引导村镇银行建立严密的风险防控机制；建立多元多层的农村金融体系。
关键词：村镇银行中小银行农村金融风险防控中图分类号：F832.352006年12月，根据我国农村地区金融服务不足、竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门调整放宽了农村地区金融机构准入政策，逐步将村镇银行等新型农村金融机构试点范围扩大到全国31个省份。
截至2009年6月末，全国已经有100家村镇银行，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红。
为了了解村镇银行试点中取得的主要成效、存在的主要困难和突出问题，课题组于2009年4月对云南、安徽等省区的村镇银行运行情况开展了调研，对村镇银行发展现状进行了分析，并提出了相关政策建议。
一、村镇银行的发展现状和主要成效(一)主要由中小银行发起设立，国有银行兴趣不大根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上1含1家)境内银行业金融机构作为发起人。
村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。
已经发起设立的100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。
目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。
2008年8月，中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行是四大国有商业银行开设的第一家村镇银行。
村镇银行发展中存在的问题与建议
业务降低了自身地位。目前村镇银行的征信查询、 现金
库存和现金提取都分别委托当地人 民银行及 国有股份 制商业银行代 理。 二是尚未开通企业和个人征信查询
（ ） 二 组织存款公信度低 。 据调查 ， 海南首家村镇
银行并没有设立在农村 贫困地区， 而是设 立在琼 海市
区内， 拥有同其他金融机构 同等区位优势。 由于城乡 但 多数公 众对新设 立的村镇银行 性质缺乏了解 ， 与辖内
其他金融机构相比， 认可程度较低 ， 担心在村镇银行存
款不安 全 。
（ ） 力资源结 构 与业务不 匹配 。 五 人 目前海 南省 琼海 国民村镇银行总人数 为ｌ人 ， ５ 大专以上的 占比为
务范 围以及 自身业 务发 展 目标 ， 强化 内部管理力度 ， 组织 全员业务学 习和培 训， 断提高 自身整体素质， 不
增 强全员的工作责任心和紧迫感 ， 为开创有村镇银行 特 色的金 融机构打下 良好基 础 ， 日赶超辖内各 金融 早
征信 网接口收取费用时适 当给优惠的政策扶持。
（ 加强内部管理 ， 四） 提高全员业 务素质。 村镇银 行应按人 民银 行业 务要求 和银监 部 门的内控 监管业
系统及开办银行卡业务。 三是村镇银行对个人和企业贷 款额与资本净 额的比例过低 ， 同一借款人贷 款余额 对
不得超过资本净额 的５ ％。
（ 村镇银行流动性风险增大。 三） 据统计， 截至明
末， 琼海村镇银行存款近１ ０ 万元， ｏ ０ 而贷款已达１ ９ ． ９ １ １ 万元 ， 存贷 比例明显失调 ， 在短期 内村镇银行很难解决 吸收存 款难和贷 款需求量大 的问题 ， 一旦出现流动性 问题 ， 很难及时筹集到所需资金。 （ 经营成本高， 四） 竞争力不足。 一是要委托代理
村镇银行申论作文
村镇银行申论作文近年来，村镇银行在农村地区的发展逐渐受到了人们的关注。
村镇银行作为农村金融服务的重要渠道，承担着推动乡村经济发展的重要责任。
然而，村镇银行面临着许多困境和挑战，需要采取相应措施加以解决。
首先，村镇银行在金融风险方面存在着一定的压力。
在农村地区，经济发展相对滞后，贫困程度较高。
因此，农民的贷款需求主要集中在生产经营上，然而，由于信息不对称和抵押物不足的问题，村镇银行在贷款审核过程中难以做出准确评估，存在较大的风险。
其次，村镇银行需要提高金融服务质量。
传统的村镇银行服务模式相对简单，面对面的办理业务无法满足客户多样化的需求。
为了提高服务质量，村镇银行应该加大科技投入，推动线上金融服务的发展。
通过建立网络平台，实现远程办理业务，村民不仅能够获得更为便捷的金融服务，也能够减少距离上的障碍。
此外，村镇银行还需要加强对普惠金融的支持。
农村地区普惠金融发展相对滞后，透明度和便捷性有待加强。
村镇银行可以与政府合作，推动普惠金融的创新。
通过引入金融科技和数字化手段，推出普惠金融产品和服务，为农村地区居民提供更加便利的金融服务。
最后，村镇银行应注重人才培养和队伍建设。
目前，村镇银行在农村地区的机构相对分散且规模较小，难以在人才引进和培养方面与大型银行相比。
因此，村镇银行应该加大对人才的培养力度，引进优秀的金融人才，并通过技术培训和业务拓展，提高员工的综合能力。
总之，针对村镇银行所面临的困境和挑战，需要采取一系列的措施进行解决。
提高风险评估能力、加强金融服务质量、支持普惠金融发展和加强人才培养，将有助于推动村镇银行实现更好的发展，进一步支持农村地区的经济繁荣。
村镇银行调研报告
村镇银行发展的调研报告建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会-和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。
1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。
10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。
到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。
今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。
村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。
湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。
但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。
按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。
规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。
根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。
当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。
由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。
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试议人民银行在村镇银行发展中的积极作用中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2010）12-048-02摘要随着我国农村金融体制改革的进一步深化和国际金融危机的重大影响，加快我国农村金融机构建设，提升农村金融支持能力，对改善我国中西部、东北贫困地区农村金融服务，解决好“三农”问题，支持社会主义新农村建设有着极其重要的作用和意义。
本文在阐述大力发展村镇银行的意义和作用，认真分析村镇银行发展中面临的困难的基础上，对人民银行在促进村镇银行发展中所起的积极作用进行了论述。
关键词人民银行村镇银行作用为了进一步加快社会主义新农村建设，推动农村金融体制改革，2007年1月，中国银行业监督管理委员会颁布了《村镇银行管理暂行规定》，允许中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区设立村镇银行。
村镇银行作为我国农村金融的新生力量，对改善农村金融服务，解决好“三农”问题，支持社会主义新农村建设有着极其重要的作用和意义。
随着村镇银行的快速发展和国际金融危机对我国经济和金融发展的重大影响，村镇银行发展中也显露出一些存在的问题和困难，积极发挥人民银行的支持、促进作用，对大力发展村镇银行将至关重要。
一、大力发展村镇银行的意义和作用1．发展村镇银行是金融业积极支持社会主义新农村建设的有力举措2006年初，党中央国务院下发的《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》要求全力推进社会主义新农村建设。
在文件中明确提出要“加快推进农村金融改革。
在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法”，为做好当前和今后一个时期的农村金融工作指明了方向。
2006年12月，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，确定首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。
要求试点省（区）银行业监管机构要按照“加快启动、规范操作和有序推进”，抓紧完成农村金融服务充分性调查，尽快启动试点的选点、主发起人联系等工作，加强对组建审批工作指导，确保试点工作有序推进。
试点省将分为两个阶段来推进：第一阶段可按机构类别选择3-6个地方试点，待成熟后再在试点省份适当扩大试点机构数量，在2007年之内取得一个阶段性的成果。
试点的主要内容之一就是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。
试点省份也积极响应号召，推动农村金融体制改革。
甘肃第一家村镇银行——庆阳市瑞信村镇银行股份有限公司于2007年3月15日正式开业。
2006年8月，甘肃省人民政府下发了《甘肃省人民政府办公厅关于印发甘肃银行业支持社会主义新农村建设指导意见的通知》（甘政办发[2006]102号），对充分发挥甘肃银行业在社会主义新农村建设中的重要作用，促进农业综合生产能力不断提高、农民收入持续增长、农村经济社会全面进步，提出了具体指导意见。
在经过一段时期的试点后，2007年10月，新型农村金融机构试点从6省区扩大至全国31个省（区市）。
2．发展村镇银行是我国金融体制改革的重要内容一九九三年十二月，国务院发布了《关于金融体制改革的决定》，确定了我国金融体制改革的目标是：建立在国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系；建立政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系；建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。
胡锦涛同志在十七大报告中进一步指出“深化金融体制改革。
推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系”。
村镇银行作为我国银行业的新生力量和重要组成部分，积极推动和大力发展村镇银行是我国金融体制改革，尤其是农村金融体制改革的重要举措和重要内容，对加快我国金融体制改革有着极其重要的促进作用。
3．发展村镇银行是提升我国农村金融服务的重要手段随着我国社会主义市场经济新体制的建立和完善，金融体制的改革，我国商业银行成为自主经营、自负盈亏的经济实体，尤其是国有银行的股份制改革，使得商业银行在经营中注重防范风险、追求利润，大量收缩县以下营业网点，贷款权限的上收；农村政策性银行机构改革和业务调整；邮政储蓄资金的外流；上世纪90年代开始的农村合作社基金和一些非正规金融机构的清理，使得农村贷款更加困难，造成了农村金融服务萎缩，严重影响了农民的正常生活和生产，不利于农村经济社会的持续发展。
当前我国“三农”资金需求呈现小额、分散特征，加强和改善县域和农村金融服务，小规模的零售银行比全国性或区域性的大银行更具优势，大银行注意力往往集中在城市的大项目，易偏离“三农”服务方向。
截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省份，西部地区2367个，中部地区287个，东部地区291个。
其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24%，分布在20个省份。
作为农村金融体制改革的重要举措，发展村镇银行有力解决了我国农村金融服务缺失，有利于发展适度竞争的农村金融市场，改善县域和农村金融服务，对激活当地农村金融市场、建立和完善多层次农村金融服务体系、改进农村金融服务产生了积极影响；是解决农民贷款难问题的现实举措，符合我国农村发展现状和金融体制改革的要求，是实现农民、村镇银行投资者共赢的有利模式。
4．发展村镇银行是我国农村金融抵御金融风险的必然要求2007年下半年由美国次贷危机引发的全球性金融危机给世界带来了巨大的灾难，现在国际金融危机的影响尚未过去，世界经济仍然面临着很多不确定性和各种风险，当今世界正处在大发展、大变革、大调整时期。
全球性金融危机给我国金融发展带来了深层次的思考，壮大农村金融力量，提高农村金融机构质量，完善农村金融结构是深化我国农村金融体制改革的现实要求，发展村镇银行成为我国农村金融抵御风险的必然要求。
二、村镇银行发展中面临的困难村镇银行自试点以来，在发展的同时也反映出了存在的困难和问题，主要体现在以下几个方面：1．被公众认知接受还需要一个过程由于村镇银行是金融业的新生事物，目前入股村镇银行的自然人股东多为本地较为熟知的企业家，容易被部分群众认为村镇银行是私人性质的银行，与人们意识中的银行不一样，影响村镇银行业务正常开展。
同时，多年来中国农业银行等国有大型银行已经在广大农村民众中形成了银行应该是国有的，国有大型银行的信誉、服务都是可靠的。
2．规模小，抵御风险能力弱目前的村镇银行大多处于起步阶段，资本规模和营业规模都小，存款来源不足；机构网点少，基本只有一个网点，从业人员少，抵御风险能力弱。
由于村镇银行成立的时间短，所在的地区经济发展水平低，居民收入水平不高，农村闲置资金少，一方面影响了村镇银行扩大股本规模，增强实力，另一方面，村镇银行吸收存款困难，制约了村镇银行的经营发展。
3．经营业务受限影响村镇银行持续发展。
目前村镇银行由于自身规模和资金实力和网络系统建设影响，一些银行业务像结算业务、银联业务基本上没有开展起来，结算业务量非常小，中间业务更是无法拓展，严重影响了村镇银行的持续发展。
比如由于银联入会费较高，村镇银行无法开办银联卡业务，影响存款业务拓展。
4．无法获得支农再贷款支持，影响村镇银行的发展支农再贷款是人民银行为解决农村信用社发放农户贷款资金不足而对农信社发放的贷款，也是国家扶持农民致富奔小康的一项金融政策。
自1999年人民银行实施支农再贷款这项货币政策以来，对农村信用社的发展壮大和农村经济的发展起到了极大的促进作用，深受广大农民和地方党政领导的好评和赞誉。
三、人民银行在促进村镇银行发展中的作用分析人民银行作为中央银行、银行的银行，负有指导和支持村镇银行发展的重要职责，积极发挥促进作用，对村镇银行的发展至关重要。
1．宣传和引导广大农户正确认识村镇银行村镇银行作为规模较小，才开始发展的商业银行，与四大国有商业银行、股份制银行有着共同的商业银行特征，经营业务机会均等。
在金融服务方面村镇银行除了规模相对较小、经营区域受限制、部分金融服务业务尚未开展外，应该与其他银行是一样的银行，避免用特殊眼光看待村镇银行，影响村镇银行的正常发展。
2．制订有利的货币政策支持村镇银行发展通过实行差别存款准备金制度，解决村镇银行组织存款困难、资金来源不足问题；实行差别利率政策，允许村镇银行在基准利率的基础上根据需求进行调整。
3．制订有效信贷政策，支持村镇银行发展制定和实施信贷政策是中国人民银行的重要职责。
目前我国农村间接融资居于主导地位，农村金融市场不够发达，利率没有市场化，信贷政策对农村金融的发展十分重要。
发挥好信贷政策的作用，加强信贷政策与新农村建设政策，扶持“三农”发展政策和金融监管政策有机协调配合，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向农村流动，以扶持农村经济发展。
4．加大金融支农惠农政策力度，有效增加支农资金投入对村镇银行给予支农再贷款的支持，有效发挥支农再贷款政策对扩大支农信贷投放的引导作用；对村镇银行实行优惠存款准备金率政策，增加村镇银行可用资金；通过村镇银行发放扶贫贴息贷款，用于贫困户在村镇银行贷款的利息补贴、亏损补贴或奖励，扩大扶贫贷款到户规模，进一步提高政策效应。
5．构建良好的农村金融生态环境营造良好的农村金融生态环境是村镇银行健康、持续发展的基础。
人民银行作为中央银行，积极倡导和营造和谐金融生态环境，已成为人民银行的一项重要任务，迫切需要人民银行采取具有针对性的对策措施构造良好的农村金融生态环境。
人民银行通过起草和制订相关法律和行政法规，构筑农村金融生态的良好制度基础；让村镇银行加入征信系统，有效防范贷款风险；发挥和加强协调作用，改善村镇银行的宏观运行环境；加强农村金融服务基础设施建设，改善农村金融生态环境。
6．支持村镇银行自我发展人民银行要积极支持和引导村镇银行树立自我发展，自我壮大的经营理念，克服依赖思想，提高自身的资金筹集能力，积极组织存款，扩充股本金，扩大营运规模，加强管理，增强抗风险能力。
★基金项目：本文系2009年度甘肃省社科规划项目《金融危机下甘肃农村金融发展研究》阶段性成果之一。
参考文献：[1]国务院关于金融体制改革的决定.1993.12.25.[2]中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见.2005.12.31.[3]中国银行业监督管理委员会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2006.12.[4]中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定.2007.1.[5]甘肃省人民政府办公厅关于印发甘肃银行业支持社会主义新农村建设指导意见的通知.2006.8.[6]王红贵.村镇银行生存发展面临十大问题.中国经济时报.2008.5.29.。