对农村合作银行支持社会主义新农村建设的思考

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关于农村合作银行规范化管理之我见

关于农村合作银行规范化管理之我见【摘要】农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。

主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

农村合作银行主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建。

是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

因此，农村合作银行的规范化管理非常重要。

下面我就如何规范化管理谈谈自己的几点看法。

【关键词】农村;合作银行;规范化;管理中共中央提出建设社会主义新农村的要求，对农村合作金融机构提出了新的要求。

由于不同地区经济发达程度、经济结构存在较大差异，新农村建设的重点、形式、具体目标要求各不相同，新农村建设中对金融服务的需求也不尽相同，金融机构必须因地制宜开展规范化管理，防止利用工作之便出现“吃、拿、卡、要”等行为。

就横山而言，这几年经济相对发达，目前正处在工业化转型、城市进程加速、市场化逐步完善的关键时期。

在第一、二、三产业中，一产占比越来越低，只有10％，传统意义上的纯农业对金融的需求已经十分有限。

因此，农村合作金融机构必须适应新时期农村经济发展的新情况、新要求，在立足“三农”的前提下，不断拓宽“三农”的内涵，明确金融服务方向，确立“立足三农、跳出小三农、服务大三农”的市场定位，从金融机构的角度，着力解决农民反映强烈而经过努力又可以解决的问题，争取多为“三农”发展做实事、办好事。

这就要求我们规范内部管理，尽最大努力服务农村，首先就是要规范化管理，拒绝腐败。

一是要在办公室抓起，办公室是农村合作银行的综合部门，负责规划发展、调研督办、文秘档案、信息宣传、保密机要、来信来访、总务后勤（包括本级出纳）等综合工作。

因此要公正客观地拟定本行发展规划，制定本行公文和会议等制度，组织全行会议。

农业银行实施服务“三农”市场发展战略基本思路

全文共计5589字农业银行实施服务“三农”市场发展战略基本思路
实施服务“三农”、县域“蓝海”市场发展战略，必须始终把服务“三农”和县域经济作为义不容辞的责任，为大力推进县域经济发展，积极调整农业和农村经济结构，不断为农业增产、农民增收提供金融信贷支持，充分发挥农行农村金融骨干和支柱作用。

笔者通过专题调研，初步形成了继续做好信贷服务既是实施服务“三农”、县域“蓝海”市场发展战略的现实选择，也是加快有效发展、培育新的业务和效益增长点的有效途径的基本思路。

一、明晰市场定位
与其他大型商业银行相比，农行在县域商业金融市场有着得天独厚的优势。

农行大部分资源配置在县域，已形成了完善的组织和网点网络体系，积累了丰富的经验和成熟的业务技术，做好市场定位能更好地把握县域金融市场的发展方向，更好地发挥县域商业金融主渠道作用。

要坚持“进城”而不“离乡”的经营思路，多方筹集支农资金，积极调整信贷市场定位，把资源优势明显的农业产业化支柱产业、区域特色产业、农村中小企业和农业基础设施等优势行业和领域作为信贷支持的重点，不断加大贷款投放力度，有力促进农村经济发展。

——在区域定位上，努力拓展城区、重点乡镇业务市场，使其成为业务发展和生息赢利基地。

整合全行各种资源，加强城区、重点乡镇的
1。

论社会主义新农村建设中政策金融的支持作用

1 加快农村城镇化建设的进程缩小城乡差距
充分发挥政策性金融的支农职能加强对重点产业优势产业的扶持促进农民增产增收改善农民的生活环境一是继续加大对粮油生产流通的大力支持积极探讨开展化肥种子储备贷款等业务增强农业的生产能力确保粮食市场供需其次做好粮油收购资金的供应和管理积极支持粮食企业以合理价格收购农民余粮保证不给农民打白条保护农民种粮的积极性稳定粮食价格保证粮食安全维护农村社会稳定重点支持仓储运输能力较强的龙头企业的发展支持其做大做强逐步培植一批辐射带动作用明显竞争力强的企业搞活粮食流通市场促进农民增产增收
二是代理财政支农在目前财政支农资金有限的情况下加大政策性金融的支持力度将信贷支农与财政支农有机结合可以把
财政支农资金变成对农发行贷款的贴息和损失弥补使地方财政较少的投入得到数倍于财政投入的信贷支持这样不但可以避免财政资金无偿投入的低效率而且可以发挥政策性银行资金投入的导向作用吸引其他金融机构对我市社会主义新农村建设的资金支持力度
通过相关配套政策的实施针对农村金融需求的特点逐步完善功能合理分工产权明晰监管有力的农村金融体系增强农村借贷信用解决农村贷款难的问题对于消除长期活跃在农村的民间借贷的泛滥带来的金融风险有积极作用
3 发挥政策性金融的引荐和代理职能扩大支农幅度
一是充分发挥农业政策性资金的引荐职能合理引导社会各部门商业银行合作银行非银行金融机构民间经济组织和社会资金向农业流动扩大支农资金的来源促进农业经济的发展因为农村经济的发展尤其是农村中小型企业的发展对金融的依赖程度较高农村中小企业由于其抗风险能力差自有资金少等先天性不足的原因其发展一直离不开金融部门的大力支持但随着市场经济的发展及金融机构改革的进一步深入农村中小企业发展面临资金瓶颈的制约难以有效带动农业产业化的发展对农民增收和新农村建设的贡献无法取得新成效

关于金融支持社会主义新农村建设的思考

（）三农村金融融资体系落后，抑制了创新的要求从融资角度来看，金融体系至少包含两个Байду номын сангаас组成
改善农村金融服务，必须深化农村金融体制改革。农村金融体制改革的目标就是要发挥商业金
务、代收代付等业务在农村很少开展，至于信用卡业务、网上银行等业务则更为缺乏，广大农民与农村企
业根本享受不到现代金融的便利。这种制度性供给的不足，严重约束了广大市场经济主体的金融服务需求，抑制了金融创新的动力。此外，农村金融市场与农产品市场发展也不对称。我国的农产品市场已经形成现货市场与期货市场、专业市场与综合市场、批发市场与零售市场共同繁荣的多层次市场体系，但是农村金融市场发展相对滞后，适应多层次、多需要的市场体系尚未形成，阻碍了金融创新的发展。
关键词：社会主义新农村；融；金创新
中图分类号：８０３Ｆ３．３文献标识码：Ａ文章编号：０３３９（０９０ — ０３０１０ — ８０２０）３０１— ４
建设社会主义新农村，是党中央着眼于统筹城乡发展、决 “ 农 ” 解三问题、建设和谐社会所采取的重大战略举措。建设社会主义新农村需要金融业的
一
、
农村金融创新的必然性
随着金融市场逐步对外开放，外资金融机构大
（）金融创新是社会主义新农村建设的客观一
要求
量涌人中国，必将抢占我国各类金融市场。就农村
金融领域而言，目前，许多外资金融机构已把投资方向瞄向了中国农村市场，荷兰合作银行和国际金

支持新农村建设加快农村金融服务创新探索

重要任务。但面对当前农村金融服
宁波辖内农村合作金融机构充分发挥主力军作用，坚持面向 “ 三农 ” 面向农村城镇化建设、向农、面村中小企业的经营思路，绕 “ 业围农
务领域中存在的较多问题，如何根
据农村经济发展的需要，加快金融
服务创新，高金融服务质量，急提是需研究解决的问题。
一
平均每年增长ｌ．％。其中，村合１７农作金融机构投放农村的贷款总量首
４农村潜在的消费大市场，．迫切级金融机构新增存款转化为当地信
需要启动农村消费信贷。国是农我
庞大的消费群体。近几年，然农虽
二、建设新农村向农村金融提出的新要求改革开放带动了经济的快速发展，但目前的农村经济发展水平在国民经济总体格局中依然较低，二 “
款两个金融产品的广泛推广，大大末，内农村信用社机构共２７家，辖８资产总额２１１亿元，各项贷款２．４１１２４．３亿元，比年初增加１．元，０２亿增长７７％。鄞州、姚、溪３家．８余慈共有７０万户农户获得了贷款支００持，全国农户的３％，占１占有贷款需

目前农村信用社面临的形势及对策探讨

目前农村信用社面临的形势及对策探讨党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。

农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。

随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。

在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。

新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。

建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。

这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。

由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门（特别是农村金融机构——农信社）和社会资金的支持。

事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。

其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。

有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。

新农村建设中的农信社金融支持研究

的农村资金逆流城市，使农村信贷资金短缺的问题 “ 上加雪
霜 ” 面对总量大且服务方式多样的农村金融服务需求，。农村信用社 “ 一农” 支“ 难三农 ” 能力明显不足。，（）村信贷资金风险大，贷经营理念滞后二农信农村信贷资金风险大，银行债权维护难。“ 三农” 括中国包最大的弱势群体和弱势产业。投资周期长，效益低，出务工农外民回家少，贷款回收困难，地方保护主义倾向严重，致使银行 “ 了官司陪了钱 ” 赢的现象时有发生，行维护债权难的同时，银
也制约了信贷资金对农业的更大投入。农村信用社金融支农理念与农村资金需求不相适应，农村信用社的支农停留在传统的概念上，实行 “ 贫式 ” 扶的支农，支农重点仍是种子、化肥、农药等方面，对特色农业、而高效农业
支持不足，影响了金融支农的长期效益。农村信用社经营理念滞后。长期以来，农村信用社信贷员对农业贷款有三“ 不贷 ” 思想。一是不愿贷。户贷款笔数多、农余额小、营成本大，经加上农户住所分散，交通不便，贷款管理难度大。二是不敢贷。一方面农户还贷来源主要靠农业，农业是弱势产业，不稳定性强，贷款的风险较大，上贷款责任制，加使得部分农村信用社和信贷员不敢冒险发放贷款。三是不想贷。农户贷款小则几千元，多则几万元，数额小、限短，期农村信用社收益有限，放农户小额贷款的积极性有限。发严格的抵押担保制度提高了农村信用社贷款的门槛。农户贷款难的一个重要原因是缺少有效的抵押物或担保。一般农户家居农村房屋不能抵押，没有其他动产抵（），也质押亲戚朋友为了规避风险往往不愿担保，联保小组除非亲朋也很难进入，致使农户有资金需求时就只能寻求民间借贷。

商业银行支持花溪区新农村建设的措施探讨——以贵州花溪农村合作银行为例

银行为研究的样本，有针对性地提出解决新农村建设中相关问题的措施，为当地新农村建设的继
续进行营造出一个良好的金融环境。
关键词：新农村建设；农村金融；金融支持中图分类号：８２８Ｆ１．文献标识码：文章编号：６１５９２１）２— ０９— ４Ａ１７ —９４（００００２０
ＨｕｘｒｌＣｏｅａｖｓａｉＲｕａｏｐｒｔｅｉ
Ｂｎｏｘｍｐｅ，ｐｉｔｕｈｎｃａｕｐｒｐｏｌｍｓｉｃｌｎｗｒｒｏｓｒｃｏ．，ａｄｓｅｓｓｍｅｍｅｓｒｓａｋｆｒｅａｌｏｎｓｏｔｅｆａｉｌｓｐｔｒｂｅｎｌａｅｕａｃｎｔｕｔｎｔｉｎｏｏｌｉｎｉｅｏａｕｅｔｏｖｈｍ．ｏｓｌｅｔｅＫｅｒｓＮｗｒｒｏｓｒｃｉｎＲｒｎｃ；ｉａｃａｕｐｒｙｗｏｄ：ｅｕａｃｎｔｕｔ；ｕａｆａｅＦｎｎｉｓｐｔｌｏｌｉｎｌｏ
建设社会主义新农村，新时期解决 “ 是三农 ”
人口占总人口的比重约为３％。在推进社会主义４锄
问题的重大举措，也是扩大内需，增强国内经济发展后劲的有力措施。作为现代经济核心的金融部门，尤其是与农村经济紧密相连的农村金融机构，对新农村建设的成败起着至关重要的作用。本文选择了贵州花溪农村合作银行（以下简称 “ 花溪农合行 ” 为研究样本，析并指出了其在为贵阳市）分花溪区新农村建设提供金融支持过程中存在的问题及应采取的措施，以便促进当地新农村建设更快更好地发展。花溪区新农村建设的基本情况花溪区位于贵州省贵阳市南郊，距离贵阳市中心仅１公里，全省著名的生态区、１是文化区和旅游区，有 “ 素高原明珠 ” 的美誉。花溪区辖内有１５个街道办事处（、）１５个行政村，０４个村民乡镇，６１４

重构农村金融体系,促进新农村建设

!""#年第#期湖南行政学院学报（双月刊）$%&#，!""#（总第’!期）()*+$,-)./*$,$,012$234+,42)$2$3424*4567879:;$%&’!文章编号：<""=>?#"@（!""#）"#>""?#>"?重构农村金融体系，促进新农村建设张友良（中共湖南省委党校、湖南行政学院，湖南长沙’<"""#）收稿日期：!""#>"A >!A作者简介：张友良，男，湖南华容人，中共湖南省委党校、湖南行政学院经济学部教授，主要研究向：投资经济。

摘要：发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融的支持，我国现存农村金融体系的种种缺陷已经成为阻碍农村经济发展的绊脚石。

进一步完善我国农村金融体系，一要充分发挥政策性金融的导向作用；二要继续深化农村信用社改革；三要增加商业金融的信贷投入；四要探索新型金融组织形式；五要建立引导资金回流的政策机制；六要大力发展农业保险。

关键词：金融体系；新农村；正规金融；民间借贷中图分类号：.?B B 文献标识码：,B B 金融作为现代经济的核心，是支持建设社会主义新农村不可或缺的重要因素。

在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，构建新型农村金融体系，扭转现阶段农村金融发展边缘化的趋势，以此满足日益增长的农村金融需求。

一、现有农村金融体系难以支持新农村建设新农村建设离不开金融支持。

然而，很长一段时间以来，在农村地区特别是经济欠发达地区，农村金融体系功能弱化，农村金融缺位问题已是不争的事实，使现有的农村金融体系难以支持新农村建设。

<&农村金融发展和服务相对滞后近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。

农村信用社发展面临的问题和对策

农村信用社发展面临的问题和对策自2003年8月农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）改革试点工作启动以来，农村信用社改革取得明显成果：存贷款规模迅速扩大整体经营实力显著增强，总体风险状况持续好转，风险补偿能力快速提升，“三农”金融服务不断改进，农村信用社历史包袱得到初步化解，体制、机制和产权制度改革稳步推进。

当前，农村信用社发展面临着新的问题和风险，需要通过深化改革解决这些问题，以更好地发挥农村信用社支农主力军作用，促进社会主义新农村建设和国家金融安全。

一、农村信用社在深化改革中面临的问题和风险1．资本水平差距较大。

截至2008年末，全国农村信用社资本充足率为3．5％，比监管标准低4．5个百分点，比银行业平均水平低7．5个百分点。

全国有十个省份资本充足率仍为负值。

2．资产质量令人堪忧。

2008年末，全国农村信用社不良贷款率为15．9％，高出银行业11个百分点。

全国有6个省份不良贷款率超过25％。

3．盈利能力十分有限。

农村信用社利润主要来源于利差收入，随着利率下调，特别是服务“三农”的贷款利率逐步降低，利差逐步缩小，农村信用社资金成本与其他商业银行相比较高，严重制约了农村信用社的盈利能力。

加之，农村信用社产品、服务、技术创新方面比较落后，中间业务拓展较慢，收入增长渠道狭窄、后劲不足。

4．风险拨备严重不足。

2008年末，全国农村信用社拨备缺口1962亿元，拨备充足率低于银行业平均水平44个百分点，低于监管要求60．6个百分点。

全国有27个省份不同程度地存在拨备缺口。

全国有4个省份拨备充足率低于20％。

5．历史包袱极其沉重。

2008年末，全国仍有821个县联社存在历年亏损挂账，占全部农村信用社机构的36．5％，亏损挂账金额637亿元。

从省份来看，全国20个省份存在历年亏损挂账，其中有7省历年亏损挂账超过50亿元。

6．案件形势依然严峻。

2008年农村信用社案件数量、涉案金额分别占整个银行业金融机构的67％和66％，案件数量仍居银行业机构之首。

关于我国村镇银行经营模式的现实思考

关于我国村镇银行经营模式的现实思考摘要：目前在我国农村金融服务体系中，农村金融服务的成本大、收益小，现有的农村金融机构难以满足农民对金融服务的需求，农民贷款难的问题一直未能有效解决，建立和推广我国的村镇银行成为当前农村金融体系改革的必然趋势。

文章分析了村镇银行模式在我国的实践，并探索完善我国村镇银行业务经营的建议。

关键词：村镇银行；经营模式；完善；对策一、我国村镇银行模式运营的情况从XX年3月1日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立至今，新型农村金融机构试点已满1年。

截至XX年10月底，银监会已累计批准34家新机构开业。

目前来看，村镇银行试点的总体情况是好的，对社会主义新农村的建设起到重要的推动作用。

我国村镇银行的贷款对象我国的村镇银行把目标对象定位于农村的贫困户。

实际操作中由于政府力量强大，贫困户基本上由政府来认定，所以贫困县就成了我国村镇银行发展的基地，为我国贫困县的扶贫工作发挥了巨大的作用。

我国村镇银行产品设计在产品设计上，我国的村镇银行主要采用最简单的“一般贷款”模式，后来也陆续尝试了“季节性贷款”和一些“短期贷款”，但在产品开发方面的创新少。

单调的产品品种使小额信贷成了贫困户的“鸡肋”：需要资金用于生产，但是信贷产品的期限与生产周期不协调，满足不了我国扶贫的需要。

我国村镇银行贷款利率的规定目前，贷款利率由人行决定，按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，并且名义利率与年度有效利率的差异不大，按照基准利率到20％的上浮区间计算，农户小额信用贷款年度有效利率浮动区间为5.31-6.56％，农户联保贷款年度有效利率浮动区间为5.60-6.95％。

农行作为一家商业银行，处境严峻得多，小额信贷业务的利率水平相当低，执行的是2.88％的扶贫贴息利率，由财政对农业银行进行补贴。

而金融机构小额信贷利率差异性明显，有的机构年度有效利率达到20％，而有的机构还不到5％，还有一些机构甚至不收取利息。

大力发展新型农村合作化经济促进社会主义和谐新农村建设

2008年11月中共四川省委党校学报Journal of Part y College of Si chuan Provi nce Com m i tt ee of CCP2008年增刊大力发展新型农村合作化经济促进社会主义和谐新农村建设程建平一、我国新型农村合作化经济的科学内涵及特征合作化是劳动者为了提高其劳动生产率,有效增强其改造自然、征服自然,创造物质财富和精神财富的能力,不断增加其收入,改善其工作、学习、生活环境,自愿联合起来走组织化、协作化生产经营的过程。

新型农村合作化经济是在政府的引导和扶持下,农村劳动者自愿以其土地使用权、技术、农具、资金及其他生产经营要素入股的方式所形成的包容农村全方位经济建设的合作化经济,其基本的组织形式是股份制合作社。

按行业组合划分,农村股份制合作社一般分为三大类:一是单行业劳动者联合而成的合作社,如粮食生产合作社、水果生产合作社、蔬菜生产合作社、牛奶生产合作社;二是多行业劳动者联合而成的合作社,如粮食生产、农副产品加工、粮食运输、粮食销售一条龙合作社,粮食生产、水产养殖、畜牧生产、动植物医疗保健、交通运输、商业贸易等多业共营合作社;三是社会综合型合作社,如粮食生产、建筑施工、农副产品加工、商业贸易、金融信息服务、教育医疗服务、文化娱乐服务、社会保障服务等为一体的合作社。

按组成合作社的劳动者居住的地域来划分,农村股份制合作社也可分为三大类:一是由本村社劳动者联合而成的村社合作社;二是由相邻两个或两个以上村社劳动者联合而成的跨村社合作社,如原东德勃兰登堡地区策勒斯———本斯多尔夫农业合作社包括五个自然村;三是由相邻两个或两个以上乡镇的劳动者联合而成的跨乡镇合作社,如芬兰(vali o)合作社,其股东是46家牛奶制品合作社,下面联系着相邻多个乡镇的31万家农户。

所谓“农村全方位经济建设的合作化”主要是指农村的各方面经济建设工作均基本由劳动者自愿组织起来的合作社承担。

论社会主义新农村建设中的农村金融改革

钱建豪
（江西财经大学教务处，江西南昌 @@))+@ ）摘要：以改善基础设施、加大社会投入、促进增收增效为特征的社会主义新农村建设，需要农村金融发展的配合。深化农村金融改革、优化金融生态环境、完善金融体系、创新金融产品、强化金融服务、切实解决金融支农不足的问题已成为推进新农村建设、促进城乡协调发展、如期实现全面建设小康社会宏伟目标的客观要求和迫切任务。关键词：新农村建设；金融改革；农村金融中图分类号： AB@)&am期： ())* ? +) ? +* 作者简介：钱建豪（+Q*Q ? ），男，副教授，博士生，主要从事产业经济学理论研究。
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江西农业大学学报（社会科学版）合的农业保险支持体系。
第"卷
指民间组织借贷，多为私人之间的借贷，也有地下钱庄等形式。中共中央和国务院 #$$" 年 “ 一号文件” 提出：要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。 %& 进一步深化城市各商业银行改革，完善农村服务业务。实行城乡差别化利率政策，允许农村市场利率高于城市一定幅度，弥补农村金融运营中高出城市的成本损失，以鼓励城市各类商业银行的现存金融网点以新的形式向农村延伸。对即将成立的邮政储蓄银行，由于其缺乏贷款管理方面的人才储备和经验、技术，暂定位于向商业性、政策性金融机构提供资金，待其内部组织机构进一步健全、办理贷款业务的条件更加成熟后再逐步向农村开展贷款类业务。鼓励外资银行开展农村金融业务，先从东部农村金融市场开始试点，待经验成熟后，再逐步向中西部地区推广，但要控制其在农村金融市场的份额，避免对国内金融机构造成过度冲击。 #& 适度放松市场准入条件，允许农村民间非正规性金融组织合法化。重点支持农民自主参与的各种形式的私营金融和新型互助合作金融机构，如民营的小额信贷银行、私人银行、合作银行，也可以是信用合作社等，杜绝基层政府任何形式的行政干预，以增加农村金融的有效服务供给。许多经济学家通过对发展中国家的经验研究发现，大量的农村金融服务需要非正规或民间金融来满足。实际上，美国、日本等也都曾通过使民间金融 “ 合法化” 的方式来规范民间金融，并取得成效。 ’& 以组织创新的增量式改革，促使农信社进行存量改革，避免走上 “ 花钱买改革” 的老路。在农村信用社明晰产权的改革过程中，要注意产权组织形式的多样化。信用社资本资源的再整合非常重要，既关系到今后其在市场竞争中的生存，也关系到存款人的利益和整个金融体系的稳定。信用社的资本资源再整合分为两个层面：一是再整合内部资源，实行内部股权和治理结构的改革；二是纳入外部资源，吸引其他信用社或者金融机构甚至外资金融机构的股权参与。既可以是一级法人，也可以是二级法人；既可以是农村商业银行，也可以是农村合作银行；既可以在县级信用联社基础上组建农村商业银行或农村合作银行，也可以在地市级信用联社，甚至建立跨县和跨地市的农村商业银行或农村合作银行，摆脱现有地域框架的限制。 (& 改革农业发展银行，重新调整政策性金融的载体或整合政策性金融业务。这里有两种思路：一种是取消农业发展银行，将其与中国粮食储备公司合并，专司负责收储和价格支持政策的实施，由国家根据其政策执行业绩给予代理费补贴。其他政策性职能交给农业银行代理，或是面向四大国有商业银行和网络覆盖全国的股份制商业银行，公开招标农业政策性金融服务；另一种是保留农业发展银行，扩大政策职能范围，取消农业银行的政策代理业务，将产业化龙头企业的收购资金纳入农业发展银行的支持范围。 "& 建立农业保险机构。可以通过政府的适度补贴和政策优惠，吸引和鼓励社会各力量投资，设立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构。鼓励农村合作经济组织中的一些组织开展保险业务，促使其向保险机构转变。鼓励商业性保险公司、外资保险公司开办农业保险业务，构建一种政策性农业保险和商业性农业保险相结

重构农村金融体系支持社会主义新农村建设

叠融组织．了尽快满足农民金融需求．应大力发展农村合作金融机构．鼓励现有农村合作经济缃．为纪佧鉴村民垫盒龛的经验，开展壤资、放贷、保险等盎融业务．使＃违，成为农村合作金融捆织｝二是规范和健避农对非正规金融合法化政府应该承认非正规金融生存的合法地位，依法保护借贷
赶对农业和农村经济的贷教要有一定比例：另外，农业发展银乎ｊ性金融的职能，但对农业模式转变为按机构划定业
（二）改革现行农村金融制度。重构农村金融体系。必须服务干 “ 三农 ”的农村金融服务体系。一是调整农业银行的
融市场，尽快培育有效的农村金融市场竞争机砩ｌ国有商眨银行、民营银行、农村信用社、台作盘－
融、商业化小额信贷、非正规金融都可以成为竞争性农村金融市场的组成部分。．一是建立农崖大和地域需錾的迫切性．在不断完善公司治理结构的基１上。总、分行制ｉｌ｛ｌ的择机分拆上市模式直是较好的选择，市场直接触资将从源头上充盈支农资金，更好地支持社会
主新农村建设
农村经济的支持力度，以解决农业产业化发展中的资金需求
金短缺的问题；二是完善和改革农村信用社治理结构和运行大邮政储蓄资岔的自主运用范围，日导其将资金退还农村；Ｉ类金融机构增加对农村信贷的投放．鼓励金融机构将信贷向

论社会主义新农村建设中金融支持问题

新农村建设
农经科０年１第０期（第２期）村济与技２０第２卷５总４１５
论社会圭义新农村建设中金融支持问题
房艳
（西理工学院经济与法学学院，西汉中陕陕
［摘
７３０）２０１
要］我国当前新农村建设的进程中，强金融支持显得尤为重要和紧迫。对当前农村金融存在的问题进在加在
几个方面：是农村金融机构缺位，能满足 “ 农 ” 展的要一不三发
为主体的贷款偏好，主发展滞后。由于目前我国农业经济基本上仍是 “ 天吃饭 ” 脆弱经济．业还主要靠两种传统的风险保障途靠的农径：民政主管的灾害救济和保险公司商业方式推进的农业保险。这两种补偿性质的灾害救济都有其局限性。一是受到国家财力限制，是目前商业保险规模小、式单一，国农业保险二方我收入占农业增加值的比重不到００％．根本满足不了农村经济．５发展的需求。因而，在农业保险制度跟不上的情况下，然会进必
一
求。近年来，有商业银行不断从农村地区撤出，村信用社因国农
普遍性经营困难而严重支持不足，农业发展银行功能日益萎缩，邮政储蓄成为农村金融资源向 “ 市化 ” 移的管道，一城转在些经济落后地区甚至出现了正规金融供给的真空。二是农村金

深化农村信用社改革改善农村金融服务——金融业有效支持社会主义新农村建设的思考

从产业结构的角度看，古往今来，业是百业之首，农无粮
讲，大体上可分为五个阶段：一是１５一ｌ５９１９８年，农村信用合作化。按照农业合作化的方针，与生产合作、销合作相适供
不稳是古训，以农业为基础是国策。但近几年农业作为第一产业占ＧＰ的比重不断下降，０Ｄ２４年已下降到１％，业生０３农
产将因在国民经济格局中的趋势变化而进入一个新的时期。从社会的角度看，以农为本不仅是经济问题，是政治问题，也所以“ 三农问题” 基本每年都是中央一号文件的内容，被党中央、国务院列在首位，今年更是采取了一系列实质性的措施，如取消农业税、取消农村义务教育学生学杂费、实现免费基本医疗等，并将新农村建设提升为 “ 十一五” 间的战略任期务。从银行业的角度看，村信用社是长期坚守农村，农坚持为“ 三农” 提供金融服务的银行业机构，国有商业银行、在股份制商业银行通过改革在风险化解、司治理、公内部管理、与
二是ｌ５一ｌ７９８９７年，作信用财政化。这一时期， “ 合在文革”
过程中，信用关系被严重扭曲，农村信用社与银行营业所合
并下放给人民公社，为公社的信用部。１５成９９年４月，信用社又下放给生产大队，改名为信用分部，人员、务归产大财队管理和核算，业务由生产大队和银行营业所共同领导，信用社职工由脱产改为不脱产，亦工亦农 ” “ 。在近２０年的时间内，信用合作社成为计划经济体制下农村筹集和分配资金的基层部门，用关系被严重扭曲，作性质也不复存在信合三是１７－１９９７９６年，合作信用附属化。１７９７年，国务院提出，农村信用社既是集体金融组织，是国家银行在农村的又基层机构。因此，在农业银行分设后，农村信用社就在农业银行的领导管理下，政上隶属农业银行，为其附属的基行成层机构，经营上没有自主权，合作金自成立以来，农虽先后历经五次大的变革，取得很大成就，长期困扰其发展的风险、制、并但体机制和队伍建设等深层次问题并未解决。面对新农村建设的战略要求，以坚持服务 “ 应三农” 方向，坚持市场化、商业化取向，照现代金融企业的要求，步把信用社办成产权明晰、营有特色的社区性银行业机构的总体原则，按逐经不断深化农村信用社改革，快解决农村信用社管理体制、权制度、人治理等方面存在的问题，加产法实现其可持续发展，以更好地支持社会主义新农村建设。关键词：农村金融服务；村信用社改革；会主义新农村建设农社中图分类号：、２３Ｆ３、５８文献标识码：Ａ文章编号：０８— ７６２０Ｏ０ｌ０１０７９（０６】５— ０６— ６

农村金融面临的困境与出路——基于社会主义新农村建设的思考

［收稿日期】２０— １— １Ｏ７２０［作者简介】钟兵（９９１６一
３．合作性金融支农乏力，以满足新农村建设所需难要的金融服务。近年来，由于农业银行收缩乡镇营业网点，服务仅限于城区，而农业发展银行只专营农产品收
成单一的“ 粮食银行 ” 。政策性金融支农功能明显不足，极大地制约了农业生产条件的改善，业产业结构调整农
和农民增收。
满足社会主义新农村建设的需要。农村金融资源的配置失衡，制约了农业和农村经济的发展，碍了农严重阻业结构调整和农民的持续增收，响了农村社会和谐。影当前，国新农村建设中农村金融面临的困境主要体现我在以下几个方面。（）农村金融组织体系不完善，一功能缺失严重，难
Ｖｏ．Ｉ２８Ｎｏ３，０．２０８
农村金融面临的困境与出路基于社会主义新农村建的思设考
钟兵
（湖北师范学院经济与管理学院，湖北黄石４５０）３０２
［摘
要］通过对新农村建设中农村金融所面临的金融组织体系不完善、功能缺失，农村资金流失严重、
建设社会主义新农村，必须坚持以发展农村经济为
中心，而发展农村经济又离不开农村金融的支持。没有
农村金融的支持，不可能发展农村经济与现代农业，就就难以保证农业结构的调整、民持续增收和农村社会农的和谐。因此，发展农村金融，足新农村建设的金融满需求，充分调动农村金融组织服务新农村建设的积极性